投保团体医疗险 让老板买单
28岁的小张是上海医疗保险消费中的一名“新人”，上个月他因为急性肠炎住进了医院。
“自己掏腰包就花掉了上千元。而且两个星期没上班，一个月工资被扣掉了一半。”虽然有医保“帮”了一把，但小张对于高昂的医疗成本还是颇为心疼。
事实上，我国进行医保改革以后，不仅是小张这样的医保“新人”面临着医疗费用高的难题，年纪较大的“中人”和“老人”们同样面临困难，更不用提上海另外60%左右尚没有被医保覆盖的人群。医疗费用高，社会医疗保险只为个人提供最基本医疗保障，其中有自负比例、起付标准、赔付限额以及用药的种种限制。在这种情况下，人们必须通过商业医疗保险解决部分问题，而由企业出面为职工投保团体医疗保险，不但可以帮职工解决掉后顾之忧，更体现了一个企业良好的福利待遇。
团保有效补充社会医保
作为对社会医保的补充，商业保险公司针对企业开发出了门(急)诊补充团体医疗保险、住院补充团体医疗保险等产品，对社会医保之外需要个人自负的医疗费提供补偿。
以太平洋人寿保险公司的“城镇职工门(急)诊补充团体医疗保险”为例，凡已参加了社会基本医疗保险、投保时年满16周岁至法定退休年龄、身体健康、能正常工作的在职人员，均可以参加这一团体保险。企业为职工投保以后，职工因意外伤害或疾病在保险公司指定的医疗机构进行门(急)诊治疗，保险公司可以按比例承担原本需要职工个人承担的自负段、共负段的医疗费用。
又以该公司“职工住院补充团体医疗保险”为例，参保人员范围与门(急)诊补充团体医疗保险相同，企业投保以后，保险公司可按比例承担社保以外的需要职工自负的住院医疗费用。
据了解，团体医疗保险在实际操作中一般比较灵活。保险公司除了有定向针对社会医保提供补充的产品之外，亦开发出可供未参加社会医保人员投保的医疗保险，此外还有个人医疗保险中较为流行的重大疾病险、住院津贴保险等产品。
保险公司可以根据企业的实际情况和需求，制订出相应的保险计划。而保险金额、保险费等方面都取决于双方在一定标准之下协商、谈判的结果。
从目前来看，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿等老牌的中资保险公司在医疗保险方面所能提供的保障较为全面，费率也相对优惠。而新获得经营团体保险许可的中外合资保险公司，目前在产品开发方面比较谨慎，在团体医疗保险方面所能提供的服务还比较有限。
职工亦可联合“自保”
从现实的情况来看，能够为职工提供一份完备的团体医疗保险计划的企业并不多，也并非所有的雇主愿意将钱投资在员工的健康福利方面。更多的时候，要保障自己的利益还得要靠自己。
对于精明的上海人而言，买保险一要便宜，二要理赔方便。这两点通过团体保险都能实现，团体保险的费率要比个人保险更加低，在理赔时，员工的医疗费用可先通过单位报销，然后保险公司每个月与单位结账。
近日中国保监会下发《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》，将原来”团体保险”的定义从“8人”修改为“5人以上的特定团体成员”，并放宽到”可包括成员配偶、子女和父母投保”。从原来一人可享受团体保险的优惠，到现在全家都可享受，团体保险更加值得人们自发地组团购买。
刘先生在一家小型贸易公司工作，这家公司仅有30多名员工。刘先生虽然享有社保，但还想通过商业保险把自己的保障做足。他知道团体保险与个人寿险相比的种种好处，与公司老板商量之后，老板表示，公司可以出面为员工购买团体保险，但由于资金紧张，保费要员工自己承担。
刘先生向自己的同事打听，很多人都愿意在医疗保险方面有所投资。他很快组织了20多个人，由公司出面，找到保险公司办理了投保手续。不但投保的员工本身有了保障，不少人还把家人和孩子连带投保了。
在企业不愿意出钱为员工购买团体保险的情况下，与其大家各自购买个人保险，还不如把有保险需求的人集合起来，大家”凑份子”买团体保险。当然，这还需要企业能够提供行政手续方面的支持。
所以，假如你正在考虑为自己和家人购买医疗保险，不妨问问身边的同事是否也有相同的打算，“凑份子”的人越多，购买团体保险的费率也就越低。
投保医疗保险“三项注意”
医疗保险往往是产生保险理赔纠纷最多的领域。任何人都不想看到，当疾病来临之际，自己购买的保险成为“一纸空文”，因此在最初投保时，对可能发生纠纷的地方一定要多加注意。
首先，应注意履行如实告知的义务。
保险公司对产生疾病的因素要进行严格的审查，如被保险人的身体状况和既往病史，往往要求被保险人作如实告知，不得有所隐瞒，否则，将会导致保险合同无效，保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。
其次，应注意保险的责任范围。
保险责任是保险公司承保的风险和应承担的经济赔偿责任。在住院医疗保险中，并非所有的住院风险保险公司都会承保。同时，各家保险公司之间险种的保险责任也有一定的差异。
第三，应注意投保年龄的限制。
各保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。
有人会说：“我的身体非常健康，不需要买保险”，实际上他走进了一个误区。保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保要求非常严格。
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如何投保终身医疗险
怎样合理规划多病的中老年人生?尽管有社会医疗保险，尽管子女很孝顺，但靠人不如靠己。该如何通过提前布局来实现人生的终身保障和价值?
王先生的父亲今年65岁，2月份因突发心肌梗塞，两次住院安装了右侧心血管两个支架，花费近6万元。术后休养期间，遵照医嘱服药和检查，平均每个月医疗费为2995.48元。根据当地医保政策，大部分门诊费用要自付。而王先生的父亲每月退休工资仅2286元，个人医保账户上又没多少钱，仅凭老人自己无法解决正常生活和医疗需求。此外，医生建议采取搭桥手术，预计将花费约10万元。
作为普通市民，该怎样为自己规划退休后的医疗保障?人一生中80%的医疗费用发生在晚年，常人生病的概率会随着年龄增长、免疫力下降而上升，退休后的收入却可能直线下降;生活没有规律、烟酒不离口、工作上的竞争和压力等因素，也为中老年生活提前埋下健康隐患。四十岁以前以命博钱，四十岁以后拿钱买命。怎样才能未雨绸缪，为年老时准备好充足的医疗保障?
保险专家表示，为防止并转移因生病导致的巨额医药费支出和可能造成的财务风险，有三张健康保单不可或缺：重大疾病医疗保险、意外健康医疗保险和住院医疗健康险。为尽早消除风险，人们需要拥有个人终身医疗账户，可通过购买终身健康险的方式实现。
所谓终身医疗险就是帮助客户建立一个专款专用的终身健康保障基金，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。同样的保障额度，早买不仅便宜，还可减轻年长时的经济负担，同时，住院就医负担可明显降低。
“按需而行”保险专家提醒投保者，在选择好适合的险种后，签合同时还须注意一些投保细节。如要细读保险责任条款，只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。
此外，在签订保险合同时，要把目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或以什么样的条件承保。而且投保人在收到保单时，应查验是否附有相关文件，如保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。上述文件齐备后才可签字。
推荐产品：信诚“安心倚”终身医疗保险计划。退休前，消费者可以享受28种重大疾病保障，同时享有重疾豁免;退休后，能享受28种重疾外追加14种含冠心病、糖尿病在内的常见大额花费疾病保障。拥有社会医保的消费者，退休后无论因何种疾病或意外事故需要住院治疗，在获得社保赔偿后，将获100%报销。无社会医保保障，报销比例为80%。消费者成功投保后，马上获得专属个人终身医疗账户，享受各种保障、资金投资回报及健康嘉奖。可根据自己的财务状况，选择定期或一次性投入方式，增加对个人医疗账户的资金投入，增加账户的储备。也可随时将资金在三个投资账户间进行无限次转换，并随时从医疗账户中支取资金，以备未来生活的不时之需，转换、支取费用全免。
今年30岁的王先生，有社会医疗保障。如果投保“安心倚”终身医疗保险计划，并选择在60岁退休。他平均每月只需500元(缴至60岁)，即可获得总额达18万元的保额保障(包括退休前28种重疾及退休后高达42种的大额医疗费用疾病保障)。
恒安标准人寿“健康是福”终身医疗保险计划。30岁的王先生为自己投保“健康是福”终身医疗保险计划，年交保费3430元，交费期20年。因此他将获得最高达10万元的身故和医疗保障。
假设王先生因意外或疾病住院每日可获住院津贴100元，若住院治疗并以救护车运送，可获100元紧急医疗运送保险金。若首次发病，并因此在住院期间初次接受合同所定义的手术，每种手术按照级别可获3000-9000元手术保险金。若王先生不幸身故，保险公司将按投保时保额扣除累积已给付保险金后给付身故保险金。其他保险利益还包括重症监护病房保险金、住院康复保险金等。
投保医疗险有3项注意
投保医疗险有3项注意
保险专家提醒，消费者在投保医疗保险时应“注意”3个方面。
应优先投保住院医疗保险
“医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。”保险专家说，住院医疗保险的保险期限一般为1年，1年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
切实履行如实告知的义务
在投保医疗保险时，保险公司会对产生疾病的因素进行严格审查，如被保险人的身体状况和既往病史等，而且要求被保险人如实告知，不得有所隐瞒，否则，将会导致保险合同无效，保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。
注意医疗保险的投保年龄限制
对于医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。
投保医疗险保额分开投保更划算
投保医疗险保额分开投保更划算
目前，我国保险市场上的商业医疗保险品种众多，条款繁杂，保障内容各不相同，要想选择好适合自己的险种，既要少花钱，又能获得较理想的保障，还真的要多费一番心思，讲一点技巧。
同样保额分开投保更划算
购买费用型医疗保险，即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险，用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。
举例说明：王女士投保20000元的费用型医疗保险一年后，因子宫瘤住院治疗，共花费医疗费18000元。如果王女士单独在一家保险公司投保，按照保险公司通行的计算方法为：(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×0.7=11500元，王女士可获得11500元的赔款。如果王女士分别在A、B两家保险公司投保，各投保10000元，她便可以分别向两家保险公司索赔。操作的程序是：先向A公司索赔，赔付额计算公式如上，赔付额为11500元。但因其投保额为10000元，故A保险公司只能赔付其10000元。然后，她可以再向B保险公司索赔，B公司本应该赔付10000元，但根据费用型保险补偿原则的有关规定，在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额(18000元)。由于王女士已经在A保险公司获得10000元的赔款，那么，B保险公司实际只能再赔偿她8000元。这样一来，王女士住院所花费的18000元的费用可以全部达到赔偿，要比在一家保险公司单独投保多得赔偿6500元。从这个事例不难看出，同样的保额，分开投保要比在一家保险公司单独投保更划算。
意外医疗险 健康意外医疗险 家庭投保一个都不能少
父母对孩子无私的、不计报酬的爱往往驱使父母给孩子购买保险来保障孩子的健康和生活，如果经济允许还会为孩子购买教育投资类保险。但是根据家庭购买保险的原则，应该按照“先大人，后小孩”的原则进行投保，而且健康意外医疗险都需要涉及，这样才能够有全面保障。
随着社会保险的发展，现阶段一般家庭可能都会投保一项或两项保险。无论是早期实施的城镇职工基本医疗保险，还是最近才出台的农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险，任何一个家庭都或多或少的囊括在其中一个之内。但是考虑到健康意外医疗险的全民性投保，很多家庭会根据自己家庭情况，投保一些商业险作为补充，使家庭的每一位成员的健康有一个必要的保障。这一点对于儿童尤为重要，因为儿童大多不属于上述三种保险之一，为孩子投保显得更加重要。
健康意外医疗险可以细分为两个险种，即健康医疗保险和意外医疗保险。目前多数家庭基本都有必要的健康医疗保险，如果有特殊需求，比如旅游或出差，可能会投保一些意外保险。说到作为社会保险的补充--商业保险。我们不得不说一个近期兴起的投保平台--。它是平安保险公司推出的专门针对普通百姓的惠利保险平台，在平台上用户可以方便查询和购买健康医疗和意外保险，同时还可以听取专家意见，使保险购买更符合家庭实际情况。而且，所提供的保险基本是最全面，最可靠的保险险种。拿意外保险来说，提供了短期、长期、一年等不同种类的险种；对于儿童保险，设计了全面的以及有偏重的保险，相信能够满足绝大多数用户需求。
因此家庭在考虑购买健康意外医疗险时，需要考虑到自己家庭的实际情况。必须或者尽量在父母有保障的前提下，再给孩子购买相应的保险。这样才能够使全家人有一个基本而全面的保障。
老年人投保偏重意外险医疗险
老年人投保偏重意外险医疗险
如果一说起老年人，肯定就会提到他们是一个意外风险高发的群体。但对于老年人来说，为了自己未来的“幸福”、“生活”有保障，多数老年人也都会考虑购买意外险，以防不测。可是对于意外险，很多保险公司都会考虑到风险成本问题，如此一来，多数保险公司在对他们推出的意外险都会有一个年龄控制，一般对于投保人的年龄会控制在60周岁以下甚至还会更低一些。如果是这样，是不是老年人在老年阶段投保意外险就是一个大问题?从表面上看，可以这样说，可是如果想要在老年阶段有保障也并不是很难的，那就是采取变通的办法，在未到投保年龄限制以前去购买意外险，如果是以续保的方式，便可突破投保年龄限制。
保险专家温馨提醒：当前，对于老年保险，一些保险公司也开始适当放宽投保年龄段的限制。如某人寿(601628,股吧)保险公司推出的“银发无忧”、另一家人寿保险公司推出的“乐天年”等。特别是“乐天年”更是规定投保年龄为50周岁至70周岁，如果是续保的话，则可以延长到80周岁。在很大程度上提高了老年人的保障范围，为老年人的晚年提供了很好的“意外保障”，这同时也说明，一些人寿保险公司已经开始重视老年人的意外保险保障了。笔者有理由相信在未来的时间里，人寿保险公司还会有更多的针对老年人的意外险品种推出，让老年人有更多的选择。
在此，值得一提的是，老年人的意外险保额也没有必要过高，如“银发无忧”规定的最高保额为10万元，最多可以购买5份，这对于老年人来说相对已经足够了。而老年人有时会因一些意外导致出现如骨折、半身不遂、脑瘫等病症，因此，对于老年人在选择意外险时，意外医疗则应该更重视一些。并且在选择相应的产品时，最好应考虑那些对意外医疗补贴额度比较高的，如果是能够不限制理赔次数的则更好，如此就让老年人的保险保障更具有了“实惠”性，从而，让他们因有了意外保险保障更好地安享晚年。
意外险，是指人们在一旦出现意外后会得到保障的一种保险险种，它在保障型保险中可以说是性价比较高的。对于这种意外保险，近些年，随着众多人对投保意识的提高，很多人将购买这种保险渗透到自己的生活理财规划中，为家庭成员购买一些意外险，以避免在家庭成员一旦有“意外”发生时会得到保障。但是笔者在调查中发现，很多人为自己的家庭成员投了意外险，但出险后，效果不是十分明显;而这其中的原因就是很多人对投保意外险不是十分在行，不是保额不足，就是投的意外险在选择上出现了偏差。
意外险医疗险是为宝宝投保的首选
给孩子全面的关爱，在线投保少儿保险！
孩子是家长的希望，因为很多家长渴望给宝宝一切最好的东西，在选择投保方面不禁盲目了。那么面对现在市场上各种各样的保险产品，如何选择成为了普遍问题。专家建议，只要是家长遵守“量力而为，顾近舍远”的原则就可以为自己的宝贝选择到一个合适的保险产品。
意外险医疗险是首选
有非常多的家长将大量资金给孩子购买教育储备金类的保险，却疏忽了购买儿童意外伤害保险和医疗保险。根据保险数据显示，每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时，婴幼儿也比较容易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的几率要比成年人高很多，所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障是非常有必要的。
在婴幼儿医疗保险方面一般分为两种类型：一是补偿型，这种类型的保险一般以实际发生的全部医疗费用为赔付上限，不重复进行赔付；另一种是根据病情诊断赔付的重大疾病保险，只要你的宝宝所得病症属于保险范围内的疾病，就会得到相等病症应赔付的额度。另外在家庭条件允许的情况下，专家建议应附加住院补助津贴类保险，如果你孩子患病住院，不仅医疗费用可以报销，家长还可以获得每天一定额度的住院补助津贴。
投保品种并非越多越好
专家介绍，在给婴幼儿选择保险的时候并非是越多越好，从投保数额上来看，现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右，如果你购买多家保险公司的产品是可以累加的，但超出10万元的部分是无效的。所以很多保险公司都有规定，儿童保险的获保金额不可以累加，如果宝宝出现意外，医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。
从各个保险种类上来说，也没有必要一次性全部购买齐全。对于一部分经济情况不是很宽裕的家庭，特别是一些家长自己的养老金尚未储备充足的家庭，考虑孩子的养老保险问题是没有必要的。另外，如果家长参加了政府机构或者单位提供的少儿医疗保障的话，再为孩子选择商业保险的时候只需要补充不足的部分就可以了，不需要完整购买。
量力而为
在现在的保险产品中，给婴儿设计的保险产品其实有很多，这其中主要包括重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等。对于经济实力一般的家庭来说，可以只为自己的宝宝考虑医疗保险或意外伤害保险，这样一来如果孩子出现疾病或者发生身体意外伤害的时候，可以得到一定的经济方面赔偿，花钱并不是很多，但对家庭的生活保障比较有帮助，如果经济实力允许还可以考虑为孩子加保一份重大疾病保险。
另外对于经济实力较强的家庭，在为孩子选择健康保障的基础上还可以增加教育储备金保险等险种。其实购买教育储备金保险就等同于强制性储蓄，但它的收益要比银行存款稍高一些，而且没有利息税。专家指出，在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则，要按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买，一定要先为小朋友容易发生危险的方面选择保障，有经济实力的家庭才能给孩子考虑养老保险或投资理财保险等。
2、意外伤害（身故、残疾） 5万。
3、意外医疗 5000元（100元免赔，100元以上80%赔付）。
220 元 产品名称：少儿平安卡 推荐指数： 适用人群：身体健康、能正常生活、学习，风险防范意识较差的未成年人
产品特点：意外住院保障最高可达10万
保险责任：意外伤害、意外医疗、重大疾病 原价：100 元 会员价：100 元
投保医疗险 少儿、妇女、老人与成年男性相比
少儿、妇女、老人与成年男性相比，不管是在身体承受能力上，还是在环境适应度上，都处在一个相对较为弱势的水平。尤其是少儿，他们风险意识薄弱，又对一切事物充满了好奇心，在如今这个复杂的社会，需要更多的呵护与安全保障。因此，在这样的背景下，为少儿投保医疗险就显得至关重要了。那么，在投保过程中需要注意哪些方面？又有哪些险种适合少儿选择呢？
投保医疗险注意事项
从自身方面入手，在投保医疗险时，主要需要注意两点。其一，健康情况要如实相告。有些投保人单纯为了享受到保障，在身体健康超出投保范围的情况下，一味隐瞒健康情况进行投保，殊不知这正是造成保险公司不予承保的主要原因之一；其二，根据自身情况量身选择。有的投保人可能会误解，认为多投保就能获得更多的赔偿，其实并不然。只有根据自身情况，选择最合适的险种，选择最适宜的保险份数，才能获得最大的保障。
从保险机构方面入手，在投保医疗险时，同样也需要注意两点。其一，要看清保险条款。例如保险一般都会存在一个观望期，往往是自合同生效日起60天或90天内，在观望期内，发生的医疗费用支出是不在保险公司赔偿范围内的。因此，投保人在投保时一定要对这个日期有所了解；其二，要选择能够持续投保的保险机构。在选择保险机构时，最好可以选择在续保期内，能够不因为上一年度的理赔情况而做出拒保等行为的公司。
少儿医疗险的选择
为少儿投保医疗险，就一定要选择符合少儿特点的险种，例如平安保险公司推出的少儿综合险。这款保险是专门为未成年少年儿童推出的针对性险种，除了能够提供意外、医疗、身故等常见方面的综合保障外，还专门提供了15项儿童常见重大疾病保障服务。全年仅需170元，就可获得高达5万元的重疾保险金，是少儿投保的首选。
保险知识汇总 老年人投保首选综合医疗险
年过半百的中老年人想为自己投保商业险，但发现合适的保险产品很少，即使有，费用也很高。对此，保险专家表示，中老年人购买保险，可选两类专项保险，一是老年意外险，二是综合医疗险。
一是老年意外险。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，尤其交通事故、意外跌伤、火灾等对老年人的伤害更严重。比如，老年人较易患骨质疏松，万一摔倒可能花费不少医疗费用。目前，市场上有几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含老人骨折的赔偿或津贴。如光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险---老年计划”，一年花费500元，可让老人获得10-30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴。泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划，50-70周岁老人都可投保，且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7-12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8，000元。全年所需保费不过300-700元。
二是综合医疗险。比如保健康保险公司的“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划，18-60周岁都可投保。投保人一次性缴费后，可享受五年期的综合医疗保障，包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金；五年满期后，不论是否曾发生过医疗费用的赔付，都可领回原来缴纳的保费；如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力，则赔偿相应的身故或护理保险金。此外，民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”，都对投保年龄放宽到65周岁，也是针对中老年人推出的健康医疗计划。
