少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，在成长过程磕磕碰碰更是常有的事，家长为孩子投保的意识逐渐增强。对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，购买儿童保险有什么讲究呢?
购买保险注意事项保额不宜过高。中国保监会规定，在被保险人成年之前，各保险合约死亡保险金额总和、出险后实际获得的赔付总额不得超过10万元。也就是说，为孩子买保险，并非买得越多、拿到越多。Bx010.COm
年龄计算有讲究。由于不少儿童保险的保费与年龄挂钩，因此家长在填写保费时应仔细计算。此外，保单上的年龄都应按“周岁”统计，所谓的“周岁”，应该按照公历的年、月、日计算。
按需购买是关键。幼儿时期，儿童的抵抗能力较差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种，一般医疗赔付比例不高，所以幼儿时期建议多买些住院医疗补偿型保险。小学时期，孩子的意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然，如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年的保费负担可以轻一些。少年时期，如果没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿保险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔较短的分红产品，可以减轻家长的教育金负担。当然，也可以考虑交费和支取都非常灵活的万能寿险，因为这类险种不仅有保障性，还有很高的投资价值，家长和孩子都可以受益。
买保险不等于无风险。人身保险只是一种经济补偿，并没有办法降低风险发生的概率。家长要真正关爱子女，就要采取必要的方式降低风险发生的可能性，比如加强防范、对孩子进行安全教育等。
少儿寿险保额有限制少儿的寿险保额是有限额的，目的是为了尽可能规避道德风险的发生。如果给孩子投保很多寿险，保费其实是有所浪费了，最终身故赔偿最高不能超过国家规定的限额。
“道德风险”是指投保人为骗取保金，故意制造事故或者坐视事态扩大而不制止。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人（包括父母）投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险，也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高，孩子受到的潜在威胁越高。因此，世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。
我国也不例外，根据《保险法》的规定，未成年人死亡保险（寿险）承保限额最高10万元。也就是说，父母要给孩子买保险，不论你投保了多少保额，一旦孩子不幸去世，最多能赔到10万元。在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下，父母根本没有必要为孩子“每家保险公司最好的险种都买一份”，这完全是浪费家庭资产。
花多少钱给孩子买保险总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要是各自的工作收入而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。
所以，应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外，为了使夫妇退休后享有较高品质的生活，还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了，孩子的保费就应适当减少，并且考虑有保费豁免条款的保险。
孩子最需医疗及伤害险其实，家长最需要给孩子投保的险种，应该是意外伤害类和医疗类的保险。
我们可以看到，一般父母帮子女买保险多会选保障型和储蓄型。最典型的储蓄还本型就是子女教育金保险。而保障型规划，例如意外险、医疗险、重大疾病保险等，是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。这些险种保费便宜，保障功能强，应该优先考虑为孩子规划投保。
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保费，保险 并非越多越好
商业保险进入新中国，不过是改革开放之后的事情。虽然越来越多保险公司成立，保险知识也日益普及，但保险观念的深入人心依然任重道远。
在日常与形形色色的从业人员、保险消费者打交道中，固然看到不少对保险不相信、不愿了解的人，但偶尔也会遇到几个非常信赖保险、不买个保险就不放心的人。其实，很多问题都讲究一个适度，保险亦是如此，并非越多越好。
先说最近听说的一个案例。一对临近退休的中年夫妇，有一套市值90万元的房产（无房贷），另有多年积蓄90万元存款。这对夫妇寻找专家进行理财规划，被理财师建议夫妇俩各购买终身寿险10万元+附加重大疾病险10万元+附加意外伤害险10万元+附加意外伤害医疗险1万元——对此专家还有一番说辞，说他们夫妇俩虽然年纪较大投保寿险费用相当高，但保费越高说明相关风险发生的概率越高，因此反而越具有投保的必要性。
姑且不论后半部分关于风险与保费关系的论点，即使是推荐这对临近退休的夫妇购买10万元寿险+意外险的方案，就颇有“过犹不及”的味道了。
为什么要买保险？相信很多人会说要防范意外风险。咋一听，这句话似乎很有道理，但细细思量，却疑问多多。俗话说，天有不测风云，意外之所以被称为意外，就在于其不可预测性，当然也就难以预防。当然，某些行为一定程度上可以在概率论的层面防范风险，比如安全驾驶的确可以降低交通意外的概率——但显然，买一份保险，无论是从何种角度来看，都是不可能防范意外的。
那么，买保险到底防范的是什么呢？其实我们真正防范的是“意外之后”——当然，并非所有的“意外之后”保险都力所能及，比如意外对当事人极其家属的精神影响等，是保险理赔无能为力解决的问题——必定很多事情不是金钱能够解决的。是的，保险对于意外对于风险，能够防范的只是随之带来的财务风险和财务危机。
当然，财务风险和财务危机是两回事。所谓风险（risk），按照《牛津高阶双解辞典》的解释，是面临损失、伤害等的可能性；而危机（crisis）则是极大困难时期，往往是生命、疾病、历史等的决定性时刻。很简单的例子，对一个月入1万元的白领而言，因为意外骨折导致住院花去2000元医疗费，这无疑是财务风险，但绝对算不上财务危机。毕竟2000元的医疗费，还不到一周的收入，即使算上误工等因素，也在其承受范围之内。但同样是这个月入1万元却大手大脚花钱积蓄不过3万元的白领而言，突然罹患恶疾，保守估计相关治疗费用可能要十几二十万元的话，那显然就是一场巨大的财务危机了——恶疾不但会导致无法继续工作从而丧失每月1万元的收入，而且现有积蓄也不足以进行足够的治疗。
显然，买保险，最重要的是防范财务危机，因为危机意味着个人无法承受，不靠保险的话恐怕也难有第二条出路，所以在防范危机时，首先强调的就是保障充足，避免最坏情况。至于普通的财务风险，买保险不过是锦上添花的事情，买与不买并无一定，这时候就要考虑保险的性价比，再作定夺了。
现在，就让我们回到上面的例子中去。对于一对有90万元自有物业外加90万元银行存款的夫妇而言，过世、伤残、疾病这些意外固然会对他们的生活造成巨大的影响，但是恐怕不会给他们带来“财务危机”，毕竟仅90万元的存款就足以保证他们以相当不错的生活水准一直生活下去，也足以应对伤残、疾病可能需要的医疗、护理费用——就此而言，他们其实并无购买保险防范财务危机的需要。
当然，危机无需防范，风险仍需考虑。但问题就在于，年纪上去了，尤其是临近退休的话，保费可是陡增的。此前专家给出的方案，即使采用20-30年的期交模式，人均年保费也要在4000元左右，对这对夫妇而言则意味着至少连续20年每年8000元左右的开支，累计保费至少为16万元，而所获得不过是至多20万元的寿险（保证回报）+20万元重大疾病（可能回报）＋20万元的意外保障（可能回报）和2万意外伤害医疗保障（可能回报）。这样的选择你觉得性价比高吗？
保险并非买的越多越好_保险知识
现在很多市民的保险意识越来越强，很多手头宽裕的市民甚至会购买好几份保险。但保险专家表示，保险并非是越多越好，有的险种重复投保可能得不到重复补偿，反而会造成浪费，其实并不划算。
先说医疗保险，目前市场上的医疗保险分为费用型医疗保险和补贴型医疗保险两大类。费用型医疗保险是按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则，如果被保险人的医疗费已经在一个地方，比如社保或是单位报销，或者其他的保险公司获得补偿，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿，保险公司只补足实际医疗费的差额。
因此，保险专家建议，如果市民已经在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险，就不要再重复购买类似的保险，而可以适当考虑补贴型医疗保险。补贴型险种与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金。
市民在购买医疗保险时，应该针对自身情况来决定购买哪种保险，重复投保费用型医疗保险，并无必要，应该把钱用在刀刃上，比如选择搭配其他的津贴型医疗保险或者重大疾病保险，从而获取更周全的保障。
再说少儿险，为给孩子多点保障，现在很多父母都会为孩子买好几份保险，但根据相关规定，父母为其未成年子女投保，其累计的身故保险金额不得超过10万元。给孩子买保险，保额并非越高越好，因为累计保额超过10万元的部分即便付了保费也是无效的。因此购买时不要冲动，重复投保少儿险只是浪费金钱。
保险专家提示您，父母才是孩子的最大保障。一般来说，在为孩子购买保险时，首先要看父母是否已经投保足够保险，只有父母有了充分保障，孩子才会真正获得保障。其次，应根据经济条件决定购买儿童保险，一般来说，一个家庭一年所有的保费支出不要超过总收入的10%，要结合全家的保险计划来统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
保险知识，购买保险并非越多越好
现在很多市民的保险意识越来越强，很多手头宽裕的市民甚至会购买好几份保险。但保险专家表示，买保险并非是越多越好，有的险种重复投保可能得不到重复补偿，反而会造成浪费，其实并不划算。
先说医疗保险，目前市场上的医疗保险分为费用型医疗保险和补贴型医疗保险两大类。费用型医疗保险是按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则，如果被保险人的医疗费已经在一个地方，比如社保或是单位报销，或者其他的保险公司获得补偿，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿，保险公司只补足实际医疗费的差额。
因此，保险专家建议，如果市民已经在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险，就不要再重复购买类似的保险，而可以适当考虑补贴型医疗保险。补贴型险种与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金。市民在购买医疗保险时，应该针对自身情况来决定购买哪种保险，重复投保费用型医疗保险，并无必要，应该把钱用在刀刃上，比如选择搭配其他的津贴型医疗保险或者重大疾病保险，从而获取更周全的保障。
再说少儿险，为给孩子多点保障，现在很多父母都会为孩子买好几份保险，但根据相关规定，父母为其未成年子女投保，其累计的身故保险金额不得超过10万元。给孩子买保险，保额并非越高越好，因为累计保额超过10万元的部分即便付了保费也是无效的。因此购买时不要冲动，重复投保少儿险只是浪费金钱。保险专家提示您，父母才是孩子的最大保障。一般来说，在为孩子购买保险时，首先要看父母是否已经投保足够保险，只有父母有了充分保障，孩子才会真正获得保障。其次，应根据经济条件决定购买儿童保险，一般来说，一个家庭一年所有的保费支出不要超过总收入的10%，要结合全家的保险计划来统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
专家提醒意外险并非越多越好
未成年人事故频发,令家长无比担忧,咨询如何给孩子上意外伤害保险的电话明显增多;假期出行的人增多,意外险相对便宜,意外险销售趋势明显上升，已经取代分红险成为最热门的险种。那么意外险是越多越好吗,到底该怎么选择?
保险专家提示，儿童意外险并非越多越好，更不是买多少就赔多少。
据悉，宁波多数在校学生都有“学平险”(学生平安保险)，一般学生入学就由学校代收保费，被保险人只需交纳60元至100元保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。以国寿的学平险为例，校园意外赔付3万至5万；普通意外伤害赔付1万至2万。而按照1999年保监会规定，18岁以下未成年人北京等一类地区最高保险保额为10万元，二宁波为二类地区，最高保险保额为5万元。这也是为了防范道德风险。
记者了解到，除了学平险外，其他意外伤害保险未成年人也可以投保，但保额最高不超过5万上限。并且按照有关规定，未成年人意外伤害保险赔付最多不能超过5万，并且不可累计赔付。因此，已有学平险的儿童不必要补充其他意外伤害保险。等孩子年满18周岁成年之后，就可以陆续增加意外保额。
业内人士提醒，投保人在购买意外险产品时，只要注意全面保障即可，不需要一个险种买多份或在不同的保险公司购买雷同的保险。
虽然意外险保费便宜，但很多投保人由于“不放心”，会在多家保险公司购买多份意外险。有部分投保人认为一份意外险保额太低，多买几份就可以获得更多倍的赔偿。但保险业内专家提醒市民，根据《保险法》规定，保险理赔金不能作为额外收入。也就是说，如果某投保人在三家保险公司同时投了意外险，此后发生意外理赔金定为3万元，那么三家保险公司将各出1万元进行赔偿，而并非各出3万元。因此，投保人在购买意外险产品时并非买的越多，获得的赔付越多。
那么应该怎么正确选择意外险
受传统观念的影响，对意外险产品好坏的评价一直以来都受到各方面因素的影响。首先就是单纯的以为意外险的价格越低越好。然而，这种方法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，使产品在表面上的优势有所增加，实际的效果却并没有提升。
其次是以为购买保险的保额越高越好，其实也不尽然。因为购买意外险种类的不同，相应的赔偿原则也会有不同。例如，人身意外伤害保险分为两个部份：死亡伤残保险金和医疗费用。死亡伤残保险金是一种定额的保险金，如因意外事故导致死亡或残疾，就可以向各保公司索取保险金；但由于医疗费用的赔偿原则是费用补偿原则，即被保险人只能获得补偿，不能获益。
所以，选择意外险没有所谓的最好，而是要从自身的实际情况出发。以人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险更合适。
此外，经常乘飞机或火车出差的旅客，选择购买一年期的交通意外险更方便合算。还有一些适合特定人群的险种，比如儿童风范防范意识差、抵抗力弱的特点，对于意外伤害方面的保障需求较大。
由此可见意外险并不是越多越好,一定要因人而异,做出合适的选择。
