33岁的丘先生，女儿3岁，妻子做全职家庭主妇，丘先生是北京一家科研公司的合伙人，投资60万元，股份约10%，目前在盈利但还没有分红过，月薪7000元。企业目前正常情况下在明年或近两年会有30万元左右的分红。住在父母给予的房子中，家庭月开销3000元。家庭有现金5.8万，定期存款17.6万，基金及股票2.2万。家庭年收入约15万元。丘先生购买了重大疾病险(已经交费6年，每年3900元)，同时为小孩15年后上大学准备了一份分红型寿险(年缴3000元)。丘先生现在是想在保本的情况下进行理财，想3年内买套价值100万左右的房子，买辆10万左右的车。
【号脉问诊】
丘先生是家庭收入的唯一支柱，有买房及买车计划，且处于子女成长期，负担很重。月收入7000元，支出3000元，支出收入比为40%，说明丘先生储蓄意识很强。现金及银行定期存款较多，总数达23万元左右，投资的占比较小，只有2.2万元，这样做成长期收益低，资金利用不充分，应就此改进。
【对症下药】
现今规划：可留出一定现金以备生活不时之需要，数额一般为月支出的3-6倍，丘先生工作稳定，备用金留出9000元现金即可，其它现金可进行投资。
投资计划：考虑到丘先生保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。建议年收入的50%作国债投资(约75000元)，40%投资货币市场基金(约60000元)，10%作银行定期储蓄(15000元)。投资国债，从流动性考虑，建议买入记账式国债，每年投资一笔，几年以后，国债便可以滚动操作了。投资货币市场基金益率为3%左右，相当于短期国债，天天计息，按月转本。即使是急需用钱，也可以随时赎回，没有任何费用且免税。
保险规划：丘先生应为家庭成员都购买一份。人寿保险、重大疾病险和意外伤害险都是很重要的。可以选择将某一险种作为主险，如将寿险作为主险，搭配其它险种作为附加险。
消费规划：对于丘先生的车房计划，建议先买房，后买车，同是大额消费，应分开档次。100万元的房产，首付可为30万，另外70万元可用公积金贷款，按现有利率下
限计算(7折)，按照等额本息还款法，30年还款期限计算，每月还款额为3289.66元。至于首付款，以丘先生现有的资产可轻松应对。至于买车的计划，应充分考虑自己的经济状况一次性付清款项，不要背上车贷的压力。
相关知识
给顶梁柱“减负” 优先投保是关键
社会发展迅速，人们肩负生活和事业的压力越来越大，而这其中家庭顶梁柱的负担更重。如何“减负”成为社会中流砥柱及其家人共同关心的话题。究竟怎样为家里的顶梁柱选择一份合适的保险呢？
都市人“三座大山”
意外、疾病、养老压力，现代都市人总是被这新“三座大山”压得喘不过气来。首先是意外之殇。车祸、跌落、烧烫伤、溺水、切割伤等，这些无意识的、意料之外的突发事件，总易造成人体损伤，更会直接加大家庭医疗费用的支出，甚至造成家庭潜在收入能力的巨大损失。
报告指出：“人有旦夕祸福，灾难从不会在到来之际先打声招呼，意外险可以让您的出行免去后顾之忧。”其次是健康之忧。由于现代都市人的不良生活习惯，如烟酒过量，压力大，饮食结构不平衡，加之环境污染，大部分人的身体都存在着或多或少的隐患。
来自卫生部疾病预防控制部门的数据显示，中国目前确诊的慢性病患者已经超过2.6亿人，因慢性病死亡占中国居民总死亡的构成已经上升至85%。
“罹患重病是我们经不起的灾难，而因病致贫更是我们担不起的责任，一份商业重疾险可以作为对抗病魔的主力战将，把健康和幸福带回你的身边。”保险专家在接受记者采访时强调称。
再者是养老之困。随着科技和医疗水平的提高，人类的寿命越来越长，这是社会发展的必然趋势。越来越多的人开始担忧“活得太长”的风险，如何舒适养老、富足养老成为人们备受困扰的难题，也有越来越多的人开始关注商业养老保险。
投保误区
在中国人的家庭观念中,宁可自己受点苦也要先孝敬老人,疼爱孩子,于是,很多年轻夫妇都给孩子和老人买了保险,这是市民保险意识提高的表现。然而，目前大部分年轻夫妇的第一份保险买给了老人和孩子,而忽视了最应该先保障的自己,这种家庭保险规划被保险专家认为是一种误区。
优先为“支柱”投保
“对一个家庭而言，特别是有孩子的家庭，父母是孩子的精神支柱，更是家庭的经济支柱。”在上述保险专家看来，他们身上肩负的家庭责任最重，承担的劳动强度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。
特别是现在的家庭结构中，大部分城市中产家庭都是背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时支付月供款，还要为孩子的教育金，为自己和配偶的养老金，为双方老年父母的孝养金等方方面面的支出操心。
因此，对一个三口之家而言，什么风险最大？答案是：家庭支柱的意外、疾病风险。调查报告分析，万一家庭支柱遭遇不测，一个家庭便失去了稳固的经济来源。然后要考虑夫妻双方的养老保障。
通常，我们会建议消费者采用意外险、定期寿险、两全保险、重大疾病保险、医疗费用及津贴保险等为家庭支柱安排好意外和健康类保障，以应付最大的风险事故，然后用年金保险应对养老财务需求。这些各不相同的险种仿佛一张张网，保护人们的生命财产和财务安全。
前期预防不可忽视
据有关获取理赔资料显示，东莞目前重大疾病发病率排第一的是癌症，其次是心肌梗塞。在各大癌症中，居于首位的是鼻咽癌，且患病者以30岁至45岁的中年人为主。建议这一阶段的男性，尤其要关爱个人身心健康，经常体检，早发现早治疗。
此外，从东莞男性投保情况来看，主动为自己投保的男性不多，以其另一半前来为其投保的居多。从这点看，女性的投保意识比男性强，在此提醒广大男性朋友，关爱自己就是关爱家人。
后面保障有小技巧
投保亦有小技巧，特别是在后面保障上，可选择“交叉投保”方式。即投保人丧失了投保交费能力，保险公司亦承认该保单继续有效。
在为孩子投保时，建议仍以家中经济来源的顶梁柱父亲作为投保人首选，其第一受益人，才是孩子。从某种意义上来说，这样，无论发生何种意外，孩子经济上都不会受到过多影响。
保险产品，“顶梁柱”更需保险呵护
大部分人初有购买保险的想法都是为了孩子，寿险产品中六成被保险人是未成年人，而作为大多数家庭“顶梁柱”的父亲，面对上有父母、下有子女、还要承担家庭经济收入的重任，可谓责任重大，其实，家庭的“顶梁柱”才是最需要保障的人。“父亲节”即将到来之际，我们来谈谈如何给家庭“顶梁柱”选购寿险产品。
选购寿险产品的基本原则
黄先生自己创办公司多年，从艰难寻路到小有成就，付出的辛苦只有自己清楚。如今事业有成，女儿正面临小升初。就在黄先生为孩子上学发愁的时候，恰巧突发脑中风。妻子只好辞职，一边照顾病重的丈夫，一边操劳女儿的学业。而黄先生原先生意上的伙伴听说黄先生一病不起，都纷纷前来讨债。流动资金的大笔支出、公司的维系艰难、医药费的不断支付，让黄先生一家的生活一下子跌入谷底，原本富足的生活变得捉襟见肘。
作为家庭“顶梁柱”，承担着养家育子的重大责任，一旦遭遇风险，首先由于经济支出会导致家庭经济储备的损失，进而可能丧失经济来源，严重的会影响家人未来的生活，甚至可能背负债务，这些伴随人身风险发生的家庭经济灾害，才是我们应该防范的重点。
人寿保险不仅是风险发生后的经济补偿，更是家庭财务的防火墙，是家庭财富管理的重要金融工具。所以在选购寿险产品时，我们购买的顺序首先是保障类（财富补偿类）产品，而后是财富管理类产品。
保障类寿险产品的选购
无论家庭财富多少，保障类产品是每个家庭必须购买的保险产品。因为这类产品都具备以小搏大的产品特征：就是支出固定的、较少的保险费用，减少人身风险发生时带来的较大的、不确定的经济损失。即便对于家底殷实的家庭来说，也没有必要自己为风险损失买单，越是生意人，越会用小成本换取大利润。尤其对家庭的“顶梁柱”，更要完善保护，避免风险带来的损失。所以，我们重点谈谈保障类寿险产品的购买，因为这也更符合大多数人的需求。
老张和老王是大学同学，毕业后一起创办印刷厂。由于财富积累较好，妻子都在家相夫教子，可是在购买保险的事情上，两人分歧较大。老王不信保险，除了缴纳社保费用，不再给自己买什么保险产品。而老张则属于比较保守的性格，为了个人和家庭的安全，购买了大量的保险产品。一次两人外出商务会谈，不幸出了车祸，两人都重伤住院。老张多处骨折，右腿截肢。老王则伤得更重，有颅脑损伤，需要长期治疗，已经不能参与企业经营了。老张获得了保险公司几百万元的保险金赔偿。老王则只有对方肇事车辆的少部分赔偿金，家人无奈兑付了老王的股权，来维持老王长期高额的医疗费和全家的生活开支。在这个案例中，我们看到保障型保险产品对于突发风险的经济补偿和对家庭未来生活保障的重要性。
所以，无论钱多钱少，保障型寿险产品是每个人都需要的，这也是保险最基本的功能。这类产品包括意外伤害保险、健康保险、人寿保险，还有出境或旅游救援类保险产品。
意外伤害保险是针对由于意外导致的伤残或死亡进行赔付的保险产品，大都是一种短期消费型保险产品，也有附加在某些长期寿险产品的保险责任中。这类产品价格便宜，但是保费不再返还，也适合那些收入不高的人购买。根据不同的保险责任，每1万元保险金额的年缴保费仅为几元到几十元。由于意外风险不分年龄性别，这类产品承保年龄较宽。一般建议的保险金额至少为5倍以上年收入。相对来说，网站上销售的意外类保险产品更加便宜实惠，但是需要看清保险责任，有些意外保险是针对不同的交通工具或有限定的时间、地点、身份的针对性产品。如果懒得去细分，可以购买综合意外保障型产品。另外需要注意的是，由于意外风险导致的医疗费用不在意外伤害类产品的保险责任中，需要另外购买意外伤害医疗类保险产品。
健康型寿险产品主要包括疾病类保险、医疗类保险、失能收入补偿保险和护理保险。市面上较常见的是重大疾病保险产品、医疗类保险等产品。
重大疾病保险产品并非医疗费用报销的产品，实质上是一种财富损失补偿产品，只不过理赔的标准是在保险期间初次罹患合同约定的重大疾病。保监会规定的25种重大疾病基本涵盖了常见的重大疾病种类，各家保险公司还在此基础上细化和增加了一些疾病种类，有些产品承保的疾病种类达50多种，还有一些针对女性的重大疾病等产品。作为重大疾病产品，可以在疾病发生时，给予整个家庭财务支持，不论是医疗费用、手术费用、诊疗费用、营养费用、误工费用、收入损失、护理费用等都涵盖其间，应该多购买。一般购买的风险保额是家庭年收入的5-10倍，而当前有些客户的人均保额不到5万元，根本不能有效抵御风险带来的损失。
医疗类保险产品常见的有住院医疗、住院津贴、意外伤害医疗保险等，但一般情况下门诊医疗产品比较少见。
住院医疗产品经常以附加险的形式出现，是一种按照住院医疗情况按比例报销医疗费用的保险，一般花费越多，报销的比例越高，但不超过保额上限。各家公司条款不太相同，有些产品可以在1年内多次报销，有些是对于不同疾病引起的住院可以多次报销。住院津贴保险是根据住院天数和手术种类进行津贴补偿的保险产品，和实际花费的医疗费用无关。意外伤害医疗保险是对由于意外伤害引起的医疗费用进行报销的产品，报销的比例很高，只有很少的免赔额度限制。还有一些针对特定疾病的医疗保险产品，不算常见，可以根据自身需求决定是否购买。此外，有些公司还有高端医疗保险，针对高端客户提供特殊医疗保障和服务，逐步向健康管理过渡。
另外，建议家庭“顶梁柱”购买定期寿险或终身寿险产品。顾名思义，定期寿险，就是在约定保险期间以被保人是否生存为给付条件的保险产品，都是消费型保险产品，如果被保险人在保险期间身故或全残（依据条款保险责任），保险公司给付保险金合同终止。这类产品的费用很便宜，但是保费不再返还，建议缴费期尽量长。终身寿险就是将保险期间延展为终身，保险金一般会给付给身故保险金受益人。这类产品一般会用于传承家庭财富。这类产品也是对家庭成员最大的照顾，家庭“顶梁柱”可以大量购买，一般购买额度为年收入的10倍。
财富管理类保险产品的选购
除此以外，为了管理好家庭财富，设置好家庭财富防火墙，安排好家庭成员的养老问题，让资产保值增值，还可以购买一些周期较长具有理财功能的保险产品，这些产品包括长期或终身两全保险、年金保险、养老年金、变额年金、万能保险、投资连结型保险产品等。
这些产品通常会以资金运作的形式出现，通过投、被保险人和受益人之间的保险金转换，实现避税避债等特殊功能。这类产品通常时间长、资金量大，属于长期稳健的理财方式的一种。相对其他保障型保险产品，保障的功能比较低，更多的是一种资金的安排和规划，作为财富管理的一种金融工具或手段。高收入人群经常通过购买高额度的此类产品，实现规避债务风险、安排财富等功能。但是，具体的保险责任还要看具体的保险条款。
购买寿险的注意事项
轻收益，重视保障。保险产品通常都是一种长期稳健的理财方式，短期内的回报并不算高。购买的主要目的还是人身风险保障、财富损失补偿和财富安全规划，尤其对于家庭的“顶梁柱”来说，保障周全对于家庭来说特别重要。
选公司，勿贪便宜。购买保险产品首先要选好保险公司，要选择一家规模大、效益好、服务网点多、服务能力强、服务水平高、经营稳健的保险公司来购买产品，尤其对于长期寿险产品而言，公司的选择至关重要，不要抹不开销售人员的面子，也不能草率比较费率，费率便宜的保障不一定全，还要看相同条件下的费率比较。
肯消费，保障充分。有些消费型的保险最具有以小搏大的保险特征，虽然保险费可能最终消费了，但这样的产品反而是花小钱、办大事。那些返还型、理财型的保险产品通常都会很贵。在资金不充裕的情况下，更要选择消费型的保险产品。对于家庭“顶梁柱”保障要充分，保障额度不仅要超过家庭负债，更不能少于家庭5年的收入水平，否则当风险来临再想购买就来不及了。
明白买，量力而为。在购买保险产品的时候，不能全听销售人员的讲解，自己也要仔细阅读保险条款、产品说明书、利益演示表等相关材料。不能把利益演示表中的收益看作承诺收益，那只是一个假设条件下的收益情况，只能作为参考。关键不是看收益，而是看保障，要么保障人身风险，要么保障财富安全。此外要量力而行，原则上，每年缴纳的保险费不超过一个半月的家庭收入。
买保险是一个复杂的产品购买过程，从需求、建议、规划、产品选购、资金准备等方方面面都需要专业人士的指导。作为家庭“顶梁柱”，必须得到充分的保险保障，如果一个家没有屋顶，就随时可能面临风雨的袭击。提高保险意识，做好充分保障，才能享受安康、快乐的人生。
想做一个合格的家庭顶梁柱，这类保险必不可少
有一种保险，在其他很多国家都十分常见，在我国却非常“低调”、“小众”，这类保险就是定期寿险。
有数据显示，保障型定期寿险在美国寿险市场占比近40%，在日本约15%，而在中国的市场占比可能远低于1%。
但小编觉得，定期寿险是每一个上有老下有小的家庭经济支柱都应该配置的一类保险。
那么到底什么是定期寿险？为什么推荐家庭经济支柱配置定期寿险，而不是其他种类的寿险？
一、为什么要买寿险？受几千年传统文化的影响，我国大部分消费者对“死亡”这个话题都是十分避讳的，更别提买一款保障身故的寿险了。
相对来说，人们更乐意通过储蓄、理财来防范未来可能的风险，而不是购买死亡保障，数据显示，在我国，很多家庭都是缺乏充足的寿险保障的。
试想一下，对于一个家庭来说，一旦家庭经济支柱不幸倒下，收入来源会大幅减少甚至中断，那么房贷、车贷、养儿育女的各项费用、赡养老人的费用、维持生活的费用，谁来承担？
根据人口统计数据，目前我国每年约有200万20岁-59岁的人死亡，这个年龄区间里的很多人都是家里的支柱，他们的离世带来的不仅仅是精神创伤，还有经济困境。
所以，作为家里的经济支柱，充足的寿险保障是非常有必要的，它代表的是爱与责任的延续。
二、为什么推荐定期寿险？定期寿险只是寿险的一种，粗略来说，寿险包含定期寿险、终身寿险、两全寿险等许多种类。
为什么小编比较推荐普通家庭配置定期寿险呢？
下面我们就来分别了解一下这些险种的优缺点。
1、 终身寿险
终身寿险就是保障期限为终身的寿险产品，因为人总会死亡，所以终身寿险是必然会得到赔付的，因此它的价格往往稍贵一些，杠杆率比较低。
除了身故保障之外，它还具有财富传承、合理节税、资产隔离等其他功能，比较适合拥有稳定、较高收入水平的高净值人群配置。
2、两全寿险
两全寿险指被保险人在约定的保险期内死亡，或在保险期满仍生存时，保险公司都应承担保险金责任的保险，也叫生死两全险。
也就是说，无论是身故还是生存，这类保险都能够得到对应的保险金给付。
因此，这类保险的价格水平也不低，对于普通家庭来说，想要配置充足的身故保障，两全寿险并不是很好的选择。
3、定期寿险
定期寿险是在一定期限内（比如10年、20年、30年或者保至60岁、70岁）提供身故、全残保障的保险，到期没有出险的话，不会返还保费。
同等保额的情况下，定期寿险相对于其他寿险而言，价格最低，负担最小，没有保费返还等其他功能。
以30岁男性为例，100万保额，保到60岁，每年也就一千多块钱，女性则只需要六七百块钱。
所以这类保险，可以让普通消费者以更低的价格获得更充足的身故保障，是真正的物美价廉，这也是小编比较推荐普通家庭配置定期寿险的原因。
三、挑选定期寿险，需要注意什么？定期寿险的保障责任都是比较类似的，也就是提供身故保障，许多产品还会提供全残保障。
在挑选具体产品时，可以先关注一下这几个方面：
1、性价比
我们配置定期寿险，主要是为了得到充足的寿险保障，所以保额一定要够。
具体买多少保额，可以考虑一下现有的家庭债务+未来照料父母、子女的费用大概是多少。
小编建议，一线城市房贷压力大的人可以考虑配置100万以上保额，其他城市根据家庭具体情况来确定。
另外就是保障期限的问题，一般来说，建议保障退休年龄左右，那个时候孩子已经成年，自己身上的家庭经济责任就没有那么重了。
挑选具体产品时，可以对比一下，同等保额、保障期下，哪款产品的费用更低。
2、免责条款
定期寿险的免责条款决定了哪些情况下发生的身故是不赔付的，一般来讲，挑选产品时免责条款还是越少越好。
3、健康告知
想要顺利投保，通过健康告知是重要前提，有身体健康异常的消费者，在挑选产品时，也要重点关注一下健康告知的内容。
定期寿险的健康告知相较于重疾险、百万医疗险来说，是要宽松一些的，三高、乙肝、结节都可能会找到可以投保的产品。
定期寿险是每一个上有老下有小的家庭经济支柱都应该配置的一类保险，它专注于保障，可以帮助我们用较低的保费获取充足的寿险保障。
中年人，人到中年 家庭顶梁柱如何做好全面的保险规划
对于我们现在而言中年这两个字还很早，中年是人生的的成熟阶段，他们是家庭的顶梁柱，上有老下有小。中年是一个承上启下的阶段，中年人在单位里最容易成为尴尬人物，中年人最容易受到宏观经济被动的侵袭。很步多入中年的人为家庭理财愁上眉头时，不少人意识到了提早为未来做规划的重要性，很多人把保险作为规划家庭资产的第二大理财工具，于是早早就做好一份比较全面的保障计划：
保障一：中年人作为家庭的经济支柱，既要有充足的财力来维持家庭生活品质，又需要为将来的养老做好资金规划，所以一定要提前考虑养老问题。年轻就开始购买养老保险，虽然缴费期限长但因为保费较低对财务压力相对较小，又能起到未雨绸缪的作用。
保障二：人到中年后，身体机能会有明显的下降，加上年轻时为了工作打拼不注意身体，各种不健康的生活、工作习惯造成了许多
健康隐患，各种疾病的发生概率大大增加。一旦健康出现问题，生了重病，不仅收入会受到影响从而降低，家庭财力也会受到巨大的耗损，很有可能将准备养老的资金也耗费殆尽，“因病致贫”“因病返贫”也不无可能。因此，一定要在自己和丈夫身体健康时及时购买重大疾病保险。在各种条件许可下，也可给双方父母也购买重大疾病保险，除了缓解经济压力外，还可防止因经济问题而衍生出的家庭和睦问题。
保障三：为孩子购买少儿型保险，例如学平险；可以返还教育金、创业金、婚嫁金的保险；重大疾病保险等等。
保障四：尽量每年都为家人购买一年期的意外险。这类保险每年保费通常也就一两百块钱一份，但是保额最高可达数十万。
保障五：人有了保障，家庭财产也要有保障，所以汽车、家庭财产都要投保。尤其是汽车，交强险和商业车险都要买。
理财先要防风险，中年人上有老下有小，更需要合理配置家庭资产，合理搭配使用各种理财方式和工具。“一般用年收入的15%左右来买保险就比较合适，这样鸡蛋也没放在一个篮子里。”安小妹如是说。
分红保险、万能保险和投资连结保险均为人身保险新型产品。分红保险是带有分红功能的人身保险产品，其红利分配由保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。万能保险是指具有保险保障功能并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险，其“万能”之处在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。投资连接保险是具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，但不保证最低收益的人身保险。其中，投资部分的回报率是不确定的，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
小编温馨提示：中年阶段经过职场多年的打拼，事业逐步步入稳定期，各个方面开始变得沉稳。但赡养父母、子女教育、养老统筹这些问题也很实际地摆在面前。很多人在理财方面开始为养老做准备，购买一些养老年金产品，为未来的养老生活垫垫基础。因为养老年金收益比较稳定，退休以后可以像社保一样每月领取稳定的养老金（也可以选择年领），是未来退休后稳定收入的重要来源之一。
假日出行按需购买保险 安全保障要做足
目前旅游可分为跟团出游、自助游和自驾游三种形式。无论哪种形式都会出现不同程度的隐患和安全问题，出游前要做好相关准备工作，尤其是自助、自驾游目前暂无统一责任认定机制，市民最好根据自己实际情况购买意外保险。
跟团游需索发票及行程表
根据指引，市民跟团出游首先要了解旅行社经营范围，选择口碑好的旅行社，不要轻信旅游广告，不以报价高低来决定取舍；注意细读合同、行程表的内容。如交通工具是否有资质、旅游景点是否有自费项目、用餐住宿标准和购物次数是否有约定等；同时必须与旅行社签订合同，索取发票及行程表，一旦产生纠纷可拨打当地的旅游局、消委会投诉电话或拨打广东省旅游质监热线电话12301(省外的加020)。
对于游客经常遇到的旅游消费陷阱，两部门指出消费者要特别留意价格和质量、计量等容易产生纠纷的环节，同时各旅行社应选择具有资质的服务供应商，签署合约，接待内容必须清晰，职责分明，结算时间有明确规定。
跟团出行境外游要注重签证保险和医疗救援
杭城一家大型旅行社的工作人员告诉记者，近几年来，境外游在节假日出游中所占比例呈现逐年上升趋势，而且升势明显。那么，对于境外游而言，游客在选购保险产品时需要注意些什么呢？
保险专家提醒消费者，选购境外旅行险首当其冲的签证保险，不同国家要求旅行者购买的境外医疗保险保额和保险期限会有所不同。例如，包括德国、法国、丹麦、瑞典、捷克、芬兰、荷兰等国家在内的申根国家规定，签证申请都必须出示一份已购买的申根签证保险，保障不得低于3万欧元(即30万人民币)，保险期限必须覆盖申请停留时间，所以消费者在选购相关保险产品时都要依目的地国家的相关规定而定。
哪怕目的地是那些没有强制保险要求的国家，由于对当地的政治、文化、语言、天气等不完全了解，出境游游客往往暗藏着一定风险，在这种情况下，选择一份包含紧急医疗救援的境外旅游险也同样至关重要。
自驾游可提高车上人员险保额
从今年国庆长假起，以后四大节日7座以下小型车将免收高速通行费，这一规定显然将使自驾游成为更多人出游的选择。而相比公共交通工具出行，自驾游的危险系数必然会增加，此时，一份车上人员保额较高的保险则显得尤为重要。
“无论是家庭用车还是租车公司的租用车，车辆本身都会投保包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员险等在内的车险，但相对而言，车上人员险的保额一般都会比较低，驾驶员不会超过5万元，其他乘客更是普遍只有1万元保额。”保险专家表示，对于自驾游而言，不妨考虑在原有车险的基础上，再单独加保车上人员险，把车上人员险的保额提高到20万左右。此外，他还介绍，通过投保一份几十元的短期意外险来保障车上人员的人身风险也是不错的选择。
目前市面上各家保险公司都有自驾车旅行保险。这类保险保费低、保障期间短、保障责任具有针对性，总体来说性价比较高。但调查显示，租车出行的专属保险种类本身就比较少，另外，车主对自驾险的了解更是少之又少。对此，天平保险专家特别提醒，自驾游行驶的路程一般比较远，行程中的路况也比较陌生，城市周边的山区等地的危险系数较大，所以事故的发生频率相对较高。针对这种情况，天平保险推出一款名为“租车出行自驾保险”的产品，为临时租赁车辆的被保险人提供驾车途中意外伤害身故、残疾保障，其适用人群比较广泛。
通常而言，车上人员的人身保险常常成为自驾游的一个盲区。随车人员的意外险可以弥补不足，既保障驾车人也保障乘车人，对于自驾游家庭是不错的选择。“有车家庭保险” 针对所有拥有私家车的家庭或个人，家庭成员无论是驾驶或乘坐私家车，只要是保单载明的被保险人均可获得意外身故、残疾保障。
自助旅行 “驴”游需选择特殊意外险产品
随着人们生活节奏的加快，为了释放越来越大的压力，“驴”行成为不少城市人的旅游方式。而“驴”行路线大多为高原、山地、攀岩、溯溪等，相对应的危险系数也较高，而且多数旅游意外险将攀岩、山地穿越、潜水等极限户外运动列入免责条款以内，所以计划“驴”行的“驴友”们在出发前也需要擦亮眼睛，选择一份可以保障自己的意外险。
据了解，下周一开始，将是首个取消高速公路收费的大假期，交通部门预计，“十一”期间从白云机场出发旅游的乘客，需提前两小时到达机场。另外，随着近期各省公布大批景点将下调门票，预计采用自助、自驾游出省旅游的佛山市民将猛增。
为此市消委会、市旅游局表示，选择自组团，自驾游出游前应做足“功课”，尽量多了解旅游目的地的政治、经济、天气、饮食、住宿、线路、通讯、医疗状况等，并做好预防与应对的准备工作；同时出游前要清楚行程中的风险性，选择的领队经验要丰富，计划要精细，谨慎出行，遇事冷静处理，比如双假期出游的人比较多，出行前应预先安排好住宿和交通工具或票务等相关事宜；远途自驾游，最好结伴出行，对于特殊路段或恶劣天气应加倍小心，避免夜晚开车和疲劳驾驶。两部门着重指出，由于自游行包括自驾游到目前为止没有统一的责任认定机制，如发生纠纷只有通过协商或法律途径解决，市民最好根据自己实际情况购买意外保险。
鉴于“两节”到来将有大批市民出行，这里提醒消费者，无论选择何种方式出行，应有的保障都不容忽视。车险、旅游险、人身意外险、交通意外险……不怕一万就怕万一，只有做好的充足的准备，才能放心旅游，安全出行。
顺利获得车险理赔 车主功课要做足
保险理赔一直是困扰人们的重要问题，很多人认为保险理赔难而将保险拒之门外，失去了保险的保障作用，为了解决大家的疑虑，小编为大家介绍车险理赔的技巧。
车险业务一直是国内产险业的先锋。各大保险公司都在想方设法扩大自己在车险市场上的份额。然而，在车险行情一片大好的情况下，车险理赔难的呼声也在此起彼伏。如何顺利获得车险理赔，车主们应做足功课。
车险理赔是指汽车发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。汽车事故损失有的属于保险责任，有的属于非保险责任，即使属于保险责任，因多种因素制约，被保险人的损失不一定等于保险人的赔偿额，汽车保险理赔涉及保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。
汽车保险的理赔程序工作过程是从接受被保险人的出险报案开始，通过现场查勘，确定保险责任和赔偿金额，直至给付赔款的整个过程，是一项复杂而繁重的工作。汽车保险理赔的处理程序包括受理案件、现场查勘与定损、赔付结案等三个主要过程。具体的车辆保险理赔查询建议电话咨询保险公司的相关人员。
车险理赔指南：
(1)报案方式：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。
(2)保险事故发生后，应在24小时之内通知派出所或者刑警队，在48小时内通知保险公司。
(3)理赔周期：被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。
“吃透”保险合同
很多车主在索赔时，都遭遇过保险公司以保险合同条款规定为由而拒赔的情况，而迄今为止的大多数保险纠纷也与车主与保险公司对保险合同的理解分歧有关。保险合同专业性强，又有很长篇幅，有的车主觉得买了保险，保险公司就应该什么都管，因此草草在合同上签字了事。其实，这是是车主们最大的失误。提高维权意识，车主首先要从“吃透”保险合同开始。
购买车险时，车主应认真阅读合同条款，了解保险条款规定中“赔什么”、“不赔什么”，做到心中有数，这样在日后的理赔过程中才能清楚明了。车险其它注意事项
车辆出险索赔时，一定要备齐保险公司所需资料，如果不清楚应该准备哪些资料，就先给保险公司客服打电话咨询，这样才能避免因资料不齐全多次跑保险公司的状况。
一旦发生事故，应及时向保险公司报案，并选择有定损能力强、服务好、维修水平较高的正规修理厂进行定损、理赔和维修，最好是所投保的保险公司承认的修理厂。正规修理厂可以进行定损、理赔和维修的“一条龙服务”，特别是对车辆的维修会比较有保障，理赔也会更顺利。
车险顾问提醒车主，由于交强险保费可随车辆出险次数进行上浮或下调，理赔次数将影响车主续保的费用，因此车主应定时登录车险理赔查询系统，掌握车辆理赔情况，一旦发现车辆被骗保，可以及时向公安机关报案。
量身定制！家庭保险套餐 保障足 保费便宜
近两年来时常能看到生离死别不好的消息，每次看完心里就特别堵！我是个很惜命的人，当今国内空气不好，水源不佳，食品问题…说实话我真的是每天忧心忡忡！我和老公在单位上班，基础的五险一金有了，但是医保的基础保障比较低，一直在寻找好的商业保险来保障我们一家，无奈对这块一窍不通，都说“保险是个坑，一入就是无底洞”，要找到好的商业保险犹如大海捞针！
过年闺蜜们一起聚会，聊天说到保险问题的时候，有个在银行的闺蜜告诉我们她们家买了保险，他们家的保险是根据自家自身情况制定保险业务，我这个闺蜜做事情是出了名的仔细，而且又是理财师，她说的话我们还是很信任的！抱着试试的心态，我在弗瑞家官网上购买了服务又填写了家庭资料，很快就有保险专家来和我对接，一对一服务，专家很耐心，向我讲解了保险的相关知识，在两个多小时的交流中，我能感受到他们真诚的服务态度，我的一大堆不解和疑惑都被他化解了！那么耐心的专家，他们的团队肯定也错不了！弗瑞工作室的专家还向我们推荐他们的公开课，他们邀请了保险公司做产品设计的大咖，非常系统而详实的介绍了保险的基本理念以及家庭保险配置的基本原理，3堂课才9.9元。专家讲的深入浅出，系统学习完了以后，我也觉得自己是个小半个保险专家啦！各位亲有机会也可以去听下~
下面介绍一下工作室给我定制的方案：我们是三口之家，宝爸30岁，我28岁，宝宝2岁，年收入30万，专家根据我们家情况量身定做了一套保险方案！
重疾保障：我们三个人的保额都是50万，缴费期30年，我和老公有80种重疾和30种轻疾保障，宝宝的比我们更多些，有100种重疾和50种轻疾，还有12种少儿特定疾病保障，保险范围还是很广的！
医疗险：我们全家都是6年的保险，有200万的额度，保险范围包括一些重大疾病发生时，所要用到的先进仪器，昂贵的自费药品等等，这些都是医保和单位福利所承受不了的保险费用！
意外险：不怕一万，就怕万一，一年花200块钱就能保障100万我和老公的保险配置基本一致，宝宝的配置采用高保障，低保费策略！
全家一共花费9431元/年，大约占家庭收入的3%，钱没多少，保障很高，老公非常满意！说真的，他们家设计保险方案真的很贴心！
保险保的好，生活有保障，这年头，平安健康是最重要的，只有生活有保障了，幸福指数才能提高！
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