【编者按】房屋遭遇倒塌、人员伤亡，就会再次让人们想起保险。究竟有哪些保险公司在销售和地震有关的险种，又有多少人为自己的商品房购买了保险……
多家保险公司接到市民电话，咨询能否为家中房屋购买地震保险。目前大多数财险公司都没有独立的地震险，但市民可在购买家财险时，选择附加地震险，为房子提供保险保障。哪些险种能为地震“埋单” 据了解，目前在保险市场上，地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中大多属于除外责任。 能为地震“埋单”的险种主要包括：寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。 目前，在我们所销售的保险产品中，绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围。事实上，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，除特殊说明，受益人都能获得赔偿，其中包括地震等自然灾害原因。 相比寿险来说，财险公司的多数险种基本将地震“拒之门外”。比如，在车辆险等主要险种的承保范围内，基本不包括地震造成的损失，但部分建筑工程保险和安装工程保险会包 括地震险。不过，部分保险公司也会把地震列入附加险之中。一般来说，投保者以房屋价值缴纳保费，地震附加险的费率通常为主险的10%。
延伸阅读
险种，给孩子选购保险需避免哪些误区？
新生命的到来，家长都想给予最多关爱。于是，选择一款适合小宝宝的保险便成了头等大事。当下，每家保险公司都有多款儿童保险产品，重疾险、医疗险和教育金保险 …… 面对纷繁复杂的少儿险产品，家长该如何选择？
信诚人寿湖北分公司高级销售经理李佳表示，针对孩子年龄的各个阶段，保险选择也需有所侧重，新生宝宝首先可完善少儿医保，随后便可关注重疾和意外保障，建立缴费低保障高、先保障后理财的观念，避免陷入重疾险种越多越好、保障期限越长越好、返还越多的保险越好等几大认识误区。
重疾险种
不在多 含少儿特定重疾就好
随着食品安全、环境污染问题增加，儿童疾病发病率逐步增加。统计数据显示，儿童恶性肿瘤发病年龄高峰在 2-7 岁，易患癌症主要包括白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤、骨癌等。事实上，大多数少儿肿瘤是可以治愈的，只是因为高额费用，每年有 1/3 的病儿放弃了治疗。
对比当前市面上重疾险，各家公司的重大疾病种类各有不同，少则 20 来种，多则 60 种，投保时是不是越多越好呢？" 在经济实力具备的情况下，当然是越多越好，但是保费也会相应增加。" 李佳说，既然是为新生宝宝投保，就要选择包含少儿常患疾病的险种，不要给宝宝买成了成人重疾险。
同时，她还补充了一个投保重疾险的小窍门：买保险看理赔，理赔越多的病种，发病率越高，越值得买。她展示了一组所在公司的理赔数据，恶性肿瘤、心血管、脑血管在成人重疾理赔里占绝大多数；少儿理赔方面则是白血病、川崎病较多。
从我们选择的五款险种来看，均有针对儿童的特定重大疾病保障。
教育保险
分缓急 建立先保障后理财观
除了健康保障外，父母还会考虑给孩子准备一份教育金保险，在子女成长的不同阶段：小学、初中、高中、大学都能够拿到相应的教育金，解决未来的学费问题，减轻经济负担。
比较同类各种分红型或教育投资型保险，有的险种可以在一二十年后拿到所缴保费的 110% 或者 120% 的返还，同时，附加有一定额度的重疾和身故保障。有的则是纯粹的消费型险种。从我们选择的 5 款保险来看，CDE 三款带有返还功能，AB 则是纯消费型。
保险专家表示，由于保险资金的投资渠道有限，保险公司当前的分红能力和投资收益有限，父母每年可利用年终奖金等额外的丰厚收入以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，但不要把保险作为理财渠道。
而且，在购买保障型主险的同时，最好购买豁免保费的附加险，一旦父母发生意外，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。
采访过程中，李佳强调，" 在为孩子买保险之前，父母的保障一定得充分，不太赞成把大笔保障开支放在孩子身上的观点，父母才是家庭的顶梁柱，保费应该占大头。"
保障额度
巧搭配 将保障额度尽量做高
" 为孩子买 5 万元保障够不够？" 许多家长认为买了份保险就够了，对保险的额度并未考虑深入。
从疾病本身的治疗费用来看，少则几万多则几十万都有可能。比如常见的白血病，治疗费用从 30 万到 60 万元不等。对于普通工薪家庭来说，一场这样的重病，足以摧毁一个家庭经济基础。
李佳认为，5 万元作为重疾保障远远不够，" 重疾的额度越高越好，不过当前监管有规定，儿童保额最高不能超过 30 万。" 她建议家长在经济条件允许的情况下，将额度尽量做高，这样在患病的时候才能尽全力地去治疗。" 如果担心保费过高，可以用保障型保险搭配消费型保险。" 李佳解释道，保障的期限越长，保费越高，对于小宝宝来说，可以选择一款终身受益的险种，保额设在 10 万左右，再选择一款消费型险种，如缴一年费保一年的，保额也是 10 万。" 这样就能实现 20 万保额，在节省保费的情况下，将保障额度做到尽可能地高，这也是保险的本质所在。"
智者用保险来避免风险
人生充满了意外和风险，使我们没有办法避免的，在风险来临之前我们要做的就是提供自己最好的保障，所以出现了保险。
有风险才有保险，保险可依三类风险来区分：第一类是个人的风险，可能发生在你自己或家人身上。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险，其中花费最大的是健康保险。如果人寿保险带有现金返还或投资等功能费用将增加甚至超过健康保险。
第二类是财产损失的风险。指因意外、火灾或窃盗等引起的房屋、汽车或其他个人财产的损失。这一类保险有汽车险、房屋险、以及个人贵重物品的附加险。
第三类是伤害或损坏的风险。可以投保责任险来保障自己的权益，包括汽车、房屋、疏失及意外责任险，其中意外责任险通常由被保人的雇主投保。实际上还有其他若干种类的保险，在这里不一一详述。
哪些保险值得投资究竟哪些保险值得投资呢？应根据个人的具体情况来决定。理论上任何风险都可以投保。但是太过琐碎的小事、芝麻绿豆、鸡毛蒜皮的风险，一般没有人会去理会而投保。通常为大家关注的保险，在理财上占重要性的包括物业火险、汽车保险、人寿保险、意外导致丧失工作能力保险、财务遭盗窃或抢劫保险等。
至于哪些应该去投保，哪些不需投保则因人而异。
保险是我们在生活中必不可少的一部分，而且我们应该只和那些有可靠背景、口碑好的公司打交道。确保你明白保险单中每一条精细的条款，使你自己能够在生命终结时留给你的家人一笔保障费。最好的保护措施是聘请财务顾问、保险代理人或者经纪人，他们应该是你了解并值得信任的，使你可以放心地将所有保险交予他们的手中。每年抽点时间坐下来和他们好好谈一谈，检查一下你所有的保险需求。现在是一个飞速变化的世界，也许今年适当的保险在12个月之后已经完全不够用了。
人生各阶段理财的建议生活中个人应该养成良好的理财习惯，积累和保护赚来的财富。在人生各个不同阶段，理财的重点也是不尽相同的。
20-25岁：养成良好的理财习惯
刚开始有收入时，年轻人往往会大把花钱不留余地。但为了将来，还应及早学会控制开支，为自己的财务安排打算。例如，尝试将一部分收入拨作定期储蓄之用，使自己的晚年生活不至于没有保障。
25-35岁：控制开支，考虑买保险
在这段时间，多数人开始负起所有成人的责任，包括成立家庭，自置物业及生儿育女。面对各种不同的需要，有效控制开支变得格外重要。最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富。你可能需要购买一份人寿保险。它可以保证在你遇上不幸时，你的家人免受债务的困扰，而且可以有足够的资金，应付将来的需要。
35-45岁：组合投资，回顾保险
中年的你，经济环境比年轻时富裕的多，但清晰预算仍不可少，子女即将自立，却也是养育他们花费最多的一个阶段。首先，你应该好好运用额外的收入，增加储蓄。其次，建立一个多元化的投资组合。例如，组合之中可以包括房地产、股票、债券和基金，进行定期的投资。
随着收入的上升，需要回顾一下你的保险需求：是否需要提高保险的保障范围，保额是否可应付现实的要求，保险是否适当全面。因为以后再买保险就太贵了。
45-55岁：绷紧投资理财的弦
现在，你的子女都应该成人，并独立生活，你的房屋贷款已可能还清。而且，退休前的日子可能是你收入最丰厚的时间，到了这个阶段，你应该十分清楚退休生活准备变得十分重要。
因此，你也应该在这个时候重视自己对生活品质的需求。重新研究所持有的保险合同，有效地安排你的财产。
55岁以后：坐享其成
退休后的生活是你的黄金岁月，在这个阶段，你的财务安排重点应有所改变。你的收入会变得十分有限，所以有效的管理开支变得十分重要。你可以开始运用你积累的资金，因为这之前你曾经精心选择了保险计划，你的需要和过世后家人的需要已妥善安排。如果你55岁之前一直有良好的理财习惯的话，现在是你享受丰硕成果的时候了。
专家教您巧购保险：意外险排首位
生活中“意外”经常发生。因此，为了避免意外带来的伤害和损失，购买意外险应放在首位。可是，常常有人说，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己会多加小心。可是有的意外事故不会因倍加小心就能避免。
据笔者了解，汶川大地震后，保险理赔只有50亿元，与8451亿元的经济损失相比实在是微不足道。当地人并非没有保险意识，只是投的大多偏好于储蓄型保险，当面对眼前的意外事故时，只能望“险”兴叹。
保险专家指出，在进行保险规划时，对意外风险的防范应是第一位的，随后再考虑养老等规划，切不可本末倒置。
健康险要打组合拳
健康保险是保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，因为年龄不同、健康状况各异的人发病几率有所差别。老年人比年轻人发病率高，亚健康人比健康人发病率高，发病率高的人群，需缴纳的保费明显要多，因此购买健康险要及时。
有的人总认为日常生病吃点药就好了，何必去买保险，有可能买保险的钱买药都用不完。健康专家指出，防患于未然除了需要注意饮食卫生、生活习惯、锻炼身体外，也要积极预防，因为一旦患有重病有时会令人措手不及。另据医护人员介绍，在医院经常遇到患者患重病无钱治疗的情况。保险专家建议，为了避免因病致贫，购买重疾险应该排在意外险之后考虑。
重疾险是保险公司在被保险人患保险合同约定的重大疾病时，一旦确诊，保险公司按合同规定的保险金额一次性给付保险金。根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18％。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应需要支付高额的医疗费用和住院费用，平均计算需高达50万元。
由于重疾险不包括住院医疗费等，因此投保人在购重疾险时，最好附加住院医疗保险、住院医疗补贴保险等报销型和津贴型保险。
专家指出，各家保险公司重疾险承保的疾病范围不尽相同，投保人在签约时，一定要仔细阅读重疾保障的范围。同时，在购买重疾险时也要考虑自己的经济承受能力，将重疾险附加在养老险之后是不错的选择，不过保费较高。如果经济条件不允许，可以购买一年一缴的消费型重疾险，相对便宜一些。
巧买投资型保险
投资型保险指客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。三类投资型保险在保障的基础上又各具特色，万能险有保底收益，分红险可依“险企”经营状况分得红利，投连险保单的账户价值与多个投资账户相连可灵活调整投资方向。
专家指出，分红险的功能单一，灵活性比较差；万能险在未来一年受利率和金融环境影响，很可能由5％左右的高回报降至3％左右；投连险在过去一年里损失惨重，股票型、混合偏股型、灵活配置型账户平均年收益率分别为-41.19％、-29.86％、-18.25％，不过，远好于上证指数61.59％的跌幅，而且混合偏债型、债券型、货币型账户总体来说收益稳定。有炒股偏好的人，购买投连险也是不错的选择。
监管部门有关负责人表示，面对不确定的收益，很容易产生销售误导。投保人要学会拒绝“高收益”的诱惑。据了解，很多银行客户办理储蓄业务时，经常对银保营销员讲的投资型保险产品的高收益有所动心，而后出现大量的退保事件。专业人士提醒投保人，首先要问自己是否有了足够的保障，是否有较为优越的经济条件，是否对这一产品有足够的了解。
出境旅游险都提供哪些保障
目前，我国居民旅游时办理保险主要有两种，一种是旅行社责任险，另一种是个人旅游险。旅行社责任险是因旅行社的原因造成游客损失，由旅行社承担责任，保险公司赔偿。当游客因个人原因受到损害时，旅行社不需要承担责任。在这种情况下，自行购买的旅游险就显得更为重要。
出境旅游险，即是出国旅游保险，也可以称之为境外旅行保险，是针对国民境外旅游、探亲访友、公干在境外面临的意外、医疗等风险联合推出的24小时全天候、综合性的紧急救援服务及意外、医疗、救援服务费用保险保障。
出境旅游险的保障内容出国旅游人身意外保障
若被保险人在境外旅行期间，因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤的，保险公司将依据保险合同的约定在规定的保险责任范围内对其予以保险赔偿。
出国旅游急性病保障
若被保险人在海外旅行期间，因遭受合同约定的突发性急性病，保险公司将通过合同约定的救援服务机构提供下列救援服务并承担相应费用，以保险单载明的保险金额为限。
出国旅游紧急援助服务
出国完整旅游信息：如被保险人要求，救援服务机构可提供关于外国签证、预防接种、天气预报、机场税、汇率等信息。
协助安排就医：根据被保险人身体状况、病情等，救援服务机构协助被保险人在当地尽可能符合治疗要求的、经保险人审查认证或与救援服务机构有合作关系的医疗机构（医生、医院、诊所、牙医等）就医。如病情严重，救援服务机构协助安排该被保险人就医。
出国旅游医药费垫付
住院期间医疗费用的担保或垫付：当被保险人在境外旅行时因遭受意外伤害事故或突发急性病需要住院治疗时，如果被保险人持有的海外旅游保险合同涵盖了因该意外伤害事故或突发急性病导致的境外住院医疗费用补偿责任，救援服务机构在接到保险人的授意后，将在被保险人所持有合同的保险责任和保险金额范围内为被保险人住院期间的医疗费用提供担保或垫付。
出境旅游险的保险理赔
保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。
1、境外旅游人身意外理赔：保险金给付申请书；保险单原件；保险金申请人的身份证明；相关正规机构出具的被保险人死亡证明书、残疾或烧烫伤鉴定诊断书；保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；
2、境外旅游其他保障责任理赔：保险金给付申请书；保险单原件；保险金申请人的身份证明；相关正规机构出具的被保险人死亡证明书、相关费用（如交通费用、住宿费用、丧葬费用等）的正式发票或有效收据；保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。
险种，选择保障型险种应注意哪些原则
随着保险产品的日益丰富，客户在挑选适合自己的险种时，更多地需要依赖于理财顾问的专业指导。本文通过对意外险、医疗险、重大疾病险三类险种的分析，与大家分享如何在众多保障型保险产品中挑选出最符合客户需求的险种，真正体现理财顾问的专业能力。
一、意外险
1、尽量选择不分职业类别的险种
一般性的意外保险责任包含了意外身故和意外残疾两项内容，10万元的保额，保费在200元左右。很多人会认为意外险是最简单的险种，保费便宜，责任明确，因此也成为许多客户购买保险的第一步。但是，有些意外险有职业等级区别，如果不注意就会造成赔付方面的损失。
现在，跳槽的人越来越多，岗位的变化也非常频繁。然而，当职位变化时，很少有客户会想到向保险公司进行告知，理由是，一份几百块钱的保单，不值得这么麻烦。但是，一旦事故发生，很有可能导致保险公司"比例赔"的情况发生。"比例赔"是指，当你按一类职业投保，发生事故时却在从事二类职业，那么保险公司就不会赔付全额保险金，而是按照你的保费缴纳二类职业时，所能够买的保额理赔。
举例来说，办公室行政职员，属于一类职业，保费200元;外勤人员，为二类职业，保费就涨到250元。如果按照"比例赔"，理赔金=10万*(200元/250元)=8万元。
为了避免这种情况的发生，在选择意外险时，首先要注意职业等级的限制，除了要在投保时提醒客户明确告知自己的职业情况之外，也可以尽量选择不分职业类别的险种。
2、选择特色险种、套餐险种，既便宜，保障又高
意外险是保险公司开拓市场的主力险种。为了吸引客户，各家保险公司推出了各种各样的个性化产品。因此，如果能选择到一个好产品，不仅能节约不少保费，还能使得保障更广更全面。
特色产品有以下几种形式：
A、意外险+医疗组合。
例如：意外险+意外医疗险+意外住院补贴险。
B、意外险+伤残年金。
例如：意外发生导致伤残，如果伤残程度属于1-2级，不仅一次性赔付伤残金，而且还每年给付高额的伤残年金，弥补收入中断的窘境。
C、意外险+多倍给付组合。
例如：一般意外险+特定公共交通险双倍给付+航空意外险三倍给付+节假日意外险双倍给付。
D、家庭套餐组合。
例如：本人投保意外险+可连带配偶、子女、父母等人，家庭投保，保费可以享受打折优惠。
有些公司还会把以上几种情况整合在一起，设计出更具诱惑力的险种。客户完全可以根据自己的情况选择适合自己的特色商品。比如，一位经常出差办公的人员，可以选择一款公共交通意外和航空意外险多倍给付的险种。这样，他每次乘飞机都不用再买20元一份的航空意外险了。
二、医疗险
医疗险分为补偿型和补贴型两种。补偿型医疗险指，客户在医保范围之内支出的医疗费用，扣除了国家社保扣除的部分之后，保险公司将承担剩余自付部分的金额。比如，住院医疗费用保险，保额5000元/次等。客户在理赔这类险种的时候是需要出示医疗发票的。
补贴型医疗险指，保险公司只是按照客户的住院天数，或者罹患的特定疾病等保单约定的情况来理赔。比如，住院补贴保险，保额100元/天等。客户在理赔这类险种的时候是不用医疗发票，而是以住院小结，医疗诊断结果等依据。
在选择医疗险时，一般是补偿型医疗险优先于补贴型。但由于国内的补偿型医疗险都是一年期的短期险，均不能提供"保证续保";而且一般都是以国家社保为赔付的范围。为了弥补这两个缺陷，目前市场上有推出一种类似于"保证续保"的帐户型医疗险种。
帐户型医疗险种的特点在于：
1、属于长期性的补贴型险种，保证续保，但是赔付金额以总保额为限;
2、理赔范围与社保无关，依据治疗情况而定，且无需医疗发票。
三、重大疾病险
重疾险一直是客户比较关注的一类险种。一般而言，客户都希望购买能够保障终身的重疾险，最好带返还的。这样就感觉保障会比较全面和长久，即使最终没有理赔也不会损失很多。但是，唯一的缺点是此类险种比较昂贵，保障买不高。
目前，市场上有一类短期的重大疾病险种。与长期重疾险相比，不能说两者孰优孰劣，而是各有各的特色，下面进行一下比较分析，供大家参考
1、短期险无续保承诺
由于长期重疾险是保单自始约定保障一定期限(30年或终身等)，因此无需担心续保的问题。但是，短期险由于是投保一年保障一年，没有保证续保的承诺，这一点是很多客户在购买短期重疾险的时候，非常担心的部分。
2、保费率计算方法不同
长期重疾险采用的是均衡保险费率。就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。比如，一位30岁男性，购买10万重疾险保额，20年交，每年保费约3500元。在88岁时，没有发生赔付，还本10万元。
而短期重疾险采用的是自然保险费率。就是指，客户每年交的保费是随着年龄递增的。比如，一位30岁男性，同样购买10万重疾险保额，只要缴纳约250元保费，而到50岁时保费为1300元左右。期间没有发生赔付，保费不退回。
3、包含的疾病种类不同
一般来讲，长期重疾险的疾病种类是固定的。它不可以随着时间的推移而改变。短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种，并及时推出升级商品。试想一下，7、8年前的重疾险，一般只包含7种疾病，10种疾病，数量很少。过了2、3年，又推出了包含18种、25种疾病的重疾险。而今天，市场上的重疾险最多包括40种疾病。相信未来的重疾险肯定会比今天的保障更好，更全面。或许它不会在疾病数量上增加，但是随着医疗技术的发展，有些今天认为是非常严重的疾病，比如：白血病，可能10年后就完全治愈了;有些今天尚未列入重疾的病种，明天就可能会很普遍地出现在重疾险中，比如：艾滋病。
重疾险种的发展速度是非常快的，这原本是一件好事，可是从个别客户的观点来看，情况就不一样了。如果有一位非常看重保障的客户，在7年前就买了一份重疾险，保费3000元/年，包含7种疾病。3年前，市场推出25种疾病的时候，他忍不住又买了一份，3000元/年。现在，又有人向他推荐包含40种疾病的重疾，保障范围又扩大了很多，可是他还会再买么?如果把前两份保单解约，损失会很大;如果再等10年，又有保障更多的险种推出，怎么办?
对于短期重疾险来说，这些问题就全部解决了。保险公司可以随着医疗技术的发展，市场的最新需求灵活调整销售的商品。客户没有签下20年缴费的契约，也就不存在退保损失的问题了。
少儿保险要避免险种不均衡
对于年轻的父母来说，孩子的到来无疑是最幸福的事，而孩子的健康问题一直是家长最关心的，很多家长都在为孩子投保。如何购买少儿保险，什么年龄适合买保险，在买少儿保险时如何避免险种不均衡的现象，这些问题都是需要家长提起重视的。
0岁起步：医疗保险最重要少儿对保险的需求主要是人身保障和教育金储备两方面。“少儿的免疫系统发育不完全，没有充足的免疫力”，中国人寿萧山支公司的客户经理汪海君告诉笔者，尤其是6岁以下的儿童，在面临重大疾病时，医疗保险可以给宝宝一定的保障，也可以减轻自己的经济负担。所以，在为孩子考虑保险时，首先应考虑医疗保险。社保是“低水平、广覆盖”，尤其是医疗保险面临不少的限制。所以还需要商业保险弥补社保的缺口与不足，以及成年后的终身保障。为孩子经济独立前储备医疗费用。
6岁以上：增加意外险，购买教育基金“6岁以上的小孩自我保护能力差，容易发生意外事故。这时，家长最担心的是意外事故对宝宝产生的伤害。”汪经理告诉笔者，医疗保险仅仅是对少儿因疾病产生的治疗、住院和手术费用给予报销或补贴。而意外险则主要是对少儿发生意外事故导致的死亡和伤残提供保障。因此，6岁以上的宝宝可考虑投保意外险。
在两种保障都齐全的情况下，资金充裕的家庭还可以为孩子提前准备教育金。儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决未来教育费用庞大的最佳工具，如短期及长期子女教育年金、投资型保险等。还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。另外，在保费方面，年纪越小保费越便宜，小孩越小投保越划算。
不同少儿险险种解决不同问题第一类：防止意外伤害。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买这类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。
第二类：孩子的健康。调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。为孩子买一份终身型的重大疾病险是父母为孩子准备的不错礼物。
第三类：孩子的教育储蓄。据介绍，它解决的问题主要是孩子未来上大学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。一旦父母发生意外，如果购买了″可豁免保费″的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。
家长给儿童买保险要规避“三大误区“独生子女是现代家庭的普遍选择，全家三代的关注点都在一个孩子的身上，许多家长为了给孩子长期的保障购买了少儿保险，但由于不太了解保险需求和保险规划，容易走入误区，那么，家长给儿童买保险要注意避免哪些问题呢？
第一， 先保孩子后保家长。家长往往将孩子的需求放在第一位，殊不知，孩子最重要的保障来源于父母。父母没有保障，一旦发生了意外事故，整个家庭都失去了经济来源。因此，在购买儿童保险时，家长一定要先做好自己的保险计划，这样才能保障孩子的保险。
第二， 险种购买不均衡。儿童成长期中，不仅仅面临着儿童遭受意外事故的风险，随着社会的发展，环境和资源的压力，也同样考验这家长的经济实力。许多家长在购买儿童险种时，过于偏爱意外类或者储蓄类的风险都是不合理的。正确的做法应当是合理分配家庭收入和组合险种，将保障充分和全面化。
第三， 保险期限过长。家长希望尽量为孩子的将来铺路，因此，在购买儿童保险的时候，往往购买保险期限较长的险种，这也是不正确的。首先，保险期限较长的险种对家庭的经济实力是一种考验；第二，保险期限过长的产品会由于孩子的成长逐渐失去针对性，反而，选择适当保险期限的产品，在未来可以根据实际情况由孩子自己对保险保障进行规划和改善。
在为孩子购买少儿保险的时候，要注意各个方面平衡发展，避免出现险种不均衡的现场发生，以免造成保险规划的缺失和不完善。
伤残鉴定，孩子在学校受伤 保险可以提供哪些保障
【编者按】孩子在学校上学，市场会因为这样或是那样的事情造成严重的伤害。造成这些伤害之后谁可以负责呢？本文将结合案例为各位家长解答。
孩子上体育课的时候被其他同学推倒撞到了旁边的大树，树枝刚好插到她的右眼，身上还有其他伤痕，现在还在医院治疗，医生说右眼的伤最严重，会失明，到时候还会影响到左眼的视力。据她的同学说事发的时候她的老师在办公室里喝茶不和他们一起。现在我想追究学校的责任，请问我可以向学校索要多少赔偿？法律上对小学生意外伤害赔偿有没有规定？
律师解答：
病情稳定后做一下伤残鉴定，学校和推倒孩子的那个学生的监护人都负有一定的责任。如果当时您孙女和推倒她的那个同学是在玩起争执而推倒的话，那您这一方也负有一定的责任。如果参加了人身意外伤害保险，那么根据 《中华人民共和国保险法》规定，保险公司即使向受害人 (被保险人)支付了保险金之后，受害人仍然有权向引起其伤害的其他赔偿义务人要求赔偿。具体的关于小学生意外伤害赔偿可以跟对方协商，协商不成的话可以起诉，也可以让律师帮忙。
相关法律知识：
伤残鉴定：伤残程度鉴定 伤残鉴定种类包括交通事故伤残、工伤事故伤残、意外伤害伤残、打架斗殴伤残。
怎样购买才能避免分红保险的风险
分红险两部分收益：1。固定收益，这是按合同领取的。2。浮动分红，保险公司至少拿70%利润分红，理论上是可以为零的，但实际上每个公司都有的，比较低的水平就是3%。放心保监委会密切关注每个公司的分红利率，一旦很低就会有措施的。
分红保险基本不存在什么风险。根据合同约定要返还给你的部分暂且称为本金，这部分是一定会还你的。分红部分则是不确定的，公司经营状况好则分红高，这部分等于是保险公司额外赠送的。
保险公司能不能倒闭保险法第89条规定，经营有人寿保险的保险公司，除分立、合并外，不得解散。
第92条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
保险行业寿险，经过这么多年的历史，切并未发生过一家公司破产，同时在各大城市正规书店，有本书叫：《保险法》是有明文规定的，第85条写到：是不能破产的，保险公司的运作要是真出现问题，是经过保监会，查实结算帐目数据，判然后由别的寿险公司兼并，而以前所投保的保险依然生效。
专家分析：分红险如何购买才会有价值在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能民挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应，可以参考以下思路来进行选择。
分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式：一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
保险的分红方法保费分红也叫现金分红就是按照你交的保费除去保险公司的成本后剩余的价值，也就是我们说的现金价值来分，每一款产品设计出来后，他的现金价值就已经确定了，现金价值会随着年龄的增长而变大，是保险公司的精算师根据很多标准就算出来的，不同的年龄，不同的缴费时间，现金价值的档次不一样，分红点数的多少就要看保险公司的收益和公布的数值了，比如30岁，男，年缴保费10000元，现金价值为3000，当年的分红点数为5%，那么他今年的分红为150元。
