1.办保险需要工作单位和身份证号吗？
答：如果是企业为员工办保险，那么提供单位、员工身份证号，但若是个人为自己投保，一般只需提供身份证等材料，而工作单位无需提供。
2.保险里头的免体检额是什么意思？
答：保险里头的免体检额是指保险人根据被保险人的年龄分布确定的一个保险金额，当在投保申请过程中被保险人的保险金额在这个额度，并且无任何告知异常，保险人将无需对被保险人体检。
3.保险交了一年退保能退多少钱？
答：由于您的保险已经交了一年，那么只能退还现金价值，一般等于投保人已缴纳保费-公司管理费-佣金成本-已承担责任所需保费+剩余保费产生的利息。至于具体是多少，建议您查看合同，上面对此有详细介绍。当然，您也可以拨打保险公司客服电话咨询。
4.我刚买的保险能贷款吗？
答：果您购买的是短期的意外险、医疗险，由于没有现金价值，因此没有贷款功能；如果您购买的是两全保险、终身寿险、养老保险、分红保险等，是可以贷款的，但它必须要有现金价值，而您刚买的话，是没有多少现金价值的，无法进行贷款。
5.想给母亲买一份保险，有推荐的吗？
答：给母亲买保险，为您推荐慧择“福寿安康”老年人综合意外保障计划、老年住院宝这两款产品，其中前者适合50至85周岁人士投保，一年保费低至60元，提供意外伤害、意外骨折医疗、意外住院补贴保障；后者适合50至65周岁人士投保，除了提供意外保障，还提供疾病住院医疗保障，一年450元。
6.家庭购买保险需要注意哪些问题？求解答
答：家庭购买保险，需要注意保费豁免条款、家庭成员的需求、量入为出等事项。
1、重视保费豁免条款。购买家庭保单应重视保费豁免条款，因为豁免条款规定，在合同期内，如果主投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
2、按照家庭成员需求选购。对于家庭保单，作为主投保人的应该是家庭支柱，保障应充足，可以投保终身寿险、定期寿险、重大疾病险、养老险、意外险和住院医疗险等；对于孩子，应以投保少儿教育金、重疾险为主；对于女性家庭成员，应重视女性疾病险和生育健康险；对于老年人，应重点投保意外险和医疗保险。
3、坚持量入为出原则。对于家庭保单，保费支出应在家庭收入的10%左右，如果不能达到这一标准，可以适当调整投保产品。此外，购买家庭保单后，全家人的保障情况最好能每年进行一次“体检”，及时调整保障项目，充分利用附加险的保障功能。
7.我要出国去半个月，适合购买短期出国旅游保险吗？
答：如果您去国外旅游半个月，那么适合购买短期出国旅游保险；如果您是去国外工作，那么应当购买商务保险。不管怎样，您在投保时，都需注意时差问题，在投保保险时更要算算清楚，因为这关系到您的保障是否能全面涵盖整个行程。通常，我们应将出发地的出发时间作为保单起始点，而最后回国时间作为保单终点。
8.宽限期内出险，能获得保险赔付吗？
答：可以。宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，在期间内，如果发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，但要从给付金额中扣除欠交的保险费。
9.农村现在能办什么保险？
答：对于农村户口人士而言，除了社保，还可以根据自己的实际情况选择商业保险，如意外险、重疾险、养老保险等。当然，若您是没有工作，只能参加农村养老保险和医疗保险。
1、由于您社保还没有办理，因此建议先完善社保，它会给您提供基础性保障。
2、意外风险时刻围绕在每个人的身边，一旦出险，将会给家人带来较大的痛苦，若能趁早买份意外险，便可转嫁意外事故带来的经济风险，而且它保费不贵，一年只需几十元到几百元即可。在投保时，主要附加意外医疗保障，这样可以给自己更为全面的保障。
3、农村合作医疗虽然提供医疗保障，但毕竟保而不包，在重大疾病方面保障力度不足，所以建议农村户口人士再考虑重大疾病保险。根据调查发现，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，农村户口人士购买10万元到20万元的保额比较合适。
4、养老保险转化率低，因此在经济条件允许的情况下，还可以买份商业养老保险，为未来生活增添保障。
相关知识
保险公司，第三期｜关于保险的各种疑问，你需要了解的！
1.在家烫伤的，学校保险能保百分之多少？
答：学校保险一般是指学平险，它主要对学生在校期间的人身安全提供保障，在家烫伤的，并不属于其保障范围，无法获得赔偿，所以也不存在保百分之多少的问题。
如果您想要给孩子提供这方面的保障，可以在上购买综合意外险，它可以对孩子在家的意外身故、意外残疾、意外医疗、意外住院津贴提供保障。
2.保险，纸质合同，找不到了，要紧吗？？
答：保险单是客户与保险公司签订合同的正式书面文件，它基本载明了合同双方当事人的权利与义务关系，是理赔时的重要单证之一，所以它的重要性不容忽视。您的纸质保单丢失了，应当及时予以补办。
在补办保单时，您需尽快联系所投保的保险公司，及时办理挂失业务，然后携带本人身份证原件、行驶证原件，前往保险公司指定网点办理。如果委托第三人办理，还应该准备好相关的委托证明材料，以及委托人身份证原件。
3.想给父母买保险 不知道什么样子的合适？
答：给父母买保险，应该考虑纯保障型产品，如意外险、健康险，这样可以用实惠的价格获得较好的保障，还能避免保费倒挂现象。至于养老保险，这个年龄投保不合适，建议不考虑。
1、父母的身体机能在慢慢衰退，可能遭遇的意外风险明显增多，风险承受能力也在减弱。因此，建议优先考虑意外险。投保时要注意意外医疗保障，这样即使因意外而产生医疗费用，也可获得赔偿，从而让被保险人获得全面保障。
2、父母身体状况不如往日，很容易因疾病而住院，并因此而产生不小的医疗费用，因此应加强健康保障计划，尤其是住院医疗保险。不过，在购买时，要注意保险条款，尤其是“保障责任”和“责任免除”两个部分，并要注意如实告知自己父母的健康状况。
4.搞不清楚健康保险的保险标的是什么，可否解答一下？
答：所谓健康保险，就是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。由此可知，健康保险的保险标的是被保险人的身体，她主要包括给付型、报销型、津贴型这几类，你可以根据自己的实际需求选择一款。
5.农村医疗保险和公司给上的保险还有保险公司买的重复吗？
答：一般来说，公司给上的保险是社保，是社会保障制度的一部分，参保对象为企业职工，而农村医疗保险同样也是如此，参保对象的农村居民，两种之间存在重复，买一即可。至于在保险公司买的保险，属于商业保险，与社保并不重复。
6.消费行保险啥意思？
答：您应该指的是消费型保险，即客户（投保人）跟保险公司（保险人）签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付，如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费，其价格不高，一年几十元至数百元保费不等。
7.有什么保险保单买了直接可以贷款的
答：目前，市场上并没有这样的保险。一般来说，只有具有储蓄性质、具有现金价值的保单可以用来贷款，如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险等，而如果您刚刚买了保险的话，并没有多少现金价值，无法顺利贷款。
8.刚办好了失业险，现以就业又办了意外险，会取消失业险吗？
答：不会。失业险是社会保险，意外险是商业保险，它们属于不同的类型，两者之间也没有什么关系，可以同时购买，且不会影响日后的保障，因此失业险不会取消。
9.你好？我在异地上保险可以吗？谢谢
答：通常情况下，保险是可以异地买的，但消费者最好选择全国性的保险公司，因为它在全国开设分支机构，提供全国通服务，保单在手，走到任何一个保险服务网点都可以享受通保通赔。
当然，在投保时，消费者还需要注意附加险和附加服务。一般来说，异地买保险如果只是购买主险还好一点，因为不同地域针对主险的保险理赔服务内容基本一致。但是如果您还购买了住院补贴等附加险，就需要格外谨慎了，如果这家公司经营区域恰巧又不是全国的，那就更应慎重考虑。另外，很多保险公司会提供附加值服务，如果是这样，那就更麻烦了。因为附加服务一般都会顾及当地经济发展状况及本地客户需求，如果是在异地购买保险，就很难享受到附加优惠了。
投保关键：需要了解的旅游意外险未说明义务
旅游是为了愉悦身心，谁也不想见到意外的发生，然而意外是无法避免的。因此，消费者应高个人保险意识，在购买保险时要根据自身情况选择适合自己的保险产品，同时保险公司以及旅游公司应做好提示，较少旅游意外险未说明义务带来的损失。
案例分析：
某人寿保险股份有限公司重庆分公司与重庆某旅业有限公司签订了旅游安全保险协议，为旅业公司承办的旅游团人员保“旅游安全人身意外伤害保险”，因未向游客详细说明保险免责条款，没有履行“明确说明”的义务，属于旅游意外险未说明义务。被游客周老师告上法庭。大足法院经过审理，近日作出判决，由某人寿保险股份有限公司重庆分公司向周老师赔偿保险金30315.34元(此款已扣减保险公司已赔偿的保险金12076.67元)，并承担案件的诉讼费。
法院审理查明，某人寿保险股份有限公司重庆分公司与重庆某旅业有限公司签订了旅游安全保险协议，其中约定：在协议有效期内，旅业公司作为投保人，为其承办的旅游团人员向保险公司投保“旅游安全人身意外伤害保险”，保险公司作为唯一的旅游安全人身意外伤害保险供应商，根据该公司的保险条款承担保险责任，国内旅游5--10天，保险费10元，保险金额11.7万元(其中意外身故残疾或突发性疾病身故10万元，意外伤害医疗及突发性疾病医疗1.5万元，丧葬费0.2万元)；意外伤害残疾在相应保费的意外伤害保额内按评残等级给付；每次组团出发前，旅业公司填写投保清单，经办人签字并加盖公章后，以传真方式发送至保险公司，保险公司审核同意后，再以传真方式发送至旅业公司作为保险凭证。
法院审理认为，周老师作为保险受益人向旅业公司交了旅游服务费，其中包含了保险费用，而后旅业公司作为投保人给周老师在保险公司投保了《旅游安全人身意外伤害保险》，并向保险公司交纳了保险费，保险合同成立。旅业公司与保险公司签订的《旅游安全保险协议》及《旅游安全人身意外伤害保险条款》均是采用的格式条款。
《中华人民共和国合同法》第39条规定，“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”《中华人民共和国保险法》第18条规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。因此对免责条款的“明确说明”是保险人的法定义务。
根据最高人民法院研究室关于对《保险法》第18条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复：保险人对免责条款的“明确说明”系指对保险合同中有关保险人责任免除条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头方式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中没有证据证明保险公司和旅业公司对保险合同中保险人的限制条款和免责条款作了明确说明，保险公司旅游意外险未说明义务，因此保险公司应承担责任。法院依法作出上述判决。
随着旅游热的升温和保险意识的增强，很多人外出旅游都要为自己购买一份旅游保险，然而，记者近日从本市多家保险公司了解到，目前国内所有的旅游意外保险产品对蹦极跳、潜水、攀岩等高风险项目都划归免责范围。在此，保险行业协会有关人士以及保险公司人士提醒广大欲外出游玩的人们，购买旅游意外保险一定要看清免责部分，同时还应注意一些细节问题。近期国家保险监督管理委员会以及国家旅游局也联合发出通知，为了适应新兴探险旅游项目的发展，保险公司应做好旅游意外险未说明义务，设立专门针对潜水、滑水、蹦极等特殊旅游项目的保险产品，细化旅游保险。届时，您外出旅游将得到更大的保障。
危险项目被免责条款排除在外
记者在向多家保险公司咨询时得知，旅游过程中经常涉及的攀岩、漂流等带危险系数的旅游项目，全部被列入免责条款。游客参加高风险活动“造成被保险人死亡、残疾，支出医疗费用或者发生死亡处理及遗体遣返费用的”，保险公司概不负责赔偿。而且多家保险公司的旅游意外险免责内容基本相同，免责内容如下：因下列情形之一，造成被保险人死亡、残疾的，保险公司不负给付保险金责任：一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害的；二、被保险人故意犯罪或拒捕；三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；五、被保险人酒后驾驶、无有效驾
驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人流产、分娩；七、被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故；八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；九、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；十、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HIV呈阳性)期间；十一、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；十二、核爆炸、核辐射或核污染。
旅行社责任险不保游客险
还有的游客以为上了旅行社责任险，跟团游玩就可以万无一失了。其实，旅行社责任险同样难称保险。国家旅游局明确表示，“旅行社责任险是旅行社企业为自身做的保险，只有旅行社在服务过程中因自身过错给游客造成人身财产伤害损失的，保险公司才予以理赔”。但无论是旅行社购买的责任险还是个人购买的旅游意外险，对赛车、赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失均不予赔偿。
旅游保险产品主要有四种
另外，各保险公司与旅游有关的保险条款种类繁多，一般游客出游主要购买以下4种类型保险：一是旅客意外伤害保险，这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的；二是住宿游客人身保险，主要承保游客在宾馆住宿期间的人身意外事故；三是旅游人身意外伤害保险，承保您进入景区后至出景区这段时间出现的意外伤害；四是旅游救助保险，适合出境游的旅客。是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客一旦在旅游过程中遭遇险情都可拨打电话获得无偿救助。
如果为了游客的人身安全更加有保障，出游前最好能够投保一份人身意外伤害保险，可附加医疗保险，可以弥补旅行中发生的其他不在旅行保险保障范围内的意外伤害情况。
需要了解的北京住房公积金管理条例
古往今来，在我国都有三十而立，居有定所的俗语。不管社会怎么发展，有些根深蒂固的思想还是依然存在。但是随着房价的不断攀升，很多人背上了买房子的枷锁。但是尽管如此，买房子还是大众的热衷问题。既然热衷此事儿，就要对关于购房的相关问题有所关注。北京住房公积金管理条例中的若干重要条例一定要有所了解。
北京市实施《住房公积金管理条例》若干规定，即北京市人民政府令（第164号），是为实施国务院《住房公积金管理条例》，结合北京市实际情况制定的，自2006年3月1日起施行。
第一条 为实施国务院《住房公积金管理条例》，结合本市实际情况，制定本规定。
第二条 本市行政区域内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督，应当遵守国务院《住房公积金管理条例》和本规定。
第三条 北京住房公积金管理委员会（以下简称管委会）是本市住房公积金管理的决策机构。
管委会委员中，市人民政府负责人，房改、财政和审计等部门负责人，人民银行、国务院机关事务管理局和中共中央直属机关事务管理局等有关部门代表，法律、金融和住房等方面有关专家占三分之一；工会代表和职工代表占三分之一；单位代表占三分之一。在管委会中，中央国家机关、中共中央直属机关和北京铁路系统的委员占三分之一。
第四条 北京住房公积金管理中心（以下简称管理中心）为直属市人民政府、不以营利为目的的独立的事业单位，负责承办管委会决定的有关事项，依法履行本市住房公积金管理运作及执法监督等职责。
管理中心设立中央国家机关分中心、中共中央直属机关分中心和北京铁路分中心。分中心的业务范围按照国家和本市有关规定确定。
第五条 下列单位及其在职职工应当缴存住房公积金：
（一）国家机关；
（二）国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业、其他城镇企业；
（三）事业单位；
（四）民办非企业单位；
（五）社会团体。
第六条 管委会根据本市经济、社会发展等具体情况，可以适时拟定住房公积金缴存比例的调整方案，报市人民政府批准后，向社会公布执行。
第七条 管理中心应当于每年7月31日前，向社会发布住房公积金对账公告。
管理中心或者受委托银行应当于每年8月31日前，向单位及其在职职工发放住房公积金对账凭证。
管理中心或者受委托银行应当向缴存单位和缴存职工提供准确、便捷的住房公积金账户信息查询服务。
管理中心、受委托银行及其相关工作人员应当对职工的住房公积金账户信息保密。
第八条 管理中心应当为住房公积金缴存职工发放住房公积金卡或者住房公积金存折，作为缴存住房公积金的有效凭证。
第九条 单位应当依法为职工办理住房公积金账户的设立、转移、封存、注销等相关手续。
单位不为职工办理住房公积金账户转移、封存和提取等手续的，职工可以凭有效证明材料申请管理中心督促单位办理，经督促仍不办理的，管理中心可以依职工申请办理。
第十条 单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得少缴、多缴或者逾期缴存。
单位多缴住房公积金的，管理中心应当依法退回。
缴存住房公积金确有困难的单位，可以按照规定申请降低缴存比例或者缓缴，每次申请期限不超过1年。
第十一条 单位合并、分立时，应当为职工补缴未缴和少缴的住房公积金。无力补缴的，应当在办理有关手续前，明确住房公积金缴存责任主体。
单位撤销、解散或者破产时，应当按照国家和本市有关规定，清偿欠缴的职工住房公积金。
第十二条 在管理中心缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工，购买、建造、翻修、大修自住住房时可以申请住房公积金贷款，也可以在办理商业银行个人住房贷款时，申请管理中心给予贴息。贴息的具体办法由管委会制定。
第十三条 住房公积金贷款的最高贷款额度由管理中心根据本市的住房价格、政策、职工购买能力及公积金的资金状况等拟订，报管委会批准后公布实施。
第十四条 住房公积金的增值收益用于住房公积金贷款风险准备金、管理中心管理费用以及按照规定解决低收入家庭住房困难问题所需资金。
第十五条 审计部门应当对管理中心进行年度审计监督，并依法向社会公告审计结果。
第十六条 管理中心可以对未按照规定缴存住房公积金的单位进行检查。
单位应当如实提供用人情况以及工资、财务报表等与缴存住房公积金有关的资料。
北京住房公积金管理条例其实只是购房相关的问题种的冰山一角，比如公积金缴存比例，公积金怎么使用，最高贷款额度是多少等。这些问题都明白了，如果资金也充足，那么办理起买房的手续时就得心应手了。
购买保险需要了解的基础保险知识_保险知识
随着保险市场主体的不断增加，保险产品日益丰富，保险已经成为市民生活不可或缺的组成部分，本文为市民讲解如何购买保险的相关知识和注意事项。让大家更好，更明白的购买，使用保险。让保险为自己和家人的生活多增添一份安心“保障”。
其一正确客观分析自身的保险需求
保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候，为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额，例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等;紧急预备金，主要是针对疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等;子女教育规划，主要是孩子需要使用教育金的时间和数额;养老规划，主要是退休后日常生活费用的期望。
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持;中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加;老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。
保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。
其二根据需求匹配购买对应的产品
人身保险产品按照保障责任来看，主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中人寿保险按保险责任，可分为定期寿险、终身寿险和两全保险;按保险利益是否确定，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。传统寿险的保险利益事先确定;分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定;投资连结保险没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。
保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高;终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。
通常来说，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等;子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。
其三选择与自己的经济实力相当的保费开支
保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍;重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。
需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需使用;如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。
总之，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%～15%之间为宜。
其四过犹豫期后请慎重考虑退保
人寿保险产品规定有犹豫期(一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内)。在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。在犹豫期后退保，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此，对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。
最后，保监会建议保险消费者管理好持有保单，定期检视自身需求和持有保单之间的差异，按时、按需做好保单利益领取、保额增加或调整、险种的调整等措施，切实维护好自身的权益。
购买保险前您需要了解的问题有哪些？
近年来，随着保险行业的不断发展，保险意识渐渐深入人心，然而不同的保险产品收益不同，但即便是同样的产品收益也不同，我们在购买保险前到底需要了解什么才能选择适合自己的保险呢？
买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？
买保险是家庭理财的一部分不可或缺的内容！家庭理财无非是两个目标：一是、保障财务安全，二是，创造财富自由。
什么年龄买保险最合适
对于这个问题，答案很简单：任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障，这些保障可能来自自己的收入、家庭或社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。如果需要买保险，越早买越合适。
如果孩子未成年，父母应考虑3个风险：意外险、重疾险和医疗险。选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消通胀，一些兼有投资作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。
未成年孩子的父母应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和重疾险，因为父母的保障才是孩子真正的保险。工作不久、尚未成婚的年轻人，应该重视自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备。若收入尚可，还可以一并考虑重疾险。成家后家庭责任最重，也正处于收入高峰期，保障应该全面和充足，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。
已经退休的老年人保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠早年积累的养老金和子女赡养。为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。如果中国开征遗产税，为了尽可能多地将财产传给子女，也可购买高额寿险以避税。
买什么保险产品最合适
保障是保险最基本的功能，也要重视其另一个重要功能——理财。我国正处负利率时代，又有加息预期，保险的理财功能正处于最弱时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
第一步：保险的本意就是保障，现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。
第二步：在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品，可作为一种稳健理财的方式酌情补充。
保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。
多少保额最适合
一个人到底应该购买多少保额的保险，这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿(601628,股吧)保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量（尽管也有学者提出了一些计算方法）。保额需求会随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。建议经常对保险合同进行检查，适时增减保额和险种。
一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低：
生命价值法 该法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入×年龄来估算保额。
家庭需求法 当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。
养老储备法的估算方法 先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险，商业养老保险作为补充。
每年支出多少保费最合适
不同的生命周期、家庭结构、收支情况，需要的保险产品是不同的，保费支出也会在不断调整过程中。
家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。
什么样的保险代理人最合适
当今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导投保人正确理解条款和自身权益
寿险多为长期险，需要保险代理人与投保人建立长期的联系。一个服务良好的代理人要能及时告知公司的新条款和新信息，及时提醒投保人续交保费，对投保人的要求及时回应，并协助投保人做好保单的变更及理赔。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让保单成为“孤儿保单”。
专业和诚信的保险代理人有一个最显著的特点，就是一定会详细了解咨询投保人的财务状况，了解他（她）希望通过保险得到哪些保障或利益，根据财务风险评估，给出投保建议。如果保险代理人不分青红皂白见面就说“某某产品非常好”、“非常合算”、“回报多么多么高”等等，那是最典型的误导投保人的做法，这样的保险代理人绝对不可信任。
选择什么样的保险公司最合适
一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统，最直接体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线，并要求人工接听，以验证电话服务是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题，看能否得到专业的答复。购买保险前，勤跑多问，寻找实力雄厚、服务优质的公司。
经营范围 必须符合《保险法》的要求，分支机构的设立必须经过批准，经营的险种也在批准之列，最好是全国性大公司。
经营状况 保险公司的资本金越大越好，资产负债表上净资产应为正值，且越多越好，经济实力必须雄厚。
偿付能力 公司以往的赔付记录中有无拖欠拖延赔付金，公司股东的实力越强，经营状况越好，则偿付能力越强。
服务水平 是否热情周到、恰如其分地介绍公司的险种，及时办理手续，送达保单，是否及时通报新险种、新服务，出险后赔付是否及时，是否耐心听取、真心解决顾客的投诉，是否注意与顾客的沟通。
附加服务 是否为投保人提供额外的附加服务，如定期回访、消费优惠、联谊会、紧急援助等。
保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。
你应该了解的关于家庭财产保险的基本常识
家庭财产面临的风险发生具有不确定性，不是我们可以随时随地都可以规避的，不断寻求保障、规避风险是人的本能，那么你是不是也在考虑如何避免掉这些风险呢？理财专家提醒，为了保障自己的利益，买一份家庭财产保险，如果财产受损，可以从保险公司获得经济补偿。
例如：济宁城区某高档小区一栋18层的居民楼发生火灾。起火点是七楼王女士家的书房，先是冒起浓烟，后又发现明火。本来不算大的火，因楼内消防栓没水，加上小区内施工消防车无法进入，王女士和家人只好用脸盆接水灭火，耽误了最佳扑救时机，致火灾损失扩大。两个小时后，挖掘机破门为消防车开道，消防官兵到达起火点十几分钟后将火扑灭，幸无人员伤亡。
据王女士介绍，书房被这场火烧得面目全非，屋内的东西已化为灰烬。客厅、卧室的家具、地面、墙面上蒙着一层厚厚的黑灰。据王女士介绍，这套房子是她一年前花了100多万元买的，这次火灾让她损失了20多万，遗憾的是，王女士并没有投保家庭财产险。
通过上面这个例子可以看出买家庭财产保险的重要性，这样会在一定程度上减少你的财产损失。
家庭财产保险，是财产保险的一种。是面向居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家财险承保火灾、爆炸、雷击、暴雨等造成的损失，还包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏,因自家房屋意外事故造成的其他业主的人身或财产损失等。
目前，在市场上家财险有以下三类：消费型、储蓄型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。消费型家庭财产保险，最大特点是保费低廉，保险期满后，若未出险所缴纳的保险费不退还。储蓄型家财险则兼顾储蓄和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息；组合型的家财险就是既能保财产又保人身的组合家财险。
理财专家提醒，为了保障自己的利益，消费者在购买家庭财产保险时应做到“四注意”。
一是注意为哪些财产投保财产险；二是注意家庭财产险的保险责任；三是注意保险金额，避免超额投保和重复投保；四是注意及时按约定交保险费，妥善保存保险单。
因为并不是所有的财产都能投保财产险，保险公司对可承保的财产和不保的财产都有明确的规定。像房屋、家具、家用电器、文化娱乐用品等可以投保财产险，而金银、珠宝、字画、古玩等的实际价值不易确定，这类家庭财产必须由专门的鉴定人员作出鉴定，经投保人和保险公司特别约定后才能作为保险标的。另外，保险公司通常还对一些家庭财产不予承保财产险，具体包括：损失发生后无法确定具体价值的财产，如票证、现金、有价证券、邮票等；日用消费品，如食品、药品、化妆品之类。
一般的家庭财产综合险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，另一种是意外事故。如果财产被偷，这不是财产综合险的责任范围，保险公司不会给投保人赔偿，所以投保人最好给财产投保盗窃附加险。此外，投保人还需要了解除外责任、赔付比例、赔付原则、保险期限、交费方式、附加险种等内容，明确未来所能得到的保障。
按照保险公司的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额赔偿；如果实际损失少于保险金额，则按实际损失赔偿。所以，在确定保险金额时，保险金额不要超出财产的实际价值，不然投保人就得白白地多交保险费。有些人将同一财产向多家保险公司投保，这也是不可取的，因为财产发生损失时，各家保险公司只是分摊财产的实际损失，投保人得不到什么额外的好处。
保险合同里已经约定好交费方式，如果投保人没有遵照约定，保险公司是可以不承担赔付责任的。另外，财产一旦出险，投保人应在积极抢救的同时保护好现场，及时向公安、消防等部门报案，向他们索取事故证明，尽快向保险公司报案，向保险公司提供保险单、事故证明等必要单证。
保险知识汇总，第二养老金 让你养老养的更舒心
新闻提示：作为劳动者退休待遇的重要补充，企业年金被称为“第二养老金”。去年底，省劳动部门出台《关于贯彻〈企业年金试行办法〉和〈企业年金基金管理试行办法〉的意见》规定，参加我省城镇企业基本养老保险、已建立集体协商机制的各类企业，均可按规定建立企业年金制度。近日，江苏舜天、江苏开元等数家企业与企业年金“管家”签订了年金合作意向协议，这意味着我省第一单企业年金即将诞生，职工期待多年的第二养老金正在缓缓步出“深闺”……
记者从市劳动部门了解到，此前我市已有不少企业为职工建立了补充养老金。截至上月底，全市到劳动部门备案、建立补充养老金制度的企业已有323家，基金累计5400万元。与企业年金不同的是，补充养老金一般存在银行，而不是由基金管理机构托管。
市社会保险征缴管理中心主任钱国荣说，虽然企业年金施行的办法、意见已经先后出台，但地方企业年金运行平台还在建设中。连日来，每天都有性急的单位前来咨询年金的政策和最新情况，反映出职工对“第二养老金”的迫切期待。
我们的基本养老保险够用吗？
“以后不能指望小孩养老了，退休金只够基本生活，不能不为大病小灾做点准备啊。”今年刚建立年金计划的某工贸实业公司员工陈先生表示，企业搞年金消除了他对退休生活的忧虑。
32岁的陈先生算了笔账，单位为他办理了基本养老保险，月收入2000元的11％进入个人账户，加上原有的积累，60岁退休时他的个人账户积累约有8万元。假设届时社会月平均工资为3000元，而他每月的退休金即为个人账户总额的1／120，再加上社会平均工资的20％，估计不会超过1200元钱，不到当时职工工资的一半。
“低水平，广覆盖”是我国基本养老保险的特点，省劳动和社会保障厅规划财务与基金监督处处长朱宏良解释，目前职工退休享受的基本养老保险与退休前待遇的确差距较大。以2004年度为例，我市参加市级基本养老保险统筹的企业离退休人员月平均养老金水平为865元，不到2004年度我市在岗职工社会平均工资的60％。
因此，将来退休职工养老待遇应当是多层次的，除基本养老保险，还应有企业年金和个人储蓄性养老保险3个方面。现阶段政府部门重点建设的是基本养老保险体系，而推广“第二养老金”，目的在于让职工在退休后拥有更多保障。
年金是企业发展的一道护身符
作为目前只是少数人享受的福利，年金让广大职工期盼不已。而对于效益好的企业而言，年金对其长远发展可起到“四两拨千斤”的作用。
“高薪不如高保障，良好的福利规划更能体现企业对员工的关怀。”在南京建立年金计划的欧文斯科宁（中国）投资有限公司的员工何先生表示，年金加深了他和企业的感情。
据该公司办公室高岚介绍，作为一种奖励，公司为业绩突出的18名老员工缴纳企业年金。目前该公司基金累计已达19万余元。根据这些员工对公司贡献的大小，每个人缴纳年金标准各不相同，而每个人的标准也不是一成不变的，根据公司总体效益、个人表现，今后还将不断调整。
据了解，与社会保险不同，企业在年金计划方面有更多自主权。只要在缴纳细则中规定一些激励措施，如核心骨干可享受高于普通员工数倍的年金，优秀员工本人应缴部分可由企业代缴等。年金不但能成为企业留住人才的“王牌”，更能激发每个员工的积极性和能动性。企业经营发展和职工利益被年金捆在一起，有利于提升职工的工作效率和企业凝聚力。
全面覆盖道路漫长
据了解，目前我市正在积极建设企业年金基金的运作、监管平台。而阻碍更多职工缴纳、享受“第二养老金”的，主要还是企业经营者的观念、态度。
劳动部门人士说，目前一些企业为节约用工成本，连基本养老保险都逃避，或是不按职工实际收入，而是按政府部门公布的基数下限缴纳。没有长远发展眼光，企业经营者根本不会考虑企业年金。而对于效益还不太好的企业来说，基本社会保险及住房公积金，已经是较重的负担，短时间内企业没有能力建立“第二养老金”计划。“企业年金有利于完善社会保障体系，提高退休人员的生活水平，但要全面覆盖，道路还很漫长。”据了解，政府部门将会出台一些诱导政策，促进越来越多的职工走近“第二养老金”。
■新闻附件
何为企业年金
企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险基础上，自愿建立的补充养老保险制度。由企业和职工双方按约定的比例共同缴纳，企业缴费每年不超过本企业上年度职工工资总额的1／12，企业和职工个人缴费合计不超过本企业上年度职工工资总额1／6。职工在达到国家规定的退休年龄时，可以从本人所在企业年金个人账户中一次或者定期领取企业年金，不得提前提取。
南京日报
