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医疗险,读懂这2个问题,你对医疗险和重疾险的误解就没了!别再被骗了!

2020-04-09
财险保险规划 保险车险规划与思路 车险保险基础知识

最近,小编在整理关于医疗险和重大疾病保险的相关问题,发现了有不少用户对以下2个问题,存在基本的误解,小编给大家讲清楚哦。

1.我买了重大疾病保险,为了得了大病,保险公司不赔付?

其实,这个问题的解答很简单,只是大家把商业保险中的重大疾病和我们日常所说的大病的概念混淆了。

保险条款中的重大疾病和我们平常所说的大病并不是一码事。保险合同是一种合同行为,合同中会对当时双方的权利和义务进行约定。

重大疾病保险合同中,最先约定的便是哪些是重大疾病?保障哪些疾病?所得疾病要达到哪种状况或情况才能赔等条款阅读,所以,最终重大疾病保险到底赔不赔不是看我们得的病,而是要根据所得疾病,看看是否符合重大疾病保险条款和约定。

为保护消费者权益,2007年中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对25种疾病的表述进行了统一和规范,并规定以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品必须包括其中发生率和理赔率最高的6种疾病。

据小编了解,目前市场上的重大疾病保险,大多保障的疾病种类在40种以上,有的甚至达到了100种以上。一般情况下,这些疾病种类都会包含保险行业协会规定的25种重大疾病,所以,至于剩余的其他疾病,是保险公司根据疾病风险自主添加的,咱们在购买时,这个一定要看清楚,尤其要注意自己有需求的疾病是否保障其中。

举个例子:

某款重大疾病保险保障疾病种类和其中一种疾病释义

在买重大疾病保险时,首先要看保险责任,尤其是重大疾病的赔偿范围,特别注意保险合同中对每种重大疾病的解释和释义,了解清楚各个疾病后,再决定这份重疾险到底适不适合自己未来重大疾病风险的需求。

小编提醒:由于重大疾病保险包括很多的医学常识和保险条款知识,大家在看的时候,如果有任何不懂,或不清楚自己所需求的疾病是否保障其中时,可以打电话咨询保险公司或客服,也可以来询问小编。

上述是重大疾病保险的保障范围,但对于所有疾病来说,要想都赔付,对应的便是医疗险。医疗险保障所有疾病,也并不分种类,大家这点要知道,所以不要再误会重疾险了!

2.买了重大疾病险,得的病也是保险条款中规定的重大疾病,为什么不赔因住院而产生的费用?

这个真的把重大疾病保险给误解了。

健康保险包括:疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险这几类,重大疾病属于疾病保险范畴,而住院费用报销属于医疗保险范畴。

重大疾病保险和医疗保险除了上面所说的疾病种类保障范围不同之外,还有一个最大的不同便是保险金赔付的标准和原则。

重大疾病保险金赔付的标准是是否符合保险合同中约定的重大疾病,并达到了约定的疾病状态条件或实施了约定的手术,与被保险人发生的实际医疗费用并无直接关系。

只要符合保险合同,便可一次性拿走全部保额。

相反,住院费用报销型医疗险则与实际的疾病种类无直接关系,不管你是什么疾病,只以实际的医疗费用为依据进行报销。

所以,重大疾病不能报销住院医疗费用,能报销的是医疗险。

其实,说到这里,小编想给大家再次强调一下医疗险和重大疾病的区别:

重疾险保障的是保险合同约定范围内的几十种甚至上百种重大疾病,包括:癌症、尿毒症、白血病、脑溢血等大大病,它的保障范围相对医疗险来说,比较窄。

重疾险与医疗险最大的区别点:确诊就赔,提前给付。只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件,就可以立即赔付给你。至于这笔保险金的用处,保险公司不会管你,你愿意怎么用就怎么用。

除此之外,还有几个区别点。

第一个:重疾险买多少赔多少!只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件,你买了多少份重疾险就可以赔付你多少份重疾险保额。而医疗险保障所有疾病,不管大病小病,只要去医院就报销。

第二个:医疗险是事后报销,先治病后报销。流程就是你去医院看病,花了多少钱,等你看完病,凭借发票报销。

第三个:医疗险不能重复报销!由于医疗险是补偿性报销,所以不能重复报销。医保报销的,商业医疗险不能报销;你在A公司报销的,在B公司也不能再次报销,简单说,你报销的金额不能超过实际的花费,即使你再买多也没啥卵用,还会多花钱!

所以,大家明白重大疾病医疗险的区别了吗?

看到这里可能就会有人问小编了:医疗险保障的疾病更全面,买医疗险不就好了吗?

不是。

医疗险保障所有疾病,但普通医疗险保额比较低,一般不超过10万,百万医疗险保额很高,百万以上,但是有免赔额,对小病作用不大。最大的原因是在于:医疗险是事后报销,也就是费用需要你自己先垫,然后在根据发票进行保险公司赔付,如果没有钱,都看不起病,怎么能拿发票去报销呢。

而重疾险虽然是保障约定疾病,但只要包含保险行业协会规定的25种重大疾病,就已经占据了98%的理赔率,所以,只要得了相关疾病,就可以根据疾病就行理赔,一次性拿到保险金,和医疗费用无关,你可以拿着理赔金去看病或做其他事,保险公司无关过问。

总的来看,重疾险的保障程度级别优先,医疗险其次。

说到底,重疾险和医疗险并不冲突,相反是相互补充,相互依存的,不是有了重疾险,就不能购买医疗险。

如果不幸得了重大疾病,比如癌症,重疾险可以立即赔付,用于大病的治疗或其他方面,这个钱就完全属于自己,而用于癌症治疗的费用可在医保报销后再进行医疗险报销,两者完全是相互补充的。

所以,如果经济条件可以,小编建议重疾险和医疗险最好搭配一起买,例如:费用补偿型医疗保险、定额给付型医疗保险,两者可同时购买!如果经济条件有限的情况下,先购买重大疾病保险,等手头宽裕了再补充医疗保险。如果只买一种的话,小编建议购买重大疾病保险。原因在于重大疾病保险的发生率愈来愈高,医疗费用是非常巨大的,选择重疾险的作用绝对比医疗险要大!

今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系小编,小编立马回给予解答哦。

精选阅读

医疗险,重疾险和医疗险先买哪一个?


最近,有朋友咨询小编:想买份健康险,可是健康险里面有医疗险和重疾险,这两个产品,我应该先买哪一个?

在回答用户的问题之前,小编先带着大家了解一下重疾险和医疗险的区别。

先说,重疾险:

重疾险:是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,将诊断证明及相关证明资料提交给保险公司,保险公司按照购买的额度进行赔付保险金的一种保险。

简单说,重疾险保障的是保险合同约定范围内的几十种甚至上百种重大疾病,包括:癌症、尿毒症、白血病、脑溢血等大大病,它的保障范围相对医疗险来说,比较窄,医疗险是所有疾病都保障。

重大疾病保险与医疗险最大的区点:确诊就赔,提前给付。只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件,就可以立即赔付给你。至于这笔保险金的用处,保险公司不会管你,你愿意怎么用就怎么用。

此外,重大疾病保险与医疗险还有一个区别点:买多少赔多少!只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件,你买了多少份重疾险就可以赔付你多少份重疾险保额。

举个例子:假设马大姐购买了3份重疾险,分别是弘康健康一生A款,保额30万;弘康哆啦A保,保额30万,百年康惠保只保重疾,保障至70岁,保额50万。

如果不幸马大姐在70岁之前患了癌症,那么她可以获得的理赔金为:弘康健康一生A款(30万)+弘康哆啦A保(30万)+百年康惠保(50万)=110万;如果不幸马大姐在70岁之后患了癌症,那么她可以获得的理赔金为:弘康健康一生A款(30万)+弘康哆啦A保(30万)=60万。

这些钱到账后,至于马大姐想用来干啥?保险公司管不着!

再说,医疗险:

医疗险:是补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。治病花费医疗费用后,将医疗费单据和相关证明材料提交给保险公司,保险公司在保障范围内赔付报销的一种保险。特别提醒的是实际的保险不能超过花费报销,一般来说是社保报销的补充,来解决社保不能报销的医疗费用。

简单说,医疗险保障所有疾病,不管大病小病,只要去医院就保。

医疗险与重大疾病保险的最大区别点:医疗险是事后报销,先治病后报销。流程就是你去医院看病,花了多少钱,等你看完病,凭借发票报销,

此外,医疗险与重大疾病保险的还有一个区别点:不能重复报销!由于医疗险是补偿性报销,所以不能重复报销。医保报销的,商业医疗险不能报销;你在A公司报销的,在B公司也不能再次报销,简单说,你报销的金额不能超过实际的花费,即使你再买多也没啥卵用,还会多花钱!

最后,重疾险和医疗险到底先买哪一个?

重疾险只管大病,保费很高;医疗险所有疾病都管,保费低但要发票来报销!

其实,说到底,重疾险和医疗险并不冲突,相反是相互补充,相互依存的,不是有了重疾险,就不能购买医疗险。

如果不幸得了重大疾病,比如癌症,重疾险可以立即赔付,用于大病的治疗或其他方面,这个钱就完全属于自己,而用于癌症治疗的费用可在医保报销后再进行医疗险报销,两者完全是相互补充的。

所以如果经济条件可以,小编建议重疾险和医疗险最好搭配一起买!如果经济条件有限的情况下,先购买重大疾病保险,等手头宽裕了再补充医疗保险。如果只买一种的话,小编建议购买重大疾病保险。原因在于重大疾病保险的发生率愈来愈高,医疗费用是非常巨大的,选择重疾险的作用绝对比医疗险要大!

儿童重疾险和住院医疗险的选择


经常有人会问起,“防癌险买哪个公司比较合适?”,“你孩子买的重疾是哪个公司的产品?”如果提了这类问题,往往说明提问者并没有真正理解家庭保障在理财中的位置。

任何一个理财行为,都是为了解决人生中的问题,或者达到人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。而保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险。

举个例子,一个月薪过万的家庭支柱,上有老,下有小,他每月赚一万元,个人最多花两三千,余下的用于还房贷、给孩子交学费,存一部分作为孩子的教育金,还要负担家里的生活费。如果这个家庭支柱发生了意外,这个家庭少了一万元每月的收入,房贷如何还?家人如何照顾?孩子拥有一个美好未来的目标也随之崩塌。想要解决这个问题,至少目前为止,保险还是唯一的工具。

凡是为人父母的人都了解,孩子的健康问题,是最营销家庭财务安排的。因为小孩一旦生病,父母就算倾家荡产也要为小孩医治。但是目前未成年人的医疗保险远低于在职人员,一旦小孩得病,该部分保障往往不够覆盖医疗费支出。因此我们特地探讨儿童保险的选择。

一、重疾险

毫无疑问,儿童的重疾险必须买,而且是越早越好。因为发重疾,对家庭财务影响最大。买重疾险首先需要解决额度问题。重疾险的额度应覆盖大多数重疾的平均治疗成本。笔者认为,以50万为宜。第二在选择时要明确保障的种类和限制。市面上的重疾险总类基本大同小异,对于儿童险来说我们需要注意,是否涵盖了孩子的特有重疾如川崎病、骨髓灰质炎等。第三预算问题。为了不扰乱在选择时对保障和保费性价比的分析,你必须牢记,该类险解决的保障问题,不是资产增值问题,做一不应过分重视返还因素。儿童重疾险,以保额50万为例,预算为每年5000元上下。

二、住院医疗险

住院医疗发生概率并不算太高,但随着医疗成本的上升,对家庭财务营销日渐加大。该保险在儿童和成人之间保障范围差异不大。但由于儿童住院频率较高,防范能力较差,费率较高。挑选医疗保险需要注意,一是治疗用药范围是否有限制,购买商业保险一定要覆盖社保用药名录以外的治疗费用;二是是否保证续保,国内的住院医疗保险普遍是5年保证续保,最高续保到65岁;三是保险额度。一般的额度有两种计算方式:按次计算或按年计算。住院险的参考费率:国内两到三岁的孩子,一般年缴五六百元,每次赔付上限不超过一万。

为什么要买医疗险?医疗险和重疾险有什么区别?


很多朋友认为,自己有社保了,商业重疾险也买了,还有必要买医疗险吗?但是社保也有“四不保”:起付线A的费用不报;超过封顶线的B费用不报;个人自付部分C的费用不报;个人自费部分D的费用不报。

在遇到重大疾病的时候,尤其是癌症,真正疗效好的药物往往都是进口药和特效药,还有很多高端的治疗手段,这些都不在社保报销的范围内,有社保因癌致贫的家庭并不在少数。

所以不管你是否有社保,补充一份医疗险很有必要。用车险来做个类比,我们就更能接受医疗险的价值。

比如一个客户的车险保费一年是8000元,十年就是8万元,二十年合计就是16万元,而二十年后这辆车肯定也报废了,很少有人会纠结这16万是不是白花了。

如果你购买了一份医疗保险,一年的保费是1000元,如果发生了疾病住院,一年可以报销额度高达100万,可以享受高品质的医疗服务,许多人会纠结,如果不出险,不是白白损失了1000元吗?

难道你的健康和家庭财务的健康还不值一辆肯定会报废的车值钱吗?其实买不买医疗险最核心的问题,就是我们每个人认为命重要还是钱重要!

医疗险和重疾险的区别

重疾险也叫重大疾病保险,俗称收入损失险。是患上了保险合同中约定的重疾病症,就按照约定的保额进行赔付,也就是有病了不管你治不治都赔你一笔钱,属于给付型。

举个例子:老王买了 100 万重疾险。得了个癌症,申请理赔,保险公司一看材料,嗯,符合条款,赔钱!

于是 100 万就直接打老王账户了。至于这 100 万怎么用,用不用,没人管你。

老王说国内医疗不行,我要去美国治,可以。

老王说我不治了,拿钱旅游世界吧,可以。

老王说我治好了,还剩 50 万,给我儿子攒着念书吧,可以。

这就叫给付型,只负责给钱。给多少只跟当初「保多少」有关,跟「花多少,治没治」没关系。

医疗险就跟重疾险很不一样了。从保障内容上来说,医疗险是只要入院治疗产生的治疗费用符合保险合同的约定项目,则实际花费了多少,就赔付多少,主要用于报销治疗费用。

一般性看病扣除医保的那部分费用之后,一万元以上的都能报销,如果是恶性肿瘤,没有一万元的免赔额度,扣除医保的那部分统统报销。

医疗险虽说是报销制,实际上现在很多保险公司都提供住院垫付服务,如果实际住院费用超过保险的免赔额度,都可以申请住院垫付。

现在的百万医疗险都没有用药限制,虽说不像重疾险那样直接给你一笔钱,但基本上看大病自己不用花一分钱。

如果同时买了重疾险+医疗险,看病的钱医疗险都给报销了,重疾险还能拿到一笔赔偿,岂不是美滋滋?

平安e生保

平安e生保百万医疗险推出保证续保版本啦,就在2018年12月1日,保证续保6年,不开玩笑,写进条款里了。

一般医疗保险金200万,恶性肿瘤医疗保险金额外200万,首创恶性肿瘤豁免保费,新增恶性肿瘤津贴,不限社保用药,进口药,自费药都能报销,最大的升级就是保证续保6年啦!

我们来具体看看保障内容:

1、6年保证续保

合同规定每6年为一个保证续保期间,写进合同的,放心,条款原文如下:自首次投保生效日起,或自非连续投保生效日起,每6年为一个保证续保期间。

在保证续保期间内每一保险期间届满时,按续保时年龄对应的费率收取保险费,续保后的新合同生效。

但若于保证续保期间内某一保险期间届满时被保险人年龄超过99周岁,不再接受续保。若保证续保期间届满时,本产品已停止销售,不再接受投保申请。

2、首创恶性肿瘤豁免保费

被保险人在等待期后经医院确诊初次发生恶性肿瘤,如在该保证续保期间内,继续续保的,免予收取该保证续保期间内剩余各保单年度的保险费。该保证续保期间结束后,保险公司不再承担豁免保险费的责任,本项保险责任终止。

简单点说,被保险人首次确诊癌症,在保障续保期间内剩余保费都免交,保障一直延续到6年保证续保期间结束。

3、恶性肿瘤1万津贴

等待期后得了恶性肿瘤,获赔1万元津贴。这个恶性肿瘤津贴只给付一次,与一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金是分开的,也不算入免赔额。可以当做是恶性肿瘤“零免赔我”。

4、支持智能核保

支持线上智能核保,如果对自己的健康问题不确定或者没有信心,可以先进行线上智能核保,不会在保险系统里留下拒赔记录。

5、增值服务

包括住院住院绿通、恶性肿瘤国内第二诊疗意见、运动健步奖励。

6、百万保障不限社保

这几乎是所有百万医疗险的特色,百万保障额度,不限社保目录,进口药、自费药都能报销,靶向、放化疗等先进疗法都能保。

总结:

平安e生保(保证续保版)明确保证续保期间届满,保险公司不会因为被保人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况下拒绝重新投保申请,再加之有“平安保险”这款招牌加持,它也是一款值得考虑的百万医疗险。

医疗险,重疾险太贵VS百万医疗险便宜,谁才更值得入手?这样买当心被骗!


最近,有朋友给小编吐槽:买份重大疾病保险太贵了,少则每年几千块钱,几十年下来也要几十万;多则上万元,几十年下来更甚,才几十万的保额,也不觉得够用。相比来看,百万医疗很好,几百万的保额,才几百元,很便宜,保障也很够!

针对此,小编想说:吐槽重疾险,无可厚非,毕竟他是真的贵!但这种想法想法,小编完全是不赞同的!

因为,从需求度来看,重疾险的需求度是高于百万医疗险的,在通常的购买保险中,百万医疗险只能作为重疾险的补充保险的!

基于此,大家是对于重疾险和百万医疗险的保障等各个方面不了解,才会这么想。

下面,小编就给大家对比分析:

虽然,百万医疗险具有高免赔额,仍然没有阻挡大家热情,甚至认为比重大疾病保险划算!

免赔额是指保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

简单说,在保险期限内(一般医疗险的保障期限为1年),扣除了社保医保报销的部分费用外,个人还必须承担1万元的医疗费用,超过1万元的部分,保险公司才给予报销。

保险公司通过免赔额,把一些发生率高但是治疗费用低的疾病住院风险规避在外,降低了理赔率,每年重新购买或续保后,这个免赔额就又会重新存在,和上一年度无关。

所以,会导致百万医疗险比较便宜,现在随着人的需求在不断提升,百万医疗险普遍仅限制一般医疗免赔额,重大疾病/癌症仍可实现0免赔。

但小编为什么还要说,重大疾病保险的优先级更高呢?

百万医疗险:是补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。治病花费医疗费用后,将医疗费单据和相关证明材料提交给保险公司,保险公司在保障范围内赔付报销的一种保险。特别提醒的是实际的保险不能超过花费报销,一般来说是社保报销的补充,来解决社保不能报销的医疗费用。

简单说,医疗险保障所有疾病,不管大病小病,只要去医院就保。医疗险是事后报销,先治病后报销。流程就是你去医院看病,花了多少钱,等你看完病,凭借发票报销,

而重疾险是保险合同约定范围内的几十种甚至上百种重大疾病,包括:癌症、尿毒症、白血病、脑溢血等大大病,确诊就赔,提前给付。只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件,就可以立即赔付给你。至于这笔保险金的用处,保险公司不会管你,你愿意怎么用就怎么用。

买多少赔多少!只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件,你买了多少份重疾险就可以赔付你多少份重疾险保额。

所以,百万医疗险是报销型险种,也就只能一年一年买,保费随年龄增长而上涨,续保无长期保障(大多是一年期),即买得到什么时候算什么时候。

而重疾险区别于百万医疗险的是补偿因重病导致的收入等潜在损失,本质不是为了付医药费。

当患上重疾的人,治疗及康复期都不短,期间工作就不用想了,收入来源自然也被切断。

如果需要人照顾,或是请护工,或是家人也辞职来陪伴,以及康复期所需的疗养费等等,相信不少朋友都忽略了这一点。这些都只能由重疾赔付的保险金来填补,百万医疗险是做不到的。

再说了,即使你有百万医疗险,但手中没有足额的治疗费用,是想治也没法治的!毕竟百万医疗险是事后报销!相反,重疾险便可立马给你钱给你治病。

最后,重疾险只管大病,保费很高;医疗险所有疾病都管,保费低但要发票来报销!

其实,说到底,重疾险和医疗险并不冲突,相反是相互补充,相互依存的,不是有了重疾险,就不能购买医疗险。

如果不幸得了重大疾病,比如癌症,重疾险可以立即赔付,用于大病的治疗或其他方面,这个钱就完全属于自己,而用于癌症治疗的费用可在医保报销后再进行医疗险报销,两者完全是相互补充的。

人如果上了年纪,治病主要还得靠重疾险。毕竟不知道什么时候,就买不了百万医疗险了!毕竟百万医疗险是短期的险种,对身体健康和年龄有极强的限制,不知道在什么时候就不能买了!

保险缴满十年能退本金?别再被骗了


保险行业由于一些基础表述不规范,常常带来一些歧义,也有一些销售人员,故意对一些用词进行误导,以达到尽快成单的目的。

保险业务员告诉你,缴满十年能够拿回本金和利息,骗的就是你这种小白,业务员之所以这么误导你,赌的就是你看不懂合同。

理财保险

理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能。投资理财保险主要有三类:具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。严格意义上讲,分红险和万能险属于理财类产品,投资连结险属于投资类产品。

我们拿万能险来说,万能保险,属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了,万能险怎么说也是保险产品。保险公司每年都要扣除高额的管理费,交10000就要扣掉5000,而且年龄越大扣的钱越多,交十年根本不可能把本金拿回来,分红就更别提了,如果你买的终生的重疾险缴满十年后,最多只能退回一半的本金,而且保障也没了,所以说交十年根本不可能回本。

终身型的重疾险

保险业务员给你推销,说给孩子上这个***福保单,有病赔钱,没病退钱,孩子长大后,所有保费都返还,上大学结婚都可以用。一分钱都不浪费,且免费得到保障,其它产品都没有这功能?是这样的吗?这挺好啊。

这个***福是终身型的重疾险,保障终身,您孩子现在刚1岁,假设你交费期20年,当然可以选择25岁时退保,也就是所谓的“返你钱”!不过退保是退现金价值,但这张合同就结束,没有保障啦(如果销售人员没有给你说这点,就是在误导你)。其实所有重疾险长期型都有现金价值,并非他们(***福)独有。

什么是现金价值,可以近似称为“退保金”或者“退保价值”,是投保人要求解除与保险公司合同时候,保险公司应该退还的钱。想要搞清楚现金价值是什么产生的,需要了解保险的定价机制。

1.自然费率

每年的保费都不一样,是按照对应年纪的死亡率计算保费的,一年期人寿保险就是这么定价的。

比如20岁的男性,购买一个一年期的重疾险保额50万,只需要500多元。

30岁的男性,购买同样保额一年期的重疾险,要1000多元。

60岁的男性,购买这个的话,要15000多元。

80岁时,费率高的不忍直视。

105岁时,生命表就结束了,费率……

用自然费率购买保险,简直是非常糟糕的。所以就有了均衡费率。

2.均衡费率

均衡费率就是把上面的自然保费按照一定的精算规则算一算,算成每年都是一样的金额。

这样子造成的结果就是前期你实际缴纳的保险费高于你的风险价格,说通俗点就是你前期是多交了钱的;

后期你实际缴纳的保险费低于你的风险价格,说通俗点就是你后期交的钱是不够的,不够的钱正好期多交的钱可以补上。

3.现金价值产生的根源

前期你多缴纳的保费每年攒到一起在计算一些收益就是你的现金价值。

比如35岁的时候,风险价格是3.43,你却缴纳了16.29的保费,多出来的12.86就会形成你的现金价值[16.29-3.43=12.86],每年都会有一个金额汇总到一起就是你当年的累计现金价值。

在自然保费和均衡保费相交的这一点,你的现金价值达到最大,上面这个例子大概是在53岁左右,过了这个交叉点你的现金价值就会开始贴补不足的保费了。

长期保险一般都存在储蓄性质,有现金价值存在,因为有现金价值的存在,可以返还给你,你说是不是呢?

所以说保险业务员告诉你保险缴满十年就能退还本金,那你可以直接把他拉黑了,业务员这么误导你,赌的就是你看不懂合同,不知道他们说的是真是假,等十几年后发现上当了,人都找不到了。

要是被业务员诱导,再签收回执后10天内为犹豫期,如果客户发现其购买的保险不尽人意,这10天内退保除了收取10元工本费,保费是要全额退回的,这是你的权利。

重疾险和医疗险这对好基友,你都要拥有


“我有社保,买了重疾险,医疗险应该不用了吧?”“医疗险便宜,我买医疗险应该够了吧?”“重疾险和医疗险都要买吗?它们作用不是差不多吗?”

重疾险和医疗险是一对好基友,用户傻傻分不清楚,往往会错失其中一位。

阅读这篇文章,你会得到这几点内容:

认识重疾险和医疗险

重疾险和医疗险的区别

为什么重疾险和医疗险都要买?

用户对重疾险和医疗险的认知,颇有一股“既生瑜何生亮”的感觉。这种感觉,是妥妥的误解了这对好基友了。

为什么会误解重疾险和医疗险?来自他们的共性:

都有病,

(都是健康险,出现健康问题时就要靠它们了)

都赔钱。

(都是为了解决健康问题导致的经济损失,保险公司赔钱)

在我来看,重疾险和医疗险的关系更像是蜘蛛侠和金刚狼,适合搭配,别拿来做选择。

别急,解开这个疑问之前,我先带你正式的认识一下这一对好基友:

01 认识重疾险与医疗险

我是重疾险:

嗨,你好,我是重疾险,全名是:重大疾病保险,小名是大病险。由各大保险公司出品,当买了我的被保人患有恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等疾病,保险公司就会对TA所花的医疗费用给予适当的补偿。

重疾险属于赔付型的保险,一般在确诊的情况下就可以直接获得赔付,不需要提供医疗费用单据来报销。

举个例子帮助你了解我:

例如,有朋友购买50万保额的重疾险,等待期过后去医院检查,不幸确诊为保险条款所保障的重疾的话,保险公司就会直接赔付50万。

这笔钱怎么花?

这笔资金可以自由支配,灵活安排用于疾病的治疗和恢复。或者有些人因为得了重疾,自认为能够留在人世的时间不多,直接拿着赔付的保险金去实现如环球旅行等一些未了的心愿也可以。

我是医疗险:

大家好,我是重疾险的好基友,医疗险。被保人买了我,在保险合同约定的医疗行为发生后,被保人因医疗行为而产生的费用支出,可以找我报销哦。

医疗险一般是报销型的保险,需要我们在患病治疗花费后将医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司进行理赔,保险公司赔付的金额不会超过我们的治疗费用。

这笔钱怎么花?

但医疗险可以解决很多的问题,诸如社保目录外用药、异地理赔、高额医疗费用支出、昂贵医院预约、导诊等特殊服务。

02 重疾险与医疗险有什么不同?

这对好基友到底有什么不同呢?

1 解决的问题不同

重疾险:

是以疾病的发生为给付条件,原理很简单,就是符合合同约定的疾病,保险公司给一笔钱。这笔钱我们可以自由支配,可以用来治病、疗养、恢复身体,也可以用这笔钱支付家庭的其他开销,所以说重疾险的本质就是“收入损失险”。

医疗险:

以医疗行为的发生为给付条件,医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题,其他的费用是不涵盖的。

2 赔付的标准不同

重疾险:

重疾险的赔付标准是严格按照合同约定,只要符合约定的重疾,就能一次性获得理赔款。

重疾险就像一个土豪朋友,发生重大疾病了,OK,给个账号,我给你打钱,这样的土豪朋友,你要不要呢?

医疗险:

属于费用补偿型,根据实际发生的医疗费用支出,按照约定的标准来赔,给付金额最高不会超过实际费用。

医疗险就像一个会计,发生医疗支出了,OK,拿发票来,我报销。

3 产品价格不同

一般来说,重疾险的费率要远高于医疗险。

毕竟医疗险时根据实际发生的费用来结算报销的,费用根据具体情况有高有低。但重疾险的赔付概率虽然比医疗险要低得多,可一旦出险,就是几十万甚至上百万的保额。

4 保障期限不同

重疾险:

保障期间选择范围比较大,有短期、定期和终身等多种选项,在预算充足的情况下可选择长期的,保费比较固定,不必担心停售之类的问题。

医疗险:

基本都是一年期保障,因为它的理赔额不固定,要根据治疗成本报销,而治疗成本是时刻变化的,越来越贵,保险公司不得不根据市场情况,每年重新制定费率。不一定能每年保证续保,而且在出险之后想再次投保的话,很可能因为身体状况不佳被拒保。

03 为什么重疾险和医疗险都要买?

我们买保险的目的是规避风险,防止将来某一天不幸罹患重疾导致家庭产生经济危机。从这个角度来说,重疾产生的影响是比较大的,重疾险的配置很有必要。

所以,医疗险和重疾险最好组合购买,形成一个较为完善的保障。

得了小病,重疾险管不了,就用医疗险理赔;

得了重疾,医疗险赔不够,就有重疾险顶上。

重疾险可以弥补医疗险理赔前垫付医疗费用的缺口,在医疗险理赔后,多出的这部分钱可以当做收入补偿,使家庭不至于因为一场大病导致生活品质下降。

医疗险解决看病花的钱,重疾险解决养病花的钱,所以更适合搭配购买,从各自的角度,为你提供全方位的保障。

所以,你的疑问解开了吗?

医疗险和重疾险有什么区别


​​在日常生活中,我们经常会听到医疗险和重疾险这两种都是跟疾病相关的保险,我们今天就来聊一下这两者有什么区别?

一、购买

我们看到的医疗险通常是一年期的保险,是短期险。也就是说医疗险是一年购买一次,购买一次保障时间是一年。

重疾险通常都是长期险,购买之后,按年缴费,连续缴费一定周期,如20年,可以保障到固定的岁数,如:70岁,甚至保障到终身。打个比方,张三购买了一份50万的保终身的重疾险,需要连续缴费20年。

二、续保

我们现在经常看到的医疗险都是一年期的消费型的医疗险,这种医疗险都是买一年保一年,一旦哪一年发生理赔,或者随着我们年龄的增大,身体健康状况越来越不好,身体的健康状况和年龄就会成为我们医疗险续保的门槛,而且即便是我们健康依旧、也没有发生过理赔,随着年龄的增长,保费也是一年比一年贵。

其实,现在随着保险产品的升级,也出现了储蓄型的医疗险,是可以保证续保的,有些产品可以做到即使上一年度发生过理赔,也可以续保。但是,这种医疗险会比消费型的贵很多。但是,它最大的好处就是可以保证续保。因为传统的医疗险最大的弊端就是不能保证续保这个问题,所以,哪怕是贵一点,也还是很有必要的。

而重疾险是一旦购买,就不会存在续保的问题,签订合同的时候购买的是多少年,每年交多少保费,就是固定的,不会因为年龄的增长,健康状况的变差,期间是否发生过其他医疗险的理赔而中断或改变,重疾险在这方面是有保障的。

三、报销与理赔

医疗险是报销型保险,重疾险是给付型保险。什么意思呢?

报销型保险指的就是,我们去医院看病,先自己付钱,最后看病花了多少钱,拿着相应的单据再去找保险公司报销,花多少报销多少。

给付型指的是,一旦医院确诊患了什么疾病,这种疾病保险合同中只要有约定可以赔付,那么保险公司就会一次性给付保险金,跟最终看病花了多少钱,没有关系。

比如:购买了一份50万的重疾险,一旦确诊了癌症,保险公司就会一次性赔付50万,无论治疗花费多少钱,都会给这么多。

医疗险的报销是限额内不限次数的。什么意思呢?因为医疗险购买的保障期限是一年,所以一年之内只要发生保险合同中约定的事项,保险公司就会赔,但是会累积报销的金额,比如购买的是10万的医疗险,一年之内只要不超过10万都可以理赔,跟理赔几次没有关系,只是限定理赔的总金额。

另外就是如果购买了多家公司的医疗险,不能重复理赔。这是什么意思呢?比如A公司和B公司分别购买了1万的医疗险,治病总共花了1.2万,那么A公司报销了1万后,B公司只会报销剩余的0.2万,而不能说在A公司和B公司分别报销一遍,总额达到2万。

重疾险一般情况下是只能理赔一次,有的保险合同中会约定轻症可以有几次理赔的机会,但是也是会有一定的限额的,比如不超过20%的额度。如果发生了轻症的理赔,最终重疾理赔的时候所有的额度也不会超过购买的重疾险的额度。也就是说,如果购买了50万的重疾险,轻症理赔了10万,那么最终发生重大疾病的时候,最多也只会理赔40万。如果购买了多份重疾险,那么是可以重复理赔的,比如:A公司和B公司分别购买了50万的重疾险,一旦确诊,那么可以获得100万的保险金。​

如何正确购买保险?重疾险和医疗险的区别


我之前写过几篇保险类的文章,也有不少朋友找到我规划家庭保单。那么今天就来细说一下。保险中各项保障责任,希望能够帮助到大家!

寿险:是死亡赔付、不建议给孩子购买。只推荐给有经济收入的成年人购买。尤其是家庭的经济支柱。

寿险我们要清楚为什么买保险:保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失

在整个家庭中,如果有人突然身故。能够给家庭造成经济损失的,只有有收入的成年人!

因为,成年人如果身故。将意味着家庭的经济收入锐减。导致家庭生活成本压力剧增。(房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用)

而孩子如果身故。并不会影响家庭的经济收入。所以不会给家庭的经济造成负担,因此寿险我们只考虑给成人买。尤其是经济支柱!

那么考虑寿险的时候,我们重点考虑保额问题。保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债,可以从居住的城市生活成本考虑、1线城市建议100万起。2线城市50万起。

剩下的问题是寿险买多久,多数人的还房贷时间是30年大约到60岁左右。此时也已经退休。房贷也已经还清。孩子已经成人有自主能力。父多以仙去。

所以60岁以后,如果身故,家庭也不会有大的经济风险。那么理性的选择,我们的寿险建议买到60岁左右。如果经济条件后期好转,我们可以选择终身寿险。因为人固有一死。买终身寿险也是为了给孩子留一笔遗产。对于普通家庭不建议购买终身寿险。以目前的通货膨胀来看,怎么也得留100万遗产把。(30岁男性保到60岁100万保额寿险,年缴费2900左右,缴费20年;可100万的终身寿险要1.3万左右。)

然后是重疾险:很多人将重疾险和医疗险混为一谈。其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用。而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后,短时间内是无法工作的。那么面临他的将会是,经济收入终止。高额的药品、康复器械、疗养等费用。此时还需要有人贴身照顾(此部分的费用保险都无法报销)。所以如果我们有一款重疾险,可以一次性赔付XX万。就可以用这笔钱来支付这笔费用。(很多人有钱治病,却没钱养病)简单的理解,医疗险是有钱治病。重疾险是有钱养病

我们常说的重疾险是确诊给付,其实是并不严谨。我国对重疾的赔付标准有统一的规定。是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。(很多人都说,我这都心脏搭桥了~怎么不是重疾!保险为啥不赔!保险是骗人的!然而国家法律规定的是,达到重疾需要开胸手术,所以重疾确诊给付的说法并不严谨)

购买重疾险时,很多人都是承保终身,但这更适合家庭经济条件优越,保费压力小的家庭。理性的选择,我们的重疾可以买到70岁。因为人在70岁以后,会因为身体衰老,机能下降,很难达到重疾的赔付标准(仔细想想70岁的老爷子达到首图说明的赔付标准有多难。医生也不会建议70岁以上的老人做开胸手术吧--!)

重疾险是所有保障中最贵的,给一个参考保费:30岁男性保70岁30年缴50万保额年缴保费2600左右。如果是保障终身4400左右。

再来说医疗险:医疗险是人人必备的。目前主流的保障是300万的住院医疗险(如果你的代理人没介绍过此类产品给你,很有可能他是个资历尚浅的代理人)。此类产品市场上不下8种。竞争很激烈。因为医疗险的赔付率很高,所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时,重点选择市场规模大的产品。因为市场规模越大,他的抗风险能力越高。卖的也就越久。此类产品是由“首富”公司率先推出的。目前市场占有率也是最大的。所以建议购买该公司的!

此类产品有1万元的免赔额(只有住院费用超过1万才给赔付。1万以下的部分不赔)因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到不论住院花多少钱,都可以拿到理赔了。因此医疗险推荐2款产品相互补充;另:300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加。以整数5年增加,每次增加的保费我们都可以轻易承受无需多虑。

最后是意外险了,意外险的主要责任是意外伤残。如果遭受了意外伤害,根据伤残等级领取保险金额。这个最好理解,也没什么可说的。给个参考费率:198元/年50万保额

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