高收入“亚健康”者如何配置健康险
郑女士今年25岁，在外企工作，收入颇高，平时工作相当繁忙，极少有私人时间。由于经常加班和熬夜，不运动，现在身体处于明显的亚健康状态。尽管公司有着不错的福利，她最近还是计划给自己购置一份商业保险。家庭状况：郑女士目前年薪15万元，拥有一套价值35万元的小产权房，今年年初父母还给她买了车。除了每月有一些基金定投和储蓄之外，并无其他理财方式。
方案一：返还型重疾险可豁免保费
作为一名工作繁忙压力极大的上班族，首先要面对的就是身体的健康问题，所以郑女士能够主动给自己置办一份周全的保险计划，在理财规划上面就已经先人一步了。
保险，作为现代人不可或缺的生活稳定器，能让我们的生活更踏实、更舒心。人的一生会经历很多风险的考验，疾病的不期而至、意外的不请自来、财产的无妄之灾以及因疏忽带来的责任风险等等。但个人的最基础的风险还是来自于重大疾病和意外伤害。因此，针对郑女士的情况制定以下保险规划：
1.考虑到郑女士的职业，平时工作较为忙碌，所以在疾病保障方面的考虑是必不可少的。笔者为她设计了带有返还性质的重大疾病保险，建议购买泛华专属产品(瑞祥)，保额30万元，年缴保费 19957元，保障38种常见重大疾病，该笔资金有病治病，无病返还。若在保险费存款期间投资人发生疾病问题，后续保费免缴且该保险合同继续有效，直至85岁。
2.医疗方面，笔者设计了医疗报销比例可达到100%的医疗类产品，建议购买友邦人寿IPA实惠计划，保额30万元，年缴保费594元，且无免赔额，一年不限次数理赔，当中含有了意外、疾病、住院补贴、手术费用等众多保障，完全能够满足郑女士对医疗方面的需求。
3.也考虑到郑女士未来的生活可能需要结婚生子以及生活支出，方案中还特别设计了可以以年领方式或定期现金领取方式的保险理财产品，建议购买首创安泰人寿医储宝B款，保额 10万元，年缴保费1990元，按照目前的银行利率复利计息，郑女士可在55岁或60岁时领取11万元的资金用于养老或投资，同时进入老年期在60岁至85岁之间每年可以领取12000元作为养老补充，85岁时再领取12万元的祝寿金，资金用途十分广泛，随需随用满足生活要求。
另外，在资金使用和理财方面，建议郑女士一般情况下自用资金最多留有6个月左右的生活费用就足够了。其余的资金可以合理分配，例如购买一定比例的基金定投等，以获得更多的投资收益和现金使用权，或参与其他理财组合投资。
方案二：巧用“定投保险”法积攒养老金
对于郑女士来说，目前25岁正处于单身期，从投资偏好来看，风险承受能力偏低，属于稳健型。故理财规划中，需着重考虑风险管理，从而最终达成理财的目标。她的保险规划方案应主要包括意外、医疗、重大疾病及养老等方面。wwW.Bx010.cOM
在医疗保险方面，因郑女士在外企福利不错，相对来说会报销一部分，可以选择一些补偿类的保险。如友邦的“康乐人生医疗保险计划”是管理式医疗的新尝试，该产品属实报实销型产品，在医疗期间按投保额度内100%报销，其中涵盖意外残疾给付保障、药品费用补偿(包括社会医疗保险基本医疗保险药品目录以内及以外的药品费)、手术费用补偿、入住医院治疗期间的床位及膳食费用补偿、入住医院治疗期间的其他费用补偿等，首份保险费为700元/年，购买多份的，次份为首份的50%。结合郑女士现有的福利，可进一步提高医疗品质。
因郑女士工作繁忙及压力大，又缺乏运动，使身体处于明显的亚健康状态，所以重大疾病的保障非常重要，并且郑女士有车，故意外险方面也很重要。“守御人生重大疾病保险计划”就非常适合她。这款产品集身故保险金、重大疾病保险金、全残豁免保险费、满期金以及意外身故保险金等多种保障于一体，逐级保障，三重给付兼顾，且重大疾病保障范围扩大到32种。建议郑女士购买该款重大疾病险20万元保险金额，若其被首次确诊罹患重大疾病时，将首先给付20万元的重大疾病保险金，之后若遭受非意外导致(包含病故)身故时，将再给付20万元的身故保险金；如未发生重大疾病给付，若其遭受非意外导致的身故时，将给付40万元的身故保险金；若其人遭受意外事故导致身故时，将给付60万元的意外身故保险金。当然，若其健康活到65岁，则将获得20万元的满期金祝寿。
养老保险则是理财规划的另一重点，提前规划很重要，退休金应该是一个黑匣子，不论外界发生什么，始终都能按照既定的目标积累财富，并且趁年轻拥有高薪(开源)时，养成节俭和储蓄(节流)的好习惯，设立一个专款专用的账户，保证老有所养。目前新推出的一款年金保险“金世无忧年金保险(分红型)”正契合了养老规划和抵御通货膨胀的市场需求。该产品为月付年金方式领取，并具分红的产品利益，年金给付期前为增值红利，年金给付期间为现金红利，且保证年金金额每年保持一定幅度的递增，更好地抵御通货膨胀，为晚年的幸福生活保驾护航。
综合上述，郑女士可以用年收入的15%-20%来规划保险，根据合理的资产配置比例，将有限的资金盘活，使财富增值。
方案三：先保障 后理财
郑女士目前月收入在1万元以上，有房有车。每月都有一些基金定投和储蓄，这说明郑女士很会控制自己的收支，并且她的理财目标比较明确，目前只要进行合理的理财配置，所获得的理财收益可使其在很长一段时间购买力不减退。换而言之，要求目前理财的收益有每年7%-8%的增长，来抵御CPI的增长。针对她的情况，笔者的几点建议如下：
由于郑女士平时工作繁忙，经常加班和熬夜，不运动，现在身体处于明显的亚健康状态。而像她这样的白领女性，往往会忽视自己的健康问题。因而健康保险和寿险是其保障规划中首先需要考虑的。结合郑女士自身的经济条件、收入水平、保障需求，我认为75万元的人身保障水平是她所需要的。通常，一个人需要的人身险保障额度，最好能够达到本人年收入的5倍左右，也就是至少满足其未来5年内的生活所需。
具体来说，首先，考虑到郑女士目前可能还是单身，笔者建议她应该提高自己的寿险保障额度。具体可投保额度为100万元的定期寿险，附加意外险100万元，保障期限可以选择20年左右。
其次，郑女士目前已经累积的资产并不足以应付未来可能发生的重大疾病类风险所造成的财务压力，因而需要通过配置重疾险来化解危机。一旦未来发生重大疾病时可转嫁自己的经济风险。建议其可为自己安排30万元左右额度的重大疾病类保障，并且建议投保一定的女性保险。
做足基本保障工作后，如果郑女士信赖保险公司的专业投资能力，也可以将手中一小部分余钱投入到保险公司推出的投资理财类计划中，以满足自己今后的资产增值和富足养老计划。
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健康险如何购买？
随着经济的快速发展，社会的不断进步，更多的人们开始重视生活质量和健康水平，保险行业抓住这市场机遇，推出了各种各样健康保险产品，在繁多的健康险中，如何购买合适的健康险？
若简单加以划分，健康险有返还型和消费型两种。其中，虽说“有病理赔、无病返本”的返还型健康险看来更加实惠，但保险业内人士指出，只要投保时结合自身实际，购买时有所侧重，没有返还性质、一年一续保的消费型健康险也能为人们提供实实在在的保障。
并非“浪费型”险种
“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了，这和攒着钱等有需要时用，好象没多大区别。”
以上是两位网友对于消费型健康险的“狭隘”认知，在他们看来，购买这类一年一续保的险种，只要当年派不上用场，等于把钱扔在水里，还不如存到银行，至少有利息。
的确，相比返还型健康险，身为纯消费型产品的消费型健康险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益。由此，在一些人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。实际上，如此认知并不准确。虽然返还型健康险具有“有病理赔、无病返本”的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳数百元保费，即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。正如保险业内人士表示，买消费型健康险和存钱看病有很大不同:存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，只能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到生大病等情况，可随时提供远远高于保费的急用资金，以最少的投入获得最大的保障。
以某保险公司推出的消费型健康险产品“世纪泰康”为例，面向3－49周岁的消费者（可续保至64周岁），年交保费117元，保险期间一年（可续保），即可为被保险人提供住院日额保险金最高每天450元，器官移植手术给付最高20万元，非器官移植手术给付最高1万元保险金的保障。
适合哪些群体投保
既然消费型健康险有其独特的属性和亮点，那么，是否任何人都适合投保？
对此，保险业内人士表示，正如年交保费较高的返还型健康险一般适合经济状况较好的消费者，消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，首要任务是积累资金，为日后成家立业做准备，因此一般没有多余资金支付较高的保费，这时可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。
对男性消费者来说，考虑到男性往往是家庭经济支柱，购买此类保险时，应格外关注重疾方面。而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为适中。如某险企推出的“健康互爱重大疾病保障计划—钻石计划”，出生满180天－55周岁（可续保至65周岁）人士均可投保，年交保费299元，即可获得17.5万元重大疾病给付、3万元重大疾病手术定额给付、2.5万元重疾异地治疗定额给付等保障。
对于女性消费者，保险业内人士表示，女性体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等疾病侵袭，挑选消费型健康险时，就需格外关注所购产品是否承保这些女性特殊疾病。如某险企旗下的“e顺女性疾病保险”，承保年龄为18周岁－55周岁（可续保至60周岁），年交保费200元，被保险人即可获得多项女性特殊疾病的保障，保额达10万元。
提示：综上可知，在购买健康险时要注意免赔额、观望期。在此提醒一下广大消费者们，在具体挑选消费型健康险产品时，消费者一定要结合自身实际有所侧重。切勿盲目投保。
专家支招：如何购买车险
随着人们生活水平的提高，越来越多的人成了有车一族，如何为爱车选择一款合适的车险？这是车主迫切关心的问题。如何花最少的钱给车最好的保障呢？别急，下面小编为您详细介绍。
车险市场同质化情况突出新手新车发生意外事故的频率相对较高，许多车主没有经验，对新车又非常爱惜，把能买的险种都买了。结果，投保的很多险种用不上，无形中多消费了很多钱!业内专家提示，在选择车险时，车主首先要甄别自己可能遇到的风险；其次，考察保险公司提供的服务项目。
虽然车险市场同质化情况突出，但外资车险的服务却值得投保人关注。以利宝保险为例，机场接送、事故后代步用车等项目，可以有效解决部分车主的后顾之忧，而复杂案件拆分赔付更是其亮点。如轿车和货车相撞等常见事故，轿车司机受伤。
在传统理赔中，轿车、货车修复，轿车司机康复，所有资料齐全后，才能获得赔款。拆分赔付，则是三项费用中任何一项单证齐全，就可获得该项的赔付。“这项很特别，很人性化”。此项服务由利宝保险从国外兄弟公司引进，在一定层面上反映出该公司作为美国第三大财险集团在华子公司的国际运营优势。
新车买车险必买险种1.交强险必买，这是国家规定。
2.车损险是非常有用的险种。此险种费用与车价有关，无论是小刮蹭还是大事故都要靠车损险来减少损失。
3.商三险格外重要!车损险负责赔付自己的车辆，座位险负责赔付车上的人，商三险则负责赔偿除自己的车和车上所有人员以外的损失，包括路上的行人、对方车辆以及道路上的各种财产等。
4.对于出险概率相对较高的新手车主，不计免赔特约险应首先考虑。
5.座位险，与车损险不同，这是针对车内驾乘人员保护的险种，赔偿包括医疗费、误工费等等。这一险种投保金额不多，保障范围相对宽泛，适合那些经常与亲朋好友自驾出游的车主选择投保。
可选险种1.对于高档车，车主应选购划痕险和玻璃单独破碎险，因为高档车喷漆一次就需花几千元甚至上万元，车窗玻璃的价格也比较昂贵。
2.盗抢险的购买则根据自身情况而定，如果爱车停放处保安措施良好，则可以不考虑购买，如果车主担心新车比较受偷车贼关注，则可购买。
3.自燃险等他险种可询问保险公司或保险代理机构是否需要购买。
对新手车主而言，除险种、服务需考虑，选择一个良好的购买渠道也很重要。作为第一次购买车险的人，4S店、专业代理公司是更好的选择，只要车主准备好各种资料，其他手续都可由其代办，对车主而言省时又省力。
提示：以上介绍的便是车险购买的方法和技巧，车险的种类很多，车主不必全部购买。人们可根据自己的实际选择高性价比的保险产品，这样可以让车险更好的为自己服务，从而减少不必要的麻烦。
25岁如何买健康险
商业保险理赔比较灵活，如在上海投保，而在外地的医院看病，可以得到补贴，但需要把医疗单据拿到上海才能办理理赔手续，商业保险不但和社保不冲突，反而是社保最好的补充工具。
参考方案：
太平洋保险公司重大疾病险《如意安康A》+综合意外险《悠然人生综合意外险》+住院医疗险《安心住院A》
25岁女孩保费合计2374元，20年缴费。
责任：
1、30种重大疾病保额10万一直保至70岁。
2、10万意外及3万寿险保额。
3、每年10000元额度意外门诊报销，报销比例100%，无免陪额。
4、每年10000元疾病及意外住院医疗报销。报销比例85%，无免陪额，住院补贴20元/天。
5、70岁一次领取(重大疾病险如意安康)祝寿金42420元。
6、附带保费豁免。获得豁免的保险费视为已缴付，主合同仍然有效,到期给付全额生存金。
总结：此方案特点是在被保险人一旦发生风险时，会更突出其保障特点，就是说即使是发生了理赔金10万元以后，还继续享有生存金42420元，合计142420元。优点：倾向于风险保障，有效规避风险的发生给家庭带来的经济压力。
高收入单身女性如何购买保险？
案例：吴丽丽是一名来异地工作的单身女性，今年30岁，在一家房地产公司任销售主管，年收入10万元，暂无社保。父母均未退休，有社保，无需赡养。刚贷款买房，每月还款3000元，还需要还20年，个人储蓄还有15万元。吴小姐目前忙于工作无暇照顾好自己，身体状况日渐衰弱，再加上无社保，因此想通过购买商业保险补偿日常的医疗费用开支。经介绍，购买了一份短期的住院医疗保险，保额10万元，年缴3800元。今年2月份，吴小姐由于公司发展被调往外地。在路上发生了车祸，经抢救确诊为高度残疾，已无法工作。通过保险公司已获得理赔，缓解了高额医疗费用的经济压力，但日后的生活已无经济来源。
吴小姐购买的医疗保险是一种针对医疗费用报销与住院补贴的产品。该产品主要的特点体现在因生病住院或因意外伤害住院接受治疗时，对于治疗期间的费用支出进行补偿，从而缓解治疗带来的生活压力与经济负担。这类产品保费相对较低而保障较高，但保障范围较窄，一般只针对医疗事故支出进行补偿；保险期间也一般为定期与短期，并多为附加险。其主要针对人群为无社保或社保力度不够的人群，主要目的是对医疗费用进行补偿，减缓治疗所承担的经济压力与生活压力。由于该类险种保险期间短且保障内容相差不大，因此在购买时保证续保与保险责任延续功能便成了关注点。
吴小姐由于工作压力大导致身体健康状态差，购买此类健康产品是可以的。但是此类产品保障范围窄，而吴小姐无社保且单身，虽收入较高，个人承担风险能力仍十分有限。因此，仅购买该产品是无法完全保障吴小姐的利益的。
从吴小姐的事例中我们可以看出，对于这类收入高的年轻单身女性来说，她们需要的保障为：健康(重疾、住院医疗)、意外(身故残疾)、养老等。假如回到发生事故之前，就吴小姐的情况提一些简单的建议：吴小姐个人收入较高，父母无需赡养，仅需要承担房贷，当前所面临的经济压力较小，但无社保，可加大保障范围和加强保障力度。因此，建议购买重大疾病保障、住院医疗费用报销和意外身故残疾保障，可选择20万元保障的定期重疾保险，并附加10万元保额的住院医疗和100万元保额的意外险。这样一来，如果发生事故也可以得到赔偿，保证未来一段时间的生活质量。并且如果经济宽裕，还可选择投资类或养老类产品用来养老，保证未来老有所依。
