随着年龄增大 核保风险也会增加 保费也越来越贵
“我算是外人眼中的白领阶层，收入中等偏上，但高强度的工作压力让我身边不少同事的健康状况亮起了红灯，我也开始有所警觉，觉得应该为自己建立一份健康保障基金，像我们这些刚工作不久的年轻人应该如何规划呢?”
保险专家表示，这类刚进入职场的年轻白领，虽然收入水平较高，但也面临买房、结婚等实际的生活压力，同时高强度的工作压力也对健康提出较大挑战，在设计保险规划时应该先保障后投资，应当优先为自己配置一份基础的意外和健康险。
案例：小李今年24岁，大学毕业才2年时间，现在一家外企工作，月收入约7000元，公司为其购买基本的医保等保障。小李希望在3年内实现买房，同时也希望能趁年轻为自己的健康上一份保险。
年轻人要优先配置意外险缴费低
针对小李的情况，中德安联资深寿险顾问吴然表示，意外险是所有人身保险的最基础部分，为了防范日常生活和工作中的各种意外情况，应该先配置一份意外险，“而且意外险也特别适合小李这样的年轻人。”
作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。据记者了解，目前国寿(601628,股吧)、平安等保险公司均推出卡片式意外险保单，可以通过网络完成投保或激活等手续，大大简化了投保流程。吴然建议，小李每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20万~30万元的身故或残疾保额(公交意外或自然灾害意外加倍等)，加全年最高30000元左右的意外医疗保障(每次最高10000元左右)。
10万元投保重疾险补充医保
但考虑到医保“广覆盖，低保障”的特点，建议小李购买保额为10万元的两全保险+长期重疾险，20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到10万元的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。
重疾险可附加住院补贴
此外，小李还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得6000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能，且住院补贴提供的最长时间为180天。
值得注意的是，大部分住院费用及住院补贴这一类的消费型医疗险，均为一年期的短险，如果投保人病情没有根治，第二年保险公司有权对该客户加费，剔除该病或直接拒保。
据记者了解，目前部分公司已经推出了保障时间更长的险种，有产品设定每5个保单年度为一个保证续保期间。
吴然表示，如果小李对家中双亲负有较大赡养责任，建议其再购买一份定期寿险，加大对身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。比如可考虑增加10万的定期寿险(20年缴费)，保费才200元左右。
保费不超总收入10%
专家表示，小李目前保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加，收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。
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23岁女白领如何购置健康险
工作压力大、长时间与电脑接触是当下白领人士的现状，由此而造成的过劳死现象也时有发生。而女性由于特殊的生理构造比较容易遭受疾病的侵袭，所以女白领更加需要提高健康方面的保障，及时构建合适的健康保障规划很必要。
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23岁女白领如何购置健康险
目前保险公司提供的健康险产品主要有消费型健康险和返还型之分。对于初入职场的刘小姐而言，由于财富尚未积累，经济实力相对不够，可以现在物美价廉的消费型健康险。后期月薪收入提高了以后还可以每年进行调整。对于有社保的刘小姐而言，基础性医疗保障已经有了，尚缺乏重疾和意外方面的保障，所以在选择健康险时要以兼顾意外医疗保障和重疾保障的产品为佳。大众“白领健康保险” 计划A是针对18至35周岁白领人士而设计的一款组合型健康险产品，一年仅需350元就可以获得10万元的重疾保障、20万元的意外身故、残疾保障、20万元的公共交通工具意外伤害保障、20万元的电梯意外保障、1万元的意外医疗保障和100元/天的意外每日住院津贴保障，几乎涵盖了白领人士日常的健康保障需求。而且保费不贵，适合经济基础薄弱的刘小姐购买。
提示：23岁女白领如何购置健康险？建议选择保费低、保障全的消费型健康险投保。网上提供有多款这样的白领健康险产品，建议消费者根据投保对象具体的情况来合理选购。
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38岁女性健康险该怎么买
健康保险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。一般来说10-20万元的保额是一个比较基础的保障，也就是说，如果被保险人罹患了合同约定的重大疾病并达到合同约定的诊断标准，保险公司将给付10-20万元给被保险人。对于有社会医保的巩女士而言，基础性的医疗保障已经有了，尚缺乏意外和重疾保障，所以建议巩女士选择兼顾意外和重疾保障的健康险投保。大众“白领健康保险” 计划B是针对36-45周岁白领人士而设计的一款健康险产品，一年仅需470元就可以获得10万元的重疾保障、20万元的意外身故、残疾保障、20万元的公共交通工具意外保障、20万的电梯意外保障、1万的意外医疗保障和100元/天的意外每日住院津贴保障。满足了巩女士投保健康险的基本所有需求。
提示：38岁女性健康险该怎么买？建议消费者根据投保对象具体的健康保障需求以及财力状况来选择，网上提供有多款健康险产品，欢迎广大消费者前来对比选购。
专家支招：高收入“亚健康”者如何配置健康险
高收入“亚健康”者如何配置健康险
郑女士今年25岁，在外企工作，收入颇高，平时工作相当繁忙，极少有私人时间。由于经常加班和熬夜，不运动，现在身体处于明显的亚健康状态。尽管公司有着不错的福利，她最近还是计划给自己购置一份商业保险。家庭状况：郑女士目前年薪15万元，拥有一套价值35万元的小产权房，今年年初父母还给她买了车。除了每月有一些基金定投和储蓄之外，并无其他理财方式。
方案一：返还型重疾险可豁免保费
作为一名工作繁忙压力极大的上班族，首先要面对的就是身体的健康问题，所以郑女士能够主动给自己置办一份周全的保险计划，在理财规划上面就已经先人一步了。
保险，作为现代人不可或缺的生活稳定器，能让我们的生活更踏实、更舒心。人的一生会经历很多风险的考验，疾病的不期而至、意外的不请自来、财产的无妄之灾以及因疏忽带来的责任风险等等。但个人的最基础的风险还是来自于重大疾病和意外伤害。因此，针对郑女士的情况制定以下保险规划：
1.考虑到郑女士的职业，平时工作较为忙碌，所以在疾病保障方面的考虑是必不可少的。笔者为她设计了带有返还性质的重大疾病保险，建议购买泛华专属产品(瑞祥)，保额30万元，年缴保费 19957元，保障38种常见重大疾病，该笔资金有病治病，无病返还。若在保险费存款期间投资人发生疾病问题，后续保费免缴且该保险合同继续有效，直至85岁。
2.医疗方面，笔者设计了医疗报销比例可达到100%的医疗类产品，建议购买友邦人寿IPA实惠计划，保额30万元，年缴保费594元，且无免赔额，一年不限次数理赔，当中含有了意外、疾病、住院补贴、手术费用等众多保障，完全能够满足郑女士对医疗方面的需求。
3.也考虑到郑女士未来的生活可能需要结婚生子以及生活支出，方案中还特别设计了可以以年领方式或定期现金领取方式的保险理财产品，建议购买首创安泰人寿医储宝B款，保额 10万元，年缴保费1990元，按照目前的银行利率复利计息，郑女士可在55岁或60岁时领取11万元的资金用于养老或投资，同时进入老年期在60岁至85岁之间每年可以领取12000元作为养老补充，85岁时再领取12万元的祝寿金，资金用途十分广泛，随需随用满足生活要求。
另外，在资金使用和理财方面，建议郑女士一般情况下自用资金最多留有6个月左右的生活费用就足够了。其余的资金可以合理分配，例如购买一定比例的基金定投等，以获得更多的投资收益和现金使用权，或参与其他理财组合投资。
方案二：巧用“定投保险”法积攒养老金
对于郑女士来说，目前25岁正处于单身期，从投资偏好来看，风险承受能力偏低，属于稳健型。故理财规划中，需着重考虑风险管理，从而最终达成理财的目标。她的保险规划方案应主要包括意外、医疗、重大疾病及养老等方面。
在医疗保险方面，因郑女士在外企福利不错，相对来说会报销一部分，可以选择一些补偿类的保险。如友邦的“康乐人生医疗保险计划”是管理式医疗的新尝试，该产品属实报实销型产品，在医疗期间按投保额度内100%报销，其中涵盖意外残疾给付保障、药品费用补偿(包括社会医疗保险基本医疗保险药品目录以内及以外的药品费)、手术费用补偿、入住医院治疗期间的床位及膳食费用补偿、入住医院治疗期间的其他费用补偿等，首份保险费为700元/年，购买多份的，次份为首份的50%。结合郑女士现有的福利，可进一步提高医疗品质。
因郑女士工作繁忙及压力大，又缺乏运动，使身体处于明显的亚健康状态，所以重大疾病的保障非常重要，并且郑女士有车，故意外险方面也很重要。“守御人生重大疾病保险计划”就非常适合她。这款产品集身故保险金、重大疾病保险金、全残豁免保险费、满期金以及意外身故保险金等多种保障于一体，逐级保障，三重给付兼顾，且重大疾病保障范围扩大到32种。建议郑女士购买该款重大疾病险20万元保险金额，若其被首次确诊罹患重大疾病时，将首先给付20万元的重大疾病保险金，之后若遭受非意外导致(包含病故)身故时，将再给付20万元的身故保险金；如未发生重大疾病给付，若其遭受非意外导致的身故时，将给付40万元的身故保险金；若其人遭受意外事故导致身故时，将给付60万元的意外身故保险金。当然，若其健康活到65岁，则将获得20万元的满期金祝寿。
养老保险则是理财规划的另一重点，提前规划很重要，退休金应该是一个黑匣子，不论外界发生什么，始终都能按照既定的目标积累财富，并且趁年轻拥有高薪(开源)时，养成节俭和储蓄(节流)的好习惯，设立一个专款专用的账户，保证老有所养。目前新推出的一款年金保险“金世无忧年金保险(分红型)”正契合了养老规划和抵御通货膨胀的市场需求。该产品为月付年金方式领取，并具分红的产品利益，年金给付期前为增值红利，年金给付期间为现金红利，且保证年金金额每年保持一定幅度的递增，更好地抵御通货膨胀，为晚年的幸福生活保驾护航。
综合上述，郑女士可以用年收入的15%-20%来规划保险，根据合理的资产配置比例，将有限的资金盘活，使财富增值。
方案三：先保障 后理财
郑女士目前月收入在1万元以上，有房有车。每月都有一些基金定投和储蓄，这说明郑女士很会控制自己的收支，并且她的理财目标比较明确，目前只要进行合理的理财配置，所获得的理财收益可使其在很长一段时间购买力不减退。换而言之，要求目前理财的收益有每年7%-8%的增长，来抵御CPI的增长。针对她的情况，笔者的几点建议如下：
由于郑女士平时工作繁忙，经常加班和熬夜，不运动，现在身体处于明显的亚健康状态。而像她这样的白领女性，往往会忽视自己的健康问题。因而健康保险和寿险是其保障规划中首先需要考虑的。结合郑女士自身的经济条件、收入水平、保障需求，我认为75万元的人身保障水平是她所需要的。通常，一个人需要的人身险保障额度，最好能够达到本人年收入的5倍左右，也就是至少满足其未来5年内的生活所需。
具体来说，首先，考虑到郑女士目前可能还是单身，笔者建议她应该提高自己的寿险保障额度。具体可投保额度为100万元的定期寿险，附加意外险100万元，保障期限可以选择20年左右。
其次，郑女士目前已经累积的资产并不足以应付未来可能发生的重大疾病类风险所造成的财务压力，因而需要通过配置重疾险来化解危机。一旦未来发生重大疾病时可转嫁自己的经济风险。建议其可为自己安排30万元左右额度的重大疾病类保障，并且建议投保一定的女性保险。
做足基本保障工作后，如果郑女士信赖保险公司的专业投资能力，也可以将手中一小部分余钱投入到保险公司推出的投资理财类计划中，以满足自己今后的资产增值和富足养老计划。
46岁女白领该如何选择健康险
工作压力大、经常加班等都是当下白领们所面临的共同现状，这使得白领们的健康问题不容忽视。为了提高女白领健康方面的保障，及时为其构建合适的健康保障规划是必要的。
46岁女白领选择健康险案例
王女士今年46岁，已婚已育。目前是某外贸公司的行政主管，月薪为8000元，享受五险一金福利。考虑到中年人需要承担的工作压力和家庭责任重大，王女士打算给自己购买一份商业健康险。
46岁女白领该如何选择健康险
目前市场上的商业医疗保险按照赔付方式来分，可以分为两种，一种是费用型保险，一种是补贴型保险。所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。对于月薪8000元的王女士而言，建议选择带有补贴保障的健康险投保。另外，王女士属于有社会医保的人群，基础性的医疗保障已经具备，在选择健康险时可以针对社会医保在重疾和意外保障方面的不足来进行合理选择。大众“白领健康保险” 计划C是针对46周岁至50周岁城市白领人士而设计的一款组合型健康险产品，一年仅需550元就可以获得10万元的重疾保障、20万元的意外伤害保障、20万元的公共交通工具意外伤害保障、20万元的电梯意外事故保障、1万元的意外医疗保障和100元/天的意外每日住院津贴保障。投保可以避免重复投保造成的资金浪费，同时也完善了王女士当下的基础性健康保障，投保十分划算。
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