黄金十月将至，又一轮消费热潮掀起。部分保险公司开始联手航空公司、旅行网开展合作，推出在线购买旅行意外险的促销活动，如额外获得航空里程积分与旅游抵用券等。
每逢节假日来临，购物、用餐、旅游、度假等，这些常态化的消费项目，往往成为公众关注的话题。随着商家在商品营销与促销环节的不断创新，消费者获取商品及服务的方式也愈益丰富多样，诸如团购、积分、免费体验等招式层出不穷。
伴随着营销方式的不断出新，一个年轻又新兴的“消费族群”应势而生，他们洞悉市场上所有的折扣信息，了解不同商家的免费活动，还知道怎样获得性价比最高、最实惠的商品，这一族群被称作“精打细算族”。
****理财网网业内人士认为，千奇百怪的促销招式并不适用于保险产品的销售，原因在于，保险商品固有的专业化特性，使得消费者与保险商品之间在解决信息对称的问题上，往往存在天然的障碍。与此同时，消费者在接触保险时也往往心存疑虑，尤其遇上“促销”、“优惠”、“0元销售”等诱人字眼时，内心更会打上一个大大的问号。
为帮助消费者树立正确的保险消费观，尤其在消费热季更好地选购保险，****理财网网保险专家建议，保险消费要按需出发，不能盲目跟风。在产品促销活动中，优惠的价格、新颖的包装与诱人的礼品往往容易促成消费者“买椟还珠”的事实，一时忘记自己需要的是商品还是其赠品，以无形的产品形态存在的保险商品，更加需要消费者的冷静判断。
“作为一种特殊的金融服务产品，保险满足的是人们对于风险保障与理财的需求，虽然不像一杯饮料与一件衣服那样看得见与摸得着，但它对于消费者而言，同样存在不同款式的选择。”中德安联人寿专家建议称，要充分了解自己的保险需求与家庭财务状况，按需出发是选购保险的前提。
相对于发达国家，中国消费者对于保险的认知度仍然较低。调查研究显示，近四成的人群对保险产品与保险公司知之甚少，保险理念的形成与保险知识的普及，仍然是一个漫长的过程。
为增强客户对保险的切身体验与感知度，保险公司往往免费推出一些简易的短期意外险产品，主动让消费者接触与体验。事实上，这种让客户自主选择的推广方式对提升公众的保险意识很有帮助。中德安联人寿曾与新浪团购合作推出的“0元选购保险”活动，受到了很多年轻的网络消费群体的参与与关注，以团购形式推出的保险体验活动，最终吸引了近八千人的参与。
“只要证实是真实可靠的保险公司，送出的免费保险一定是真实可信的，假使客户在免费保险的理赔范围内出险，保险公司一定会依照承诺给予赔偿。”中德安联人寿专家认为，在促销旺季，消费者不必过于排斥免费保险赠送的机会，这样的促销手段，不失为消费者切身体验保险产品及其保险公司服务质量的好时机。
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保险知识，消费者应“按需投保”商业养老保险
据了解，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”重庆保险专家说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
“商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来，与领取年限的条款匹配起来。”重庆保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
消费者，消费者不需要重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
消费者，专家提醒：消费者无需重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，重庆保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
重庆保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
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消费者迷惑该不该买房
楼市成交继续低迷，许多实力较弱的开发商有可能会被淘汰出市场，这样他们之间的竞争就不得不更激烈，加上目前二手房市场住房的挂牌价与最终成交价存在很大差距，购房者有着很大的议价空间，所以此时买房尚可。
经济手段里面的税收是不可忽略的组合工具，房产税调控长此下去，这种效果就会明显体现。我们现在应该考虑试点方案的进一步优化，然后再考虑怎么去扩大覆盖面。管理部门应该更加公开透明，特别是对未来社会走向应给民众吃定心丸，房产税无论如何演进，都不会威胁到居民的基本住房，覆盖居民的第二套房。
经过一连串的加息，无疑增加了贷款购房者的还款压力。刚性需求多是工薪阶层，对房价以及贷款利率的敏感程度较高。连续加息还迫使家住长春市的朱女士开始准备提前还款，三次加息使她的房贷月供增加了近500元。朱女士说：“工资没什么变化，但是利息却增加了这么多，每个月的生活费都快不够了，我打算借钱先把贷款还了，不然一共算下来得多还好多钱。”据悉，本次加息之后，5年期以上的基准利率已突破7%的历史心理高位，房贷利率已升至近10年来的最高值。
王先生是典型的工薪阶层“刚需购房者”。由于贷款利率增加，王先生准备购房的意愿被打消了。一是购买房门槛提高了；二是害怕持续加息会还不了按揭，所以他认为虽然5次加息后长期贷款利率仅增加了1.1个百分点，但利率的连续上调对市场的影响是潜移默化的，这的的确确增加了购房者的还款支出。
虽然加息和首付成数的调整会抑制部分消费者，但是必需看到，消费者更害怕的是持续不断猛涨的房价，害怕的是永远买不上房的痛苦，害怕的是没有房子娶不上媳妇生不了孩子的恐怖。所以，房价虽涨，但消费者的热情始终也在涨。一个简单的道理就是，明知被宰，但对住房这一必需品的渴求迫使我们自愿被宰。长春市的李先生认为，避免通货膨胀最好的办法就是买房。“现在房子涨得多厉害啊！买股票、基金不如买房子稳妥，保值啊！”李先生认为利率还会再次上调，因为在一系列政策调控下房价并没有下跌，反而现在的房价相比年初又有所上涨。因此无论利率、房价哪个上涨，房子晚买都不如早买，因为总要有个地方住。
中国现在的直接税非常可怜，企业所得税这方面没有提高的空间，个人税就是优化再分配的必要工具，但个人所得税这次改革之后，它代表的结果，中国直接税比重不升反降。剩下来可以考虑的直接税改革方面可做的事情，遗产税、赠与税，但近期肯定不会正面涉及。唯一可以在这方面改进的，就是不动产保有环节，我们称为财产税表示的不动产税或者房地产税。这个税制建设首先在中国整个税制合理化方面抓住的必要环节。
产品名称： 幸福祥鸿重疾保障计划（分红型） 推荐指数： 1、保障至88周岁，生死两全，可作为养老金2、高额返还，满期多倍返还
3、每年可领取红利，积极抵御通货膨胀
4、保障40种重大疾病，按保额100%给付保险金
保险知识，专家分析消费心理 消费者容易忽略保险权益
作为一种独具保障功能的理财工具，人身保险得到越来越多的关注。消费者在得到保障的同时，还享有很多权益，但是这些权益往往被消费者所忽略，没有发挥应有的作用。中德安联的保险专家在此和大家聊聊这些实用的权益，帮助消费者用好它们。
宽限期：是指在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费，只要在此后的“宽限”时间内（一般是60天）补交保险费，保险合同仍然有效。
犹豫期：这个权益一般只适用于长期险，是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，要求撤销，一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销，保险公司将退还所有保险费。
请求给付保险金的时效：保险事故发生之后，可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金，不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定，人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起2年之内，都可以申请给付保险金的权利，人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内。
指定保险金受益人：根据统计，大多数保险合同的受益人没有特别指定，当保险事故发生之后，有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。建议投保人明确指定受益人以及保险金分配的比例，确保保险金按照自己意愿分配。
保单贷款：如果暂时无法按时交费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费，贷款期间保障内容不受影响；待经济好转后，在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。
保单复效：如果保险公司逾期没有收到应交的保险费，可能会造成保险合同中止，有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实，此“中止”非彼“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可申请保单复效。保单复效服务仅适用于长期险，申请复效时保险公司需重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”。
减额缴清：保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”，保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。
专家同时提醒大家，保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议，切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失，应当及时联络保险公司申请挂失和补发。
