商业贷款与公积金贷款是贷款买房的两种融资方式，随着房屋贷款制度的深入与推广，贷款购房越来越成为人们尤其是刚刚起步的年轻购房的首要选择。大部分人都以为，如果有公积金的话，购房肯定首先选择公积金贷款，因为公积金贷款利率低！其实不然，商业贷款和公积金贷款的区别并不仅仅局限在利率上。所以大家有必要了解一下商业贷款和公积金贷款的具体差别，以便于做出适合自己的选择。那么，这两种购房贷款方式到底有哪些不同之处？总体来讲，商业贷款和公积金贷款的区别主要体现利率、贷款额度及年限、还款方式等方面，另外现行贷款政策也会影响两种贷款方式的选择。
商业贷款和公积金贷款利率比较目前，5年以上公积金贷款利率为4.5%（年），商业贷款在扩大优惠至0.85倍以后，5年以上贷款利率为5.5675%，两者相差1.0675个百分点。“伟嘉安捷”称，正是由于公积金贷款利率仍较优惠折扣后的商业贷款利率低这一大显著优势，故倍受老百姓的“青睐”，目前已有越来越多的公积金缴存职工把公积金贷款作为置业贷款的首选。
商业贷款和公积金贷款额度以及年限比较商业贷款：根据房屋情况以及个人资质而定，无上限，贷款年限最长30年公积金贷款：一般情况下上限为80万元，贷款年限最长30年PK结果：商业贷款略胜一筹专家解析：从贷款额度以及贷款限年来看，商业贷款的额度是根据借款人所购买的房屋情况而定。若借款人购买新房，个人资质良好的情况下，则对应的商业贷款额度为房屋成交价的70%左右；若借款人购买二手房，个人资质良好的情况下，对应的贷款额度则不超过房屋评估值的70%左右。所以，对于贷款额度而言，商业贷款的额度范围较公积金贷款额度更加能够达到借款人的预期值，也同时能够满足借款人较高贷款额度的需求。
商业贷款和公积金贷款还款方式比较商业贷款：等额本金、等额本息、双周供、固定利率等等公积金贷款：自由还款PK结果：公积金略胜一筹专家解析：虽然各家银行商业贷款的还款方式“百花齐放”，可选择的方式众多，例如等额本金、等额本息、双周供等等，但相较于公积金贷款的自由还款方式而言，局限性较多。公积金自由还款的“人性化”体现在对于借款人来说比较自由，可设定每月最低还款额，而这恰恰是商业贷款的众多还款方式种类中无法比拟的。
不同人群在商业贷款和住房公积金贷款之间做出选择？商业贷款的使用人群范围比较广泛，基本上都适用于所有，适合首次置业以及贷款额度需求较大的人群。而公积金贷款的使用范围则更加适宜二套房置业人群，首付虽然较商业贷款一致，但贷款利率低这一优势，也能帮助二套房置业人群达到省息的效果。另外，使用公积金贷款买房的借款人只要将该套房产卖掉，二次置业再次使用公积金仍被算做首套房，这是大多数置业升级的借款人愿意使用公积金贷款的原因所在。所以，商业贷款与公积金贷款各有所长，借款人可根据自身需求来选择最佳的贷款方式。
公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到这两者贷款方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如购房人购房借款额度较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商业贷款亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能的节省利息，那么公积金贷款应是首选。
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首套房用商业银行贷款，中年期压力相对较小
目前银行7折利率与公积金贷款利率差别不大，首套房建议还是使用商业贷款，毕竟使用公积金贷款的话，如果想再次使用，必须要贷款全部还完。考虑到国企白领的实际情况，收入高而且稳定，首付即便是四成压力也不是很大，因此可选择在一些有着7折利率优惠的小银行选择贷款，那样还贷压力也不大。
“首付压力大，还贷压力小”这就是给国企白领的建议。以后如果再想购买一套改善型住房，完全可以使用公积金贷款，而没有必要现在用公积金贷款以后再用商业贷款来面临利率上浮10%的局面。
首套房贷用公积金贷款，年轻时压力相对较小
对于刚刚参加工作不久的年轻国企白领来说，虽然工作不错，但是手上积蓄有限。因此，年轻人应该尽量降低购房成本，不然生活压力会太大。现在正处于一个职业上升期，即便以后有小孩需要购买改善型住房，也是多年以后。而那时他们也步入了一个事业高峰期，即便利率上浮10%的二套房贷对她来说压力也相对要小一些。虽然目前公积金贷款对于二套房有所收紧，但是针对首套房依然是保持优惠，首付两成，最高可贷40万，最长可贷30年的政策并没有变化。
公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如，购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是首选。
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潍坊公积金贷款和商业贷款的区别
随着房屋贷款制度的深入与推广，贷款购房越来越成为人们尤其是刚刚起步的年轻购房的首要选择。总体来讲，商业贷款和公积金贷款的区别主要体现利率、贷款额度及年限、还款方式等方面，另外现行贷款政策也会影响两种贷款方式的选择。下面小编以潍坊为例，为大家介绍一下潍坊公积金贷款和商业贷款的区别。
潍坊公积金贷款和商业贷款的区别在哪里？
1、贷款利率不同对于申请者而言,最关系的还属贷款利率。公积金的贷款利率比商业贷款利率低,五年以内公积金贷款利率为4.0%,五年以上是4.5%。而商业贷款利率五年以上贷款利率为6.55,不同银行所执行的贷款利率在这个基准利率之上有所浮动。
2、贷款机构主体不同住房公积金贷款管理主体是住房公积金管理中心,而商业住房贷款管理主体是各商业银行
3、贷款的资金来源不同商业住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金(即吸收的居民或单位存款),而住房公积金贷款资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金;
此外,贷款的对象也有所不同,商业性住房贷款对象是经资信考察合格,具有还款能力的自然一般针对信用良好,有还款能力的人即可办理,而公积金贷款对象是除具备商业贷款所要求的条件之外,还必须是缴存公积金的在职职工。
那么住房公积金贷款与商业住房贷款的差别在哪儿呢？我们来举例说明。
以贷款30万，期限20年，按现行基准利率，采用等额本息还款计算：如果按照住房公积金贷款利率4.5%计算，每月需还款1897.95元，总利息为155507.55元；如果按照商业贷款利率6.55%计算，每月需还款2245.56元，总利息为238934.18元。
我们从上述结果可以看出，住房公积金贷款能比商业贷款每月少支付347.61元，总利息少支付83426.63元。总的来说，公积金贷款与商业贷款最明显的差别就是：前者比后者更省钱。
巧用公积金归还购房贷款既然公积金贷款和商业贷款相比较，公积金贷款更省钱，那么住房公积金购房贷款额度确定以后可就要考虑还款的问题了，怎样用公积金来归还贷款呢？怎么可以节省利息呢？
王先生夫妇首先想到了用公积金账户中的余额来归还贷款，但是还款方式有“逐月还款法”和“一次性还款法”这两种，到底应该选择哪种还款方式，需要先作一番比较：如果选择“一次性还款法”，每年用其住房公积金账户里的余额部分提前归还其住房贷款一次，假设住房公积金月缴额每年增加13%，则只要合同贷款期限一半的时间结清其全部住房贷款，可减少约一半的利息支出。
如果选择“逐月还款法”，王先生夫妇公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住房公积金，假设住房公积金月缴额每年增加13%，那么贷款前期有一段时间内是不需要自己出钱还款的，以后很长一段时间里每月也只需付少量现金用于还款，当月缴存额将大于其月还款额后，就不用自己再出钱了。采用这种方式虽然利息支出没有减少，但是借款人在起初几年每个月的还款压力减轻了。
经过比较和分析，王先生认为贷款前期资金使用比较紧张，而自己收入还处于上升期，所以选择“逐月还款法”比较好，这样可以减少前期的还款压力，如果今后资金宽松，再变更还款方式为“一次性还款法”来减少利息支出。
小编总结：潍坊公积金贷款和商业贷款的区别？通过上文介绍大家已经有所了解了吧，用好、用活自己的公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，会帮助大家剩下不少的“银子”。
商业贷款转公积金贷款如何办理？
据调查目前有的城市开通了商业贷款转公积金贷款的业务,那什么是商业贷款转公积金贷款呢？有什么好处呢？
个人住房商业贷款转成公积金贷款是个热点问题。目前，包括合肥、泰州、厦门、日照等在内的城市已经实施个人住房商业性贷款转住房公积金贷款业务。对于众多有住房商业贷款的购房者来说，此项业务的推出将可节省一大笔利息钱。
对于这些购房者来说，推出个人住房商业性贷款转公积金贷款担保业务后，房屋抵押贷款担保公司垫资替购房者结清原有的商业贷款，再通过担保公司担保向公积金中心报送相关材料办理住房公积金贷款，便可以享受公积金贷款的利率优惠。
对于申请者来说，这样的个人住房商业贷款转成公积金贷款业务到底能节省多少钱呢？我们以20年期60万元的商业贷款余额计算，按等额本息的还款方式，年利率6.55%，每月需还4491元。如果转成公积金贷款后，年利率为4.5%，每月只需还3796元，每月节省695元。
商业贷款转公积金贷款须知一 、 申请条件
1、申贷人按规定正常足额缴存住房公积金连续满一年以上，申贷人须与原商业贷款借款人为同一人。
2、原住房贷款为纯商业性贷款(不含组合贷款)，还款状态正常，信用良好。组合贷款不可办理本业务，且不能转为组合贷款。
3、申贷人所购商品房应为二环以内或二环以外成熟小区成套住宅，原则上应为住宅小区（房产证上标明为小区）的房屋，且已办理房产证（房产无权属争议），土地权属清晰、无争议，申贷人产权比例不得低于50%。
4、申贷人在本市常住，有完全民事行为能力，信誉良好，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力；月还款额不得超过其家庭月收入的50%；
5、申贷人原商业贷款须支持提前结清（结清后原商贷银行开具“房地产他项权证注销委托书”）。
二 、贷款额度及期限
1、最高额度：商业贷款转公积金贷款贷款额度不得高于申请“商转公”时原商业银行贷款剩余本金部分；同时不得高于住房公积金贷款可贷额度。
2、申贷人及配偶均按规定正常足额缴存住房公积金满一年以上的，最高贷款额度为45万元；申贷人单方按规定缴存住房公积金的，最高贷款额度为35万元，申贷人在最高贷款额度内的可贷额度=申贷人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12（月）×0.5×实际可贷年限，共有产权人、参与还款人不列入计算范围。
3、最长期限：20年；且申贷人年龄与贷款期限之和不得超过其法定退休年龄后5年，并须在未退休前申请贷款。
三 、个人贷款办理的几项费用
1、担保费：办理“商转公”业务免收担保费；如个人因信用不良无法申办贷款的借款人，可向担保公司申请信用担保。担保公司若同意提供担保，则按贷款额ｘ0.6‰ｘ贷款年限收取，最低300元；
2、印花税：贷款额的0.05‰。（税务部门收取）
3、他项权利变更费：50元（房产局收取）。
四、“商转公”业务办理流程
（一）担保审批阶段：
1、申贷人咨询，填写商转公申报表；
2、申贷人前往合肥市住房公积金管理中心（以下称管理中心）营业大厅2楼担保公司柜台处进行商转公担保申请，担保公司初审；管理中心复审，确定转贷金额；
3、申贷人自行结清原商业贷款剩余本息，并注销原“房地产他项权证”。
（二）申请转贷阶段：
1、申贷人凭原商业贷款结清凭证等转贷资料至担保公司申请转贷，签署合同等相关资料；
2、银行征信查询，管理中心审核，担保公司陪同申贷人办理房屋抵押登记手续；
3、房屋抵押登记手续完成后（以管理中心确认为准），担保公司收押他项权证，管理中心放款。
