住房公积金贷款与商业贷款的差异
住房公积金管理机构制定的《个人住房担保委托贷款办法》和中国人民银行等金融机构颁布实施的《个人住房贷款管理办法》，虽然都是为人们在购房中缺少资金而发放的贷款，但两者又有所不同，具体区别在于：
（一）、贷款对象有所不同。住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇缴单位的离退休职工。而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的缴存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。
（二）、贷款额度有所不同。一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80％。
（三）、贷款手续不同。公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。
（四）、贷款利率不同。公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。
（五）、公积金贷款比商业贷款多了评估费。商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房，目前必须进行评估，缴纳评估费。商业贷款比公积金贷款多了律师费。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人缴纳律师费。
相关推荐
公积金贷款，公积金贷款与商业贷款 哪个买房更便宜？
最近李先生颇为烦恼，原因是看中了一套100平方米左右的房子，但由于自己工作时间不长，积蓄比较少，于是便想申请公积金贷款，但楼盘的销售人员则建议他选择商业贷款。“销售人员告诉我，商业贷款没有额度限制，审批放贷速度也比较快，而公积金贷款手续比较繁杂，至少需要等待两三个月。”李先生表示，由于现在多数银行已经取消了首套房贷款的优惠利率，相比之下，家里人则比较倾向于年利率较低和每月还款额较少的公积金贷款。
“我查了一下商业贷款与公积金贷款的利率发现，如果贷款20年，公积金贷款首套房的利率只要4.5%，而商业贷款的利率则要6.55%。”于是李先生算了一笔账，如果用等额本息的还款方式，50万元的房款总额来计算，首期付款需要15万元，贷款35万元，如果是商业贷款，月均还款额为2619.82元，支付的利息款需要278756.54元，还款总额628756.54元；而公积金贷款每月则需还款2214.27元，支付的利息款为181425.48元，还款总额为531425.48元。“这么算下来，商业贷款每月要比公积金贷款多支付400元左右，20年下来的话就要多还款将近10万块钱啊。”
首次置业倾向公积金贷款
虽然用公积金贷款买房自己的压力会小一些，但考虑到自己是第一次买房，李先生表示，如果先用商业贷款的话，这样以后要换房的时候，换房的成本不会太高，可以继续享受公积金首套房的优惠政策，所以自己现在比较纠结。而随后记者在走访中了解到，和李先生一样具有相同想法的人并不在少数。但多数市民在购买首套房时还是倾向于公积金贷款。
“目前公积金贷款买房的人还是比较多的，但是办理公积金贷款的手续所费时间较长，一般从买卖双方签订好购房合同后，到公积金管理中心发放贷款，需要1到2个月的时间。”某楼盘销售经理透露，一些楼盘在销售时，为了开发商自己能够快速回款，减少等待时间，会比较倾向于向购房者推荐商贷。“但公积金缴存者不能提取公积金直接用作购房首付款，而且在买房提取公积金时，提取的金额也不能超过公积金缴存者购房的贷款额度，手续也比较繁杂，因此对于一些高端楼盘来讲，不少买家则倾向于商业贷款。”
规划适合自己的置业方案
对此，高密住房公积金管理中心的工作人员表示，对于不同的置业群体，在购房时要结合自身首付能力、月供承受能力及生活压力来规划最适合自己的置业方案。对于个人的公积金月缴存比例不高，月收入较高，且考虑几年之后二次换房的群体来讲，建议选择商业贷款。这样，随着收入的增长、公积金缴存比例的提升，二次升级置业时，使用公积金仍可以享受公积金首套房贷款优惠政策。但是对于一些年轻人来讲，由于公积金利率相比商业贷款低，对贷款申请者的门槛要求也低，如果想减轻偿还房贷等压力，短时间内并不会换房，则可以考虑公积金贷款买房。
“公积金贷款作为一种政策性贷款，是公司为职工提供的一种福利贴息，因此符合条件的借款人需开立公积金账户，并连续缴存满12个月以上，才可以使用公积金贷款。”其工作人员表示，职工家庭在办理首次公积金贷款时，套型建筑面积在90平方米及其以下的，贷款首付款比例不得低于房屋总价的20%；面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于房屋总价的30%，而第二次公积金贷款首付款比例则不得低于房屋总价的50%，因此采用何种方式贷款买房，购房者要考量各方面的因素后再决定。
住房公积金，温州：商业贷款转公积金贷款如何办理
问：我今年买了一套商品房，当时缴存住房公积金没有满一年，所以办的是商业贷款。现在我的公积金已经交满一年，通过何种手续可以办理公积金贷款？
市住房公积金管理中心回复：如您所购的商品房符合《温州市住房公积金贷款管理实施办法》的有关规定及住房公积金贷款套数限制要求，可携带相关资料前往住房公积金管理机构申请商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款，填写《温州市商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款申请表》，经住房公积金管理机构审查同意后，方可办理转贷款手续。
一、职工申请商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款必须同时具备下列条件：1、办理商业性个人住房贷款的时限必须符合各地当时的个人住房公积金贷款时限的有关规定；2、贷款额度不得超过商业银行个人住房贷款的余额（取千元以上整数）。
二、职工申请商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款时，提供下列资料：1、借款人（含配偶、房屋所有权共有人）身份证明、婚姻状况证明（如提供的是未婚证明，有效期自查询日起三十日内有效。）、户口本；2、已经取得房屋所有权证的，提供产权证、契税证、土地证或土地性质证明。未取得房屋所有权证的，提供商品房预售合同、预告登记证明、自付款的收款收据；3、原商业银行签订的个人住房消费借款（抵押）合同；4、原商业性个人住房贷款的还款记录；5、贷款余额证明；6、住房公积金管理机构要求的其它材料。
商业贷款转公积金贷款，哈尔滨商业贷款转公积金贷款条件是什么
哈尔滨商业贷款转公积金贷款条件
哈尔滨商业贷款转公积金贷款需要满足什么条件?哪些人可以转?下文中小编带来了哈尔滨商业贷款转公积金贷款条件。
哪些人可以转
凡具有市城镇户口、正常缴存住房公积金、具有完全民事行为能力的职工，个人信用良好、有较稳定的工作和收入、已办理了住房商业贷款且能够按时偿还贷款本息的，可以申请办理转公积金贷款。
转贷条件
1、原商业贷款必须正常还款1年以上，并无逾期还款记录;
2、提取过住房公积金的，必须自提取之日起继续正常缴存住房公积金一年以上;
3、办理转公积金贷款的房屋，必须是已在市资金中心进行了登记备案的正规、合法的住宅开发项目;
4、办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意;
5、房屋产权属共有的，产权共有人应出具同意抵的证明并办理公证;
6、转贷借款人婚姻状况发生变化的，应提供相关证明和房产合法权属公证书。
商业贷款和公积金贷款的区别
随着近几年房地产市场的快速发展，购房贷款已成为市民热议的话题，同时有许多购房者咨询公积金贷款与商贷的区别，以期寻找到一套适合自身的个人贷款业务。那么，这两种购房贷款方式到底有哪些不同呢？
贷款利率
目前，5年以上公积金贷款利率为3.87％（年），商业贷款在扩大下限优惠至0.7倍后，5年以上利率为4.158％，两者相差0.288个百分点。
贷款额度及期限
一般来讲，普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金受缴纳人群及地区特点，对个人及家庭贷款额度是有所限制的，例如，大连市内四区个人额度最高25万元，家庭最高额度45万元。
另外，公积金与商贷的贷款期限最长都可达到30年，两者在贷款期限这一政策点上基本一致。
首套房贷用公积金，年轻时压力相对较小
例如，首套房价值50万元用公积金：首付两成，贷款20年。首付10万元，贷款40万元，每月还款2500元，贷款本息44万元，即共计约54万元。
第二套房价值70万元用商贷：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款3000元，贷款本息计72万元，即共计约102万元。
说法：对于刚刚参加工作不久的白领来说，手上积蓄有限。如果目前手上积蓄有20万元左右，如果首套房首付四成就是20万元，还要花10万元左右来装修。“不要把压力都放在现在。”一业内人士就指出，年轻人应该尽量降低购房成本，不然生活压力会太大。
首套房用商业银行贷款，中年期压力相对较小
方式一：首套房价值50万元用商贷：首付四成，贷款20年。需首付20万元，贷款30万元，每月还款1850元，贷款本息计44万元，即共计约64万元。
第二套房价值70万元用公积金：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款2500元，贷款本息计61万元，即共计约91万元。
说法：长沙某家银行房贷顾问认为：“目前银行7折利率与公积金贷款利率差别不大，首套房建议还是使用商业贷款，毕竟使用公积金贷款的话，如果想再次使用，必须要贷款全部还完。”考虑到实际情况，公司白领，收入高而且稳定，首付即便是四成压力也不是很大，该房贷顾问建议可以选择在一些有着7折利率优惠的小银行选择贷款，那样还贷压力也不大。
公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如，购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是首选。
