偶尔看到两则与保险有关的故事，很受启示。
故事一：面对自己的保险顾问朋友，张先生认为自己是国企中层干部，公司的工资、福利待遇都不错，疾病、养老应该没问题，只想为女儿教育储备一些资金；又碍于朋友的面子，随意买了一份交通意外保险。结果在去四川出公差时碰上发生了汶川大地震不幸遇难。保险理赔仅得3万多元，女儿的教育保险金仍需续交保费，身为家庭主妇的妻子后还因房子还贷困难，最后不得不把房子卖掉。
故事二：广东东莞的杨先生在高速公路行驶时因车辆失控，撞击到护栏，当场死亡。经交警部门认定，自己肇的事，没有任何经济补偿。妻子孙女士在收拾丈夫遗物时发现一张保险单，很快获赔51万元。杨先生从参保到出事当月共交8100元保费，“价值”放大了63倍。
在第一则故事中，客户没有遵守正确购买保险的基本准则，比如“先大人后小孩”，大人先做够做足保障额度，然后才考虑小孩的需求——因为只有大人安全了，小孩才能安全。他的保险顾问非但没有说服他，反而顺着他的“意思”来销售产品。由于大人的保障需求远远不够，造成在他出事故后一家人陷入困境。wwW.bX010.Com
在第二则故事里，杨先生保单在一定程度上体现了他的“生命价值”，这一“生命价值”是投保人在购买保险时通过认购的风险保障额度（即保额）来定价，定价的标准与他对亲人承担的责任有关，一旦他遭遇不测，保险公司理赔的钱，可以帮他履行未尽的责任，这51万元理赔款让其家庭免陷困境。
保额文化倡导依据客户家庭的财务风险缺口进行评估和销售的观念。我们认为，保额是保险的最大价值，理赔是保险的最大利益。回顾寿险业的历史和寿险特有的风险杠杆机制，无外乎在个人或家庭发生事故时起到雪中送炭、四两拨千斤的作用，而且因不同的家庭有不同的风险，保险从业人员要做的是为不同家庭提供量身订制的保障方案。
保险不是装饰品，风险不会顾及任何情面。像第一个故事一样，保险从业人员以产品导向或以客户“意向”为导向来销售产品，可能因疏忽而在客户遭遇不幸时充当落井下石的“帮凶”，把客户推向更窘迫的境地。假如你恰好是那位客户的保险顾问，目睹其家庭变故，又因自己疏忽不但帮不上忙，反而因错误销售加重了其家庭负担，如何面对，情何以堪！
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一看保额就知道你保险买错了！买保险保额多少才合适？
买保险，是希望在生病或发生意外时，获得一定的赔偿。万一不幸理赔了，我们当然希望能赔的钱越多越好。
保额买多少合适？买足保额需要多少钱？预算不够怎么办？
保额买高了，过高的保费也会带来支出压力。保额买少了，遇到意外或生了病，保额可能不够用，无法达到转移风险的目的。
所以，保额买高了或买低了，都不合适。
今天我就从重疾险、医疗险、定期寿险和意外险这几个基本险种出发，与大家聊聊：保额买多少合适？买足保额需要多少钱？预算不够怎么办？
一、重疾险重疾险是“买多少，保多少”。如果被保人患病了，只要符合重疾险条款中规定的疾病标准，就能一次性获得保额理赔。
1.保额买多少？
重疾险有两个作用：一方面，能覆盖罹患重疾后治病、康复的费用，另一方面，患上重疾后，治疗期、康复期往往无法工作，这一次性赔付的钱可以弥补收入损失。所以，重疾险的保额不能买的太低。
不同重大疾病治疗费用不同。从治疗费数据来看，重大疾病的治疗费用大致在10-40万元左右。治病期间的生活费因人而异，如果在生活成本较高的一二线城市，建议配置保额50万元以上的重疾险，其他地区也建议配置至少30万元的保额。
当然，如果你预算充足，完全可以根据自己的需求调高保额。如果是小朋友，或年纪还轻，对自己的健康情况有信心，可以先把保险买上，不用非要一步到位，之后几年再根据需求增加保额。
2.保费多少钱？
年龄不同、性别不同、保障期限不同，重疾险的保费也不同。一般来说，重疾险的保费有几个特点：
年龄越大，保费越贵
男性保费比女性保费贵
多次赔付重疾险比单次赔付重疾险贵
保终身比保定期贵
每年所交保费一致
我们来算一算，买30万保额的终身重疾险，想要投保“足额”的重疾险，每年的保费就需要几千元。
3.预算不够，怎么办？
很多人已经有了保险意识，想配置上重疾险，但每年几千元的保费，压力比较大。那么，有没有办法能花更少的钱，买到保额充足的重疾险呢？
投保消费型重疾险
一般来说，消费型重疾险能比返还型重疾险便宜一半左右。对于预算不多的人来说，消费型重疾险是一个更好的选择。
缩短保障期限
如果觉得保障终身的重疾险太贵，可以选择定期型重疾险，将保障期限缩短，但至少能覆盖我们最身强力壮、最需要保障的几十年。如果选择保至60周岁，重疾险的保费相当于在保终身的基础上打了2-3折。
选择更长的交费期
交费期限越长，每年交出去的保费越低。目前市面上不少重疾险都支持30年交费、交至60周岁，大大降低了保费的压力。
选择最重要的保障
同等保额下，重疾险的保障责任越多，保费就越贵。重疾多次赔付、癌症多次赔付、包含中症保障等等，这些保障虽然很好，起到了锦上添花的作用，但价格也不低。如果实在是预算有限，建议考虑只包含重疾与轻症责任的单次赔付产品。
二、医疗险医疗险的种类很多，主要用途都是为了帮助我们报销看病就医的花费。
1.保额买多少？
医疗险的赔付，简单地说，就是“看病花了多少，根据赔付条件报销”。因此，医疗险的保额只是个封顶线，代表着你最多能报销多少钱。
目前，不少医疗险的保额都在100万元以上。如果得了大病，基本上100万的治疗费已经足够。
2.保费多少钱？
医疗险保费要比重疾险便宜很多。医疗险在每年续保交费时，需要按当年的年龄来交费。
3.预算不够，怎么办？
现在职场里的中青年，面对一年几百元的保费，一般都能承受。但如果想给家里长辈投保医疗险，又觉得保费有点贵，怎么办？
选择含免赔额的医疗险
免赔额指就医时我们需要自行承担的部分费用。很多人在挑选百万医疗险时，希望能投保零免赔的产品，如此一来，就医时能报销的就多一些。其实，百万医疗能够做到高保额、低保费，正是因为有免赔额这一门槛。自行承担1-2万元的免赔额，可以大大降低每年的保费。
三、定期寿险寿险保障的是我们的生命价值。很多人上有老下有小，还有房贷车贷要还。万一突然身故，能一次性赔付一笔钱，可以用来支援家庭。
寿险的意义，就是为了在家庭经济支柱不幸去世的情况下，补偿家里的经济损失，尽量保证不影响家人的正常生活开支、子女教育以及父母赡养。
1.保额买多少？
定期寿险的保额可以参考以下公式：
寿险保额=家庭负债+贷款+未成年子女的教育经费+父母赡养费+预留生活费-现金存款-可变现资产
现在不少中年人都背着房贷、车贷。很显然，在考虑保额时，这些数字必须纳入考量。而隐形的责任，则体现在子女教育、父母赡养等花费上。
除此以外，还可以根据自己的经济收入水平，从延长经济生命的角度来确定定期寿险的保额。例如，保额=年收入x5，相当于未来5年还有收入能为家庭所用。
2.保费多少钱？
一般来说，年龄越高，保费越高。
3.预算不够，怎么办？
定期寿险的保障责任差异性不是很大，如此一来，价格就成为了选择定寿的重要考量因素。如果面对性价比很高的产品，还觉得保费高，可以考虑缩短保障，或选择保额递减的定期寿险产品。
缩短保障期限
如果保费压力大，可以考虑先保障家庭责任最重的几十年。例如，如果房贷还20年，就可以买保20年的定寿。退休后收入减少，也可以优先保障还在上班挣钱的几十年。
减额定期寿险
大多数定期寿险产品都是买多少，保多少。减额定期寿险，则是保的时间越久，身故额度逐渐降低。对于一些房贷压力特别大的人们来说，房贷越还越少，可以考虑保额递减的定期寿险产品，能够大大降低保费。
四、意外险意外险的保障责任，主要包含意外身故、意外伤残与意外医疗。
1.保额买多少？
意外险杠杆很高，几百元保费就能买到百万保额。一般来说，意外身故的保额可以与定期寿险的保额基本一致。意外伤残的保额虽然也是一次性给付，但需要根据《人身保险伤残评定标准》，按比例给付保险金。
意外医疗险也是报销性质，通常保额在5000-5万。如果已经有了百万医疗险，遇到重大的意外事故时，意外医疗险可以与百万医疗险互相补充。如果没有百万医疗险，可以适当提升意外医疗险的保额。
2.保费多少钱？
一般一年期的意外险保费不因年龄而产生差异。 交的保费越高保额就越高。
3.预算不够，怎么办？
意外险保费比较低，一般来说绝大部分家庭都能承受。如果觉得贵，可以考虑月交保费的形式，减轻压力。
健康险如何选择？保额多少才合适
经常有朋友在说，我想要买健康险，但是品种太多了挑花了眼，不知道选哪个比较好。确实，由于人们对身体健康的重视，保险公司在健康险的投入上不遗余力，开发了很多新产品。而健康险作为一个技术含量比较高的险种，对普通投保者来说挑选适合自己的产品并不容易。
首先是健康险的选择，现在市场上有比较常见的健康险主要包括医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。对于不同年龄层次、不同家庭影响力的人士来说，保险的侧重也会不同。
比较需要健康保障的一般是35岁以上人士。对他们来说，经济基础已经打下，可是身体的健康程度可能远远比不过从前。一旦突发疾病，往往给家庭带来沉重打击。不但收入中断，还需要支付昂贵的医疗费用。想要摆脱这种困境，可以选择必要的健康保险产品。
例如，对于家庭支柱来说，不妨考虑终身重大疾病保险加住院补贴保险，如果没有社保保障，还可以补充住院医疗费用保险。做到在高昂的医疗花费、经济来源中断等经济危机面前及时堵住漏洞。对女性朋友来说，可以考虑较有针对性的女性重大疾病险种。这样综合考虑下，保险保护伞的保障面积可以较大了。
其次是增加保护伞的坚韧度，这由保险金额决定。有保险专业人士给出这样的金额确定方法：对于医疗补贴型保险，可以采用“个人月收入/30”的每日标准来确定;医疗费用报销型产品一般制定每年1万～2万元的赔付金额;而重大疾病保险则要个人权衡保费支出与相应的医疗条件后决定。过去几年，人们以投保10万元重疾险较多，现在，随着人们对健康的不断重视以及医疗费用的上涨，投保10万?30万元重疾险的人数占比较大。对于50万元以上的重疾险，不少人持保守态度，毕竟这需要更为高昂的保险费。
随着年龄的增长，各类健康问题风险，时不时打扰一下原本和谐的生活。有时这种风险足以影响或是摧毁一个家庭。也正因为这种风险的存在，健康险被越来越多的人接受，成为了中老年人士的保护伞。
业内专家建议，消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。
买多少保额的重疾险才合理？如何计算重疾险的合理保额
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？
1个月之内，我给三个家庭设计了全家保障方案，其中有两位咨询者就方案内的个人重疾险保额问我：
A：为什么你只给我配了20万重疾险？我需要50万！
B：你觉得我有必要买60万的重疾险？是不是买50万就差不多了？
A是一个三口之家的太太，家庭年收入15万左右，个人年收入不到5万，收入较稳定，但上浮空间有限，宝宝出生后家庭开支巨大，几乎无结余，甚至稍不注意控制消费，就会入不敷出。 B是一个四口之家的先生，家庭年收入100万，夫妻共同经营生意，未来不能确保可以持续这么高，他家年支出最低40万，但去年新店扩充，家庭也刚刚升级置换了第二套改善型房产，并因此负了上百万的房债，此外另有一些金融资产，以股票基金为主。 这两个家庭的经济状况可谓差距甚大，可为什么都想要买50万重疾呢？什么时候50万重疾险成了一个行业普适标配了？如果说这是10多年来数百万不专业的代理人给大家传递的误导信息？那么今天，我就来好好作一番修正吧！
一、重疾险究竟保什么？
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？这个话题，需要从重疾险的诞生起源说起。
重疾险最初诞生于南非，是一位叫Dr. Marius Barnard（马里尤斯。巴纳德）的心脏外科医生发起的。
1983年他为一名妇女成功实施了恶性肿瘤切除手术，当时治疗效果很好，患者康复回家。在那个年代如果调理好的话至少可以再存活5—10年，但遗憾的是两年后这位妇女就癌症复发去世了。原来，妇女有两个孩子，她要挣钱养活他们，还要偿还自己因治病花费的医疗费用欠下的债务，生活拮据的她根本没有办法遵照医嘱，好好康复休养，最终病情复发恶化。巴纳德医生非常难过，很受震动，他说：“医生只能拯救一个人的生理生命，却不无法拯救一个家庭的经济生命。” 于是，他与南非一家保险公司合作，研发了一款保险，让那些罹患重病的人能拿到一笔钱，安心养病。这就是世界上第一款重大疾病保险，1983年诞生于南非。所以，重疾险从来都不是为了解决医疗费而生！它的设计初衷就是为了解决：重疾的康复费用，以及在治疗和康复期间，提供家庭日常必要性开支。
而在国内，重疾险一直被塑造成承担重疾医疗费来源的担当，成为一个根深蒂固的错误观念，这是对重疾险和医疗险作用的严重混淆。我们来看看下面这张冰山图：
冰山以上的部分是大病直接损失，即治疗费用，这是医疗险的责任。目前市场上有可以100%报销社保外项目的百万医疗险，结合社会医疗保险，就能解决几乎全部的直接医疗费用。有的百万医疗险会有1万元的免赔额，也就是如果买对了医疗险，家庭医疗费支出上限最多只有1万元。 而冰山以下的潜在损失才是重疾险的责任。如果家庭一人发生了重疾，不管是因潜心治疗而主动放弃工作，还是身体状态不适被动失去工作，总之他可能会有几年暂时中断收入，甚至配偶也可能因照顾患者而产生损失收入。但此阶段中，家庭的日常生活消费、子女教育费、房贷偿还等依然是要照常开支的，加上额外增加的康复营养性支出，这些费用需求正是重疾险解决的问题。 去年郭德纲弟子脑梗发起众筹引发众怒。他家算的账其实没错，除了重病治疗的直接医疗费，另外还有康复费、护工费、交通费、甚至康复医院旁边的租房费，这些都是一场重疾后家庭真实要花的钱。 只是同样的风险如果发生在自己家庭里，你计划从哪里得到这笔钱？众筹要犯众怒，亲戚朋友借一圈也不知道能借多少，好像还是未雨绸缪用重疾险覆盖更踏实心安吧？
二、重疾险怎么赔？
了解了重疾险保什么，我们再来看看重疾险怎么赔？大部分保险营销员一贯说法是：重疾确诊即赔？这其实是一种严重误导！
现在市场上的主流重疾险，重疾保障病种都是100种起。每个病种都有各自的疾病理赔标准，具体以条款为准，大致分三类： 第一类：确诊即赔。即达到临床疾病诊断标准就可以赔重疾保险金，目前只有癌症和少数几种高位伤残可以真正做到确诊即赔。 第二类：实施了指定手术（或特定治疗手段）后赔。如终末期肾病，确诊后还必须进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，方可理赔重疾保险金。如良性脑肿瘤，确诊后还必须实施了脑肿瘤的开颅切除手术，或实施了对脑肿瘤的放射治疗，方可理赔重疾保险金。
第三类：达到特定状态后赔。如脑中风后遗症，需脑中风疾病确诊180天后，仍留下下列一种或一种以上障碍：1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。方可理赔重疾保险金。 2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范统一了中国人最常见的25种重疾定义。这25种疾病占了我国重疾发生率的95%，按理赔条件分类如下：
从上述重疾理赔条件及分类，我们可看出重大疾病的两个特征：1、重疾病情相对来说比较严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活，甚至可能留下永久性后遗症。2、部分重疾在理赔前，需要先自筹经费进行指定手术或持续性治疗。 因此得出两个结论：1、买重疾险的同时，务必配上一款可报销社保外项目和药品的高保额医疗险来提供治疗经费。2、重疾险保额需要覆盖一定时间内的家庭日常支出（包括家庭生活费、子女教育费、父母赡养费和家庭贷款的年还款额）和康复费用。
三、如何计算重疾险的合理保额？
既然我们已经知道了重疾险保障的是重病治疗和康复期间的家庭日常支出和康复费用，那么建议最少重疾险保额要准备3-5年的上述费用。
为什么是3-5年呢？因为发病率最高的是癌症，占了我国重疾险发生率的60%以上。众所周知，癌症有个“五年生存期”，如果能安全度过这五年，未来复发率将减到10%以下，算是达到了“临床治愈”。所以得了癌症就意味着将近五年不能工作或只能从事最轻松的工作，需要积极治疗，定期复查，加强营养，安心休养，因此建议备够足以覆盖5年家庭支出的保额。但如果保费预算非常紧张，或者家庭另有部分可现金类资产储备，也建议至少也要备够3年。
接下来我们看看在家庭保障设计方案里的实际应用，以本文开篇两个家庭的情况来说明。
A家庭，属于城市低收入家庭，家庭年收入=家庭年支出，几乎没有结余，因此重疾险计算就是3-5年家庭年收入。一旦发生重疾，医疗险解决医疗性支出，重疾险解决家庭3-5年的日常开支和疾病康复护理费用。 而A家庭的保费需要从已经入不敷出的收支中硬挤出来，预算非常有限，因此我给她建议的保额很实在：取4年家庭年收入作她家的重疾保额，因此A太太20万，A先生40万。当然如果她个人想要增加保额也没有问题，在保费有限的情况下，可以选择缩短保障期，缩减保障责任等方式，来提高保额，比如购买定期消费型重疾险。 B家庭，算是城市高收入家庭，每年家庭收入有较大结余，其他资产储备也相对更充足。如果重疾险按收入算，保额就太高了，没有必要，因此按家庭年支出算更合理。B先生家庭每年硬性支出最少40万，也取4年中间值算，即160万，这是他和她太太的重疾险共计保额。 最后为什么我只给B先生配了60万，B太太40万重疾险呢？ 因为B先生的两款重疾险有前10年和15年额外增额的效果，即前10年先生实际重疾保额有85.5万。
而B太太呢，之前已经有一款35万保额的定期重疾险了，这次配的40万重疾险有前10年20%的额外增额福利，故B太太的当前重疾保额为35万+40万*120%=83万。 B家庭当前重疾保额合计168.5万，刚好超过160万家庭需求。 那过了前10-15年重疾险的自动增额期后，重疾保额下降不就又不够了吗？我是这么设计的：当前B家庭有较高的房贷还款压力，但他家房贷是短债，1-2年内就能供完，之后家庭节余又恢复充足，而且那时候说不定他家年消费支出也发生了变化，因此重疾保额要依据预算和变化的需求，进行动态调整，适当时候再追加即可。
结语
这两个案例比较极端，分别是城市典型的低收入家庭和高收入家庭，而大部分中产家庭的年收入在20-50万之间，那他们的重疾保额该依照收入计算，还是依照支出计算呢？答案是没有定式。
重疾险保额本就是弹性的：3倍年支出是下限，5倍年收入是上限。每个家庭都不一样，具体情况要具体分析。我们可以参考两个指标：家庭年结余有多少？家庭已有能快速变现的资产储备有多少？
结余和自有储备越多，就可以选择低系数；结余和自有储备越少，越要选择高系数。最后参考这两个指标和实际家庭年保费预算，我们在这个区间内选一个合理数值都OK。总之，任何险种从来都没有一个普适保额标准~
保险知识，买多少才够 中产家庭必备的五类保险
2006年我国保险密度431.3元，北京地区保险密度2638.9元。在中产阶层相对集中的大型城市，保险密度相对高一些，但是比照世界的平均水平来说，还有很大差距。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险密度是与大众切身相关的一个数据指标。
据不完全统计，在中国拥有100万以上可支配资产的中产家庭数量将达到3000万。庞大的潜在消费群体无疑是让整个保险业雀跃的。但平安人寿广东分公司的蔡欢歌经理却透露说：“目前平安人寿的客户中，年收入达到6万元以上的还不到1/4。”这个数据暴露了中产家庭在投保上的缺失。
蔡欢歌说，中国中产家庭的消费观念还比较落后，生活富裕了大多会买房买车，却不愿意在保险上花钱。有一些在企业中担任管理中层的女性，每年用不少于5000块的钱购买化妆品，但却不愿花1万元为自己购买一份重疾险。
这两个数字之间的巨大落差是否意味着中国的中产家庭保险意识的不足？中产家庭应该如何制定保险理财规划
要买多少保险才够
保险的一个重要功用就是保障。购买保险并不是越多越好，而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段等各方面的情况作出理性的计算。
重疾险保额买多少才合适？按照这样买更有保障
购买重疾险首先要“定保额”。也就是我们打算花多少钱，弥补治疗重疾期间家庭的经济损失。这直接关系到我们购买重疾险，要花多少钱。
但是很多朋友对购买的额度拿捏不准，买少了治病不够用，买多了预算又不够。那么，到底怎么确定重疾险的保额呢？看了下文你就懂了！
一、定保额，要掌握正确思路
在确定重疾险额度之前，我们要清楚重疾险保什么。这样我们才能知道，重疾险额度买多少才合适。
重疾险保障的是大病康复期间对家庭产生的经济损失，包括一般治疗费用、治疗后休养期间康复费用，断工后0收入情况下的房贷、子女教育、衣食住行等家庭固定支出。因此，购买重疾险，保额要覆盖这些可能产生的损失。
（1）常见大病治疗费用
在水滴筹、轻松筹，我们常能看到，患大病的人为了治病，都是几十万的花费。不仅如此，住院治疗后，还要花不少钱进行康复。
重疾的治疗费用都不是小数目，20万、30万很常见，而且很多常见重大疾病需要长期护理，这时候，医药、补品、护工工资都需要承担起来。翻翻自己的存款，不得不感叹，重疾险一定要买好。
（2）家庭固定开支
不仅仅是大病康复期间的治疗费用、治疗后休养期间康复费用，而且由于病情严重，通常很长时间（一般3-5年）都不能正常工作。甚至从上面25种重疾《治疗费用一览表》也能看到，不少疾病需要长期护理、需要终身治疗，或者完全丧失劳动力。
这个期间不能正常工作与生活，收入断了，日常的衣食住行就成了问题。想想，如果家庭支柱患了重疾，一家的收入就大大减少了，家庭的生活支出、儿女的教育、父母的养老该怎么办呢？
因此，除了治疗康复费用，重疾险的保额，至少还要覆盖3-5年的家庭收入，以缓冲大病带来的巨大经济压力。
二、重疾险额度买多少适合
现在我们了解到，重疾险以一般治疗费用20-50万不等+治疗期间3-5年时间收入损失来定保额。拿小美和老王做例子~~
小美，设计师，收入10万/年
那么，小美购买重疾险额度可以是：50万
一般治疗费用20万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入30万
老王，程序员，收入50万/年
那么，老王购买重疾险额度可以是：200万
一般治疗费用50万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入150万
三、投保建议
不过，有的朋友预算低，但又需要高保额，还担心定期不够保险，怎么办？可以组合投保哦！购买部分终身保障+部分定期保障重疾险产品的方式，可以达到低预算买高保额的目的。
我们测算一下保费
如果50万保额，保障终身，分30年缴，则是女性6625元/年，男性7350元/年。
可见部分终身保障+部分定期保障的投保技巧，省了不少钱呢！当然，大家的需求不同、预算也不同，到底怎么买省钱呢？
四、总结
重疾险主要保障大病康复期间对家庭产生的经济损失。很多重疾需要长期护理，期间人往往无法正常工作和生活，因此重疾险的保额不仅要包括治疗费还要覆盖断工后的收入损失、家庭日常支出等。所以，大家一定要算清楚再买哦！
家庭保险顾问销售模式是什么？
很多人听说过家庭保险顾问，那么这个家庭保险顾问主要是干什么呢？如何为自己选择呢？
与普通的销售人员站在银行网点卖保险不同，一种新型的银保渠道“FIC销售模式”（家庭保险顾问销售模式）逐渐亮相某国有银行个别营业网点。区别于传统的银保渠道的保险销售模式，“FIC销售”的概念基本等同于银行的专业理财规划师，“保险理财顾问在银行的营业网点有专属的办公场所或办公室，为客户的保险需求进行风险评估和考量，”某保险公司银保渠道经理对《每日经济新闻》记者透露，“主要是向银行中高端客户销售长期复杂期缴产品，全面满足客户 （及家庭）保险需求的创新销售模式。”
根据记者了解，目前国内只有几家大型保险公司（寿险）从2009年二季度开始，先后开启试点“FIC销售”，而合作的银行只有一家，销售对象基本上是针对该银行财富管理部的某类特定客户群。
此前银保渠道的手续费问题一直被市场所关注，而保险公司缺乏“议价权”也“生动”诠释了银行的“老大地位”，保险公司如此用心地提升银保渠道的销售档次来改造销售模式，是否又增添了大笔中间费？上述人士对记者说，“我们占用了银行的场所办公，银行也会针对我们的销售模式和销售产品进行宣传，并印刷宣传册之类等，”不过她也坦言，“期缴型产品的手续费比较高，但我们更看重的还是为客户提供更适合的保险产品。”由此可见，没有多少议价话语权的保险公司对手续费问题也表现得相当谨慎。
FIC销售模式是对某银行财富管理部的特定客户群销售的，在销售范围内也有一定的限制，大多数人没有机会亲身体验，所以无法说出它与普通银保渠道销售的本质区别，但目前来看还是告别了“摆摊销售”走上了更加正规的销售之路，而且这类销售人群对保险知识有更加全面的掌握，尽量避免以往销售误导的情况发生。”
“FIC销售”只能说是一种新型的销售模式，而且处于试运营阶段，无法预测是否能成为未来的发展趋势，毕竟这个项目的龙头是理财，在此之下来卖保险，是否能够为客户所接受、是否会打开知名度并被市场认可，都还是个未知数。”
如何做到“家庭保险顾问呢”？随着保险业的蓬勃发展、保险理念不断深入人心，客户是需要家庭保险顾问的，关键问题是我们能否成为一名合格的家庭“保险顾问”？只有做到以下几点，才有可能成为客户长期的、可信赖的家庭保险顾问。
从杜绝人情单开始
要想使客户能够把保险当成日常生活中不可或缺的一部分，必须使保险理念深入客户的心中，使客户及家人从内心深处认识到保险的好处。如果仅仅是碍于情面（或者因为我们一次次登门），应付性地签了一份保单，那客户将很难感受到保险在生活中的重要作用。如果客户所签的保单是人情单、热情单，只要不中途退保就不错了，更不可能今后自己主动加保或给家人投保了。
在此，特别强调的一点是：坚决杜绝误导客户、欺骗客户的情况。如果有了上述情况，客户不但不能把我们当成可以信赖、依靠的家庭保险顾问，而且可能成为客户鄙视的小人，甚至可能导致客户对保险的厌恶，这是一条任何保险营销员绝不能碰的“高压线”。
在生活中成朋友
俗话说：人人心中有杆秤，你怎么对待客户，客户也会怎么对待你。首先，在选择险种、保额、被保险人时，是否真正站在客户的角度来考虑，是否把个人利益放在一边。
记得有位营销伙伴，去收一位客户保费时，却意外看见客户原本红火的批发部关了门。向店主打听后才知道，该店已经无钱进货了，而且还有部分欠款没有收回。得知这一消息，这位伙伴再也没有提保险的事，而是把自己存的十万元拿出来让客户暂时周转，又找来自己当律师的客户帮助诉诸法律催还欠款。经过一个多月的奔波，问题得到了解决。批发部的老板感激这位伙伴，开始帮助他开拓业务，老板的批发部成为了这位伙伴的保险义务宣传站，为他积累了大量的客户。
这件事让我们营销员深刻认识到，只要我们诚心诚意地对待客户，客户也会同样真诚地对待我们。所以，我们只要把微笑服务变为满意服务，进而升华为感动服务，就一定会赢得客户的信任，从而成为客户的家庭保险顾问。
努力成为专业人士
要想做客户信赖的家庭保险顾问，要具备丰富的专业知识，最好能成为保险专家级人物，这是非常重要的条件。试想一下，如果在国外，一名对法律一知半解的人、对医学知识掌握肤浅的人，谁会聘用他（她）们做私人律师、家庭医生呢？所以，我们要有丰富的保险专业知识，能够给客户设计出适合其家庭结构、健康状况（家庭病史）、收入水平的计划很重要。
同时，还应掌握保险的保全知识，在客户信息（住址、电话等）变化时能给客户及时变更；具备理赔知识，在客户发生理赔事件后能帮助客户快速理赔等。如果再具备其他理财知识，例如银行储蓄、定投、短期理财等方面的知识，能在客户投资时给予意见，提供数据依据，就更能得到客户的尊重和信赖。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？
对于大部分的人来说，想要完全弄懂保险险种已经花光了脑细胞了，还要考虑不同险种应该买多少保额才最适合自己，洪荒之力都不够用。没关系，我已经给你们整理好了，不同险种的保额该买多少就买多少，再也不用担心选择困难症！
人身保险分很多种，主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险，我们今天就围绕着这几个险种总结一下，不同险种的保额应该买多少？
1. 意外险
意外险，是指对意外事故导致身故或残疾进行保障，而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？意外是不可预见的，而带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重，正因如此，所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加，一定要配置意外险。
意外险的保额最好是家庭年收入的10倍，覆盖到家庭负债与负担。
家庭年收入在10-30万的，意外险保额最好在50-200万左右，如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万，毕竟意外险的保费都很便宜，起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的，一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。
关于意外险，我要提醒大家一下，不要买长期意外险，更不要买返还型长期意外险，坑、贵！
2. 重疾险
重疾险，顾名思义，就是对重大疾病进行保障的险种。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？首先，如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用，其次治疗周期长，重疾险的保额不仅要够医疗费用，还要包括康复费用和收入损失费用。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
目前重疾险治疗平均费用约为30万元，因此我建议重疾险保额最少也要在30万元以上，不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪，医疗费用都不够更别谈康复费用，收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上，如果考虑到国内医疗水平不够，还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。
如果预算不足我建议大家购买消费型重疾险，保险是消费品不是理财产品，我们要做到保障而不是返本，保险姓“保”，消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险，保额30万-50万，保障到70岁，每年保费才一两千，比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生（2019）版，都是性价比非常高的。
3. 医疗险
医疗险和其他险种不同，它是报销型的，花多少报多少，所以医疗险的保额不必要追求太高的保额，保额过高就增加了保费压力，并且医疗险实报实销，切记不要重复购买医疗险。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？医疗险为一年期的产品，有社保或者新农合，可以选择百万医疗险作为补充，毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担，一旦是几十万或者上百万的费用开销，对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜，比如尊享e生2019，一个30岁左右的青年人，一年的保费在300—400元左右。
4. 寿险
寿险，是以人的生死为保险对象，标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险，可以满足我们不同的保障需求。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要瞻养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。这就是寿险的意义，虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但是寿险的确是很好的死亡保障，帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
因此寿险保额就要包含：家庭债务+子女抚养+瞻仰父母
首先保额要够还清家庭债务，其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上，二三线城市可以适当减少，经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和，性价比非常高。
总结：
在保险行业中有两种保额的算法：
双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
总结下来就是：
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后通过购买不同险种达到这么多的保额。
保险知识，保险更应关注保额
近一年来，与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”。继药材价格连创新高，日化业集体涨价引发抢购潮后，食品果蔬的涨价更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶也无一例外，猪肉价格更有翻番趋势。有读者向本报理财热线拨打电话咨询：早两年购买的保险产品，今年会不会也搭上涨价的班车，来个“先涨后奏”？
人身保险产品绝对价格近5年来没有显著波动
对此，中德安联的保险专家表示：人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动。这与保险这种产品的特殊性有关。
首先，保险是一份合同产品，除合同中的特殊约定之外，在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费，中途随意涨价的情况绝不会出现。其次，保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响，保险产品则不同，以传统寿险产品为例，其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性，保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价，如意外伤害保险，则主要受保险事故发生率因素影响，也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。
看“涨”时代保险最应关注保额
买保险不是一劳永逸，保障应不断调整完善。中德安联的保险专家表示：对于很多人而言，物价的上涨幅度高于收入的增长，这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。
保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说，30岁的安小姐在5年前购买了一份10万元保额的重大疾病保险，在确诊了重大疾病后，保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨，再过5年，10万元治疗重大疾病可能不够用，要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样，已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。
对此，中德安联的保险专家表示：“保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化，随着经济环境的改变，被保险人面临的风险也会发生变化，相应地，保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足，保障是否全面。总而言之，买保险不是一劳永逸的。”
买保险等于就是买保额，不同险种的保额应该买多少？
对于大部分的人来说，想要完全弄懂保险险种已经花光了脑细胞了，还要考虑不同险种应该买多少保额才最适合自己，洪荒之力都不够用。没关系，我已经给你们整理好了，不同险种的保额该买多少就买多少，再也不用担心选择困难症！
人身保险分很多种，主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险，我们今天就围绕着这几个险种总结一下，不同险种的保额应该买多少？
1. 意外险
意外险，是指对意外事故导致身故或残疾进行保障，而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？意外是不可预见的，而带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重，正因如此，所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加，一定要配置意外险。
意外险的保额最好是家庭年收入的10倍，覆盖到家庭负债与负担。
家庭年收入在10-30万的，意外险保额最好在50-200万左右，如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万，毕竟意外险的保费都很便宜，起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的，一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。
关于意外险，我要提醒大家一下，不要买长期意外险，更不要买返还型长期意外险，坑、贵！
2. 重疾险
重疾险，顾名思义，就是对重大疾病进行保障的险种。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？首先，如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用，其次治疗周期长，重疾险的保额不仅要够医疗费用，还要包括康复费用和收入损失费用。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
目前重疾险治疗平均费用约为30万元，因此我建议重疾险保额最少也要在30万元以上，不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪，医疗费用都不够更别谈康复费用，收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上，如果考虑到国内医疗水平不够，还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。
如果预算不足我建议大家购买消费型重疾险，保险是消费品不是理财产品，我们要做到保障而不是返本，保险姓“保”，消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险，保额30万-50万，保障到70岁，每年保费才一两千，比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生（2019）版，都是性价比非常高的。
3. 医疗险
医疗险和其他险种不同，它是报销型的，花多少报多少，所以医疗险的保额不必要追求太高的保额，保额过高就增加了保费压力，并且医疗险实报实销，切记不要重复购买医疗险。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？医疗险为一年期的产品，有社保或者新农合，可以选择百万医疗险作为补充，毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担，一旦是几十万或者上百万的费用开销，对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜，比如尊享e生2019，一个30岁左右的青年人，一年的保费在300—400元左右。
4. 寿险
寿险，是以人的生死为保险对象，标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险，可以满足我们不同的保障需求。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要瞻养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。这就是寿险的意义，虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但是寿险的确是很好的死亡保障，帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
因此寿险保额就要包含：家庭债务+子女抚养+瞻仰父母
首先保额要够还清家庭债务，其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上，二三线城市可以适当减少，经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和，性价比非常高。
总结：
在保险行业中有两种保额的算法：
双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
总结下来就是：
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后通过购买不同险种达到这么多的保额。
保险知识，重疾险保多少才合适?
专家建议：不要年过50才买险
市民杨先生问：“我今年30多岁了，业务工作太忙，感觉身体健康状况大不如前。我考虑购买一些重疾险，大致知道承保范围，但是不知道要投保多少金额才够，投保时需要注意哪些问题?”
保险专家建议：购买重疾险要适量，重疾险所承保疾病种类的数量不能忽略，但更重要的是要注意这款重疾险产品能够提供保障的疾病种类相对应的保额是否足以支付医疗费，购买10万元到20万元的保额比较合适。并注意以下具体事项。
一二十万元保额较合适
目前，许多保险公司在重疾险产品的宣传中强调疾病保障的种类，把关注点放在比较各家有关产品所保障的重大疾病的数量上。事实上，我们不能忽略重疾险能够提供保障的疾病种类和相对应的保额是否足以支付医疗费这个问题。重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，因此，投保人在购买重疾险时，保险金额至少要在10万元以上，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。
需要注意的是，每隔一定时间，大约3到5年周期，投保人应该检查一下自家的保单，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整，看看是否有必要追加保额，或者再购买点附加险。
注意疾病保额的分配
重疾险中的各大疾病的保险金额设置各不相同，也就是说赔付比例各不相同，有的疾病，患者可以得到全额赔付，有的就只能得到一半赔付。比如，有的将原位癌赔付设得高，有的将系统性红斑狼疮性肾炎设得高，保障的重点不一样。原位癌因为治愈率高，赔付的几率也比较高，对被保险人的健康风险和财务压力不大。但是系统性红斑狼疮性肾炎虽说赔付的几率要小一些，但一旦患上就很难治愈，需要很多的医疗费用。所以投保时要根据自己的需求而定。你可以选原位癌赔付设得高的产品，如果担心会得系统性红斑狼疮性肾炎这样的重大疾病，那就选系统性红斑狼疮性肾炎赔付设得高的产品。这个是保险公司产品本身就计算设置好的，投保人在购买前一定要注意，细细分辨，好好选择。
老年再投保非常不划算
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，等过了60周岁或65周岁(个别的产品会把投保年龄放宽到70周岁)，保险公司一般就不接受投保了。所以，重疾险的购买不要等到50岁以后再买。而且，随着年龄的增长，投保所需要的保费也跟着涨，有时候换算下来保费总支出会和保障总额相当，甚至超过保额，非常不划算。而且50岁以上的投保人需要做相对严格和完备的体检。
