读者雪儿来信：我和我老公最近在感情上出了问题，后来我发现他花了一百多万为自己买了几份大额保险，他可能是想转移我们的夫妻共同财产，所以我想咨询一下，婚内购买的保险属不属于夫妻共同财产？我能不能分他的保险？
广东广强律师事务所婚姻家庭法务部律师陈蕊伶指出，社会中保险种类可分为商业保险和社会保险两大类，其中商业保险可以分为人寿保险和财产保险，而社会保险则有医疗保险、失业险、养老保险、生育保险四类。根据司法实践，离婚时可以分割的保险应为婚后购买的保险，从种类上看，商业保险都可以作为分割对象，而社会保险一般只能分割自己缴纳的养老保险部分。
针对读者雪儿的情况，夫妻一方在婚内购买的商业保险应当属于夫妻共同财产，根据购买的不同险种可能会出现不同的分割方式及利益分配，但他私自购买保险的保费至少是可以要求予以返还的。
提示：根据上述内容我们可以看出，婚内购买的保险要分为两种情况，商业保险可以作为分割对象，而社会保险中只有养老保险可以进行分割。所以，消费者如果准备离婚，需要提前了解共同财产中商业保险的占比，从而更好的维护自己的合法权益。
相关知识
退休夫妻如何进行保险规划才能更好享受生活
如今人们的保险意识越来越强，很多人纷纷进行保险规划来给自己提供更好的保障，只是对于已经退休的夫妻来说，如何进行保险规划，才能更好的安享退休生活呢？
家庭情况及需求简介
55岁的张女士今年3月已经退休，丈夫61岁，已经退休1年多了，两人均有社保和医保，每月退休工资合计4600元，基本生活开销大约1500元。目前，夫妇俩有定期存款20万元，活期存款3万元。张女士女儿已经结婚生子，每月给两老的孝敬钱是800元。
眼下，张女士夫妇计划去全国各地甚至东南亚旅游，出游费用一年预计要8000到1万元。由于收入有限，张女士夫妇希望通过理财合理安排收支，让旅游、养老两不误。
定期存款转为稳健型理财产品
新华保险资深理财总监何建国认为，张女士夫妇的理财应该以稳健、灵活性强为主。其中20万元作为定期存款，如果中途急需用钱，定期利率就会变成活期利率，起不到增值作用，可以考虑投资中长期理财产品。目前新华保险上市一款理财产品，一次性投入20万元，年利率大概是6%，按照日计息、月复利方式增值，投资期为7年，满期时拿回本利30万元左右，如果中途急用钱既可灵活变现，又可保证收益不受影响。
为了防备不时之需，3万元的活期存款，可作为日常备用金维持不动，或以货币基金形式持有。
可添加防癌险和意外医疗险
年纪大了，身体走下坡路，疾病和意外需要防范，建议购买一些重大疾病险、防癌险和意外医疗险。其中重大疾病险一般超过55岁就很难核保，所以如果张女士想要投保，则需要抓紧时间在年内投保。
防癌险方面，保额10万元以下不用体检，男女保费有区别。以10万元的保额为例，女性每年缴费6000元，缴费10年，可保障到70岁，70岁可以返回所交保费。若期间发生癌症或发生意外身亡均可获得10万元的赔偿，这种险种相当于是用利息换回癌症疾病风险保障。
意外医疗险方面，由于社保不赔意外摔伤，出现碰碰磕磕的事情，如果购买意外医疗险，到正规医院看门诊或住院50元以上就可以报销，还有患大病时，只需凭疾病诊断书，就可以得到一笔急用钱，是对社保非常好的一个补充。
旅游最好选择淡季出行
两位老人希望到全国各地和东南亚旅游，可以一个季度安排一次出行计划，最好选择淡季出行，便于节约费用。两老每月有4600元的退休金，加上女儿孝敬的800元，每月至少有5600元收入，除掉开销1500元，大约剩余3900元，一个季度就能节余10000多元，两老在做好养老和保障的基础上，完全可以享受周游世界的梦想。
东南亚国家最好选择淡季出行，由于避开了国人的出行高峰，使得旅游团费相较节日里要低15%-20%，两人可以节省近千元的费用。如新加坡、马来西亚、泰国、越南等国家的费用一个人在3000元以内，像国内短途旅游一般在每人2000元左右。
为了做好相关的旅行保障，两老还可以购买有旅游意外保险卡，大概200元一张，保障期限1年，按照交通工具不同，保额不一样。坐飞机是享受100万元保额，坐火车、轮船是50万元保额，坐汽车是20万元保额，普通意外的保额是10万元、意外伤害医疗1万。
提示：综上可以看出，张女士夫妇退休后想更好的享受退休生活，外出去旅游，就需及时做好保险理财规划，可适当规划好防癌险和意外医疗险，确保可以给夫妻俩提供最好的保障。
80一代的小夫妻如何进行家庭保险规划
客户资料：王先生，26岁，编辑，月均收入100000元
保险种类：重疾 医疗
客户概况：
小王今年26岁，于今年8月结束了他的单身生涯，与相恋5年的女友(26岁)走进了婚姻的殿堂。婚后，他感觉自己承担的责任巨大，于是萌生了作份家庭保险规划的念头。
收支状况：小王目前在一家媒体做编辑，月收入6000元，比较稳定。其妻子在一家国企上班，月收入4000元。两人的年终奖合计大约有1万元。由于与父母同住，小王两个人的日常生活开支比较节省，每月大概为1500元左右。
资产负债：在父母的资助下，小王于2005年在北京购得一处当时价值50万元的二手房：首付加上各种手续费20万元由父母垫付，小王承诺这笔钱今后要还给父母；另外，小王向银行申请20年期按揭贷款30万元，已经提前还贷10万元，目前月供为2000元。
2006年，为了出行方便，小王购置了一辆家庭经济轿车，价值6万元，每月用在汽车上的开支平均为1000元。
小王目前银行存款为5万元，股票账户中资金4万元，基金账户中资金2万元。
保障情况：小王和妻子的单位都有完善的“四险一金”保障，除此之外，小王和妻子没有买任何商业保险。
保障需求：目前，虽然小王和妻子正值青壮年期，事业正处于上升阶段，他对自己和妻子的健康比较重视。由于小王是家庭的主要经济支柱，他对自己一旦生病后家庭的收入来源表示担忧。由于经常出差，对于各种意外风险，小王也很担心。
新婚夫妇小王两口子年收入13万元，属于小康之家，由于与父母同住节省了很多开支，每月生活费支出不过1500元，房贷月供2000元，每月车消费1000元。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”；因此保险的需求应先以自身的保障为主，设想意外和疾病身故后，能够提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。夫妻二人尚处于创业阶段,又在国企,可先不用考虑养老问题；等夫妻有了孩子，还要考虑子女的教育金保险。
需求分析：
小王刚刚结婚，已经组成了一个小家庭，肩负照顾妻子的责任，另外还有已经步入老年的父母，父母在小王买房的时候还垫付了20万元，这都是老人的养老金，加上每年按义务孝顺父母的养老钱，假如每年1万，假设25年，共需要给父母45万元的养老金。如果一旦失去劳动能力的时候，依然还需要花费，所以还要把全残保障做全，还有对妻子的关爱，这些都需要用保险来解决。
家庭保险规划：
1.重大疾病保险：每人10万，涵盖了中国人常见的和不常见的21类重大疾病，保障范围宽泛，保障终身，并且每年都有年度分红来增加保额，而且是复利递增，不用体检就可以增加保额，免去了投保时健康、过了几年不健康的时候不能再购买重大疾病保险的苦恼，这也是很多老百姓担心的问题。
2.住院医疗：如果因为疾病住院，每人可以报销达10000元，和社保互相补充，报销比例90%。另外住院补贴每天50元，最长达180天，最高每人有9000元的住院补贴，住院每天补贴的50元只和住院的天数有关，和医疗费用无关，从一定程度上补充了因为住院而带来的收入损失。
3.意外身故和全残赔付：小王和妻子意外身故赔付保额分别设定为70万-100万元和50万元-70万元。意外全残和意外身故赔付的金额是相同的，充分体现人性化关怀。
4.意外医疗：假如小王和妻子因为意外需要报销，报销金额分别为6000元-15000元和4000元-10000元。如果因为意外住院，另外还可以享受高达19000元的医疗报销和补贴。
5.定期寿险：假如一年后小王夫妇因为疾病身故，赔付身故保险金分别为30万和20万(不包括已经赔付的10万大病保险金)。疾病全残赔付的金额和疾病身故赔付相同。
6.养老规划：重大疾病保险是储蓄分红型的保险，加上有年度红利+终了红利的英式分红方式，如果到老年的时候没有发生重疾，就可以提取现金作为养老之用。考虑到夫妻二人还没有孩子，而且贷款还未还完，暂不安排养老保险，建议小王以基金定投的方式理财。每年小王夫妇共需要投入9036元，占年收入的6.9%，供需20年，共投入180720元。
全能保险是否适合人人购买
保险市场上的新品层出不穷，而保障范围广，获利更多的则成为其中翘楚。现在市面上出现了一种有多种功能的综合型的保险产品，既有重疾保障，又有理财功能。这种“全能”的保险产品到底适合哪类人群？
重疾和理财保险捆绑销售
去年保监会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》后，具有返还功能的重大疾病险退出市场。
自从返还型的重大疾病险一律叫停后，市面上的重大疾病保险都变成了消费险，但多数保险公司将消费险作为附加险，只有投保人在购买主险的前提下，才能以较为低廉的保费购买重大疾病险。
只能以消费险出现的重大疾病保险，被许多保险公司作为附加险和分红险、万能险、投连险搭配在一起销售。
这使得市面上出现了不少综合型的保险产品，它的特点是集理财、健康、养老的综合需求于一身的，既保重大疾病、意外身故，又有理财收益，可作为理财产品或当作存一笔养老金。
集理财、健康、养老等功能
40岁的王先生购买了一份国寿瑞鑫两全保险(分红型)，保额5万元，分10年交，每年交9275元。附加国寿瑞鑫重大疾病提前给付保险，保额5万元，分10年交，每年交575元。这份保险给王先生提供了15万元的重大疾病保险金，15万元的身故保险金，还有15万元的期满保险金(80岁领取)。
也就是说，王先生发生上面任何一种情况，保险公司将按保额的3倍给付保险金，同时终止保险合同。王先生若健康生存，每三年可获得保险金额8%的生存保险金。
这款保险是典型的分红附加重大疾病保险，而且作为一个计划不可拆分销售，既有理财型保险的特点-- -每三年给付生存金，又有重大疾病保险的特点-- -提供12种重大疾病保障，又有养老特点-- -期满给付一笔期满保险金。
没有“最好的保险”
“全能”的保险之所以大量出现，迎合了消费者理财追求保本的心理和有病治病、没病存钱的心理。这类保险具备多种保障功能，俨然是个全能选手，那么这样的综合型产品是否就是最好的？保险规划师认为，保险产品中永远没有最好的保险，只有最适合的保险。综合型的保险也适合有特定需求的人群。
综合型保险产品首先有理财的功能，比如享受分红或参与资本市场的投资收益，让投保人投保后可享受理财带来的收益。但同时，有理财功能的保险，保险金额一般起步较高，如上面的个案，40岁的王先生买5万元的保额要年交近万元的保费，买1万元也要年交2000多元的保费。这样的保费，一般打工族难以负担，只有具有稳定年收入，每年有一定收入盈余的人群，才可能考虑购买这样的理财型保险。
综合型保险产品提供了重大疾病保障，但是这种保障是与主险或主险保额挂钩的。以上面个案为例，王先生只有购买作为分红型的主险，才能附加重大疾病险。而在这个个案中，王先生能购买重大疾病保额和主险保额相挂钩。如果王先生不买主险，直接购买同等保额的纯粹重大疾病保险，投保门槛要低得多。
综合型保险在养老功能上，也比不上纯粹养老功能的保险。
较适合中等收入人群
综合各方面，综合型的保险比较适合中等收入人群。这一收入层多数是工薪阶层，有理财需求，利用分红险可强制储蓄、稳健理财。他们一般已经有医疗社保的保障，而且这种保障也在不断提高，重大疾病保险只作为社保医疗的补充就足够。对于这一阶层而言，他们对补充养老也有需求，综合型保险也能满足他们一定的养老需求。
提示：万能保险的主要功能还是为保障。而对于还未有基本的健康、意外保障的人群来说，他们最好先购买纯健康、意外保障的保险产品，以较为低廉的保费，获得较高的保障。对于一些偏重理财功能的高端人群来说，在他们的基本健康、意外保障充足的情况下，他们也会更偏重选择纯理财型的保险产品。
