先生的妻子已怀孕3个多月，他担心妻子是高龄产妇风险较大，他想看看市场上是否有合适的保险产品可以保障妻子和新生孩子。
作为女性险之一，母婴险通常对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。而在职的女性一般都有生育保险。但生育保险金只是一种福利，对于母亲和婴儿基本的风险保障不足。
目前，为孕妇和新生儿提供保障的母婴险主要有两种形式，即附加母婴险和专门的母婴险。事实上，两种形式的母婴险保险责任相似，只是在保险期限和投保年龄上的限制有所不同。附加型母婴险通常在投保女性健康险或寿险后附加投保。保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制小。而专门的母婴险可单独投保，准妈妈作为第一保险人，新生儿为第二保险人。保险一般都只是一年甚至只截至产妇分娩后出院。
因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有严格要求，所以李先生要给妻子投保还要看清投保的年龄限制及怀孕期限制。专门的母婴险一般要求被保险人年龄在20至40周岁，怀孕未满16周（市场上也有限制为28周的），同时要求具备合法生育条件并持有准生证的准妈妈。附加型母婴险虽然与长期健康险或寿险一起投保，年龄也一般被限制在45岁以前。也就是说，超过年龄限制的高龄产妇或怀孕4个月以上的准妈妈很难买到母婴险。WwW.bX010.coM
同时，附加型母婴险有180天或一年的观察期，专门的母婴险则可以在缴纳保费当日生效。专家建议，考虑到投保时间的限制，如果觉得怀孕期间有保险需要，最好在计划生育期间就去投保母婴险，使保障期可涵盖妊娠期。而不同产品对于母婴险的具体保险责任上差别也较大，比如新生儿的先天性疾病一般采取列举方式，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其赔付条件。所以在投保时，应根据准妈妈身体状况、家族病史等选择险种。
扩展阅读
准妈妈如何理财规划生活
现代社会女性怀孕年龄整体偏大，而这种现象在娱乐圈更为严重，如：周迅被曝怀孕、王菲也被爆料再度怀孕等。而大龄准妈妈在怀孕期间所面临的风险要明显高于常人，健康危机背后往往是财务风险，有不少准妈妈在怀孕初期就已开始对日后生活进行合理的理财规划，不至于小生命到来时“手忙脚乱”。那么准妈妈们该如何进行投资理财规划呢？
1、孕期要理性购物
现今，母婴用品琳琅满目，准妈妈在购物时一定要理性，不要被铺天盖地的宣传广告迷了眼，而浪费了很多钱财，甚至一些补品会对胎儿造成伤害。因此，嘉丰瑞德理财师建议准妈妈们购物前，首先了解孕期相关的知识，购买必须用品即可；其次，列好购物清单，然后估算所需资金，带上差不多的资金去购物；另外，宝宝的生长速度快，所以宝宝衣服不要买太多，建议孩子长到哪儿买到哪儿。
2、配置母婴类的保险
准妈妈们，除了社会保险中的生育险外，嘉丰瑞德理财师建议再配置一份母婴类的保险，可以防范准妈妈在妊娠期间发生生产意外或婴儿先天性疾病等风险，降低家庭的经济负担，提高家庭保障。比如人寿、平安的母婴类的保险，性价比都较高，保障也比较全面。
3、准妈妈投资稳健型为主
准妈妈想要为今后的生活做长期打算，日后养育宝宝的费用比较大，适当理财积累资金是很有必要的，但是仅选择储蓄类理财方式不可取，会面临资金贬值的风险。嘉丰瑞德理财师建议投资方面可做长远打算，可以考虑一些长期性的投资品种，来为孩子将来的教育费用提前做准备。考虑到准妈妈的身体状况，不能受到刺激，建议在孕期投资以稳健型为主，可以选择货币基金、年收益率4%左右；银行保本类理财产品，年收益率5%左右以及年收益9.6%的宜盛财富宜盛宝等固定收益类产品，而对于股票、期货等高风险的投资，最好不要涉足。
提示：准妈妈们该如何进行理财规划？以上理财方案可以供您参考，考虑到生育孩子对于一个家庭而言，意味着要面临更大的经济压力，提前进行理财规划可以有效降低财务风险所带来的经济冲击。
"准妈妈"买保险母婴无忧保险为首选
"准妈妈"买保险母婴无忧保险为首选
今年32岁的小蒋刚刚怀孕三个月，由于属大龄孕妇加上工作压力比较大，平安度过孕期，分娩后母子平安成为小蒋和家人的最大心愿。小蒋想给自己买份保险以防万一，但面对着市场上的众多寿险、健康险等等，小蒋一时难以判断，选择哪类险种可以为自己和未出世的宝宝提供安心保障。
随着奥运倒数日的临近，抢闸在2008年诞下“奥运宝宝”也成为不少人的目标，今明年引发了继“千禧宝宝”后的又一生育小高峰。和小蒋一样，不少高龄准妈妈为了安全考虑都想给自己投一份保险。
传统寿险不保妊娠分娩
在目前市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于已经怀孕的“准妈妈”们来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。
另外，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
孕后最好选择母婴保险
对于小蒋这样已怀孕的“准妈妈”们来说，怀孕后选择保险的范围比较有限，如果有保障需求，可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。一般情况下，20周岁至40周岁且怀孕，怀孕期未超过28周的孕妇都可以投保。
和普通的健康险不同，这类保险是专门针对孕妇的，因此一旦投保即可生效，一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。如某保险公司的“安安妇婴保险”，承保孕妇一年期身故或全残的保障外(含疾病或意外发生的身故或全残)，若婴儿出生后至五周岁前，确定罹患32种先天性疾病，都可获得比较完善的保障。但需要提醒的是，这类保险的保障期一般比较短，大多为1年，但也有部分保险将对孩子的保障延长至5年。
孕前投健康险留意“观察期”
对于目前尚未怀孕而正准备做妈妈的“准妈妈”们，可提前做出保障准备。眼下，现在很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险，有的以主险形式推出，有的则以附加险的形式推出。
但要提醒的是，投保这类保险切记要至少提前半年，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。如果蒋女士在怀孕三个月后，再选择投保此类健康险，如果该保险观察期是180天，那等孩子生下来才能进入合同的保险期，怀孕期间一旦发生意外和疾病，就不能获得理赔。
因此，保险专家建议，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险。
“母婴无忧”孕妇健康保险
本产品为孕妇及其胎儿提供一系列的健康保障，提供婴儿先天畸形保险金、流产保险金及孕妇身故保险金。无需体检及填写健康说明，投保便捷。
准妈妈买保险要趁早
准妈妈买保险要趁早
2007年到来，不少夫妇都想生一个“金猪宝宝”，更有细心的丈夫盘算着为妻子买份保险。专家表示，孕妇核保更严格，而且保费比普通人高，要防止生育期间的风险，投保需趁早。
再过两个月，王先生的宝宝就要降生了，但因妻子怀孕时年龄较大，他担心生孩子过程中增大风险。而妻子是全职太太，无法获得生育保险保障。王先生希望给妻子和未来的宝宝买一份合适的商业保险。保险公司相关人士介绍，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高，所以对孕妇投保都有严格的要求。孕妇投保所需的保费也比普通人高，在怀孕28周后投保，保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险。
该人士表示，现在不少公司都推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障生育期间的风险。对准妈妈来说，最好在怀孕前期就去投保女性保险，以便保障期涵盖妊娠期，而不是等到怀孕后，才匆匆忙忙去买。
专家认为，怀孕阶段孕妇情绪波动大，需要更多时间休息，不宜劳累，生子之后需要照顾幼子，时间又比较紧张。所以此阶段不适合承担高风险
理财投资，应以平稳安全为主。这类女性保险的重点应在：怀孕阶段孕妇的健康、意外流产，以及生育时孩子的健康和安全。对于已经怀孕的女性，可投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
“母婴无忧”孕妇健康保险
本产品为孕妇及其胎儿提供一系列的健康保障，提供婴儿先天畸形保险金、流产保险金及孕妇身故保险金。无需体检及填写健康说明，投保便捷。
准妈妈保险要赶早 传统寿险不保妊娠分娩
今年32岁的小蒋刚刚怀孕三个月，由于属大龄孕妇加上工作压力比较大，平安度过孕期，分娩后母子平安成为小蒋和家人的最大心愿。小蒋想给自己买份保险以防万一，但面对着市场上的众多寿险、健康险等等，小蒋一时难以判断，选择哪类险种可以为自己和未出世的宝宝提供安心保障。
随着奥运倒数日的临近，抢闸在2008年诞下“奥运宝宝”也成为不少人的目标，今明年引发了继“千禧宝宝”后的又一生育小高峰。和小蒋一样，不少高龄准妈妈为了安全考虑都想给自己投一份保险。
传统寿险不保妊娠分娩
在目前市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于已经怀孕的“准妈妈”们来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。
另外，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
孕后最好选择母婴保险
对于小蒋这样已怀孕的“准妈妈”们来说，怀孕后选择保险的范围比较有限，如果有保障需求，可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。一般情况下，20周岁至40周岁且怀孕，怀孕期未超过28周的孕妇都可以投保。
和普通的健康险不同，这类保险是专门针对孕妇的，因此一旦投保即可生效，一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。如某保险公司的“安安妇婴保险”，承保孕妇一年期身故或全残的保障外（含疾病或意外发生的身故或全残），若婴儿出生后至五周岁前，确定罹患32种先天性疾病，都可获得比较完善的保障。但需要提醒的是，这类保险的保障期一般比较短，大多为1年，但也有部分保险将对孩子的保障延长至5年。
孕前投健康险留意“观察期”
对于目前尚未怀孕而正准备做妈妈的“准妈妈”们，可提前做出保障准备。眼下，现在很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险，有的以主险形式推出，有的则以附加险的形式推出。
但要提醒的是，投保这类保险切记要至少提前半年，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。如果蒋女士在怀孕三个月后，再选择投保此类健康险，如果该保险观察期是180天，那等孩子生下来才能进入合同的保险期，怀孕期间一旦发生意外和疾病，就不能获得理赔。
因此，保险专家建议，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险。
准妈妈 不可不知的高龄孕妈保险指南
5月20号，霍建华林心如认爱成功。7月5日，被霍建华林心如结婚的消息刷屏了，7月底结婚，现在心如女神正在等待着小baby的降临。除了进度神速外，屏幕里更是满满地幸福。
但是呢，对于已满40岁的林心如来说已经属于高龄产妇了，那么高龄产妇如何买保险？
高龄孕妇是多少岁呢？
高龄孕妇在娱乐圈没并不少见。47岁的伊能静成功跻身二胎妈妈，黎姿生下第三个女儿时41岁，46岁朱丽倩为刘德华诞下女儿，林青霞2001年生下二女儿时也近47岁。
医学上认为，年龄超过35岁怀孕就可以称为“高龄妊娠”。研究表明，与适龄妊娠的女性相比，高龄妊娠发生各种疾病的比率增加了2-4倍。从女性的生理规律来说，生育能力最强是在25岁，过了30岁以后就开始缓慢下降，35岁以后迅速下降，44岁以后有87%的女性已经失去了受孕能力且伴随妊娠的各种风险系数也在不断增大。
所以高龄女性怀孕生娃面临着种种风险。具体风险包括：胎儿宫内发育迟缓、贫血、自然流产率增大、头痛、营养不良、体力不支，难产，水肿，前置胎盘，剖宫产瘢痕妊娠、妊娠糖尿病、妊娠高血压、胸闷气短、胎儿畸形。
因此，如果你是一位高龄产妇，就要特别注意孕前检查与调理了。特别是要根据自身情况，采取特定的对策，做到防患于未然。
高龄产妇如何买保险？
由于女性妊娠期的风险比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。那么，高龄产妇如何买保险？
专家介绍，一般怀孕25~28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通险，且在投保时必须进行常规身体检查。
普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任（指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围）。不过，现在很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，降低女性生育期间的风险。但要注意，这类保险一般都有90天至180天，甚至更长的等待期，在等待期内发生保险范围内的事故，保险公司不予理赔。
还有些公司推出了附加女性保险或女性生育保险，同样存在“等待期”问题。比如母婴安康保障计划，就保障到45周岁。这样，在得知自己怀孕后再去买这个附加保险，可能要等孩子出生后才进入保障期，无法覆盖怀孕期间的意外和疾病。所以，对准备生孩子的女性来说，如果觉得在怀孕期间需要保险，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以使保障期涵盖妊娠期。
专家认为，除了高端保险，女性生育保险多是一些吸引眼球的险种。在选购此类险种时，一方面要考虑经济因素，另一方面，消费者一定要认真阅读各家保险公司的保险条款，免得空欢喜一场。
孕妇投保攻略
1、津贴型住院医疗保险：津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。对于医疗保障较为全面的准妈妈而言是最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。
适合类型：重视分娩住院时期的病房和护理条件，在经济允许的情况下，准妈妈可以购买，可以在住院期间获得津贴给付。
2、报销型住院医疗保险：报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内，它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。这类保险在今天的保险市场上还可细分为两种类型：第一种较为常见，在保险金额范围内按固定比例一般为80%报销;第二种是类似社会医疗保险分档按比例报销，两种类型在费用上前者偏高，但报销的额度却未必有后者多。
适合类型：身体状况不是很好的准妈妈，主要是补偿住院期间的各种医疗费用。
3、女性重大疾病保险：女性重大疾病保险是专门为女性度身定做的一类保险产品，针对女性可能面对的特殊风险设定了保障。与传统险种相比，女性保险的优势在于更有针对性，在保障范围上更符合女性的实际需要。加入专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供的医疗保障，同时对于女性的生育时期也有专门的保障，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能，使保费也相对低一些。
适合类型：适合所有情况的准妈妈，最好搭配附加女性生育健康保险，这个附加女性生育健康保险，不仅可以为准妈妈孕期疾病提供保障，还可以为新生儿的重大疾病和特定手术提供保障，但此类保险一定要在准备生育的前期阶段就着手购买。
养老保险投资早规划
专家表示，保险本来是人遇到意外时分散风险的一种方式，但将保险作为礼物以后，使原本用来预防灾祸的保险变得更有亲和力。送礼其实就是送上一份祝福，送一份保险也就是给对方送上一份保障，也是希望对方不论遇上什么风浪，都能顺利度过。把保险当礼品送人，的确使保险变得更有人情味儿了，同时也给礼品以新的诠释。
月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。在改革开放后，保险作为一种新兴理财方式走入普通大众的生活时，因为不太符合中国人爱喜庆、忌讳公开谈论生老病死的心理定势，所以一度不太为人们所接受;随着时代步伐的不断向前，保险不仅可为人们提供一份保障，还能成为一份贴心的礼物———
圣诞、元旦、春节即将接踵而至，礼尚往来必不可少。今年过节送什么呢?保险单如何?
近两年，除了传统礼物，白领之间开始流行一种新的祝福方式：为亲朋好友送一份保险。
老少咸宜
少儿：教育应未雨绸缪孩子是父母的心头肉，“一切为了孩子”已经成为很多家长的心声。根据国家统计局《2007年统计公告》的有关信息，接受教育的适龄人群逐年增多。对比2007年和2003年，包括普通高等教育、中等职业教育、普通高中的招生总人数增加了25%，2007年上述渠道的当年招生总人数达到2206万人，孩子在学校的竞争日渐激烈。
教育的竞争直接以经济形式反映。数据显示，用于学前教育、小学教育、普通初中(高中)、普通高校的学杂费也呈逐级增长的趋势。在庞大的教育开支中，学杂费耗资巨大，并迅速增长，尤其是在普通高等教育阶段。该阶段全国平均每人每年的学杂费占其整体学杂费用的89.28%。
这还只是全国平均水平，若在一线城市，这笔费用更高。据友邦保险日前发布的《2008中国主要城市居民保险需求及消费调查》结果显示，在北京、上海、深圳、广州等一线城市，“要供一个孩子完成学业，估计投入经费超过17万元”。
为孩子准备教育金是家长们不容回避的一个问题。面对孩子教育这项长期工程，身为家长，你准备好了吗?是望洋兴叹?是一筹莫展?还是未雨绸缪?
为孩子买一份保险，就可以让孩子在将来得到持续的教育基金。当然，少儿险除了教育型的还有保障型的，因为医疗费用的上涨也是家长们的忧虑所在。还有家长给孩子买储蓄分红型保险，代替压岁钱，也是很不错的选择。
中青年：养老保险投资早规划，目前我国是世界上老龄人口最多的国家，截至2007年，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10%以上，可谓“未富先老”，养老问题已不容忽视。与此同时，我国目前社会基本养老金替代率(养老金替代率=退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入)仅为58.5%，而据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率更低至30%以下。更何况，人们的收入还要面临通货膨胀的侵蚀。
中宏保险的专家指出，拥有较高收入的白领家庭而言，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降。而随着“4：2：1”的家庭模式(一对夫妇要养四个老人和一个孩子)的出现，子女赡养老人往往有心无力。因此，白领夫妇如果想在退休后维持现有的生活水平，并且不给孩子增添负担，就要在社保之外，趁自己有能力时，通过其他理财工具做好养老保险投资规划，规划退休养老生活。
养老保险投资是一项时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不大的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以越年轻准备养老金越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品，长期投资可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。
因此，可以给自己或者给伴侣买一份带有强迫储蓄性质的保险，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。因为给自己买保险也是给亲人一份保障，也就相当于给亲人送了一份礼。
关爱家人还可以考虑购买家财险，保障范围既有房屋及附属设备、室内装潢和室内财产，也有盗抢险、家用电器用电安全保险等附加险，可供投保人自行搭配。
老人与朋友：意外须提防逢年过节，很多人少不了要旅游放松一下。朋友之间送一份旅游意外险，礼轻情义重。根据旅游方式不同，旅意险产品也有所差异。
中英人寿保险专家建议，自助游出行时要选择保额相对较高的保险产品;参加随团游，旅游者可以根据自身需要进行补充，如购买高保额的航空意外险等;全家游需要根据不同的年龄结构购买保险产品，如老人和儿童发生意外风险和突发疾病的几率比较大，应适当增加保额，也要考虑选择设有家中财产保障利益的旅游保险产品;境外游面临的风险更大，除了旅行期间意外伤害、疾病和财物保障外，24小时全球保障和紧急救援服务也很关键。首先要考虑遇到困难是否马上能联系到专业机构得到救助，救援项目是否完善，救援渠道是否可靠。
雪中送炭锦上添花
无论贫富贵贱，保险可以满足人们多层次的保险保障需求。
对于低收入阶层，可以购买基本的保险赠送，以保障其基本生活需要。如购买定期死亡寿险，在一定时期内如果被保险人因病或意外死亡，保险公司的赔付可以保证家人的生活正常进行，不至于中断。农户有了农作物保险或各类养殖业保险，当遭遇灾害导致粮食减产或牲畜、鱼苗死亡时，保险赔付可以弥补经济损失，保障农户的经济收入和农业再生产的持续。
中等收入阶层在自身生活比较稳定的基础上，购买保险可以进一步促进生活品质的提升。如在收入高峰时期购买养老保险，可以保障年老体衰时获得足够的物资保障，做到衣食无忧;购买健康保险，在偶患重疾时，保险公司的赔付可以用来支付高额的手术费、住院费等，避免因为疾病导致家庭生活从小康水平陷入经济拮据的困境。一些险种还具备储蓄投资的功能，如投连险、分红险等，在为被保险人提供保障的同时，还提供稳定的投资收益，满足中等收入阶层的投资需要。
高收入阶层虽然依靠自身的经济收入能够保障较高的生活水平，在遭遇疾病或一定的财产损失时，依靠自身收入也能够应付。但保险还能够满足高收入阶层追求安全感、方便家庭综合理财等需要。如高收入者经常乘坐飞机商务旅行，此时的航空意外险可以免去其后顾之忧;寿险和子女教育险等保险产品可以与银行存款、国债、基金、股票等其他金融投资产品相配合，不仅使其获得较高的保险保障，还能使高收入群体达到最佳的家庭理财目标。
因此，保险既可为穷人“雪中送炭”，也可为富人“锦上添花”。
转移风险求双赢
中国人历来偏好储蓄，但同时，社会消费品零售总额的增长却远远滞后于同期储蓄存款的增长。在当前进入降息周期的大环境下，如何刺激居民消费、扩大内需，成为现阶段十分紧迫的任务。而保险对刺激居民消费的作用也是十分显著。
人们持有大量的储蓄，大部分是为了应对未来的不时之需，如子女教育、医疗保健支出或因其他意外事故发生而出现的额外支出等。
保险可以部分替代居民的储蓄，来应对这种未来不确定性的支出。
保险和储蓄都是人们应付未来不确定风险的资金积累方式，目的都在于保障未来正常的生活。但从对未来不确定性风险的有效管理来看，保险的作用和效率要优于储蓄。银行储蓄虽然不需要任何支出，还可获得一定的利息收益，但它是把风险留给自己，完全依靠个人的积累来应付未来的风险。将来正常生活的保障程度，视个人积累财富规模的大小而定，很可能陷入保障不足的窘境。而参加保险虽然需要一定的成本支出，但它是将未来的风险进行巧妙的转移，靠集体的财力补偿风险造成的损失，能够提供充足的保障。
保险能够通过改善人们的心理预期来促进消费。居民消费不足，与人们的悲观心理预期直接相关，即对未来收入的不确定性的预期和对未来支出增加不确定性的预期。企业裁员增效、产业结构调整带来的摩擦性失业，农村剩余劳动力向非农产业转移的就业压力，使得城乡居民的就业稳定性减弱，导致居民对未来收入是否稳定缺乏把握。从支出的预期变化看，目前社会保障体制新旧交替，居民对养老、医疗、失业等新的保障体制心存疑虑，住房商品化、教育产业化的改革，增加了个人支出的预期。这种不良的心理预期，无疑会增加人们的心理压力，促使人们必须增加储蓄，从而推迟当前的消费。受传统观念的影响，人们习惯于依靠个人的积蓄保障未来的生活，对保险的认识并不全面。
而保险最大的特点就是转移风险，通过支付少量的钱将不确定的客观风险因素转嫁给保险公司，使得人们不必要为那些不确定的客观风险事故可能造成的损失进行百分之百的货币储备，而将更多的钱用于消费和投资。为了预防未来风险提留的钱越少，消费和投资就越多。
预防性储蓄是一种消极积累的方式，其代价是抑制当前消费，降低当前的生活水平和质量，而且也不足以抵御未来风险的冲击。通过保险，把个人未来不确定的风险损失集中起来分散到众多投保人身上，能够消除人们的后顾之忧，从而改善人们的心理预期，让居民能够放心进行当期消费。
保险还可以刺激居民进行提前消费。一些耐用消费品，如汽车、住房等，居民只靠现有的储蓄往往难以支付得起。汽车销售商或房地产开发商提供分期付款或住房按揭贷款可以解决这个问题，这其中若有保险的参与，就能给借款的居民带来方便。例如，借款人购买汽车贷款保证保险，可以保证汽车销售商及时回收贷款;借款人购买个人住房按揭保险，在房地产开发商顺利销售住房的同时，也降低了银行的风险。可以说，有了保险的参与，对商家和进行提前消费的居民来说，实现了“双赢”。
不过，虽然保险是个好东西，适合各种人，但专家也提醒，在馈赠前如果没有同被保险人进行充分沟通，也可能会产生一些意想不到的麻烦。因为购买保险本身是一种非常严肃的法律行为，有些险种需要长期缴费，而退保的程序相当繁琐，还会带来不小的损失。况且正式的保单也要求被保险人签字，双方事先应达成共识。送礼本是好意，要是平白增加别人的负担，那就适得其反了。
