很多人觉得自己有医保就能解决所有的问题，其实不然，医保作为一项惠及全民的社会保险制度，报销范围有限。一旦发生较严重的疾病，无法覆盖全部医疗支出。这也能解释为什么会有轻松筹等大病筹款平台了，更不用说后期的康复，收入补偿、小孩教育、老人赡养的问题。
那么这些风险我们应该如何去做转移呢？
购买商业健康险就是一个很好的解决方式。通俗来说，健康险分为医疗险和重疾险两类。
医疗险，主要目的就是解决住院医疗费用，生病住院之后，拿着发票找保险公司报销。所以挑选医疗险的时候，无非就是看可报销范围报销比例和报销额度三个主要问题。另外，医疗险一般是短期险种，基本是交一年保一年，所以不同产品续保规则可能不同。一般医疗险保费几百到一千多不等（随年龄而变化，年龄越大保费越高）。所以，从风险保障的角度来讲，我们每个人都需要配置一份医疗险作为补充，来报销超出医保的那部分医疗费用。WWW.BX010.Com
重疾险，就是符合合同约定的疾病，保险公司一次性给付一大笔钱。这笔钱可以用来支付生病的花费、后期的身体康复、家里债务的支出、子女教育和老人的赡养等等。
大家经常看见朋友圈转发水滴筹链接，筹款原因几乎都是因为大病，常见的有白血病、胃癌、肺癌、重大器官移植等，筹款金额基本在30万-100万不等。很多家庭因为高昂的治疗费用陷入困境，甚至当家庭成员患病以后，家人还需要辞职照顾。如果配置了重疾险，一旦发生大病，保险公司一次性赔付几十万，不仅不需要苦苦地指望水滴筹，一时间不能工作的收入损失也能得到补偿。
重疾险的投保规则一般就是选一个保障额度比如50万，保费每年都是一样的，分20年，30年缴费，可以保障至70周岁或者终身，在保障期间内，被保人一旦罹患合同约定的重大疾病，保险公司一次性赔付保额50万，这个钱可以任意支配。
在大家印象中，一般罹患重大疾病的都是成人，或者年纪比较大的。但是实际生活中，人生的每个阶段都有罹患重疾的可能性。有关资料显示，我国每年15岁以下少儿恶性肿瘤发病数为2.5万例，发生率近年以每五年5%的速度上升。而位列少儿恶性肿瘤之首的白血病，每年即有1万个新发病例，随着环境污染的加重，发病率每年增加。所以重疾险不仅仅是成人的必备险种，同样也是孩子的必备险种。
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这样的事件大家平时也见多了，发生在别人身上，都是故事，一旦不幸发生在自己身上，那就是灾难了，所以医疗险和重疾险，两者是相互补充，不可替代的。
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高端医疗险：个性化的特色健康险
相比于普通商业医疗保险，高端医疗险的保费通常比较高昂，从几万到几百万不等，除了高额保费，高端医疗险到底有什么样的不同和“高端”呢？
高端医疗险给付了昂贵的保费，当然有区别于普通医疗险，而且在各方面都显示出不同的优势。
1、高端医疗险适合要求保障全面的人群
中高收入注重隐私人群适合高端医疗险，他们可以享受就医VIP服务；适合需求保障要求全面的人群，高端医疗没有普通医疗条条框框的限制，只要是跟就诊有关的医疗费用都可以由保险公司买单。
2、相比普通医疗险的优势
保单全球有效，国内或国外都有效；就诊医院级别没有限制，只要在当地是合法成立的医疗机构就可以；就诊特权，享受就诊VIP绿色通道、专家门诊、一对一全程陪护等；保障额度高，保险金额从500万至2000万，根据需要自由选择；保障项目全面，普通门诊、慢性病、癌症护理、器官移植、紧急救援等；就诊保险公司垫付，签单后由保险公司向医院支付费用。
3、保费价钱、总额度、赔付方式的“高”
高端医疗至少要1万元以上，一般年度总保额在800万以上；而普通医疗几百元就可以购买，并且很多保额都是几万元。在赔付方式上，高端医疗会设定支付医院，到医院用一个卡就可以实时结算理赔，不用客户预付金额，由保险公司直接和医院结算。普通医疗则需要先行垫付医疗费用，再拿单据到保险公司办理赔。
4、地域范围、入住医院、报销范围的“高”
高端医疗具有国际性，可以约定在各个国家入住医院报销。普通医疗保险有地域性的限制，有的仅是某个城市，或中国大陆境内医院。高端医疗包含很多外资私立医院及三甲医院国际部，而普通医疗保险则只有约定的公立二级以上医院。报销范围不同，高端医疗包含了门诊及自费项目，而普通医疗保险则大多都是只有住院报销，及不含自费项目报销。
5、承保方和细则方面的“高”
高端医疗也叫全球医疗，目前在中国做的基本上都是外资保险公司找的中国保险公司作为代理，最终承保方则都是外资公司，而普通医疗大多是国内的保险公司。在细则方面，高端医疗可以附加牙医，附加生育责任、儿童疫苗，普通医疗则把这些项目作为免赔的条款。
可见，高端医疗险从保障范围、赔付力度及个性化等多个方面弥补了普通健康保险和社保的不足，同时我们也希望看到保险公司推出多种不同的个性化保险产品，以满足不同群体的需求。
投保健康医疗险把握哪些要素更“保险”
健康是人类最大的财富。疾病带给人们的除了心理、生理的压力外，还会面临越来越沉重的经济负担。为了好好享受幸福人生，安然应对可能发生的医疗费用压力，为自己精心构建好一份合理的医疗险计划，撑起一把足以遮风挡雨的健康保护伞。本文主要介绍了医疗险的有观问题。包括医疗险的基本知识，如何购买医疗险事项，选择过程中应当把握哪些才能更好的得到保障。供读者参考。
医疗险险种简介医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障险。被保险人因意外伤害、疾病需要住院接受治疗时，保险公司会按照约定的标准补偿收入损失或提供住院津贴。
医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。
账户型终身医疗险是近两年兴起的，投保后需要在一定时间内（如10年、20年）每年缴纳固定的保费，相当于为自己开了一个终身医疗基金账户。日后只要因生病或意外住院治疗，即可从这一账户中得到医疗津贴，直至终身。
重大疾病保险，即以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司约定额度的补偿。
购买健康医疗险如何更保险？从险种选择上来看。首先要考虑你是否有参加社会基本医疗保险，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。
在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。比如医疗费用保险，由于普遍要求提供发票才能向保险公司“报销”，因此不是买得越多，就赔得越多。千万记住，保险不是越多越好，也不存在贵贱之分，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件。
其次，投保重疾险等长期健康险时，尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长，虽然看上去所付总额比一次性缴清略多些，但考虑到金钱的时间价值，实际成本不一定高于趸缴。同时，分期缴时每次缴费较少，可以减轻家庭的负担。
再次，相比于其他普通寿险产品，健康医疗险更为专业和复杂，所以一定要特别留心投保过程中的细节问题。
一是要注意医疗险中的免赔额
二是注意险种的责任范围。
三是注意健康和医疗保险的观察期。
四是注意投保年龄限制。
此外，还要特别注意“如实告知”的问题。有数据表明，百分之七八十的健康险理赔纠纷都因此产生。
根据法律规定，消费者在投保健康医疗险时务必履行“如实告知”的义务。消费者投保后，保险公司会对产生疾病的因素进行严格的审查。如被保险人的身体状况和既往病史，往往在投保之际就要求被保险人作如实告知，不得有所隐瞒。否则将会导致保险合同无效。保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。
选择医疗险要把握哪些要素1. 一定要具有保证续保功能。
住院医疗保险一般都是一年期的，即保险期间是一年，一年结束后要重新投保（称为续保）。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。
拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结束了，下一年要继续投保，就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择，双方可以谈条件，以什么样的价格和什么样的保障继续合同，达不成一致意见就可以选择不续保。因此，在开始新合同之前，保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的，保险承保的都是不确定的风险，如果已经确定了，就不是保险，而是救济了。
如果购买的产品具有保证续保功能，则在进入保证续保以后，即使理赔了几十万元，下一年仍然可以续保。也就是说，一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态，则保险公司就失去了选择被保险人的权利，而被保险人仍然具有选择保险公司的权利，只要被保险人要求续保，保险公司就只能接受而别无选择。
2. 最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说的。
费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。因此，保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出（当然也可能更低）。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费，以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外，定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件，手续简单，不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突，可以是额外的保障。
大多数保险公司规定，费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用，并且根据费用补偿原则，如果客户已通过社保或其他机构报销，则保险公司只报销剩余的部分。
因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，对已经拥有社会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。
3. 最好是主险。
如果我们购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，即使没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。
4. 最好是意外、疾病都保障。
目前市场上有的住院医疗保险产品，只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。所以，我们在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5. 尽量购买最高档次。
如果选择较低档次，好像省了一点小钱，但实际上却吃了大亏。
6. 购买全部保险责任。
如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。
7. 坚持续保。
我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念，要非常清楚自己购买保险的目的是什么？”是为了得到几十万元的赔付吗？如果得到了几十万元的赔付，我们会是什么样了？可能是腿也没有了，胳膊也没有了，肾也被换掉了。我们愿意这样吗？当然不愿意，我们希望买了保险后一次病都不生，希望我们交的保险费都贡献给别人。
8. 如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险，则最好选择总额限制，而不是分项限制。
医疗险，有了医疗险（住院医疗险或百万医疗险），意外医疗保障还需要吗？
最近，有朋友问小编：想买份医疗险，看医疗险的时候，发现如果我意外受伤住院，医疗费用也是可以保障的！如果我买了医疗险，再买意外险，这样不就重复了吗？医疗方面的保障又不能重复报销，那我岂不是白花钱，多买了？还是单独买比较好？
提炼问题：医疗险（百万医疗险或住院医疗险）和意外险医疗保障是不是重复？
这个问题，小编有必要给大家好好解释解释~
1.看概念
声明一点：小编所说的住院医疗险是指小额住院医疗险，一般保障额度不超过10万；百万医疗险是指额度超高百万、有较大免赔额的医疗险。
百万医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（大额，一般产品免赔额是1万）。
住院医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（小额，保障额度通常10万以内）。
意外医疗保障：指因意外导致的医疗费用，包括门急诊和住院医疗费用。
特别注意：大多数意外医疗保障仅可报销社保目录范围内的，不过具体还需要看产品。
从概念上，百万医疗险和住院医疗险仅保障因疾病/意外产生的住院医疗费用；而意外医疗保障除了意外住院之外，还保障意外门急诊；所以，意外医疗保障重复的是意外住院方面，补充的是意外门急诊方面。
2.看保障范围
a.百万医疗险VS意外医疗保障
根据概念可以看出：百万医疗险保障的是疾病和意外；而意外医疗保障的是意外，百万医疗险的保障范围更大。
但，两者最大的区别在于免赔额和报销金额上限。
为了让大家更清楚一点，小编以安联臻爱百万医疗险和大金刚综合意外险为例：
安联臻爱的一般医疗保险险的最高限额是100万，免赔额为1万；而大金刚的意外医疗保障的最高限额是1万，免赔额为100元；且大金刚的意外医疗保障正好补充了安联臻爱的1万免赔额；只是补充了因意外导致产生的门急诊/住院医疗费用。
出现了小碰小磕的意外事故后，一般情况下医疗费用不高；所以，达不到百万医疗险免赔额的，无法报销，但可以通过意外医疗保障进行报销。从上述可以看出：意外医疗保障意外风险，范围并不全面，这是一个弊端。但百万医疗险的保障范围仅保障意外住院，而意外医疗保障不仅可以补充百万医疗险意外住院的免赔额，还可扩大总体的保障范围（增加了意外门急诊保障）。
b.住院医疗险VS意外医疗保障
根据概念可以看出：住院医疗险保障的是疾病/意外的住院费用；而意外医疗保障的是意外住院和意外门急诊的费用。
同百万医疗险一样，交叉部分是：意外住院费用。
为了让大家更清楚一点，小编以学生、幼儿安康保险（100元方案）和大金刚综合意外险为例：
学生、幼儿安康保障疾病/意外住院费用，少了疾病/意外门急诊费用；大金刚意外医疗保障意外门急诊/住院费用，少了疾病门急诊/住院费用。
由此看出，即使有了住院医疗险，意外医疗保障仍能补充门急诊方面的不足。
一张图总结：
所以，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障之间并不是完全重复，更多的是相互补充。
意外医疗保障可以补充百万医疗险的免赔额问题以及住院医疗险保障不全面的问题，同时，小额医疗险又是百万医疗险的完美搭档，可以抵扣百万医疗险的免赔额；而百万医疗险又是重疾险的补充保额的最佳选择之一。
因此，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障都不可或缺！
最后，目前，市场上有很多住院医疗险既包括住院保障，又包含意外保障，也分别有单独的产品；所以，大家可针对需求购买。
百万医疗险“保证续保”或将到来 下月执行健康险新规
11月12日，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，从下个月1日起开始执行。
旧的《健康保险管理办法》是2006年6月12日通过、2006年9月1日起施行的。经过13年，保险行业、中国居民健康状况、以及医药环境都有了很大的变化，升级改版是迟早的事。
新规定相对旧版有哪些变化?对健康险行业会有什么影响?最最重要的是，对我们投保人来说会有哪些实惠?
今天我就来说说普通人需要知道的一些变化。
变化一：增加医疗意外险
首先我们先了解一下，健康险家族在这次新规中有些什么变化?
健康险，顾名思义是以健康为保障范畴的险种。
保险分为财产保险和人身保险两大类。
过去，没有独立的健康保险公司时，健康险一般属于人身险的范畴。
后来，健康险才逐渐从人身险中分离出来，成为独立险种。2005年，全国首家健康险公司成立——人保健康。目前，中国市场上有7家专业健康险公司，当然寿险公司和养老险公司也可以经营健康险业务。
经过十几年的发展，目前健康险已经达到5000多亿的规模(占人身险的22%)，有人预测，到明年健康险可能会达到万亿规模。
健康险究竟包括什么险种呢?
旧版管理办法中健康险基本分成4种类型：医疗险、疾病险、收入保障险、长期护理险
1、医疗险
就是保障医疗费用的保险。有人常常把医疗险跟健康险混淆在一起讲，实际上医疗险只是健康保险的其中一项，不过是最主要的一项。医疗险保障的医疗费用，不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。
2、疾病险
是指以疾病为给付保险金条件的保险。跟医疗险的区别是，疾病险是以罹患疾病为赔付条件的，只要确诊病情就可以一次性赔付，跟治疗不治疗的没有必然联系;而医疗险则是必须去治疗，报销治疗过程产生的费用。品种包括普通疾病保险与重疾险、防癌险等。
3、收入保障险
投保这种险，是为了保障在发生意外伤害或者生病时，丧失劳动力或者不能工作导致收入中断或收入减少的风险。比如住院补贴就属于这种类型，它跟产生的医疗费用不相关，而是只要住院就可以领取。
4、长期护理险
这种保险针对的是因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人，为他们提供护理服务费用补偿。保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。
在这四种类型的健康险中，保费规模最大，又最受消费者青睐的当然是疾病险中的长期重疾险;而最网红的则是医疗险中的“百万医疗”保险。
在这次修订中，健康险家族新增了一个种类——医疗意外险。
什么是医疗意外?
就是指被保险人因医疗情况导致了损害，而这些损害既不是因为护理人员操作失误造成的，也不是因为医生的诊疗失误造成的。
医疗意外保险就是承担这些不能归责于医疗机构、医护人员的责任的保险。
这是此次新版规定的一个创新，或许有可能缓和医患纠纷。但是由于规定刚上，具体产品还没有在市场上售卖，也很难有什么定论。
变化二：清晰界定“长期健康险”
除了对医疗健康险的种类进行了增加，这次新规还对长期健康险和短期健康险有了更清晰的界定，明确了两点：
保险公司在满足一定条件下，可以对长期健康保险产品费率进行调整;
长期健康险，是指保险期间超过一年，或者保险期间不超过一年，但含有保证续保条款的健康保险。
这两点，对健康险的健康发展有很重大的意义，目前的网红产品——百万医疗险争议颇多，其中一个争议就是不能保证续保。
新规明确了，长期健康险可以进行费率调整(之前没有明确)，这就为“官宣”百万医疗险保证续保提供了可能性。
要解释这个问题，我们需要稍微回溯一下医疗险的发展历程。
中国内地保险市场刚刚起步时，商业医疗险基本都是由寿险公司开发的。
医疗险全都是作为长期寿险的附加险进行推广，多为一年期的短期保险，对于是否保证续保没有明确规定，一般会含含糊糊地说一句“如果主约一直续保，副约就可以一直续保”。
监管机构对于这个领域的管理也一直都没有重视起来。
2016年开始，出现了“百万医疗险”这样的产品。在前期推广中，保险公司为了提高销售，一方面的确有承诺保证续保，号称“跟国际接轨”;另一方面又不断压低保险费率，使得未来偿付能力的“风险”凸显——因为保证续保就意味着续保中的逆选择可能增加，从而加大保险公司赔付的风险。
后来，这种“盲目承诺”，被银保监会严令禁止了。
(注：健康险中的续保“逆选择”就是，健康风险越高的人/身体越不健康的人，越愿意投保，而越是健康的人越不愿意投保。)
为了防范续保中的“逆选择”，国际通行做法是浮动调节费率：一种情况，整个产品加费，以应付医疗费用的通胀;另一种情况是，在续保时，针对过去的理赔记录，对有理赔的老客户加费，或对没有理赔的客户打折。
现在明文规定，长期健康险费率可以调整，未来就可能真的可以“与国际接轨”，实现真正的保证续保。
这两点对百万医疗险推广过程中存在的风险进行了及时补漏，加强了对百万医疗险这个产品运作的风险防范机制，是非常有意义的。
变化三：专章写入健康管理服务
这次新规中我个人认为最大的亮点是突出了未来对健康管理服务的关注。
值得注意的是，《管理办法》首次将健康管理以专章写入，对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。
保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。
第五十七条 健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。
第五十九条 保险公司应当积极发挥健康保险费率调节机制对医疗费用和风险管控的作用，降低不合理的医疗费用支出。
之前为了防止在销售保险产品时，用各种方式来给客户折让返还保费，所以规定在保险产品的定价中，服务成本占比不能超过12%。过去，你购买一个重疾险，最多只能赠送价值比较低的服务，比如洗牙。未来可能就不一样了。
随着这条规定的放宽，势必出现两个趋势：
趋势一：保险公司可以采购更多医疗服务回馈给客户，如第三方医疗咨询、健康体检服务等
趋势二：与保险结合的医疗管理服务提供商将会大量涌现。
“大健康”的概念可能会因此形成。
这两个变化恰恰反映了监管部门的良苦用心。
我相信监管机构通过这几年的观察和思考已经认识到，与其让保险公司不断地打费率价格战，不如鼓励他们打服务战，将产品和健康管理服务结合起来，从而进行后端风险的管控。
健康险是对未来的出险率最不可控的一类产品，人的寿命越长，病就会越来越多，医疗成本会越来越多;另一方面，由于有了健康险，人们更有意愿去看病，健康险的成本也会因此而提高。
通过健康管理，可以有效控制健康险的成本。国外大量预防医学的数据表明，健康管理上花1元钱，可以节约8、59元的药费。
从被保险人的角度考虑，可以把“买保险就是要占便宜去看病”的心态，扭转成“买保险可以占便宜防病”;从保险公司角度，将保费中更多的部分用来购买健康管理服务，返还给被保险人，让他们坚持健康管理，从而也参与到风控中来，最终达成降低出险率的目标。
无论对被保险人还是保险公司，都是共赢。
重疾险基本不受影响
在此次新规变化中，大家最关心的重疾险基本没有受到什么影响。
对长期重疾险真正影响大的有可能是未来新的保险精算规定。
有消息称，最近有十几家保险公司总经理被召集开了闭门会议，可能讨论了是否要调整长期险的定价假设，现在某些网红的长期重疾险，据闻已经被点名批评，未来升价的可能性提高。
当然这些都只是传闻，等到尘埃落定时，我再给大家科普。
投保商业健康险有讲究
随着医疗水平的提高，经济的发展，促使医疗行业出现看病贵、看病难的局面。投保适合的健康险，为身体保驾护航显得十分必要。
投保商业健康险的理由
工作节奏加快、压力增加、环境恶化……这些都在威胁着现代人的健康。业内人士称，在选择购买健康险时，最先要考虑的就是意外险和重大疾病险。
终身型健康保险：社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。
高额意外伤害险：家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。
津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
“带病投保”不易蒙混过关
针对新《保险法》中新增的“不可抗辩”条款，多家寿险公司表示，将提高体检抽查率，将风险控制环节向一线推移。也就是说，“带病投保”的可能性将变得非常小。
据了解，各家寿险公司在投保人购买健康险时，根据年龄和保额来规定必须体检的标准，除了必须体检的情况外，大部分保险公司一般只对投保人进行抽检，以节约成本。一家寿险公司表示，为了防止投保人恶意骗保，可能会对投保人直系亲属的身体状况或病史也进行了解。
健康保险的特点
保险期限：除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。
健康保险的给付：关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论，费用型健康保险适用该原则，是补偿性给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。
合同条款的特殊性：健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。
健康保险的除外责任：健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。
不面对各家保险公司推出的让人眼花缭乱的健康险产品，消费者该如何进行选择呢？
普通重疾险：投保应趁早
消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。健康险产品是越早投保保费越低，时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病率日渐增大，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，建议其保障期限应该至少到70岁左右。
在普通重疾险产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。
少儿健康险：注重全面性
市场上的少儿健康险主要有两类，一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配，注重保障全面。
值得注意的是，给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。因此，建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%-20%比较适合。
女性健康险：侧重各不同
在健康方面，女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰，可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。
女性健康保障主要为3大类：第一类是针对女性生理健康的重疾险；第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障等；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。
投保健康险注意四点
目前市场上各种健康险产品数量众多，让人眼花缭乱，那么应该如何选择合适的险种呢？一般来说，每个人的具体情况不一样，所需要的健康保险也是不一样的。因此在选择健康医疗保障的时候，必须要从自己的具体情况出发。
首先要考虑是否已经参加社会基本医疗保险。如果有，那么就应该把商业健康险当作社保的补充，从而使医疗保障更加全面。值得注意的是，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互重复。
其次应考虑该拿出多少钱来投保。这就要根据自己的保障情况和收入情况来确定。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％—12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。
第三应关注险种的保障内容。健康险合同中包含了许多医学方面的专业术语，因此投保人应该在签订保单前，要求保险代理人仔细讲解保单中的保障内容，以防发生误会造成日后的损失。
最后要注意产品的交费方式。健康险一般有多种交费方式，既可以一次性缴清，也可以逐年分期缴费。而具体的交费方式，则要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。
投保人还应该注意投保年龄的限制、告知义务条款、免赔条款等具体条款。另外，一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
保险知识，说说医疗健康险
医疗健康险是保险规划中的重要组成部分。世上90%的人都需要，剩下10%就是一些不会因为医疗费用造成任何负担的富豪级人物了。
在我国的医疗体系中，最基础部分就是社保医疗，福利形式覆盖面很广。但是也有着不足的部分，就是1报销额度限制每年是有限额的，并且是有免赔额的。2报销比例限制。3报销种类限制正式这些不足部分产生了商业医疗保险的生存空间。
商业医疗健康险按照给付方式可以分为二种
一报销形式实报实销，又分为无社保基础报销形式和社保补充形式。基础报销形式类似于社保。按照比例实报实销。自费部分大多数有免责。部分高端产品可报销自费项目。二社保补充型医疗险以客户现有的社保为基础，报销社保剩余部分和起付线部分。有效补充社保不足。
二定额给付型确定给付额度不论实际的开销是多少的医疗保险。按照疾病种类给付相应保额的重大疾病险，或者其他疾病，只要确诊就可以得到相应的保险金。按照住院天数给付相应保险金的，如各种住院津贴险。
这两类医疗险可以根据自己的实际需要按需投保。对于普通职员工人只享有基础社保的人群，或者干脆连社保都没有的，尽量先选择报销形式的产品，价格行对更低，一旦发生手术等情况时报销的数额也更高。
对于一些拥有完善基础医疗的人群来说，报销型的就没有实际意义了。比如我个人接触过很多外资企业的管理层以及白领们，他们的保险是由外企服务公司统一办理。包含有社保，团体商业保险等，发生医疗时报销100%自己无需担负任何医疗费用。而报销型医疗险采用的是补偿原则。花多少报销多少，无法获利的。这样一来自己单独投保的报销型医疗险所花费的费用就完全没有意义了。这时适合他们的就是定额给付型的医疗保险了。毕竟一旦住院即便给他报销了百分之百的医疗费用，但是没有上班肯定会导致收入的下降，而一些自费药物也是无法报销的，定额给付的就没有了这写问题，那是按照疾病种类或者住院天数来给付保险金的。
这里特别说说意外医疗险。尤其是交通意外医疗，这部分在大多数城市的社保都是免责部分，社保是不担负医疗报销的。这是就需要商业的意外医疗险来给我们做出保障。
综合适当的配置我们的医疗险会给我们的生活多一份有效的保障。
保险知识，勿忘健康医疗险
各家保险公司推出的健康险各有特色，如何选择医疗保险呢？首先，要选择自己需要的险种。目前市场上的医疗保险主要有：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险（补贴或补偿）、意外医疗保险及重大疾病保险等。其中，重大疾病保险涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症、心脏类（重症）等一些常见的重大疾病，津贴类保险又分为一般住院、医疗津贴和住院手术医疗津贴等。住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种，这类产品有些是按当天晚24小时为一天结算，相差也只是多一天而已。女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险，综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。
其次，注意医疗保险的条款特点，如住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观察期。观察期一般指自合同生效日起90天。在此期间所发生的保险事故，保险公司不负责赔付。再如，投保人有履行如实告之义务，也就是把被保险人目前的身体健康状况以及既往病史如实向保险公司陈述，也就是在填写投保单健康告知栏及高额财务调查问卷表时要如实填写以便保险公司了解真实情况。从而判断是否承保或以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病等事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任并且不退还保费。
安心财险急性心肌梗死住院医疗险有哪些不赔？免责条款有哪些？
安心财险急性心肌梗死住院医疗险是一款医疗险，那么安心财险急性心肌梗死住院医疗险有哪些不赔？小编整理了相关资料，欢迎阅读和了解！
说到医疗险，相信大家是比较熟悉的，安心财险急性心肌梗死住院医疗险有哪些不赔？免责条款有哪些？这些都是用户们十分在意的问题，下面就为大家一一道来。
安心财险急性心肌梗死住院医疗险什么情况下不赔？因下列情形之一导致被保险人身故或高度残疾的，保险公司不承担给付保险金的责任：
（一）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（二）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（三）被保险人主动吸食或注射毒品；
（四）被保险人酒后驾驶机动车或电动自行车、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（五）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间因疾病导致的；
（六）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（七）核爆炸、核辐射或核污染；
（八）遗传性疾病、先天性畸形、变形和染色体异常；
（九）既往症；
（十）等待期内出现症状、体征或接受检查但在等待期后确诊的疾病；
（十一）被保险人在非本保险合同约定的医院（包含前款约定的“医院或约定的网络医院”）就诊发生的医疗费用；
（十二）不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症；
（十三）精神和行为障碍（依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定）、性病；
（十四）疗养、矫形、视力矫正手术、美容、非意外事故所致整容手术、非意外事故所牙科疾病治疗及康复；
（十五）从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；
（十六）被保险人因预防、康复、保健型或非疾病治疗类项目发生的费用或使用眼镜、义齿、义眼、义肢、矫形器、助听器、轮椅、拐杖等康复辅助器具发生的费用。
总结
安心财险急性心肌梗死住院医疗险在保障内容上划分的十分具体，是一款十分标准并且到位的医疗险，相信大家在购买这款保险后一定不会后悔，不过选择权还在大家手中，怎么选还是需要大家自己考虑。
有了社会医疗保险还需要健康险吗？
个人储蓄是最初级的应对方式，受个人收入限制较大，单纯依靠储蓄的风险自担，遇到大病医疗，很容易发生额度不足，无力承担治疗费用或影响其他财务计划甚至因病致贫的情况。
因此，健康险变得尤为重要，它是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。它有别于社会医疗保险。
虽然新医改方案实施以后，社会基本医疗保险的覆盖范围扩大，使更多人受益，保障程度也有所增强，但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则，保险额度仍然比较有限。在应对重大疾病，或全年医疗支出较高的时候，社保就显得力不从心了，就需要有健康险的补充。
再则，社会医疗保险主要的保障内容为门诊和住院医疗，看护费和收入损失补偿是社会医疗力所不及的项目，只能依赖商业保险进行补充。
商业健康保险作为社会医疗保险的补充，随着人们对医疗保障需求的不断增加而显得日益重要。保险公司细分市场，针对不同人群开发了形式多样的健康险产品。目前市场上的健康险产品可大致分为：重疾险产品和一般疾病住院医疗产品。
其中，重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式，采用确诊即一次性提前给付模式，很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力，凸显了保险的保障功能。
一般住院医疗则根据保险金给付方式的不同，分为费用报销型和津贴给付型。费用报销型保险类似于社会医疗保险，需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，按照比例赔付。如果被保险人先采用社保报销或公费报销了一部分，则保险公司会预先扣除这部分金额，使获赔总额不会超过实际费用支出。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价，与社保、其他商业住院险相对独立，因此理赔方面较为简单。保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付，这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。
需要关注的是，商业健康险的支付范围通常和当地社会基本医疗保险的范围一致，也有超社保的产品，对社保范围外的医疗项目，例如进口药进行补充保障。有社保的人群可以考虑这方面的投保。
健康险有必要买，对于女性而言，尤其应该购买女性重疾病保险，因为女性更容易患器官类疾病。
据统计，女性最容易患的器官类疾病主要包括乳腺癌、宫颈癌等，其次是结直肠癌、红斑性狼疮等，犹以单身女性的发病率更高。乳腺癌为例，发病高峰期为40～45岁，宫颔原位癌发病年龄为33~35岁，以往宫颈癌的高发年龄集中在40岁~50岁，近年来20岁至30岁的患者逐年增多。
另外，随着医疗水平的提高和健康检查的普及，很多女性疾病得到了及时发现和有效的控制与治疗，越早发现的治愈率越高。治疗离不开大额的费用，女性原位癌一般在2万~4万，而乳腺癌在8万~10万元。作为单身女性，凡事得靠自己，更应未雨绸缪，购买保险应以保障型的健康保险为先。
作为单身女性，经历几乎大同小异，人生是条线段不是一条直线。活着有时候不仅仅是为了活着，还有亲情友情爱情。当我们还活着、还健康、还饱受压力，作为睿智的女性。规划好自己的人生实属必然。
温馨提示
女性重疾保险有：乳腺癌，盆腔癌，子宫癌等，治疗费用10万-20万不等，所以女性规划大病保险的时候，尽可能购买足额的保障（可以根据自己的经济能力，购买终身的或者是消费型的定期重疾保险），除此之外，还应该附加保额为3-6万的住院保险，以应付发生“原位癌”的时候住院医疗费用。
原位癌不是癌，不能通过重大疾病获得赔付，但可以通过住院保险去完善保障。
对于孕妇而言，健康险尤为重要！
随着生活节奏的加快，妇女地位的提高，如今女性怀孕、生育年龄越来越大，“白骨精”(新新人类对白领、骨干、精英的简称)、女强人几乎不可避免地成为高龄产妇。
再加上环境污染、电子辐射、药物的副作用、强大的工作压力等各种影响母亲和胎儿健康的潜在因素越来越多，妇女妊娠期患病的风险也越来越高。
同时，生育期间的女性不仅自身要面对许多风险，还会对未出生孩子的健康及安全忧心忡忡。针对这一点，一些保险公司推出的女性健康类险种和储蓄型分红险也开始涵盖女性妊娠期疾病，提供特定保障，适合育龄女性。
由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解她们的健康情况后才准予投保。
另外，此类保险一般都需要较长的观察期，通常90~180天以后才能生效。如果选择这类保险，最好在妊娠以前就投保，否则在妊娠两个月后保险公司一般会拒保。
为什么要买医疗险？医疗险和重疾险有什么区别？
很多朋友认为，自己有社保了，商业重疾险也买了，还有必要买医疗险吗？但是社保也有“四不保”：起付线A的费用不报；超过封顶线的B费用不报；个人自付部分C的费用不报；个人自费部分D的费用不报。
在遇到重大疾病的时候，尤其是癌症，真正疗效好的药物往往都是进口药和特效药，还有很多高端的治疗手段，这些都不在社保报销的范围内，有社保因癌致贫的家庭并不在少数。
所以不管你是否有社保，补充一份医疗险很有必要。用车险来做个类比，我们就更能接受医疗险的价值。
比如一个客户的车险保费一年是8000元，十年就是8万元，二十年合计就是16万元，而二十年后这辆车肯定也报废了，很少有人会纠结这16万是不是白花了。
如果你购买了一份医疗保险，一年的保费是1000元，如果发生了疾病住院，一年可以报销额度高达100万，可以享受高品质的医疗服务，许多人会纠结，如果不出险，不是白白损失了1000元吗？
难道你的健康和家庭财务的健康还不值一辆肯定会报废的车值钱吗？其实买不买医疗险最核心的问题，就是我们每个人认为命重要还是钱重要！
医疗险和重疾险的区别
重疾险也叫重大疾病保险，俗称收入损失险。是患上了保险合同中约定的重疾病症，就按照约定的保额进行赔付，也就是有病了不管你治不治都赔你一笔钱，属于给付型。
举个例子：老王买了 100 万重疾险。得了个癌症，申请理赔，保险公司一看材料，嗯，符合条款，赔钱！
于是 100 万就直接打老王账户了。至于这 100 万怎么用，用不用，没人管你。
老王说国内医疗不行，我要去美国治，可以。
老王说我不治了，拿钱旅游世界吧，可以。
老王说我治好了，还剩 50 万，给我儿子攒着念书吧，可以。
这就叫给付型，只负责给钱。给多少只跟当初「保多少」有关，跟「花多少，治没治」没关系。
医疗险就跟重疾险很不一样了。从保障内容上来说，医疗险是只要入院治疗产生的治疗费用符合保险合同的约定项目，则实际花费了多少，就赔付多少，主要用于报销治疗费用。
一般性看病扣除医保的那部分费用之后，一万元以上的都能报销，如果是恶性肿瘤，没有一万元的免赔额度，扣除医保的那部分统统报销。
医疗险虽说是报销制，实际上现在很多保险公司都提供住院垫付服务，如果实际住院费用超过保险的免赔额度，都可以申请住院垫付。
现在的百万医疗险都没有用药限制，虽说不像重疾险那样直接给你一笔钱，但基本上看大病自己不用花一分钱。
如果同时买了重疾险+医疗险，看病的钱医疗险都给报销了，重疾险还能拿到一笔赔偿，岂不是美滋滋？
平安e生保
平安e生保百万医疗险推出保证续保版本啦，就在2018年12月1日，保证续保6年，不开玩笑，写进条款里了。
一般医疗保险金200万，恶性肿瘤医疗保险金额外200万，首创恶性肿瘤豁免保费，新增恶性肿瘤津贴，不限社保用药，进口药，自费药都能报销，最大的升级就是保证续保6年啦！
我们来具体看看保障内容：
1、6年保证续保
合同规定每6年为一个保证续保期间，写进合同的，放心，条款原文如下：自首次投保生效日起，或自非连续投保生效日起，每6年为一个保证续保期间。
在保证续保期间内每一保险期间届满时，按续保时年龄对应的费率收取保险费，续保后的新合同生效。
但若于保证续保期间内某一保险期间届满时被保险人年龄超过99周岁，不再接受续保。若保证续保期间届满时，本产品已停止销售，不再接受投保申请。
2、首创恶性肿瘤豁免保费
被保险人在等待期后经医院确诊初次发生恶性肿瘤，如在该保证续保期间内，继续续保的，免予收取该保证续保期间内剩余各保单年度的保险费。该保证续保期间结束后，保险公司不再承担豁免保险费的责任，本项保险责任终止。
简单点说，被保险人首次确诊癌症，在保障续保期间内剩余保费都免交，保障一直延续到6年保证续保期间结束。
3、恶性肿瘤1万津贴
等待期后得了恶性肿瘤，获赔1万元津贴。这个恶性肿瘤津贴只给付一次，与一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金是分开的，也不算入免赔额。可以当做是恶性肿瘤“零免赔我”。
4、支持智能核保
支持线上智能核保，如果对自己的健康问题不确定或者没有信心，可以先进行线上智能核保，不会在保险系统里留下拒赔记录。
5、增值服务
包括住院住院绿通、恶性肿瘤国内第二诊疗意见、运动健步奖励。
6、百万保障不限社保
这几乎是所有百万医疗险的特色，百万保障额度，不限社保目录，进口药、自费药都能报销，靶向、放化疗等先进疗法都能保。
总结：
平安e生保（保证续保版）明确保证续保期间届满，保险公司不会因为被保人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况下拒绝重新投保申请，再加之有“平安保险”这款招牌加持，它也是一款值得考虑的百万医疗险。
