在经历了今年前几个月同比增幅扩大的回暖后，保险业原保费收入的同比增幅开始趋于稳定。
保监会最新披露的数据显示，前7个月，我国原保险保费收入11942.7亿元，同比增长11.33%。其中，产险业务原保险保费收入4086.32亿元，同比增长15.58%；寿险业务原保险保费收入6801.12亿元，同比增长7.04%；健康险业务原保险保费收入742.45亿元，同比增长28.14%；意外险业务原保险保费收入312.8亿元，同比增长20.94%。
总体看来，部分保险公司已经陆续尝试“调结构、重价值”，突破传统险2.5%预定利率的保险产品也开始上市。
寿险尝试价值增长模式Www.bX010.coM
事实上，8月份之前几个月，寿险保费收入的同比增幅呈现出明显上升趋势。然而，8月份单月，寿险业务实现保费收入643.2亿元，同比增幅仅为4.8%，而寿险保费增速的明显回落，使得部分坚信寿险快速回暖的业内人士开始动摇。
根据四大上市保险公司保费数据显示，今年前8个月，中国人寿、平安寿险、太保寿险和新华保险分别实现保费2469亿元、1048亿元、681亿元和634亿元，同比增幅分别为7.68%、14.09%、1.79%和-7.88%，四家公司无一例外较前7个月的增幅有所收窄。
而就8月份单月保费数据来看，中国人寿、平安寿险、太保寿险和新华保险分别实现保费238亿元、94亿元、62亿元和56亿元，同比增幅分别为-8.46%、9.01%、3.33%和-8.75%。除太保寿险外，其余三家公司保费的同比增幅均有所下降。
对此，业内人士认为，一般来说，8月份是保险业的销售淡季，也是公司着力招募培训代理人、筹备开发新产品的时期，因而保费收入的增速相对放缓。
但原因或许并不是这么简单，值得注意的是，“调结构、重价值”监管思路和机构实践已经逐渐开始扩大影响。相关数据显示，前8个月，国内9大寿险公司的银保业务保费收入为2187亿元，同比增长14.6%；8月份单月保费为179亿元，同比下降16.8%。而根据期缴保费统计数据，这9大寿险公司前8个月期缴保费为183亿元，同比下降29.1%；8月份单月期缴保费19亿元，同比下降17.6%。由此可见，部分寿险公司的银保渠道已经开始尝试转向重价值增长模式。
产险保费平稳增长
来自中国汽车工业协会的数据显示，前8个月我国汽车销量为1394.76万辆，同比增长11.8%，增速相对平稳。而这使得前8个月的产险保费收入情况正好与寿险相反。
上市保险公司中，平安产险和太保产险前8个月的保费收入分别为725亿元和546亿元，分别同比增长12.15%和19.21%；8月份单月，平安产险和太保产险实现保费收入分别为96亿元和61亿元，分别同比增长18.61%和17.31%。
不容忽视的是，自今年以来，保险资金用于其他投资的金额占比不断攀升。前8个月，保险业资金运用余额72706.48亿元，较年初增长6.07%。其中，银行存款22142.2亿元，占比30.45%；债券32655.77亿元，占比44.91%；股票和证券投资基金7305.86亿元，占比10.05%；其他投资10602.65亿元，占比14.58%。8月份单月，保险资金减少银行存款投资161亿元，增加债券投资366亿元，增加股票和证券投资基金投资l22亿元，增加其他投资228亿元。专家认为，在目前的投资形势下，增加其他投资将有助于提升保险资金投资收益率，改善投资型保险产品销售状况。
费率新政冲击较小
积极的一面是，自8月5日普通型人身保险费率实施以来，目前已经有一些保险公司陆续响应，推出突破了传统险2.5%预定利率的保险产品。
“在寿险传统险预定利率放开后，部分中小保险公司已推出预定利率上调的保险产品，但目前对市场的冲击并不明显。”兴业证券分析师张颖称。
另外，9月27日发布的上海自贸区总体方案明确提出，在风险可控的前提下，可在试验区内对金融利率市场化等方面创造条件进行先行先试。
而国泰君安证券公司的研究报告则显示：“虽然银行利率市场化对寿险保费可能带来冲击，但初期影响较小。”根据报告，在利率市场化的最初阶段，寿险保费受到的冲击较小，因而可保持平稳增长，然而随着利率市场化进程加快，寿险保费增速受到的冲击加大，使得保费增速不断下降，在利率市场化后期阶段，寿险保费增速则会实现快速回升。
该报告还预测，我国寿险保费增速在未来几年将稳步回升。从投资端来看，未来几年保险投资收益率的中枢将稳定向上。从成本端来看，影子银行对保费的冲击在过去几年已经出现，未来几年理财产品对寿险保费的冲击将变小，且在利率市场化的最初阶段，改革力度不会太激进，因而对保费的冲击也有限。但若利率市场化导致利率快速上升，则会对寿险保费带来阶段性的负面冲击。
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保险知识汇总，海南社保费收入增长快
海南省地方税务局近日下发《关于２００８年１－６月地税系统征收社会保险费收入情况的通报》，据统计今年１－６月，全省地税征收系统征收的各项社保费收入与上年同期收入情况相比，收入总量、增长幅度都创历史新高。全省地税系统共征收各项社会保险费收入高达２４８７９７万元?同比增收６２６５５万元增长３３．７％。
五市县社保费收入增长领先
据了解，２００８年１－６月全省地税系统社会保险费征稽部门在省委、省政府的高度重视和省人劳、保障、财政等相关部门的支持下，坚持以组织社保费收入为中心，以强化基础，规范管理为重点，建立健全各项征管制度，加强职能部门协调，充分发挥税务机关征收力度大、效率高的优势?坚持开拓创新?熏加大征管力度，促进了社保费收入的快速增长，为海南又好又快发展，维护社会稳定做出了积极的贡献。
据统计，今年１－６月，全省地税征收系统征收的各项社保费收入与上年同期收入情况相比，收入总量、增长幅度都创历史新高。全省地税系统共征收各项社会保险费总收入高达２４８７９７万元同比增收６２６５５万元增长３３．７％。其中押征收基本养老保险费收入１６８５１６万元，增长３１．４％；征收失业保险费收入１４６１８万元?熏增长３６．３％；征收基本医疗保险费收入５２６１０万元，增长３４．１％鸦征收其他医疗保险费收入６９３９万元增长１２１．４％；征收工伤保险费收入３６７８万元，增长２５．１％；征收生育保险费收入２４３６万元，增长３１．３％。社会保险费收入增幅列前五名市县为：五指山?
补缴新欠２８６６１万元
社会保险费收入高速增长得益于经济增长，缴费工资基数提高、财政欠费减少。１－６月份?熏全省经济保持了持续健康发展的势头，为社保费收入增长提供了坚实的费源基础。一方面，财政供养人员机关事业单位和企业的工资的增加提高促使社保费收入同步增长；另一方面，财政收入增加，加上部分市县领导越来越重视财政供养人员的缴费问题?熏降低了在财政困难较大情况下，财政供养人员的欠社保费能按时正常拨付。
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清理新欠和历年欠费提高清欠率。健全欠费管理制度和办法，严格清欠程序，区别不同缴费单位，采取多种形式，加大清理新欠和历年欠费的力度；规范缴费申报，强化征管环节，及时掌握费源动态，防止了一些单位人为的恶意欠缴；强化了执法清欠年检等工作，加大了清欠力度，提高了清欠率。如琼中?熏通过稽查审计，补缴补漏社保费２０万元。１－６月?熏全省地税系统共补缴新欠２８６６１万元，补缴历年欠费９７４４万元，清欠率达４５．８％，比去年同期提高了１３个百分点。
琼海新参保单位及个人剧增
上半年来，各级社保费征稽部门加大宣传力度，充分发挥报纸杂志内部信息等媒体的宣传作用?熏进一步提高缴费人依法参保和依法缴费意识，扩面速度加快，半年来，自然人的参保意识和缴费意识不断提高，扩面收入个体户自由职业者下岗职工灵活就业人员缴费成为了社保费收入的一个很有潜力的新增长点。１－６月全省地税系统社会保险各险种扩面人数均超过去年同期，扩面增收总额高达１６５４３万元，占总增收额的２６％，其中，生育保险扩面５３３９２人，增长９５．９％，扩面增收２２４万元。如琼海半年来新参保单位８０个，参保人数６３０人，社保费收入９６万元?熏个体工商户灵活就业人员参保人数２２３人，社保费收入２８９万元，扩面收入３８５万元。琼海、五指山、洋浦、白沙、定安、琼中、昌江、陵水等市县地税局社保费征稽局及时报送信息，给予通报表扬。
什么是保费收入？目前我国保费收入情况如何？
保费收入是保险公司为履行保险合同规定的义务而向投保人收取的对价收入。第23届亚非保险再保险联合会大会17日在北京开幕,国务院副总理马凯致辞时候指出,目前中国保费收入已跃居世界第四，中国在未来一段时期将采取更有力的措施,推动保险业转型升级,更好地服务于经济社会发展,积极发展养老保险、农业保险、责任保险等社会亟需的险种。
什么是保费收入？一方面,保费收入是由于投保人依据保险合同的约定向保险人缴付保险费而形成的,从经济角度观察,保险费是保户为形成共同风险保障而分摊的资金;从法律角度观察,保险费是保户为获得赔付请求而付出的代价。另一方面,保费收入是保险公司最主要的资金流入渠道,同时也是保险人履行保险责任最主要的资金来源。从资产层面看,保险费收取形成了保险资金的流入,是保险资产增长的主要动力;从负债层面看,由于保险资金的流入的前提是保险人要履行约定的保险责任,因此资金流入的结果造成了保险负债的增加。
中国保费收入跃居世界第四亚非保险再保险联合会大会上，国务院副总理马凯代表中国政府对大会召开表示祝贺。他说,改革开放30多年来,中国保险业发生了历史巨变。保费收入跃居世界第四位,逐步形成国有、民营、外资多元主体齐头并进,保险、再保险、保险资产管理和保险中介全面发展的市场格局,监管体系不断完善,业务领域和地域已全面开放。中国积极参与国际保险界多双边合作,为世界保险业的发展做出了贡献。
保费收入——相关资讯前8月保费收入增速慢于赔款保监会发布前8月保险业经营数据显示，今年前8个月，险资投资债券占比超过44%，是所有投资比例中占比最高的一项，而保费收入增速则赶不上保险赔款和给付的增长速度。
数据显示，今年前8个月，保险业资金运用余额为72706.48亿元，较年初增长6.07%，其中，银行存款22142.2亿元，占比30.45%；债券32655.77亿元，占比44.91%；股票和证券投资基金7305.86亿元，占比10.05%；其他投资10602.65亿元，占比14.58%。
在保费收入方面，产险公司原保险保费收入4267.21亿元，同比增长16.37%；寿险公司原保险保费收入7675.37亿元，同比增长8.71%。虽然，产、寿险原保费收入总体均有所增长，但值得关注的是，今年前8个月，保险业赔款和给付支出3979.77亿元，同比增长32.5%，是所有公布数据中增速最快的一项。由此数据来看，保费收入增速不及赔款和给付支出的增速。主要原因是，进入7月，各大寿险公司迎来上年投资分红高峰，且此前销售的投资理财型产品陆续到了兑现期所致。
保费收入，个险职场通用绩效指标意义
指标意义
1、新单保费
（1）新单保费收入：反映一段时期内职场或团队的保费规模和实力，并根据保费收入占所在公司和地区保费收入的比重，证明该职场或团队对所在公司及地区寿险业发展的贡献度。
（2）新单保费目标达成率：反映职场或团队对上级下达计划的执行能力，是否有遵循上级公司制定的业务发展策略和产品策略，也从侧面反映出职场或团队主管的经营水平。
（3）新单保费增长率：反映职场或团队的成长性，从侧面反映职场或团队队伍人力的发展水平。
2、新单期交保费
（1）新单期交保费收入：反映职场或团队的创利能力。新单期交保费占新单保费比重：反映职场或团队在一段时期内的产品策略；反映职场业务结构水平和持续经营能力；从侧面反映队伍的留存率和稳定性。
（2）增长率：反映职场或团队的成长性。
（3）十年期以上业务新单保费收入及占比：反映职场或团队的业务结构水平及创利能力，并直接影响着队伍人力的稳定性。
3、续期保费收入：反映职场或团队历年的业务发展水平和结构。
4、总保费：反映历年职场或团队的保费规范和实力，并根据保费收入占所在公司和地区保费收入的比重，证明该职场或团队对所在公司及地区寿险业发展的贡献度。
5、保单件数
（1）（期交）新单件数：反映队伍的活动量和战斗力。
（2）件数增长率：反映和对比期相比队伍活动量的变化。
6、队伍人力
（1）新增人力：反映一段时期职场或团队增员活动的成果；反映职场或团队成员增员的意愿。
（2）脱落人力、13个月留存率：反映职场经营氛围和队伍士气；反映职场经理和主管的辅导训练水平；反映队伍对行业的信心；反映新增人员的质量或增员者增员动作的规范性。
（3）持证人力和持证率：是职场和团队规范经营的根本指标，持证率低于百分百，反映职场和团队未完全遵循持证上岗要求。
7、人均FYC和人均新单保费：反映职场或团队成员的活动量水平和收入水平；反映职场或团队的销售导向和成员的销售技巧和能力。
8、人均件数：反映职场或团队的活动量水平；侧面反映职场或团队的基础管理水平。
9、月均举绩率和考核达标率：反映职场或团队的实有战斗力；反映职场或团队的活动管理水平。
10、综合持续率：反映职场或团队成员保单销售的质量；反映销售人员的服务水平；反映职场或团队的可持续性经营能力。
保险费收入，亚洲保险市场概况（二）：日本保险业（一）
一、日本保险业
1 . 世界一流的保险强国
日本是世界金融贸易大国, 工业高度发达, 属世界七大强国之一。日本人口密度较高, 拥有 12 740 万国民。20 世纪 90 年代中期, 日本已拥有世界市场资本总额最大的金融机构, 日本国民生产总值已占世界总额的六分之一, 其在世界经济中的地位和作用进一步上升。与此相应的保险业也在 20 世纪 90 年代出现了大飞跃, 已雄居世界榜首。取得辉煌业绩的 1994 年, 日本保险费收入总数、 入寿险业务量、 人均保费和保险深度指标均力挫群雄,获得世界第一。这一年, 保险费收入总数超过了 6 000 亿美元, 达6 060 .15亿 美 元, 首 次 超 过 美 国, 登 上冠 军 宝 座; 人 均 保 费 达4 849 .7美元, 把长期保持世界第一的瑞士抛于其后, 而且两者差额拉大到 1 263 美元; 保险深度也是 第一次称 雄于世界。1995年, 日本的保险费规模、 寿险业务量和人均保费三项指标仍称雄于世界。显然, 日本已成为一流的世界保险强国。
然而 20 世纪 90 年代后期, 日本经济萧条给全球第二大保险市场带来了严重的负面影响。1999 年, 日本的 GDP 下降 2 .2% ,保险费 收 入 为 4 948 .85 亿 美 元, 下 降 4 .9% , 寿 险 保 费 下 降3 .4% ,非寿险保费下降 5 .8%。2002 年, 日本保险业继续下滑,保险费收入为 4 455 亿美元。市场萎缩的深层次原因是: 金融部门放松管制导致非寿险保费下降; 寿险保险人受到金融危机的冲击, 不良贷款增多, 房地产泡沫破灭, 使其资产严重缩水, 这大大影响了消费者对寿险业的信任。剔除通货膨胀的因素,2002 年日本市场保费总额已退回到 1990 年的水平, 日本保险业陷入困境。
主要表现在以下几个方面: 第一, 保险公司盈利能力下降, 财务状况恶化。日本泡沫经济破灭后, 中央银行为刺激经济复苏, 长期实施超低利率政策, 央行贴现率近年一直维持在历史最低位, 使保险公司的资金运作受到严重影响。此外, 日本股市一再刷新 20年来最低纪录, 投资股市的保险基金连连亏损。在 2003 年 3 月底结束的 2002 财政年度,日本 10 大寿险公司的股票出现了3 800亿日元亏损。许多人寿保险业务是在泡沫经济时期签约的, 当时最高保险金支付额相当于 6%的年利率, 但以目前情况, 要全额支付当初约定的保险金显然相当困难。巨额的利差损成为日本寿险业一座难以逾越的大山。第二, 保险市场竞争加剧, 日本保险公司处于不利地位。随着日本保险市场的对外开放,欧美保险公司大举进入, 日本保险公司在新险种的开发及市场服务等方面不及欧美公司, 市场份额不断被蚕食。
目前, 外国公司在日本寿险市场上的份额已经从 1996 年的 3%提高到 13% ,特别是美国保险公司大出风头, 保险费收入逐年大幅增加。第三, 由于经济长期不景气, 日本保险市场萎缩。近年来, 日本已经有 7 家人寿保险公司破产, 人们对保险业失去信心, 解约退保潮流汹涌。自 1997年到 2002 年,日本寿险公司持续 6 年保单数负增长, 个险、 团险、年金保险解约, 失效率高达 8 .56%。保险公司的保费收入持续大幅度下降。2002 年, 日本 10 大寿险公司的保险费收入为 19 .52万亿日元, 比 2001 年下降了 8 .3% , 为连续第五年减少。日本保险业陷入危机, 关系到日本 93%以上家庭的切身利益。
保费，中低收入者，怎样淘保险？
对于中低收入者，往往有种“没钱买保险”的心态，但在现实生活中往往中低收入者由于积蓄有限，最抗不起风险，更需要保险的保障。保险理财规划师建议，不管收入水平怎样，都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年1000元左右也并非难事。
案例
家庭结构简单经济支柱从事高风险工作
廖先生今年30岁，是家里的经济支柱，平均每月收入大约2500元，太太每月收入800元，有个1岁的女儿。由于家庭结构比较简单，女儿还小，每个月的家庭支出大约在1300元左右。当前家里只有9000元的银行存款。
由于廖先生从事的是高风险的建筑业，为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于生活没有保障，廖先生最想投保一款在自己意外身故后能给家人一定经济补偿的险种；同时他也怕自己万一得了重病而没钱医治，所以也想投一份健康险。他问到，像他这样的收入状况，有合适的险种可以买吗？假使有要怎么规划？
专家支招
每月支出127元构建身故保障
一般来说，保费支出占年收入的5％~10％左右，保额为10倍~20倍的年收入身故保障比较合适。从廖先生的家庭状况来看，家庭一个月总收入3300元，支出为1300元，一个月有2000元的结余，廖先生能够承受每年2000元左右的保险费支出。考虑到廖先生女儿还小，所以廖先生制定保险时应把这个因素考虑进去，女儿20年的生活费和教育费大约是20万元左右，所以宜把保额定为20万左右。另外需要注意的是，因为廖先生工作是高风险性质，所以保费比一般人的投保费率要稍高。
从市场上来看，可供廖先生选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但通过比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
假如，当前需要20万元左右的寿险保障，投保平安保险幸福定期寿险A款，同时包括平安附加住院费用医疗保险(A)，附加残疾意外伤害保险，附加意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险4种附加险，一年总共要缴纳的保费才1533元，每月支出127元。就可以买到22万元人身保障，22万元的伤残保障，以及每次住院费医疗报销9000元，其中器官移植手术可以再加报销2万元，意外受伤医疗费100％报销，最高限额为1万元。此款险种，其保障范围比较大，保费支出也比较合理，对于廖先生目前的家庭状况是比较合适的。
每月负担约73元拥有健康保障
根据轻重缓急，在构建了身故保障后，廖先生应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，通过购买重大疾病险，廖先生一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。
而根据廖先生的经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。
消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如廖先生20万元的重大疾病保障，选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险，每年交付保险费7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而假使选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约73元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。
通常来说，中低收入人群投保的第一要义就是，保费不应成为家庭的经济负担，当前廖先生的这份保险是根据当前的家庭收入而设计的，然而随着廖先生的收入增加，家庭的保障计划还应该有所调整。
需要提醒的是，对于中低收入家庭来说，在家庭预算富余的情况下，还是应按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险。一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱，像廖先生家就是先考虑了廖先生的保障需求，然后是妻子，最后再考虑未成年的孩子。
保险知识汇总，社保基金收入同步增长
人力资源和社会保障部部长尹蔚民在18日召开的全国人力资源和社会保障工作会议上透露,到11月底,五项社会保险基金收入13616亿元,同比增长14．8％。
在养老保险方面,全国31个省份和新疆生产建设兵团全部出台实施养老保险省级统筹文件,如期完成在全国建立养老保险省级统筹制度的目标。
同时,对企业退休人员基本养老金进行了调整,目前月人均水平超过1200元。到11月底,城镇参加基本养老保险人数23238万人,提前完成国家“十一五”规划确定的目标。
在失业保险工作方面,建立了失业预警和动态重点监控制度。到11月底,全国参加失业保险人数12612万人,比去年底增加212万人。
在医疗保险方面,按照“新医改”方案,全面实施城镇居民基本医疗保险制度,提前一年从制度上实现对城镇居民的全面覆盖。到年底,城镇职工和居民参保人数将完成国务院确定的3．9亿人的目标,加上新农合8．3亿人,我国基本医疗保险制度已覆盖超过12亿人口;生育保险覆盖人数首次突破1亿人。
同时,工伤保险工作取得积极进展,解决“老工伤”问题取得积极成效,已将近100万“老工伤”职工纳入工伤保险。到11月底,工伤保险参保人数已达到14754万人,比去年底增加967万人。
保险知识汇总，养老险公司保费收入有望破零
日前，保监会批准太平养老在业务范围中增加“团体人寿保险业务”，允许其经营医疗、津贴等企业员工福利计划。由此，太平养老即将实现保费收入零突破。这也让其他专业养老险公司看到了保费收入破零的希望。
保费收入尴尬
据中国保监会统计，今年1至5月，全国5家专业养老保险公司中，除了平安养老实现19.88亿元的保费收入之外，太平养老、国寿养老、长江养老和泰康养老保费收入至今都为0。
除了长江养老整体承接上海地区年金存量业务以外，其余4家养老险公司基本采用同一种组建模式，即将人寿保险公司的团险渠道和业务整体剥离至养老险公司，在现有团险机构布局的基础上设立养老险机构。
在太平养老业务范围调整之前，专业养老险的经营范围为：团体养老保险及年金业务、个人养老保险及年金业务、短期健康保险业务、意外伤害保险业务。唯独平安养老拥有团体人寿保险经营资格。
考虑到企业在为员工购买保险时，更看重医疗、疾病方面的保障，因此拥有团体人寿保险业务经营资格，就成为专业养老险公司保费收入的关键。由于没有“团体人寿保险业务”经营权限，太平养老的团体人寿保险业务只能挂靠在太平人寿名下，通过代理手续费的方式经营，公司本身没有实现保费收入。
据太平养老相关人士介绍，拿到团体人寿保险业务经营许可之后，太平养老能够自主经营团体人寿保险业务，通过销售费用、业务品质的有效管理，更好地提升公司的盈利能力。不过，还有长期健康险业务没有获到批复，仍然需要通过太平人寿进行承保。
市场竞争加剧
今年以来，上海团险市场发展相对迟缓而且竞争激烈，这给专业养老险的保费收入带来变数。
据上海市保险同业公会统计，前5个月上海寿险公司保费收入319.76亿元，同比增长38%；其中，团险业务保费收入47.48亿元，增速不到5%。
随着养老险公司加入到团体人寿保险市场的竞争，不少寿险公司开始担忧市场的发展前景。据知情人士透露，保险公司在招投标过程中低价竞争，以及中间人索取高比例的销售费用，已经严重影响到团险业务的经营效益。再加上国际金融危机影响，迫使有些企业缩减员工福利投入，导致团险市场增长乏力。
笔者从沪上一家寿险公司获悉，上海某国有大型企业今年的团体医疗险招标过程中，个别寿险公司报出的承保费率，远远低于该企业过去几年的平均赔付水平。一旦以此标准承保，就意味着该寿险公司将直面亏损的事实。
面对如今上海团险市场的情况，某中资寿险公司团险业务资深人士无奈地表示：“目前，企业在团险业务招投标过程中，逐渐形成保险费率低者或者保障比例高者中标的局面。寿险公司遭遇拿到保费却丢失效益的矛盾。相比之下，养老险公司即便在团险业务上亏损，但却可以通过企业年金业务予以平衡，甚至实现盈利。”
寻求自律之路
团体医疗险因低价竞争而入不敷出，团体意外险因手续费过高而遭遇利润滑坡，这使得保险公司在开拓团险市场时，因心有余悸而无从入手。
其实，上海保险业已通过签订自律公约的方式来遏制恶性竞争。目前，上海银保业务、车险业务中介手续费支付情况已经得到规范。
为推动上海团险市场规范发展，保监局近日召集中国人寿、平安养老、太平洋人寿、泰康养老、太平养老、中意人寿等6家公司相关负责人，就监管制度、政策障碍、市场竞争、产品创新和发展前景等问题进行探讨。在座谈会上，有的寿险公司提出通过自律公约等形式，严格限定团险的条款费率，规定手续费上限比例。
保险业，世界保险业的发展趋势
世界保险业的发展趋势
一些权威研究资料表明，随着经济的全球化、竞争的白热化和联系的网络化的出现，未来若干年内，世界保险业的发展将呈现以下趋势：
（1）外国保险公司在本国保险市场上的作用将增强。这表明， 在开放的保险市场中，各国保险业的竞争将比以前更为加剧；但另一方面，它也给各国保险业相互学习带来了很好的机会。
（2）政府在养老保险和健康保险中作为竞争者的作用将下降。 这从另一方面表明，私人保险、商业保险的作用将进一步增强。
（3）为了提高竞争力，保险公司必须注重内涵式发展，也就是说，在其承保能力允许的范围内，注重业务的质量，保持保费规模的稳定增长，以便维持公司的稳定经营。保险监管机构在审批公司能否新增分支机构时，不能只将保费收入作为唯一的因素，而应当同时考虑续保率、净资产比例等指标。
注重保险业的国际化经营
中国的保险业从现在开始就不得不注重保险业的国际化经营，这样一种国际化经营至少包括以下两个方面的内容：
建立与国际惯例相一致的保险制度。
由于各国的历史、文化、传统、经济发展基础、经济制度、法律制度等不同，保险制度也会存在一定的差异，并保持自己的特性，这是显而易见的。然而，作为一种基本的制度形式，各国的保险制度也会表现出它们共性的方面。这些共性一方面是人类社会在不断发展和完善保险制度时所总结出来的宝贵经验，同时也是各国之间能够进行合作，特别是分保活动的前提。我国在发展民族保险业的时候，固然需要根据自己的国情来建立保险制度，但同时也应当遵循国际惯例。这些国际惯例体现在许多方面，如果从产品开发和合同制度等方面来说，目前特别需要注意以下几个方面：①可保风险的条件。可保风险应当符合以下条件：经济上的可行性；损失的概率分布是可以被确定的；有大量的、相似的保险标的；损失的发生具有偶然性；损失是可以被确定和计量的；特大灾难一般不会发生。②保险合同的特性。保险合同应当具有以下特性：最大诚信，机会性，补偿性，条件性，附和性与个人性。并且在合同的语言方面要做到简洁、清晰、不易产生歧义。③人身保险合同中保护保单所有人的主要条款：完整契约条款，不可争条款，年龄或性别误告条款，宽限期条款，所有权条款，复效条款，不丧失价值的任选条款，受益人条款，保单贷款条款，自动垫交保费条款，保险金给付的任选条款等。④保护保险公司的主要条款：自杀条款、迟延条款、危险因素限制条款等。⑤保险产品的定价制度和准备金制度。在上述诸方面，我国保险公司的运作还存在许多缺陷，许多寿险公司的主要条款中甚至没有不可争条款、所有权条款这样一些非常重要的条款。
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保险业，保险业发展改革情况
保险业发展改革情况
（一）保险业改革现状
近年来，为切实防范化解保险风险，保险业主要进行了三个方面的改革：
一是保险公司改革。主要是通过股份制改造，初步建立现代企业制度；通过引入战略投资者，完善公司治理，引入先进的风险管理理念和技术；通过上市，将资本市场的外部压力转化为公司改善经营管理的动力；通过内控建设，建立比较规范的风险管理制度和流程。目前绝大部分公司实现了股份制的组织形式，建立起较为规范的公司治理结构，有 6 家保险公司在境内外上市，多家公司引入战略投资者，优化了股权结构。
二是行业基础性制度改革。通过市场准入机制的改革，加大保险公司、保险市场和保险监管都发生了深刻变化。保险公司防范风险的意识和能力不断提高，初步夯实了行业防范风险的微观基础；保险市场的活力和效率逐步增强，市场对公司和监管的约束作用开始显现；现代保险监管的框架、流程和手段不断完善，提高了监管对风险的识别、预警和防范化解能力。目前保险业净资产已达 2485.6 亿元，抵御风险的整体实力明显增强。近几年，利率、汇率等保险经营的外部环境发生了很大变化，保险创新大量涌现，投资渠道不断拓宽，保险业风险管理的难度远远高于几年前。但得益于改革，保险业风险防范工作扎实推进。历史遗留的利差损问题得到了基本控制，化解了快速发展中的车贷险风险等新的风险隐患，保险业基本保持了平稳健康的发展势头。
（二）现行体制的不足
一是在建设现代保险企业制度方面。部分公司治理结构不完善，存在形似神不似的问题，有的保险公司没有严格按照公司治理结构的要求，形成董事会、经理层与监事会相互发挥作用的经营管理机制，公司不同层级之间的信息沟通不畅，内控建设比较滞后；部分公司激励约束机制错位，对高管人员的考核偏重于规模、速度、份额等指标，相关主体的潜在利益冲突容易导致保险公司的经营行为发生变异，不仅会侵害股东和被保险人的利益，也容易积累较大的经营风险；部分公司内控制度不健全，经营成本较高，股东和投保人利益得不到有效保护。
二是在建设现代保险监管体系方面。偿付能力、公司治理和市场行为三个监管支柱还没有形成足够的合力，差别化的分类监管制度不成熟，监管的信息化水平不高。部分保险公司的经营模式粗放，经营效益不高，保险市场优胜劣汰机制的作用还没有充分发挥。同时，这也从一个侧面反映出，当前以偿付能力为核心的保险监管对保险公司的经营缺乏刚性约束。如何进一步完善保险监管体系，仍然是我们面临的重要任务。
三是在保险市场体系建设方面。市场配置保险资源的作用没有得到充分发挥，部分业务领域和部分地区保险市场竞争不规范，市场扶优限劣的作用还不明显。保险的内在功能是分散风险、提供保障，这也是保险公司区别与其他金融机构的本质特征。目前，全社会的风险保障还没有得到很好地满足，部分保险公司过多关注居民理财和储蓄需求，忽视了传统保障型保险业务发展。2006 年，我国分红、万能和投连险业务占寿险保费收入的比重为 71%，2007 年这一比例上升到 80%。其中，以满足投资需求为主的投连险保费收入 394 亿元，同比增长 5 倍多。投资型保险业务的高速增长，使得产品结构不合理的风险日益突出，不仅弱化了保险的保障功能，制约保险业服务经济社会的能力，也增加了保险公司资产负债匹配的难度，影响行业持续发展。
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