在商场里买衣服，发现不合适后可以调换大小，更换款式，直到令你称心为止。如果在保险公司购买保险后发现不合适怎么办？除了退保，还有其他更好的办法吗？
黄先生是一位生意人，曾购买过一份高额投资型定期寿险。但是由于今年全球遭遇金融危机，A股市场持续低迷，他投资的股票大赔特赔，几乎搭上了老本，自己的生意也每况愈下。在这种状态下，黄先生已经承担不起高额的保费。黄先生的保险应该怎么办呢？是否需要退保？
退保损失难以承受
“不到万不得已，最好不要退保。”保险业的资深人士大多会这样建议投保人。一般在保单经过一定年度后，投保人可以向保险公司提出解约申请，公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。不过需要提醒的是，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人首先就要承担不同程度的退保费用。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险人按规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。
保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右，即如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％。随着保险年度的增加，保单的现金价值虽然会逐年增多，但还是要承受一定的损失。
另外，投保人损失保费的同时，被保险人也失去了保障。因此，应该反复权衡后再作打算。
保单转换激活保险
在这种情况下，也许有人会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致，但保障金额会减少；“垫缴保费”虽能使保障金额不变，但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变，保险期间也能尽量长久些，那么保单转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
保单转换是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同。保险专家说，“保单转换”的最大好处是，投保人不用重新投保，就可以随自身要求的变化来相应地调整自己的保险计划。比如，由于收入下降，投保人为了减少保费支出，同时不希望降低保障功能，此时，投保人可以通过“保单转换”，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。
保险专家说，与退保后再购买保险相比，通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：其一，投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。其二，退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险。而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并完全按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率的计算。
保单转换有条件
保单虽然可以通过“转换”变“废”为宝，不过，专家同时提醒市民，这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，多数的保单转换条款有严格的时间限制，因此想要为保单“变脸”一定要及时行动。
一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。有些公司还规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益；也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。
另外，如果客户要行使保单转换这项权利，必须提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。
相关知识
保费，怎样将手中的保单变废为宝
相信许多投保的市民都有过这样那样的懊悔或困惑。其实，只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款，借道保单的这一转换功能，你就可以对保单“喜新厌旧”！
定期险的无奈：2万多保费浪费了！
购买过定期寿险的市民常有这样的感觉：作为一种消费型险种，定期寿险的保险期通常也就十年、二十年，保障期一过，什么资金都收不回，数十年的保费交得实在有点冤。
这正是49岁的老于心态的写照。老于34岁时贷款39万元买房，贷款需20年还清，约2500元的房款成为家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了保额为50万元的一款定期寿险产品，保险期限到55周岁，其间，每年要交保费1650元，累计共需交保费5万余元。
如今，15年过去了，老于所担心的风险并没有到来，而房贷也已还得差不多了，老于觉得自己15年来交的24750元保费浪费了。
转换案例一：四分之一保费可再变保障
经过一二十年缴纳保费后，扣除已发生的管理费用、保障费用等，老于的定期寿险账户上储存着一定的现金价值，如果老于年轻时选择的是带有“可转换权益”的定期寿险，那么，就可赶在期满前几年内申请将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵交一部分转换后险种所需要的保费，这样，既不会完全浪费数十年缴纳的保费，又可获得自己更需要的保障。
如目前不少定期保险规定，在合同有效期间内，投保人可于合同生效满二年后任一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同，转换后的新合同将于转换日开始生效，保险公司将按以原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。
在目前情况下，老于定期寿险账户的现金价值大约在6000元，如果老于觉得此时身故保障对自己意义有限，就可将定期寿险转换为两全保险或年金保险，这样，相当于变相将缴纳的保费拿回了四分之一，且可以将保障变成生存时的给付。
转换案例二：适时延长保障期
23岁的小张，选择同一家保险公司的定期和终身保险，两产品保障范围相同，终身险种的保费是定期险种的3倍左右。因此，小张可以在刚刚工作时，先购买定期寿险，如购买上述定期寿险10万元，分20年缴费，每年需缴保费2000元，而不需要马上投保同一家公司、20年缴费、年缴保费高达6200元的终身寿险。当经济情况好转了，如35岁时，再将定期寿险转为自己更加需要的终身寿险。
同样，小张利用保单转换，变相地利用部分已经缴纳的定期险保费，且可以将身故保障延长到一辈子。
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转换案例三：应对子女需求转变
由于子女在成长过程中的保障需求变化很大，家长们可利用保单的转换功能，为子女适时地提供更适合的保障。
在25岁之前，子女的最大一笔开支就是教育，因此许多家长在孩子刚出生时，就会购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是，孩子在25岁以后依然需要保障，而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此，家长可以考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险、养老保险，为子女提供进一步的保障。
特别提醒：保单转换有时间限制
有保单转换需求的市民要注意，多数的保单转换条款有严格的时间限制。
一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。或有些公司规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。
保单转换VS退保再投
“保单转换也像退保一样，把前期所缴保费扣除已经发生的管理费用、风险费用后，用所剩现金价值来购买另一份保险，那么，为何不先退保，再直接购买自己喜欢的另一个产品呢？”对于保单转换功能，许多市民会有这样的疑问。
其实，与先退旧保单再买新保单相比，保单转换的好处显而易见。
首先，对享有“可转换权益”的投保人来说，可以无条件地行使保单可转换权。保险公司无权要求你拿出可保证明，不能进行二次核保，因此，也就不得因保户的身体原因而拒保。而是完全按照保户初次投保时的核保等级来进行费率的计算。而先退旧保单再买新保单，保险公司则需要重新核保，对于保户来说，就要冒被拒保或者加保费的风险。
其次，在转换后新保单的费率方面，有的保险公司一般也会给予一些优惠，比如，有保险公司规定，转换后新保单的保费，按申请转换时年龄所对应新合同趸缴保费的95%收取，即相当于享受5%的费率优惠。而先退旧保单再买新保单则通常没有费率优惠。
保险知识汇总，专家为你购车险支招
特别是目前购买车险的选择越来越多。保险公司越来越多，有大公司，也有小公司，据说马上还要向外资保险公司开放了。投保的渠道也越来越多，有在4S店投保的，也有保险公司工作人员上门服务的，还有第三方中介机构代买的。除了传统的投保方式外，现在不少保险公司开通了电话投保，甚至有保险公司还可以网络投保。但面对如此多的选择，普通市民究竟该如何选择呢？在具体投保时该选择多少保额的商业险呢？本期我们邀请了多位保险业内专家，共同为大家出谋划策。
保额要与风险需求匹配
保险通：给汽车买保险，保额要与风险保障需求匹配，过高不需要，过低得不到十足风险保障。在我多年的实践过程中，我认为关键有两条，一个是看客户自己的风险承受能力。这就好比投资，有的人喜欢炒股，有的人喜欢买基金，还有的人买国债或者只在银行存款，这都是根据客户自己的风险承受能力进行的，给汽车买保险也是如此。你如果风险承受水平低，那就多买一点，否则可以少买一点。第二就是看客户对自己驾驶水平的认知。很多人觉得自己的驾驶水平不错，出事故的概率很低，其实在我看来，大多数人对自己的驾驶水平都是高估的，总觉得凭借自己的开车本领是不会出事故的，但往往这部分人却是容易出事故的。
一般来说，普通的汽车商业险包括交强险、车损险、车上人员责任险再加上第三者责任险。交强险是国家强制规定的，中间两个也基本上都是固定金额的，最重要的就是第三者责任险。汽车发生事故后主要是两个损失需要赔偿，一个是汽车本身，另外一个就是人，前者概率大，但赔偿的金额低，后者则相反，发生的概率小，但一旦发生了赔偿的金额就会比较大。按照杭州目前的经济生活水平，一旦造成人员死亡大概赔偿在50万元以上，如果加上抢救费什么的，说不定会上百万元，因此我在建议客户买保险的时候，都会让他们买得比原先设想的要高一些。我周围朋友中最少的第三者责任险也在50万元，大多数是在100万元。毕竟万一遇到个事故，普通的家庭还是需要一个足够的保障。
当然，具体到不同的车辆，肯定买的保险也会有所差别，新车或者新手司机可能需要购买更多的保险，比如盗抢险等，而旧车除了常规保险外，经济条件允许的话还需要购买自燃险等车险险种。客户最好还是请专业的保险业务员，针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制，选择适合自己的保险保额。
根据具体情况组合险种
姜萍：可购买车险时，司机必须仔细阅读保险条款，准确核对投保人信息和投保车险信息，拿到保单后要认真核对保单信息，发现问题，及时向保险公司提出。针对不同的客户和车辆情况建议购买不同的险种组合，主要注意以下几个方面：
1、为得到充分的保障，建议投保人在投保了交强险后投保车辆商业保险，一般建议投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等。
2、如客户投保的是高档车，建议投保“选择汽车专修厂特约条款”，一旦发生保险事故，可以得到更足额的保障。
3、如客户居住的地方无车库且安全设施不是很完备，建议投保“机动车盗抢保险”。
4、一般私家车车上人员责任险的投保，建议正驾驶座按照实际需要确定保额，如已投保人身意外险，可适当降低保额。经常搭载家庭成员以外乘客的车辆，因车辆发生伤及乘客的保险事故，车主将承担赔偿责任，故建议其他座位车上人员责任险保额提高至10万元/座。
5、新车均无需购买自燃险种，因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车辆生产厂商负责。建议新车购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔险＋盗抢险，再根据情况决定是否加上车身划痕险。
6、新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手建议多买几个险种。而不要抱着侥幸心理，仅仅是购买交强险了事。建议购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋车上人员责任险+不计免赔险。
7、男性司机驾车比较老到，险种购买可尽量偏向经济方面。但大的险种不应该节省，特别是需要常常跑长途的车主。女性车主虽然开车比较小心，但因为操作技术不够熟练，常常造成小事故比较多。险种尽量偏向齐全和更多的保障性。推荐男性购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率；女性购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险＋划痕险。
选择适合自己的购买渠道
侯淑娟：国内给汽车保险的投保方式五花八门，大致有以下几种投保方式：保险公司直接投保、4S店保险直赔业务、4S店代理保险公司投保、保险公司电话投保、保险公司网上投保、保险代理公司投保、找专门的保险经纪人或公司投保。其中电话投保是近几年来比较流行的投保渠道。因为电话车险采用的是直销的方式，省去了中间环节，把保险公司支付给中间人或中间机构的佣金直接让利给车主，所以价格比普通车险便宜15％。价格低是电话车险的最大优势。不过电话车险投保也有限制，目前承保对象比较单一，主要是针对14座以下的私人客车及非营业2T以下货车，除此以外都不得承保电销车险。
虽然购买的渠道五花八门，但每个渠道都有自己的利弊。以时下最为流行的电话车险为例，虽然价格便宜，但对于新手来讲就存在一定风险性。对于新手来讲，购买车险的扫盲过程在电话车险中体现并不明显，电话车险的销售和顾客大多对车险的各种需求和细则烂熟于心，如需要购买哪些种类的商业保险，各项的保额设置多少比较合适，买卖双方往往都非常了解，购买的目的也很明确，如果客户不知道该买什么，电话车险接线员往往会推荐一个组合，这个组合并不一定十分适合客户，一些保险接线员甚至通过提高某项保险的保额来提高保费。因此在购买电话车险前，最好将所需保险的项目、每项保额提前设置清楚再打电话购买。
客户在选择投保方式前，应该首先了解自己和汽车的情况，不同的驾驶员和驾驶习惯，以及不同的车辆类型，所购买的保险也是千差万别的。即使是同一个司机和同一辆车，在不同阶段要购买的保险也是不一样的。投资者在购买汽车保险时，不能单单考虑价格便宜，而更多的是要考虑自己的各方面情况，综合起来考虑清楚后，再选择适合自己的购买渠道。
