一、产品属性认识
万能险是包含保险保障功能并设有单独保单账户的人身保险产品，与分红险，投连险一同属于人身保险新型产品。需要注意的是，您所缴纳的万能险保费并非全部用于投资增值，而是要在扣除合同约定的初始费用，死亡风险保险费，保单管理费之后进入投资账户。因此，保险公司公布的万能险产品结算利率不是以所交全部保费作为计算基础，而是将投资账户内的资金作为计算基数。
二、保险需求匹配
目前银行，互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，消费者应根据自身的保障需求和经济状况选择购买。如果您注重保障而又资金有限，可以考虑购买定期寿险，意外险或重疾险等不具保费返还和投资功能的人身保险产品，以便用较少的保费获得更高的保障。如果您看中了万能险产品的理财功能，请您在购买前务必向销售人员索要保险条款和产品说明书，便于了解万能险的产品特性和理财方式。此外，在交费方式上，万能险产品分为一次性交费（又称趸交）和分期交费（又称期交）两类, 如果选取了期交方式，您应确保具备持续交费能力。
三、投资风险识别
万能险产品具有投资属性，通常按月公布结算利率，但结算利率的高低由保险公司的投资情况决定。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。值得关注的是，最低保证利率也不是始终得到保证，大部分万能险产品通常只保证三年或五年（具体期间以条款为准），之后保险公司有权调整最低保证利率。另外，当您选择退保时，保险公司还可能收取一定的退保手续费，具体比例要以保险合同约定为准。
四、合法权益维护
购买人身保险新型产品，请您用好保险监管部门为您筑起的三道“防火墙”。第一道——认真阅读投保提示。购买万能险产品时，您应认真阅读投保提示书，确保您知晓购买的是保险产品，并清楚收益的不确定性。第二道——注意使用犹豫期权利。由于人寿保险合同期限较长，一旦签订便要长期持有，中国保监会要求对一年期以上的人身保险产品设置10天以上的犹豫期（自2014年4月1日起，通过银行销售的保险产品犹豫期延长至15天）。这就是说，在您签收保单的10天或15天内可以无条件提出解除保险合同，一般而言，除有10元的保单工本费外（有的产品不收取此费用），没有其他保费损失。如果犹豫期结束后再退保，您可能承受一定的资金损失。第三道——正确对待保单回访。购买万能险产品后，保险公司会对您进行回访，向您核实销售人员是否如实介绍犹豫期权利，退保损失，收益的不确定性等重要内容，请您认真回答，不要随意敷衍或轻率作答。为了回访服务顺利进行，还请您在投保时填写本人的正确联系方式。
员介绍保险产品时的有关资料（通过互联网购买保险产品，可留存与客服人员的对话记录，页面截屏等），以便在自身权益受到侵害时提供有力证据。您在发现保险公司销售行为违规时也可以拨打12378维权热线，维护您的合法权益。
提示：综上可知，消费者在购买万能时首先要认识产品属，根据自己的实际情况来进行选购，要做到投资风险识别，如果保险公司侵犯您的权益时，可以拨打12378维权热线。如果消费者还有什么不解的，可以到到相关保险机构进行详细的咨询。
延伸阅读
保险知识汇总 专家建议：万能险适合长线投资
今年以来，由于低利率导致投资收益下降，曾经销售红火的万能险遭遇前所未有的销售困境。“万能险适合长线投资。”保险专家说，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初3－5年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。因此，时间越长，万能险的投资收益越高。
“随着经济环境变化，万能险也有一定投资风险。”保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向；三是对收益回报要有长期准备。
保险知识汇总 万能险真的是万能的吗？
"万能险具有保障和投资功能。一年花几千元保费，不但保险保障有了，另外还有保底收益率，比存款划算。"最近，市民小李手头有3万元闲钱，但面对股市、基市的持续下跌，不敢轻易入场，于是，有朋友向他建议购买万能险产品。
同时，记者也从保险市场了解到，在目前沪市跌破4000点大关、投连险等收益纷纷跳水之时，万能险利率却在悄然上爬；万能险保费收入也已全面超越投连险，人气颇高。
万能险真的可以带来稳定的高收益吗？投保时要注意哪些问题？今天，理财专家就带我们来了解一下。
现状：万能险受追捧
日前，在北京一家银行网点，保险代销人告诉记者："以往只对股票、基金、投连险感兴趣的投资者，现在不少已开始咨询万能险的购买事宜。主要是因为去年年底以来，股市震荡，不少股票、基金，包括投连险纷纷亏损，投资者倾向于选择相对稳定的理财产品。而万能险利率的普遍上调也无疑为其销售注入了一支兴奋剂。"
据统计，2008年以来，全国各家保险公司的万能险利率都有了不同幅度的上调。其中，结算利率上调幅度最大的为友邦人寿的个人万能寿险产品，其结算利率从2007年12月的3.45%提高至目前的4.00%。另外，自2007年11月起，万能险的保费收入已超越投连险。以保险最为活跃的上海市场为例，2007年11月至今年1月，万能险保费收入从7亿元、7.2亿元增长至9.1亿元。
提醒：万能险不万能
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是万能险被屡屡强调的一大优势。通常，保险公司都会允许万能险客户从个人投资账户中支取现金，但必须保留约定的最低金额。同时，支取现金时，投保人还需要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同保险公司的收费政策和标准也不同，如平安、合众的万能险规定，客户每年前两次部分支取不收手续费，之后每次支取，需付20元手续费。
万能险并非真万能，投保不能盲目跟风。理财专家表示，投保要衡量自身经济实力和保障要求，投保前应认真阅读保险条款、产品说明书和建议书，了解该产品到底有什么保障，投资收益如何计算，待全面考虑后再决定。
误区：把万能险当储蓄
现在很多人购买万能险是为了能获得比银行利息高的收益，一些保险代理人为迎合人们的投资心理，在介绍万能险时，总喜欢拿万能险与储蓄进行比较。
其实，万能险产品的投资收益主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。
所以，不能将万能险产品和储蓄简单对比，更不能将万能险产品当做储蓄替代品。
指南：适合长期投资者
万能险是一个中长期的保险产品，由于保险公司多数在投保时会收取一些费用，想依靠万能险短期获利是不合算的。因此，万能险适合长期投资者。有业内人士认为，万能险不适合老人和仅有保障需求的人购买。
究竟什么人适合买万能险呢？专业人士表示，万能险需要较大额、长期地持续缴费。因此，购买者最好具备四项条件：第一，要有稳定持续的收入且年收入两万元以上；第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有足够时间和精力进行其他投资；第四，对万能险产品的投资回报有中长期（至少5年以上）准备。专家建议，在拥有了充足的传统寿险基础上，若还有剩余资金，且懒得打理，可考虑万能险。
阳光少儿万能险好吗
阳光少儿万能险好吗？很多父母在买阳光少儿万能险之前会问到这个问题。为了让广大父母对阳光少儿万能险有个清楚的了解，下面小编为大家详细介绍一下阳光少儿万能险好吗。
阳光少儿万能险好吗
自人身险费率改革新政实施以来，保险公司争相推出费改新产品。继第一波传统型人身险新品亮相市场不久，部分险企又着手进行非传统险的改良。今日，阳光人寿新推出“金娃娃”的升级版少儿万能险产品。
据了解，阳光人寿“金娃娃”少儿保障计划，是一款针对少儿客户的兼具理财与保障功能的万能型少儿两全保险。此款产品突出四大功能：增加投保人豁免，增加重疾种类，增加轻症重疾，增加白血病120%给付，全面呵护少儿健康。
阳光少儿万能险好吗 升级保障更多
此保险提供42种重大疾病、10种轻症重疾保障以及白血病120%给付，帮助少儿客户全面抵御疾病风险。其中42种重大疾病，在少儿18周岁之前和之后种类不一，18周岁前提供的42类重疾保障主要涵盖少年儿童易罹患的一些重疾，待被保险人18周岁后，所保障的42类重疾将自动变更为成年人更易罹患的病种，重疾保障责任的转换根据被保人年龄自动完成，无需另行手续。
同时该产品还提供高达10种的轻症重疾保障，包括：非危及生命的恶性病变、视力严重受损、较小面积III度烧伤等一般重大疾病保险不会承保的疾病，阳光人寿也提供20%重疾保额的保险保障。值得一提的是，针对少儿恶性肿瘤发病之首的白血病，“金娃娃”还提供最高120%的基本保险金额给付。
提示:阳光少儿万能险好吗?42种重大疾病、10种轻症重疾保障以及白血病120%给付，它能帮助儿童客户全面抵御疾病风险。这样的少儿保险能不好吗？
怎么样挑选万能险?
怎么样挑选万能险?
人们普遍认为，分红险太“保守”，投连险太“激进”，主打“保险报章+保底收益”的万能险并逐渐成为保险市场的新宠。尤其是在近来股市多云转阴的情况下，主要几家保险公司接到消费者关于万能险产品的咨询越来越多。就此，保险专家建议挑选万能险需要掌握四大要领。
首先，分清手续费和保费。万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额，只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”，而以后的收益都是以个人账户中数目为基数。所以，前期的手续越少、费用越少，以后实现的相关收益越高。消费者在选择一款万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。
其次，明确最低利率。万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率，这也是消费者购买万能险的主要原因和考量因素。保险专家介绍，目前市场上各家保险公司关于万能险的最低利率都不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率就比较高，需要消费者详细地去了解和比较。
再次，区别结算方式。大部分的万能险产品采取月度结算方式，能及时反映市场利率变化。不过近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等投资渠道，利息反映市场利率走势，每月计入万能账户价值，复利增长;终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。保险专家建议，对追求稳健收益、看重复利效应的消费者来说，传统的月度结算模式更稳妥;而对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。
万能险 过高收益难保障
随着经济的快速发展，金融市场的不断完善，人们理财思想的进步，保险公司们纷纷推出各种各样的保险理财产品，由于，投资少，收益高，受不到不少消费者的青睐，然而，在繁华的背后，实际是实际年化结算利率公布时的远难企及。
通过梳理险企的结算利率公告，金融投资报新闻媒体者发现，作为理财险的两个重要分支，万能险的实际收益更多的集中在4%左右，而投资连结保险（以下简称“投连险”）在收益表现中则频频变动，逐渐出现显着分化。
万能险：过高收益难保障
据不完全统计，在淘宝保险平台，目前40余家保险公司推出各类产品，包括在售理财险产品35款。总体来看，号称“预期年化收益率超过6%、甚至7%”、“投资额度降至1元起”、且“不收取初始费、保单管理费用”的互联网理财险产品，在整体疲软的理财市场中无疑迅速攻城掠地。
在这些对外销售的理财险中，万能险由于同时具备保障与投资属性，占据了绝大多数市场份额，然而，在实际的表现中，万能险究竟是否能够达到这样的收益水平？尽管理财险不会披露具体的投资运作情况，但从定期披露的结算利率，或可窥得内里乾坤。
新闻媒体者查阅平安人寿今年1-5月的月度万能险结算利率公告发现，在此期间，平安智富人生终身寿险（万能型，A）、平安智富人生终身寿险（万能型，B）、平安智富人生终身寿险（万能型，A，2004）等平安个人万能保险年化利率约等于4%；而平安稳赢一生两全保险（万能型）、平安稳赢一生两全保险（万能型，）、平安金玉满堂两全保险（万能型）等平安个人银行万能保险年化利率也同样维持在约4%；只有一款平安聚富优选两全保险（万能型）产品年化收益达到了5%。
这样的情况同样出现在更多的保险公司，中国人寿(行情,问诊)万能险结算利率公告显示，其自去年11月至今年2月，其年结算利率基本维持在4.1%；而从去年7月到截止今年1月，珠江人寿的万能保险产品结算利率一直保持在4.80%。此外，泰康人寿4月万能险结算利率公告显示，其年化结算利率主要集中在4.01%，其次是4.55%，只有两款产品达到5.15%，分别是泰康附加智慧之选两全保险（万能型）与泰康旺财1号两全保险（万能型）。只有前海人寿公布的5月万能险结算利率公告中，除前海聚富一号终身寿险（万能型）产品结算年利率为4.50%，其余4款万能险产品结算年利率均高于5%，最高为5.3%。
值得注意的是，综合这些定期披露的结算利率，可以看到，基本没有出现6%以上收益产品，而4%则代表了更多万能险产品的“大众”水平。有业内人士坦言，在传统渠道，尚没有一家保险公司能每个月每一年都达到6%的年化收益率，即使在网络渠道，这个成绩也必然是补贴使然，但“赔钱赚吆喝”显然不是长久之计。
事实上，与在结算利率披露公告中，“在更多万能险产品说明书上，标注的相关风险提示，“本理财计划结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。”这个最低保证利率，一般仅为2.5%。
提示：据有关人士表示，在“收益率可达6%、甚至7%”的“大饼”背后，实则是实际年化结算利率公布时的远难企及。公布的结算利率只适合该统计区间，不代表未来的投资收益走势，在此，提醒一下广大的消费者们在投资需谨慎。
安徽自驾游应该如何买保险？专家来支招
安徽的徽派建筑吸引着无数车主前来观赏，然而自驾游途中难免会存有各种意外风险，出发前分别为自己以及爱车投保可以帮助车主更好的应对这些风险。针对车主比较关注的安徽自驾游应该如何买保险的问题，下文将对此展开详细介绍。
专家谈安徽自驾游应该如何买保险
针对广大车主的安徽自驾游投保问题，专家建议说，可选择保障期间为3-5天的“车险+旅游意外保险”计划；保障范围涵盖了意外伤害身故、残疾保障；意外伤害、急重症医疗保障。
专家介绍，自驾出游投保要全面。自驾车旅游组合保险产品将意外伤害、医疗费用损失及责任保险三类险种结合为一体，为被保人在旅行期间出现的意外伤害、意外医疗、行李及财产损失等方面提供经济补偿。旅游交通意外伤害保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务。商业车险分为车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、自燃险、划痕险以及不计免赔。其中车上人员责任险是保障额度较低或者被大多数车主忽略的附加险之一。
安徽自驾游买保险需要注意投保平台的选择
网上投保因为保费低廉和投保操作便利而日益盛行。然而网上投保鱼龙混杂，所以消费者在选择时一定要注意加以辨别，因为一旦投保不慎就会导致后期理赔的麻烦。网是全国最大的保险电子商务平台，在网投保车主可以享受一站式在线对比服务。同时免费注册成为网的会员您还可以享受更多的会员优惠政策。同时在理赔方面，在我们网投保一旦不幸发生保险事故，我们专业的理赔小组会全程协助消费者理赔到底。所以说，安徽自驾游买保险首选网。
提示：安徽自驾游应该如何买保险？专家建议车主结合自己具体的出行计划以及爱车的实际保障需求构建一份合适的投保方案。网是提供专业保险的投保渠道，欢迎广大自驾游爱好者前来对比选购。
