相信许多投保的市民都有过这样那样的懊悔或困惑。其实，只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款，借道保单的这一转换功能，你就可以对保单“喜新厌旧”！
定期险的无奈：2万多保费浪费了！
购买过定期寿险的市民常有这样的感觉：作为一种消费型险种，定期寿险的保险期通常也就十年、二十年，保障期一过，什么资金都收不回，数十年的保费交得实在有点冤。
这正是49岁的老于心态的写照。老于34岁时贷款39万元买房，贷款需20年还清，约2500元的房款成为家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了保额为50万元的一款定期寿险产品，保险期限到55周岁，其间，每年要交保费1650元，累计共需交保费5万余元。
如今，15年过去了，老于所担心的风险并没有到来，而房贷也已还得差不多了，老于觉得自己15年来交的24750元保费浪费了。
转换案例一：四分之一保费可再变保障
经过一二十年缴纳保费后，扣除已发生的管理费用、保障费用等，老于的定期寿险账户上储存着一定的现金价值，如果老于年轻时选择的是带有“可转换权益”的定期寿险，那么，就可赶在期满前几年内申请将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵交一部分转换后险种所需要的保费，这样，既不会完全浪费数十年缴纳的保费，又可获得自己更需要的保障。
如目前不少定期保险规定，在合同有效期间内，投保人可于合同生效满二年后任一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同，转换后的新合同将于转换日开始生效，保险公司将按以原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。
在目前情况下，老于定期寿险账户的现金价值大约在6000元，如果老于觉得此时身故保障对自己意义有限，就可将定期寿险转换为两全保险或年金保险，这样，相当于变相将缴纳的保费拿回了四分之一，且可以将保障变成生存时的给付。
转换案例二：适时延长保障期
23岁的小张，选择同一家保险公司的定期和终身保险，两产品保障范围相同，终身险种的保费是定期险种的3倍左右。因此，小张可以在刚刚工作时，先购买定期寿险，如购买上述定期寿险10万元，分20年缴费，每年需缴保费2000元，而不需要马上投保同一家公司、20年缴费、年缴保费高达6200元的终身寿险。当经济情况好转了，如35岁时，再将定期寿险转为自己更加需要的终身寿险。
同样，小张利用保单转换，变相地利用部分已经缴纳的定期险保费，且可以将身故保障延长到一辈子。
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转换案例三：应对子女需求转变
由于子女在成长过程中的保障需求变化很大，家长们可利用保单的转换功能，为子女适时地提供更适合的保障。
在25岁之前，子女的最大一笔开支就是教育，因此许多家长在孩子刚出生时，就会购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是，孩子在25岁以后依然需要保障，而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此，家长可以考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险、养老保险，为子女提供进一步的保障。
特别提醒：保单转换有时间限制
有保单转换需求的市民要注意，多数的保单转换条款有严格的时间限制。
一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。或有些公司规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。
保单转换VS退保再投
“保单转换也像退保一样，把前期所缴保费扣除已经发生的管理费用、风险费用后，用所剩现金价值来购买另一份保险，那么，为何不先退保，再直接购买自己喜欢的另一个产品呢？”对于保单转换功能，许多市民会有这样的疑问。
其实，与先退旧保单再买新保单相比，保单转换的好处显而易见。
首先，对享有“可转换权益”的投保人来说，可以无条件地行使保单可转换权。保险公司无权要求你拿出可保证明，不能进行二次核保，因此，也就不得因保户的身体原因而拒保。而是完全按照保户初次投保时的核保等级来进行费率的计算。而先退旧保单再买新保单，保险公司则需要重新核保，对于保户来说，就要冒被拒保或者加保费的风险。
其次，在转换后新保单的费率方面，有的保险公司一般也会给予一些优惠，比如，有保险公司规定，转换后新保单的保费，按申请转换时年龄所对应新合同趸缴保费的95%收取，即相当于享受5%的费率优惠。而先退旧保单再买新保单则通常没有费率优惠。
延伸阅读
复效，如任何让手中的保单长期有效
凭借风险保障和长期理财工具的特性，保险已融入百姓生活的方方面面。而今，手中拥有二三份保单的人越来越多。不过，保险产品的交费期普遍较长，寿险更是长达一二十年。在此期间，难免有些投保人出于种种原因未能及时交费，一旦超过宽限期，便导致保单效力暂停。
如据媒体报道，某保险公司代理人向廖先生推销一款新产品时，顺便查看其以往的投保记录，发觉他在2006年购买的一份两全险及附加重疾险产品，效力已然中止两年多，现已彻底失效，而廖先生还浑然不觉。而据统计，目前，国内众多保险公司都有大批失效保单，长期无人认领，且大都超过赔付期限。倘投保人此时发生保险事故，保险公司并不承担赔偿责任。如国寿仅上海地区就有近9万份满期金未被领取，另有近10万份保单处于失效状态。
那么，万一保单失效，有办法“挽回”吗？当然有，那就是保单复效条款，即允许投保人恢复一份失效保险单的效力。复效时间一般为2年，算上《保险法》规定的60天宽限期，投保人差不多可以在规定的交费截止期限后的2年又2个月内，“挽回”自己的保单。
保单复效方式可分为体检复效和简易复效。前者是针对失效时间较长的保单，在申请复效时，被保险人需提供体检证明与可保证明。后者是针对失效时间较短的保单，在申请复效时，保险公司会要求被保险人填写健康声明书，说明身体健康，在保险失效后没有发生实质性变化。
不过，莫以为有了这项条款就能安枕无忧，因为申请复效有如下前提条件：付清欠交的保费及利息；付清保单贷款的本金及利息。如果没有欠款，当然免去这两个条件。在满足条件的情况下，投保人填写复效申请书并提供上述材料，即可提出复效申请。
当然，根据规定，对于一年期以上的期交保险合同，保险公司也应在期交保费到期日前或在宽限期结束前30日内，向投保人发出交费提示。宽限期后投保人仍未交纳当期保费的，保险公司应及时发出失效通知，提醒投保人申请恢复保险合同效力。
怎样处理想作废的保单
保单即保险合同，是投保人与保险公司订立的约定保险权利义务关系的协议。把保单作废，就意味着这份保障将要终止。
在选购保险之初，无非是奔着用保险这一金融工具转嫁我们的各种风险，或者是通过保险来实现稳健的财富增值。那么到底什么样的情况下会使得当初购买的这份保单不想再拥有了呢？大众的原因无非一下几点：
一、为什么想退保？
（一）不知道自己买的是啥
1、有亲戚卖保险，为了照顾他（她）的生意
2、看到保险公司打的广告不错，觉得好就买了
3、经不住卖保险的推销，挨不过面子买的
4、身边的人都买了，觉得不买很亏所以也跟着买
5、找人咨询了，但具体保啥不清楚，总之说便宜就买了6、推销员说：买了就赚，到**岁后能拿多少多少钱......
7、买了保险但是没出险没有赔到钱，就觉得亏 ……以上情况下购买保险的人很多，以上情况下买保险的人会觉得只要买了保险，但凡出事了就能找保险公司理赔，殊不知自己买的到底是啥。在吃到保险公司的闭门羹后就会立马得出一个结论：“保险都是骗人的，我要退保！”
（二）知道买的是什么，后来经比较觉得买亏了
1：市场上的产品不断的升级换代，尤其在2013年市场费率改革以后，之后的保险产品普遍都便宜了好多，在这之前买的产品可能就面临比不过之后买的了。
2、很多人很多时候选择保险产品，更看重的是保险公司的品牌和知名度（广告投入、该公司代理人的数量决定），但此类保险公司往往又不必去打价格战（没必要），靠庞大的队伍做宣传和市场挤压就足够了，加上运营成本高，其保险产品自然就比其他家保险公司的产品贵。做一个对比可能会比较清楚：
单单只看保费，先不管保障内容，X安公司的XX福比外资公司x英人寿的XX随都贵了1831.57元/年，贵出17%！还不说人家的保障多出了那么多。只要有条件做对比的话，谁不知道自己买贵了还买得值？把保单退了再买是及时止损，前提是后来做的方案能够覆盖之前的保费损失。
3、购买渠道窄， 没有条件做详细的对比，不知道哪一款性价比更高。的确，市面上绝大多数的保险销售人员（被动接触到的，即找上门来的）都是各个保险公司的代理人，只负责卖自己所代理的保险公司的产品，跟您讲的时候，自然是说自己家的产品好，不会客观公正的去分析，该款保障是否真的适合目前状态下的您。而作为外行来说，分不清楚各个保险公司代理人说的孰是孰非很正常，有时候晕晕乎乎就买了，尤其还在所谓“话术”的轰炸下，头脑一热、掏钱买单，人家满载而归，事后就该是您懊恼的时候了。
二、什么情况下可以退保？
一旦发现自己所购买的保险产品并不能满足自己的保障需求，或者说本来感冒了吃点感冒药就好，结果保险代理人给您开了个切除阑尾的处方，您说该不该退掉？及时的止损总好过于交了几十年保费，到最后却不能满足自己规避风险的需要要好得多吧？就如同买了一支股票一直在跌，如果一直拽在手里，那资金就套住了，不知道什么时候能拿出来，拿出来还剩下多少？此时就应该及时抛掉，赶紧买一支行情不错的、安全点的股票，力求把之前亏损的再赚回来。当然，保险产品没有股票那么风险高，对于及时止损这一块的原理还是相通的。
退掉之前的保险合同再买新的时，保障内容要能够涵盖到之前的，此时要注意几点：
1、之前的保障范围、内容需要覆盖，可多不能少，或者把不必要的去掉（重复的、多余的），加上更有针对性的方面（例如有家族中有遗传病史的人数超过两位的，其后代罹患该病种的概率会增加百分之几十，具体病种具体数据，此处就不做多说）；2、新的保单过了观察期后（一般为90天，但也有不少公司的是180天甚至365天的），再退掉之前的旧保单，确保新保单不会受身体状况影响，能正常承保且不留空白期；3、之前已经缴纳的保费损失，能够在新的保障计划里得以弥补，切莫一时冲动。比如把年金类的保险退掉了买保障类的保险产品，这样做的后果是：亏！得！很！惨！换产品时一定要理性，不可只听销售人员的鼓吹和煽动，一定要自己学会比较和判断。最好是之前的保费支出不是太多，新的保障计划经过时间的平衡，能够把那一部分消化掉，还能拥有更充分的保障内容；或者是买的消费型的产品，那直接退了买新的就没有什么问题了。
三、如何办理退保？
各家保险公司的要求和流程不一样，具体办理流程可以问问自己的保险代理人或者经纪人。此处我就拿之前刚办过的一份退保来做说：
实例列举：人民人寿（picc）《精心优选》退保
1退保原因：
（从与客户的交流中得出，应该是没有正确认识到保险的意义）“买了几年，觉得自己一点事没有，交的钱都白花了，不划算。”其实她是超优体，保费相当的便宜，过了这么几年身体状况发生变化，将来再买不一定还有那么便宜的费用了2、所需资料：
①保单合同原件（丢失了也没太大关系，做个说明，填写一份资料即可）②投保人身份证复印件及原件③保单现金价值返还所需的银行卡
3、办理方式：
①本人亲自前往就近网点办理（涉及到退还现金价值，不能代为办理）优势：保单内现金价值能够及时到达指定账户；②暂时不做任何操作，待60天等待期后，保单效力中止便不会再扣保费，静静等待保单失效劣势：需保证卡内余额不足扣保费的金额，且现金价值不能退还，退还现价还得前往柜面办理，优势是可以多提供60天的保障；③填写续期缴费银行卡变更，换一张没有余额的银行卡，既确保60天等待期不会扣除常用银行卡内的费用劣势：需填写申请资料，附上身份证复印件、银行卡复印件，且不能及时办理现价退还，现价退流程同上，优势是可以多提供60天的保障；对比以上方法后，个人建议最佳方式是：待60天犹豫期过后，亲自前往就近柜面办理，既能多60天的保障期，又能及时退还保单内的现金价值，当然，有些保险公司还是可以委托代理人或者经纪人办理的。
四、怎么避免退保事件的发生？
明白人都明白，如果一份保单切切实实能够满足自身的风险转嫁需求，以及其他通过保险能实现的愿望，干嘛要退保呢，又不是钱多得花不完。既然这样，那有什么好的方法能够阻止在退保上造成的损失呢？
1、加强学习：多了解保险知识，做到能分得清楚保险保的是什么，能够区分保险产品的优劣，现在互联网这么发达，稍微进一个X论坛、X博、X客之类的地方，都能了解到很多的保险专业知识，对于自己学习也很有帮助；2、量体裁衣：选购保险产品时，针对自身的实际情况考虑和配置，切莫图方便，任由保险销售人员的胡乱推荐，在家庭责任期，建议终身型产品搭配定期型产品，保额做足的同时，节省保费支出；3、找对的人买：各个公司的代理人都代表的各个保险公司的利益，在选择产品时，建议多比较几家，分清优劣，更简单的是找第三方代理机构，即代理多家保险公司的保险销售人员，他们不代表任何一家保险公司，受投保人的委托，为其选择合适的保险产品加以组合，例如“明亚保险经纪”就是市面上最大的一家个人寿险代理机构；4、最后，分阶段的做齐全自身的保险配置，例如还处在单身阶段的你，就没必要马上做养老方面的规划了，此时把意外、重疾或者医疗险做足就好了，最好是定期的（价格便宜，留更多的资金买房娶媳妇）最后，愿所有购买保险产品的朋友们，都少发生退保事件，尽量一次性就买对，减少损失。
保险知识，保单的保费豁免功能
失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难。
具体来说，保费豁免目前主要有三种形式：第一种是作为单独的附加险出现，如太保少儿定期附加豁免保费险，可以附加在多种主附险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，例如太平人寿的真爱附加豁免保费险等；另一种就是直接在保险合同中以条款形式出现，如太保岁岁登高保险。
什么样的保险应附加保费豁免功能呢？保险专家指出，豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
在绝大多数保险公司的豁免责任中，豁免对象都是针对投保人的。投保少儿险，不用说豁免当然是买给大人。而在成人投保中，您可以自己同时是投保人和被保险人，一旦豁免，不存在任何问题。然而在现实中很多妻子愿意为丈夫投保，妻子是投保人，丈夫是被保险人。万一丈夫完全丧失工作能力，作为投保人的妻子则不享受豁免待遇，保费还必须照常支付，这就有点得不偿失了。基于这个原因，通常推荐实际承担保费的人作为投保人，更加符合豁免保障的目的。
当然，如果投保人恢复部分工作能力，保险公司就会要求其重新缴付保费。通常按照合约规定，保费豁免的中止条件有3个：缴费期满、被保险人年满65周岁、被保险人恢复部分工作能力并能够工作生活。只要投保人满足其中任何一个条件，豁免保费条款即自行中止，但已被保险公司豁免的保费不必补缴。
收益，咨询鸿盈保单的保费价值
咨询内容：40000元趸交，人寿鸿盈6年，最终能否取出，能取多少。
咨询网友： liuhong07 (郑州)
专家解答：
郑州 平安人寿 朱向丹
趸交才4000? 缴费这么低呀，这应该是个保障型的产品，6年的话想要拿出来不太可能。
郑州 平安人寿 赵文海
这个人寿的鸿盈产品 是这样算的：交满3年，六年后，：满期保险金=基本保险金额×交费期间（年数）+红利。
郑州 中国人寿 张琪
你可以拨打我公司的全国客服电话95519咨询，报保单号即可查询。
郑州 平安人寿 赵文海
保险责任“满期领取”中已写明，对于趸交的客户，满领领取基本保额。你看一下你的合同，基本保额是多少？就可以拿多少钱。如果还没有买就问一下代理人，一次性交4万元，可以买到多少基本保额？那也就是六年之后保证可以领取到的。这是已包含了本金的。
国寿历年的收益，并不是很高，建议你了解其它公司的产品。可以与我联系，向你介绍（这里不许说产品）保险的收益主要是复利加时间而获取的。六年时间根本不会有很大的收益。按目前 市场所有保险产品的最好收益算一般需要8年左右可以返本。
郑州 平安人寿 于慧丽
想知道自己保单的现金价值可以打所投保公司的电话咨询，人寿的是95519，然后保自己的保单号，服务人员会帮您查的。
保险单，怎样正确的签收保单？
保险单（Insurance policy）简称为保单，是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。保险单必须完整地记载保险合同双方当事人的权利义务及责任。保险单记载的内容是合同双方履行的依据，保险单是保险合同成立的证明。那么在提交了投保单、交纳了首期保险费，并经保险公司审核同意承保后，投保人将收到保险公司正式签发的保险单。那么，在签收保险单时，投保人应注意什么呢？
一、仔细审核保险公司提供的整套保单材料
一般保险产品的保单材料都包含有保险单、保险条款、投保单(副本)、送达回执、客户服务指南、首期保险费发票等。
长期保险产品的保单材料还有现金价值表，提供减额交清功能的产品还有减额交清保额表。投保人应逐条核对保险单及首期保险费发票上的所有项目，如有错误，及时通知保险公司予以更正。
二、认真阅读保险条款和有关说明
收到保险单后，投保人应注意了解保险合同的生效时间、保险期间、每年的交费时间，并认真阅读保险责任、责任免除、现金价值表以及退保约定等内容。
三、妥善保管整套保单材料
保险单及有关单证票据务必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保单材料丢失，应及时到保险公司挂失补办。
保单，人生中的保单应该呈一个怎样的购买顺序
购买保险是每个人都要做的事情，保险已经进入到了我们的生活，而且大量的数据表明，买对了保险就是为人生减少了非常多的经济压力。那么，保险应该如何买？买保险是怎样的顺序？
第一张保单：为意外买单
与修墙一样，底部必须足够稳固，基础要打牢。对家庭而言，最大的风险是意外，尤其是家庭顶梁柱的意外。身为子女，是父母的最大保障；身为父母，是年幼子女的最大保障。顶梁柱一旦发生风险，上有老、下有小的状况下，父母和孩子谁来保障？
所以，作为家庭的第一张保单，必须是意外险，特别是家庭中20岁至40岁的年轻人。
第二张保单：为健康买单
仅有意外险就够了吗？那是远远不够的，只有基础的墙太矮，只有意外险的保险计划太单薄。对于有家庭的人来说，有了意外险，还需要第二章保单，那就是重大疾病险。
生老病死，这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。作为人生第二大风险，疾病给家庭造成的影响也不可小看。在治一个感冒也能花掉上千元的今天，我们对于疾病越来越没有信心和底气。
所以，家庭需要第二张保单，为可能发生的疾病建一面保险墙。晓保建议，购买重疾险要趁早，因为年龄越大，风险越高，保费也就越高，家庭最好尽早购买重疾险。
第三张保单：人生增值保单
这里说的人生增值保单是个笼统的概念，包含很多具体的保险种类，他们的共同点是，都是有了上述两张保单的家庭应该继续了解的保险产品。
比如养老保险。在能赚钱的年龄考虑养老，在资金允许的情况下，买一份养老保险。
比如子女教育保险。孩子出生时正是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，有能力给孩子提供良好的教育基金。所以，孩子出生以后，家庭可以考虑为孩子买一份教育保险。
比如投连险和万能险，如果家庭已经有了上述保险，又有一定闲钱，就可以考虑这类保险。这类保险具有一定投资风险，适合对风险有一定承受能力的家庭购买。
出险次数将影响下年保费
汽车保险对于车主来说必不可少，许多车主都有疑问：续的保费为何会升高？与哪些因素有关？专家提醒广大车主，如果汽车出险次数多，来年保费或升30%。
孙先生开车属于“菜鸟级”，仅一年时间出险记录就达到了8次。当一年车险期到了以后，孙先生仍然决定选择原来的保险公司续保，可是却发现自己的保费竟然上升了大约20％！同样的，王小姐作为新驾驶员，在头一年内因为技术不够娴熟，她常常把新车划损刮坏。 她每次都及时与保险公司联系，并且得到了全额理赔。一年下来，出险记录达到了6次。保险公司在和王小姐签订续约的时候，根据条款，将她的车险费用上调了几百元。
车主的理赔次数、金额都将决定来年车险续保的费率水平，各保险公司的标准不一。以张先生投保的那家车险公司为例，对于续保费率规定如下：若上一年度车辆未出险，续保时可享受7折优惠；上一年度发生1——2次赔款，按基准保费承保；上一年度发生3次赔款，车险费率在基准保费基础上上浮10%；上一年度发生4次赔款，车险费率在基准保费基础上上浮20%；上一年度发生5——7次以上赔款，车险费率在基准保费基础上上浮30%；8次以上，就会被拒保。有些车险公司的规定更为严格，出险4次就可能被拒保。
其实，根据保监会的规定，上一年度未出险的车主，在进行续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，其保费也将根据情况，进行不同程度的上调。
据记者了解，保险公司在案的理赔记录是来年车险费用的优惠关键点。平安保险的车险专家告诉记者，交强险的费用是根据条款统一执行的，只要车主在一年内没有任何违规记录、出险情况以及理赔事项的话，保险公司会在来年给予车主优惠，也就是10%的车险保费下调。如果车主在两年内记录良好、没有违规及理赔的情况，保险公司会给予更大幅度的优惠奖励，通常会下调20%的车险保费。但如果在一年出现2次以上的出险记录的话，来年的车险保费会相应上涨15%左右。针对那些有闯红灯、醉酒驾驶、逆向驾驶等违法行为记录的车辆，保险公司也会在来年上涨该车辆的车险保费，幅度在10%以内。
现在，不仅交强险有此费率浮动机制，商业险也会根据车主的理赔记录，在第二年对车主的保费进行调整。据一位保险业务员介绍，如果车主第一年的理赔记录中，没有高于5000元的事故理赔，在同家保险公司续保，商业险保费能够得到7折的优惠；反之，则保险公司的折扣就会上浮，在7.7折至8.5折之间。
保险专家表示，保险公司在设定保费时主要依据是车辆上一年度的赔款金额和发生有责任的保险事故次数，如果车险客户在上年度投保的交强险、商业车险保险期间没有发生已结案的赔款记录，则其投保可享受无赔款费率下浮优待，对于三年内未出险的客户，最多可给予30%的费率优惠。对于上一年理赔次数较多的高风险客户，车险费率同样会上浮，一年内出险5次以上，费率最高可上浮30%。
