特别是目前购买车险的选择越来越多。保险公司越来越多，有大公司，也有小公司，据说马上还要向外资保险公司开放了。投保的渠道也越来越多，有在4S店投保的，也有保险公司工作人员上门服务的，还有第三方中介机构代买的。除了传统的投保方式外，现在不少保险公司开通了电话投保，甚至有保险公司还可以网络投保。但面对如此多的选择，普通市民究竟该如何选择呢？在具体投保时该选择多少保额的商业险呢？本期我们邀请了多位保险业内专家，共同为大家出谋划策。
保额要与风险需求匹配
保险通：给汽车买保险，保额要与风险保障需求匹配，过高不需要，过低得不到十足风险保障。在我多年的实践过程中，我认为关键有两条，一个是看客户自己的风险承受能力。这就好比投资，有的人喜欢炒股，有的人喜欢买基金，还有的人买国债或者只在银行存款，这都是根据客户自己的风险承受能力进行的，给汽车买保险也是如此。你如果风险承受水平低，那就多买一点，否则可以少买一点。第二就是看客户对自己驾驶水平的认知。很多人觉得自己的驾驶水平不错，出事故的概率很低，其实在我看来，大多数人对自己的驾驶水平都是高估的，总觉得凭借自己的开车本领是不会出事故的，但往往这部分人却是容易出事故的。
一般来说，普通的汽车商业险包括交强险、车损险、车上人员责任险再加上第三者责任险。交强险是国家强制规定的，中间两个也基本上都是固定金额的，最重要的就是第三者责任险。汽车发生事故后主要是两个损失需要赔偿，一个是汽车本身，另外一个就是人，前者概率大，但赔偿的金额低，后者则相反，发生的概率小，但一旦发生了赔偿的金额就会比较大。按照杭州目前的经济生活水平，一旦造成人员死亡大概赔偿在50万元以上，如果加上抢救费什么的，说不定会上百万元，因此我在建议客户买保险的时候，都会让他们买得比原先设想的要高一些。我周围朋友中最少的第三者责任险也在50万元，大多数是在100万元。毕竟万一遇到个事故，普通的家庭还是需要一个足够的保障。
当然，具体到不同的车辆，肯定买的保险也会有所差别，新车或者新手司机可能需要购买更多的保险，比如盗抢险等，而旧车除了常规保险外，经济条件允许的话还需要购买自燃险等车险险种。客户最好还是请专业的保险业务员，针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制，选择适合自己的保险保额。
根据具体情况组合险种
姜萍：可购买车险时，司机必须仔细阅读保险条款，准确核对投保人信息和投保车险信息，拿到保单后要认真核对保单信息，发现问题，及时向保险公司提出。针对不同的客户和车辆情况建议购买不同的险种组合，主要注意以下几个方面：
1、为得到充分的保障，建议投保人在投保了交强险后投保车辆商业保险，一般建议投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等。
2、如客户投保的是高档车，建议投保“选择汽车专修厂特约条款”，一旦发生保险事故，可以得到更足额的保障。
3、如客户居住的地方无车库且安全设施不是很完备，建议投保“机动车盗抢保险”。
4、一般私家车车上人员责任险的投保，建议正驾驶座按照实际需要确定保额，如已投保人身意外险，可适当降低保额。经常搭载家庭成员以外乘客的车辆，因车辆发生伤及乘客的保险事故，车主将承担赔偿责任，故建议其他座位车上人员责任险保额提高至10万元/座。
5、新车均无需购买自燃险种，因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车辆生产厂商负责。建议新车购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔险＋盗抢险，再根据情况决定是否加上车身划痕险。
6、新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手建议多买几个险种。而不要抱着侥幸心理，仅仅是购买交强险了事。建议购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋车上人员责任险+不计免赔险。
7、男性司机驾车比较老到，险种购买可尽量偏向经济方面。但大的险种不应该节省，特别是需要常常跑长途的车主。女性车主虽然开车比较小心，但因为操作技术不够熟练，常常造成小事故比较多。险种尽量偏向齐全和更多的保障性。推荐男性购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率；女性购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险＋划痕险。
选择适合自己的购买渠道
侯淑娟：国内给汽车保险的投保方式五花八门，大致有以下几种投保方式：保险公司直接投保、4S店保险直赔业务、4S店代理保险公司投保、保险公司电话投保、保险公司网上投保、保险代理公司投保、找专门的保险经纪人或公司投保。其中电话投保是近几年来比较流行的投保渠道。因为电话车险采用的是直销的方式，省去了中间环节，把保险公司支付给中间人或中间机构的佣金直接让利给车主，所以价格比普通车险便宜15％。价格低是电话车险的最大优势。不过电话车险投保也有限制，目前承保对象比较单一，主要是针对14座以下的私人客车及非营业2T以下货车，除此以外都不得承保电销车险。
虽然购买的渠道五花八门，但每个渠道都有自己的利弊。以时下最为流行的电话车险为例，虽然价格便宜，但对于新手来讲就存在一定风险性。对于新手来讲，购买车险的扫盲过程在电话车险中体现并不明显，电话车险的销售和顾客大多对车险的各种需求和细则烂熟于心，如需要购买哪些种类的商业保险，各项的保额设置多少比较合适，买卖双方往往都非常了解，购买的目的也很明确，如果客户不知道该买什么，电话车险接线员往往会推荐一个组合，这个组合并不一定十分适合客户，一些保险接线员甚至通过提高某项保险的保额来提高保费。因此在购买电话车险前，最好将所需保险的项目、每项保额提前设置清楚再打电话购买。
客户在选择投保方式前，应该首先了解自己和汽车的情况，不同的驾驶员和驾驶习惯，以及不同的车辆类型，所购买的保险也是千差万别的。即使是同一个司机和同一辆车，在不同阶段要购买的保险也是不一样的。投资者在购买汽车保险时，不能单单考虑价格便宜，而更多的是要考虑自己的各方面情况，综合起来考虑清楚后，再选择适合自己的购买渠道。
精选阅读
消费者，专家为您支招医疗险投保
不少投保人在投保医疗险时，因不清楚一些细则而导致发生事故时无法获得理赔。保险专家提醒消费者，认真阅读保险合同和各项说明，及时与投保公司沟通，才能获得更好的保障。
民寿人生保险规划师董君提醒投保人看清除外责任，例如有的医疗险规定怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。
选择有保证续保的医疗险。在保证续保期内，保险公司不得因被保险人的健康状况发生变化或上一年度发生理赔情况而拒绝续保，或因此而调整保险责任和责任免除范围，从而可以避免出现“健康平时有保障、生病时反而失去保障”的尴尬。
保险公司的观望期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期，一般是在自合同生效日60天或90天内。在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。
消费者的犹豫期。消费者在收到保单后10天内为犹豫期，在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部保费。有的营销员在保单出来后，会让消费者先在回执上签字，等过了犹豫期之后，再将保单送到消费者手中。董君表示，出现这一情况后，消费者往往由于没有充分的证据，很难全额退保。他提醒消费者，因为签名是具有法律效力的，一定要在收到保单之后再签回执。
尽量选择整体计算费用给付的。许多医疗险都设立了分项责任的给付限额，超出限额部分不负责赔偿。因此投保者最好还是选择能整体计算费用综合给付的，而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。（记者南婷）
养老金，选购养老险，专家为您支招
25岁到30岁左右的年龄段是投保养老险最佳时期
保费支出最好不要超过自己年收入的百分之十
选择购买养老保险时需要牢记三大原则
当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险（即企业年金）与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说，从个人角度，你假使想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险？
许多人认为，养老是老了才会考虑的事。实际上，因为保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。而二十五岁到三十岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适？
从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势与未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划与计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。
应该买哪种养老保险产品？
当前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型与万能型等几种。传统型养老险预定利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择与预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定利率，利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型与分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型与万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则，首先是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生，所以不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的公司。其次是只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。最后是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病与意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育与医疗险。
补充医疗保险，买补充医疗险，专家为您支招
[导读]：“人无远虑，必有近忧”，随着我国医疗保险制度的越来越健全，人们的医疗后顾之忧可谓解决大半。可是，医疗保险的起付线、封顶线还是给人们带来了不小的压力。
“人无远虑，必有近忧”，随着我国医疗保险制度的越来越健全，人们的医疗后顾之忧可谓解决大半。可是，医疗保险的起付线、封顶线还是给人们带来了不小的压力。于是，在人们压力与国家政策的双重压力下，越来越多的企业开始选择补充医疗保险。但是，应该怎样选择补充医疗保险呢？理财专家给出了解答!
NO.1合法性是第一位的
与普通商品相比，补充医疗保险无影、无形，它仅仅是一纸合同。其主要价值便在于，如果发生合同中约定的事件，保险公司进行相应的赔偿。因此，单位在投保之前，首先应该了解的便是该产品是否经过保监会备案。若没有经过保监会备案的保险条款是不受法律保护，一旦出现合同纠纷，投保人将陷入十分被动的状态。
NO.2保费的合理性
客户在选择保险产品时，最关心的莫过于费率，因为费率直接决定了客户投保的成本。不过，保险专家建议大家，如果保险公司的费率过低，或者通过简单的计算就能得出保险公司将要赔钱的结论，投保人一定要提高警惕。
一般而言，个人购买补充医疗保险的保费可以分为两大部分：一部分以理赔款方式支付出被保险人，另一部分则作为公司的运营费用。所以，一家优秀的保险公司所能做到的是尽量减少管理费用。而理赔款占保费的比例则基本与投保人数及收取保费是否合理相关。
NO.3服务质量很重要
当今社会，随着竞争的日趋激烈，各保险公司之间的战火已经不仅仅存在于产品价格、种类上，而是开始向售后服务方面漫延。专家也建议大家，在选择保险公司时，除了进行价格、责任的比较外，也不能忽略了服务这一重要的一项。
由于售后服务对于补充医疗保险而言尤为重要，职工在遭遇到合同所约定的事件时，只有得到及时、足额的理赔款才能真正体现单位购买补充医疗保险的作用，否则它就无疑于一张废纸，即不美观也不实用。
相信熟知了专家所提出的以上几个建议，投保单位在为员工购买补充医疗保险之时，能够轻松做出选择，从而切实解除员工的医疗后顾之忧，而不必抓耳挠腮，不必担心自己花钱不讨好.
境外保险，专家为您支招出国境外保险
这些年来，虽说消费者的出国旅游保险意识在逐步加强，但是像出国到境外的旅游意外险这样保费低的险种，保险公司既不会费时费力地大力推广，游客也不会非常重视。尤其出国旅游时因为旅行社在宣传时，会告诉游客已经购买了旅游责任险，游客就会以为自己的安全问题也就得到了保障。
其实，旅行社责任险属于责任保险范畴，而游客自身购买的旅行保险属于个人意外伤害保险，两者的承保对象和责任范围完全不同。也就是说，如果旅行社对游客的损失不负有责任，没有另买旅行保险的游客将得不到赔偿。
目前针对游客的旅游保险一般分为四种类型。像旅客意外伤害险是大家比较熟悉的，它主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务。
住宿游客人身保险每份1元，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障不仅包括住宿其间的人身安全，还涉及随身携带品等。
对于参加探险游和惊险游的游客，最好应购买旅游人身意外伤害保险，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。
还有一种就是旅游救助保险，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿的救助。目前市场上标榜全球紧急援助的境外旅行保险很多，但具体的援助内容以及计算费率的方法，各保险公司都有所差异。
通过以上专家的分析，您是否对出国境外保险有了一定的认识呢?不论你购买哪家公司的境外保险都应该根据自己的实际情况，选择适合自己及家人的险种，为你和您的家人增添保障。
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
专家支招：四部轻松为您挑选适合您的保险_保险知识
“保险没有最好的，只有最合适的”，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
养老保险一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
重大疾病险了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
保险知识，专家支招如何让保单变废为宝
在商场里买衣服，发现不合适后可以调换大小，更换款式，直到令你称心为止。如果在保险公司购买保险后发现不合适怎么办？除了退保，还有其他更好的办法吗？
黄先生是一位生意人，曾购买过一份高额投资型定期寿险。但是由于今年全球遭遇金融危机，A股市场持续低迷，他投资的股票大赔特赔，几乎搭上了老本，自己的生意也每况愈下。在这种状态下，黄先生已经承担不起高额的保费。黄先生的保险应该怎么办呢？是否需要退保？
退保损失难以承受
“不到万不得已，最好不要退保。”保险业的资深人士大多会这样建议投保人。一般在保单经过一定年度后，投保人可以向保险公司提出解约申请，公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。不过需要提醒的是，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人首先就要承担不同程度的退保费用。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险人按规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。
保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右，即如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％。随着保险年度的增加，保单的现金价值虽然会逐年增多，但还是要承受一定的损失。
另外，投保人损失保费的同时，被保险人也失去了保障。因此，应该反复权衡后再作打算。
保单转换激活保险
在这种情况下，也许有人会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致，但保障金额会减少；“垫缴保费”虽能使保障金额不变，但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变，保险期间也能尽量长久些，那么保单转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
保单转换是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同。保险专家说，“保单转换”的最大好处是，投保人不用重新投保，就可以随自身要求的变化来相应地调整自己的保险计划。比如，由于收入下降，投保人为了减少保费支出，同时不希望降低保障功能，此时，投保人可以通过“保单转换”，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。
保险专家说，与退保后再购买保险相比，通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：其一，投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。其二，退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险。而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并完全按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率的计算。
保单转换有条件
保单虽然可以通过“转换”变“废”为宝，不过，专家同时提醒市民，这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，多数的保单转换条款有严格的时间限制，因此想要为保单“变脸”一定要及时行动。
一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。有些公司还规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益；也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。
另外，如果客户要行使保单转换这项权利，必须提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。
专家支招医疗健康保险购买 合理为疾病买单
俗话说身体是革命的本钱，没有了本钱还如何去打拼人生，所以健康是我们最大的财富。可见健康成为影响我们生活质量的一个重要因素。每个人随时随刻都会生病，而我们却无法预料得到。在疾病面前，我们最重要的任务是赶紧治好，以免对生活质量造成不良的影响。购买医疗保险就是为自己购买一份健康的保障。为自己减轻突发状况的发生而造成的损失。
但是有很多老百姓都觉得病不起，尤其是在城市里，普通大众因贫困而看病难、看不起病的现象比比皆是。为了解决看病难、看不起病的问题，国家政府在近几年推出了医疗保险的一些保障政策。但是到目前仍然有很多人对购买医疗保险的认识不多，老百姓无法断定怎样才能买到最适合自己的医疗保险。
医疗保险是属于健康保险，被保险人在发生比较大额的医疗费用支出时，购买医疗保险可以从中得到相应的经济帮助。
医疗保险只是一个比较大的范围，具体可细分为：普通医疗保险、住院保险、手术保险和特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保险。其中，大家接触最多的应该是普通医疗保险。
普通医疗保险保险费用成本比较低，比较适合一般社会公众。普通医疗保险主要负责支付被保险人由于意外伤害和疾病而产生的门诊费用、住院费用和检查费用等，向被保险人提供治疗疾病时所支付的一般性医疗费用。但是这种保险是有一些限额规定的，会支付限额内的一定比例的费用。
所以要购买医疗保险，首先要根据自身的情况合理选择适合自己的险种。在选择险种时，注意阅读保险公司对投保年龄的限制。一般说，最低投保年龄是出生后90天至年满16周岁不等；最高投保年龄大致在60-65岁。投保年纪越轻，保费愈便宜，因此购买医疗保险应趁年轻，越早买，越合算。
目前，大多数医疗保险都设有最高保险金额限制。就拿青少年及幼儿的情况来说，孩子一旦真的得了大病，以单一险种的赔付用来支付孩子的医疗费用，必然显得捉襟见肘。解决这种尴尬局面的最好办法就是依照自身的实际经济能力，更多地为孩子购买医疗保险，提供更全面的保障。
医疗健康保险由于专业性强，消费者容易受到误导而买了不适合自己的险种。如何正确、合理的购买健康保险，不妨参考以下三种思维：
思维一：明确你对于健康保险的需求
很多人的医疗健康保险，往往只是作为工作福利的一部分而取得，也就是通常所说的社会医疗保险。其实这也许还不够，因为你有可能失去你的工作，或者是因为某种原因失去工作的能力。这种情况下，你的雇主可以选择终止你的这份福利，这也意味着你可能失去这份保障功能或者在把你的保障挂靠到下一份工作时存在一个空白。这种盲点的存在，当风险降临时，补救往往可能太迟了。所以，合理的做法是寻找一份补充的商业保险，这份保险可能在你将来面对健康风险时起到意想不到的作用。
思维二：购买保险需要更多的主动性
很多人在购买保险方面并不主动，购买的初衷往往也只是由于保险销售人员或者保险经纪人的高明的销售技巧，保险的目的性不强，对内容也知之甚少，更不用说主动去谈判。
事实上主动了解是一件很重要的事情，不仅有助于你明确险种的内容，从而找到合适的险种，同时往往能够节省你的保费。例如：同样是有抽烟史，其中一人为抽烟为20根/年，另一人则为20根/日，前者的健康风险明显低于后者。在健康医疗保险的风险分级上，前者也许可评为标准体，后者则往往会被评为次标准体，两者在保费上是有区别的。
因此，在购买保险时若仅仅出于被动，某些条款不主动去明白，不仅会失去某些省钱的机会，同时更增加了以后核保核陪纠纷的可能。
思维三：健康保险并不只是老年人的专利
有很多人往往认为，老年人存在更多的健康风险，因此医疗健康保险更适合老年人，而年轻人年富力强，得病的几率小，可以不买或者迟买。事实上这是一个很大的误区，一方面你忽略了风险的概念，风险是一个概率的问题，不会因为主观的因素而改变。另一方面也是因为你不了解健康保险的特征所致，健康医疗保险与人寿保险的一个很大不同就在于前者是属于保现在，而后者的保障往往在未来某个确定的时间才能发生。健康保险的这种保现在的特征，是由于疾病或者意外伤害事故随时都可能发生，这有可能导致医疗费用损失，有可能导致失能，也有可能需要护理。无论哪种情况下得到的保障，最终都是为了使自己的身体更健康，使自己的生活质量更高，活得更有尊严和长久。
事实上不同的年龄阶段，有不同的发病风险，例如：在中年期（45~64岁），心血管疾病是最大的健康风险，有很大的发病率，但这并不意味着其他年龄组的就不会得心血管疾病。统计学资料证实：壮年期（35~44岁）的第一大健康风险同样是心血管疾病，只不过发病率比中年期稍低而已。
人的健康情况会随着年龄而下降，我们建议在购买健康保险时可以把年龄作为购买的依据，例如：身体条件好的青年人（15~34），由于经济条件限制，可以以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险，而婚后则可再配上一份住院医疗保险,应付一般性的医疗费用支出。
对于购买长期健康保险者，由于疾病的风险会随着年龄的增加而增加，保险公司在设计保险产品时，会根据不同的年龄设置不同的费率，通常费率在年龄越小时越低，因此，建议趁着年纪轻，给自己买一份合适的保险。
如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢？
1.一定要具有保证续保功能。
住院医疗保险一般都是一年期的，即保险期间是一年，一年结束后要重新投保（称为续保）。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。
拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结束了，下一年要继续投保，就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择，双方可以谈条件，以什么样的价格和什么样的保障继续合同，达不成一致意见就可以选择不续保。因此，在开始新合同之前，保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的，保险承保的都是不确定的风险，如果已经确定了，就不是保险，而是救济了。
如果购买的产品具有保证续保功能，则在进入保证续保以后，即使理赔了几十万元，下一年仍然可以续保。也就是说，一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态，则保险公司就失去了选择被保险人的权利，而被保险人仍然具有选择保险公司的权利，只要被保险人要求续保，保险公司就只能接受而别无选择。
2.最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说的。
费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。因此，保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出（当然也可能更低）。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费，以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外，定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件，手续简单，不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突，可以是额外的保障。
大多数保险公司规定，费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用，并且根据费用补偿原则，如果客户已通过社保或其他机构报销，则保险公司只报销剩余的部分。
因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，对已经拥有社会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。
3.最好是主险。
如果我们购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，即使没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。
4.最好是意外、疾病都保障。
目前市场上有的住院医疗保险产品，只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。所以，我们在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5.尽量购买最高档次。
如果选择较低档次，好像省了一点小钱，但实际上却吃了大亏。
6.购买全部保险责任。
如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。
7.坚持续保。
我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念，要非常清楚自己购买保险的目的是什么？“是为了得到几十万元的赔付吗？如果得到了几十万元的赔付，我们会是什么样了？可能是腿也没有了，胳膊也没有了，肾也被换掉了。我们愿意这样吗？当然不愿意，我们希望买了保险后一次病都不生，希望我们交的保险费都贡献给别人。
