家庭基本情况
王先生的家庭属于目前都市中典型的三口之家类型。他本人今年30岁,公司职员,月收入4000-5000元;王太太今年28岁,也是公司职员,月收入3000-3500元;儿子今年2岁,目前身体健康。上海邦和理财服务有限公司的AFP董旭为这个三口之家的每个成员精心设计不同类型的保险规划。
王先生:男士专利险 目前保险市场上已有为中年男性度身定做的健康保险,主要特点如下:投保人群为16-50岁的男士,属于终身保险;每年缴纳保费400元左右,交费年限自定,每年保险金额约为10000元;保险范围基本包括了中年男性易患的25种重大疾病:一类重疾包括恶性肿瘤、急性心肌梗死或急性心肌梗塞、脑中风、重要器官移植、慢性肾衰(尿毒症)、多样硬化症、失明、肢体缺失、瘫痪、严重烧伤、帕金森氏症、胰岛素依赖型糖尿病、肝病末期、肺原性心脏病、急性坏死性胰腺炎、深度昏迷、良性脑肿瘤、再生障碍性贫血、乙脑、暴发性肝炎;二类重疾包括冠状动脉搭桥术、失语、失聪、主动脉手术、心脏瓣膜置换术。
王太太:女士专利险
目前保险市场上的女士专利险的主要特点如下:适合16-50岁的女士,保费及保险金额与男士专利险基本相同,保险范围基本包括了中年女性容易出现的28种重大疾病:一类重疾包括恶性肿瘤、急性心肌梗死或急性心肌梗塞、脑中风、重要器官移植、慢性肾衰、多样硬化症、失明、肢体缺失、瘫痪、严重烧伤、帕金森氏症、胰岛素依赖型糖尿病、肝病末期、肺原性心脏病、急性坏死性胰腺炎、深度昏迷、良性脑肿瘤、再生障碍性贫血、乙脑、暴发性肝炎、恶性葡萄胎、系统性红斑狼疮;二类重疾包括冠状动脉搭桥术、失语、失聪、主动脉手术、心脏瓣膜置换术、女性原位癌。
儿子:少儿重大疾病保险
目前国内保险市场上的少儿重大疾病保险是专门针对儿童设计的健康保险。投保人群为0-16岁且身体健康的儿童,每年约交保费500-600元。这类保险特别针对0-16岁的孩子容易出现的15种疾病或手术。
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三口之家家庭保险规划
如今，想买保险或应该买点保险已成为大家常谈的话题。但对于家庭保单规划来讲，很多人没有概念。那今天小编就来介绍一下三口之家家庭保险规划，家庭大人要完善意外险和重疾险，女性要选择女性健康险，孩子在完善基础保障的前提下选择教育金保险。
家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活和孩子的教育都会出现财务问题。所以大人要优先完善保障。大人可以选择意外险和重疾险，其中家庭支柱的意外险和重疾险都要做足保额，最好在10万到20万之间，家庭女性则要考虑女性特有的疾病，要选择女性健康险。
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的。另外教育金规划也是不可或缺的，教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些。最好选择有豁免功能的产品，以免大人发生意外无法交齐保费而让孩子上不了学。
提示：三口之家家庭保险规划就是先大人后小孩，经济支柱优先，在此原则上完善意外险和重疾险。另外，孩子还要单独考虑教育金保险。需要注意的是，家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%，以不影响原先的生活水平为宜。
三口之家保险规划
如今的80后家庭，大多是三口之家，在理财时不仅要考虑到孩子的未来，还需要考虑到买房等各种问题。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保险规划如何做好。那么这里给大家做个介绍。
对于一个三口之家来说，一般是先大人再孩子，因为大人就是孩子最安全的保障！
保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，先把自己承担不了的风险转嫁出去，如果没社保，先买社保险。
(1)孩子的重大疾病保险(消费型)和意外医疗保险，费用不多，可以购买足。特别是重大疾病保险，尽量上到30万以上。
(2)要预留孩子高中和大学的费用，这是将来必须要花的钱。
一对夫妻，先生在家庭中承担的责任更多，那么意外身故的额度可以比妻子多保上一些。
(3)重大疾病保险，因为女性癌症的发病率高，所以，妻子的重大疾病保险，可以上高一点额度，以消费为主；先生的重大疾病保险，看预算，适当补充。女性的额度在30万以上，先生的额定在20万以上，当然，最后还要看整个家庭的预算。
2、保险责任：因意外伤害造成身故、残疾给付意外伤害保险金，支出的必要合理的意外医疗费用给付意外医疗保险金。 135 元
白领三口之家的宝宝规划
不要仅仅为眼前的事情忙得晕头转向，为了孩子的健康成长和未来发展，别忘了给宝宝买一份商业保险，这才是送给宝宝的最好礼物。
1.买保险从娃娃抓起
在计划生育政策实施后，出生于上世纪七八十年代的那些独生孩子已普遍到了生育年龄，加上2007年“金猪宝宝”以及2008年的“奥运宝宝”扎堆出生，我们迎来了又一个生育高峰。
给新生宝宝许一个美好的未来，这是所有父母亲心底共同的承诺。资深寿险专家指出，给宝宝买一份商业保险，是实现这一庄严承诺的最佳途径之一。
2.宝宝保障需求分两个层次
显然，越来越多的父母亲，已经意识到给新生宝宝买份商业保险的重要性，但是,面对纷繁芜杂的保险产品，又该如何选择呢?
要根据新生宝宝的保障需求来买保险。而新生宝宝的保障需求大致可分为两个层次。
第一个层次为：意外及医疗保障。宝宝缺乏自我保护意识，在成长过程中容易遇到各种意外伤害，意外险已经成为爸爸妈妈们必选的险种；宝宝的免疫能力弱，且各种疾病也有日益年轻化的趋势，要准备一份医疗保险以保障宝宝的健康成长。意外险与医疗险按赔付方式的不同，分费用补偿型与给付型两大类，补偿型是以实际发生的费用或约定的保险金额两者的较小者为赔付上限，主要补偿一些因意外或疾病而产生的医疗费用；另一类是给付型的赔付，是在确认疾病或发生后，保险公司就会根据约定的保险金额作出赔付。
第二个层次为：教育储备。宝宝逐渐长大，家长面临的另外的一问题就是孩子教育费用的问题。要保障孩子的未来的教育质量，教育储备必要具备两大特征：一是稳健性，二是具有强制性，而保险就成为十分适合的工具。建议为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。教育金保险针对教育支出的时间特点，在孩子上中学、大学时给付教育金，而两全保险在满期时的给付，既可以作为他进一步深造的费用，也可以作为他婚嫁金与创业金，以辅助孩子日后的成长。
3.给新生宝宝买保险要注意三环节
首先，投保时要首先考虑家庭经济支柱的保障，并尽量选择有“保费豁免”条款的险种，这是投保的金科玉律。家长是家庭的经济支柱，也是为孩子保单缴费的主体。如果仅为孩子投保，忽略了自己的保险，当意外降临后，孩子得不到相应的补偿，保单也会因无法续保而失效，孩子的将来就无从保障。
其次，要看清保障范围和投保条件。按各大保险公司的规定，新生儿童在出世30天后才能投保，而且投保时需提供新生儿童定期体检的资料。对于新生宝宝有先天性疾病以及由此引起的并发症的，保险公司一般不予理赔。
最后，购买少儿险过多无益。家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10%-15%，而少儿险所占比例最好控制在10%以下，切忌让作为救生圈的保单成为了负担。
案例：白领三口之家的宝宝保险规划
王先生，30岁，税后年收入7万元/年；王太太，28岁，税收年收入5万元，宝宝1岁；双方单位均购买社保，福利比较完善；有30万房贷，月供2200元，20年供完；现有存款10万，股票账户10万。王先生和王太太都具有较强的保障意识，双方均配置了15万终身寿险(万能型)+20万元附加定期重大疾病(5年)+30万附加定期寿险(20年)+10万元附加一年期意外伤害保险，年缴保费约1万元。
上述方案，王先生和太太的方案寿险保障合计高达近200万，当风险来临时，可解决家庭的风险缺口。
由于王先生家庭每月盈余资金不多，在考虑给宝宝买保险的时候，中美大都会资深寿险规划师赖婉芝建议好好利用宝宝每年的压岁钱(约3500元/年)，给宝宝购买保险(见下表)。
方案点评：
通过这一保障方案,张宝宝在6岁前拥有20万的重大疾病保障；在保障期间内(终身)，如因疾病导致全残或身故,还可获得5万的生命保障金；若因意外导致全残或身故，生命保障金则再加2万；同时还拥有5000元的意外伤害医疗保障。这样,张先生可以选择每年为张宝宝存3500多元，那么就可在完成教育金积累的同时又给张宝宝配置足额的重大疾病、意外伤害保障。
30岁上下的三口之家家庭保险规划思路
网友提问：
一直想买点保险,没保险总觉得缺少点保障,但对保险知道甚少,还请专家帮忙量身定做一下
1.家庭年收入约10万,夫妻工资差不多高“
2.我33岁,LG39岁,在广东同一家公司工作,小孩8岁读二年级“
3.小孩每年读书+兴趣班开销:8000/年,家庭日常开销2500/月
4.我父母有退休金,且已买多年重大疾病保险,一年给800元意思一下,LG父母都已不在
5.两人都只有公司买的社保+大病医疗保险,小孩只有学校买的社保医疗保险
6.新买房产38万,负债11万，准备两年还清．另有7万投于基金，刚开始学理财
7．想在5年后换套市区的房让小孩进市区读书，因现在房在郊区很不方便
一家三口只有社保，无其它寿险及重大疾病险，在公司上班不象原来国营企业，多少有点风险，不管是身体还是工作，觉得急需买点保险防范一下．请专家给些详细的建议．非常感谢！
海康专家：
目前，您家庭费用开支的重点是生活费用、孩子的教育费用及未来换房的费用
按照您夫妇目前的生活开支和收入状况，只要健康工作就没有问题。所以会影响您实现家庭所有规划就只有万一健康出了问题和身故这些风险了
如果患病了，社保会承担一部分，但您的家庭肯定还要自付一部分。这部分可能就要动用您家里现有的储蓄，可是我们储蓄的目的是为了给孩子和家人未来提供更好的生活学习条件。动用了储蓄就干扰了我们本来的计划。更坏一步考虑，治不好，不仅花了家里的储蓄，未来家里还少了一个人的收入，家庭年收入降低很多
所以，您考虑规划的重点就是风险来了，不动用家里的现有资金准备，同时还要保证家庭收入不受损失。因为我们对家人、对孩子所有的期望都是基于目前逐年增长的家庭年收入准备的。所以要考虑重大疾病险和寿险。您们都有社保，所以重大疾病的赔付用来覆盖社保不报销的那部分花销。这样商业保险和社会保险就互为补充。寿险用来保障可以为家人和孩子未来的生活
孩子今年八岁，到他独立您二位还要再承担15年的责任。所以先生的寿险额度可以考虑70万左右（15年的收入），每当平安渡过一年，我们就为家人有赚了一年的收入，这样额度就可以下调5万。所以我建议考虑万能险最好，每年交5000元，因为万能险的额度是可以灵活调整的。同时，额度逐年下调，等我们退休的时候，家庭责任基本上都履行完毕了，那时您可以选择把万能险缴纳的保费领回，这样相当于牺牲了利息为家人提供了充分的保障。然后在此万能险上附加20年期的重大疾病。因为有社保，额度20万即可
其实您的方案和先生的类似
这样您二位的保障就比较全了。平平安安，您二位的收入稳定定有升，一家生活无忧。万一不测，家人孩子依然有充分的资金准备，依然可以拥有您希望他们拥有的生活。保险并不能替代您在家人心目中的地位，但的确可以使他们在经济上没有任何后顾之忧。这就是寿险可以为您做的。
三口之家投保要有规划 先为家庭支柱买保险
杨先生，32岁，某企业中层管理人员，年收入7万左右，享受社会保险；妻子刘女士，30岁，某私企工作人员，年收入3万，无医疗保险；女儿今年3岁，正在上幼儿园。据杨先生介绍，目前家中除了银行储蓄外并无其他投资，而且每月家中需还贷2200元，希望可以用一些闲钱做一个保险的规划与投资，不仅让家人有一个保障，而且可以为孩子今后的学习与生活做好准备。针对杨先生一家的具体保险要求，记者咨询了相关的保险专家，她他们从多个角度对这个三口之家的保险进行了全面的规划。
先为家庭支柱投保
就三口之家而言，购买保险产品必须要有一定的主次之分，也就是要明确：到底应该先给谁买保险的问题，这既关系到一个家庭能否达到规避风险的目的，也能使家庭的收入不至于因风险带来的袭击而陷入窘境。
某保险公司个险部经理蒋芳介绍，每一个家庭都应该首先给家庭的经济支柱买保险，这是家庭保险理财需要树立的一个基本意识。像杨先生这样的家庭，杨先生作为家庭收入的主要来源，维系着整个家庭的生活状态，如果不首先给他买保险的话，就会可能因家庭主要经济来源不幸发生第一次风险，造成整个家庭的第二次风险的发生，甚至由此带来严重的家庭生活危机。因此蒋经理建议杨先生应该先为自己买含重大疾病的保障型险种，这类保险缴费期较长，保费相对较低，不出事故还可还本，同时杨先生还需附加较高比例的意外和医疗险，应对各种潜在的意外风险。
先重保障再选投资
据某保险公司本级收长部经理胡兰芬介绍，目前很多家庭在买保险时常常存在一些误区，有些家庭连基本的保险保障都尚未建立，就急于选购一些投资类、储蓄类的保险产品，这种观念是完全不正确的，购买保险一定要以保障为先。
胡经理认为，像重大疾病险、人身意外险等保障型的保险都是家庭购买保险时需要重点考虑的，这些带有补偿风险的保险产品，当家庭发生风险时，能起到雪中送炭的作用，因此不仅是杨先生本人，对于他妻子和孩子都需要购买一定的重大疾病险和人身意外保险，从而为家庭实现真正的全方位保障。当然，如果保障的程度较高且有一定的闲钱的情况下，杨先生一家不妨购买一些投资类的保险产品，从另一方面增加抵御风险的能力。
三口之家保险有诀窍
针对杨先生一家三口的情况，保险专家也提出了一些投保的小窍门：在买寿险的产品时，同等年龄的情况下女性的保费要略低于男性，因此在家庭投保时最好让女主人投保主险；投保主险要尽量的降低保额，以合理地减少保费；如果不是十分必要，不要投保一个以上的主险。
同时，三口之家买保险产品要根据家庭的实际收入状况进行理性选择。要考虑的不是别人买了所以我也买，也不是保险的保障有多高、投资回报有多高，而是要按现有的家庭总收入及长远收入的稳定性来选择保险产品。据蒋芳经理分析，以大多数家庭的收入和保险产品的特性而言，用于购买保险产品的家庭财力支出不得超过家庭年收入的20%，这样才能够保证家庭收入的正常运转和保费的正常支出。
另外，如果经济条件允许，孩子的少儿险和家长的养老险也是需要好好考虑的。
