目前，我国的金融理财师队伍建设已初具规模，各家商业银行、保险公司、证券公司、基金公司等金融机构都有了自己的理财师，各单位的领导对这些理财师们，既高看一眼，又寄于厚望，把他们放在比较重要的营销岗位和研究岗位。但是，各金融机构的客户们，特别是高端客户们，似乎并不怎么认可。很少有客户请理财师给他的家庭制订理财规划的，也鲜有客户聘请理财师做他的理财顾问的。为此，有些理财师便抱怨客户的“理财观念太保守了”！我认为，这虽然与我国的理财师市场正处在初创阶段有关，但也与理财师本身的综合能力离客户的要求还有一定的距离有关。因此，当理财师面对客户“你凭什么给我理财”的质疑时，我认为，理财师至少要有如下“四凭”，才能让客户放心。
一、凭扎实的法律知识，让客户有安全感
市场经济是法制经济，现代社会是法制社会。家庭理财不是简单的财务问题，老百姓的财产收入、消费、积累、投资、分配、分割、转移等，每一步都与社会活动有着千丝万缕的联系，每一步都必需在法律允许的范围内进行，不能突破法律这道底线。因此，为客户理财，理财师首先得是个法律专家。就目前而言，理财师必需掌握与家庭伦理道德有关的《民法通则》、《民事诉讼法》、《婚姻法》、《继承法》、《计划生育法》、《收养法》等；必需掌握与财产有关的《物权法》、《合同法》、《担保法》、《公司法》、《合伙企业法》、《个人独资企业法》等；必须掌握与投资有关的《证券法》、《保险法》、《基金法》、《会计法》、《文物保护法》等；必需掌握与工作有关的《劳动法》、《劳动合同法》、《工会法》、《税法》等。理财师学法、懂法、用法，既能更好地服务于客户，同时也能更好地保护自己。
二、凭专业的投资技能，让客户有财产增值感
理财师必须有丰富的储蓄、投资、保险经验，才能确保客户的财产增值、保值。美国规定报考理财师的条件之一，就是必须拥有从事证券投资操作或研究十年以上的经历。而我国理财师仅仅要求从事金融工作两年，便有资格参加考试。这就让那些没有投资经验、刚刚走出本校门的年轻人占了先机。故而，投资经验不足，是我国理财师的软肋，这共恐怕也是让老百姓产生不信任感的原因之一吧。有志于为客户服务的理财师们，不仅要了解和掌握各种投资工具的特点和适用的群体；还要积累丰富的股票、基金、期货、外汇、黄金、保险等投资经验。往高层次说，理财师还应该对当地的房地产市场了如指掌；还应该对收藏品市场有所了解，同时具有一定的艺术品鉴赏能力。只有积累了丰富的投资知识和投资经验，才能帮助和指导客户投资，减少客户的投资失误，增加投资成功的机会。
三、凭丰富的社会知识，让客户有认同感
理财师与客户交流、沟通，仅凭专业的投资知识，很难让客户认同。因此，理财师还应该不断积累和掌握丰富的生活常识和生活经验，用以帮助客户在进行衣、食、住、行、娱、卫、教等消费时，做到物有所值；还应该不断积累和掌握丰富的自然科学知识，用以帮助客户提高生活质量和进行科学健康地生活；还应该不断积累和掌握丰富的社会科学知识，紧扣时代脉搏，把握国家宏观经济发展趋势，用以帮助客户更好地调整投资组合和资产配置比例。唯如此，才能吸引客户，成为客户的理财和生活顾问。
四、凭高尚的职业道德，让客户有信任感
所谓职业道德，就是指在职业活动中应遵循的行为规范。理财师给客户提供服务，自然要和客户的资金打交道，同时也掌握客户的隐私，倘若没有高尚的职业道德，很难让客户产生信任感。根据国际惯例，我国理财师在执业过程中，必须恪守的职业道德规范有：①守法遵规。遵守国家法律法规，遵守所在单位的规章制度，遵守国家金融理财标准委员会的规范性文件。②正直诚信。向客户提供服务时，不利用职业之便为自己谋取不正当利益。③客观公正。为客户提供服务时，不受经济利益、关联关系、外界压力影响，从客户利益出发，做出合理、谨慎的判断。④专业胜任。与时俱进，不断学习和积累相关知识。⑤保守秘密。未经客户书面许可，不向第三方泄露客户任何信息。⑥专业精神。维护和提高理财行业的公众形象和服务质量。⑦克尽职守。为客户提供的服务及时、周到、勤勉。（以上详见国家金融理财师标准委员会专门的《金融理财师职业道德准则》）总之，理财师只有一切以客户的利益为最高利益，才能赢得客户的信任，才能在理财市场中有立足之地。
延伸阅读
保险知识，节假日要做个理财师
“小长假刚过，一番洗礼，我又踏入赤贫阶层了。”对于快要到来的长假，许多的朋友如此感叹。随着十月黄金周的中，又是新的一轮花钱狂潮。旅游、购物，兜里有限的银子就像插了翅膀，嗖嗖嗖地往外飞。所以，我们在享受假期的同时，一定不能忘了做好理财规划。
保险先行
出门在外，最重要的还是安全，所以外出旅游，理财的首要选择就是保险。保险是理财三驾马车的其中之一。不过据了解，保险规划也是理财八大规划中最容易被忽视的一个。
网上资深者建议，自驾游出行前为爱车和个人买好双保险非常重要。出行前需购买全车盗抢险。除了车，还可以根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。保险公司专门为短期自驾游设计了保险。为客户出行旅游时从人身和财产两个方面提供全方位的保障，还为车上乘客人员提供意外伤害保障。除提供人身保障外，对出游期间的行李物品，也提供相应的保障。另外，还有一种个人责任险即领队责任险。适合义务性的组织者，包括驴行、徒步、自驾游、朋友出游、单位同事活动的组织或牵头的人员。同时也适合担心在日常生活中可能产生因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的人。
不过做为保险人我还要提示一下，大家在投保人身意外伤害险的同时，一定要看清楚每份保险的保险责任。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。
理性购物
每到节假日，各大商场纷纷打出折扣牌，并且还有一些优惠，及赠送小礼品等。但要小心折扣陷阱，例如有些商场设计了两种折扣，一种是打六折，另一种是满300立减150。如，一件590元的衣服，打六折是354元；如果买300减150，实际花费是440元，因为零头在折扣范围内。同样的衣服，看似一样的折扣，中间却有85元的差价。而另一件620元的衣服，按六折需花费372元，满300减150则只需要320元。所以，想当一个理财达人，就应该在“血拼”之前精打细算一下。
节假日，各大型超市也会为吸引顾客，展开促销活动。而根据理财规划师提醒，理财最忌讳的就是不理性，冲动是魔鬼。所以，在进超市前先列出购物清单，进超市后直奔主题。这样就可以避免盲目消费，也能避免无计划购物带来的财政危机。
此外，根据现在的消费水准我还要提出一个小小的建议就是消费应该少用现金，多刷信用卡。因为各家银行为了鼓励持卡者消费，通常都会推出一些诸如双倍积分、刷卡换礼、品牌折扣优惠礼遇等项目。一方面，可以让自己的资金继续升值；另一方面，还能增加积分，提高自己的信用额度，享受优惠，何乐而不为？
快乐中无形当中做个理财师，这是每个聪明人最聪明之举！
保险知识汇总，理财师指点你如何买保险
[保险与理财]电视剧中常会看到这样的镜头：先生英年早逝，太太哭得呼天抢地，并伴随一句经典台词：“你怎么可以丢下我不管呢？”或者“你叫我们孤儿寡母今后怎么活呢？”其实,她不仅是在为亲人的离去而哭泣，也是在为自己未来生活无依靠或生活水平的大幅下降而哭泣！丈夫的突然辞世，留给家人不仅是无尽的思念，还可能有不菲的医疗费用、银行债务、未成年的子女教育费以及现有财产的维持费用等。如果在先生发生意外之前，投保了一份高额寿险，则在伤痛之余略有欣慰，先生虽已不在，但为家人留下丰厚且免税的保险金，在今后的日子里，住房、子女教育费用均可有所分担。当然了，遇到上面情况的家庭只是极少数，但绝大多数普通家庭将会遇到另一种风险。据《国家统计年鉴2004》数据：2003年全国平均期望寿命男性76岁，女性82岁。也就是说，女性平均要比男性长寿约6岁。但我们同时发现，在现实生活中，丈夫比妻子大4－15岁的现象越来越普遍。两种现象叠加，就意味着相当多的女性将在丈夫辞世后，独自面对人生最后的旅程，这段期限可能长达10－16年，甚至更久。女性如何度过最后的生命旅程？这孤寂的岁月里，谁来支付自己的生活养老费、医疗费还有看护费？如果是你，你觉得社会保险够吗？如果不希望给子女添加负担的话，理财师建议通过保险理财的方式解决这个问题。如果选择后者，那么请从现在起，在先生不太老、身体健康时，为他投保足额寿险。
专家点评：
投保时，应以寿险加意外险为主。保险额度应以终身责任加上时限责任的合计额为准。终身责任的保险应选择终身寿险，时限责任的保险可选择定期寿险。时限责任是指银行债务、未成年的子女教育费、父母赡养费用等。
保险知识，理财师告诉你投保后的权益
Q：保险产品和真金白银买回家的产品不一样，有点看不见摸不着。我想问一下，购买之后如果产生一些变动，客户都享有哪些权益？
A：保险的行业已经非常规范，所以一般不用担心走单问题。一般来说，有一些后续首尾要注意。1、续期保费的收取：对于续期保费您可以委托银行自动转账，或者亲自到保险公司去交。2、更改保单：投保后，您可以申请更改保单部分内容，如家庭住址、受益人等。3、保单复效：保单失效后，在两年之内，您可以申请办理保单复效。4、转移保险关系：如果您的地址发生变动，您可以申请办理保险关系转移。5、退保：如果您想退保，也可以随时向保险公司提出申请。6、挂失、补发保险单：如果您的保单不慎遗失或损毁，可申请挂失并补发。7、保单借款：如果您投保后急需用钱，可用已具有现金价值的保险合同为质押向保险公司申请借款。8、申请保额增加：投保人可按条款规定申请增加保险金额，以适应被保险人保障需求的变化。9、可转换权益：投保人依条款规定，可将所保险种转换为保险公司认可的终身保险、两全保险或养老保险，而且无需核保。
理财师，商业医疗保险怎样购买
王先生在汉正街经营服装生意，自给自足，没有任何形式的保险。妻子叶女士是公司职员，有基本社保，此外，单位还提供一定医疗福利。碰巧最近两人家里都有亲戚住院，面对高额医疗费，两人感叹要赶紧为自己添置一份医疗保险，却又不知该如何选择？
理财师建议：
1、商业医疗险有哪些种类？
商业医疗险根据给付形式的不同，可分为费用报销型和定额给付型。费用报销型医疗险是指保险公司按合同约定的情况，报销患者在医院里所花费的医疗费用。定额给付型医疗保险，是按固定金额进行赔付，而非实报实销。
2、费用补偿型保险可重复报销吗？
费用补偿型保险是实报实销，它与客户现有的社会医疗保险、企业补充医疗保险存在一定的互补关系。因此，如果客户的医疗费用已经通过医保或单位报销了一部分，则保险公司只报销剩余部分，不能重复报销而从中获利。
3、定额给付型保险的特点？
住院津贴、手术津贴、残疾补助、烧烫伤补助、重大疾病保险都属于定额型，它与实际花销没有必然联系，只与客户购买的保险额度有关，因为报销型险种通常都会有一个报销上限，如每年2万元等。因此，王先生这样没有任何医疗福利保障的人群，在购买了报销型医疗险的基础上，建议再补充定额给付型保险，二者搭配，以提高保险金额。而叶小姐这样已经拥有社会医疗保险和单位医疗补助的人群，投保给付型保险可以提高医疗品质，支付疾病中的高额营养费用、后期疗养费等。本报记者王晴通讯员李敏华
做客理财师：陈川
信诚人寿湖北省分公司业务主任
先储蓄再消费
职场新人远离“月光”
工资不高，但又想每个月存点儿钱，一名刚参加工作的女大学毕业生咨询，如何让自己不再成为月光族？
理财师建议：
刚踏入职场的年轻人，想攒第一笔钱或理财，首先一定要养成强制储蓄的观念。一般人会有“收入-支出=储蓄”这种思维定势，也就是先消费、剩下的再存起来，这样控制总是很难，不如换成“收入-储蓄=支出”，选择一个适合的定额先存起来，然后剩下的用来消费，这样积蓄的效率就会高很多。而且这笔定额，可以考虑传统的阶梯存款法或者基金定投，都能起到“强制储蓄”的作用。
另外备用的流动资金，可以考虑适当购买货币基金，目前收益率在4%左右，流动性较强，赎回2个工作日到账，也可以变相节制消费。时间长了，就会发现不知不觉已经有相当可观的一笔钱了。本报记者杨金金通讯员潘丽莉
做客理财师：陶媛媛
民生银行高级理财经理
理财经验：从业5年。硕士，AFP、CFP国际金融理财师，具备银行从业资格、证券从业资格、保险从业资格。
