人们对重大疾病保险产品有一定程度的误解，现提供下列几点供大家参考：
1、保险合同是非常专业的，是集保险理念、临床医学和保险医学知识等结合而成的，经专业权威人士制定。重大疾病保险更可能是保险产品中最为复杂的一种，需要比较全面的保险和医学知识才能较全面客观地理解改险种。临床医学和保险医学有着很大的不同。保险公司的医学专家在重大疾病发病率、死亡率、疾病预后及转归等方面有相当丰富的研究与数据分析，我工作的保险公司的产品正是结合临床医学及保险医学而成。
2、基于重大疾病保险的宗旨与意图，合同中的重大疾病必然不同于临床的诊断，必须能真正体现重大疾病保险的“重大”所在，被保险人因此得到相应的补偿才是合理的、公平的、有依据的。
3、保险合同对重大疾病的定义比较严格，一般人所认为是重大疾病的，都可能被排除。原因是保险合同的目的只针对一些治疗困难，医疗费用昂贵的疾病。这些疾病，对被保险人招致很大的经济负担，需要保险给予保障。而一些治疗容易，医疗费用不高的疾病，并不会招致被保险人很大的经济负担。况且这些疾病，发生率也较频密，如果也要给予保障的话，保险费会大大的增加，领消费者不能负担。
4、自重大疾病保险被引入国内保险市场以来，改险种已经经历了较大的发展变化，也日益受到大众的欢迎。但是，不可否认的是该险种仍处于一个初级阶段，目前大多数保险公司都基本上是参照国外市场上或来自再保险公司的疾病定义。而该险种在国外已是比较成熟的产品，并广为大众接受。
5、在我工作的保险公司自推出重大疾病产品以来，已经累计共赔付超过4千多万元，赔付案例达数千例，其中死亡赔付仅占2％。根据理赔数据显示，其中因“癌症”的赔付占90％以上，心脏类疾病，良性脑肿瘤的赔付也位居前列，这也正是目前消费者最为关心的疾病种类。由此可见，重大疾病险在针对那些身患对身体造成重大伤害的疾病的客户，其经济救助及保障功能还是很明显的。
6、在我工作的保险公司的重大疾病保险产品是依据保险的基本原则，在遵循专业性、科学性的基础上，以严谨、负责的态度进行开发、设计、定价。且其各项保险合同条款的拟定也是严格遵照中国相关法律、法规、规章的要求，同时也是符合保险行业的规范要求的。自推出重大疾病产品以来，在我工作的保险公司已经累计赔付超过4千多万元，起到了应有的风险保障及经济救助功能。
7、客观来说，每一种保险产品都是有不同的设计，是为满足不同需要的客户群，没有任何一种产品是可以包罗万象的，产品在设计阶段经过了对客户需求的认真分析，同时也兼顾到了内部的风险管控。就在我工作的保险公司而言，仅重疾产品就有十种之多，每种产品的保障利益均有所不同与侧重，消费者应该针对自己的需求选择适合的产品。根据市场的发展和需求，在我工作的保险公司将会研发更多针对本土市场不同需求的新产品。
有人当年老病贫时，才后悔未趁早预存一笔养老金。有人当意外发生了，才后悔没有及早拥有一份保障。
相关知识
保险知识，教您如何选择重大疾病保险
近年来重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率不断提升，罹患人群日趋年轻化。一旦患病，巨额的医疗费用成为首个面临的问题。即便以经济能力可以承担这些费用，但让辛苦打拼获得的财富就这样被疾病侵蚀，从财富管理的角度来说也绝非上策。
那么如何来防范风险，保障财富安全呢？我们可以选择医疗保险，尤其是重大疾病保险作为保障财富安全的基石，在一旦发生问题时，这笔保险金可以专款专用。
早投保早受益
面对市场上形形色色的重疾保险，我们该在什么时候投保，如何挑选真正符合自身需求的产品呢？
从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况也会比较好，保险公司容易承保。
另一方面，作为现代人保障财务安全的必需品，尽早投保重疾保险就如同为自己的生活撑起了一把保护伞，能做到防患于未然。有利于我们在工作和生活中更容易保持平和的心态，对健康有益。而对于返还型保险而言，及早投入也意味着尽早开始资金的积累。对客户而言是一举多得的选择。
选择适合的重疾险
目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率(年龄越大保费越高)，而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。
反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率(年龄多大保费也不变)。如果采用期交方式(每年或每月交费)，在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元，普通家庭可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。
注重品质留意细节
购买保险首先选择财务稳健和实力强的保险公司。客户可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。
其次保险与其他商品不同，不是一次性消费，而是关系到人的一生。尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。因此服务质量、理赔速度和额外的附加服务都是需要综合考虑的因素。近年来，一些外资保险公司凭借国际上先进的保险理念和管理经验，陆续推出了一些含金量颇高的服务种类，如联泰大都会的国际救援和最近于国内首推的全球二次诊疗服务。
保险知识，您了解什么是车贷险吗？
车贷险是指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险。保险公司在其中起到担保人的角色。
车贷险把消费者、银行、保险公司、车商等相关主体联系在一起，组成了一条利益生物链，起到了刺激汽车消费的作用，同每个利益主体之间相互制约、相互影响，颇有“一荣俱荣，一损俱损”之意味。
不少人希望通过贷款的方式买车，提前过一把有车族的瘾，银行也为此打开了方便之门。但由于车辆是移动资产，风险很大，银行除了对贷款人进行信用考察之外，还要求提供相应的担保，否则不予贷款。而车辆贷款保险是目前主要的担保方式之一。在车贷险中，被保险人是银行，保险公司承保贷款人不还款责任。
保险公司对于下面两种情况赔付：
当投保车主在保险合同有效期内遭受意外伤害，导致身故或者经鉴定达到一级至四级伤残；投保人自保险期间开始180日后（不含第180日）初次罹患疾病，导致身故或者鉴定达到一级至四级伤残，由保险公司完全承担贷款本息余额的还款责任。
车贷险还承担“无理由”不还款的情况，当投保车主连续三个还款期未履行还贷责任，银行通过拍卖车辆实现抵（质）押权后，所获资金不足以清偿未偿还的贷款本息的，保险公司负责赔偿差额部分。不过，银行也要承担10％的损失。
如何购买车贷险？
不少人都购买过房贷险，投保手续简单，基本上按照贷款数额计算保费。虽然车贷险同属于保证保险，但投保有不少特别的“讲究”。
1、要提供个人资信证明。保险公司提供车贷险时需要投保人提供个人资信状况，包括偿款能力、诚信状况等，这通常由贷款银行审核认定。由于目前车贷险在赔付时实行10％的绝对免赔率，银行也要承担风险，所以资信审核比较严格。
2、是费率与资信状况挂钩。保险公司通常根据个人资信状况来决定车贷险的费率，如85分的费率是1.3％，75-84分的费率是1.8％……50-54分的费率是3.2％，50分以下不予贷款，当然，还可以实行适当的费率浮动。保险金额为购车贷款合同中列明的贷款金额及利息，车贷险的保费就是对应的费率乘以保额。还有一部分保险公司采取费率与贷款年限挂钩的办法，费率与贷款时间长短有关。总体上看，以资信状况决定费率是车贷险的主流。
3、必须购买相应的车辆保险，这是车贷险比较特殊的地方。在实际操作中，要求贷款人购买车辆时投保车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、交强险和第三者责任险等，其目的是防范车辆本身的风险，如被盗抢，保险公司可以赔付给车主相应的款项，用于偿还贷款。不同保险公司对于购买的车险险种有所不同，有的还要求增加不计免赔险等。对于这些保险，保险期间至少应与贷款期限相同，而且要一次性交费，比如王先生投保3年期的车贷险，需要一次性缴清3年期车贷险和3年车辆险的保险费。有的保险公司还要求车辆保险期比贷款期长6个月。这样算下来，车主要缴纳的保费数目不菲，20万元的车辆，如果贷款三年期10万元，需要一次性缴纳保费约16000元。
4、贷款期限较短。由于车辆贷款金额相对较少，加上车辆损耗大，保险公司为控制风险，车贷险的贷款期间一般不超过5年，有的明确为3年。受保险期限的约束，贷款人需妥善规划好自己的还贷计划。
保险知识汇总，您了解养老保险吗？
“聚焦养老”新闻调查活动的推出，在津门骤冷的天气中涌现了一股不小的热潮。记者连续两日接待来电来访时发现，一方面，众多市民热切关注自身的养老保险问题，而另一方面，许多人却对养老方面的保险保障相关情况不太了解。
据记者了解，所谓养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。在我国实行养老保险制度改革以前，基本养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇，目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。目前退休市民在邮局或银行按月领取的就是这种基本养老保险金。1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发[1997]26号）中进一步明确：各级人民政府要把社会保险事业纳入本地区国民经济与社会发展计划，贯彻基本养老保险只能保障退休人员基本生活的原则，为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善，体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异，各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险，同时发挥商业保险的补充作用。这里所指“企业补充养老保险”也叫做“企业年金”，是指企业在参加国家基本养老保险的基础上，依据国家政策和本企业经济状况建立的、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式。目的是提高职工退休后的生活水平，可以使退休者在满足基本生活的基础上，生活得更好一些。另外就是各商业保险公司推出的养老保险，其最主要的特点就是较高的保障水平，用户可以灵活地选择保障程度。如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。
保险知识，教您如何购买重大疾病险
池喜连：我的客户李小姐因病住院了。我在看望她时才得知，她被确诊为结肠癌及其他并发症。这真是一个不幸的消息，所幸李小姐早在2006年就为自己购买了中国人寿的康宁终身重大疾病险。我尽快帮她办理了理赔。20万元的理赔金为李小姐的后续治疗提供了保障。
李佳远：如今，患有重大疾病的例子十分常见。仅就深圳市而言，据卫生部门统计，深圳癌症患者已经超过10万人，从2004年到2006年，年增长率超过了10%。有人说，重大疾病就是人生中的一场灾难，当灾难来临的时候，人们不仅希望将损失减少到最小，还希望能够获得尽可能多的救助。假如购买了适当的保险，理赔的保险金不仅可以医治疾病带来的创伤，而且家庭的生活品质并不因此有所下降，正如上面提到的李小姐。
李平：那么，该如何选购重大疾病保险呢?首先，保障范围并非越广越好。一般来说，重疾险应该选择自己比较有可能发生的疾病来投保，因此在选择产品时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病有了这三大类基本上就满足了一般投保人的保障需求。
池喜连：按照保监会规定，新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。而其余的19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。要知道，每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，承保病种越多，价格越高。有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品，反而不划算。
李佳远：但是，我们还是要注意为自己度身订做比如儿童购买重疾险一定要购买涵盖白血病责任的产品女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。另外，重疾险越早购买越划算。重疾险的费率是与年龄成正比关系的。年纪越大，保费也越高。
李平：第二，保额10万到20万元较合适。根据最近统计重大疾病的治疗费用少则七八万元多则十几万元甚至更高因此购买10万元到20万元的保额比较合适低于10万元的保障功能太弱而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然每隔三五年投保人应该可以打开家庭的保单检查一下看看是否有必要追加保额是否需要根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
池喜连：第三，保费年缴比较好。尽管一次性交足会有一些价格上的优惠但重疾险的保费还是年缴比较好。每次缴费较少不会给家庭带来太大的负担。再加上利息等因素实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况便于家庭理财规划。
李佳远：还需要注意的是，重疾险不能替代所有健康险。重疾险只有在被保险人发生合同约定的重大疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，例如住院医疗、住院津贴之类的医疗健康险，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
李平：最后，出险时应及时与保险公司取得联系。确诊后尽快通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司或保险代理人并提出给付保险金申请，根据保险公司的指导，准备好理赔时必须的各种材料。同时，需要注意一点，重大疾病应由符合资质的医院来进行确诊。若有特殊原因，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，以保证赔付工作更快完成。
保险知识，教您如何选保险之重大疾病类
那么重大疾病保险就是这个金字塔结构中不可或缺的中间力量。
更多的会害怕“没钱治”。即使七拼八凑把医药费凑齐，也确实药到病除了，但是疾病的侵袭往往给家庭带来很多后遗症，经济上更可能一蹶不振，所以很多人都已经认识到了这个险种的必要性，但是有可能会因为不了解而面对各式各样的产品不知如何选择，或者由于以前很多负面新闻的影响而担心投保后得不到保障。下面，我们就来聊一聊这个险种，希望能带给大家一些有用的信息。
1给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
按照保险行业的标准，重大疾病保险所保障的疾病范围里必须包括以下六种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和需透析治疗或肾脏移植手术的终末期肾病（如尿毒症），除此以外还可以选择使用十九种有行业标准的其他疾病。说到“行业标准”，这可真是个好东西，07种，那么将来万一不幸中招了，在哪家公司理赔所遵循的标准都是完全相同的，消费者就没有必要再强抠条款中不同的细节问题了。
种重大疾病之外，各家公司可能还会根据自己的情况添加一些病种，或者在赔付时采用分类别多次赔付或额外赔付。这些都是竞争的一种手段，没必要特别迷信所谓的病种广泛或多次/重大疾病保险金给付的判断标准为被保险人在保险期间内是否发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术，与被保险人发生的实际医疗费用无直接关系。也就是说，一旦达到了保险合同中约定的赔付条件，保险公司会一次性把保额赔付给被保险人，而与实际治疗的花费无关。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
值得注意的是，通常重大疾病保险还含有寿险保障，即身故赔付，所以在制定保险计划的时候，重疾险的保额也应该列入身价保障的计算范围。
保险知识，您了解女性保险？
当今女性在社会上担当着重要的角色，而保险却成为了时下女性的追捧，下面我来了解一下女性保险的定义和分类。
女性保险是为女性量身定制的保险产品。传统的保险男女老少通用，但每个人群需要不同，可能一份保单很多保险责任也就一条适用投保人。女性保险就是为了避免这个问题而细分出来的。它针对一些女性特有的生理情况等，改变以往大网小鱼的片面性，将保险责任更大地利用，真正让女性受益。
经过这样专业资源优化之后，投保人不用支付和自己不相关的费用，所以女性保险大部分都是“低支出、高收入”。
女性担负着女儿、妻子、母亲的角色，生育与家庭的双重负担，更使她们容易受到伤害。女性买保险，不外乎健康、意外、养老、理财四大类。各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性，保障类的健康、意外险产品都是首选；当基本保障都齐全了，才考虑买养老产品；如果还有闲钱，再选择一些投资类的保险。 专门的“女性保险”，就是针对女性特点，特别设计的保险产品，这些女性保险不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能，降低了保费。
女性保险分类
时下，每家保险公司都有自己主推的产品，但一样逃离不了两个种类，一是保障型，二是投资型。
当然既然从宽泛的传统险中脱颖而出，必定有强调个性的东西。而这些主要体现在保障型保险里，其又细分为三种。第一种是重大疾病险。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40％给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20％给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5％给付保险金。第二种是生育保险。将母亲和孩子一起列为被保险人，为女性生育、母婴安全等提供保障，如泰康附加女性生育险。第三种是意外险。比如当女性因为意外等原因需要整形时，保险公司给付保险金。
