在购买定期寿险时，消费者在购买定期寿险时应注意以下两个方面。
其一，定期寿险适合中低收入群体购买。“定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多；定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。”保险专家说，定期寿险比较适合三类人群购买：一是收入不高而保障需求较高的人；二是事业刚刚起步的年轻人；三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。
其二，注意可续保和可转换条款。西安平安保险专家说，随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，因此保险公司为投保人设计了“可续保”和“可转换”两个条款。可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
相关知识
购买定期寿险的原因及案例分析
定期寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。 定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年定期寿险、20年或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。一般来说，定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。
由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。 定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
定期寿险又分为纯消费型以及储蓄返还型。纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益、高回报的风险管理下，每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数，大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品，而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看，纯消费型的定期寿险对消费者来说，它的性价比是很高的。
与储蓄返还型寿险相比，消费型定期寿险的优点是--获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，并且是每年缴一次，无需强迫长期缴费，只是每年的保费不可以返还。
和终身寿险相比，终身人寿保险则是为被保险人提供终身保障。在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险；如果在保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值。但是，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。所以，仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障的话，纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。
定期寿险的产生弥补了终身寿险的不足，为低收入人群能够享受保险带来的保障提供了一个平台。同时它的灵活性也是终身寿险所无法比拟的。同时定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷（没有任何的储蓄及投资成份），由此成为许多消费者的选择。
案例分析：
今年刚刚27岁，自己创业半年的许先生想买一份10年定期寿险，经朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人了，怎么还要首选10年定期寿险？27岁创业者与23岁白领所需要的的风险保障难道是一样的吗？购买保险的人群千差万别，保险需求也各不相同，但每个消费者首先必须遵循的风险管理原则是相同的--“重大风险重点保障”，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。
定期寿险对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金--为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。
购买定期寿险应注意什么？
近年来，保险公司不断发展，保险产品更是层出不穷，众多险种我们该如何选择呢？专家称，具有低保费、高保障特点的定期寿险受到消费者青睐。那么，什么是定期寿险呢？购买定期寿险应注意什么呢？
定期寿险即“定期人寿保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。为此，重庆保险专家提醒，消费者购买定期寿险时应注意可续保和可转换两个条款。
“定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多；定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。”重庆保险专家说，定期寿险比较适合四类人群购买：一是收入不高而保障需求较高的人；二是事业刚刚起步的年轻人；三是新兴企业的员工，新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具；四是私人企业的合伙人。
“但是，随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，因此保险公司为投保人设计了‘可续保’和‘可转换’两个重要条款。”重庆保险专家说，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
人生购买保险须注意“三原则”、“两误区”为自己的未来保险越来越成为人们关注的问题。因此，制订一份完备的终生保险规划就显得尤为重要了。购买保险我们必须看到“三原则两误区”。
原则一：只购买确定金额内的保险。
保险不是越买得多越好。相反，如果过多投资在保险上，一旦你出现经济危机，无法按时缴纳费用，保单将失去意义。所以，每月购买保险的金额比重应占自己月收入的8％－15％为佳。
原则二：不同的阶段购买不同的保险。
人们处在不同的人生时期，个人年龄、工作时间、家庭结构、收入状况不同，那么所需要的保险也是不同的。
20岁－25岁刚刚步入社会，收入不多，面对变动因素多，尚没有足够的社会保障，购买的保险应该以意外险、健康险等个人保障产品为主；25岁－30岁的时候已经成家立业，面临生育，有了一定的资产，比如房子和汽车，同时负债与责任也更重，保险应以人身险、家庭财产险为主。30岁以后，已经有了一定的经济基础，可以通过简单稳妥的方式来为自己资产保值、增值作长远规划，投保投资分红类保险是最好不过了。
原则三：根据自身的职业特点购买合身的保险。
这就是所谓的度身定做。如果你在办公室做行政工作，很少出差，买各种交通意外险就不是十分必要。相反，如果你在业务部门，经常出差，还要去危险的山区、高原工作，那么投保意外险显然能帮你解除不少后顾之忧。
误区一：刚刚进入社会，收入少，可以等到有钱的时候再投保。
错！我们要注意的是年纪越轻，保费越便宜，因此投资保险越早越好。参考国外的做法，儿童从出生起就开始拥有自己的保险规划，并伴其终生。而且人在20岁—30岁期间刚刚踏入社会，由起跑线向终点冲刺，大多数人身体状况良好、精力充沛，且不必负担太重的家计，经济上无太大的压力。因此保险的需求应限以自身保障为主，以健康、意外为基础。在经济基础日趋稳定时，再投保一些养老保险、投资类的保险，有稳妥固定的收益，这样，还可以为以后成家立业做准备。
误区二：购买保险越多，享受到的保障就越多。
错！因为一旦自己经济收入减少了，就很难继续交纳高额的保险费，届时如果退保就会造成巨大的损失，还会失去保障。不退保又难以维持，会处于进退两难的尴尬境地。专家建议投保的费用以自己收入的8％—15％为宜。所以，理性的消费者，应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。
保险专家说，消费者在购买定期人寿保险时应注意以下两个方面。
其一，定期寿险适合中低收入群体购买
定期寿险一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。比较适合三类人群购买：一是收入不高而保障需求较高的人；二是事业刚刚起步的年轻人；三是新兴企业的员工。
其二，注意可续保和可转换条款
可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
购买定期健康险 提高生活品质
商业医疗保险作为一种对社会医疗保险的很好补充方式，越来越受到人们的重视。但是，面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的医疗险种，人们往往对自身的需求和保险条款理解不足，因而购买的保险常常并非“量身订做”，没有起到应有的保障作用，结果造成不必要的经济损失和理赔纠纷。专家提醒大家，购买称心如意的医疗保险应注意这样几个问题。
健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。目前在国内市场上销售最多的是重大疾病保险，而重大疾病保险是除意外险和养老险之外，消费者最该拥有的险种之一。重大疾病保险虽然不能防止被保险人患上疾病，但可以把因患病而导致经济压力的风险转移给保险公司。
除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。
补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。
健康专家告诫我们，每个人都拥有两大银行，一是金融银行，二是健康银行。只知道打理金钱投资，而忽略健康投资的人是极其不明智的，舍本逐末。正如大家所熟知的健康公式一样：健康是“1”，有了爱情后可以再加一个“0”变成“10”，有了钱之后再加一个“0”变成“100”，如此类推，但是如果没有了健康，再多的“0”也毫无意义了。健康是幸福生活的基础。
而要想成为健康银行的优秀储户，首先要养成良好的储蓄习惯，定期存入愉悦的心情、良好的饮食习惯和适当的锻炼；其次千万不要透支。除此之外，很多人定期向健康银行中存入一笔额外的金钱，例如购买一份合适的健康保险，以备不时之需。
60年健康记忆，越来越多的人意识到，投资健康，购买保险，为健康提供必要的保障是风雨人生中必须付出的成本。健康保险也被称为人的一生中必不可少的保单之一。
年龄越小投保费率越低对于投保长期健康保险的市民来说，早买与晚买的保费支出是不一样的。因为人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加，保险公司在设计保险产品时，根据不同年龄的人所面临的风险不同而设计不同的费率，通常费率在被保险人年龄越小时越低。
业内人士了解到，目前大多数长期健康保险均在缴款中规定，购买健康保险年龄越低越便宜，而且得到的保障也越早。就拿中国太平洋保险公司推出的长健医疗保险B款来说，0岁（指出生到90天之内）购买10份，每年缴350元，需要缴15年，一共缴5250元，而10岁时购买10份则每年缴970元，需要缴6年，一共缴5820元。从价格上看，相差570元，得到的保障虽相同，但10岁前并没有得到保险的保障。所以，早买保险，不光从价格上合算，从得到保障的时间上来说也很合算。
能不能续保很关键专家认为，对一年期的定期健康保险来说，保证续保条款非常重要。保证续保责任是指在续保时保险人不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。
如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保，因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险很大，更何况，现在慢性疾病的发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。保险公司拒绝承保，那么消费者的疾病风险就难以化解。
独生子女购买定期人寿保险 更多的是责任
自1979年中国出台计划生育政策后，出生在独生子女家庭的后代们就被称为中国的“小皇帝”,由于每个家庭就只有一个孩子，因此，父母把所有的爱与希望都寄托在这个孩子的身上，然而，天有不测风云，意外难免不会发生，那么我们除了能给父母留下悲伤与孤独，我们还能留下什么？
考虑到这些，从不买保险的李先生，给自己买了份保额40万元的定期寿险，受益人为父母。很多朋友不理解，李先生每年要交654余元的保费，每年平平安安，保费不是就都“打水漂”了吗？李先生却坚信自己的选择，因为他想到对父母的责任，内心会更踏实一些。
保险是一种责任的承担实际上，我们很是赞同李先生的做法，因为保险就是一种责任的承担。现今，很多年轻人往往不会、也觉得没有必要考虑保险的问题，“我还那么年轻，身体也不错，有什么可担心的呢？”“为什么要花钱买保险？如果不出事故，这钱不就白花了吗？”抱着侥幸心理的年轻人不曾想过，保险保障的并不仅仅是自己，更是父母、家人。
养儿防老是中国人的传统观念，不过在独生子女政策下，很多家庭却面临“失独困境”。一个广为流传的数据是，“我国每年新增7.6万个失独者家庭，全国超过百万”。这意味着，这些家庭在经济上将老无所依。
其实，像李先生这样的独生一代不但早已开始自力更生，很多人更是已经开始承担赡养父母的责任，挑起家庭经济的大梁。如果此时发生身故或其他风险，对父母感情和生活上的影响是巨大且难以抚平的。因此，李先生这样未雨绸缪，能看透保险本质的情况值得他人借鉴。
首选意外险、定期寿险为自己买保险，将父母作为受益人是解决问题的有效方式。那么哪些保险是未婚独生子女最该考虑的呢？是否应该学习李先生的做法，投保高额的定期寿险呢？
首先可以肯定的是，定期寿险具有低保费、高保障的特点，对未婚独生子女来说是种不错的选择，因为这类险种从经济层面转移了自己的身故风险，为父母增添了一道有力的经济保障。考虑到意外风险无处不在，又难以防范，所以我们也建议大家考虑意外险。其可对意外事故造成的身故风险予以赔偿。
专家解读什么人适合购买定期寿险
意外的频频发生，加大了国人的保险意识，据统计，现在很多消费者主动购买保险，然而面对市面上五花八门的险种，很多客户都提出了疑问：“我应该购买什么保险呢”？
近年来，具有低保费、高保障特点的定期寿险越来越多的受到消费者的青睐，对此专家表示，消费者购买定期寿险应关注注意事项。
首先，自然是要提及定期寿险的定义的。定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
保险专家说，定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
很多人在购买保险之前都会犹豫一个问题。没钱？正是因为没有钱所以我们才更需风险要保障，当风险发生时候，既没有存款来应付，也没有提前购买保险将风险转移，无疑是一件十分可悲的事情。人人都常说，有病有灾不怕，怕的就是无钱医治而造成不可挽回的悲剧了。
定期寿险的纯消费型险种则是不错的选择。纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,保险公司则会按照约定的保险金额给付保险金;如果保险期满,被保险人还健在的话,保险合同就会自然终止,保险公司不再继续承担保险责任,同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费型定期寿险,它们的年年缴保费都是在1000元以下,更为便宜的也有在500元左右的。
所以对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。
另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；再之，对于那些有房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。当家庭出现一定时期内（如孩子的成长期内）的风险保额的问题的时候，对于家庭经济支柱尤其重要！
保险专家说，定期寿险比较适合四类人群购买：一是收入不高而保障需求较高的人。二是事业刚刚起步的年轻人。三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。四是私人企业的合伙人。现在，不少私人企业的合伙人将企业资产和个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。因而，私人企业的合伙人为保证家庭现金流量的持续和稳定性，投保定期寿险是一个不错的选择。
另外附加一句，买保险一定要购买适合自己的产品。一般来讲，购买保险的顺序是首先购买人生险种之后才建议购买投资型保险。毕竟咱们人自身才是最重要的。希望这边文章可以为一些需要购买定期寿险的朋友提供帮助。
保险知识，低收入者应先买定期寿险
“定期人寿保险”(以下简称“定寿”)，即在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
由此可见，定寿只保合同期内“身故”，不保“生还”。一位寿险公司产品部负责人指出，定寿是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。但保险公司为了吸引客户，多数将定寿产品设置较高的保障。对于低收入者，该负责人建议，若想购买寿险最好先买定寿。
据了解，定寿保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限，这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，以致未来保险期届满仍“生还”能领取不菲的保险金。
“随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定寿无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了"可续保"和"可转换"两个重要条款。”保险专家指出，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。因此，低收入者在投保定寿时最好明确该产品是否有“可续保”和“可转换”条款。
买定期人寿保险有什么需要注意的？
定期人寿保险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期人寿保险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
定期寿险的优点纯消费型的定期人寿保险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益、高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期人寿保险产品屈指可数,大多数的保险公司一般只提供一项定期人寿保险作为主险产品,而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看,纯消费型的定期人寿保险对消费者来说,它的性价比是很高的。
定期人寿保险的产生弥补了终身人寿保险的不足，为低收入人群能够享受保险带来的保障提供了一个平台。同时它的灵活性也是终身人寿保险所无法比拟的。同时定期人寿保险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷(没有任何的储蓄及投资成份)，由此成为许多消费者的选择。
买定期寿险要注意哪些？定期人寿保险不如终身人寿保险？和终身人寿保险相比,定期人寿保险只是提供一个确定时期的保障,如果被保险人在规定时期内发生意外身故时,保险公司向受益人给付保险金;如果被保险人在期满时仍然生存,保险公司不承担给付保险金的责任,也不退还保险金。但是,因为保险期限的区别,定期人寿保险和终身人寿保险之间的费率相差较大。相对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，定期人寿保险是一个不错的选择。
买了定期人寿保险可以不用买其他保险？定期人寿保险保障全面，且保费便宜，具有意外身故，以及残疾保障。但是定期人寿保险不能够进行针对性的保障，特别是针对家里的顶梁柱，一份重大疾病保险是非常重要的，保障具有针对性，且保障额度高。
条款不清可以投保？购买定期人寿保险时要注意可续保和可转换条款。“可续保”的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；“可转换”的投保人在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。这两条款是为了满足投保人更高的保障需求设计的。
定期人寿保险——相关资讯重疾及意外险不保H7N9 专家建议购定期寿险保险专家提醒消费者，购买一份定期寿险配上住院费用津贴就足以应对突发的各类流行性疾病所带来的困扰。
专家介绍，定期寿险是消费型的纯保障产品，没有任何本金返还，用较低的保费获取较高的保障。比如一位30岁的男性，购买10万元定期寿险，保障到60岁，30年缴费，每年保费为500元。专家解释，终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，没有现金返还。
此外，专家提醒，被保险人因感染H7N9禽流感导致的医疗费用支出，属于社保报销范围内的，公司的医疗保险（意外伤害医疗类保险除外）系列产品可按保险条款的具体规定，给予相应的补偿。
“定期寿险”小资金获大保障对白领来说，选择何种保障程度的保险产品是个难题，尤其到了而立之年，一方面家庭负担加大，手上闲钱不多；另一方面自身的保障问题又不可回避。业内专家表示，一些资金紧张的家庭客户可选择定期寿险，虽然该类产品不如“分红险”有较强的流动性、没有“终生寿险”的返还功能，但却具有“低保费、高保障”的优点，更能体现“保障”的实质。
低保费撬动高保额据了解，所谓“定期寿险”是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
分析人士表示，定期寿险的特点是低保费撬动高保额，很适合资金并不宽裕，但是肩负着重要经济负担的个体。
保险知识，怎样购买投连险
在保险产品中，投连险向来是颇具争议的险种。最近看到一篇文章，因为没有提及相关产品的详细内容，不方便展开讨论。为了帮助大家更多地了解投连，我做了些总结，希望大家在购买时引起重视：
1、投连险适合人群
投连险适合中长期投资，由于该产品没有设置保底收益，消费者必须具有风险承受能力。在投保之前，从业人员会对每位客户进行风险测试，首先筛掉不适合购买的群体（如厌恶风险类保守型投资者）。
2、投连险所扣除的费用
客户缴纳的保费并非完全用于投资，保单生效后，大部分产品通常会扣除以下费用：
A初始费用
以某产品为例，期交保费扣除比例如下：
基本保险费6000元（含）以内第一年到第五年分别扣除50%，25%，15%，10%，10%，额外保险费（6000元以上）第一年到第五年分别扣除5%。
趸交或者追加保费扣除比例如下：
2万（含）元~10万元，10万（含）元~50万元，50万（含）元以上分别扣除5%，4%，3%。
B风险保费
大部分投连险兼具保障、理财功能，可以根据投保规则以及个人需求设计寿险、重疾保障，因此将扣除相应的风险保费，此项费用是自然费率，随着年龄的增长，风险保费也会相应增加。
C买卖差价
买入投资单位时，大部分产品必须支付买卖差价，买入价=卖出价（1+买卖差价），买卖差价一般为1%，2%。
D资产管理费
由于保险公司专业团队帮助客户打理资产，所以将会根据账户价值收取资产管理费，资产管理费=投资账户价值*距上次评估日天数*相应比例/365。，通常会设置一个年度最高比例（如不高于2%），有些产品的不同账户收取比例会存在差异。
E账户转移费
有些产品会约定每年免费转移次数，超过次数将收取费用（如20元/次），有些产品则不限次数可以免费操作。
F保单管理费
大部分产品会收取保单管理费（根据缴费方式按月或按年收费）
G部分领取、退保手续费
以某产品为例，每次申请领取金额不得低于1000元，投资账户价值不得低于10000元，第一~第五年分别扣除5%，4%，3%，2%，1%。
E犹豫期退保
在填写投保单时，针对投资时间的问题，通常会给客户两种选择：犹豫期过后投资或者是合同生效立即投资。如果在犹豫期内退保，前者可以得到全额退款，后者只能退还当时的账户价值。为避免承受不必要的损失，建议大家三思而后行，慎重作出投保决定。
3、持续奖金
为鼓励客户长期投资，部分投连产品同时设置了持续缴费奖励。
由此可见，投连险保费并非100%进入投资账户，即使是缴费门槛比较高的银保产品或者是个险产品，也会收取一定比例的费用。
4、投连险账户的动态管理
投连险即FOF（基金中的基金），不同产品设置了不同数量的账户，主要类型分为成长型账户，侧重配置股票基金，平衡型账户侧重配置股票、债券基金，稳定型账户（也称避险型账户），侧重配置债券基金、银行存款、现金。
投保时客户会参加风险测试，从业人员根据客户的年龄、投资目标以及风险偏好等因素提供投连账户的分配建议。需要提醒的是，账户设置比例不是一成不变的，为了提升投资收益率，完全有必要进行账户的动态管理：
A根据经济形势的变化，调整账户比例
在牛市，我们应该提高成长型账户的投资比例，在熊市我们应该降低成长型账户的投资比例，转移到避险型账户，从而降低资金损失（这里提及的是账户中的整笔资金，不适用于定期定投）。
B做好趸交/追加投资的风险控制
在投资过程中，我们往往会追加资金，这里就涉及到择时的问题，投连险账户运作有个时间差，客户当天提出申请，次日保险公司才进行操作，部分公司还有个时间段的界定，比如每天下午三点以前申请，视为当天申请，否则视为次日申请，这样，账户操作又将延后一天，而经济形势的变化是不可预测的，所以从安全角度考虑，建议把整笔追加的资金先放在低风险账户，按照一定的比例往高风险账户转移。
C根据生命周期调整账户比例
通常我们都会有目的性地进行投资，如养老规划。在接近退休年龄时，建议对账户配置进行调整，规避市场经济因素导致账户价值的大幅缩水。
5、理性评价投连险
众所周知，投资是长期的行为，投连险也不例外。整笔投资遵循72法则，定期定投则遵循125法则，即按照10%年化收益率计算，本金翻番分别需要7.2年和12.5年。
整笔投资效率高，但是波动大，择时择机尤为重要。其缺陷恰恰是定期定投的优势，选择定期定投，在牛市可以买到少量投资单位，在熊市则可以买到更多的投资单位，通过时间来平摊成本，有效规避投资风险。举个发达国家的例子，美国经济大萧条时期，同样是投资100万美元，选择整笔投资损失惨重，25年才能返本，而选择定期定投则5年就能返本。
因此，选择不同的投资方式，会直接影响到投资账户的收益率。同时，关注市场动态，根据投资目标、风险偏好、生命周期动态调整账户也不容忽视。
研究表明，90%的投资收益来自资产配置，而投连险只是一种金融投资工具。所以，我们应该理性评价投连险，适合自己才是最好的投资方式。
保险知识，怎样选择购买地震险
日本9.0级的大地震震撼的不仅仅是日本市民的心,更唤醒了大家对这类灾害的保险意识。到底哪些保险能够提供由地震引发的损失的保障呢？
目前,国内单独针对地震等巨灾进行保障的保险产品还没有出现。而目前市面上的寿险产品基本都能赔付,但财险产品多数把地震、海啸等自然灾害列为免除责任,仅部分企业财产险、建筑工程险等可附加地震险。
地震险
国内尚无专门险种
目前保险公司均没有推出单独的地震险。
据了解,在日本、新西兰等一些地震频发的发达国家,已建立了地震保险制度,但目前国内保险行业还没有单独针对地震进行保障的保险。
由于地震造成的损失非常巨大,动辄数亿、数十亿甚至数百亿美元。单纯依靠保险公司的力量来减轻地震损失显然是不够现实的。
有不少保险业内人士呼吁,应该建立由政府和保险公司合作的巨灾保障基金。
寿险
涵盖地震责任
从目前保险市场上销售的产品来看,地震、洪水、海啸等自然灾害造成的损失均在寿险公司的保险责任范围内。
寿险品种主要包括:定期寿险、终身寿险、个人意外险、健康险等。
寿险产品一般都是以人的死亡、残疾、疾病等作为赔付条件,而地震、海啸等自然灾害导致的人的死亡、残疾、疾病等都属于寿险产品保险范围内,这些也与一般情况造成的人身伤亡是同等对待的。
但值得注意的是,一些人身意外险将高风险的户外运动如攀岩、冲浪和地震等造成的人身伤亡列为了免责条款。
在选择这一类的保险时还需要特别留意保险合同上的免责条款范围。
财险
多列入免责范围
车险、家财险等财险保险均将地震列入了免责范围内。目前国内家财险产品的具体承保责任包括:火灾、爆炸、雷击、台风、雪灾等。
而对于企业财产险、建筑工程险等,在主险中一般是没有涵盖地震损失保障的,但是财险公司可以根据客户的具体需求,在主险上另外附加地震险。
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保险知识，对女性来说该怎样购买保险
购买保险前，首先要明确保障的范围和保障的额度，这是衡量一张保单加值的第一因素。如果家人的保单主险和附加险已经包含了某些全家都能享受的医疗保障，就可以适当的改变投保重心。目前，市场上的女性保险产品都是以主险形式出现的，懂得关爱自己的女性朋友们，应该为自己买一份独立的女性保险做保障。
投保时，投保保额取决于自己的需要，目前比较通用的定律是拿出年薪的10-15%用于缴纳保费，除去开销，你每年能为这个家庭提供多少经济保障，又希望能有多少年的保障，两者相乘即得出投保的保额！
不同收入的已婚女性该怎样购买保险?
1、收入一般的已婚女性
这类女性因为已经有了公众的医疗保险，在收入平平的情况下，可以只购买一些意外险作为补充，并在此基础上选择具有分红性质、理财功能的保险品种，达到理财、疾病、意外、养老等综合功能，购买时，还可以根据保险公司的盈利状况，享受到红利!
2、收入较高的已婚女性
因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价位较高的女性健康保险，另外也可以考虑适当的购买一些附加投资连结的保险或者综合类险种，这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资特色的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面，应该严格考查你的风险可能出现在哪里。
妈妈们应该这样选择购买保险
1、准妈妈应该投保母婴健康类保险
怀孕阶段孕妇情绪波动较大，需要更多时间休息，不宜劳累，生子之后需要照顾孩子，时间比较紧张，所以，此阶段不适合承担高风险理财投资品种。投资应该以平衡安全为主，这类女性保险的重点应该是在怀孕阶段孕妇的健康、意外流产，以及生育时孩子的健康和安全上，已经怀孕的女性，可投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病，分娩或意外死亡有保障，另一方面对胎儿或者新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特殊手术给予一定的保险金。
投保时除了为自己购买重大疾病的保障型险种，并赋予较高比列的意外险和医疗险，另外重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险，还要加强对教育险的投入，做到有备无妨，接触后果之忧!
2、已婚妈妈应该投保含重大疾病的险种
在三口之家中，夫妻双方的事业逐渐迈向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此，这阶段是保险需求最高的时候，如果家庭支柱是女性，那么她应该首先购买含重大疾病的保障型险种，并赋予较高比列的意外险和医疗险。其次，可以考虑给孩子购买少儿保险，为孩子的健康成长做保障，有余力的还可以为教育基金早做准备，在经济允许的情况下，可投保一定的养老金，并可投保分红险作为理财规划的一部分。
3、单亲妈妈应该加强孩子的医疗和教育险
单亲妈妈背负单独抚养孩子的重任，经济压力可能较重，身体健康对于单亲妈妈来说至关重要，同时单亲妈妈还将面临孩子的教育费，医疗费，自己的养老费等压力。
小小提示：
如果在投保过程中离婚，请一定及时办理保险合同的变更手续，否则如果出现离婚，夫妻双方都无法得到保险保障！
