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理财师建议啃老族合理规划理财

2020-03-18
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目前社会上工薪家庭收入普遍不高,但只要理财规划做得合理,日子还是可以过得有滋有味的。对于30岁的未婚女青年林小姐来说,被人称为“啃老族”心里很不甘。月入2000的普通工薪族开始考虑自己的理财规划了。专家表示要甩掉“啃老族”,首先要规划好自己的收入以谋求自立。

理财师表示,所谓的“啃老族”,原因之一是没有好好规划自己的收入和资产。其实只要能改变理财方式,是完全可以摆脱这个称谓,并能打理出需要的资金来的。林小姐的资产过于单一,银行存款占全部金融资产的100%,比重过大,直接影响了理财收益率,没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险,但并不利于家庭资产的保值、增值。因此林小姐要尽快把20万元用于理财,通过增值比较快的投资渠道,尽快摆脱“啃老”,走向经济独立。

林小姐目前应该尚处于财富积累阶段,收入比较稳定,短期内因工作变动等因素导致收入终止的几率很小。但收入来源仅为工资收入,较为单一,可尝试通过各种途径获得其他收入。建议林小姐可以按债券类投资30%,股票类(包括基金)60%,贵金属10%的比例进行投资,以林小姐目前的储蓄20万来算,预计年均报酬率8%。另外,林小姐还应尽早完善个人的保险计划。其中重大疾病保险、意外和医疗保险都需要进行补充,并加投商业养老保险,总保费投入每年应当控制在1万元以内。其次考虑到今后成家生子,像分红型保险5年投的话,每年投资1到2万元,20年后小孩的教育储备金也完全可以准备出来。

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如何合理进行家庭理财规划


一年之计在于春,春季作为一年的开端,很多事情都需要重新规划,家庭理财也是如此。保险是家庭必须的理财产品,也是抵抗意外风险、提供周全保障的盾牌。那家庭保险如何选择,通过什么渠道投保更省心呢?

理清家庭需求按需购买保险

家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同,对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力,对于家庭的打击也是巨大的,因此首先需要购买意外险和健康险,防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务,大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。

其次,应该考虑补充寿险,比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保,对于寿险的需求不大,其实不然。开专家介绍,虽然社保和商业保险有相似的地方,但是功能存在一定的区别,商业保险能够完美的填补社保的不足,同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后,要适当的考虑分红型保险,让自己的晚年生活更加有保障。

正确选择购买渠道合理规划保险支出

网上投保由于其简捷、实惠的特性,已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品,通过网购能够省不少保费。另外,在线投保另一个好处是,可以对各公司同类险种产品进行对比,在满足自身需求的基础上,选择出性价比最高的产品。

保险规划:公务员家庭理财建议


新婚夫妇理财重在现金养老保险尤为重要

案例:小徐是公务员,今年26岁,妻子25岁,为个体经营户,夫妻俩刚刚结婚,与父母同住。夫妻俩年收入约12万元,年主要生活支出5万元,目前有一年期定存10万元,即将到期。小徐购有保险,妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子;两年内购置私家车;第四年生宝宝,为宝宝准备教育基金和为妻子准备养老金。

理财建议

现金:月收入1万元,月生活支出共4200元,结余5800元。现有1年期定存10万元,无股票、无固定资产、无负债,为资产保守型家庭。首先,根据月收支表显示,家庭月储蓄5800元,储蓄率为58%,属高储蓄家庭,理财规划弹性大;当前状态下家庭无负债,财务稳健,可适度利用财务杠杆加速资产成长;此外,妻子属于个体经营户,可在合理理财的同时考虑资金流动性,以备不时之需。根据家庭实际情况,建议把到期的存款本息共10.35万元分为两部分进行理财。8万元用于购买银行低风险理财产品,期限在一年左右,预期年化收益率在5%~6%。2.35万元存半年定期,并自动转存,确保资金流动性。此外,该家庭还应尽快建立紧急备用金,一般为3~6个月的生活支出。在紧急备用金到位之前,可办理银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后,每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投,建议50%投入货币型基金,35%投入债券型基金,15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取,在提高收益的同时也保证的资金的流动性。

买房:根据家庭目前财务状况推断,三年后购买95万元左右的房产所需首付款大约29万元左右,现有生息资产10万元,夫妻年储蓄6.96万元。并具备按揭偿还能力,若通过银行按揭贷款购房,此目标可达成。

购车:该家庭虽暂无负债,财务稳健,但资产薄弱,无固定资产,根据财务分析,目前,若用生息资产购车,会影响到三年后房产首付款,因此建议暂缓买车。

教育基金:生宝宝后,该家庭需重新调整理财配置,建议以基金定投的方式每月定投1000元,按照5%的收益率,投资15年后即可达到267288元,正好用于宝宝教育费用。

养老金规划:对于每个家庭而言,保险是必不可少的,医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到妻子无医保及退休后生活无保障,购房前,该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来缴纳养老保险及医疗保险;购房后,从每月结余中进行零存整取或基金定投方式,积攒资金来缴纳保费。

理财建议:及时规划儿童保险和教育金


暑假将至,活泼乱跳的孩子不知道危险,遭遇各种意外风险的几率也会上升,让不少父母担心,有不少理财专家建议家长可以考虑为孩子投保儿童保险从而增添一份保障。近期,有不少银行金融机构借助暑假开展以理财教育为主题的亲子活动。

暑期实践:参加训练营培养“银行家”

在顺德某家电企业担任中层的陈先生,孩子今年刚上小学五年级,作为某银行VIP客户的他,时常能够接到银行的通知,参加一些投资、理财类的讲座。陈先生告诉新闻媒体者,每到暑假,他都会带着孩子一起去银行听一听这一类的讲座,几年的“熏陶”下来,孩子对于股票、期货等金融产品都已经有了一定的概念,还经常就一些金融理财知识跟同学们聊得头头是道。

“都说理财要从娃娃抓起嘛”,陈先生表示,孩子年纪虽小,但带他多去听听这类讲座,既增长了知识,也培养了孩子的投资、理财观念,“对于他的成长肯定有好处”。

新闻媒体者采访了解到,与陈先生类似的家长并不在少数。而随着暑期的到来,不少银行金融机构都针对各自的客户,推出以投资理财为主题的亲子活动,有的甚至与小区楼盘合作,将理财课堂搬到了小区里。某股份制银行就在今年暑期开展了一项名为“未来银行家”的训练营活动,针对4~15岁的小朋友,设置“拼图游戏”、“财商游戏”等多个寓教于乐的游戏环节,训练营结束后,成绩优异的小朋友将有机会参加8月份由总行举办的“未来银行家夏令营”,并获得由行长亲笔签发的“未来银行家资格证书”。

“对于银行来说,搞这一类活动,既是普及投资理财知识,也是将潜在客户拓展到下一代。”顺德一家银行的工作人员向新闻媒体者表示。

金融产品:儿童银行卡“小鬼”来当家

在向孩子普及金融、理财知识,培养自主理财观念之后,最生动、最直接的教育,莫过于与孩子一起身体力行了。新闻媒体者了解到,目前不少银行都相继推出了专门针对少年儿童的“专属”银行卡,并嵌入了一些适合儿童的理财方式。趁着暑期,家长可以为孩子办一张儿童银行卡,试一试“小鬼当家”的效果究竟如何。

新闻媒体者走访各大银行发现,目前推出儿童银行卡的主要有工行、招行以及民生银行、交通银行等几家,其中民生银行的“小鬼当家卡”不仅有普通借记卡的功能,还可以选择附加产品如活期储蓄+赠送父母账户信息即时通,让父母随时了解孩子的消费动态。招行推出的“快乐伙伴卡”,可以与父母的招行卡建立亲子关联,随后父母即可为子女制定零花钱储蓄计划,并可在网上注册后通过“魔力财智”组件进行亲子互动。工行的“宝贝成长卡”,除了普通借记卡功能之外,同样也附带了成长基金、成长保障等特色功能。

“我们以前小时候很多人都会有一个存钱罐,但对于现在的孩子来说,一张儿童银行卡或许更加实用”,民生银行理财师陈先生向新闻媒体者表示,家长可以通过这种方式让孩子树立正确的理财观念,让孩子对自己的账户存款负责,养成不乱花钱的习惯。而且,多数儿童银行卡都针对儿童的特点,专门设置了一些亲子互动、趣味游戏以及介绍金融知识等模块,通过“寓教于乐”,让孩子在理财方面早日“当家”。

理财建议:及时规划儿童保险和教育金

众所周知,每年的暑期,都是少年儿童遭遇碰撞、溺水等意外事故的高发期,而暑期一过,又意味着一个新学年的开始。因此,对于家长而言,除了趁着暑假培养孩子的自主理财能力之外,一项更重要的工作,恐怕就是未雨绸缪,为孩子的健康及教育增添一份保障了。

事实上,暑期各种各样的户外活动给孩子们增加了意外风险的概率,买份意外保险给孩子增加保障的确非常重要。中国银行顺德财富中心理财师申望就建议家长,可以考虑为孩子购买一份完善的儿童保险,包括意外、医疗、教育这三种类型的保障教育型少儿险,也可考虑购买理财教育功能为一体的儿童理财产品,准备不同成长阶段的教育金,需注意的是,少儿教育金保险在投保后不能随意中断缴费,退保将损失部分收益,这一产品的变现能力较差。

而在规划教育金方面,除了少儿教育金保险之外,最为常规的理财方式莫过于基金定投了。据申望介绍,基金“定投”可以从孩子小的时候伴随到成年,并能通过时间拉平投资风险,既可筹备一笔满足孩子未来需求的教育金,还会培养孩子对理财和投资的认识。

提示:理财专家提醒,家长在选购意外险时,必须看清保障范围。因为保障范围规定与保单能否理赔有着直接的关系,并不是买了意外险,发生的所有意外都可以理赔的。

理财规划师:立业成家期应先打好保险保障基石


个案资料

李小姐,30岁,在一家外资公司的人事部工作。丈夫林先生32岁,在某国企任财务部经理。家庭年收入约20万元,林先生的收入占家庭总收入的65%,双方都有基本的社保及福利保障。

二人在北京已购有一套两居室的房子,现有房贷30万元,有车无贷。双方父母均已退休,健康状况尚可,每月各给双方的父母孝敬费800元。

理财目标

1.两人结婚已半年,宝贝计划已提上日程。提前积累宝宝的抚养费和教育金。

2.补充必要的保险保障

财务状况分析

李小姐的家庭属于典型的"立业成家期"家庭,家庭生活刚起步,经济成长压力并存,对于他们来说,林先生为家庭收入的主要来源,其收入的持续稳定性非常重要,因此首先要为林先生准备一份健康险,在享受足额健康保障的同时,兼顾住院医疗津贴的补充,以防范因突发大病而导致家庭经济陷入压力。

从单身贵族到"二人世界",跨入婚姻的年轻夫妇进入"立业成家期"。这些家庭的主要财务特征是:职业发展趋势稳定,职位稳步上升,收入增加。家庭往往购置房产及私家车,由此产生房贷、车贷;告别了"一人吃饱,全家不饿"生存状态的同时,也面临多种家庭责任和压力。

理财建议

1、记账 保月收支平衡

对于大多数新婚族,首先要改掉婚前无所顾忌的消费习惯,更要远离"月光族"。家庭要建立小账本,保证每月的收支平衡,清楚新家庭每月主要的消费内容和支出额度。避免入不敷出的尴尬,也为未来实现诸多的生活目标奠定基础。每月将家庭收入的20%-30%作为储蓄部分,以备不时之需。

2、育儿基金靠定投

李小姐夫妻近期已有生宝宝的计划,孩子的降临也意味着新支出的产生。在财务方面,还应提早做好养育宝宝的规划,将每月收入的一定比例作为未来养育宝宝的费用基金,这笔基金可以通过选择定投基金的方式进行投资,这样,未来宝宝的生活有了保障,又可以达到强迫储蓄的目的,积少成多,聚沙成塔。

3、风险保障方案巧搭配

随着家庭生活日渐稳定,应该及时考虑利用合理的理财工具进行投资,实现家庭资产的保值增值,满足家庭生活需求。但在选择理财工具之前,必须了解自身的风险承受能力和家庭资产状况,首先要有足够的风险保障,以恒安标准人寿一款保障计划为例:该保险方案能够帮助李小姐一家享有家庭保障金20万;大病救助金10万(涵盖33种重疾保障,补充社会统筹的基本医疗保险);建立10万元的终身健康医疗账户,化解大额医疗费用的资金占用,通过此账户可逐步积累健康医疗费用,且和社保费用报销不冲突,是社保的有效补充,可以获得更全面的保障

在经济条件允许的情况下,家庭风险保障方面,可增加李小姐的保障部分和适当提高林先生的保额。

产品名称 缴费年期 保障期间 保险金额 保费

终身重大疾病保险 30年 终身 10万 2500元

终身寿险 30年 终身 10万 820元

长期健康保险 30年 终身 10万 1710元

不惑之年应制定合理的保险理财规划


随着越来越多的市民意识到家庭理财应该组合投资,人寿保险这种既没有风险又能兼顾教育、养老、医疗等需求的理财方式受到更多市民的青睐。

人寿保险理财一般原则

合理保险金额:根据不同的人生阶段,以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。比如说一个单身青年和一个40岁左右上有老下有小的市民所承担的家庭责任是截然不同的,因此他们的保险金额是不一样的。

全面保障:一个好的保险规划能规避疾病和意外等所有不可预知的风险。根据自身的职业,来决定保障的侧重点。如外资企业员工,由于收入高、保障低,应考虑综合投保,以求保障全面。

适当保费:根据自己的收入水平,来确定投保的险种、交费方式,保险金额和保险期限。保费以不超过家庭年收入的20%为宜。

先保障后储蓄盈利:优先选择纯保障型的险种,如疾病和意外等险种,再考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。

先大人后小孩:大人是家庭经济的支柱,应优先投保高保障的寿险或健康保险。而小孩则投保教育和医疗险。

四十岁夫妇家庭保险规划

案例:王先生和太太今年四十出头,都是高级白领,孩子12岁。夫妻两人收入相仿,每年共计工资收入30万元,房租收入3.2万元,太太公司职工股分红5万元。月支出1万元,其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元,投资房产42万元,太太公司职工股136万元,存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元,由所在公司提供滚动担保和贴息,房贷余额57万元。保险方面,除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。

家庭理财规划摘要:王先生夫妇收入预期良好,但年龄较大、性格较保守,家庭收支比例合理,但资产负债比例很不合理,并缺乏相应的保险保障。家庭隐藏着严重的财务危机,一旦王先生或太太经济来源中断,很可能会让家庭面临瓦解。

保险规划师建议:像王先生夫妇这样的高级白领的工作压力大,风险也大,因此建议可以灵活组合购买以下险种:一是投保重大疾病保险,二是购买人身意外伤害险,此险种保费低廉、经济实惠却又能起到明显的保障作用,以50万元以上为宜。三是考虑两全保险,既可到期领取生存保险金,也可得到高额的风险保障,这些钱还可用作今后养老的费用,而且还能合理避税。

综上所述,王先生家庭可投保合众人寿睿智人生万能型终身寿险加合众意外综合险,是一个保障兼具投资功能的综合理财账户。

理财方案:王先生和太太每年每人存入1.5万元,加合众意外综合险300元(保额30万元-60万元)存10年,两人每年3.06万元,10年共计30.6万元,具有以下收益:

1、任何情况下以不低于2.5%(实际结算利率5.78%)的年复利每月结算利息,提供专业的有保底收入的理财服务,为王先生和王太太提前20年储备养老金。

2、保额40岁-60岁间身故保障50万元-80万元,重疾保障20万元,意外保障20万元,60岁退休后保额降为1万元。

3、连续投入5年后从第6年奖励3600元计入投资账户按月复利生息,以后每年按照720元进行奖励。

4、如果出现资金困难可以缓交保费,但保障不会受到任何影响,同时还可领取一部分钱先使用,为确保养老医疗计划得以实现,建议解决资金周转问题后及时补上。

5、60岁开始领取养老金,领多少可以根据当时的情况灵活设定。

6、可以随时追加投入资金,为遗产税的规避做好准备。

该理财方案解决了养老、医疗问题以及意外的风险,而且可以根据人生不同阶段做灵活调整,既可以体现保险雪中送炭的意义又可以体现锦上添花的功能。

打工家庭的理财规划


打工者赚钱很辛苦更好做好理财规划。家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济(主要只家庭收入和支出)进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高抗风险能力,增大家庭效用。是一门以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。

家庭基本情况:

李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工,次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了,三口人住在租赁的一套一居室住房内,其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作,勤俭持家,积攒了7万元的家庭资产,其中有银行定期储蓄5万元,凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支,李秀一家现在每月能有2000元左右的结余,但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度,理财行为也十分谨慎。

几年的打工生涯,他们已经融入了这个城市,所以,其家庭总的理财目标就是能增加投资收益,尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。

家庭财务分析:

李女士现有的理财品种均属保守型,虽然较为稳妥,但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2014年的消费价格指数将在3%以上运行,也就是说,李女士的实际投资收益会成为负数;同时,如今教育类消费水平逐年提高,假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平(或以下),数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右,上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话,那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘,出现财政危机。另外,李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者,夫妻双方的保障能力较差,而李女士的理财结构中又没有保险类的投入,家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零,这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识,万一夫妻一方出现意外,家庭现有的积蓄无异于杯水车薪,难以应急。

1。寻求收益高的稳健型理财产品

国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,而且国债不缴利息税,提前支取还可以按相应利率档次计息。为了增加投资收益,李女士可以将银行储蓄转为风险适中的稳健型理财产品平衡型基金。

2。加大孩子教育的早期投入也是理财

从小就应注意加大对子女的教育投入,要舍得花“本钱”,为孩子选一所教学质量高的学校。这些早期的投资,在很大程度上能减少将来子女教育的开支,这实际上也是科学理财。

3。适当购买保险,增强家庭抗变能力

打工者与有单位的人不同,生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产,所以,刘女士夫妻应适量购买健康保险,从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。

提示:重视理财就是提高未来生活质量。如何管理好家庭经济,是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题,因此,家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题,将投资”“理财”作为日常生活中不可或缺的一部分。

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