目前社会上工薪家庭收入普遍不高，但只要理财规划做得合理，日子还是可以过得有滋有味的。对于30岁的未婚女青年林小姐来说，被人称为“啃老族”心里很不甘。月入2000的普通工薪族开始考虑自己的理财规划了。专家表示要甩掉“啃老族”，首先要规划好自己的收入以谋求自立。
理财师表示，所谓的“啃老族”，原因之一是没有好好规划自己的收入和资产。其实只要能改变理财方式，是完全可以摆脱这个称谓，并能打理出需要的资金来的。林小姐的资产过于单一，银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。因此林小姐要尽快把20万元用于理财，通过增值比较快的投资渠道，尽快摆脱“啃老”，走向经济独立。
林小姐目前应该尚处于财富积累阶段，收入比较稳定，短期内因工作变动等因素导致收入终止的几率很小。但收入来源仅为工资收入，较为单一，可尝试通过各种途径获得其他收入。建议林小姐可以按债券类投资30%，股票类（包括基金）60%，贵金属10%的比例进行投资，以林小姐目前的储蓄20万来算，预计年均报酬率8%。另外，林小姐还应尽早完善个人的保险计划。其中重大疾病保险、意外和医疗保险都需要进行补充，并加投商业养老保险，总保费投入每年应当控制在1万元以内。其次考虑到今后成家生子，像分红型保险5年投的话，每年投资1到2万元，20年后小孩的教育储备金也完全可以准备出来。
其他相关理财推荐阅读：
重大疾病保险条款解读
国寿康恒重大疾病保险解读
延伸阅读
如何合理进行家庭理财规划
一年之计在于春，春季作为一年的开端，很多事情都需要重新规划，家庭理财也是如此。保险是家庭必须的理财产品，也是抵抗意外风险、提供周全保障的盾牌。那家庭保险如何选择，通过什么渠道投保更省心呢？
理清家庭需求按需购买保险
家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同，对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力，对于家庭的打击也是巨大的，因此首先需要购买意外险和健康险，防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务，大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。
其次，应该考虑补充寿险，比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保，对于寿险的需求不大，其实不然。开专家介绍，虽然社保和商业保险有相似的地方，但是功能存在一定的区别，商业保险能够完美的填补社保的不足，同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后，要适当的考虑分红型保险，让自己的晚年生活更加有保障。
正确选择购买渠道合理规划保险支出
网上投保由于其简捷、实惠的特性，已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品，通过网购能够省不少保费。另外，在线投保另一个好处是，可以对各公司同类险种产品进行对比，在满足自身需求的基础上，选择出性价比最高的产品。
保险规划：公务员家庭理财建议
新婚夫妇理财重在现金养老保险尤为重要
案例：小徐是公务员，今年26岁，妻子25岁，为个体经营户，夫妻俩刚刚结婚，与父母同住。夫妻俩年收入约12万元，年主要生活支出5万元，目前有一年期定存10万元，即将到期。小徐购有保险，妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子；两年内购置私家车；第四年生宝宝，为宝宝准备教育基金和为妻子准备养老金。
理财建议
现金：月收入1万元，月生活支出共4200元，结余5800元。现有1年期定存10万元，无股票、无固定资产、无负债，为资产保守型家庭。首先，根据月收支表显示，家庭月储蓄5800元，储蓄率为58%，属高储蓄家庭，理财规划弹性大；当前状态下家庭无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长；此外，妻子属于个体经营户，可在合理理财的同时考虑资金流动性，以备不时之需。根据家庭实际情况，建议把到期的存款本息共10.35万元分为两部分进行理财。8万元用于购买银行低风险理财产品，期限在一年左右，预期年化收益率在5%~6%。2.35万元存半年定期，并自动转存，确保资金流动性。此外，该家庭还应尽快建立紧急备用金，一般为3~6个月的生活支出。在紧急备用金到位之前，可办理银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后，每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投，建议50%投入货币型基金，35%投入债券型基金，15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取，在提高收益的同时也保证的资金的流动性。
买房：根据家庭目前财务状况推断，三年后购买95万元左右的房产所需首付款大约29万元左右，现有生息资产10万元，夫妻年储蓄6.96万元。并具备按揭偿还能力，若通过银行按揭贷款购房，此目标可达成。
购车：该家庭虽暂无负债，财务稳健，但资产薄弱，无固定资产，根据财务分析，目前，若用生息资产购车，会影响到三年后房产首付款，因此建议暂缓买车。
教育基金：生宝宝后，该家庭需重新调整理财配置，建议以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投资15年后即可达到267288元，正好用于宝宝教育费用。
养老金规划：对于每个家庭而言，保险是必不可少的，医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到妻子无医保及退休后生活无保障，购房前，该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来缴纳养老保险及医疗保险；购房后，从每月结余中进行零存整取或基金定投方式，积攒资金来缴纳保费。
理财建议：及时规划儿童保险和教育金
暑假将至，活泼乱跳的孩子不知道危险，遭遇各种意外风险的几率也会上升，让不少父母担心，有不少理财专家建议家长可以考虑为孩子投保儿童保险从而增添一份保障。近期，有不少银行金融机构借助暑假开展以理财教育为主题的亲子活动。
暑期实践：参加训练营培养“银行家”
在顺德某家电企业担任中层的陈先生，孩子今年刚上小学五年级，作为某银行VIP客户的他，时常能够接到银行的通知，参加一些投资、理财类的讲座。陈先生告诉新闻媒体者，每到暑假，他都会带着孩子一起去银行听一听这一类的讲座，几年的“熏陶”下来，孩子对于股票、期货等金融产品都已经有了一定的概念，还经常就一些金融理财知识跟同学们聊得头头是道。
“都说理财要从娃娃抓起嘛”，陈先生表示，孩子年纪虽小，但带他多去听听这类讲座，既增长了知识，也培养了孩子的投资、理财观念，“对于他的成长肯定有好处”。
新闻媒体者采访了解到，与陈先生类似的家长并不在少数。而随着暑期的到来，不少银行金融机构都针对各自的客户，推出以投资理财为主题的亲子活动，有的甚至与小区楼盘合作，将理财课堂搬到了小区里。某股份制银行就在今年暑期开展了一项名为“未来银行家”的训练营活动，针对4~15岁的小朋友，设置“拼图游戏”、“财商游戏”等多个寓教于乐的游戏环节，训练营结束后，成绩优异的小朋友将有机会参加8月份由总行举办的“未来银行家夏令营”，并获得由行长亲笔签发的“未来银行家资格证书”。
“对于银行来说，搞这一类活动，既是普及投资理财知识，也是将潜在客户拓展到下一代。”顺德一家银行的工作人员向新闻媒体者表示。
金融产品：儿童银行卡“小鬼”来当家
在向孩子普及金融、理财知识，培养自主理财观念之后，最生动、最直接的教育，莫过于与孩子一起身体力行了。新闻媒体者了解到，目前不少银行都相继推出了专门针对少年儿童的“专属”银行卡，并嵌入了一些适合儿童的理财方式。趁着暑期，家长可以为孩子办一张儿童银行卡，试一试“小鬼当家”的效果究竟如何。
新闻媒体者走访各大银行发现，目前推出儿童银行卡的主要有工行、招行以及民生银行、交通银行等几家，其中民生银行的“小鬼当家卡”不仅有普通借记卡的功能，还可以选择附加产品如活期储蓄+赠送父母账户信息即时通，让父母随时了解孩子的消费动态。招行推出的“快乐伙伴卡”，可以与父母的招行卡建立亲子关联，随后父母即可为子女制定零花钱储蓄计划，并可在网上注册后通过“魔力财智”组件进行亲子互动。工行的“宝贝成长卡”，除了普通借记卡功能之外，同样也附带了成长基金、成长保障等特色功能。
“我们以前小时候很多人都会有一个存钱罐，但对于现在的孩子来说，一张儿童银行卡或许更加实用”，民生银行理财师陈先生向新闻媒体者表示，家长可以通过这种方式让孩子树立正确的理财观念，让孩子对自己的账户存款负责，养成不乱花钱的习惯。而且，多数儿童银行卡都针对儿童的特点，专门设置了一些亲子互动、趣味游戏以及介绍金融知识等模块，通过“寓教于乐”，让孩子在理财方面早日“当家”。
理财建议：及时规划儿童保险和教育金
众所周知，每年的暑期，都是少年儿童遭遇碰撞、溺水等意外事故的高发期，而暑期一过，又意味着一个新学年的开始。因此，对于家长而言，除了趁着暑假培养孩子的自主理财能力之外，一项更重要的工作，恐怕就是未雨绸缪，为孩子的健康及教育增添一份保障了。
事实上，暑期各种各样的户外活动给孩子们增加了意外风险的概率，买份意外保险给孩子增加保障的确非常重要。中国银行顺德财富中心理财师申望就建议家长，可以考虑为孩子购买一份完善的儿童保险，包括意外、医疗、教育这三种类型的保障教育型少儿险，也可考虑购买理财教育功能为一体的儿童理财产品，准备不同成长阶段的教育金，需注意的是，少儿教育金保险在投保后不能随意中断缴费，退保将损失部分收益，这一产品的变现能力较差。
而在规划教育金方面，除了少儿教育金保险之外，最为常规的理财方式莫过于基金定投了。据申望介绍，基金“定投”可以从孩子小的时候伴随到成年，并能通过时间拉平投资风险，既可筹备一笔满足孩子未来需求的教育金，还会培养孩子对理财和投资的认识。
提示：理财专家提醒，家长在选购意外险时，必须看清保障范围。因为保障范围规定与保单能否理赔有着直接的关系，并不是买了意外险，发生的所有意外都可以理赔的。
理财规划师：立业成家期应先打好保险保障基石
个案资料
李小姐，30岁，在一家外资公司的人事部工作。丈夫林先生32岁，在某国企任财务部经理。家庭年收入约20万元，林先生的收入占家庭总收入的65%，双方都有基本的社保及福利保障。
二人在北京已购有一套两居室的房子，现有房贷30万元，有车无贷。双方父母均已退休，健康状况尚可，每月各给双方的父母孝敬费800元。
理财目标
1.两人结婚已半年，宝贝计划已提上日程。提前积累宝宝的抚养费和教育金。
2.补充必要的保险保障
财务状况分析
李小姐的家庭属于典型的"立业成家期"家庭，家庭生活刚起步，经济成长压力并存，对于他们来说，林先生为家庭收入的主要来源，其收入的持续稳定性非常重要，因此首先要为林先生准备一份健康险，在享受足额健康保障的同时，兼顾住院医疗津贴的补充，以防范因突发大病而导致家庭经济陷入压力。
从单身贵族到"二人世界"，跨入婚姻的年轻夫妇进入"立业成家期"。这些家庭的主要财务特征是：职业发展趋势稳定，职位稳步上升，收入增加。家庭往往购置房产及私家车，由此产生房贷、车贷；告别了"一人吃饱，全家不饿"生存状态的同时，也面临多种家庭责任和压力。
理财建议
1、记账 保月收支平衡
对于大多数新婚族，首先要改掉婚前无所顾忌的消费习惯，更要远离"月光族"。家庭要建立小账本，保证每月的收支平衡，清楚新家庭每月主要的消费内容和支出额度。避免入不敷出的尴尬，也为未来实现诸多的生活目标奠定基础。每月将家庭收入的20%-30%作为储蓄部分，以备不时之需。
2、育儿基金靠定投
李小姐夫妻近期已有生宝宝的计划，孩子的降临也意味着新支出的产生。在财务方面，还应提早做好养育宝宝的规划，将每月收入的一定比例作为未来养育宝宝的费用基金，这笔基金可以通过选择定投基金的方式进行投资，这样，未来宝宝的生活有了保障，又可以达到强迫储蓄的目的，积少成多，聚沙成塔。
3、风险保障方案巧搭配
随着家庭生活日渐稳定，应该及时考虑利用合理的理财工具进行投资，实现家庭资产的保值增值，满足家庭生活需求。但在选择理财工具之前，必须了解自身的风险承受能力和家庭资产状况，首先要有足够的风险保障，以恒安标准人寿一款保障计划为例：该保险方案能够帮助李小姐一家享有家庭保障金20万；大病救助金10万(涵盖33种重疾保障，补充社会统筹的基本医疗保险)；建立10万元的终身健康医疗账户，化解大额医疗费用的资金占用，通过此账户可逐步积累健康医疗费用，且和社保费用报销不冲突，是社保的有效补充，可以获得更全面的保障
在经济条件允许的情况下，家庭风险保障方面，可增加李小姐的保障部分和适当提高林先生的保额。
产品名称 缴费年期 保障期间 保险金额 保费
终身重大疾病保险 30年 终身 10万 2500元
终身寿险 30年 终身 10万 820元
长期健康保险 30年 终身 10万 1710元
不惑之年应制定合理的保险理财规划
随着越来越多的市民意识到家庭理财应该组合投资，人寿保险这种既没有风险又能兼顾教育、养老、医疗等需求的理财方式受到更多市民的青睐。
人寿保险理财一般原则
合理保险金额：根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。比如说一个单身青年和一个40岁左右上有老下有小的市民所承担的家庭责任是截然不同的，因此他们的保险金额是不一样的。
全面保障：一个好的保险规划能规避疾病和意外等所有不可预知的风险。根据自身的职业，来决定保障的侧重点。如外资企业员工，由于收入高、保障低，应考虑综合投保，以求保障全面。
适当保费：根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式，保险金额和保险期限。保费以不超过家庭年收入的20%为宜。
先保障后储蓄盈利：优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。
先大人后小孩：大人是家庭经济的支柱，应优先投保高保障的寿险或健康保险。而小孩则投保教育和医疗险。
四十岁夫妇家庭保险规划
案例：王先生和太太今年四十出头，都是高级白领，孩子12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。
家庭理财规划摘要：王先生夫妇收入预期良好，但年龄较大、性格较保守，家庭收支比例合理，但资产负债比例很不合理，并缺乏相应的保险保障。家庭隐藏着严重的财务危机，一旦王先生或太太经济来源中断，很可能会让家庭面临瓦解。
保险规划师建议：像王先生夫妇这样的高级白领的工作压力大，风险也大，因此建议可以灵活组合购买以下险种：一是投保重大疾病保险，二是购买人身意外伤害险，此险种保费低廉、经济实惠却又能起到明显的保障作用,以50万元以上为宜。三是考虑两全保险，既可到期领取生存保险金，也可得到高额的风险保障，这些钱还可用作今后养老的费用，而且还能合理避税。
综上所述，王先生家庭可投保合众人寿睿智人生万能型终身寿险加合众意外综合险，是一个保障兼具投资功能的综合理财账户。
理财方案：王先生和太太每年每人存入1.5万元，加合众意外综合险300元(保额30万元-60万元)存10年，两人每年3.06万元,10年共计30.6万元,具有以下收益：
1、任何情况下以不低于2.5%(实际结算利率5.78%)的年复利每月结算利息，提供专业的有保底收入的理财服务，为王先生和王太太提前20年储备养老金。
2、保额40岁-60岁间身故保障50万元-80万元,重疾保障20万元，意外保障20万元,60岁退休后保额降为1万元。
3、连续投入5年后从第6年奖励3600元计入投资账户按月复利生息，以后每年按照720元进行奖励。
4、如果出现资金困难可以缓交保费，但保障不会受到任何影响，同时还可领取一部分钱先使用，为确保养老医疗计划得以实现，建议解决资金周转问题后及时补上。
5、60岁开始领取养老金，领多少可以根据当时的情况灵活设定。
6、可以随时追加投入资金，为遗产税的规避做好准备。
该理财方案解决了养老、医疗问题以及意外的风险，而且可以根据人生不同阶段做灵活调整，既可以体现保险雪中送炭的意义又可以体现锦上添花的功能。
留学资金可用来合理理财
近些年来，越来越多的人倾向于到国外留学，因此很多家长都是早早的就给孩子预备好了留学资金，但是把留学资金留在那里，它永远不会增加，若是能够合理的用来理财。那就能够增加资金的积累。
春日花开，准备出国留学的同学们纷纷收到来自异国的录取通知书，随着新一批留学生即将踏上海外求学路，越来越多的家长和准备出国留学的人开始关注银行的出国留学金融服务。对于每个准备送子女出国的家庭来说，精打细算、巧用留学资金进行理财，不仅能够让手头的资金保值增值，还能让出国求学之路变得更加便捷。如果没有足够的保证金，可以申请留学贷款。只要出国，就难免要遇到兑换外汇、汇款的问题。究竟是一下子把钱都带出去，还是通过汇款的方式将生活费陆续寄出去，需要权衡。此外，对于留学海外的人来说，更需要警惕各种不期而至的风险，通过保险来降低有关损失是个不错的选择。
资产|重新进行合理分配
王女士，女儿准备去新加坡读书，启动资金16万元，学费10万元，有30万元存款，30万元股票，5万元基金，怎么分配这些资金，做什么投资、保险或投资房子？
针对王女士的情况，邮储银行金融理财师张伟给出的建议是：
1.增加部分资金流动性—设立家庭紧急预备金。
建议留下日常应急准备金，以及3个月以上的家庭支出。这部分资金可以存放在活期账户或是货币市场基金当中，保持较高的流动性。
2.重新分配资产—适当改变投资方式。
(1)教育金准备—考虑到孩子马上要出国留学，需要资金26万元，建议减少股票投资。建议该客户从股票中赎回2/3的资金，然后从存款中取出10万元，共计30万元用于孩子的学费支出。之所以多出4万元，是给孩子初到异国必要的生活费用。
（2）将投资组合适当进行改变—以基金和稳定型理财产品为主。
在准备好孩子的教育资金以后，该客户目前应该还有20万元存款，10万股票，5万基金，以及2007年的净收入4.5万元，除去日常一些流动性支出等需要1.5万元左右，还能留下3万元可供再分配。合计可主动支配资产38万元，张伟建议如下：a.是可以继续保持股票的投资。但建议该客户以慢慢退出为主。此部分资金大约为10万元左右。
b.是适当加强一些基金投资比例。考虑到目前消费拉动经济增长等因素，因此建议配置一些内需动力型基金。金额分配10万元。
c.是继续减少存款的比例，加大理财产品的投资。目前一些打新股的理财产品在市面上比较受欢迎。
d.是进行基金定投。即设定年限，每月投资某个基金，数年后再考虑进行赎回的一种投资方式。建议该客户每月用500-1000元的资金选择1-2只基金进行定投，积小钱变大钱，坚持长期投资的思路。
e.是保持稳定投资。对剩余的大约7万元资金可以选择一些稳定收益的银行产品，如定期或者货币基金等。
3.暂缓投资房子等固定资产。
国家|根据财务状况合理选择
在为孩子选择留学哪个国家时，大部分家长往往希望自己的孩子去加拿大、英国、澳大利亚、新西兰等国家和地区。欧美的教育水平确实较高，但所需费用也较高，家庭为之承担的经济负担过重。一些留学中介对此或许会介绍:国外读书压力小，依靠打工赚取学费和生活费没问题，但事实上不少国家和地区对留学生的打工都有很多限制，如法国第一年不许打工、加拿大打工只能在校内等等，如果贸然去这些国家和地区留学，可能会遇到无工可打的局面，原本希望在海外求学，最终只能漂流在海外了。
其实，随着亚洲经济的繁荣与飞速发展，教育质量日益提高，继欧美、澳洲留学热之后，亚洲留学市场逐渐被看好，且费用低，距离近，易于融入，越来越多的中国留学生选择到日本、新加坡和韩国留学，目前亚洲留学已在整个留学市场上占据了非常重要的地位。对于准备出国留学的家庭来说，首先就应该衡量自己的经济实力以及留学目标，选择合理的出国留学地点。
换汇|一下子把钱都带出去不明智
笔者在银行的理财专柜看到，为留学筹钱、带钱、存钱的每一个步骤，银行都提供了丰富的金融产品供大家选择。本币、外币、定期、活期、凭证式国债等都可以用做担保证明。前来咨询留学金融产品业务的人也是络绎不绝。
只要出国，就难免要遇到兑换外汇的问题。虽然按照新的个人购汇管理办法，购买出国留学的费用应该不成问题，但对于留学非美元货币国家，究竟是一下子把钱都带出去，还是通过汇款的方式将生活费陆续寄出去，是一个值得关注的问题。
从目前美元汇率的走势来看，一下子把钱都带出去显然不是很明智，汇率互换时损失的金额还是很可观的。通过目前国内丰富的外汇理财品种，可以使个人手中的外汇达到保值增值的目的。在人民币汇率更富弹性的背景下，留学生家长可以精心挑选外汇理财产品。如果考虑到人民币不断升值的趋势，留学生家长不妨先买人民币理财产品，等需要的时候再换成外汇。
在为海外子女汇款时，可以考虑电汇、外币汇票和“速汇金”三种方式。电汇比较快，但汇款费用高，手续繁琐；外币汇票汇款费用低，但汇款速度较慢且风险较大；“速汇金”速度最快，但费用较高，且要求收款人所在地必须有业务受理机构。建议留学生家长根据用款紧急度、安全性、便利性、实惠性等因素选择汇款方式。
“无论兑换哪个国家的货币，客户首先要注意当地外管局对于一次性换汇的上限规定。”银行理财专家在接受笔者采访时这样表示，他同时特别提醒出国留学换汇须牢记三个关键词—5万美元、5000美元、换汇材料。
首先，办理出国留学换汇，等值5万美元的外汇数额是一个标准。若购汇金额在年度总额内，凭本人身份证明向银行申报用途后，即可办理。若购汇超过年度总额，银行按外汇管理规定审核本人真实需求凭证后，可办理购汇。若留学生购汇额度高于5万美元，就要到当地外管局审批，审批获准后，留学人员持外管局开立的购汇证明才可到银行购汇。同时，对于即将赴海外求学的学生来说，5000美元这个额度也必须注意，因为这是留学人员携带外汇现钞的上限。
目前，除了固定的学费外，留学人员在国内换汇时，可以将其中生活费的一部分换成外币现钞，随身携带不超过等值5000美元的外币现钞出境。另外，理财专家提醒留学人员，去银行换汇，材料一定要带齐全。第一学年要带齐护照、有效签证、写明姓名的正式录取通知书、收费通知书及翻译件、身份证或户口簿。第二学年需要带的材料包括：本年度收费通知、上一学年或学期的缴费证明、本人委托书、学生证等在读证明、因私护照及有效签证复印件、本人或代办人身份证或户口簿。在为子女准备留学资金时，家长通常会犯相同的错误：
误区一：临时抱佛脚
留学国家一般都规定有保证金存款的时间，至少为半年。而一些家长在打算送孩子留学的时候并未进行必要的资金准备，导致存款期限太短，不符合要求。
正确做法：提前1年了解相关情况，留学资金要准备到位，至少提前半年就要存资金，省得到时候还要开出国留学保函。
误区二：仍然找“黄牛”
不清楚最新的购汇政策，仍然习惯性找“黄牛”，买了现钞再往外汇。由于现钞折成现汇有买卖差价，还需提供汇款用途的资料，因此花费更高、更麻烦。
正确做法：及时咨询专业人士，了解最新购汇政策。直接在银行购汇后汇出，手续更简单、费用更低。
误区三：汇款要素填不全
一些客户在给子女汇款时，对收款银行的名称、账号、代码等信息了解不清楚，要素没有填写完整，导致汇款不能安全快速到达。
正确做法：向子女问清楚相关要素，填写完整。
误区四：存款“冻”得太久
一些客户开存款证明，事先没有了解清楚，结果把存款“冻”时间太长，影响使用。
正确做法：保证金存款的时间，不同国家有不同规定，是3个月、半年还是1年、1年半，最好事先咨询清楚，再办理相应期限的存款证明。
误区五：支付工具单一
听说国际信用卡好用，就只让子女带张卡出国了。万一发生丢卡、磁条失效等情况，就给子女带来不小的麻烦。
正确做法：电汇、旅行支票、国际信用卡等支付工具搭配使用，各自发挥用途。
国际信用卡指导孩子合理消费
现在又到出国留学的旺季了，孩子在国外，家长最担心的是他们花钱大手大脚，没有节制，怎么办呢？我们请中国银行的出国留学理财专家给您支支招。如何才能了解孩子在国外的消费情况，指导他们合理消费，专家建议，可以给孩子办张国际信用卡。
在孩子离境之前，我们都建议家长提前给孩子准备一张在境外能使用的信用卡。因为孩子没有办法独立去申请，所以是家长替孩子去申请一张附属卡，那么这样就形成了孩子持附属卡在境外消费，家长持主卡在境内还款的一种方式。
在国外消费，通常以刷卡为主，很少使用现金，办理这样一张信用卡，首先能够避免孩子在出境的时候携带大量的现金，同时，能够培养孩子适应国外刷卡的消费习惯，而最重要的是，由于办理的是张主副卡，家长持有主卡，这样每个月都会收到孩子在国外消费的对账单，能够让家长随时掌握孩子的花销情况，指导孩子合理消费。目前，多家银行都针对留学生推出了单币种和双币种两种国际信用卡，而作为传统的外汇外贸银行，中国银行推出的国际信用卡的币种是最丰富的。
双币卡里面，人民币/美元的和人民币/日元的这两种产品大家可能很早的时候就已经知道了，同时还为留学生准备有五种货币的单币卡，比如说英镑卡、美元卡、港币卡、欧元卡、澳元卡……这样留学生的适应面就宽一些，他们不管去哪个国家，都能选择到适合他们的产品。
一般来说，留学生使用留学目的地国家货币的信用卡为最好，因为这样不需要收取任何手续费，而如果你在英国使用以美元结算的国际信用卡，就可能会被收取一定的兑换手续费。此外，中国银行还专门推出了一款为留学生量身定制的环球通信用卡。
这种环球通信用卡相对于其它信用卡，它有一个非常明显的特色，它是全球单一人民币结算，就是说您不管去哪个国家，首先第一点都能用，另外一点你还款的时候直接用人民币就可以了，而且没有手续费。
最后，专家建议，家长在申请信用卡的时候要注意合适的额度。具体的信用额度，可以根据当地国家的消费水平来设置，一般信用额度能满足一个月的花费就可以了，因为每月还款后信用额度就可以恢复了，这样可以控制孩子的花费，也能让孩子养成良好的消费习惯，如果出现紧急情况需要另外用钱，家长可以向银行申请临时调整信用额度。
留学生家长可以精心挑选外汇理财产品。根据目前的人民币汇率走势测算，选择固定收益类外汇理财产品，其收益率比同期的人民币理财产品收益率高2个百分点以上。如果考虑到人民币不断升值的趋势，留学生家长不妨先买人民币理财产品，等需要的时候再换成外币。
保险通过保险来降低有关损失
天有不测风云，人有旦夕祸福，特别是对于留学海外的人来说，更需要警惕各种不期而至的风险，可以通过保险来降低有关损失。
从境内保险公司提供的保险品种来看，留学生家长可为自己的孩子选择每年缴费1000元的综合人身意外伤害保险，保险利益为意外身故、烧伤及残疾给付，保险金额为50万元。另外支付一定的保费可附加双倍意外伤害保险、意外医药补偿、手术费、住院费用等医疗保险和各种收入保障保险。可以按照每个学年来购买这种保险，当孩子学习途中回国时可暂停。也可以考虑到国外后再购买，一方面是国外保险产品比较多；另一方面理赔、契约变更也比较方便，但要了解清楚保险条款，选择最适合自己的险种。
在众多的保险中，医疗保险无疑最需要值得重视。在美国，做个小小的切除阑尾手术就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元；在德国，住一天医院的费用在300欧元以上。因此，如果在这些国家购买医疗保险，能以较小的投资解除万一患病而带来的经济之忧。
提示：对于留学资金的投资理财，家长也要做好规划，且不要钱都放在一个篮子里，要知道投资是有风险的，所以，对于留学资金的理财问题，家长们可以考虑，但要根据自身的情况。
打工家庭的理财规划
打工者赚钱很辛苦更好做好理财规划。家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。是一门以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
家庭基本情况：
李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工，次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了，三口人住在租赁的一套一居室住房内，其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作，勤俭持家，积攒了7万元的家庭资产，其中有银行定期储蓄5万元，凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支，李秀一家现在每月能有2000元左右的结余，但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
几年的打工生涯，他们已经融入了这个城市，所以，其家庭总的理财目标就是能增加投资收益，尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。
家庭财务分析：
李女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2014年的消费价格指数将在3%以上运行，也就是说，李女士的实际投资收益会成为负数；同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平(或以下)，数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方的保障能力较差，而李女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
1。寻求收益高的稳健型理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，而且国债不缴利息税，提前支取还可以按相应利率档次计息。为了增加投资收益，李女士可以将银行储蓄转为风险适中的稳健型理财产品平衡型基金。
2。加大孩子教育的早期投入也是理财
从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花“本钱”，为孩子选一所教学质量高的学校。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
3。适当购买保险，增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以，刘女士夫妻应适量购买健康保险，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。
提示：重视理财就是提高未来生活质量。如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题，将投资”“理财”作为日常生活中不可或缺的一部分。
丁克家族保险理财规划
丁克家庭源于英文译音，特指夫妻双方有收入、能生育、却无小孩的家庭，也就是我们通常说的两人世界。这种家庭模式在西方国家颇为流行。而且越是经济发达的国家，越成为一种时尚。由于丁克家庭不需要养育孩子，夫妻俩的财富规划就不同于一般的三口之家。
很多夫妻结了婚，出于种种原因没有要小孩，这样的家庭被称之为丁克家庭。在很多人眼里，都觉得“丁克家庭”要比传统家庭的负担小很多，其实不然。有一些“丁克家庭“就是因为经济问题才不敢要小孩的，下面这位陈女士就是一个典型的例子。
陈女士和现在的丈夫都是再婚，双方都没有孩子，现在两人都40出头了。原本有生孩子的打算，但生活压力太大，最终还是坚持“丁克家庭”。陈女士说，老公无工作、无资产、无积蓄，而且还是外地人，自己5年前才开始缴交社保，身体还不太好，没有任何的商业保险。而陈女士自己是做财务的，每月工资及兼职收入大概1.5万元左右，但非常不稳定，所以常感到压力很大。陈女士单位有交社医保，前几年自己还购买了20万元左右的商业重疾险，年缴保费不到5000元。资产方面，目前她在当地有2套住房，一套全款，先由父母居住；另一套按揭，近期交房，还款8年，月供2000元左右，而装修大概需要15万元。有60万现金投入股市。有1辆市值不到3万的小车1辆，很想换一辆20万元左右的车，但一直不敢消费，担心将来收入不稳，养老成问题。
理财专家表示，陈女士家庭财务状态欠平衡，虽每月有不低的收入，能够自由支配的资金看似足够，未来却存在隐患。建议加强资产保值投资，拓宽理财渠道。陈女士是这个丁克家庭的“女掌柜”，是家庭经济的唯一来源。因此她的保险保障显得单薄，建议再为自己购买意外保险和附加的住院医疗险，并为自己和丈夫都购买养老保险金，以补充社保、减轻现有经济负担。丈夫身体状况欠佳，又只有社保，可以考虑再为其配置一定比例的商业重疾险。父母方面，虽然现在暂时不会成为陈女士的负担，但过几年老人患病的风险大大增加，陈女士应该未雨绸缪，为年事已高的父母购买重大疾病险和附加的住院医疗险。
由于该家庭收入比较单一、不稳定，建议投资股票等高风险的资产比重可以稍微降低，更换成成长性和稳定性兼具的债券基金，比例可控制在家庭可支配收入的5%左右。如果近两年有要小孩的打算，以上这些资产还需根据实际情况重新配置。
其实陈女士一家的财务状况不算差，只是配置不够合理，单收入的丁克家庭，面临的风险要比双薪收入的家庭要大，所以最重要的就是要做好保险方面的规划。
2、保险责任：因意外伤害造成身故、残疾给付意外伤害保险金，支出的必要合理的意外医疗费用给付意外医疗保险金。 135 元
