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理财师,商业医疗保险怎样购买

2020-10-22
理财规划商业保险 商业保险规划 怎样普及保险知识

王先生在汉正街经营服装生意,自给自足,没有任何形式的保险。妻子叶女士是公司职员,有基本社保,此外,单位还提供一定医疗福利。碰巧最近两人家里都有亲戚住院,面对高额医疗费,两人感叹要赶紧为自己添置一份医疗保险,却又不知该如何选择?

理财师建议:

1、商业医疗险有哪些种类?

商业医疗险根据给付形式的不同,可分为费用报销型和定额给付型。费用报销型医疗险是指保险公司按合同约定的情况,报销患者在医院里所花费的医疗费用。定额给付型医疗保险,是按固定金额进行赔付,而非实报实销。

2、费用补偿型保险可重复报销吗?

费用补偿型保险是实报实销,它与客户现有的社会医疗保险、企业补充医疗保险存在一定的互补关系。因此,如果客户的医疗费用已经通过医保或单位报销了一部分,则保险公司只报销剩余部分,不能重复报销而从中获利。

3、定额给付型保险的特点?

住院津贴、手术津贴、残疾补助、烧烫伤补助、重大疾病保险都属于定额型,它与实际花销没有必然联系,只与客户购买的保险额度有关,因为报销型险种通常都会有一个报销上限,如每年2万元等。因此,王先生这样没有任何医疗福利保障的人群,在购买了报销型医疗险的基础上,建议再补充定额给付型保险,二者搭配,以提高保险金额。而叶小姐这样已经拥有社会医疗保险和单位医疗补助的人群,投保给付型保险可以提高医疗品质,支付疾病中的高额营养费用、后期疗养费等。本报记者王晴通讯员李敏华

做客理财师:陈川

信诚人寿湖北省分公司业务主任

先储蓄再消费

职场新人远离“月光”

工资不高,但又想每个月存点儿钱,一名刚参加工作的女大学毕业生咨询,如何让自己不再成为月光族?

理财师建议:

刚踏入职场的年轻人,想攒第一笔钱或理财,首先一定要养成强制储蓄的观念。一般人会有“收入-支出=储蓄”这种思维定势,也就是先消费、剩下的再存起来,这样控制总是很难,不如换成“收入-储蓄=支出”,选择一个适合的定额先存起来,然后剩下的用来消费,这样积蓄的效率就会高很多。而且这笔定额,可以考虑传统的阶梯存款法或者基金定投,都能起到“强制储蓄”的作用。

另外备用的流动资金,可以考虑适当购买货币基金,目前收益率在4%左右,流动性较强,赎回2个工作日到账,也可以变相节制消费。时间长了,就会发现不知不觉已经有相当可观的一笔钱了。本报记者杨金金通讯员潘丽莉

做客理财师:陶媛媛

民生银行高级理财经理

理财经验:从业5年。硕士,AFP、CFP国际金融理财师,具备银行从业资格、证券从业资格、保险从业资格。

精选阅读

保险知识,理财师凭什么给客户理财


目前,我国的金融理财师队伍建设已初具规模,各家商业银行、保险公司、证券公司、基金公司等金融机构都有了自己的理财师,各单位的领导对这些理财师们,既高看一眼,又寄于厚望,把他们放在比较重要的营销岗位和研究岗位。但是,各金融机构的客户们,特别是高端客户们,似乎并不怎么认可。很少有客户请理财师给他的家庭制订理财规划的,也鲜有客户聘请理财师做他的理财顾问的。为此,有些理财师便抱怨客户的“理财观念太保守了”!我认为,这虽然与我国的理财师市场正处在初创阶段有关,但也与理财师本身的综合能力离客户的要求还有一定的距离有关。因此,当理财师面对客户“你凭什么给我理财”的质疑时,我认为,理财师至少要有如下“四凭”,才能让客户放心。

一、凭扎实的法律知识,让客户有安全感

市场经济是法制经济,现代社会是法制社会。家庭理财不是简单的财务问题,老百姓的财产收入、消费、积累、投资、分配、分割、转移等,每一步都与社会活动有着千丝万缕的联系,每一步都必需在法律允许的范围内进行,不能突破法律这道底线。因此,为客户理财,理财师首先得是个法律专家。就目前而言,理财师必需掌握与家庭伦理道德有关的《民法通则》、《民事诉讼法》、《婚姻法》、《继承法》、《计划生育法》、《收养法》等;必需掌握与财产有关的《物权法》、《合同法》、《担保法》、《公司法》、《合伙企业法》、《个人独资企业法》等;必须掌握与投资有关的《证券法》、《保险法》、《基金法》、《会计法》、《文物保护法》等;必需掌握与工作有关的《劳动法》、《劳动合同法》、《工会法》、《税法》等。理财师学法、懂法、用法,既能更好地服务于客户,同时也能更好地保护自己。

二、凭专业的投资技能,让客户有财产增值感

理财师必须有丰富的储蓄、投资、保险经验,才能确保客户的财产增值、保值。美国规定报考理财师的条件之一,就是必须拥有从事证券投资操作或研究十年以上的经历。而我国理财师仅仅要求从事金融工作两年,便有资格参加考试。这就让那些没有投资经验、刚刚走出本校门的年轻人占了先机。故而,投资经验不足,是我国理财师的软肋,这共恐怕也是让老百姓产生不信任感的原因之一吧。有志于为客户服务的理财师们,不仅要了解和掌握各种投资工具的特点和适用的群体;还要积累丰富的股票、基金、期货、外汇、黄金、保险等投资经验。往高层次说,理财师还应该对当地的房地产市场了如指掌;还应该对收藏品市场有所了解,同时具有一定的艺术品鉴赏能力。只有积累了丰富的投资知识和投资经验,才能帮助和指导客户投资,减少客户的投资失误,增加投资成功的机会。

三、凭丰富的社会知识,让客户有认同感

理财师与客户交流、沟通,仅凭专业的投资知识,很难让客户认同。因此,理财师还应该不断积累和掌握丰富的生活常识和生活经验,用以帮助客户在进行衣、食、住、行、娱、卫、教等消费时,做到物有所值;还应该不断积累和掌握丰富的自然科学知识,用以帮助客户提高生活质量和进行科学健康地生活;还应该不断积累和掌握丰富的社会科学知识,紧扣时代脉搏,把握国家宏观经济发展趋势,用以帮助客户更好地调整投资组合和资产配置比例。唯如此,才能吸引客户,成为客户的理财和生活顾问。

四、凭高尚的职业道德,让客户有信任感

所谓职业道德,就是指在职业活动中应遵循的行为规范。理财师给客户提供服务,自然要和客户的资金打交道,同时也掌握客户的隐私,倘若没有高尚的职业道德,很难让客户产生信任感。根据国际惯例,我国理财师在执业过程中,必须恪守的职业道德规范有:①守法遵规。遵守国家法律法规,遵守所在单位的规章制度,遵守国家金融理财标准委员会的规范性文件。②正直诚信。向客户提供服务时,不利用职业之便为自己谋取不正当利益。③客观公正。为客户提供服务时,不受经济利益、关联关系、外界压力影响,从客户利益出发,做出合理、谨慎的判断。④专业胜任。与时俱进,不断学习和积累相关知识。⑤保守秘密。未经客户书面许可,不向第三方泄露客户任何信息。⑥专业精神。维护和提高理财行业的公众形象和服务质量。⑦克尽职守。为客户提供的服务及时、周到、勤勉。(以上详见国家金融理财师标准委员会专门的《金融理财师职业道德准则》)总之,理财师只有一切以客户的利益为最高利益,才能赢得客户的信任,才能在理财市场中有立足之地。

保险知识,节假日要做个理财师


“小长假刚过,一番洗礼,我又踏入赤贫阶层了。”对于快要到来的长假,许多的朋友如此感叹。随着十月黄金周的中,又是新的一轮花钱狂潮。旅游、购物,兜里有限的银子就像插了翅膀,嗖嗖嗖地往外飞。所以,我们在享受假期的同时,一定不能忘了做好理财规划。

保险先行

出门在外,最重要的还是安全,所以外出旅游,理财的首要选择就是保险。保险是理财三驾马车的其中之一。不过据了解,保险规划也是理财八大规划中最容易被忽视的一个。

网上资深者建议,自驾游出行前为爱车和个人买好双保险非常重要。出行前需购买全车盗抢险。除了车,还可以根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。保险公司专门为短期自驾游设计了保险。为客户出行旅游时从人身和财产两个方面提供全方位的保障,还为车上乘客人员提供意外伤害保障。除提供人身保障外,对出游期间的行李物品,也提供相应的保障。另外,还有一种个人责任险即领队责任险。适合义务性的组织者,包括驴行、徒步、自驾游、朋友出游、单位同事活动的组织或牵头的人员。同时也适合担心在日常生活中可能产生因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的人。

不过做为保险人我还要提示一下,大家在投保人身意外伤害险的同时,一定要看清楚每份保险的保险责任。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制,还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力,以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。

理性购物

每到节假日,各大商场纷纷打出折扣牌,并且还有一些优惠,及赠送小礼品等。但要小心折扣陷阱,例如有些商场设计了两种折扣,一种是打六折,另一种是满300立减150。如,一件590元的衣服,打六折是354元;如果买300减150,实际花费是440元,因为零头在折扣范围内。同样的衣服,看似一样的折扣,中间却有85元的差价。而另一件620元的衣服,按六折需花费372元,满300减150则只需要320元。所以,想当一个理财达人,就应该在“血拼”之前精打细算一下。

节假日,各大型超市也会为吸引顾客,展开促销活动。而根据理财规划师提醒,理财最忌讳的就是不理性,冲动是魔鬼。所以,在进超市前先列出购物清单,进超市后直奔主题。这样就可以避免盲目消费,也能避免无计划购物带来的财政危机。

此外,根据现在的消费水准我还要提出一个小小的建议就是消费应该少用现金,多刷信用卡。因为各家银行为了鼓励持卡者消费,通常都会推出一些诸如双倍积分、刷卡换礼、品牌折扣优惠礼遇等项目。一方面,可以让自己的资金继续升值;另一方面,还能增加积分,提高自己的信用额度,享受优惠,何乐而不为?

快乐中无形当中做个理财师,这是每个聪明人最聪明之举!

选好保险理财师 买对一半保险


尽管保险理财师这一名称已经司空见惯,但严格来讲,在国内,它还算不上是一个规范的职业,虽然他们在职位上比保险代理人要高一些。无论是在保险公司,还是在第三方保险代理公司,他们和代理人在本质上都是一样的-出售保险。

保险理财师与代理人相比,他们会根据客户的需求和实际情况,为其设计个性化的保险规划。

如何选他们

1、从业时间非常能说明问题,做到5年以上的保险理财规划师会更可靠。因为经历两三年,保险规划师的业务能力并不会有什么问题,只有到5年左右,保险规划师才有可能经历理赔,这会让他对保险公司的理赔标准更了解,经验更完整。

2、如果你很难判断,代理人到底是不是因为佣金高才给你做了保险组合,为了知道某位代理人做的计划书好不好,聪明的做法是,找不同的代理人为你做计划书,甚至带着其中一份计划书的问题去问另一位代理人,这样还能显得你非常在行。如果某代理人说“可以提前取回本金”、“10%的分红收益率”,你便可以直接把这人pass掉,这是不加掩饰的欺骗。

3、强大的学习能力。保险公司会定期或不定期地推出新的保险产品,而且会不断地变换主推的保险品种。这对于保险代理人以及保险理财师来讲,怎样处理公司和客户的利益就是甄别好的保险理财师的标准。。

保险理财师分析

先满足家长保障,后考虑小孩保障

很多人想到买保险,往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望,他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合,什么年龄阶段选什么保险之类的问题,而忽略了一条必要的条件:给孩子交保费的自己。

“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说,最大的保障来自于父母,即便没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决,但是如果是孩子所依赖的父母出了意外,没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见,家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。

因此,买保险要遵循一个最基本的原则:先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人,采这种“曲线救国”的方式,首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为,如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力,那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。

总体而言,为孩子提供保障主要达到三个目的,一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活;二是解决医疗费用,特别是大病费用;三是筹措教育金。

新闻链接:沈阳出现首批保险理财师

沈阳的保险界开始从中低收入市场向高端市场转变的同时,新近出现了首批保险理财师,本地的消费者也可以通过专业的理财师来为自己制定理财计划。

日前,国际认证财务顾问师协会总裁莫洛来到沈阳,为18位理财设计人员颁发了国际理财顾问师的资格证书。

据介绍,目前在市场竞争日益激烈的情况下,只为客户提供单一的保险保障产品的销售模式,已不能满足客户全方位的理财需求。

保险理财师实际是以客户的各项总收入、必要支出为参考依据,设计出详细的投资与储蓄理财方案,从而使客户手中的财产得到保值和升值。

此前,沈阳市还没有获得国际认证的保险理财师,据业内人士透露,国内专业保险理财师年收入在15万-20万元之间,而在未来5年内年薪将涨到100万元。

保险知识汇总,理财师指点你如何买保险


[保险与理财]电视剧中常会看到这样的镜头:先生英年早逝,太太哭得呼天抢地,并伴随一句经典台词:“你怎么可以丢下我不管呢?”或者“你叫我们孤儿寡母今后怎么活呢?”其实,她不仅是在为亲人的离去而哭泣,也是在为自己未来生活无依靠或生活水平的大幅下降而哭泣!丈夫的突然辞世,留给家人不仅是无尽的思念,还可能有不菲的医疗费用、银行债务、未成年的子女教育费以及现有财产的维持费用等。如果在先生发生意外之前,投保了一份高额寿险,则在伤痛之余略有欣慰,先生虽已不在,但为家人留下丰厚且免税的保险金,在今后的日子里,住房、子女教育费用均可有所分担。当然了,遇到上面情况的家庭只是极少数,但绝大多数普通家庭将会遇到另一种风险。据《国家统计年鉴2004》数据:2003年全国平均期望寿命男性76岁,女性82岁。也就是说,女性平均要比男性长寿约6岁。但我们同时发现,在现实生活中,丈夫比妻子大4-15岁的现象越来越普遍。两种现象叠加,就意味着相当多的女性将在丈夫辞世后,独自面对人生最后的旅程,这段期限可能长达10-16年,甚至更久。女性如何度过最后的生命旅程?这孤寂的岁月里,谁来支付自己的生活养老费、医疗费还有看护费?如果是你,你觉得社会保险够吗?如果不希望给子女添加负担的话,理财师建议通过保险理财的方式解决这个问题。如果选择后者,那么请从现在起,在先生不太老、身体健康时,为他投保足额寿险。

专家点评:

投保时,应以寿险加意外险为主。保险额度应以终身责任加上时限责任的合计额为准。终身责任的保险应选择终身寿险,时限责任的保险可选择定期寿险。时限责任是指银行债务、未成年的子女教育费、父母赡养费用等。

保险知识,理财师告诉你投保后的权益


Q:保险产品和真金白银买回家的产品不一样,有点看不见摸不着。我想问一下,购买之后如果产生一些变动,客户都享有哪些权益?

A:保险的行业已经非常规范,所以一般不用担心走单问题。一般来说,有一些后续首尾要注意。1、续期保费的收取:对于续期保费您可以委托银行自动转账,或者亲自到保险公司去交。2、更改保单:投保后,您可以申请更改保单部分内容,如家庭住址、受益人等。3、保单复效:保单失效后,在两年之内,您可以申请办理保单复效。4、转移保险关系:如果您的地址发生变动,您可以申请办理保险关系转移。5、退保:如果您想退保,也可以随时向保险公司提出申请。6、挂失、补发保险单:如果您的保单不慎遗失或损毁,可申请挂失并补发。7、保单借款:如果您投保后急需用钱,可用已具有现金价值的保险合同为质押向保险公司申请借款。8、申请保额增加:投保人可按条款规定申请增加保险金额,以适应被保险人保障需求的变化。9、可转换权益:投保人依条款规定,可将所保险种转换为保险公司认可的终身保险、两全保险或养老保险,而且无需核保。

理财师,社会中间阶层,应先为支柱上保险


在金博会上,几百位理财师为市民投资理财的问题答疑解惑,就连一些机构的“大腕”也现身会场,为百姓讲座理财知识。每场会后,这些“大腕”都会被市民团团围住,一个个问题抛向了他们。

月入1.7万如何理财?

参展的陆先生是个典型的社会中间阶层的代表,收入不多不少,但需要支出的子女教育金是个问题,一五一十地说出了自己的状况后,浦发银行北分金牌理财工作室的理财师何溪给他做了一套规划。

陆先生今年40岁,建筑工程师,太太36岁,出版从业者,小孩7岁,上寄宿学校一年级。家有两套住房,一套位于东三环的自住,市值350万元左右,每月还房贷3300元;一套位于海淀区出租,面积106 m2,市值380万元左右,每月还房贷6800元,租金收入9000元/月。家庭月收入17000元,伙食零用每月合计支出2000元,养车每月支出1200元,孩子学费每年58000元,此外孩子上围棋奥数游泳等课外班四门,每月支出2000元。家庭现有存款10万元,无基金、股票、黄金等投资,母子两人有大病意外险,王太太保额50万元,小孩保额10万元,每年保费支出合计2万元。

陆先生希望理财师给出一些理财建议,他唯一的目标就是孩子,希望孩子高中就能出国留学。

理财师何溪听了陆先生的情况,给他做了这样的一个理财规划:

合理配置家庭资产

当前陆先生家庭可投资资产主要集中在出租房一套与10万元存款中,我认为投资方式过于单一,没有很好的流动性及收益性,建议将可投资资产分成四个部分,即流动性、收益性、成长性、保值性资产,其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜,王家每月开销约15300元,留存50000元左右的流动性资产即可,这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在,可以提高资产收益率;收益性资产是指存款、国债、固定收益银行理财产品等,可将原来的存款50000元购买银行理财产品,以提高收益率;对于成长性资产一般是指股票、基金等资产,具有高收益、高风险等特性,可是鉴于王家当前没有配备这部分资产,且可以使用的投资资金并不充裕,建议王家加强家庭储蓄率,可以将每个月结余的钱进行中长期的基金定投,如定投指数基金,但切记市场低迷时停止投资,这样长期下来可以获得稳定平均的投资回报率;此外保值性资产的配置可由寿险、贵金属、投资性房产等组成。

及早准备孩子留学费用

希望孩子得到最好的教育,高中时就能出国留学,因此我建议应及早为孩子准备留学费用。学费方面,我们按出国留学读高中3年,每年学费、生活费10万元人民币计算,大学读4年,每年15万元,研究生2年,每年20万元计算,如暂不考虑学费、生活费用等的增长因素,需要为孩子准备共计130万元,王家每年收支结余约5万元,到孩子出国上高中还有9年时间,可以积攒约45万元,假使将这笔资金合理配置,如前面提到的指数基金定投、购买银行理财产品等,准备足够的留学费用应不成问题。

应当为先生购买保险

陆先生作为家庭的中流砥柱,应该为其配置足额的保险。当前,王家两套房加起来还剩房贷160万元左右,离孩子成年还有15年左右,王太太已有50万元大病意外险,可再为其补充100万元左右的定期寿险,为陆先生购买160万元左右的定期寿险,以10万元保额为例,40岁男性投保定期寿险分20年缴费,年保费仅需730元左右,35岁女性投保相同保险,20年缴费,年保费仅需280元。因此投保此类消费型的定期寿险可以满足支出较高家庭的保障需求。

住院医疗保险,怎样购买医疗保险


大家为了自己和家人的健康有保障,很多人都会选择购买医疗保险,那么我们才能购买到最适合自己的医疗保险呢?下面就为大家讲解一下。

医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中,最主要的是住院医疗风险。所以,最切合实际的,是首先考虑购买住院医疗保险。如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢?

1.一定要具有保证续保功能。

住院医疗保险一般都是一年期的,即保险期间是一年,一年结束后要重新投保(称为续保)。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的,也就是说,客户在年轻、健康时每年续保都没有问题,但不管续保了多少年,哪怕是30年、50年,一旦生病,发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,或者除外疾病,甚至拒保。

拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结束了,下一年要继续投保,就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择,双方可以谈条件,以什么样的价格和什么样的保障继续合同,达不成一致意见就可以选择不续保。因此,在开始新合同之前,保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的,保险承保的都是不确定的风险,如果已经确定了,就不是保险,而是救济了。

如果购买的产品具有保证续保功能,则在进入保证续保以后,即使理赔了几十万元,下一年仍然可以续保。也就是说,一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态,则保险公司就失去了选择被保险人的权利,而被保险人仍然具有选择保险公司的权利,只要被保险人要求续保,保险公司就只能接受而别无选择。

2.最好是定额给付型所谓“定额给付型”,是相对于费用型来说的。

费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付,不管实际花费了多少。因此,保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出(当然也可能更低)。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费,以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外,定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件,手续简单,不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突,可以是额外的保障。

大多数保险公司规定,费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用,并且根据费用补偿原则,如果客户已通过社保或其他机构报销,则保险公司只报销剩余的部分。

因此,购买住院医疗保险,一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险,对已经拥有社会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。

3.最好是主险。

如果我们购买的医疗保险是附加险,则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的,甚至可能是自己完全不需要的“主险”,即使没有出现中途被拒保的情况,还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效,那时附加险的保障也将不复存在。

4.最好是意外、疾病都保障。

目前市场上有的住院医疗保险产品,只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任,有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任,有的是两者都承担保险金给付责任。所以,我们在购买时一定要仔细阅读保险条款,最好是意外住院和疾病住院都能保障。

5.尽量购买最高档次。

如果选择较低档次,好像省了一点小钱,但实际上却吃了大亏。

6.购买全部保险责任。

如果我们少投保一项保险责任,保险费实际上少得不多,但赔付却会少很多。因此,要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。

7.坚持续保。

我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念,要非常清楚自己购买保险的目的是什么?“是为了得到几十万元的赔付吗?如果得到了几十万元的赔付,我们会是什么样了?可能是腿也没有了,胳膊也没有了,肾也被换掉了。我们愿意这样吗?当然不愿意,我们希望买了保险后一次病都不生,希望我们交的保险费都贡献给别人。

8.如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险,则最好选择总额限制,而不是分项限制。

大病医疗保险,怎样购买大病医疗保险


大病保险是对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予报销,目的是解决群众反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题,使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。

大病医疗保险是医保的必要补充

对没有医保的人来说,大病医疗保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说,大病医疗保险可作为一种必要补充。因为,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且,医保的药品是按甲、乙两类分别对待的,药品的实际个人分担额较大,有些病人因经济困难就少用乙类药,若能获得保险赔付,则在治病用药方面也会有更大的自由度,提高医疗质量。

10万到20万元保额较合适

适当购买大病医疗保险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买10万元到20万元的保额比较合适,低于10万的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

另外,目前市面上的大病医疗保险有两种:作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。一位资深的业内人士告诉记者,其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。

买长期险比买单年险好

但是,真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉,但没有太多实质的保障意义,因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保,由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的,显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率,每年均衡缴纳。年纪越轻,投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后,一旦得大病,就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。另外,目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康,到时还可以收回以前积累下来的本金。

保费年缴比较好

尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。另外,不少保险公司都有“保费豁免”的规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。这就是说,如果被保险人缴费第二年身染重疾,若本应是10年分缴的,实际只付了五分之一保费;若是20年缴的,就只支付了十分之一的保费。

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理财师,用年终奖购保险应遵循四四二原则


一年忙到头,辛苦的上班族就盼着年底公司发放的“大红包”,但该如何打理这笔钱?昨日,记者请教保险专业理财师,支招年终奖的保险投资策略。专家表示,年终奖购买保险,应该按照“四四二”原则进行,在投资分红险的同时,也应该注意增加保障消费。

年终奖可侧重保障

生命人寿保险公司的高级理财师介绍说,用年终奖投资保险最好不要将鸡蛋放在同一个篮子里,将资金分成三份比较妥当。

理财师们所说的“四四二”原则是购买保险时应该分红险占40%,重大疾病险占40%,20%用来购买意外保险加上住院医疗保险。“多数人只能看到分红险的赚钱功能,实际上追加健康险和意外险也非常重要。”专家表示,当重大疾病或意外来临时,利用商业保险为自己出钱治病,也是一种变相的“赚钱”,消费者应该注意到这一点,不应只想到眼前利益,要有长期的保障意识。“如果已经购买意外和重大疾病险,则应该梳理保障范围,如有遗漏应该及时加保。”

为孩子做长远投资

对于重大疾病险和意外险的险种类型,理财专家也提出建议,家长可为孩子购买一份长远投资的保障产品,提前规划孩子的将来。

理财师建议,家长在购买儿童类型的保险时,应仔细阅读保障条例和附加条款,选择保障范围和福利最多的产品。如生命人寿推出的伙伴福乐少儿两全保障计划中,包含高中、大学、婚嫁、创业的资金规划,还有23种重大疾病保障,附加了保费豁免条款,投保人在保险期间若因意外导致身故或全残,将豁免余下保费,保险责任继续有效。

意外险购买别忘境外险

对于意外险的购买中,由于只占年终奖的20%,投资时可以选择短期意外险种。“年底春节是出外旅游的高峰,旅游意外险的购买非常重要。”专家表示,在选择旅游意外险时,应根据旅游的地区来选择险种,如果出国,则单纯的出行险保障范围不够,应该考虑多购买一份境外险的产品。“境外险属于短期产品,金额不高,属于旅游中的必备险种。”

商业医疗保险,购买商业医疗保险的诀窍


商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分,单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的,赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

下面小编为您介绍购买商业医疗保险的诀窍。

近年来,消费者对商业医疗保险的需求在不断增加,但商业医疗保险的险种和产品较多,又是产生保险理赔纠纷较多的领域。重庆保险专家提醒,消费者在购买商业医疗保险时应注意以下几点:

其一,优先投保住院医疗保险。重庆保险专家说,医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。

其二,最好选择定额给付型医疗保险。重庆保险专家说,费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。

其三,医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。

找法小编提醒您:商业医保与社会医保的区别。

首先,两者属性不同。商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种,是社会经济活动的一个方面,是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的,人寿保险公司可以从中赢利.而社会医疗保险是国家根据宪法规定,为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度,是国家或地方通过立法强制执行的,不取决于个人意志,同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。

其次,保险对象和作用不同。商业医疗保险以自然人为保险对象,其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时,可获得一定的经济补偿以减轻损失,而不是为了保障被保险人的基本生活,也不具有维护社会公平的作用,社会医疗保险主要以劳动者为保险对象,当劳动者因患病就医而支出医疗费用时,由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿,有利于社会安定和维护社会公平,实际上是国民收入再分配的一个方面。

再次,两者权利与义务对等关系不同。商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上,任何一个有完全行为能力的公民或法人,只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费,其本人或成员就能获得相应的保险金给付的请求权,保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少,即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系,表现为多投多保,少投少保,不投不保。而社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上,只要劳动者履行了为社会劳动的义务,就可以享受社会医疗保险待遇,有时为了便于用经济手段进行管理,增强劳动者的费用意识,要求缴少量保险费,但他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系,即权利与义务关系并不对等。

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