南京理财保险专家指出，对不同类型的情况要区别对待。
●分红险如果分红险保单在3年内购买，建议不要退保，在购入初期退保的损失比较大。如果已超过3年持有期，可以查看保单后面所附的“现金价值表”，认可后再选择退保，重新投资。
保险专家说，需要提醒的是，分红险除了内含的固定报酬部分，每年还有一定的分红，总收益率达到或者超过3%的可能性比较大。分红险的主要投资渠道包括银行大额协议存款、国债和不动产类等。央行加息后,分红险的收益也很有可能提高一些。
●万能险万能险基本上属于一款“利随息涨”的保险品种，应该安心持有。万能险的投资风格都是稳健型的,这些固定收益产品的投资比例至少要达到60%以上,加息后,万能险投资账户收益率将“水涨船高”。
●投连险投连险中大部分投资人选择的是偏股型账户，而这类账户主要投资在股票、基金等权益类工具上，因此加息对其直接影响很有限，需观察股市走向。
保险专家提示，保险产品的主要功能是保障，消费者应在购买基本的定期寿险、健康医疗险等产品后,再考虑其他投资理财型产品。保障型保险定价因素主要是死亡率或疾病发生率,因此对于利率的变化并不敏感,加息与否对投保人的影响都非常有限
相关知识
保险知识汇总，对于医改的讨论
昨日下午，参加全国政协十一届二次会议的医药卫生界委员，就国务院总理温家宝上午所作的政府工作报告进行分组讨论。多位委员认为，报告中医改内容“篇幅大”、“内容实在”。同时也指出，报告“对基层医务人员待遇问题强调不足”。来自各界的专家也结合各自专长，对医疗、社保、三农等问题进行了分类解读。
已是两届全国政协委员的民盟江苏省副主委、南京医科大学博士生导师黄峻表示，这次对医疗工作的阐述是历次政府工作报告中最多的一次，谈得也相对具体，基本覆盖了医疗事业的各个方面。黄峻指出，近二十年来，以基本水平衡量，中国民众在看病支出中，个人的支付比例在增高。他希望能不断提高医疗报销的比例，并尽快使未纳入医疗保障的人群全部纳入医保范围。
中医科学院西苑医院副院长史大卓委员认为：“与教育相比，报告对基层医疗机构医务人员的待遇问题强调不足，这关系到基层医生队伍建设的问题”。
关键词：医改
报告摘要
【基本医保】：推进基本医疗保障制度建设。将全国城乡居民分别纳入城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗制度覆盖范围，三年内参保率均提高到90％以上。
【基本药物制度】：今年要统一制定和发布国家基本药物目录，出台基本药物生产、流通、定价、使用和医保报销政策，减轻群众看病就医基本用药费用负担。
【公立医院改革试点】：鼓励各地探索政事分开、管办分开、医药分开、营利性和非营利性分开的有效形式。逐步取消以药补医机制，推进公立医院补偿机制改革。鼓励各地探索建立医疗服务由利益相关方参与协商的定价机制，建立由有关机构、群众代表和专家参与的质量监管和评价制度。
【投入8500亿元】：今后三年各级政府拟投入8500亿元，其中中央财政投入3318亿元，以保证医疗卫生体制改革的顺利推进。医疗卫生体制改革事关人民群众的健康权益，我们要加强领导、精心设计、认真组织，积极稳妥地推进，切实解决看病贵、看病难问题，为人民群众提供安全、有效、方便、价廉的医疗卫生服务。
报告解读
解读嘉宾：于明德(中国医药企业管理协会会长)
医改试点将引入市场机制
于明德表示，报告提到的“鼓励各地探索建立医疗服务由利益相关方参与协商的定价机制，建立由有关机构、群众代表和专家参与的质量监管和评价制度”，意味着公立医院改革试点将引入市场机制和外部监督机制。前段话体现市场机制原则，后段话体现外部监督机制。在医疗服务定价方面，将主要由医院、医保机构、生产供应商这三大“利益相关方”参与博弈。引入市场机制，让三大利益相关方进行博弈，是一件非常好的事情，最终得益的将是患者。
与之对应建立起的外部监督机制，是“由有关机构、群众代表和专家参与的质量监管和评价制度”，这样就不能自己评价自己了，得由“外人”来评价自己，这将具备很强的监督作用。
解读嘉宾：顾昕(北京大学政府管理学院教授)
基本药物制度改革换汤不换药
北京大学政府管理学院教授顾昕认为，政府工作报告关于医改部分与年前出台的新医改方案征求意见稿类似，他建议主管部门对基本药物制度和公立医院改制方面能更进一步出台细则，真正做到与现行制度有更大的改进。
报告中说今后三年中央财政将拿出3300亿资金推进医疗卫生体制改革工作，剩余5200亿元将由各级政府分担。顾昕认为这8500亿资金说白了是投给新医改的，还不是投给医疗保障体系建设等具体事务的，虽然并未看到中央和地方的具体保障制度出来，但相信这些钱地方政府会支付应当承担的资金。
此外，新医改方案中所提的基本药物制度与现行的有关制度没有本质上的变化，是“换汤不换药”。如果医院以药养医机制不改，继续通过招标来完成采购，一定会走回到原来医院只卖贵药的老路上来。
报告中提出“将逐步取消以药补医机制，推进公立医院补偿机制改革”。顾昕认为目前医疗技术服务价格确实过低了，比理发还低，应该给予一定程度的提高。药品收入占医院总收入的40％，如果将药品加成的20％降下去，势必要从医疗技术服务上提高20％，这个不难解决。现在，百姓拿医院处方去社会药房买药已经实现，但很多时候住院患者必须在医院药房买药。如果推行医院药品“零差价”，实际上不是真正意义上的零差价，而是将“冤大头”从老百姓转给政府财政了，这样很可能造成更大的药品费用浪费。
关键词：社保
报告摘要
【农民工养老保险】：制定实施农民工养老保险办法，新型农村社会养老保险试点要覆盖全国10％左右的县(市)。
【扩大社保覆盖范围】：重点做好非公有制经济从业人员、农民工、被征地农民、灵活就业人员和自由职业者参保工作。农村低保要做到应保尽保。
【提高社保待遇】：今明两年继续提高企业退休人员基本养老金，人均每年增长10％左右。继续提高失业保险金和工伤保险金标准。进一步提高城乡低保、农村五保等保障水平，提高优抚对象抚恤和生活补助标准。
【增加社保基金】：中央财政拟投入社会保障资金2930亿元，比上年预计数增加439亿元，增长17.6％。地方财政也要加大投入。
报告解读
解读嘉宾：唐钧(中国社科院社会政策研究中心秘书长，研究员)
439亿怎么用值得期待
唐钧认为，政府工作报告中最大的亮点是，新型农村社会养老保险试点要覆盖全国10％左右的县(市)。这个如果能参照北京的做法，这就很有意义。但是可能从财政上来说，可能西部和边远地区还是有一定困难，这就需要中央财政进行支持，试点这个提法很好，让大家看到了一个很好的方向。他表示，多渠道增加全国社会保障基金，体现了对社保的重视，但是这439亿如何使用，还很值得期待。
在金融危机的情况下，失业会增加，而企业和人对保险的缴费可能会存在一定的问题，要保障人民的基本生活，所以政府加大投入是应该的。
除了财政继续投入，如何保证社保账户的稳定运行？唐钧表示，社保账户目前的缺口已经很大，前两年已经达到了800亿元，估计现在可能超过1000亿元，估计2930亿元会在这方面有投入，但不知道会投入多少。
报告中提到，社保覆盖范围要扩大。唐钧表示这样的覆盖范围过去也提到过。但覆盖面里头还有很多具体的东西需要注意，尤其是农民工，虽然现在出台了两个办法，但是给人的印象是加大了缴费的硬性要求，但是却在领取保险的时候设置了种种障碍，比如十年、十五年，这就有点像保险公司。因为农民工有一个特点，就是流动性，但是按照新办法来说是一件很麻烦的事情，对办事机构是有利的，但是对农民工就存在问题。
关键词：三农
报告摘要
【新扶贫标准】：将实行新的扶贫标准，对农村低收入人口全面实施扶贫政策。新标准提高到人均1196元。
【增逾千亿投入】：今年中央财政拟安排“三农”投入7161亿元，比上年增加1206亿元。大幅度增加对中西部地区农村公益性建设项目投入，取消县及县以下相关资金配套要求。
【大幅提高最低收购价】：较大幅度提高粮食最低收购价，适时启动主要农产品临时收储政策，增加粮食、棉花、食用植物油和猪肉储备，加强农产品市场调控。
【增加农业补贴】：中央财政拟安排补贴资金1230亿元，比上年增加200亿元。继续增加粮食直补。中央财政拟安排资金130亿元，比上年增加90亿元。根据农资价格上涨幅度和农作物播种面积，及时增加农资综合补贴。
报告解读
解读嘉宾：李昌平(河北大学中国乡村建设研究中心研究员著名三农问题专家)
中国农业进入高补贴时代
政府工作报告中涉及很多三农问题，李昌平认为报告关于三农方面的标准，跟十七届三中全会的决议的调子是一致的。与以前略有不同的是：今年三农的支出是1200亿，总的支出已经超过了7000亿。这是一个信号，中国的农业已经进入了高补贴的时代。今后再给农民的补贴，一定是2000亿、3000亿的增长。
报告中正式把化解农村债务提到日程上面来了。这透出一个信息，要想建一个好的基层的服务型的政府，不化解农村的债务，是不可能的。这表明我们想建立一个服务型的政府。先把基层政府的包袱化解掉。要想把三农资金落实，必须要把债务弄掉。报告里提出要深化农村的改革，而且是综合改革。之所以要这样提，是因为这次是农村综合改革，透露出来的信息是要扩大地方的权利。
报告中强调一定要守住18亿亩红线。如果仅仅只把土地的问题和粮食、口粮挂钩，不需要18亿亩，要解决中国的口粮问题，10亿亩就够了。但是问题是吃的不仅是口粮，还要吃鱼、要吃肉。现在搞城市化、搞新农村建设，要转移几亿农民到城市里面来，不是浪费土地，是可以节约出土地。所以农民转化为市民，可以抬高红线，我们至少可以节约出两亿亩土地。
李昌平表示，中国要想守住18亿亩红线，有很多事情要解决。首先一定要废除征地制度，建立农转非制度；其次，要依法落实土地的所有权；另外，政府要守法、财税体制要改革。
保险知识汇总，保险理财PK银行储蓄
人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。
随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
保险是以合同的形式确立双方的经济关系，集合多数单位或个人的资金，用科学的方法，共同聚资，建立专用基金，对遭受约定的灾害事故所致的损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险标的是指作为保险对象的可能发生危险事故的客体。如火灾保险对象的房屋，人身保险的生命、身体。
保险投资和银行储蓄的区别
保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。
1.用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，没有把风险转移出去。保险投资能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
2.银行储蓄存取自由。保险带有强制储蓄的意味，能帮助投保人迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
3.储蓄金额包括本金和利息，是确定的。在保险中能得到的钱是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于所交纳的保险费，不过在某些险种中，如定期养老险得到的钱是确定的。
4.存在银行的钱还是自己的，只是暂时让给银行使用。投保人买保险花的钱归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
保险知识汇总，在银行购买保险 银行不负责售后服务
“明明在银行投的保险，银行却不负责售后服务！”福州林女士在一家银行购买保险产品后很纳闷。调查发现，在银行网点驻点的保险业务员跳槽，或者银行更换合作保险公司，都可能导致市民在银行购买的银保产品成为“孤儿保单”，无法得到有效的售后服务。
投保在银行
退保只能找保险
林女士三年前拿着3万元在福州华林路一家国有银行理财，被告知正在发行一款保险理财产品，兼具理财和保障功能，于是全部买了这款产品。
林女士当时想，不管是存款还是理财，都属于在银行办理的业务，就算遇到麻烦也可以找银行解决。万万没有想到的是，林女士昨日想办理退保，被银行员工告知，银行柜台无法受理，林女士只能到保险公司才能办理。
银行工作人员还告诉林女士，与他们合作的保险公司已经更换，目前网点没有原有保险公司业务员驻扎。银行想为林女士预约一名保险业务员，但是要求林女士提供保险资料及身份证复印件，林女士又担心钱被人拿走，要求银行做出承诺。但银行工作人员显得很为难，他们从未对外做过这样的承诺，最后还是建议林女士直接到保险公司办理手续。
手续费分成银行更主动
了解到，林女士的情况并非个例。
一家保险公司的负责人告诉记者，保险公司随时可能不在银行安排业务员驻扎。
因为银行介入保险市场，是为了获取代理手续费。银行网点一般同时销售多家保险公司的产品，但是不同产品冷热不均，银行往往更加眷顾长期合作伙伴以及手续费高的银保产品。同时，随着保险主体不断入驻，保险公司支付给银行的手续费也不断飙升，不断飙升的手续费使银行与保险公司之间的纠葛加剧，一些银行甚至选择单方面退出，或是更加卖力地推手续费更高的几款银保产品。
如此一来，如果市民哪天发现某家保险公司的产品退出了某家银行，也就不足为怪。保险公司退出该银行网点后，投保的市民在银行变得很被动。
保险知识有限
市民咨询难
了解到，目前福州市场上的寿险公司多达22家，市民在银行投保，大多把保险当作一种理财方式，对保险知之甚少，有的连保险公司的名字也一无所知，更别说让他们自己拨打保险公司的客服电话，或到保险公司网点咨询。即便对保险略有所知，普通市民对保险业务员也很依赖。
对此，福州一家保险公司人士认为，要解决市民的后顾之忧，除了普及保险知识，银行等代理机构应该把自己打造成公平的“金融超市”，不能谁给的费用多，就卖谁的。否则，银行赚取一部分手续费，付出的却是品牌美誉度的代价。
保险知识汇总，投资社区医改新方案
“医疗体制改革的具体方案(以下简称方案)很可能于今年底正式颁布，社区医疗服务中心将成为此项改革基础。未来的社区医疗体系将吸引越来越多的社会资本参与到改革活动中。”这是记者近日在卫生部有关人士处获得的消息。
而新政策中，社会资本参与到哪些领域是受到国家允许的并且能够带来经济效益，则受到了投资者普遍的关注。
国家为投资社区医疗开绿灯
在医疗体制改革过程中，大量的社会资金希望参与其中。但是，在国家卫生体制改革的相关政策不明朗的前提下，社会资本却不敢轻跨“雷池”半步。
随着国家在政策和资金上开始鼓励社区医疗服务体系的建设，“社区医疗热”开始出现。9月21日，北京市卫生局副局长邓小虹公开表示，国家在政策上允许私人申请开办社区卫生服务机构，这一信息让更多人已经开始观望政府下一步将采取的政策举措。
据邓小虹介绍，私人社区卫生机构必须遵守相关服务要求，此外，还将在社区卫生服务中心之间设定距离限制，如果在某个区域里已经有政府开办的卫生机构提供设区服务的情况下，私人卫生服务中心将不再被批准。私人开办社区卫生服务中心需要在具有所需的人员和设备配置的前提下，到当地卫生行政部门进行申请。
卫生部妇幼保健与社区卫生司副司长张斌在接受采访时表示，社区医疗服务体系的建设目标非常明确，是为所有的国民提供基本医疗保证。通过建立一层以公共卫生和基本医疗服务为主的初级卫生保健体系，加上以解决急危病症为主的二三级医疗体系，以完善我国医疗服务体系的构成。当然，鼓励社会资本投资社区卫生服务体系的建设工作是促进这项工作尽快发展的重要基础。但是，社会资本参与社区医疗服务体系的建设必须符合国家推进这一体系建设的宗旨，符合社区医疗服务体系作为一项公益所必须承担社区卫生机构“六位一体”的功能，即医疗、预防、保健、康复、健康教育、计划生育指导功能。
其次，有关部门正在推动社区卫生服务机构药品销售“零差率”，以北京市进行的社区医疗服务体系建设工作的试点为例，政府对社区卫生服务机构采取收支两条线的管理办法，尽可能地避免医疗服务与利益联系在一起，突出这一体系的公益性特点。在这样的情况下，私人参与到社区卫生服务体系中将存在很大风险，社会资本投入后如何获得利益成为大家关注的焦点。
社会资本补充社区医疗服务体系
“公益性的目标以及社会资本的逐利性之间存在着很大的矛盾。由于社区卫生服务体系要突出公益性的特点决定，政府投入在其中必须占主导，但是，这并不表示社会资本没有参与的空间。”卫生部原政策法规司司长、政策法规研究专家李长明说。在政府开展的公益性服务体系的基础上，社会资本可以参与到多层次服务并存的服务体系。未来，社会资本应当以提供个性化的社区服务为发展方向。
政府推进的社区服务体系仅能保证最基本的医疗项目，因此，在个性化服务方面给社会资本保留了很大的发展空间。由于社区居民的消费水平参差不齐，社会资本投入社区卫生服务领域可以根据居民消费水平的不同，提供盈利性和延伸性服务项目，以此来保证其自身的发展。
此外，社会资本进入社区卫生服务系统必须要根据当地的相关政策和规定，根据各地区的区域卫生服务规划来进行投资。据了解，目前北京市朝阳区正在建立该区的区域卫生服务规划，“这项工作完成后，投资者可以根据规划的具体内容选择具体的投资项目和地点。”李长明补充说。
浙江康恩贝集团有限公司首席顾问祝匡善建议，在社区医疗服务体系建设过程中，需要兼顾城市和农村两方面。在城市可以开展多层次的服务体系建设，而在一些有一定基础的农村地区需要给予社会资本更大吸引政策，毕竟国家在短时间内还不能在全国范围内建立完善的社区服务体系。“如何来推行还要看国家相关政策正式出台后才能判断，不过这一政策的出台，必然会对整个医疗卫生体系产生巨大的影响。”祝匡善说。
保险知识汇总，要慎重地购买保险
选择一个合格的保险代理人为你提供专业、全面的服务
一个专业而诚信的代理人，能够提供好的售前和售后服务，选择制订适合你的保险计划。同时，为了避免某些代理人虚夸保险的好处，引诱购买，你可以采取双管齐下的方法，从各家公司的热线电话中得到咨询指导，以做出正确的决定。
自己仔细阅读保险条款，选择真正适合自家宝宝的保险
你可以从各家保险公司的代理人索取这方面的条款，自己进行比较，选择性价比最好的险种。例如你的单位没有报销子女的医疗费用等这方面的福利，那么你就应首先考虑孩子的健康保障问题，这主要是根据自身情况不同而变化的。但一定要把握“保障第一，收益第二”的原则来购买保险产品，因为投资和分红并不是为孩子购买保险的主要目的。
保存好相关的保险凭证
当你完成了投保过程后，一定要保存好相关的保险凭证。如果是期交产品到期别忘记续保，虽然一般情况下你所投保的公司都会在保单到期时提醒你按时续保，但你也要注意与投保的公司保持联系，如更换住址、电话等一定要及时通知保险公司，以便保险公司与你取得联系。
购买保险时一定要慎重
在购买保险时一定要慎重，不要冲动，保险与其他商品不同，不能转送他人，因此在购买时更应该权衡自己是否需要，避免浪费钱财。注意事项：1、选择一个合格的保险代理人为你提供专业、全面的服务。
一个专业而诚信的代理人，能够提供好的售前和售后服务，选择制订适合你的保险计划。同时，为了避免某些代理人虚夸保险的好处，引诱购买，你可以采取双管齐下的方法，从各家公司的热线电话中得到咨询指导，以做出正确的决定。
购买少儿险几大误区要避免
【误区一】只保孩子不保大人
一些家长爱儿心切，恨不得为孩子买齐各种保险，以便保他一生平安。实际上，这样的投保理念并不科学，对于一个家庭来说，只有在保大人的前提下才能更好地保孩子，原因在于大人是家庭经济收入的顶梁柱，如果大人因为意外而倒下，那么将会给这个家庭带来明显影响。因此，大人才是孩子最重要的保障，重要性超过市面上的任何一种少儿险。家长们在为孩子们购买保险之余，不妨考虑一下自己，这样也是对孩子更负责。
【误区三】只拘泥于少儿险
不少家长有一个认识上的误区：以为少儿险是专门为孩子设计的险种，给孩子买保险就一定要从买少儿险中挑选。其实，家长在买少儿险时可以把眼光放得更长远一些。目前有些保险公司推出的万能险对投保人年龄限制比较宽松，很适合为孩子进行长期保险规划。
万能险提供有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定，缴费方式比较灵活，家长可以根据自己的收入变化实时调整，随时领取个人账户价值，用作孩子的教育费用。另外，其保障功能也比较全面，提供有身故或全残保障，可以应付孩子遭遇的重大意外情况。
【误区三】越早投保越划算
有投保人认为，对比费率表发现，越早投保越便宜。乍一看，每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为交费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一点点而已。
同时，尽管孩子越小投保，总保费的绝对支出总值越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。
换个角度来说，保险精算师在设计少儿教育金险产品时，每个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现"哪个年龄投保就特别划算"这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非报酬率差异有多大。
少儿保险与银行教育储蓄的比较
1.可以让教育金得到有效的保证：少儿教育保险通常具有两全的功能，保险期限内身故，保险公司给付的保险金通常是所缴保险费的几倍，平安无事则给付教育金。还可以附加一些健康保障。万一父母发生严重的不测，也可以保证给付教育金，而且豁免以后的应交保费。这一点是银行存款所无法比拟的。这是最关键的一点。
2.额度高。教育储蓄帐户最高限额为2万，而少儿保险中的教育金投保上限达300万。教育选择越来越广泛，教育费用也越来越高，因此，高额的教育金能够更好地满足广泛的教育需求。
3.期限长。教育储蓄只有一年、三年和六年三种存期，而少儿保险的缴费期最长可以达十八年。在教育金相同的情况下，交费期限越长，每次缴纳的钱就越少，从而减缓生活压力。
4.教育金种类多。教育储蓄零存整取，一般只能作为一项教育金；而少儿保险的教育金种类齐全，包含初中、高中和大学教育金，并且可以自由组合。
5.适用范围广。教育储蓄的对象是小学四年级（含四年级）以上的学生，而少儿保险的对象是出生满60天至17周岁的群体。因此，有更广泛的群体可以享受少儿保险的好处。
6.便捷性强。教育储蓄采取每月固定存款的方式，如果存三年期将要跑36趟银行，如果存六年期更是要跑72趟银行；而少儿保险一般采取趸缴或者年缴的方式，并且到每年的缴费日，保险公司都会派专人来收取。
7.理财功能强。尽管教育储蓄免除利息税，少儿教育险也享有此类待遇。而且少儿教育金能够参与分红，部分抵御通货膨胀。
