在欧美发达国家，个人理财服务市场已相当成熟，理财师属于金领职业。在中国，个人理财服务虽然刚刚兴起，但也有着不菲的收入，尤其是针对中高端客户的理财师，最高年收入已经突破500万。
财产规划的“私人医生”
在杂志社工作的李小姐有初步的理财观念，除了投资股票、基金之外，还有一套房产出租，作为零花钱。当她接到某保险公司的电话，说有专业的理财师计划为她进行理财规划时，她抱着将信将疑的态度与理财师见了面。一席谈话下来，李小姐由将信将疑变成了频频点头。因为李小姐虽然有理财观念，但并没有一个完整的计划。股票赚了就花，虽然有房产出租作为额外收入来源，但她对未来没有太详细的规划。一方面，小孩读书的钱还没准备，另一方面，由于年轻，又有医保，对于出现重大疾病可能，也没有心理准备。
对李小姐的情况诊断为进取有余，保障不足，目标不明，规划无序。最后，根据李小姐的收入状况和对将来生活的预期，理财师作了一份详细的投资规划，不仅解决了上述所有问题，还保证了资产相对稳健的增值。
这就是专业理财师的工作。像医生一样，诊断病人在财产规划上的“病症”，然后依据客户的收入、支出状况的变化，制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等“治疗”方案，达到客户资产保值增值的目的。
帮人理财收入可观
“中国的亿万富翁数以万计，而千万富翁数以百万计，如何将自己的资产进行合理规划，蕴含着巨大的市场需求。”友邦保险资深营业总监，同样也是理财师的蒲海翔在接受记者采访时表示，这一行业前景无限广阔。
据麦肯锡最新的一份调查显示，国内财务策划师人才缺口至少70万。虽然各个金融机构挂有理财师头衔的职场工作人员无法统计，但实际上，在金融从业人员中，通过国家资质认证的理财师人数，大约有5000到1万人。这些理财师有的活跃在银行界，有的活跃在保险行业，还有的分布在信托、投资和证券公司等各个领域。
理财师属于“金领”行业。据蒲海翔所知，业绩好的年收入可以达到200万，而他接触到的理财师有的年收入已经突破500万。
不过对于从业刚刚5个月的金盛保险的王志高（化名）来说，虽然尚在起步阶段，但与保险代理人无底薪相比，他有底薪和五险一金，再加上业务的提成收入，收入也颇为可观。与国外相对成熟的制度相比，在中国理财师必须依托一定的职业机构，以雇员身份对客户提供服务，并在供职的公司获取佣金以及各种奖励。以王志高为例，他不能在为客户服务的同时收取咨询费用。从说服客户进行理财规划，到最后客户将资金打入公司账户，他才算完成一笔业绩，并从公司获取业绩上的奖励。
报考助理理财师门槛不高
那么，什么人才可以成为理财师，挖掘这一金领职业中的金矿呢？
作为一种高端服务业，2003年开始，劳动部开始颁发具有国家资格的理财规划师证书，这是以国家名义承认理财师资质。要获得这一资格，一方面需要有一定年限的从业经历，另一方面则要进行资格考核。按照规定，报考助理理财规划师（国家职业资格三级）连续从事本职工作满6年以上，金融相关专业专科以上学历，非金融相关专业毕业，从事金融相关工作满一年以上，以上条件满足其一即可。其中，相关专业是指：经济学、管理学、法学。
上海平安保险专家表示：和任何一门应试考核必定有相应的培训班一样，目前市场上有一些培训机构可以对有志者进行入门培训。由劳动部组织的CFP主要是进行一些基础知识教学，学费在6000－7000元/半年左右，实操性不强。而由香港和美国协会办的机构，会请一些从事金融行业多年的资深人士来授课，实操性比较强，学费通常在2万元左右。
“理财师作为专业性极强的职业，从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。”因此，蒲海翔认为，成为一名合格的理财师，需要一定的实操经验作为后盾，而一个理财师的收入也取决于最后的实操，即看个人的努力和业绩。据蒲海翔透露，去年友邦保险获得的最大趸交业务为3600万，分10期付款的最大业务为每年1000万。像这样的客户，理财师只要做几笔，年收入基本上就已经非常客观。
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保险知识，理财师告诉你投保后的权益
Q：保险产品和真金白银买回家的产品不一样，有点看不见摸不着。我想问一下，购买之后如果产生一些变动，客户都享有哪些权益？
A：保险的行业已经非常规范，所以一般不用担心走单问题。一般来说，有一些后续首尾要注意。1、续期保费的收取：对于续期保费您可以委托银行自动转账，或者亲自到保险公司去交。2、更改保单：投保后，您可以申请更改保单部分内容，如家庭住址、受益人等。3、保单复效：保单失效后，在两年之内，您可以申请办理保单复效。4、转移保险关系：如果您的地址发生变动，您可以申请办理保险关系转移。5、退保：如果您想退保，也可以随时向保险公司提出申请。6、挂失、补发保险单：如果您的保单不慎遗失或损毁，可申请挂失并补发。7、保单借款：如果您投保后急需用钱，可用已具有现金价值的保险合同为质押向保险公司申请借款。8、申请保额增加：投保人可按条款规定申请增加保险金额，以适应被保险人保障需求的变化。9、可转换权益：投保人依条款规定，可将所保险种转换为保险公司认可的终身保险、两全保险或养老保险，而且无需核保。
保险知识，节假日要做个理财师
“小长假刚过，一番洗礼，我又踏入赤贫阶层了。”对于快要到来的长假，许多的朋友如此感叹。随着十月黄金周的中，又是新的一轮花钱狂潮。旅游、购物，兜里有限的银子就像插了翅膀，嗖嗖嗖地往外飞。所以，我们在享受假期的同时，一定不能忘了做好理财规划。
保险先行
出门在外，最重要的还是安全，所以外出旅游，理财的首要选择就是保险。保险是理财三驾马车的其中之一。不过据了解，保险规划也是理财八大规划中最容易被忽视的一个。
网上资深者建议，自驾游出行前为爱车和个人买好双保险非常重要。出行前需购买全车盗抢险。除了车，还可以根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。保险公司专门为短期自驾游设计了保险。为客户出行旅游时从人身和财产两个方面提供全方位的保障，还为车上乘客人员提供意外伤害保障。除提供人身保障外，对出游期间的行李物品，也提供相应的保障。另外，还有一种个人责任险即领队责任险。适合义务性的组织者，包括驴行、徒步、自驾游、朋友出游、单位同事活动的组织或牵头的人员。同时也适合担心在日常生活中可能产生因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的人。
不过做为保险人我还要提示一下，大家在投保人身意外伤害险的同时，一定要看清楚每份保险的保险责任。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。
理性购物
每到节假日，各大商场纷纷打出折扣牌，并且还有一些优惠，及赠送小礼品等。但要小心折扣陷阱，例如有些商场设计了两种折扣，一种是打六折，另一种是满300立减150。如，一件590元的衣服，打六折是354元；如果买300减150，实际花费是440元，因为零头在折扣范围内。同样的衣服，看似一样的折扣，中间却有85元的差价。而另一件620元的衣服，按六折需花费372元，满300减150则只需要320元。所以，想当一个理财达人，就应该在“血拼”之前精打细算一下。
节假日，各大型超市也会为吸引顾客，展开促销活动。而根据理财规划师提醒，理财最忌讳的就是不理性，冲动是魔鬼。所以，在进超市前先列出购物清单，进超市后直奔主题。这样就可以避免盲目消费，也能避免无计划购物带来的财政危机。
此外，根据现在的消费水准我还要提出一个小小的建议就是消费应该少用现金，多刷信用卡。因为各家银行为了鼓励持卡者消费，通常都会推出一些诸如双倍积分、刷卡换礼、品牌折扣优惠礼遇等项目。一方面，可以让自己的资金继续升值；另一方面，还能增加积分，提高自己的信用额度，享受优惠，何乐而不为？
快乐中无形当中做个理财师，这是每个聪明人最聪明之举！
保险知识汇总，理财师指点你如何买保险
[保险与理财]电视剧中常会看到这样的镜头：先生英年早逝，太太哭得呼天抢地，并伴随一句经典台词：“你怎么可以丢下我不管呢？”或者“你叫我们孤儿寡母今后怎么活呢？”其实,她不仅是在为亲人的离去而哭泣，也是在为自己未来生活无依靠或生活水平的大幅下降而哭泣！丈夫的突然辞世，留给家人不仅是无尽的思念，还可能有不菲的医疗费用、银行债务、未成年的子女教育费以及现有财产的维持费用等。如果在先生发生意外之前，投保了一份高额寿险，则在伤痛之余略有欣慰，先生虽已不在，但为家人留下丰厚且免税的保险金，在今后的日子里，住房、子女教育费用均可有所分担。当然了，遇到上面情况的家庭只是极少数，但绝大多数普通家庭将会遇到另一种风险。据《国家统计年鉴2004》数据：2003年全国平均期望寿命男性76岁，女性82岁。也就是说，女性平均要比男性长寿约6岁。但我们同时发现，在现实生活中，丈夫比妻子大4－15岁的现象越来越普遍。两种现象叠加，就意味着相当多的女性将在丈夫辞世后，独自面对人生最后的旅程，这段期限可能长达10－16年，甚至更久。女性如何度过最后的生命旅程？这孤寂的岁月里，谁来支付自己的生活养老费、医疗费还有看护费？如果是你，你觉得社会保险够吗？如果不希望给子女添加负担的话，理财师建议通过保险理财的方式解决这个问题。如果选择后者，那么请从现在起，在先生不太老、身体健康时，为他投保足额寿险。
专家点评：
投保时，应以寿险加意外险为主。保险额度应以终身责任加上时限责任的合计额为准。终身责任的保险应选择终身寿险，时限责任的保险可选择定期寿险。时限责任是指银行债务、未成年的子女教育费、父母赡养费用等。
理财师，商业医疗保险怎样购买
王先生在汉正街经营服装生意，自给自足，没有任何形式的保险。妻子叶女士是公司职员，有基本社保，此外，单位还提供一定医疗福利。碰巧最近两人家里都有亲戚住院，面对高额医疗费，两人感叹要赶紧为自己添置一份医疗保险，却又不知该如何选择？
理财师建议：
1、商业医疗险有哪些种类？
商业医疗险根据给付形式的不同，可分为费用报销型和定额给付型。费用报销型医疗险是指保险公司按合同约定的情况，报销患者在医院里所花费的医疗费用。定额给付型医疗保险，是按固定金额进行赔付，而非实报实销。
2、费用补偿型保险可重复报销吗？
费用补偿型保险是实报实销，它与客户现有的社会医疗保险、企业补充医疗保险存在一定的互补关系。因此，如果客户的医疗费用已经通过医保或单位报销了一部分，则保险公司只报销剩余部分，不能重复报销而从中获利。
3、定额给付型保险的特点？
住院津贴、手术津贴、残疾补助、烧烫伤补助、重大疾病保险都属于定额型，它与实际花销没有必然联系，只与客户购买的保险额度有关，因为报销型险种通常都会有一个报销上限，如每年2万元等。因此，王先生这样没有任何医疗福利保障的人群，在购买了报销型医疗险的基础上，建议再补充定额给付型保险，二者搭配，以提高保险金额。而叶小姐这样已经拥有社会医疗保险和单位医疗补助的人群，投保给付型保险可以提高医疗品质，支付疾病中的高额营养费用、后期疗养费等。本报记者王晴通讯员李敏华
做客理财师：陈川
信诚人寿湖北省分公司业务主任
先储蓄再消费
职场新人远离“月光”
工资不高，但又想每个月存点儿钱，一名刚参加工作的女大学毕业生咨询，如何让自己不再成为月光族？
理财师建议：
刚踏入职场的年轻人，想攒第一笔钱或理财，首先一定要养成强制储蓄的观念。一般人会有“收入-支出=储蓄”这种思维定势，也就是先消费、剩下的再存起来，这样控制总是很难，不如换成“收入-储蓄=支出”，选择一个适合的定额先存起来，然后剩下的用来消费，这样积蓄的效率就会高很多。而且这笔定额，可以考虑传统的阶梯存款法或者基金定投，都能起到“强制储蓄”的作用。
另外备用的流动资金，可以考虑适当购买货币基金，目前收益率在4%左右，流动性较强，赎回2个工作日到账，也可以变相节制消费。时间长了，就会发现不知不觉已经有相当可观的一笔钱了。本报记者杨金金通讯员潘丽莉
做客理财师：陶媛媛
民生银行高级理财经理
理财经验：从业5年。硕士，AFP、CFP国际金融理财师，具备银行从业资格、证券从业资格、保险从业资格。
选好保险理财师 买对一半保险
尽管保险理财师这一名称已经司空见惯，但严格来讲，在国内，它还算不上是一个规范的职业，虽然他们在职位上比保险代理人要高一些。无论是在保险公司，还是在第三方保险代理公司，他们和代理人在本质上都是一样的-出售保险。
保险理财师与代理人相比，他们会根据客户的需求和实际情况，为其设计个性化的保险规划。
如何选他们
1、从业时间非常能说明问题，做到5年以上的保险理财规划师会更可靠。因为经历两三年，保险规划师的业务能力并不会有什么问题，只有到5年左右，保险规划师才有可能经历理赔，这会让他对保险公司的理赔标准更了解，经验更完整。
2、如果你很难判断，代理人到底是不是因为佣金高才给你做了保险组合，为了知道某位代理人做的计划书好不好，聪明的做法是，找不同的代理人为你做计划书，甚至带着其中一份计划书的问题去问另一位代理人，这样还能显得你非常在行。如果某代理人说“可以提前取回本金”、“10%的分红收益率”，你便可以直接把这人pass掉，这是不加掩饰的欺骗。
3、强大的学习能力。保险公司会定期或不定期地推出新的保险产品，而且会不断地变换主推的保险品种。这对于保险代理人以及保险理财师来讲，怎样处理公司和客户的利益就是甄别好的保险理财师的标准。。
保险理财师分析
先满足家长保障，后考虑小孩保障
很多人想到买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己。
“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。
因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人，采这种“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。
总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活；二是解决医疗费用，特别是大病费用；三是筹措教育金。
新闻链接：沈阳出现首批保险理财师
沈阳的保险界开始从中低收入市场向高端市场转变的同时，新近出现了首批保险理财师，本地的消费者也可以通过专业的理财师来为自己制定理财计划。
日前，国际认证财务顾问师协会总裁莫洛来到沈阳，为18位理财设计人员颁发了国际理财顾问师的资格证书。
据介绍，目前在市场竞争日益激烈的情况下，只为客户提供单一的保险保障产品的销售模式，已不能满足客户全方位的理财需求。
保险理财师实际是以客户的各项总收入、必要支出为参考依据，设计出详细的投资与储蓄理财方案，从而使客户手中的财产得到保值和升值。
此前，沈阳市还没有获得国际认证的保险理财师，据业内人士透露，国内专业保险理财师年收入在15万-20万元之间，而在未来5年内年薪将涨到100万元。
理财师，社会中间阶层，应先为支柱上保险
在金博会上，几百位理财师为市民投资理财的问题答疑解惑，就连一些机构的“大腕”也现身会场，为百姓讲座理财知识。每场会后，这些“大腕”都会被市民团团围住，一个个问题抛向了他们。
月入1.7万如何理财？
参展的陆先生是个典型的社会中间阶层的代表，收入不多不少，但需要支出的子女教育金是个问题，一五一十地说出了自己的状况后，浦发银行北分金牌理财工作室的理财师何溪给他做了一套规划。
陆先生今年40岁，建筑工程师，太太36岁，出版从业者，小孩7岁，上寄宿学校一年级。家有两套住房，一套位于东三环的自住，市值350万元左右，每月还房贷3300元；一套位于海淀区出租，面积106 m2，市值380万元左右，每月还房贷6800元，租金收入9000元/月。家庭月收入17000元，伙食零用每月合计支出2000元，养车每月支出1200元，孩子学费每年58000元，此外孩子上围棋奥数游泳等课外班四门，每月支出2000元。家庭现有存款10万元，无基金、股票、黄金等投资，母子两人有大病意外险，王太太保额50万元，小孩保额10万元，每年保费支出合计2万元。
陆先生希望理财师给出一些理财建议，他唯一的目标就是孩子，希望孩子高中就能出国留学。
理财师何溪听了陆先生的情况，给他做了这样的一个理财规划：
合理配置家庭资产
当前陆先生家庭可投资资产主要集中在出租房一套与10万元存款中，我认为投资方式过于单一，没有很好的流动性及收益性，建议将可投资资产分成四个部分，即流动性、收益性、成长性、保值性资产，其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜，王家每月开销约15300元，留存50000元左右的流动性资产即可，这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在，可以提高资产收益率；收益性资产是指存款、国债、固定收益银行理财产品等，可将原来的存款50000元购买银行理财产品，以提高收益率；对于成长性资产一般是指股票、基金等资产，具有高收益、高风险等特性，可是鉴于王家当前没有配备这部分资产，且可以使用的投资资金并不充裕，建议王家加强家庭储蓄率，可以将每个月结余的钱进行中长期的基金定投，如定投指数基金，但切记市场低迷时停止投资，这样长期下来可以获得稳定平均的投资回报率；此外保值性资产的配置可由寿险、贵金属、投资性房产等组成。
及早准备孩子留学费用
希望孩子得到最好的教育，高中时就能出国留学，因此我建议应及早为孩子准备留学费用。学费方面，我们按出国留学读高中3年，每年学费、生活费10万元人民币计算，大学读4年，每年15万元，研究生2年，每年20万元计算，如暂不考虑学费、生活费用等的增长因素，需要为孩子准备共计130万元，王家每年收支结余约5万元，到孩子出国上高中还有9年时间，可以积攒约45万元，假使将这笔资金合理配置，如前面提到的指数基金定投、购买银行理财产品等，准备足够的留学费用应不成问题。
应当为先生购买保险
陆先生作为家庭的中流砥柱，应该为其配置足额的保险。当前，王家两套房加起来还剩房贷160万元左右，离孩子成年还有15年左右，王太太已有50万元大病意外险，可再为其补充100万元左右的定期寿险，为陆先生购买160万元左右的定期寿险，以10万元保额为例，40岁男性投保定期寿险分20年缴费，年保费仅需730元左右，35岁女性投保相同保险，20年缴费，年保费仅需280元。因此投保此类消费型的定期寿险可以满足支出较高家庭的保障需求。
理财师，用年终奖购保险应遵循四四二原则
一年忙到头，辛苦的上班族就盼着年底公司发放的“大红包”，但该如何打理这笔钱？昨日，记者请教保险专业理财师，支招年终奖的保险投资策略。专家表示，年终奖购买保险，应该按照“四四二”原则进行，在投资分红险的同时，也应该注意增加保障消费。
年终奖可侧重保障
生命人寿保险公司的高级理财师介绍说，用年终奖投资保险最好不要将鸡蛋放在同一个篮子里，将资金分成三份比较妥当。
理财师们所说的“四四二”原则是购买保险时应该分红险占40%，重大疾病险占40%，20%用来购买意外保险加上住院医疗保险。“多数人只能看到分红险的赚钱功能，实际上追加健康险和意外险也非常重要。”专家表示，当重大疾病或意外来临时，利用商业保险为自己出钱治病，也是一种变相的“赚钱”，消费者应该注意到这一点，不应只想到眼前利益，要有长期的保障意识。“如果已经购买意外和重大疾病险，则应该梳理保障范围，如有遗漏应该及时加保。”
为孩子做长远投资
对于重大疾病险和意外险的险种类型，理财专家也提出建议，家长可为孩子购买一份长远投资的保障产品，提前规划孩子的将来。
理财师建议，家长在购买儿童类型的保险时，应仔细阅读保障条例和附加条款，选择保障范围和福利最多的产品。如生命人寿推出的伙伴福乐少儿两全保障计划中，包含高中、大学、婚嫁、创业的资金规划，还有23种重大疾病保障，附加了保费豁免条款，投保人在保险期间若因意外导致身故或全残，将豁免余下保费，保险责任继续有效。
意外险购买别忘境外险
对于意外险的购买中，由于只占年终奖的20%，投资时可以选择短期意外险种。“年底春节是出外旅游的高峰，旅游意外险的购买非常重要。”专家表示，在选择旅游意外险时，应根据旅游的地区来选择险种，如果出国，则单纯的出行险保障范围不够，应该考虑多购买一份境外险的产品。“境外险属于短期产品，金额不高，属于旅游中的必备险种。”
