刚刚踏入社会并没有购买任何保险的年轻人，由于工作时间不长，经济条件也有限。在选择保险产品时，首先应该以保障为先，同时，年轻人外出活动频繁，意外险也必不可少。
成家立室后，事业也正在处于上升期，作为家庭经济支柱，肩负着家庭的重大责任，应当考虑到一旦自己遭遇意外或疾病时，如何保障自己和家庭的生活，并缓解由此带来的家庭生活危机。首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附加意外险和医疗险。
当孩子渐渐长大，家庭发展稳定，这时候工作与收入也基本趋于平稳，在购买了足够保障型保险后，可以考虑购买投资类的保险，积累家庭财富，为温馨的家庭生活更增添保障。若为养老准备，可以选择投资型的分红保险。bX010.COM
买什么保险，多少保险才合适，主要应考虑自身对保障的需求如何及经济承受能力。一般来说，购买保险的需求点应从多个方面来考虑，如年龄、职业、性别、收入、家庭环境等，对于不同收入水平的人士、不同的家庭，保险的功能及重点也有所不同。
市民在选择保险时，要量力而行，根据自身需求和财力大小，选择合适的保险品种和缴费方式。每年所缴纳的保险费，一般而言，以个人或家庭每年收入的10%为宜。
在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的""保护伞""。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么作为家庭支柱的大人发生意外时，主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持，整个家庭也很可能会因此陷入困境。所以给大人购买充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
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保险知识，买车险也需量身定做
新的一年即将到来，广大有车一族又开始设计自己的车险了。随着实际驾车中经验的积累，也不再像刚开始购买车险的时候那样茫然不知所措，开始考虑如何购买适合自己的保险。本期车险版教大家如何购买适合自己的车辆保险。
2004年人保的500元免赔，拉开了所谓人性化车辆保险市场的序幕。车险保费再也不像当初那样一刀切，保险公司通过驾驶员的性别、年龄、驾龄；行驶区域是否在500公里以内；出险的频率、车型、防盗装置等各方面来决定保险费用的高低。也就是说，即使同样的车、不同的人，或者是不同的车、同样的人都会产生不同的保险费用。
如果这些因素之间的差距比较大，可能同一辆车在同一家的保险公司保费差异超过千元，更不用提在其大保险公司与小保险公司之间的差距。因此，依据自身的情况，选择不同的车险，将是摆在大家面前的问题。
庞小姐某公司财务年龄：27岁2年驾龄车型：大众POLO公司职员
庞小姐在2003年1月初购买了大众的POLO型家用车，车开了将近2年，一直没有出过险。
以前一直是在人保投保车险，由于去年人保推出了500元免赔条款，对于庞小姐来说并不是很合适。因此，在年初这次投保时，庞小姐选择了另外一家保险公司，仅仅只购买了车损险、三者险以及一个盗抢险。
尽管对于该价位的车辆，保障不是很多，但是比较实用，按照庞小姐性别和27岁的年龄、行使区域为上海，以及停车等各方面细节情况进行保费测算，最终测算价格为2600元左右。
陈先生某外资公司经理年龄：36岁无驾车经历车型：奥迪A6
陈先生是某外资公司的中层管理人员，2004年9月份拿到了驾驶执照，并在11月购买了一个奥迪A6豪华型轿车。
由于驾驶技术不够熟练，且车子本身又属于豪华型新车，第一年出险的概率比较大，特别是一些小的擦伤之类的意外事故。因此，在投保车辆保险时，陈先生依照财产保险公司的代理人关于新手与豪华轿车投保车险保险的建议，并结合自己的实际经济情况，除了主险购买了车辆损失保险与第三者责任保险，以及“不计免赔额附加险”外，附加险还购买了全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独损失险、自燃损失险、无过失责任险。基本上把可以购买的车辆附加险都购买了，从而确保车辆得到一个比较好的保障。
与此相对应的是保费也会大幅度提高，最后按照相应的费率估算保费大约为7540元。
吴先生某私营企业负责人年龄：30岁5年驾龄车型：吉利
吴先生在1年前花3万元左右购买了一辆二手的吉利轿车。尽管吴先生本人在投保过程中并没有发生交通事故，本身驾龄和其它各方软性条件都不会太影响保险费率。但由于此种车型在防盗和修理方面的特殊原因，投保时，吴先生只是选择了车损险与三者险两个基本的主险，其它方面的附加险都没有选择。但是按照保险公司车辆保险条款的相关规定，最终的保险费用仍然需要3500元左右。
通过以上主险和附加险的介绍和分析，我们可以设计出以下的保险套餐：
基础保障：车辆损失险+第三者责任险
适用对象：一些老的驾驶员在给自己车辆选择车险的时候，都会选择这样的基础保障。虽然不是最好的保险方案，但是对于一些旧车来说比较实用。
经济性保障：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险+车上责任险
适用对象：这个组合，用驾驶员的话来说是性价比比较高，在人们最关注的损失和100%赔付等大的风险基本上都囊括了。对于一些经济并不富裕，但是又想给爱车上个比较完备保险的车主，这样的组合比较合适。
全面保障：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险+车上责任险+新增加设备险+无过失责任险+玻璃单独损失险+自然损失险
适用对象：这个险种组合可能是最昂贵的组合，把车子从里到外，严严实实地保护了起来。几乎与汽车有关的全部事故损失都包括，车主不必因为一些概率比较小的意外导致车子无法得到赔偿。不过相对来说，保费是比较高的，适合那些高档车和比较富裕的车主。
编者注>>>
以上所列的只是在日常车主投保中比较常用的三种组合。事实上，在购买车险的时候，车主完全可以自己给自己做保险规划，根据自己的驾驶技术和车型以及车子自身的价值去选择合适的保险。如果你所在的小区治安状况不是太好，或本身的车子防盗并不是很完善，此时盗抢险应是必不可少的。在购买车辆保险的时候，大多数也许不一定要贵，也不一定要最便宜，适合自己的就是最好的。
解读商业养老保险 购买需量身定做
健康与养老是百姓关心的话题，也是当下最大、最理性的寿险需求。现在基本养老不能满足晚年生活的需要了，商业养老年金保险正成为人们首选的养老保障方式。提早规划养老保险，做好养老保障，面对市场上商业养老保险很多种，我们应该作何选择？
随着老龄化社会的越来越近，今后的社会将呈现出"三高一低"的特点。三高是:今后的社会必然是人均寿命越来越长。还有就是老年人比率越来越高，医疗费用也越来越高。而随着人民收入的越来越多，投资渠道的越来越广，银行存款利率将持续维持较低的水平。
养老保险规划未来商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额(生存金)的产品。它体现了年金的特点，但不是纯粹的养老产品，这从产品的名称上基本上可以得到初步判断，大多数寿险产品名称中不包括“养老”二字的年金保险、两全保险或终身保险可能不是完全意义的养老功能产品。对于养老保险需求的投保人，一定要重点关注养老产品的条款，其保险责任中关于年金的领取的起始年龄为被保险人40、45、50、55和60周岁等等。必须明确的是，大多数寿险保障性产品，如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金，而养老年金保险却是帮助客户长期、系统，并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此，对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品，还不能充分满足养老保险的需要。
投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，市民在选购时，就应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。
条款：在开始领取年金日前被保险人身故，本公司按投保人所交保险费的本利和（按年复利2.5%计息，期交保险费以年交保险费为准）给付身故保险金，本合同终止。
解读：众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本利和，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。
各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。
这些产品的好处就是:收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是:投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
但是不管如何，不管你购买什么样的养老保险产品，实际上养老保险产品一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。
寿险保额，量身定制：“3+2家庭”如何定制保险秘籍
一对夫妇、一个孩子、两位老人，是我国社会最典型的“3+2家庭”。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右，一般已有了自己事业明确的发展方向，正处于事业发展的成长阶段，财富的积累阶段；孩子则多处于幼年，或中小学教育阶段；而老人已经退休，生活可以自理，和子女生活在一起，还可帮助料理家务。
如果家庭收入能够持续稳定，一家五口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力。因此，购买保险成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。“3+2家庭”应如何利用保险规划未来？
■案例分析
李先生33岁，某公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；李先生父母已经退休，目前和李先生一家住在一起，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。
李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平。上有老，下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。
■投保方案
寿险：家庭第一份保单
对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险。由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元。因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。
健康险：重点在重疾险
对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900元到8000元不等。
子女保险：意外险和教育金保险
小孩子活泼好动，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则可选择购买教育金保险。
意外险：200多元可保20万元
李先生家庭如果不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。
养老险：可选万能型或投连险
养老是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则万能型保险很适合他；如果李先生有一定的风险观念，则投资连结型保险很适合他。
保费支出多少最合适
一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10%－20%，李先生一家年保费支出为4万元左右比较合理，占家庭年收入的20%，属于保障水平较高的保险计划。
