商业年金保险是寿险的一种特殊形式，与其他寿险产品相比，商业年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔１０年、２０年乃至更长的时间，因此消费者应尽量购买具有分红功能的商业年金保险。但是，重庆保险专家提醒，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在投保商业年金保险时还要重点关注以下条款。
一是领取方式。重庆保险专家说，商业年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式，趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
二是领取时间。重庆保险专家说，与社保养老金相比，商业年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人５０周岁、５５周岁、６０周岁、６５周岁四个年龄段。
三是保险期间。商业年金保险的保险期间是指从保险合同生效到终止的时间跨度，保险期间直接关系到养老金领取的时间长度。目前市场上的商业年金保险产品有定期和终身两种，其中定期型产品可保至８０岁，甚至８８岁，终身型产品则保至被保险人身故为止。
四是保证领取。商业年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺１０年或者２０年的保证领取期。
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保险知识，四个商业年金保险的注意条款
商业年金保险是寿险的一种特殊形式，与其他寿险产品相比，商业年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者应尽量购买具有分红功能的商业年金保险。但保险专家提醒，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在投保商业年金保险时还要重点关注以下条款。
一是领取方式。专家指出，商业年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式，趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
二是领取时间。与社保养老金相比，商业年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。
三是保险期间。商业年金保险的保险期间是指从保险合同生效到终止的时间跨度，保险期间直接关系到养老金领取的时间长度。目前市场上的商业年金保险产品有定期和终身两种，其中定期型产品可保至80岁，甚至88岁，终身型产品则保至被保险人身故为止。
四是保证领取。商业年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。
保险知识，购买投资型保险应该注意的四要点
目前，投资保险受到大众的青睐，在投资型保险，投资者应该注意几个问题。
首先，回报不确定。
投保人缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用；且保险公司在提供服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
其次，储蓄存款是根据现行利率获得利息收入，而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但分红水平取决于保险公司的经营成果，可分配的红利不确定。
第三，对于万能险，保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月投资情况，不能理解为对全年的预期。专家表示，万能保险产品结算利率设有保证利率，但超过保证利率的部分是不确定的。
最后，投连险适合长线投资。投连险的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户增长实现收益。
为了规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。
投保人通过这几个不同的问题上进行了解后，再进行投保也不迟。
看清投保四要点 给爸妈买保险更方便
爸妈一生都在为儿女辛苦劳累，如今年纪越来越大了，该给他们买份什么保险才合适呢?这是众多年轻人所关心的话题。
问：我的父母都50多岁了，我想给他们买一份商业养老保险，以增加保障，不知道选哪种保险合适？专家答：50多岁的老人如果买养老保险，已经不是很合适了，因为不少寿险产品的费率随着年龄的增大而提高。在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。
这个年龄段可重点考虑购买老年人意外险。老年人意外保险，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万元到12万元。不过，老年人意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。
50岁以上的老年人购买重大疾病保险，如果一次性缴纳所有保险费，付出的保险费几乎等于能提供的保险金额，还不如自己准备钱，以应付将来的医疗开支。因此，在这个年龄段购买重大疾病保险，最好采用分期缴付的方式。
给父母买保险要注重哪些方面的保障？一.给爸妈买保险投保时间越早越好
在走访了多家保险公司后，记者发现，目前市场上大部分寿险产品的投保年龄上限在65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁。因此可供选择的产品十分有限。而造成这种现象的原因，主要有两个：“一是老年人作为疾病和意外事故的高发人群，风险较高。若不在投保条款规定的年龄范围内，保险公司就不太会接纳;二是投保费率高。一些为老年人度身定做的保险计划，费率会大幅提高，保费相对较贵，也让投保人感到难以接受。虽然存在着各种“制约”，但老年人还不至于到有钱没保险可买的地步。特别是为了满足日益庞大的市场需求，市面上很多保险公司已将老年人的门槛降低。因此，只要赶上“末班车”，孝子们还是可以为父母尽一份孝心。”
二.给爸妈买保险养老类产品为养老“添彩”
很多人也许会说，每月上缴了社会养老保险费，将来退休就不愁了。可事实上，如果完全依靠基本养老金的话，退休那天也就是能满足“吃饱穿暖”，而没有更多可支配收入来使用。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。面对社保养老的不足，退休的老年人应考虑一些养老产品作为社保的补充。同时退休的老年人，赚钱能力已下降，子女要想孝顺父母，让他们安享晚年，选择一份稳定、固定、返还的养老保险产品来为他们的养老“添彩”是非常可取的。说它可取，是由于商业养老保险风险低、优势明显的特点所决定的。
三.给爸妈买保险分红理财产品谋晚年福利
很多老年人会觉得有钱不如花在子女身上，子女过得好对他们来说就是最大的安慰。为此买份保险对他们来说很是“奢侈”跟“心疼”。其实现在市面上已经有很多公司推出分红理财类产品供老年人购买。即保障自己的同时，也可为子女谋福利。从而起到资产配置与传承的作用。
四.给爸妈买保险相关条款要看好
在挑选老年保险过程中，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款，比如，一份保单是否有保证续保条款很重要，因为如果保险产品不能续保，假若投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。显然，如果有保证续保条款，投保人的风险就可以得到有效化解。再如，寿险产品都有一个购买后10天的“犹豫期”，在这10天内，投保人可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以购买保险产品后要及时仔细地研究、核对。另外，保险责任和除外责任条款也很重要。
商业保险的四大特征_保险知识
商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险有以下几大特点。
1．商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏；社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。2．商业保险依照平等自愿的原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定；而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。
3．商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项目，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的；而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低，这是由它的社会保障性质所决定的。社会保险是国家强制实行的社会保障制度，被保险人有永久获得保障的权利。政府对保险财务负最后的责任，发生亏损由国家财政拨款弥补。
4．商业保险是以个人或全体人民为对象，并根据其缴保费多少和事故发生的种类给予一定的经济补偿；社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为对象，在劳动者丧失劳动能力后给予物质帮助。
自驾游投保四要点 外地出险先报警
春末夏初，越来越多的有车一族选择去远郊进行自驾游。自驾出游时因驾车人对异地复杂路况不熟悉，意外事故就容易发生。网专家指出，单纯车险对自驾游者的保障还是有缺失的，也无法保护车上财物及其他乘客的人身安全。因此，建议在自驾游出发前，车主可以临时增加车上人员险的责任限额。
专家提醒自驾游出行的人士，在出行前要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种。对于拼车出游的车主，还需投保车上人员责任险，以期为驾乘人员提供多一层保障。车上人员责任险的责任限额由被保险人和保险公司协商确定，司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。
同时，临时增加一些“车辆损失险”、“轮胎爆破险”、“玻璃单独破碎险”、“盗抢险”等，以应付旅行途中可能发生的各类状况。另外，自驾游客还可根据出行路线投保一份涵盖一般意外伤害和意外医疗赔偿责任的旅行意外险，无论乘车、自驾还是下车漫步，都有一份保障。
自驾出游前投保注意4点：
1、异地理赔能力：投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。出行时务必带好保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶员驾驶证。
2、事先签协议：对于“拼客”自驾出游的活动，最好根据成员之间达成的一致意见，签订拼游协议，明确各自的责任和义务，尤其是发生意外时乘坐人员是否承担事故责任问题等。
3、保险范围要看清：不同保险公司、不同价格的保险，其承保的地域范围不同。所以，车主在给爱车投保时，不要光图便宜，要仔细问清其中的细节。还有几种情况保险公司也会拒赔：如车子涉水抛锚后，继续强行打火，导致车辆发动机损坏等情况。
4、出险先报警：在外地一旦发生了车辆出险事故，不要慌乱，一方面要在第一时间报警，请交管部门及时处理；另一方面要拨打保险公司专线报案，由当地公司派员到现场进行责任认定和查勘定损。
