中国保监会主席助理陈文辉在太原召开的“小额保险国际研讨会”上透露,中国保险的普惠性迈出重要步伐,包括农民在内的中低收入人群,可以较为便利地获得低廉而实惠的保险服务。
在国际金融危机之下,中国为中低收入人群打造的“穷人保险”逆市而上,令参会的国际金融业、保险业专家刮目相看。
中国保监会财险监管部副主任董波说,目前中国开展的新型农业险种共计160多种,种类齐全,覆盖了种植业、养殖业、农机具和农房等方面。农房保险、农村劳动力意外伤害险、气象指数保险、农村信用保险规模正在迅速扩大,农业保险从2006年的8．8亿元（人民币,下同）上升到2007年的53．3亿元,到2008年已经达到110亿元。
“中国以农民为代表的低收入群体在很多风险面前抵御能力十分脆弱,如果有保险的保障则能在天灾人祸面前尽快恢复过来,否则会重返贫困甚至陷入更坏的境地。”世界银行高级金融服务专家克雷格?索伯恩说。
据中国人民财产保险有限公司副总裁王和介绍,2006年开始的浙江农房保险制度,如今已发展到1002．87万户农户参保,参保率达98．61％,累计已有16727户受灾农户获得了6123．51万元赔付。
2008年中国农村小额人寿保险起步。中国人寿保险股份有限公司率先在山西、四川、湖北等9个省份启动小额保险试点工作,今年5月将试点范围扩大到18个省份。
中国人寿先后推出12款适应农村市场需求的小额保险产品,基本覆盖了农民各方面的保险要求,每年的保费主要在17至26元,大致能买到2万元左右的保障。“农民看得懂,买得起,划得来,理赔快。”中国人寿保险股份有限公司总裁万峰说。
“一年来的试点,让我们认识到,小额保险是一项'多赢’事业,既满足农民愿望和需求、符合政府要求,也是商业保险机构持续追求的事业。”万峰充满信心地说。
在国际上,商业保险公司普遍认为小额人身保险低保费、低保额的特征决定了业务规模不大、单位成本高导致无利可图,因此在对待小额保险上态度普遍较为保守。
但在中国小额人寿保险初步获得成功。试点开展10个月来,中国人寿已累计承保603万人,收取保费1．38亿元。万峰说:“一年的实践证明小额保险不会带来亏损。”
万峰表示,农民非常朴实,在风险告知方面大多能做到如实告知,降低了公司的风险。同时,保险代理人与投保人居住在同一范围内,核保调查很容易。
“推动保险服务覆盖低收入群体不仅是保险业履行社会责任的要求,更是保险业避开激烈竞争,开发低收入市场的战略性发展机遇。”陈文辉说,“服务低收入群体可谓'赠人玫瑰,手有余香’。”
他认为,中国的农村小额保险还做到了多赢。“对农民来说确实在遇到天灾人祸时得到了基本的保障;对政府而言依靠小额保险初步建立了农村保障体系,对维持社会安定、建设和谐社会发挥效应;对公司来说小额保险虽小,但是影响大。保费虽然不多,但是使公司真正走进农村的千家万户,公司的品牌、声誉真正在广大农村市场树立起来,促进了公司其他业务的发展。”
由中国保监会和国际保险监督官协会共同主办的“小额保险国际研讨会”14日至15日在山西省会太原市举行。共有来自中国保监会系统官员、11家中国保险公司高管,来自国际保险监督官协会、世界银行和世界粮食组织、亚洲开发银行和德国、印度、南非、巴西、菲律宾、瑞士等国的官员和专家代表参会。
延伸阅读
我国保险业，中国保险业是做狼还是做羊：保险业如何 “与狼共舞”（六）
①对我国传统计划保险体制的挑战
我国目前的保险体制起源于政府、国有保险公司、国有企业“三位一体"的中央计划经济体制。为迎接入世的挑战,我们应该及早研究在剥离国有保险公司不良资产的前提下,争取国有保险公司或更多的保险公司早日上市,明晰产权、转换机制、增加经营的透明度。
②对我国保险业经营管理制度的挑战
加入世界贸易组织后,我国保险业所面临的冲击点主要集中在目前分业经营、分业监管的制度上。国外保险业已经完成了由分业经营向混业经营的转变,并越来越向“全能型"、“多功能"保险公司的方向发展。西方主要国家保险的制度创新为保险公司开拓了更大的市场空间和服务领域,这一经营管理制度的挑战是对我国现行保险制度根本挑战。
③对我国保险业经营非市场化的挑战
市场化将构成我国保险市场深化改革的核心内容,当前,要求增强市场机制的内外部环境因素主要来自两个方面,一是我国保险公司法人治理结构改革的必然,二是加入世界贸易组织之后,我国保险市场所面临的挑战。
④对国内保险市场过度保护的挑战
世界贸易组织的市场准入原则和国民待遇原则规定,对我国现行的保险市场准入原则中对外资保险公司的多种限制提出挑战,原有对我国保险业的保护性措施将导致市场规则的冲突。显然,为迎接加入世界贸易组织的挑战,我们应对挑战的政策选择应该是减少过度的保护性措施,积极推进我国保险市场的市场化改革进程。对国内保险公司实行长期较高的市场保护,这一政策会使受保护的国内保险公司丧失提高效率、降低成本和技术创新的动力。
⑤对传统保险产品的挑战
目前我国保险公司大都以财产、责任、人身等传统保险业务为主,而国外保险公司在产品创新方面可谓日新月异,尤其是人寿保险公司的大部分业务已从传统由储蓄型、保障型产品转为投资连结型、分红类人寿保险产品,创新业务成为新的盈利来源,与之相适应的是,储蓄保障型的产品需求下降,而利用金融衍生产品开发的投资连结型的产品需求上升,市场份额比重也在增加。
由于我国国民保险公司还是外资保险公司不论是大公司还是小公司,不论是内地公司还是沿海公司,谁拥有知名网站,谁有能力提供多功能的保险产品,谁就有稳定的客户群,谁的市场份额就大,网络经济的发展将缩小人们的距离感,改变我们做业务的思维方法,并可能从根本上改变整个保险业市场结构。
返回目录：保险行业导航目录
保险知识，保险业的“云计算”
云计算正逐渐走进各个领域。那么，云计算的应用会对我国保险业的发展产生何种推动作用？
首先，使用云技术可以降低保险公司经营成本。由于使用云技术无需对IT设施进行前期投资，而是根据公司的实际需求直接提供服务。因此，保险公司不需要大量的IT设备，也不需要大量的人才去维护和修复IT设备。既能充分释放IT资源，又能降低能源消耗，实现低碳经营。特别是对于囊中羞涩的中小保险公司，可以腾出大量资金，扩张业务范围，增强自身竞争实力，进而带动整个保险市场的活跃性。
其次，使用云技术可以提高保险公司经营效率。通常一家保险公司服务器的整体使用效率是不高的，有时使用效率只有10%-20%。而使用云服务，只有当客户有需求时才会开启，当不需要使用时则可关闭，从而真正提高IT设施的使用效率。并且一个专业的云服务中心相较各公司独立的IT部门来说，冗余级别大大减少，可以改善业务流程，避免重复任务和低效。此外，云服务的弹性计算能力可以充分满足保险公司的产品创新需求，加速产品研发，甚至让公司涉及曾经无法涉足的领域。
无障碍使用环境是采用云计算的另一个好处。无论保险公司是大是小、其员工数量是多是少，任何员工都可在任何时间、任何地点获取其所需的文件和数据，在家中或是现场，而不必拘泥于办公室，只要任何一个能访问互联网的地方，员工都可得到所需的信息。这样，员工也许只需一台手机或是掌上电脑，便可轻松完成工作，并在及时传递与共享信息的基础上，优化营销、核保和理赔等阶段的工作，克服现阶段各环节中存在的很多缺陷。
最后，云技术的使用与数据储存更安全。或许有人会担心云技术的使用安全，因为云服务承载了太多的信息与机密，若一旦被不法分子所攻克，后果不堪设想。然而实际上，哪家公司可以保证自身公司的数据安全性一定高于云服务提供商？要知道，云服务商每年都会花费数百万元资金用以保障数据的安全性，再加上一支专业的信息管理团队，可以将事故风险发生的概率降到最低。
我国保险业的起源_保险知识
作为文明古国的中国，在几千年的长期实践中，也形成了一整套包括保险在内的系统理论。据《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，中国已经认识何到自然灾害的发生是一件难以预料的事情，需要随时储粮备荒。
发展到后来，中国的一些商人在扬子江(长江)上冒着生命危险与财物损失，扬帆运货于滩险急流之中，深深地体会到老祖母不把鸡蛋放置在同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部货物集放于一船，以分散危险。还有的把同乡船户组织起来，每户交纳一定的会费，由同乡船会储存生利，以便在船只遇难时给予适当的救济。
这些朴实的发散和分担危险的思想，可以看作是现代保险业的原理与基础。还有，图腾崇拜的意义在于人们相信在祈福中能够得到神的庇佑和保护，从而消除心理恐惧，并在现实社会中达到精神上的满足，这种满足是非物质的。随着文明的进步，人们对于自身生存状况现实的担忧，促使了物质保障体系的诞生：封建社会仓储制度的建立、公众联合抗灾救济体系的产生以及农垦互助等活动形式，都成为社会保障体系的雏形。
而“保险”在经历了一个久远年代的意识积淀之后，在经济的“催化”作用下，以一种商品的形式出现在西方资本主义社会的早期，并伴随着殖民统治的扩张流传于整个世界。由于我国长期商品经济不发达，导致我国保险起步较晚，我国现代保险业的发展大致可以分为两个阶段。
(1)旧中国保险业。
近代中国保险业是随着帝国主义势力的入侵而传入的。1805年，英国保险商出于殖民目的向亚洲扩张，在广州开设了第一家保险机构，成立“谏当保安行”或“广州保险会社”，主要经营海上保险业务，1841年总公司迁往中国香港。
1835年，在香港设立保安保险公司(即裕仁保险公司)，并在广州设立了分支机构。其后，英国的“太阳保险公司”和“巴勒保险公司”均在上海设立了分公司。
1887年，“怡和洋行”在上海设立了保险部。到20世纪前，旧中国已形成了以上海为中心，以英商为主的外商保险公司垄断中国保险市场的局面。
1865年5月25日，上海华商义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场垄断的局面，标志着我国民族保险业的起步。
1875年12月，李鸿章授意轮船招商局集资20万银两在上海创办了我国第一家规模较大的船舶保险公司——保险招商局，1876年在保险招商局开办一年业务的基础上，又集股本25万两设立了仁和保险公司。
1885年保险招商局被改组为业务独立的仁和保险公司和济和保险公司，主要承办招商局所有的轮船和货物运输保险业务;1887年合并为仁济和保险公司，有股本归银100万两，其业务范围也从上海转向内地，承办各种水险及火灾保险业务。
1905年黎元洪等官僚资本自办的“华安合群人寿保险公司”是中国第一家人寿保险公司。其后，我国民族保险业得到了一定的发展。
从1865年到1911年，华商保险公司已有45家，其中上海37家，其他城市8家。
1907年，上海有9家华商保险公司组成历史上第一家中国人自己的保险同业公会组织——华商火险工会，用以抗衡洋商的“上海火险工会”。
1912—1925年成立的保险公司有39家，其中经营寿险的19家。在此期间，民族保险的数量有了很大的增加，20世纪20—30年代，有30多家民资保险公司宣告成立，至1935年增至48家。
据统计，到1949年5月，上海约有中外保险公司400家，其中华商保险公司126家。与此同时，再保险业务得到了一定的发展。
1933年6月在上海成立了唯一经营再保险业务的“华商联合保险股份有限公司”。第一家由华商组成的商联合保险股份公司开始再保险业务。
抗日战争期间，由于和外商的分保关系中断，又不愿意与日本的保险公司合作，民族保险公司先后成立了久联、太平、大上海、中保、华商联合等分保集团。
抗日战争胜利后，民族再保险业务主要有“中央信托局”、“中国再保险公司”、“华商联合保险公司”，但总的来说，再保险业务基本上由外商垄断，民族保险公司的再保险公司自留额低，保费大量外流。
随着保险业务的发展，在保险法律方面，也得到了一定的发展。1929年12月30日国民党政府公布了《保险法》，由于种种原因未能实施。
1935年5月10日国民党政府公布了《简易人寿保险法》，其后，1937年1月11日国民党政府公布了修订后的《保险法》、《保险业法》、《保险业法施行法》，除《简易人寿保险法》，其他法规均未得到实施。
1949年10月1日前，中国保险业的基本特征是保险市场基本被外国保险公司垄断，保险业起伏较大，为形成完整的市场体系和保险监管体系。外国保险公司通过组织洋商保险同业公会，垄断了保险规章、条款以及费率等制定，民族资本的保险公司虽然也组织了华商同业公会，但由于力量弱小，只能处于被支配地位。
(2)新中国保险业。
1949年10月，中华人民共和国成立，翻开了新中国保险事业的新篇章。新中国成立的50年间，中国保险事业几经波折，经历了四起三落的坎坷历程：从中国人民保险公司成立到1952年的大发展，1953年停办农业保险、整顿城市业务;1954年恢复农村保险业务，重点发展分散业务，1958年停办国内业务是二落;1964年保险升格，大力发展国外业务，1966年开始“文化大革命”中几乎停办保险业务;1979年恢复国内保险业务，我国保险事业进入一个新时期。
1949年10月1日后，一方面，整顿和改造原有保险业及保险市场，接管了官僚资本的保险公司，并批准一部分私营保险公司复业。当时登记复业的有104家，其中华商保险公司43家，外商保险公司41家，1949年6月20日，中国保险公司恢复营业，统一办理对外分保。另一方面，1949年10月20日经中央人民政府批准成立了中国人民保险公司，这是中华人民共和国成立后设立的第一家全国性国有保险公司，至1952年年底已在全国设立了1300多个分支机构。
1952年，中华人民保险公司由中国人民银行领导改为财政部领导。至此，我国国营保险公司垄断的独立保险市场开始形成。
1958年年底，全国设有保险机构600多个，保险职工近5万人。目前，我国保险业逐步走向成熟和完善。
1)保险机构不断增加，逐步形成了多元化竞争格局。1985年3月3日，国务院颁布了《保险企业管理暂行条例》，为我国保险市场的新发展创造了所需的法律环境。
1986年，中国人民银行首先批准设立了新疆生产建设兵团农牧业保险公司(2002年改为中华联合保险公司)，专门经营新疆生产建设兵团内不得以种植和牧养业为主的保险业务，这预示着中国人民保险公司独家经营的局面从此在我国保险市场上消失。
随后，1987年，中国交通银行及其分支机构开始设立保险部，经营保险业务，1991年在此基础上组建成立了中国太平洋(601099行情,爱股)保险公司，成为第二家全国性综合保险公司。
接着，1986年深圳成立了平安保险公司，并于1992年更名为中国平安(601318行情,爱股)保险公司，成为第三家全国性综合保险公司。
进入20世纪90年代后，保险市场供给主体发展迅速，大众、华安、新华、泰康、华泰等十多家全国性或区域性保险公司进入保险市场。同时，外资保险公司也逐渐进入中国保险市场。从1992年美国友邦保险公司在上海设立分公司以来，已有多家外资保险公司获准在我国营业或筹建营业性机构。
截至2006年年底，我国保险市场上共有保险公司(包括保险集团公司)98家、保险资产管理公司9家、专业保险中介机构2110家。保险公司中，外资公司占了41家，来自20个国家和地区的133家外资保险公司在华设立了195家代表处。
2)保险中介人制度初步形成。随着保险市场趋于成熟，保险中介人制度也逐步建立。保险代理人、保险经纪人和保险公估人共同组成了保险中介体系。
从1986年以后，中国保险市场上陆续出现了各种保险中介人。保险代理人是我国保险中介市场出现最早也是发展最快的一种中介人，特别是1992年美国友邦寿险营销机制的引入，使我国寿险市场的营销员制(寿险个人代理制)得以迅速发展。
1996年开始，为提高代理人素质，规范代理人行为，保险监督机关组织了“全国代理人资格考试”。此外，我国东南沿海的部分经济发达地区成立了10余家地方性的保险经纪公司。英国奇威克保险服务(中国)有限公司是唯一开办业务的外资保险经纪公司。
1999年开始举行全国保险经纪人资格考试为保险经纪人制度的建立和发展准备了条件。另外，保险公估公司、精算师事务所等中介机构也陆续出现，表明我国保险中介机构已具雏形。
3)保险业务持续发展，市场规模迅速扩大。随着国民经济的发展，保险市场主体的增加，我国保险业务持续发展。就保险险种来说，包括信用保险和责任保险在内超过了千个险种。就其业务发展规模而言，保费收入连年增加，同比增长大多在20%以上，远远高于国民经济发展的同期速度。
保监会最新统计数据显示，2006年我国保险行业共实现保费收入5641.44亿元，同比增长14.4%。其中，人身险保费收入为4132.01亿元，同比增长11.8%;财产险实现保费收入1509.43亿元，同比增长22.7%。截至2006年年底，保险公司总资产接近1.97万亿元，比年初增加2730.7亿元。
4)保险市场监管逐步走向规范化。随着中国保险市场体系的建立及保险业务的发展，一个政府监管为主、行业自律为辅的市场监管体系也在逐步地建立和完善。
1985年3月3日颁布的《保险业管理暂行条例》是新中国成立以来第一部保险业的法规。
1989年2月16日，针对当时保险市场的形势和存在的问题，国务院办公厅下发了《关于加强保险事业管理的通知》，提出了整顿保险秩序的措施和办法。
1992年中国人民银行公布了《保险代理机构管理暂行规定》，同年9月公布了《上海外资管理保险机构暂行管理办法》。
1995年6月全国人民代表大会颁布了《中华人民共和国保险法》。
1996年2月中国人民银行公布了《保险代理人管理暂行规定》。
1997年11月中国人民银行修订并公布了《保险代理人管理暂行规定》(试行)。
1999年中国保险监管委员会公布了《保险机构高级管理人员任职资格暂行规定》、《保险公司管理规定》，2004年5月修订并公布该规定。
2000年中国保监会公布了《保险公估人管理规定》(试行)，其后，修订并公布了保险代理机构、保险经纪公司、保险公估机构管理规定;同时与此相关的法律法规亦已颁布。
2002年颁布了《中华人民共和国外资保险公司管理条例》。
2004年5月保监会公布了《外资保险公司管理条例实施细则》。
2002年10月28日九届全国人大常委会修正并颁布了《保险法》，从而初步形成了以保险法为核心的法律法规体系。
1998年11月18日我国成立了专门的保险监督管理机关——中国保险监管委员会，取代中国人民银行专门监管中国的商业保险，各省、市、自治区等设立保监会分设机构，从而为加强保险监管，提供了组织保障。
同时自1994年上海市保险行业协会相继成立，2000年11月16日，中国保险行业协会在北京成立，在成立大会上通过了《中国保险行业公约》。这是我国保险行业自律机制建设的重要举措，也是迈向规范和竞争有序的重要开端。
保险业，世界保险业的发展趋势
世界保险业的发展趋势
一些权威研究资料表明，随着经济的全球化、竞争的白热化和联系的网络化的出现，未来若干年内，世界保险业的发展将呈现以下趋势：
（1）外国保险公司在本国保险市场上的作用将增强。这表明， 在开放的保险市场中，各国保险业的竞争将比以前更为加剧；但另一方面，它也给各国保险业相互学习带来了很好的机会。
（2）政府在养老保险和健康保险中作为竞争者的作用将下降。 这从另一方面表明，私人保险、商业保险的作用将进一步增强。
（3）为了提高竞争力，保险公司必须注重内涵式发展，也就是说，在其承保能力允许的范围内，注重业务的质量，保持保费规模的稳定增长，以便维持公司的稳定经营。保险监管机构在审批公司能否新增分支机构时，不能只将保费收入作为唯一的因素，而应当同时考虑续保率、净资产比例等指标。
注重保险业的国际化经营
中国的保险业从现在开始就不得不注重保险业的国际化经营，这样一种国际化经营至少包括以下两个方面的内容：
建立与国际惯例相一致的保险制度。
由于各国的历史、文化、传统、经济发展基础、经济制度、法律制度等不同，保险制度也会存在一定的差异，并保持自己的特性，这是显而易见的。然而，作为一种基本的制度形式，各国的保险制度也会表现出它们共性的方面。这些共性一方面是人类社会在不断发展和完善保险制度时所总结出来的宝贵经验，同时也是各国之间能够进行合作，特别是分保活动的前提。我国在发展民族保险业的时候，固然需要根据自己的国情来建立保险制度，但同时也应当遵循国际惯例。这些国际惯例体现在许多方面，如果从产品开发和合同制度等方面来说，目前特别需要注意以下几个方面：①可保风险的条件。可保风险应当符合以下条件：经济上的可行性；损失的概率分布是可以被确定的；有大量的、相似的保险标的；损失的发生具有偶然性；损失是可以被确定和计量的；特大灾难一般不会发生。②保险合同的特性。保险合同应当具有以下特性：最大诚信，机会性，补偿性，条件性，附和性与个人性。并且在合同的语言方面要做到简洁、清晰、不易产生歧义。③人身保险合同中保护保单所有人的主要条款：完整契约条款，不可争条款，年龄或性别误告条款，宽限期条款，所有权条款，复效条款，不丧失价值的任选条款，受益人条款，保单贷款条款，自动垫交保费条款，保险金给付的任选条款等。④保护保险公司的主要条款：自杀条款、迟延条款、危险因素限制条款等。⑤保险产品的定价制度和准备金制度。在上述诸方面，我国保险公司的运作还存在许多缺陷，许多寿险公司的主要条款中甚至没有不可争条款、所有权条款这样一些非常重要的条款。
返回目录：加入W T O 中国保险行业将会怎样目录
