消费型重疾险
众多的商业保险产品也让消费者眼花缭乱。最近有许多市民反映，目前商业重疾险主要有定期消费型和储蓄型两种，究竟哪种更适合自己？
对此，厦门平安保险相关负责人表示，是否购买消费型重疾险还得看自己的财务状况和财务规划来定。
定期消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。所以，定期消费型重疾险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。
业内人士指出，保险最重要的是提供保障，并非来计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。
不过，定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。
因此保险专家指出，消费型重疾险只能当作年轻人的过度险种。如果条件允许，购买返还型保险对客户更有利。但当年龄大了以后，自身面临的疾病风险越来越高，要想达到重疾险同样周全的保障效果，自己投资可能并没有什么优势或者把握。
储蓄型则主要包括分红、传统不分红的、万能及附加大病、投连及附加大病。就目前市场上的产品而言，万能及附加大病、投连及附加大病的灵活性比较强，有一定的变现性和投资功能。
所以此类重疾险适合具备相当财务基础的人群，而且适合作为长期财务规划的重要组成部分来购买。
还值得一提的是，如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10%-15%用来买全家的大病保险是合理的支出。目前看来，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来说意义较小。当然，如果有条件，30万以上的大病额度也是必要的。
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高频的猝死与重疾险
近年来，医院每年能接诊到100位左右青年人服用农药轻生，致使生命不可挽回。神内科专家也介绍，接诊过程中，也遇到过很多中学、大学生头痛，睡眠不好等现象，其实这都是亚健康的表现。
小编表示，有不少人在熬夜之后，很可能会出现疲劳引发猝死的现象，没有任何征兆，而且不容易被其他人发现，来不及抢救，往往就会永远离开了人世。
由美国心脏协会(AmeriCAn Heart Association)和世界心脏联盟(World Heart Federation)发布联合声明，(到2025年将心脏方面过早死亡人数减少25%：实现减少由于心血管疾病和吸烟导致的全球性与地区性过早死亡人数的目标)这份全新的科学声明警告称，心血管疾病(CVD)已经成为全球致死的头号杀手，所耗费的全球费用将近8630亿美元，如果全球的健康从业者和政策制定者无法“积极消除”致死风险因素，那么该疾病所导致的过早死亡人数在未来10年内将增加，男女死亡人数将分别增长多达34%和30%。
猝死的前兆有哪些？
既然是出人意料死亡，猝死确实没有明确的预警信号，但不要灰心，大多数猝死还是有迹可循的，只是因为先兆不特异而被漠视错过。超过50%的心脏骤停前1小时~1月身体会发出预警信号，胸痛最常见约占56%，呼吸急促13%，4%为头晕、晕厥或心悸。
所以要做个有心人，如果出现胸闷胸痛、憋气乏力、心慌心悸，以及左肩背部疼痛、上腹部胀痛不适，恶心呕吐，咽喉紧缩疼痛，牙疼下颌部疼痛不适等不典型症状，一定要及时到医院就诊检查排除。据说，侯耀文先生猝死前就有后背疼痛症状，但却未引起重视，饮憾而终。
对于不典型的急性心肌梗死症状要有警惕心理，另外还需要注意，发生晕厥一定要到医院查明原因，心律失常引起的晕厥容易发生猝死，不要抱有侥幸心理，耽误了最佳的治疗时机。
有不少人曾认为，人只有快不行的时候才可以获得重疾险的理赔，其实，这是一种误解，随着重疾险的“轻症设计”越来越完善，重疾险所保障的病也越来越“轻”。 轻症设计的出现，让“大病早治”成为可能，同时也减小了疾病恶化的可能。
最后小编再给大家一个小tips：，多元化的保险服务供应商，透明化的同向价格对比，让您可以安心的挑选到适合自己的重疾险产品。
重疾险切记：隐瞒病史难理赔
重大疾病越来越呈现出年轻化趋势，人们的忧患意识开始增强，投保重疾险也成为了人们降低疾病风险的一种方式，毕竟疾病不能等人，提早做好保障是至关重要的。为自己的健康买单，科学合理的选择重疾险。
消费者首先要了解自身的已有保障有多少，按照自己所处的人生阶段及责任，依照保险监委公告，人身保额是个人年收入的10-20倍，重疾保额是个人年收入的5-10倍来设计综合保障。一般来说，中低收入人群可考虑购买定期型重疾险，用较低的成本为健康提供应有的保障；有一定经济实力的人，则建议购买终身重疾险。
重疾险年轻时就要重视购买重疾险“宜早不宜迟”。从投保时机看，年龄越小买交费越少；从身体状况看，应在身体健康时就购买。如到50岁后买，则保费总支出和保障总额相当，有可能倒挂，很不划算。至于选择哪种重疾产品，应根据个人经济能力而定。
重疾险缴费越长越好。虽然所付总额可能略多，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式;而且不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。
重疾险不是病名符合就能赔很多人认为只要患了重大疾病保险条款上临床诊断的名称，就一定可以获得保险公司理赔。其实不然，首先依据条款规定，需符合保险合同条款疾病的定义和条件才可以理赔，而不是简单的符合保单上疾病的名称就能理赔，如很多重大疾病中规定“急性心肌梗塞‘就必须以心肌酶素的异常增高作为诊断依据，而仅有临床诊断心肌梗塞，无心肌酶素的异常增高是不能获赔的。也就是说必须达到保险合同约定的疾病状态，或实施了约定的手术才能赔付，所以客户购买重疾险时应对合同中注解的各种疾病的定义有所了解，以避免不必要的理赔纠纷。
不要隐瞒过往病史
我们现在都说理赔难，在重疾险的核赔中也存在这个问题。建议市民在投保时一定记得把自己的病史尽量告知，清楚千万不要抱着侥幸心理带病投保，因为保险公司都有专门的核赔部门，如果在医院了解下来客户有相关病史可以拒赔。
理赔需注意三大要点第一，需要医院确诊。确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
第二，及时报案。被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
第三，备齐理赔资料。专家提醒，重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
购买重疾险，本身就是本着诚信原则。但如果在病史上有所隐瞒，就是对双方的不负责任。还是建议大家在购买重疾险时，诚实面对自己的病史，才能获得更合理的保障。
怎么买重疾险，性价比高的重疾险推荐
技巧一：有的放矢按需投保
市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
技巧二：分期缴费减轻负担
重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
技巧三：巧选渠道量力而行
在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
多次赔付的重疾险 是否值得买？_保险知识
重疾险一直是关注度比较高的保险产品，在重疾险领域衍生了很多产品形态，其中比较常见的是定期/终身重疾险、消费/返还重疾险，常见的赔付方式大多是重疾一次赔付，轻症2次或以上赔付。很多人禁不住要问有没有重症多次赔付的保险产品？答案是确定的，有！
什么是重症多次赔付？
重症多次赔付意味着一旦发生重症可以在获得赔付后，保障继续有效，第二次发生重症依然可以赔付。这样的通俗解释是没错的，但不够严谨，其中的很多赔付规则并没有说明白，而这是我们今天要说的重点。
如何触动多次赔付？
要触动多次赔付，对于投保人来说需要满足两个比较常见的条件：疾病种类，重疾发生时间。关于这两点，我们多花点时间详细说明。
疾病种类分组
多次赔付的重疾险产品会将合同条款中覆盖的所有疾病进行分类，严格来说是“分组”，这种分组主动权在保险公司。对于投保人来说影响确实非常大的。
投保人第一次患保险合同包含的重疾，保险公司会进行赔付。如果投保人极其不幸的又一次患了重疾，那么此时再进行理赔，必须要满足这个条件（必须条件），第二次重疾要与第一次发生的重疾在不同的组别中，同理于接下来的重疾。
关于这一点，我们只能寄希望于保险公司对可能发生的重大疾病“合理分组”，通过产品设计的主动干预提升第二次重疾发生的赔付几率。
重症发生时间
我们大家都知道，一次赔付的重疾险产品等待期基本在90天/180天，那么多次赔付的等待期是如何规定的呢？
关于N+1次赔付的重疾险产品，等待期也有N次哦。这个问题怎么理解？同理于一次赔付重疾险，第一次患病赔付必须是等待期满；有别于一次赔付重疾险，多次赔付的重疾险如果要进行第二次重疾赔付，须与首次间隔一年，同理于第三次...... 看到这里，相信大家已经明白了多次赔付重疾险的赔付准则（以保险合同涵盖重疾前提），这里简单总结下：
1、第一次重疾赔付：等待期满
2、第二次重疾赔付：需与首次重疾间隔365天（有一些产品做到了180天）且与首次重疾不同组别。
由此可见，获得第二次重疾赔付的概率有，但微乎其微。而且保险合同中关于疾病的分组对于投保人来说会处于比较被动的位置。
多次赔付重疾险要不要买？
在了解了基本的赔付原则后，大家比较关心的是要不要购买多次赔付的重疾险产品，关于这一点，并不建议，人一生罹患两种重疾，这已经是保险赔付概率事件中的极小概率性事件。生命周期越长，这种极小概率性事件才存有可能，所以这一类产品越早投保越好，孩子投保实用性＞成人投保＞老年人投保。
但依然有很多人说，我还是想选择多次赔付的重疾险产品。我这里给出几点筛选多次赔付重疾产品的选择建议。
如何选择多次赔付重疾？
选择疾病种类分组比较合理的保险产品。（这一点不太可控）
尽可能选择两种重疾赔付等待期较短的。（这一点不难）
小结
多次赔付重疾，在某种程度上迎合了部分消费者对于“患了一次重疾，难以继续投保重疾险产品”的忧虑。但这种理论上的发生率，就如同足球上的出线存在理论可能一样。毕竟，一生身患两次重疾的概率，无异于随机彩票一注中百万。重疾险的选择重点依然要回到保额充足这个层面。
生活，没有多幸运，也没多不幸。
保险知识，重疾险早买为宜
最近很多中青年明星因病去世的消息，令重大疾病保险受到更多关注。
重疾保障一般定义为保证医疗的费用补充、补充收入损失和补充后期疗养三方面。重疾的保障额度基本上是视客户的收入不同而不同，视所享受的医疗预期待遇不同而不同。
中年人群购买足额的重大疾病保险可以保障家庭的经济稳定，应该是越早买越好。因为一旦罹患了重大疾病，不仅可以减少医疗费用负担，还可以保障家庭稳定收入。
重疾险一大目的是“让人活下去”
1982年第一个具有现代意义的重大疾病保险产品出现在南非市场，由一家名为Crusader的寿险公司首先推出，并于次年风靡整个市场。条款中的主要责任包括：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。
重大疾病保险的发起人是南非一位心脏外科医生，他通过手术挽救了很多人的生命，可同时大部分的病人却因为沉重的医疗费用生不如死。最后他发现单纯从身体上挽救是远远不够的。他认为需要一种新的保险产品来保护那些在罹患重大疾病后存活下来的人。在他的发起下，重大疾病保险出现了，从而提供了投保者在生存时能获益的保障。这位医生曾这样说道：“
保险知识，宝宝重疾险也要早买
现在许多年青的爸爸妈妈在宝宝出生后首先想的是孩子的教育金的安排，殊不知对宝宝来说最重要的不是教育险，应该在完善了社会医疗保险的基础上先买保障产品，如意外重疾等。
下面说几个发生在我身边的例子。
1、今年我们青草服务部接了两个案子，都是在校的小学生因脑瘤而去世，两个孩子的父母在悲痛之余，还要承担巨额的医疗费用，因为两个孩子除了农村合作医疗与学平险之外没有任何商保重疾险。
2、我有一位同事的宝宝今年才上一年级，可是她已经有了好多年的白血病史了，每年都要到上海做医治，虽说国家现在对白血病儿童的报销比例增加了不少，但孩子的痛苦又有谁能替她来分担？
3、今年暑假里带我家宝宝在安庆市立医院住院，在医院里见到的得重大疾病的宝宝更多，最严重的是一个宝宝一出生就有肿瘤，住在恒温箱里，插着氧气管，谁见了都揪心。
……相信每位朋友您的身边都会有这样的案例。……
通过发生在身边的几个案例可以清楚地看到现在得重大疾病可不是大人特别是老年人的专利，低龄化日益严重，给宝宝买重疾险刻不容缓！
