旧版重疾险由于不够“科学、精细”，让投保人找到一定“漏洞”
“我建议你买老版的康宁终身或者康宁定期重大疾病保险。很多律师和医生买的都是这一款。”中国人寿保险公司的代理人甄小姐在向记者介绍、分析重疾险产品时如此说，“当然，您要是觉得不放心的话，还可以买一份新版的，2007年修订版的国寿康恒大病险。”
代理人主动推销老版的重大疾病保险，这着实让记者吃了一惊。BX010.COM
代理人透露，这主要是由于旧版重疾险定义模糊、费率相对较低，不够“科学”，有漏洞。
根据保监会的规定，2007年8月1日以后，多数的老版重疾险都停售了。代之出炉的是新版重大疾病保险，这让很多投保人在购买重疾险时心里多了一点点安全感。
老版重疾险定义模糊
甄小姐告诉记者，有时候，老版的重疾险一些条款由于定义模糊，在出险时投保人更受益，如现在还在销售的国寿康宁终身和定期寿险。
“这些条款隐藏在后面的注释里，保障的范围就更广泛了。”甄小姐坦言，做律师、医生工作的客户对疾病和法律有着比较深的研究，知道这款产品发生理赔时保险公司的产品硬伤在哪里。
甄小姐同时向记者透露，“99年版的重疾险是国内精算师设计的，新版的是国外的精算师核算的，国外的精算师在费率方面更严谨，也更有利于保险公司，或者说更符合事实费率。”
言外之意，旧版重疾险由于不够“科学、精细”，而能让投保人找到一定“漏洞”。
记者比较了几个保险公司的重疾险产品，以某公司的老版重疾险“年年安康”为例，就存在着某一项定义模糊的情况。代理人解释，该保险产品第18款疾病终末期就是一个很模糊的概念，这肯定会导致理赔的时候产生纠纷，所以我们在新出的重疾条款里修改了这一条。该公司资深营销总监表示，在发现“漏洞”后，该公司早在2007年8月份以后就停止销售旧款产品了。
目前市场上，除了中国人寿外，其他保险公司的老版重疾险都已停止销售了。
老版重疾费率低
新版重疾险保障范围更加广泛，定义更加严谨，但是保费也较之原来有所提高。
以中意人寿的“年年康”新版重疾险为例，较旧版保费上涨了8%-10%.中国人寿的“国寿康恒”也较之以前的康宁重大疾病保险上涨了1/3左右。友邦人寿的“守卫人生”较之以前的“守御神”也上涨了10%左右。
对于费率有所提高，中意人寿代理人的解释是：“现在环境越来越恶劣，人们罹患大病的风险越来越高，保费自然也就水涨船高。”
友邦代理人的解释是：“这和保险公司在资本市场运作资本的时间长短有关系。现在是80岁领取满期金，保费在资本市场运作时间短了，收益自然就少一些，所以保费也就高了一点。”
老版重疾险保费低，相对应的是保障自然减少，如国寿的“康宁重疾”所保的大病就只有10类。保险专家指出，投保时应该考虑保障更加全面的新版重疾险。
新版重疾险在定义上更加精确、严谨，虽然保费高了点，但是买保险就是买心安，只怕“少”会有“遗憾”，不怕“多”出“问题”。信诚人寿理财顾问崔先生如此表达自己的观点。
看25项之外的大病险种
“自从保监会2007年8月新规出台以后，所有保险公司对大病的定义都是一样的，所以没有条款陷阱之类的问题了。”友邦、人寿、信诚、中意、中国人寿的代理人都一致表示。
“要看25项之外，增加的是什么大病险种。”有4年临床医学经验的王彤经理说，“有一些病是得病几率少之又少的。”换言之，保障重大疾病多的保险产品，并不适合所有的投保人。
记者比较了一下各个公司的大病险种，发现其各有特色和优势：
中意人寿和中国人寿的条款都有“系统性红斑狼疮”一项，但是中国人寿的界定更加严格，是“严重系统性红斑狼疮性肾病”，而中意的明显要宽泛一些。
“友邦的‘守护人生’老年痴呆症这一项，其实是很难理赔的。”某合资公司的健康险顾问张小姐如此表示：“即使符合老年痴呆症的一些表现，像最常见的手抖，但你也未必就符合理赔的标准。”
“其实还是要把保障做全，大病、医保、商业医疗各有其优势，要一起派上用场。”刘锦涛如此强调，要有科学、正确的保险观念。
搭配购买抵御风险
“其实我们建议每个人都要买适合自己的保险。”有十年从业经验的寿险代理人甄小姐说。在她看来，年轻人买一些定期的重大疾病保险也是不错的，保额有保证，缴费也不高。
例如：大病保额20万，身故保额30万，大病种类10类，投保年龄26岁，女性，20年缴，每年缴费6100元，20年共缴12万元左右。
如果买的是新版的重疾险，同样的30万身故保额，总共缴的保费将近20万。
定期重大疾病保险的优势是高保障，相对保费压力较小。
而返还型重疾险的优势是满期返还。市场上友邦保险和中宏人寿推出的返还型重疾险产品，都是在80岁时返还，而中意人寿则是在70岁时返还保额的50%.
“我建议消费者把返还型和定期或者终身大病搭配购买，这样就可以花合理的钱获得全面而又较高的保障。”甄小姐表示。
记者比较产品后的感受是，各家公司产品各有特色。“其实，最常见的25种大病都已经包含在条款里边了。”医学博士出身的中意营销总监刘锦涛说，“所以后面增加的大病类别并不是作为投保人选择产品的标准。”
