年底，只要你走进任何一家银行营业网点，都能看见摆放在营业厅中的银保理财产品宣传单。很多原本去银行存钱的市民，因看到其比银行存款年收益高，很可能就冲动地进行购买。
每年的年底，都是银行和保险等金融单位，做业务最后冲刺的阶段，而这个时期，也是很多单位发年终奖最多的时期，于是买理财产品进行最后一搏，成为很多市民的最佳选择。但是，近日关于银保理财产品让各地市民雾里看花的报道频频见诸报端。于是业内人士提醒，年底进行理财要理智，特别是对一些收益高的银保产品，更应该明明白白消费，以免最后落个本金损失，再回头找银行，也于事无补。
选择适合自己的银保产品
银行保险产品是集投资理财与保障功能于一身的金融工具，一般都有保证基本收益，坐享红利，免征税收等特点，是抵御通货膨胀和利率风险的主力险种，因而受到投资者青睐。银行柜台上的银保产品也越来越多，市民在购买时要注意鉴别，选择最适合自己的银保产品。
据了解，目前各银行代理的保险产品多以寿险为主，投资人要充分认识自我需求，综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素，选择最适合自己的产品。现在许多公司设计的新产品除了注重对客户的分红，还着重加强了保障，附加了防癌保险，双倍意外保障，特定意外保障等。这些产品很适合25岁到50岁人士。有些公司推出的养老产品，就比较适合30岁至55岁各阶段的人购买，既可以作为养老的保障，也可作为对社保的补充。
银保产品与储蓄有天壤之别
从工行、交行、建行、中行、农行等大银行再到华夏、广发等中小银行，几乎所有的银行都代理银保产品,同样，大部分保险公司也都推出银保产品以增加销售渠道。显然银保市场的摊子已经铺得很大。
一位股份制银行的大堂经理告诉记者，银保产品和银行储蓄是有非常大的区别。像银行储蓄可以随存随取，而银保产品如果在合同期内退保的话，投保人不可能拿到全部的保费，投资的本金将有较大的损失。其次，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而银保产品类似于长期定期储蓄，如果中途退保，损失会很大。因此，要求资金流动性高的投保人应避免购买此类保险。
算好收益，别轻易退保
据了解，要想使自己的资金收益率最大化，首先要注意银保产品的保障功能；二是要比较分红的方式和种类，同时应关注保险公司的发展可持续性，以确保分红的多少和较长时期内的稳定性；三是目前银保产品有5年、10年、15年、20年、25年乃至30年等数档期限可供选择，对一些银保产品来说，期限越长其基本保额越高，也就是计算分红的基数越高，同时复利累计的效果越明显。业内人士同时提醒投资者，如果在保险有效期内退保，一般要扣除一定的手续费用，所以退保时一定要慎重。
业内人士还提醒投资者，保险不是越多越好，也不存在贵贱之差，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件，特别是货比三家时，更要留意条款细节，有些银保产品还有附加险，与主险同时投保可以享受更多的优惠。
莫走入银保产品三大误区
据了解，现在大多数市民到银行购买理财产品时，一般会存在以下三方面的误区。一是认为在银行购买的产品，自然就是银行的理财产品了。当业务员介绍说某产品比银行的定期储蓄利率还要高时，很多人就稀里糊涂地买了，事后才发现是保险产品，于是又要退保，结果还可能损失本金。第二个误区是认为保底收益+红利总是大于银行同期利率，很多人购买银保产品时都是抱着这样的心态。然而实际上分红是不确定的，其结果往往不像投保者购买时想象的那样“高额”。第三个误区是忽视保障功能。现在不少市民都有先为小孩买保险的误区，正确的应是先保障父母，再保障孩子。
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银保产品退保损失大 投保要谨慎_保险知识
银保渠道误导销售的最大危害并非夸大收益，而是避谈风险。相关机构统计数据显示，有90%的银行客户通过银保渠道购买的理财型保险，在首次付款时并不了解要扣除账户管理费、退保时保费损失严重等情况。多位银保客户告知记者，他们在投保时并不了解退保情况，而一旦投保就不能中途叫停，因此只好被迫选择每年继续缴费。
“退保时，退的是保单的现金价值。”首都经贸大学保险系教授庹国柱指出。据悉，所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。
现金价值不是投保人所交的保险费，当然，随着投保年数的增加，现金价值会逐年递增。投保人在购买保险单的头几年，保单要负担的各项费用，如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等，加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起，分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用，所以如果在保单刚开始的几年退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保，也不值得，因为退保得到的钱，比将来满期给付的钱要少。据介绍，具有生存金给付功能和分红类的保险，其现金价值相对比较高，而投资型的保险，它的现金价值与投资账户的资金密切相关。
一位保险精算师对记者表示，在客户投保的前五年保险公司收取初始费用，其中第一年收取最高，一般情况下，保险公司在第一年向客户收取的费用至少是所缴保费的50%，部分险种收费甚至达到90%，此后逐年递减。也就是说，如果某客户第一年缴纳10万元的保费，在第二年选择退保时本金很有可能只剩1万元。
如某家保险公司一款分红险(保障利益以30岁男性为例)，该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每五年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利。虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第二年退保将损失7.63万元，第三年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
而终身寿险退保损失最大，如一款每年缴费1万元、缴费期为20年的终身寿险，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。据测算，第一年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。
“千万别退保，否则退回来的钱就是你投保的零头。”在某网站论坛中，不少有过退保经历的投资者发表了这样的留言。
幸福人寿个人银保产品
幸福人寿个人银保产品非常有特点和人性化，在这里我给大家介绍三款幸福人寿个人银保产品。
一、幸福财富人生健康保障计划保险
本计划由《幸福财富人生两全保险（分红型）》和《幸福附加财富人生重大疾病保险》构成。
在合同有效期内，我们承担以下责任：
主险责任：
(1)生存保险金：自主险合同生效后的第三个保险单周年日起，若被保险人生存，于每个保险单周年日按主险合同约定的金额给付生存保险金，直至保险期满。
首次给付的生存保险金等于基本保险金额的2.4%，自第四个保单周年日起直至被保险人年满80周岁或88周岁的首个保单周年日，生存保险金等于基本保险金额的0.8%。
(2)身故保险金：被保险人在合同生效日时已满18周岁的，若被保险人自主险合同生效日或最后复效日起180天内因疾病身故，返还合同已交保险费的105%，（若被保险人在合同生效日时未满18周岁的，无息返还合同已交保险费）合同效力终止。
被保险人自主险合同生效日或最后复效日起180天后，因疾病或因意外伤害事故身故，若身故时间在被保险人年满18周岁的首个保险单周年日后，按被保险人身故时主险合同的基本保险金额给付身故保险金，（若身故时间在被保险人年满18周岁的首个保险单周年日前，以合同已交保费与当时现金价值的较大值给付身存保险金）合同效力终止。
(3)满期保险金：若被保险人生存至年满80周岁或88周岁，按照当时主险合同的基本保险金额给付满期保险金，合同效力终止。
二、幸福贵福宝健康保障计划保险
主险责任：
（1）满期保险金 满期保险金=基本保险金额X3
（2）身故保险金 身故保险金=基本保险金额X身故时所在交费年度
附加险责任：
（1）重大疾病保险金 提供20种重大疾病保障身故保险金
（2）身故保险金 具体保险责任请详见合同条款。
投保须知：1.投保年龄：主险30天-65周岁附加险30天-60周岁；2.交费方式：3年交；3.保险期间：6年；4.保险费要求：主险每份保险费为1000元，附加险每份保险费为10元，均按整数份销售；5.搭配比例：每1份主险最多可搭配12份附加险。
三、幸福聚福宝健康保障计划保险
本计划由《幸福聚福宝两全保险（分红型）》（以下简称“主约”）和《幸福附加聚福宝重大疾病保险》（以下简称“附约”）构成。客户在投保附约时必须同时投保主约，投保一份主约最多可以同时投保12份附约。在合同有效期内，我们承担以下责任：
1.身故保险金；2.水陆公共交通及自驾私家车意外身故额外保险金；3.航空公共交通意外身故额外保险金；4.满期保险金；5.重大疾病保险金。
投保须知：
1.被保险人年龄：主约：出生满30天—65周岁（含）；附约：出生满30天—60周岁（含）；2.缴费期间：3年、5年；3.保险期间：10年；4.缴费说明：主约每份1000元，最低投保份数为1份；附约每份１０元；搭配比例：每1份主约最多可以搭配12份附约
保险知识，教你识别银保产品和银行产品有哪些不同
产品期限不同。一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年，而银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。而且银行理财产品起点较高，一般为五万元，银保产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元，一般可以认定是保险产品。
缴费期限不同。所有银行理财产品都是一次交清；而银保产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。
购买年龄不同。银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁；而银行理财产品则没有投资人的年龄限制。
收益构成不同。银保产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话，则该产品必是保险产品。
销售人员不同。市民在购买产品时应首先询问清楚。银行的理财经理佩戴有银行上岗证或工作牌，而保险人员则是佩戴印有其保险公司的胸牌。保险人员出售的产品一定是银保产品，但也不排除有银行员工参与销售。
犹豫期不同。银保产品一般都会有十天的犹豫期，从收到保单正式文本签字起10天内称“犹豫期”，如果想退保，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。因此，投保人一定要认真阅读投保提示，问清“犹豫期”的具体规定。
产品性质不同。银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称。所盖的公章也是保险公司。消费者在购买产品时，一定要注意看清合同属性和条款。
消费者要注意银保产品“三不保”_保险知识
对于购买银保产品的消费者来说，在看到收益的同时，要时刻保持清醒，看到风险。其中，对银保产品的三处“不保险”更要了如指掌。
不保投资风险
很多人对于银保产品抱有“错觉”：既然称为保险，就不会有风险，把钱交给保险公司打理可以高枕无忧，起码不必担心亏钱，这也是很多人在权衡基金、投连险等理财产品后选择投连险的理由，这种错觉很容易让人失掉对风险的警惕。
保险能提供风险保障是指对于可测量的风险如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险是无法测量，也无法提供保险。实际上，保险公司自身也无法控制投资风险，上个世纪末，日本有7家保险公司因为投资失利而关闭。因此，以投连险的方式把钱交给保险公司并不是没有风险了，收益起起伏伏是正常的事情。
不保成本支出
银保产品都有一定的购买费用成本，尽管投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范，但与基金等投资产品相比，费用仍然较高，比如投连险和万能险一次缴清的初始费用，人民币50000元及以下部分最高可以收取10%，50000元以上部分最高可以收取5%，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5%左右的手续费，对此要有充足的心理准备，不要以为投入的资金全部进入个人账户实现增值。
还要考虑退保的成本，目前分红险和万能险收益跟不上银行加息和股市行情，很多人选择了退保购买新的银保产品，今年上半年，上海保险市场分红险的退保率高达30.26%，列退保榜榜首。如果退保现有保险，会退还现金价值、扣除手续费等，损失较大。
不保收益率
从分红险开始，关于银保误导的消息不绝于耳，既然是以投资为主，最“有效”的卖点就是收益率。分红险、万能险和投连险的收益率都被夸大过。北京市保监局仅在上半年就接到61件银保渠道销售误导投诉，占整个寿险渠道误导销售投诉的34.9%。另外，有银保销售人员介绍投连险和万能险时说成是保险公司的基金，企图遮盖这些保险的费用问题。对此，北京市保监局已经发出警示称，投连险不能等同于基金。其实，银保产品的收益率还是有章可循的，可与银行利率、股市投资收益率等参考，不可能太离谱。
还有，银保产品的保障功能并不充足，即便销售人员介绍有多少保额的保障，也要看清实际保额和保障范围，并且落实到合同上面。否则很容易形成“保险真空”，以为自己投保了保险，实际上保险却发挥不了作用。
银行保险理财产品及其购买须知
银行保险理财产品通常涵盖保障功能，其预期收益普遍不高，分红也不确定，消费者不要被承诺的高收益所蒙蔽，例如一款银行保险理财产品宣传海报上称收益率高达10%，实则这是产品五年的累计收益率，其年化收益率远低于一年期存款利率。由于当前银行保险业存在一些问题，导致诸多负面现象的出现，比如消费者本来是到银行存款，却在银行工作人员的推介下购买了理财产品或保险；个别银行宣传的理财产品预期收益与实际收益相差较大，购买的部分理财产品不仅没有收益，而且还亏了本等。因此，消费者在购买银行保险理财产品时有一些注意事项必须留心。
银行理财产品和银行保险理财产品的区别银行保险理财产品不能算是投资品种。银行保险理财产品同其他保险产品一样，除了有保障的功能外，还有强制储蓄、准备个人养老金和子女教育金的作用，并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。银行理财产品和银行保险理财产品的区别主要有以下方面：
A、期限、起点不同：一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而银行保险理财产品的期限较长，少则三年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；银行保险理财产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元，一般可以认定是保险产品。
B、缴费期限不同：所有银行理财产品都是一次交清；而银行保险理财产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。
C、购买年龄不同：所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制；而银行保险理财产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁。
D、收益构成不同：银行保险理财产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银行保险类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话，则该产品必是保险产品。
E、销售人员不同：负责理财产品的银行经理佩戴有银行上岗证或工作牌；而销售银行保险理财产品的绝大多数为保险人员，佩戴印有其保险公司的胸牌，保险人员出售的产品一定是银行保险理财产品，但也不排除有银行员工参与销售。
F、销售主体不同：银行产品的销售合同上，是以银行作为销售主体的，所盖公章是银行的；而在银行保险理财产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。
G、还要提醒大家的是，银行保险理财产品一般都会有十天的犹豫期，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。
银行保险理财产品能买吗？预期年化收益5%以上、买保险送iPad mini或千元话费，保单初始费、管理费和无风险保费全免，一年后退保也不收费……近日，各家银行争相推出了高收益理财产品，不少保险公司也不示弱，纷纷推出了“高收益”保险产品争夺一杯羹。保监会公布今年前五个月人身险保费收入数据显示，“保户投资款新增交费”占原保险保费收入比例超过30%，表明投资型产品越来越受到市场欢迎。专家提醒，保险产品和理财产品属性不同，理财类保险产品虽然年化预期收益5%以上，但保底2.5%之上的收益并不能绝对保证，消费者最好根据自身情况选购。
“实际上，万能险按月公布的年化利率，要随着保险企业自身投资收益的情况同步调整。理论上不能排除一种情况：万能险在销售的时候将收益率标为5%，但最后实际收益率并没有达到这样多。投资型保险产品应该是中长期投资，不能把预期年化收益率、月结算率当成最后的收益率。”业内人士提醒。
银行保险理财产品购买须知1、莫将保险与存款混淆。在银行办理业务的过程中，要分清楚存单和保单，防止忙中出乱，将存单错签为保单。事实上，在银行保险产品的合作中，银行只是提供销售渠道并且向保险公司收取一定的渠道佣金，并不承担任何的担保责任。投保者在购买银行保险产品之后遇到任何问题，都应该咨询开发该银行保险产品的保险公司。
2、莫把保险收益与基金对比。保险的本质在于提供保障，这是其他任何的产品都无法替代的关键作用。银行保险是在提供一定保障的基础上，适当增加收益。如果纯粹考虑收益，那么保险与股票、基金是没有办法相提并论的。但是同样的，在人生一旦发生风险时，提供的保障，比如意外保障、身故保障等，这些也是股票和基金无法与保险产品相比拟的。
3、要了解投资者需要承担哪些费用。以万能险为例，投保时有必要问清楚保费中需要支付的费用，如初始费用多高？保单管理费用多少？是否收取其他费用等。这些费用将直接影响到实际的收益水平，从而避免日后有可能产生的纠纷。
4、满期时间要问清楚。保险公司推出的银行保险产品不少为期缴型产品，例如缴费5年，10年后满期领取生存金。这当中就会出现“缴费期限”和“满期时间”两个概念。由于不明白这两个概念的区别，不少投保人就会把上述例子中的5年当成产品的期限，在5年后去支取，却发现自己属于主动退保，造成了较大的损失。“满期时间”一般比“缴费期限”长，因此投保人在选购银行保险产品时必须先问清楚满期时间，也就是产品到期的时间点。
