设为首页

消费者要注意银保产品“三不保”_保险知识

2021-06-18
车辆保险产品知识 保险产品知识 保险产品知识入门
对于购买银保产品的消费者来说,在看到收益的同时,要时刻保持清醒,看到风险。其中,对银保产品的三处“不保险”更要了如指掌。

不保投资风险

很多人对于银保产品抱有“错觉”:既然称为保险,就不会有风险,把钱交给保险公司打理可以高枕无忧,起码不必担心亏钱,这也是很多人在权衡基金、投连险等理财产品后选择投连险的理由,这种错觉很容易让人失掉对风险的警惕。

保险能提供风险保障是指对于可测量的风险如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险是无法测量,也无法提供保险。实际上,保险公司自身也无法控制投资风险,上个世纪末,日本有7家保险公司因为投资失利而关闭。因此,以投连险的方式把钱交给保险公司并不是没有风险了,收益起起伏伏是正常的事情。

不保成本支出WwW.bx010.Com

银保产品都有一定的购买费用成本,尽管投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范,但与基金等投资产品相比,费用仍然较高,比如投连险和万能险一次缴清的初始费用,人民币50000元及以下部分最高可以收取10%,50000元以上部分最高可以收取5%,此外还有手续费、管理费等,这些前期费用要高于基金等理财产品1.5%左右的手续费,对此要有充足的心理准备,不要以为投入的资金全部进入个人账户实现增值。

还要考虑退保的成本,目前分红险和万能险收益跟不上银行加息和股市行情,很多人选择了退保购买新的银保产品,今年上半年,上海保险市场分红险的退保率高达30.26%,列退保榜榜首。如果退保现有保险,会退还现金价值、扣除手续费等,损失较大。

不保收益率

从分红险开始,关于银保误导的消息不绝于耳,既然是以投资为主,最“有效”的卖点就是收益率。分红险、万能险和投连险的收益率都被夸大过。北京市保监局仅在上半年就接到61件银保渠道销售误导投诉,占整个寿险渠道误导销售投诉的34.9%。另外,有银保销售人员介绍投连险和万能险时说成是保险公司的基金,企图遮盖这些保险的费用问题。对此,北京市保监局已经发出警示称,投连险不能等同于基金。其实,银保产品的收益率还是有章可循的,可与银行利率、股市投资收益率等参考,不可能太离谱。

还有,银保产品的保障功能并不充足,即便销售人员介绍有多少保额的保障,也要看清实际保额和保障范围,并且落实到合同上面。否则很容易形成“保险真空”,以为自己投保了保险,实际上保险却发挥不了作用。

相关推荐

保险知识,保险三不保


不保投资风险

很多人认为既然是保险,就不会有风险,把钱交给保险公司打理可以高枕无忧,起码不必担心亏钱。这种错觉很容易让人失掉对风险的警惕。保险能提供风险保障是指对于可测量的风险,如自然灾害、交通事故提供保障。

投资风险无法测量,也无法提供保险。实际上,保险公司自身也无法控制投资风险。因此,以投连险的方式把钱交给保险公司并不是没有风险。

不保成本支出

投资类保险产品都有一定的购买费用成本,尽管2007年10月1日实施的投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范,但与基金等投资产品相比,费用仍然较高。对此要有充足的心理准备,不要以为投入的资金会全部进入个人账户实现增值。

还要考虑退保的成本。目前分红险和万能险收益跟不上银行加息和股市行情,很多人选择了退保购买新的银保产品。如果退掉现有保险,会扣除手续费,损失较大。

不保收益率

既然是以投资为主,最“有效”的卖点就是收益率。分红险、万能险和投连险的收益率都被夸大过。另外,有销售人员介绍投连险和万能险时说成是保险公司的基金,企图遮盖这些保险的费用问题。其实,银保产品的收益率还是有章可循的,可参考银行利率、股市投资收益率等,不可能太离谱。

保险知识,银保产品与银行产品的区别


期限、起点不同:一般银行理财产品的期限比较短,少则几天多则一两年;而银保产品的期限较长,少则三年,多则几十年。同时,银行理财产品起点较高,一般为五万元;银保产品起点较低,几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元,一般可以认定是保险产品。

缴费期限不同:所有银行理财产品都是一次交清;而银保产品有的需要趸交(一次性交清),有的则需分期缴费。

购买年龄不同:所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制;而银保产品有投保人年龄的限制,一般不超过60周岁。

收益构成不同:银保产品一般分为固定收益加上分红收益,凡是提到分红类的理财产品,多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话,则该产品必是保险产品。

销售人员不同:负责理财产品的银行经理佩戴有银行上岗证或工作牌;而销售银保产品的绝大多数为保险人员,佩戴印有其保险公司的胸牌,保险人员出售的产品一定是银保产品,但也不排除有银行员工参与销售。

销售主体不同:银行产品的销售合同上,是以银行作为销售主体的,所盖公章是银行的;而在银保产品的销售合同上,出现的都是保险公司的名称,所盖的公章也是保险公司的。

还要提醒大家的是,银保产品一般都会有十天的犹豫期,从收到保单正式文本签字起十天内称“犹豫期”;如果想退保,在“犹豫期”内,投保人可以无条件申请解除合同,并取回已缴纳的全额保费。

保险知识汇总,年底购买银保产品须知


年底,只要你走进任何一家银行营业网点,都能看见摆放在营业厅中的银保理财产品宣传单。很多原本去银行存钱的市民,因看到其比银行存款年收益高,很可能就冲动地进行购买。

每年的年底,都是银行和保险等金融单位,做业务最后冲刺的阶段,而这个时期,也是很多单位发年终奖最多的时期,于是买理财产品进行最后一搏,成为很多市民的最佳选择。但是,近日关于银保理财产品让各地市民雾里看花的报道频频见诸报端。于是业内人士提醒,年底进行理财要理智,特别是对一些收益高的银保产品,更应该明明白白消费,以免最后落个本金损失,再回头找银行,也于事无补。

选择适合自己的银保产品

银行保险产品是集投资理财与保障功能于一身的金融工具,一般都有保证基本收益,坐享红利,免征税收等特点,是抵御通货膨胀和利率风险的主力险种,因而受到投资者青睐。银行柜台上的银保产品也越来越多,市民在购买时要注意鉴别,选择最适合自己的银保产品。

据了解,目前各银行代理的保险产品多以寿险为主,投资人要充分认识自我需求,综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素,选择最适合自己的产品。现在许多公司设计的新产品除了注重对客户的分红,还着重加强了保障,附加了防癌保险,双倍意外保障,特定意外保障等。这些产品很适合25岁到50岁人士。有些公司推出的养老产品,就比较适合30岁至55岁各阶段的人购买,既可以作为养老的保障,也可作为对社保的补充。

银保产品与储蓄有天壤之别

从工行、交行、建行、中行、农行等大银行再到华夏、广发等中小银行,几乎所有的银行都代理银保产品,同样,大部分保险公司也都推出银保产品以增加销售渠道。显然银保市场的摊子已经铺得很大。

一位股份制银行的大堂经理告诉记者,银保产品和银行储蓄是有非常大的区别。像银行储蓄可以随存随取,而银保产品如果在合同期内退保的话,投保人不可能拿到全部的保费,投资的本金将有较大的损失。其次,在银行储蓄中,金额包括本金和利息,它是确定的;而银保产品类似于长期定期储蓄,如果中途退保,损失会很大。因此,要求资金流动性高的投保人应避免购买此类保险。

算好收益,别轻易退保

据了解,要想使自己的资金收益率最大化,首先要注意银保产品的保障功能;二是要比较分红的方式和种类,同时应关注保险公司的发展可持续性,以确保分红的多少和较长时期内的稳定性;三是目前银保产品有5年、10年、15年、20年、25年乃至30年等数档期限可供选择,对一些银保产品来说,期限越长其基本保额越高,也就是计算分红的基数越高,同时复利累计的效果越明显。业内人士同时提醒投资者,如果在保险有效期内退保,一般要扣除一定的手续费用,所以退保时一定要慎重。

业内人士还提醒投资者,保险不是越多越好,也不存在贵贱之差,关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件,特别是货比三家时,更要留意条款细节,有些银保产品还有附加险,与主险同时投保可以享受更多的优惠。

莫走入银保产品三大误区

据了解,现在大多数市民到银行购买理财产品时,一般会存在以下三方面的误区。一是认为在银行购买的产品,自然就是银行的理财产品了。当业务员介绍说某产品比银行的定期储蓄利率还要高时,很多人就稀里糊涂地买了,事后才发现是保险产品,于是又要退保,结果还可能损失本金。第二个误区是认为保底收益+红利总是大于银行同期利率,很多人购买银保产品时都是抱着这样的心态。然而实际上分红是不确定的,其结果往往不像投保者购买时想象的那样“高额”。第三个误区是忽视保障功能。现在不少市民都有先为小孩买保险的误区,正确的应是先保障父母,再保障孩子。

银保产品退保损失大 投保要谨慎_保险知识


银保渠道误导销售的最大危害并非夸大收益,而是避谈风险。相关机构统计数据显示,有90%的银行客户通过银保渠道购买的理财型保险,在首次付款时并不了解要扣除账户管理费、退保时保费损失严重等情况。多位银保客户告知记者,他们在投保时并不了解退保情况,而一旦投保就不能中途叫停,因此只好被迫选择每年继续缴费。

“退保时,退的是保单的现金价值。”首都经贸大学保险系教授庹国柱指出。据悉,所谓保险的现金价值,是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值,在投保人终止保险合同时,它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。一般而言,大多数的人寿保险合同都有保单现金价值,而消费型保险并没有现金价值,如意外险、一年期健康险等。

现金价值不是投保人所交的保险费,当然,随着投保年数的增加,现金价值会逐年递增。投保人在购买保险单的头几年,保单要负担的各项费用,如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等,加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起,分担赔付责任,因此也产生一定的给付费用,所以如果在保单刚开始的几年退保,这张保单中剩下的钱,即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保,也不值得,因为退保得到的钱,比将来满期给付的钱要少。据介绍,具有生存金给付功能和分红类的保险,其现金价值相对比较高,而投资型的保险,它的现金价值与投资账户的资金密切相关。

一位保险精算师对记者表示,在客户投保的前五年保险公司收取初始费用,其中第一年收取最高,一般情况下,保险公司在第一年向客户收取的费用至少是所缴保费的50%,部分险种收费甚至达到90%,此后逐年递减。也就是说,如果某客户第一年缴纳10万元的保费,在第二年选择退保时本金很有可能只剩1万元。

如某家保险公司一款分红险(保障利益以30岁男性为例),该产品每年缴费为4.92万元,缴费期为20年,保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元,61周年后每五年还可领取177120元祝寿金,直至86岁,同时还可获得累积红利。虽然生存利益相当诱人,但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元,损失3.43万元,依次第二年退保将损失7.63万元,第三年客户可获1.8万元的生存保险金,但如果退保仍损失很大。

而终身寿险退保损失最大,如一款每年缴费1万元、缴费期为20年的终身寿险,保险金额为32万元,保障至被保险人身故。据测算,第一年退保将损失本金9108元,一直到第20年缴费期结束,保险的现金价值仅为保费的50%,因此,在缴费期内任何时候退保都将损失严重,只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。

“千万别退保,否则退回来的钱就是你投保的零头。”在某网站论坛中,不少有过退保经历的投资者发表了这样的留言。

保险知识,消费保障理财三不误


打理年终奖先过心理关

日常生活中,人们常常会把在现实中客观等价的支出或收益在心理上划分到不同的账户中。如我们会把工资划归到靠辛苦劳动日积月累下来的“勤劳致富”账户中;把年终奖视为一种额外的收入,放到“奖励”账户中。对于“勤劳致富”账户里的钱,我们会精打细算,谨慎支出。而对“奖励”账户里的钱,我们就会抱着更轻松地态度花费掉。

知道心理账户的存在,是精明理财的第一步,它会帮助大家理性地消费。

根据自身情况选择投资

广发行惠州分行理财师建议,首先,市民应该看自己短期是否有大额支出,如旅游、购房、购车或添置家具等。如果以上都没有,接下来应该检查家庭成员的保险,如寿险、健康险、意外险等家庭生活保障的必须险种是否购齐,可以根据个人情况来选择。

保险齐全后,再检查是否有贷款,如果有贷款,则看平时有无投资收益,如果平时没有投资,惧怕风险思想比较保守的情况下,则可以考虑提前还贷,以减轻压力。如是能承担一定风险,目前又有好的投资项目,收益率高过贷款利率,则可不用先考虑还贷。

现在市场上投资种类繁多,收益率也高低不等。如果想要选择把年终奖用来做投资的话,先要考虑这笔投资费用的用途、期限等因素。定好用途和期限,还要考虑到自身的风险承受能力,这一点是非常重要的。最后再根据以上两点,选择适合自身情况的投资品种,如股票、基金、黄金、外汇、银行理财产品、收藏等投资方式。

短期不用可存银行做七天通知存款

临近岁末长假,对于年终奖在确定其它的用途和去向之前可以先做一个短期的资金安排。对于期限较短的资金,投资者可以把现金存入银行做七天通知存款,或者买入货币市场基金继续生息。稍长一点时间,也可以选择“新股支支打”(6天回款),“广发薪加薪”2号保本型产品(2个月回款),或是各大银行打新股的产品(1~3个月回款),这样不但可以获得高于活期的存款利息,对节后资金使用也不会有影响。

幸福人寿个人银保产品


幸福人寿个人银保产品非常有特点和人性化,在这里我给大家介绍三款幸福人寿个人银保产品。

一、幸福财富人生健康保障计划保险

本计划由《幸福财富人生两全保险(分红型)》和《幸福附加财富人生重大疾病保险》构成。

在合同有效期内,我们承担以下责任:

主险责任:

(1)生存保险金:自主险合同生效后的第三个保险单周年日起,若被保险人生存,于每个保险单周年日按主险合同约定的金额给付生存保险金,直至保险期满。

首次给付的生存保险金等于基本保险金额的2.4%,自第四个保单周年日起直至被保险人年满80周岁或88周岁的首个保单周年日,生存保险金等于基本保险金额的0.8%。

(2)身故保险金:被保险人在合同生效日时已满18周岁的,若被保险人自主险合同生效日或最后复效日起180天内因疾病身故,返还合同已交保险费的105%,(若被保险人在合同生效日时未满18周岁的,无息返还合同已交保险费)合同效力终止。

被保险人自主险合同生效日或最后复效日起180天后,因疾病或因意外伤害事故身故,若身故时间在被保险人年满18周岁的首个保险单周年日后,按被保险人身故时主险合同的基本保险金额给付身故保险金,(若身故时间在被保险人年满18周岁的首个保险单周年日前,以合同已交保费与当时现金价值的较大值给付身存保险金)合同效力终止。

(3)满期保险金:若被保险人生存至年满80周岁或88周岁,按照当时主险合同的基本保险金额给付满期保险金,合同效力终止。

二、幸福贵福宝健康保障计划保险

主险责任:

(1)满期保险金 满期保险金=基本保险金额X3

(2)身故保险金 身故保险金=基本保险金额X身故时所在交费年度

附加险责任:

(1)重大疾病保险金 提供20种重大疾病保障身故保险金

(2)身故保险金 具体保险责任请详见合同条款。

投保须知:1.投保年龄:主险30天-65周岁附加险30天-60周岁;2.交费方式:3年交;3.保险期间:6年;4.保险费要求:主险每份保险费为1000元,附加险每份保险费为10元,均按整数份销售;5.搭配比例:每1份主险最多可搭配12份附加险。

三、幸福聚福宝健康保障计划保险

本计划由《幸福聚福宝两全保险(分红型)》(以下简称“主约”)和《幸福附加聚福宝重大疾病保险》(以下简称“附约”)构成。客户在投保附约时必须同时投保主约,投保一份主约最多可以同时投保12份附约。在合同有效期内,我们承担以下责任:

1.身故保险金;2.水陆公共交通及自驾私家车意外身故额外保险金;3.航空公共交通意外身故额外保险金;4.满期保险金;5.重大疾病保险金。

投保须知:

1.被保险人年龄:主约:出生满30天—65周岁(含);附约:出生满30天—60周岁(含);2.缴费期间:3年、5年;3.保险期间:10年;4.缴费说明:主约每份1000元,最低投保份数为1份;附约每份10元;搭配比例:每1份主约最多可以搭配12份附约

消费者,保险“分时消费”不划算


时下,“分时消费”日渐走进普通百姓的生活,眼下,保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品,有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此,保险专家指出,从经济角度看,“分时消费”对保险来说并不划算。

重复投保短期险不如买长期险

眼下,保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措,但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色:王先生是个体经营者,没有买过寿险,他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前,他都会在网上投保一份短期旅游意外险,每次花费二三十元,买个安心。

刘先生是一个大型企业的业务经理,工作需要经常出差,是个名副其实的“空中飞人”,几乎每周都要乘机出行一次,而每次坐飞机,他都会花20元为自己买份“航空意外保险”,这样,一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。

保险专家认为,像王先生、刘先生这样的人,出行前临时购买保险,他们在自觉不自觉中,成为保险的“分时消费”者。

随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起,游客对旅游保险的个性化需求越来越多,保险公司陆续开办了短期的意外保险,为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高,保费低,但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢?

保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账:假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元,一年出行50次的话,买100次航意险就要2000元。

如果刘先生购买一年定期的航空意外险,花费100元(200元)的保费险,就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障,保障范围一样,但保险期扩展到一年时间,保障额度也大大增加。还有一种方案,刘先生如果买一年期的综合意外保险,20万元的保额也只需400多元的保费,保障范围从单纯的航空意外,扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外,保障范围大大扩展。因此,保险专家认为,那种经常要重复投保某类短期险种的消费者,不防考虑投保长期性险种。

分时消费容易“漏保”

另外,保险的可保利益之一就是风险的不确定性,每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来,在风险集中时买保险是明智的选择,但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生:疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。

平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为,消费者保险的短期消费行为,容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此,他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险,在这个基础上,有条件的可买些针对性强短期消费的险种。

消费者,消费者不需要重复投保商业医疗保险


当前,随着医疗体制改革的逐步深入,商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是,保险专家提醒,商业医疗保险作为一种补偿型保险,一般采用补偿方式给付医疗保险金,即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔,因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要,也不划算。

保险专家说,商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种,是产生保险理赔纠纷较多的领域,因此消费者在投保医疗保险时应注意两点:

一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。

二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。

保险知识,教你识别银保产品和银行产品有哪些不同


产品期限不同。一般银行理财产品的期限比较短,少则几天多则一两年,而银保产品的期限较长,少则三年,多则几十年。而且银行理财产品起点较高,一般为五万元,银保产品起点较低,几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元,一般可以认定是保险产品。

缴费期限不同。所有银行理财产品都是一次交清;而银保产品有的需要趸交(一次性交清),有的则需分期缴费。

购买年龄不同。银保产品有投保人年龄的限制,一般不超过60周岁;而银行理财产品则没有投资人的年龄限制。

收益构成不同。银保产品一般分为固定收益加上分红收益,凡是提到分红类的理财产品,多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话,则该产品必是保险产品。

销售人员不同。市民在购买产品时应首先询问清楚。银行的理财经理佩戴有银行上岗证或工作牌,而保险人员则是佩戴印有其保险公司的胸牌。保险人员出售的产品一定是银保产品,但也不排除有银行员工参与销售。

犹豫期不同。银保产品一般都会有十天的犹豫期,从收到保单正式文本签字起10天内称“犹豫期”,如果想退保,在“犹豫期”内,投保人可以无条件申请解除合同,并取回已缴纳的全额保费。因此,投保人一定要认真阅读投保提示,问清“犹豫期”的具体规定。

产品性质不同。银保产品的销售合同上,出现的都是保险公司的名称。所盖的公章也是保险公司。消费者在购买产品时,一定要注意看清合同属性和条款。

相关推荐