首先，我们先分析一下医疗险的特点。做为一种附加险的住院医疗险，它是一种补偿保险，补偿保险的特点就根据被保险人的实际支出进行赔偿，不可能超过实际花费。也正是因为补偿这一特点，住院医疗保险会在投保者实际支付的情况下进行一定的补偿。但这种补偿也和国企的报销制度有点类似，每个公司都规定了一个免赔额，比如有的公司规定为一千元，也就是说，在一千元以下是不赔的，只有超过一千元，保险公司才负责赔付。而且在赔付过程中是要划分档次的，比如，1000－5000赔60％，5000－20000赔70％。各公司的标准可能不太一样，但差别不是很大。现按一万元住院医疗费来做一说明：
假设支出一万元后，单位报销了60％，即六千元，如果花费的一万元都是在保险公司规定的支出范围内，那么，保险公司按以下方法进行赔付：1、保险公司不论您单位报销多少，仍以一万元做为给付依据；2、在5000元以下部分，应在扣除免赔额1000元后，按60％赔付即2400元；3、剩下部分，即10000－5000＝5000（元），这部分按70％赔付，即3500元。这样，保险公司等于赔付了5900元；4、但因为5900加上已报销的6000元，已超过所花费的一万元医疗费，所以按照保险的补偿原则，最后获赔的金额不能超过一万元。因此实际在保险公司获得的赔偿是4000元。
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不可抗拒力造成重大疾病 保险公司不赔
感冒生病是每个人都会承担的起它的医疗费用，但是癌症，肿瘤这些重大疾病并非是所有的人都承担着起它的医疗费用，高昂的医疗费用也许会让很多人放弃治疗。但是保险意识强的人会给自己购买一份重大疾病保险，对于重大疾病的购买，您还需要注意它的免赔责任。
因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）投保人或受益人对被保险人的故意行为或两被保险人之间的故意行为；
（2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；
（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；
（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；
（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
（8）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。
提示：发生保险条款中约定的重大疾病，保险公司会赔偿您相应的保险损失。但是面对着一些不可抗拒力和被保险人自身造成的重大疾病，保险公司是不会予以赔偿的。
投保需谨慎 意外险有 “五不赔”
近些年来，购买意外险的人越来越多，然而很多人其实都是跟风型的购买，自身对于意外险可能了解的并不多。事实上，意外险有 “五不赔” ，如果不了解意外险的人很容易得不到理赔。
关于意外险，已经不是一个新鲜话题，意外险看似简单，但理赔时保险公司的拒赔决定往往会让消费者觉得意外。当然，这并不是说保险公司是有意推卸赔偿责任。意外险有它的保障范围，它承保的“意外”与我们日常所理解的“意外”存在不小的差距。在买的时候，最好把意外险理赔中的“意外”搞明白。
理赔意外之一：中暑身故不赔
中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。
理赔意外之二：妊娠意外不赔
周女士在2006年6月购买了国寿某意外险产品。但是，当年12月底周女士意外摔倒，身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，周女士却遭到保险公司拒赔。
由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
理赔意外之三：八级以下伤残不赔
目前，保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准，这个标准分为七个伤残等级共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》 分十个等级342类，要详细得多。这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。
理赔意外之四：过劳猝死不赔
过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人本身大多患有其他疾病，却因为不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。
理赔意外之五：摔倒死亡不赔
一般消费者通常对此很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
提示：以上就是意外险的五种不理赔的情况，希望您你能有所了解，避免以后在投保时不知情，进而发生理赔纠纷，更多保险知识，可以登陆网了解。
保险知识汇总 “裸婚”只有买保险才不“全裸”
时下热播的电视剧《裸婚时代》，让裸婚族进入了人们的视野。该剧中的男女主角童佳倩与刘易阳相恋八年终于步入了婚姻的殿堂，但他们没房没车没存款没钻戒没婚礼，只花九块钱领了一张结婚证，可谓是纯正的“裸婚一族”。其实，当今社会也有部分像童佳倩和刘易阳这样携手奋斗的80后毅然选择了裸婚。
然而对裸婚一族而言，没什么家底，却需面对一堆家庭账单，将来还要面临买房、买车、孩子教育等人生重大问题，他们应该怎样才能更好地经营自己的家庭生活，让其更有保障呢？
★养成储蓄习惯，适当购买寿险
有情人终成眷属，而对于这对裸婚的“有情人”来说，成为眷属并不意味着过上幸福的生活。童佳倩以前在娘家虽不说是锦衣玉食，但也是从小娇生惯养的小公主。进入刘易阳这个三代同堂的平民之家后，在生活习惯上产生了许多矛盾。童佳倩买回家的鲜花，在婆婆眼里远不如两把芹菜有用；婆婆早起买的油饼，童佳倩嫌脏一口都不吃；童佳倩做个面膜，把奶奶吓得犯了高血压，急救车送进医院才没酿成大祸。更不用说和父母住在一起，小夫妻的隐私全无；公公和奶奶重男轻女，催逼童佳倩去看胎儿的性别。在重重重压下，小两口决定开源节流攒钱买房，早日独立，过自己的小日子。
裸婚族虽然一开始都有着爱情价最高的浪漫情怀，他们不介意婚前没房没车没存款，但生活始终是现实且残酷的，浪漫总会被生活上柴米油盐的压力所击垮。所以，裸婚一族学习家庭风险管理及投资就显得十分重要了。像童佳倩与刘易阳这样的裸婚族应该养成良好的储蓄习惯，一方面尽快积累财富，为投资做准备，另一方面争取有足够存款为家庭及小孩开支作打算。
对于投保计划，建议裸婚族需重点考虑购买定期寿险、意外险和长期重大疾病保险。例如，购买保费低廉、保障较高的定期寿险和意外险，保额控制在30万元比较为宜。同时，购买重大疾病保险，保额至少在10万元以上。每个月的保费支出，不超过年收入的15%左右就行。
定期寿险保费低，保障高，是规避风险的最好武器，同时也是最基本的保障险。它与两全保险、终身寿险等险种比起来，有着不可忽视的优势。与两全保险相比，定期寿险的优点是在保险金额相等的条件下，其保费要低得多，并且是每年缴一次，无需强迫长期缴费。因为裸婚族一般手头资金有限，所以选择定期寿险是比较合适的。
★实惠理财，选择“爱情保险”
童佳倩和刘易阳女生出生后，生活开销加大。但是同时刘易阳工作不顺利，没有了工作。童佳倩为了劝刘易阳到自己父亲的事业单位上班，使出一些小伎俩，后来被刘易阳发现，随后两个人的愤怒都爆发了，第二天就办理了离婚。裸婚族结婚时物质基础就不很牢固，所以当遇到生活上的压力时，就很容易引发矛盾并导致离婚，所以，裸婚族可以选择“爱情保险”来让他们的爱情有一份保证，即便是离婚了，还依然能让各自的生活有所保障。
爱情保险是一份夫妻捆绑的保险计划，其实质上就是养老与保障兼顾的终身保险险种。一份保障计划为夫妻两个人承保，两人都有受益权。除了提供人寿保险、还可以获得金婚、银婚纪念祝贺和终身分红等保险利益，同时保单还能附加一些住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。
随着爱情、婚姻话题的升级，流行于国外的“爱情保险”越来越受到年轻夫妻的关注。与其他保险产品相比，爱情保险最突出的特点是夫妻共享一份保单，共同支付保费，共同成为被保险人，同时两人都有受益权。裸婚一族要想实惠理财，可以选择“爱情保险”。
保险专家介绍，爱情保险虽然保不了爱情，但从理财角度看，却可以作为家庭理财的一个组成部分，尤其是对经济实力有限的年轻家庭而言，是比较实惠的理财途径。在英国，60%投保爱情险的人将其作为家庭理财的重要选择。通常“爱情保单”都以家庭经济支柱为投保人，家庭所有成员均可成为被保险人，并能随着家庭成员的增加、需求的变化而不断升级。有了小宝宝后，还可以增加小宝宝为新的被保险人。从险种覆盖来说，只要家里有一人购买了主险，其他家庭成员便可自由选择添加实惠的意外、医疗等附加险，突破以往客户不能单独购买部分附加险的限制。
除此之外，“爱情保险”等连生型保险产品还能在保费上为投保人节省一笔费用。保险专家透露，在保额、保险期限、缴费期限相同的条件下，夫妻合保的保费相比于2个投保人单独投保，费用大概可节约10%～20%。同时，从夫妻双方获利角度来看，婚姻越持久，分红险保单价值就会越大。
这种保险虽然名为“爱情保险”，但如果爱情不在，婚姻出现变故时，保单仍然有效。只要双方商定，可以选择‘拆分选择条款’，也就是说把保单拆分成两份，保额也随之分成两份，各自为各自进行保障，保险责任继续有效。
★防御压力，育儿金、教育金早准备
童佳倩怀孕后，选择了一家豪华的私人医院做产检，每次的例行检查就要花掉8000多元。临近生产时，她已经花掉了四五万元，又选择了高档月子餐，各种费用加起来高达10万元，孩子还没出生，就让童佳倩和刘易阳感觉到了育儿的压力。
所以年轻夫妻要计划好小孩出生时的大笔资金支出，以及今后孩子从幼儿园开始的十几年的教育费用积累。裸婚族在子女教育上承担着较大的压力，因此从现在开始就要增加理财投资，做好充足的子女教育金准备。而给孩子准备教育基金可以采取单独储蓄或期缴保险的方式。裸婚家庭可以将平时生活的结余固定存入一个账户，积少成多，等孩子需要教育费用的时候再取出。也可以购买期缴保险，比如5年交10年取就很适合做教育储蓄。年轻夫妻要学习一些理财知识，从保本稳健型理财产品，风险低的债券型基金，保值增值、抵御通货膨胀的黄金等贵金属投资入手，适当定投股票型基金，还可以关注一些优质企业和有发展潜力的股票。
★预防未知风险，重大疾病险需考虑
童佳倩去给孩子报早教班，到达地点后，她把孩子一个人放在后座上，自己去后备箱取孩子的小车，可没想到孩子从座位上摔了下来。医院里，医生不断地批评着童佳倩和刘易阳怎么这么不小心，并说了一些这么小的孩子摔一下可能会出现的严重问题等。
家庭成员将来的疾病和医疗护理都是大笔的支出，所以保险顾问建议裸婚族购买一份重大疾病和意外、医疗的消费型附险。现阶段购买的商业养老险大多是分红型产品，可享有利率上调和保险公司投资的利益。35岁前应购买一份返还型的重大疾病和健康保险，随着年龄的增长，保费会越来越贵。
其实，越是经济基础薄弱的家庭，越应该重视购买保险。裸婚家庭如果各方面保障不够稳定，两人要想在退休后享受更有品质的生活，必须要有商业养老保险作为补充养老收入。另外，还可以购买保障人身的意外险，一旦出现意外，还可以给家庭其他成员提供一些保障。
