其实，只要对“近因原则”有所了解，大部分这类问题你都能自己搞定。俗话说“授人以鱼，不如授之以渔”，为了让大家都能理解保险赔偿的前因后果，今天我们就来介绍一下保险中非常重要的一个原则——“近因原则”。
什么是近因原则？近因原则，是《保险法》规定的保险四大基本原则之一。
所谓的“四大原则”包括最大诚信原则、可保利益原则、损失补偿原则、近因原则。其中，最大诚信原则是合同订立的基础和前提；可保利益原则决定你能给谁或给什么财产买保险；损失补偿原则决定了保险公司会赔给你多少钱；而近因原则，则决定了保险公司到底是赔还是不赔。
“近因”，是指造成损失最直接、最有效、最起主导作用的原因。只有近因属于保险责任范围内时，保险公司才需要承担保险责任。也就是说，对于一起保险事故，保险公司具体赔不赔，要看造成损失的“近因”是什么，近因如果在保险责任范围内，则赔，近因超过保险责任范围，则不赔。
比如，意外险通常将“猝死”直接列为责任免除，很大程度上就是基于“近因原则”的考虑。这是因为，“猝死”虽然听起来像是意外，但其实是由内在疾病导致的。也就是说，猝死的近因是疾病，而非意外，不是意外险的保障范围，保险公司不承担赔偿责任。
当然，在实践中，近因的判定远比想象中复杂，接下来，我们就按照各种情况为大家详细讲解。
一、单一原因造成损失
如果损失只由一个原因造成，那么很显然它就是近因。
此时，“保险公司赔不赔”这个问题就很好解答了，关键在于这个近因属不属于保险合同所规定的保险风险。近因在保险责任范围内，则保险赔；不在保险责任范围，则不赔。
比如，小王已有意外险，不幸因意外交通事故身亡，那么身故的近因就是交通事故，意外险会予以赔偿。
二、多个原因同时发生造成损失
如果损失由多个同时发生的原因造成，每个原因之间没有先后顺序，且都对损失起决定性作用，那么这些原因都是近因。
如果所有的近因都属于保险风险，那么保险公司承担赔偿责任；如果所有的近因都不属于保险风险，那么保险就不承担赔偿责任。
比如，小王过马路时不慎被车主A、车主B同时撞到，受伤住院，此时车主A、车主B的不当驾驶都是导致小王受伤住院的直接原因，两者同时发生、也无先后顺序，所以两者都是近因。对于小王的医药费，车主A、车主B都要在交强险、第三者责任险范围内共同承担赔付责任。
如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，那么就要视具体情况处理。保险公司一般只负责赔付保险责任范围内的损失部分，在责任比例能够明确分解的情况下，按照属于保险风险的责任比例予以赔付。
三、多个原因连续发生造成损失
如果损失由多个连续发生的原因造成，各个原因之间的因果关系从未中断，那么归根结底，近因是最先发生并造成一连串损失的那个原因。
所以，无论众多原因中是不是有除外风险，重点依旧在于前因属不属于保险风险。
这种情况有一个著名的案例：被保险人打猎时从树上掉下受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎而死亡。法院认为，被保险人染上肺炎是从树上掉下的意外事故的必然后果，因而从树上掉下是被保险人死亡的近因，保险公司应给付保险金。
四、多个原因间断发生造成损失
如果损失由多个间断发生的原因造成，那么事故的近因肯定是那个“插足”的新原因，能不能赔就要看新原因自身是否属于保险风险。
如果这个“插足”的新原因不属于保险风险，那么即便它发生在被保危险之后，所致损失也无法获得保险公司赔偿。
比如，小王已有意外险，后因交通事故受伤送治，在送往医院途中因急性心肌梗塞死亡。这就是说，导致小王死亡的原因是急性心梗，一般认为，急性心梗发作这一事件切断了原来的因果关系，在交通事故中受伤与急性心梗并无内在联系，它属于新介入的独立原因，是小王死亡的近因，所以保险公司不能给付全数保险金。
总结
关于近因原则，我们已经详尽介绍了各种情况，今后再碰到类似问题，大家可以试着自己分析解决。首先要判断造成损失的近因，然后要核对你的保险合同的保障范围，弄清保险能不能赔。
扩展阅读
保险两不赔,这也不赔那也不赔,是真的吗?
关于保险“赔与不赔”的问题大家都说理赔路漫漫？
而且还都说保险这也不赔，那也不赔，这都是真的吗？
Emmmmmmm~其实不是啦，只要我们搞懂这些关于理赔的重点小！芝！士！
谁说理赔路漫漫其修远兮，明明也可以轻松滴搞定~敲黑板，先画个重点……无论哪一款保险，在责任免除中，有些状况是统统不赔的：等待期出险、投保人对被保险人的故意杀害/伤害、犯罪/吸毒/酒驾/无证驾驶、战争/军事冲突/恐怖活动/核爆炸污染等。
不过，毕竟这些都是小概率事件，大家有个了解就好啦~接下来，我们就来看看具体的险种，赔什么、不赔什么、以及如何申请理赔：
· 重疾险：重疾险赔什么？
毋庸置疑，合同中约定的各类重大疾病都可以赔付啦。
一般在重疾险的合同中，对于保障范围、重疾定义、赔付标准都写的很清楚，只要达到了要求，一般都会赔付，而遗传性、先天性疾病和艾滋病不赔。
但是，如果罹患了某种重大疾病，在治疗和界定中却未达到规定的标准，是无法按照重疾险理赔的，这也是大家最应该注意的一个问题，很多人买了重疾险，却说重疾险骗人、不赔，大部分都是因为未达到标准。
例如下图重疾条款中对恶性肿瘤的界定，有一些是不在重疾保障范围内的（主要以为达到分期标准）；不过退而求其次的大部分是可以归类到轻症、中症赔偿中。
重疾险赔付的标准通常有以下几类：
①确诊即赔：不管是否进行治疗，一旦确诊即可赔付，购买的保额是多少即赔付多少，这通常指的是最常见的恶性肿瘤。
②实施某种医疗手术后赔付：确诊后并实施了相应的手术，缺一不可。在重疾险的部分治疗要求中，会明确列出治疗手段；罹患疾病后只有采取了规定的手术治疗，才能赔付。比如最常见的冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等。
③达到约定的疾病状态后赔付通常指身体罹患某一种疾病后并在确诊后持续维持某一种疾病状态，比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、双目失明等。
每一款保险产品的条款中，都会有针对某一种疾病的详细界定和说明，小伙伴们可别买了保险就把条款丢一边，有时候我们真的需要了解和学习下哦~重疾险的赔付方式：一次性给付。
简单来说：你买了多少保额，就赔付多少；和医疗险不同，重疾险不属于报销型产品，所以在确诊后，保险公司就会一次性给付，很大程度上有效的帮助被保险人因治疗、康复、后期营养所需要的一大笔支出，缓解了疾病带来的经济压力。
重疾险属于确诊给付型产品，一旦确诊后只要提供就医、诊断证明就可以理赔；所以同时购买多款重疾产品并同时申请理赔是完全ok的~
· 医疗险：医疗险保障什么？和重疾险最大的不同就是：医疗险属于报销型产品，花多少赔多少。
重疾险和医疗险相辅相成，谁都不能替代谁，它们明明是最佳CP，不要总想着谁能取代谁~医疗险的赔付，通常要根据你买的这款产品的保障内容和条款来看。大部分的百万医疗险都会对医院和医生有所要求：二级及二级以上公立医院的普通住院部、除此之外，条款中还明确规定了要求：合理且必要的费用，指医生要求开的针对治疗的药物或选择的合理治疗建议，但是像：特需治疗、国际医疗、康复病房、营养药物等都是不在保障范围内。
医疗险免赔额界定买医疗险，了解免赔额非常重要。以百万医疗险为例，免赔额在1万，（指在治疗期间，花费的总费用-社保报销费用＞1万元）超出的这部分才能享受百万医疗险报销，如果没有达到免赔额的标准是无法享受的；一般的小额医疗险免赔额会相对较低；具体就要看下产品的条款对于此项的规定啦~另外还要了解报销范围，可不是所有的医疗险都能报销社保外用药的，大部分的医疗险对于社保外用药报销比例也是各不相同。
医疗险也会有不赔：大部分医疗险对于既往症、医疗事故/怀孕相关/整形手术/牙科治疗、高风险运动、先天性遗传性疾病/精神疾病/艾滋病等是不在保障范围内的；重点要知晓既往症这一项哦~小开提醒：医疗险属于报销型保险，在理赔时需要提供相应的医疗单据原件，所以同一类型的医疗险大家就不用重复购买了，毕竟提供不了单据是无法报销的。但是百万医疗险+无免赔额医疗险是可以完美搭配，实现无缝对接哒~
· 寿险，寿险的保障就简单而纯粹了。
寿险究竟保障什么？
保死不保生。
无论是疾病还是意外等其他原因导致的身故or全残，都赔。
赔付方式为：定额一次性给付。
但是也要注意，在责任免除中，一般会规定：投保人对被保险人的故意杀害、伤害，不赔！
被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施，不赔！
被保险人自合同生效之日内两年内自杀，不赔！
寿险可以叠加购买吗？
完全可以！
身故是可以叠加赔付的，不管购买了几份寿险，都是可以同时申请理赔的；但如果是针对全残的理赔，由于各家保险公司对残疾的鉴定会有差异，所以这一项是要具体看下各家保险公司的要求。
· 意外险：意外险都保障什么？
先看下意外的定义：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。日常生活中包含的意外普遍有：交通事故、触电、溺水、高空坠物、烧伤烫伤等；也包括因意外导致的住院医疗。
意外险赔付方式：意外险分为两种，一种是意外伤害，一种是意外医疗。
意外伤害险：通常包含的是意外身故+意外伤残，身故或达到保险公司的伤残标准后，一般为定额一次性给付。
意外医疗：因意外导致的住院（不因自身疾病产品的哦）所产生的门急诊医疗费、住院费等报销，属于报销型，像医疗险一样，理赔需要提供相应的治疗单据，报销实际医疗费用。
意外险中的那些意外伤害：意外险中的意外“意外伤害”与我们日常理解的是有区别的，通常指突发、非本意、非疾病的事件。和自身疾病所导致的伤害是完全不同的。而且在意外险的责任免除中也明确规定：自杀、妊娠意外、药物过敏导致的伤害等、高原反应、中暑等都不属于意外险的保障责任。
了解各险种的理赔基本条件后，还要提醒所有的小伙伴：重疾险理赔报案流程：确诊疾病后及时报案确诊后，核对保单和条款，确认达到标准后，尽快拨打保险公司报案电话。
等待保险公司联系通常，1-3个工作日，保险公司会有准人联系，进行沟通，提供理赔指引。
提交理赔资料如实提供理赔资料，一般包括：身份证、诊断书、病理影像等报告。
等到理赔款到账按照要求提交资料后，等待理赔款到账即可。
提醒：根据《保险法》第二十三条款定：简单案件：10内可收到理赔款复杂案件：30日内：需要仔细调查被保险人就诊记录等。
像意外险、医疗险这样的报销型的产品：一定要准备好以下几项：诊断资料证明、费用明细、费用发票原件、出险人基本证件和银行卡资料等。
尤其：一定要保存好医疗费用发票等，一旦遗失是无法申请补打的，容易给理赔带来阻碍。
最后，由于不同保险产品的保障范围和理赔条件不尽相同，为避免出现拒赔，所以在投保时一定要注意：1. 看清保险条款，尤其是免责条款；2. 仔细阅读“健康告知”，一定要如实告知；3. 了解保障范围的约束及界定。
这样，即使后期一旦出险，我想理赔也不难！
猝死，猝死，保险赔不赔？
最近有朋友咨询小编：猝死，保险赔不赔啊？
用户疑问。。。
在说猝死之前，我们需要知道，理赔是保险公司履行合同的行为，因此可以获赔的前提条件要符合保险合同和保险法律，其他任何理由和解释都不能作为理赔的依据，所以甭管是什么原因，意外险都可以赔，显然不是成立的。
面对这位朋友的疑问，小编要坚决的告诉你是不赔的！不管是喝酒猝死还是工作中猝死，凡是与猝死相关的意外险都是不赔的。
意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险，而理赔的前提是必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、外来的、不可预见的，也就说主因是意外伤害，显然猝死并不符合。
特别要提出，意外险的保险合同中会明确指出猝死为免责条款。
某款综合意外险
小编提醒：但凡是“猝死”或者与之相关，意外险都是不保的。在那位朋友的询问中，也提到了喝酒猝死，不知道是不是酗酒者，在责任免除中，酗酒也是不保的。
用户疑问。。。
有哪些保险是赔的呢？
我们要知道猝死的结果是身故，那么我们就要知道有哪些保险是保身故的。
涉及身故百分百赔付的是寿险，例如：定寿、终身寿险、分红险、万能险等都可赔付。
比如：
某款定期寿险
某款定期寿险
在保险责任中明确说明是身故责任，而在责任免除中并没有猝死这一项，也就是说寿险是保猝死的。
这时候这位朋友又问了：
用户疑问。。。
多数重大疾病保险保的是因重大疾病导致的责任范围，也有一些重疾是和寿险进行组合而形成的产品，如果投的是后者的话，就可以理赔。
比如：弘康重疾险就只包括重大疾病产生的医疗费用予以赔偿，不保猝死！
泰康有约这一款重疾险是重大疾病和寿险的组合，包括身故责任，因此是保猝死的。
小编提醒：重大疾病保险能不能赔，还需参照对照条款规定，以保险合同为准，当不知自己所购买的保险保不保猝死时，要及时询问客服，得到准确的回答，以防买错！
小编解答后
最后，小编提醒大家：健康才是我们一生的财富，如果身体垮了，挣再多钱的又有什么用！那些让健康的方法小编就不说了，大家肯定都自有一套适合自己的健康秘笈。话说，小编明天要去体检了，大家也要保重身体，时常检查哦！
护理险，春节模式开启！年货备什么？几份保单，钱说了算
今天是农历腊月二十三，北方“小年”，春节模式开启啦！“二十三，糖瓜粘”，今天民间要向灶君供上糖瓜、糕饼等，祈福求顺，开始进入过年节奏，扫尘、剪窗花、沐浴理发、守岁拜年…除夕7天倒计时，年来啦！上班族的你是不是还在上班，认真做事呢？明天作为新年前的最后一个休息日，准备回家过年的你要备点什么年货呢？
有的人说，什么都不如钱作为年货来得实在；有的准备坚果大礼包、糖果大礼包等吃的，还有人给父母的手机换新颜等等，小编也准备了礼物，当然吃的喝的必不可少，小小的一行李箱，但是小编还备了一份特殊的礼物，那就是保单。
也许有人说了，过年这么喜庆的节日，提保险真的好吗？不是找晦气吗？再说保险买了看不看见摸不着，感觉不那么贴心。
过年买礼物买的是贴心，买的是保障，吃的喝的当然要买，但是什么按摩球等等，老年养生器材，其实给父母买回家，没多大用处，或者老人们怕费电等等而不使用。相反，保险则不是，对于自己来说是一份减负年货，对家人来说是保障，绝对的实处。
下面小编就说说如何为家人购买保险。
对于55岁一下的家人来说：
小编建议是意外、医疗和寿险产品，尤其对于放烟花爆竹的家人，这是必不可少的。我们都知道烟花爆竹么每年出事的人很多，小编犹记得，犹记得爆竹点燃房子上的柴火，那场面简直让人胆战心惊，光灭火就持续一个多小时，最后都烧没了！没有出现人身伤亡那是幸事，如要出现，后悔莫及，所以对于爱放烟花爆竹的家人一定要为其购买。
当然重疾险也是必不可少的，为家人在新的一年准好充足的保险保障，也是我们作为子女或者家人等的责任不是。
对于55岁以上的家人来说：
小编建议的是老年意外险、住院医疗险以及和长期护理险。对于长期在外工作的我们的来说，每年不知回家几次，更不能实施陪在老人的身边。然而老人随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，出现意外和因病住院的几率就大大的增加了，备好意外险和住院医疗险一方面一旦出险减轻了我们作为子女负担，另一方面也是孝顺的表现。
现在很多“空巢老人”的出现，就使得长期护理险尤其重要，所以小编建议投保，为老人的晚年生活提前保障。但是长期护理险在投保前一定要询问清楚，看其是否符合父母的需求。
还有一些小伙伴春节旅游，别忘记了为自己和家人备好旅游险哦。充足保障在身，安全出门在行，高高兴兴过大年！
投保人自杀保险赔不赔? 意外保险不赔寿险可赔_保险知识
近年来，明星自杀事件不断发生，引发了人们对这类意外身故的关注。那么，像自杀这种情况保险能赔偿吗？有没有专门的“自杀保险”呢？答案是肯定的。投保定期寿险、长期寿险、两全保险、年金保险，两年后自杀可以获得赔付；而投保意外伤害险，自杀是不能获得赔付的。
自杀可得到保险赔偿
时间最近的大家都知道著名歌手陈琳自杀，这让我们也想起了张国荣的自杀。据了解，张国荣之死，保险公司赔了超过3000万港元的赔偿，受益人也缴纳了450万港元的遗产税。那么对于自杀这种情况，保险是如何定义的？
保险公司有关规定，长期保险合同保障两年以上的，对于自杀这种情况，可以理赔。如今社会上自杀现象增多，有些人因为感情困扰自杀，有些人因为企业面临困境而自杀，还有一些人因为炒股的损失而自杀。但自杀的背后，会有多少的家庭面临生活的困境，孩子未来的生活失去着落，亲人朋友为之痛心，选择用自杀的方式逃避压力，结束生命，留给活着的人除了悲痛惋惜以外，还有更多的伤害。比如财务上的窘境、生活品质的下降，甚至在这期间一些债务问题也会接踵而来。如果是一个很高收入的人离开，包括以自杀的形式离开，对家庭的危害和损失我们真的难以估量和想象。
保险理赔时限以两年为“门槛”
不过值得提醒的是自杀获赔偿是有时限要求的，一般是从保单生效两年后或最后复效的两年后。上面提到的张国荣自杀得到理赔就是一个例子。
在保险单上，我们可以看到保险公司注明了保单生效的时间，从生效开始两年内自杀，保险公司不承担责任，超过两年的时间就要赔付了；另外一种情况，有时候一张保单可能因为种种原因停效，比如客户出国，没有及时往账户存钱，在停效期内若发生保单责任是不能理赔的。需要提醒的是，保单复效两年后，保险公司对自杀行为就承担责任了。
一般我们都认为，一个人若有自杀的念头，如果超过两年就会打消这个念头。所以说，保险合同规定两年后可以对自杀进行理赔也是有道理的。
长期寿险合同皆可保自杀
不过，目前，国内还没有专门的“自杀保险”，但是长期保险合同对于自杀行为都是有保障的。比如终身寿险等长期保险合同，在保险责任里都规定了对于自杀承担理赔。
保险合同对于自杀的定义仅在保险合同的免责条款中是“被保险人在合同生效日起两年内或最后复效日起两年内（以较迟者为准）自杀”免责。
一个有社会价值的人，他的离开带走的是创造财富的能力，他的离开对社会的损失也是巨大的。像张国荣的自杀，保险公司赔付了3000万元的港币，正是对受益人的一个补偿。
从明星自杀可以引发我们对保险的一系列思考，家庭、责任、生活，我们对此有太多的无奈与无助。
我们应及时配置好我们的资产，尽可能避免风险发生后造成的财务损失，让保险在我们生活中发挥更大的作用。
