近期，北京等各大城市都遭遇了不同程度的大暴雨或冰雹，不仅给市民出行带来不便，而且有时还导致财产损失和人身伤亡。
中意人寿专家提醒，市民在充分重视自身安全的同时，应选择适当的保险产品，转移风险，降低灾害天气可能带来的事故影响。比如，寿险、意外险均包含相应的保险责任，可以为客户提供保障。目前，中意人寿个人营销渠道在售的寿险类产品“中意福满金生两全保险（分红型）”、“中意福惠金生两全保险（分红型）”，意外险“中意乐无忧个人意外伤害保险”以及中意人寿银行保险渠道在售的“中意吉祥两全保险（分红型）”，均对被保险人发生意外身故含有保障责任。
而因意外引发的残疾，如达到意外伤害产品的残疾给付标准，“中意乐无忧个人意外伤害保险”、“中意福临门综合意外保障计划”均可提供保障。因此发生的医疗费用，上述产品以及“中意乐温馨综合住院补偿医疗保险”等产品可提供相应保障责任。
中意人寿专家提醒，为减轻家庭的经济压力，在投保寿险和意外险时，可以选择搭配一些附加险，如医药补偿险、住院津贴险等，不仅保障范围增大，附加险保费支出也不多。如投保“中意乐无忧个人意外伤害保险”时搭配“中意附加乐温馨综合住院补偿医疗保险”系列产品，被保险人遭受意外伤害医治时还可获得相应的诊断、住院和特定门诊项目的费用补偿。
此外，企业也可通过购买团体商业保险的形式，为企业员工投保相应险种，提供一份保障，免除员工出行的后顾之忧。中意人寿团体保险渠道销售的“中意团体定期寿险”可提供身故、全残保障责任；“中意团体意外伤害保险”可提供意外身故及意外残疾保障责任；“中意医保补充团体医疗保险”和“中意综合保障团体医疗保险”则可以提供医疗补偿。
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人身险 人身险行业利润总额首次突破千亿元
裹挟着定价权、精算制度等变革的巨大能量，人身保险费率政策改革自落地起便为各方所关注。
眼下，人身险费改启动后的第一个完整财年已收官，“以数据说话”往往能从一个侧面检验改革的成效。上海证券报昨日获悉的一组权威数据显示，2014年，在经营效益、资本效率、产品结构等多个衡量标准上，人身险费改后所带来的行业整体水平明显提升。其中，人身险行业利润总额首次突破千亿元。
盈利公司数量达历史最高
人身险费改共分三步走，目前已启动两步：2013年8月率先实施普通型寿险费改，2015年2月启动万能险费改。其中，回归人身险基本保障功能的普通险费改，成效已初显。
记者获悉的一组权威数据显示，2014年人身险行业经营指标持续向好，一举扭转了费改前行业新单负增长、总保费收入增速低于GDP增速的局面。最明显的指标变化是：2014年，普通型寿险保费收入达4428亿元，同比增长265%；产品结构得以优化，普通型寿险占比从2012年的8%上升到2014年的26.6%，成为人身险业务发展的重要支柱之一，打破了此前分红险“一险独大”的失衡格局。
之前有市场人士担忧：“费改或引发价格战，恐削弱人身险公司短期利润”，但这一担忧目前来看，似乎多虑了。相反，上述数据所释放出的信号显示，一方面在产品价格回落和保障程度提高后，消费者的保障意识被进一步激发，购买重大疾病险、防癌险等保障型产品的客户明显增多；另一方面，费改倒逼各公司改善经营管理，行业整体经营效益明显提升。
具体数据显示，2014年，人身保险业利润总额达1125亿元，首次突破千亿元，增长126.3%，实现连续两年大幅上涨，结束了2011年和2012年连续下滑的局面。2014年，70家人身险公司中，有45家实现盈利，较2013年增加16家，盈利公司数量达到历史最高。不过须指出的是，人身险整体盈利水平的改善，费改并非单一驱动因素，也与2014年资本市场的火爆引致投资收益提升不无关系。
此外，改革政策对资本约束标准进行了调整。知情人士透露称，仅此项调整，存量业务释放了约200亿元资本金，可支持整个行业多发展4000亿元的保障业务。同时，经对养老年金和保险期间在10及以上的其他年金实施差别化的评估利率，这类业务的资本金要求有所下降。资本金的释放和资本要求下调，进一步提升了行业资本使用效率。
分红险费率改革箭在弦上
作为人身险费改的最后一步，分红险费率改革预计也将力争于今年启动。
记者从业内人士处了解到，分红险费率形成机制改革的思路仍然是“放开前端、管住后端”，即将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据“一揽子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价，管住风险。
值得注意的是，为保障改革取得最大成效，相关配套改革也会紧跟完善。知情人士透露称，配套改革包括将修订《分红保险精算规定》、《分红保险管理暂行办法》，对分红险的红利分配原则、分红方法、利源分析等事项进行重新梳理，同时完善行业分红标准，提升分红科学性和透明度。
随着分红险费改方案下一步的出台，也就意味着，占保险业六成江山的人身险业务，将实现价格全面市场化。在业内专家看来，作为率先实行的一次较为彻底的金融产品价格形成机制改革，人身险费改无疑为金融市场化改革提供了积极的借鉴和有益的参考。
被保险人 人身险有哪些分类方式
人身险就是以人的生命和身体为保险标的，并以其生存，年老，伤残，疾病，死亡等人身风险为保险事故的一种保险。是转移可能导致人身损害的风险。人身险按保险的形式来分可以分为传统人身保险和新型人身保险，传统人身保险按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。新型人身险主要包括分红型、万能型、投资连结型等三种类型。
而人身险的分类方式通常有5种：一是按保障范围分类，二是按投保方式分类、三是按保险期限分类、四是按实施方式分类、五是按是否分红分类。
按保障范围分类
人身保险包括人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。
人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
健康保险
是以人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。
人身意外伤害保险
是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾（或死亡）为给付条件的保险。
其中人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。
生存保险
以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。
死亡保险
以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。
两全保险
以保险期限内被保险人死亡和被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。如简易人身险。
按投保方式分类
1.个人保险
单个被保险人在自愿选择的基础上投保人身保险称为个人保险，保险对象为个人；
2.联合保险
将存在一定利害关系的两个或两个以上的人视为同一个被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险称为联合保险；
3.团体保险
以一份总的保险合同承保某一机关、企业、事业单位或其他团体的全体或大多数成员的人身保险称为团体保险。
按保险期限分类
1.长期业务
是保险期限超过一年的人身保险业务；
2.一年期业务
以人身意外伤害保险居多，健康保险也可以是一年期业务；
3.短期业务
保险期限不足一年的人身保险业务。
按实施方式分类
1.强制人身保险
也称为“法定人身保险”，是国家通过立法规定强制实行的人身保险；
2.自愿人身保险
是人身保险双方当事人在公平自愿的基础上，通过订立人身保险合同自愿缔结保险关系的一种人身保险形式，保险公司可以选择被保险人和保险标的，投保人可以自由选择保险公司、投保的险种、保险期限和保险金额。
按是否分红分类
按是否分红分类，人寿保险可以分为分红保险和不分红保险。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于保守定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配的人寿保险。这种保单最初仅限于相互保险公司签发，但现在股份制保险公司也可采用。一般来说，在分红保险保费计算中，预定利率、预定死亡率及预定费用率的假设较为保守，均附加了较大的安全系数，因而保费相对较高，公司理应将其实际经济成果优于保守假设的盈余以红利的方式返还一部分给保单持有人。而在不分红保单中，所附安全系数较小，因为这种保单的成本结余，不能事后退还保单持有人，同时为业务竞争的需要，保费的计收必须反映提供保险的实际成本。因此，不分红保险的正常利润，仅以红利分配给股东或提存准备金。
除上述分类外，人身保险还可按设计类型分为万能保险和投资连结保险等。
保险知识汇总 投保正确填写人身险受益人影响理赔
2008年，刘先生购买了一份10万元的两全保险，保险期间为10年，并趸交了保费。当时，他填写的受益人为儿子小刘。没想到，在2009年的一次交通意外中，父子二人均不幸身故。此后，在保险金的给付上，刘太太与刘先生的父母产生了矛盾。
刘太太认为，刘先生的受益人是儿子小刘，小刘去世后自然由她这个母亲继承保险金。而刘先生的父母则认为，儿子和孙子同时死亡，他们也应当拥有一份继承权，且在保险金中占到三分之二。从这样一起保险理赔纠纷中我们发现，人身险的受益人非常重要，它关系到事故发生后由谁获得相应的经济补偿、赔偿。越是高额的保险，就越容易引发理赔纠纷，而要化解矛盾，就需要我们了解新《保险法》的有关规定。
谁能当人身险受益人
我们知道，受益人是指人身保险合同中，可以享有保险金请求权的人。可以是一个人，也可以是几个人；可以是投保人、被保险人，也可以是其他具有可保利益的关系人。
最重要的是，受益人一定要由被保险人或投保人指定。若由投保人指定，也必须经过被保险人同意。现在有不少公司会为员工提供人身保险福利，根据规定，只能指定被保险人(劳动者本身)及其近亲属为受益人。这些当然都是基于对被保险人的保护。
受益比例怎么定
如果一份保单仅有一位受益人，那么该受益人一般能享有100%保险金，不过，要是一份保单有多个受益人又该如何分配保险金呢？这个问题其实并不难。
在投保时，若投保人或被保险人想要指定多名受益人，那么可以同时规定每位受益人的受益比例。例如，A先生40%、B女士50%、C先生10%。而如果在投保时没有做明确说明，那么根据新《保险法》规定，这多名受益人就按照相等份额享有受益权。
受益人空白怎么办
不少人在投保时会在受益人一览留空，其实这个做法不值得提倡，特别在以人的生命为保险标的时，一旦发生风险事故即被保险人死亡，很可能引起家庭成员间的经济矛盾，所以，还是在投保时根据个人意愿指定清楚比较好。
被保险人死亡，且没有指定保险金受益人，那么这笔钱将作为被保险人的遗产进行顺序继承。这就涉及到第一继承人与第二继承人了。父母、子女、配偶为第一继承人，一般享有平等的继承权。没有第一继承人时，才由第二继承人继承遗产。
根据我国《继承法》规定，被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承，一般只能继承他的父亲或母亲有权继承的遗产份额。例如，A有份保险，指定其儿子为受益人，可儿子先死，那么当A死亡时，他儿子的子女就有了代位继承权，能够继承自己父亲应得份额的遗产。
受益人与被保险人同亡咋办
文章开头的案例就遇到了这样的麻烦情况，虽然保单上列明了受益人，可偏偏被保险人与受益人同时死亡，且无法判断死亡先后顺序。
在新《保险法》中，也对这样的情况做了规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”换言之，该案中应推定小刘先死，而保险金则作为刘先生的遗产进行分配。这样一来，刘先生的父母及太太都可以得到保险理赔，一般采用平均分配的方式，每人得到20万元的三分之一。
何为丧失受益权
当受益人出现道德风险时，很可能丧失受益权。新《保险法》规定，受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。
再保险 人身险再保险介绍
再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。再保险是保险人的保险。再保险按国际惯例可分为两大类：财产险再保险和人身险再保险。我们之前有个大家介绍过财产险再保险，那么人身险再保险是怎么样的呢？
人身险再保险与财产险再保险的分类相同。
（一）人身再保险的传统分类
１、比例再保险方式。长期人身险的比例再保险。长期险业务一般包括长期健康险和寿险，其保费的构成取决于精算所采用的风险发生率、预定费用率和预定利率等。长期人身险的比例再保险一般分为１年定期、联保和修正等三种方式。１年定期方式，是指分出公司公将长期险业务的发生率风险转嫁给再保险公司的一种分保方式。换言之，分出公司公将死亡风险转嫁给再保险公司。联保方式，是指分出公司将某一特定长期险种的全部风险转移给再保险公司的分保方式。分出公司将被保险人的原始保费按比例支付给再保险公司，同时也将发生率风险和得率风险转移给再保险公司。修正联保方式是上述两种方式的综合。分出公司将原始保纲按比例支付给再保险公司，但保纲中准备金部分则留存在分出公司。这种方式使分出公司的合部风险得到转嫁，又减少了保费的实际支付。
短期人身险的比例再保险。由于个人意外险期限较短且标的分散性好，因此，个人意外险比例再保险采用成数方式的很少，主要以溢额方式进行。对于团体业务和特殊风险，以及分出公司所开展的新业务，分出公司领带接受公司的技术支持，依然采用成数方式分保。
２、非比例再保险方式。人身险的非比便再保险主要包括单人超赔、事故超赔、止损超赔和超赔付率超赔等。单人超赔是指单个人和索赔超过一定金额后由超赔接受人承担的一种超赔主式。止损超赔是指分出公司的整体索赔超过一定金额或比例后由分入公司承担超出的部分。超赔付率超赔是指分出公司的特定险种索赔超过一定赔付率后由分入公司承担超出部分。
（二）人身险的财务再保险
人身险的财务再保险目前已发展成非常丰富的非传统形式业务。此类再保险业务不但有传统再保险所具有的分散死亡或疾病风险的职能和作用，而且可以分散分出公司产品投资风险并满足保险监管部门对分出公司偿付能力监督和管理的需要。
财务再保险是对传统再保险业务的重大发展，目前仍未形成完整系统的理论和做法，各国保险监管机构对财务再保险的政策差别很大。在发达国家，只要偿付能力的监管要求得到满足，监管机构并不干涉再保险的具体做法，因此其财务再保险亦较发达。在保险业发展相对落后的国家，监管机构一般对财务再保险实行较为严格的控制。需要强调的是，由于人身险业务的相对特殊性，其财务再保险与财险的财务再保险尽管在原理上有某些类似，但在具体做法上差别极大。
