30年后，去瑞士旅游，还是在家看儿媳妇的脸色？要过上有质量的老年生活，除了依靠一千多元的基本退休金，还需要商业养老保险、储蓄和投讓嵢多種理财渠道。而商业养老险所提供的养老金最好占整个养老费用的25％至40％为佳。
商业养老保险也就是消费者在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。市场上的商业养老险产品主要有四类，即传统型、分红、万能和投连型。传统型养老险固定利率，一般在2.5％以内；分红型除了1.5％至2％的预定利率，还加上浮动的分红利益。
而万能型寿险在扣除部分初时费和保证成本后，保费进入个人账户，享受投资收益，一般约定保底收益（3％甚至更高）；投连险则是风险最大的一类，不设保底收益，保户盈亏自负。
一外资公司理财师建议，保守型消费者可能比较适合传统的固定利率养老保险产品，但如果考虑到通货膨胀因素，分红型养老险也是不错选择。对养老险的投保时机而言，根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。
目前市场上的养老保险多将购买年龄限制在60岁以下。
而养老险产品最好能在50岁以前购买。在50岁以后购买除了缴纳的费率较高，通常还有一定的限制，比如缴费期或需要体检。考虑到个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。
不过，需要提醒的是，养老保险主要是为了退休后的日常开支。对于老人来说，医疗费用也是一笔大风险开支。
所以，在进行养老保险计划时，最好也安排好医疗保障。
■投保要点投保留意三大时段
1灵活选择领取时间
养老保险通常有定额、定时或一次性领取三種方式。相比基本退休金，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多種选择，并且在沒有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这几个年龄段，也有更早或更晚的。
而也有些即期年金产品，现交现领，即在交纳了首期保险费后的第一年即开始领取。如果一些消费者购买养老保险是为了有针对性地为晚年做打算，想要在退休后预留一份储蓄金，可以选择晚些开始领取年金；但除了养老之外，还需要兼顾目前生活开销的年轻人，“现交现领”的年金险更加适合。
2保证领取年限划算
到约定期限后，消费者可以领取养老保险金。那么对于非一次性领取的消费者而言，如果沒有领取完就已经离开人世，是否很不划算？
事實上，为了避免消费者因寿命过短而损失养老金，不少养老金产品都承诺10年或20年的保证领取期。如果消费者未能领取完，其受益人也可以继续将保证期内的余额领取完毕。
而另一種则是沒有领取年限保证、终身领取的养老保险。终身领取一般终止年龄为88岁或100岁，比较适合有长寿史的家族成员。但如果在领取几年后即去世，那么未领取的养老金也无法保证继续领取了。
3缴费期越短，总额越少
养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因为养老险采取复利计息，缴费时间不同，保费有所差别。一般来说，经济宽裕的消费者缩短缴费期限较为经济。除了一次趸缴外，有些养老险还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式。而对大多数工薪族而言，可以选择10年或20年等期缴方式，减轻经济负担。
比如说，以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例，到60岁每年领取1万元，如果选择10年缴费，一共缴23.7万元；如果选择20年缴费，则需缴26.2万元。
延伸阅读
保险知识汇总，30年后如何养老
“30年后谁养你”，答案似乎是唯一的：自己养自己。
“养儿防老”也许是一个备选答案，但今天我们60岁的父亲母亲大约已经对此摇头了，怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们，30年后养4个老人？
从中等生活水平来看，假如今天的老人有自己的退休金和退休住房，也有事业有成的儿女，他们还会对“养儿防老”摇头，是因为他们的退休金无法面对今天的物价，消费水平，医药费用，以及满足孙儿孙女的需要，而在需要子女们资助医药费或者其它大额开支时，甚至日常生活中的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿子女儿的脸色。
事实上养老计划的重要性是：30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严的活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然的活着。
所以，在麦肯锡和Limra对美国最富裕的家庭（个人）的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于富人们来说，也许养老的财务案排包括一年365天中有200天要打高尔夫球，而且要坐头等舱。
如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？
大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于一个家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。
首先，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80%左右，如果想要有其它精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支，另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。
其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个概念，比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀，人们不用摩托车做家庭交通工具，而改为汽车，这是整体消费水平增长。
算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于今天5万元左右的退休生活需要准备400万，你准备好怎么做了吗？
为养老要做的准备，包括两种方式：
一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其它投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现，保险产品相对其它产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作它用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。
此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其它财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称为Payyourselffirst。比如子女教育，有经济学家将孩子比做商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品比如姚明，是父母的摇钱树，是可遇不可求的，既然放弃“养儿防老”的念头，也不要无节制在子女教育上投资，由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。
否则，30年后谁养你呢？
保险知识，未来30年后谁养你呢？
30年后谁养你？“30年后谁养你”，答案似乎是唯一的：自己养自己。
“养儿防老”也许是一个备选答案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们，30年后养4个老人？这背后的一个重要问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活？今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业有成的儿女，他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支，甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。
事实上，养老计划的重要性在于，30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。
所以，在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于富人们来说，也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫，而且出门要坐头等舱。
如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？
大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。
首先，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。
其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。
算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万，你准备好怎么做了吗？
为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。
此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称为Payyourselffirst。
比如子女教育，有经济学家将孩子比作商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明，是摇钱树，但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头，就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。
否则，30年后谁养你呢？
养老险，养儿不防老，当代人如何学会在暮年自己养活自己？
洪宝利是工人村下岗大军中的一员。2003年下岗后，老婆孩子也随之离开了他。下岗之初，洪宝利靠开出租车维持生活，每月还要为自己交养老和医疗保险;患病之后，他花光了所有的积蓄，连吃饭都成了问题。没办法，这52岁的东北汉子只能加入到“啃老族”的队伍。洪宝利的父母已年近80，不但没借上儿子的力，每月还要从老两口3000余元的退休金中，拿出1000多元替儿子交养老和医疗保险。平时，洪宝利经常到父母家“蹭饭”，也常常盼望自己早点到60岁领养老金。“活着没信心，死了没决心，不死不活更能闹心!”遇见亲朋好友，洪宝利总会自觉不自觉地说着他的口头禅，自嘲两句。
这种情况不仅在沈阳有，全国各地都已经是普遍的。老无所依，正是当代中国一大部分老年人的写照。有专家建议，我们年轻一辈的应该从中吸取经验，在年轻的时候做好养老防老的准备，靠自己才是最好的。那么怎么可以养老防老呢?这时候保险可以帮到你。保险有很多种，其中就包含了寿险和养老险，特别是养老险，是针对防老来设计的。
可能大家会问，为什么要买养老险，不是有社保吗?
1、社保养老金不够用
最新调研结果显示：约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑;相比其他群体，低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。事实上，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。
2、商业养老险必不可少
如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。
那么我们购买商业养老保险的时候应该注意什么?
1、最好购买具有分红功能的商业养老保险
2、可适当缩短缴费期限。
3、早买比晚买好。
4、商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。
养儿不防老，老无所依，保险才是我们的正确选择。
消费者，消费者不需要重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
消费者，保险“分时消费”不划算
时下，“分时消费”日渐走进普通百姓的生活，眼下，保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品，有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此，保险专家指出，从经济角度看，“分时消费”对保险来说并不划算。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元(200元)的保费险，就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
消费者，专家提醒：消费者无需重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，重庆保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
重庆保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
