30年后谁养你？“30年后谁养你”，答案似乎是唯一的：自己养自己。
“养儿防老”也许是一个备选答案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们，30年后养4个老人？这背后的一个重要问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活？今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业有成的儿女，他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支，甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。
事实上，养老计划的重要性在于，30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。
所以，在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于富人们来说，也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫，而且出门要坐头等舱。
如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？
大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。
首先，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。
其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。
算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万，你准备好怎么做了吗？
为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。
此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称为Payyourselffirst。
比如子女教育，有经济学家将孩子比作商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明，是摇钱树，但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头，就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。
否则，30年后谁养你呢？
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保险知识汇总，“三十年后谁养你”——细说社保养老金
或者现在的人已经被现实生活折腾的十分疲劳，根本没有精力和能力考虑未来30年应该是个什么样子；也或者有些人对今天的成就十分自信，认为今天的成就不成问题，没有必要考虑30年后的问题；更或者有些人根本就没有养老的概念，今朝有酒今朝醉。每当人们面临这个问题的时候，更多的人脸上无不展示着挥之不去的茫然。
可是问题在于，无论我们今天个人的实力如何，我们真的能回避三十年后的生活到底会是怎样一种生活这样的问题吗？
要想清楚这个问题，我们必须知道我们今天的社会进程对我们今后的影响。
一、社会保障体系下的养老金制度是我们的未来吗？
当人们被触及今后的养老问题时，多数人脱离不了这样一个回答：我已经上了社保了。
社保真的就能成为你今后养老的一切吗？你知道一个国家的社会保障体系下的养老制度应该是怎样的吗？
事实上，很多人并不了解什么是社保养老，以为社保养老就是自己以后的退休交给国家，自己不用操心了。而更多的人更不了解中国的社会保障体系整体上依然处在一个变革的层面。而这种变革，对于我们未来的社保养老将会带来无数的变数，这将使三十年后的一切生活都变得扑朔迷离。
1、从传销结构看社会保障运作模式
社保是社会保障体系的简称，简而言之是依靠国家、集体、个人三者共同建立起来的一个类似互助会形势的体系，包括养老险、医疗险、失业险，俗称三险，现在多了工伤险和生育险。所有保险中，养老险最最关键。
保险知识汇总，30年后如何养老
“30年后谁养你”，答案似乎是唯一的：自己养自己。
“养儿防老”也许是一个备选答案，但今天我们60岁的父亲母亲大约已经对此摇头了，怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们，30年后养4个老人？
从中等生活水平来看，假如今天的老人有自己的退休金和退休住房，也有事业有成的儿女，他们还会对“养儿防老”摇头，是因为他们的退休金无法面对今天的物价，消费水平，医药费用，以及满足孙儿孙女的需要，而在需要子女们资助医药费或者其它大额开支时，甚至日常生活中的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿子女儿的脸色。
事实上养老计划的重要性是：30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严的活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然的活着。
所以，在麦肯锡和Limra对美国最富裕的家庭（个人）的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于富人们来说，也许养老的财务案排包括一年365天中有200天要打高尔夫球，而且要坐头等舱。
如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？
大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于一个家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。
首先，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80%左右，如果想要有其它精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支，另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。
其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个概念，比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀，人们不用摩托车做家庭交通工具，而改为汽车，这是整体消费水平增长。
算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于今天5万元左右的退休生活需要准备400万，你准备好怎么做了吗？
为养老要做的准备，包括两种方式：
一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其它投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现，保险产品相对其它产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作它用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。
此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其它财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称为Payyourselffirst。比如子女教育，有经济学家将孩子比做商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品比如姚明，是父母的摇钱树，是可遇不可求的，既然放弃“养儿防老”的念头，也不要无节制在子女教育上投资，由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。
否则，30年后谁养你呢？
消费者，养老险：30年后 拿什么养活自己？
30年后，去瑞士旅游，还是在家看儿媳妇的脸色？要过上有质量的老年生活，除了依靠一千多元的基本退休金，还需要商业养老保险、储蓄和投讓嵢多種理财渠道。而商业养老险所提供的养老金最好占整个养老费用的25％至40％为佳。
商业养老保险也就是消费者在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。市场上的商业养老险产品主要有四类，即传统型、分红、万能和投连型。传统型养老险固定利率，一般在2.5％以内；分红型除了1.5％至2％的预定利率，还加上浮动的分红利益。
而万能型寿险在扣除部分初时费和保证成本后，保费进入个人账户，享受投资收益，一般约定保底收益（3％甚至更高）；投连险则是风险最大的一类，不设保底收益，保户盈亏自负。
一外资公司理财师建议，保守型消费者可能比较适合传统的固定利率养老保险产品，但如果考虑到通货膨胀因素，分红型养老险也是不错选择。对养老险的投保时机而言，根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。
目前市场上的养老保险多将购买年龄限制在60岁以下。
而养老险产品最好能在50岁以前购买。在50岁以后购买除了缴纳的费率较高，通常还有一定的限制，比如缴费期或需要体检。考虑到个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。
不过，需要提醒的是，养老保险主要是为了退休后的日常开支。对于老人来说，医疗费用也是一笔大风险开支。
所以，在进行养老保险计划时，最好也安排好医疗保障。
■投保要点投保留意三大时段
1灵活选择领取时间
养老保险通常有定额、定时或一次性领取三種方式。相比基本退休金，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多種选择，并且在沒有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这几个年龄段，也有更早或更晚的。
而也有些即期年金产品，现交现领，即在交纳了首期保险费后的第一年即开始领取。如果一些消费者购买养老保险是为了有针对性地为晚年做打算，想要在退休后预留一份储蓄金，可以选择晚些开始领取年金；但除了养老之外，还需要兼顾目前生活开销的年轻人，“现交现领”的年金险更加适合。
2保证领取年限划算
到约定期限后，消费者可以领取养老保险金。那么对于非一次性领取的消费者而言，如果沒有领取完就已经离开人世，是否很不划算？
事實上，为了避免消费者因寿命过短而损失养老金，不少养老金产品都承诺10年或20年的保证领取期。如果消费者未能领取完，其受益人也可以继续将保证期内的余额领取完毕。
而另一種则是沒有领取年限保证、终身领取的养老保险。终身领取一般终止年龄为88岁或100岁，比较适合有长寿史的家族成员。但如果在领取几年后即去世，那么未领取的养老金也无法保证继续领取了。
3缴费期越短，总额越少
养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因为养老险采取复利计息，缴费时间不同，保费有所差别。一般来说，经济宽裕的消费者缩短缴费期限较为经济。除了一次趸缴外，有些养老险还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式。而对大多数工薪族而言，可以选择10年或20年等期缴方式，减轻经济负担。
比如说，以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例，到60岁每年领取1万元，如果选择10年缴费，一共缴23.7万元；如果选择20年缴费，则需缴26.2万元。
保险知识汇总，三十年后靠什么养老
三十年后谁养你，答案似乎是唯一的，自己养自己。
这背后的一个重要问题是，我们希望过一种什么的老年生活？
如果我们放弃了养儿防老的念头，那靠什么养老？
首先，要确定自己退休后的生活品质、生活水准不能比现在大幅下降，一般来说是现在日常开支的百分之八十左右。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女会在病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从每斤一元涨到每斤二元，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。
一是强制性，二是企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出或者那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称之为：为自己买单。
否则，30年后谁养你呢？
保险知识，未来我们靠谁去养老呢？
你能躲过地震吗？那你所居住的地质结构一定比较稳固；你能躲过海啸吗？你只要离大海远一些就可以了。但有一个问题的谁也躲不过的：那就是年老。
年老的日子怎么过，靠社会统筹养老吗？明确地告诉你，那肯定是不够的。因为，我们国家的养老制度是现收现付制，也就是，现在的年轻人所交的钱支付给当前需要领取养老金的人。我们都知道，老龄时候正在向我们逼近，老龄人口越来越呈上升的趋势，人多米少，那无疑就需要往锅里加水，养老的粥越来越稀，半肌不饱的日子，我相信你是不会满意的。
也许，你还会说，我有儿女，他们不会看着我挨饿的。这个你就别想了，孩子们也够可怜的。他们含辛茹苦地盼着大学毕了业，又赶上了就业压力的空前大。好不容易上了班，又赶上了金融危机大裁员。自己家子女的教育需要大量的钱，家庭的开销又入不赋出。你说你的养老再让他增加负担，他能受的了不。
靠天、靠地、不如靠自己。趁自己还有能力赶紧给自己买一份活多久就能领多久的养老金卡帐户吧，有了他，放心地活、使劲地活，活的开心、活的自在、活的洒脱、活的阳光。
还等什么？快打电话吧。永远的幸福从此搞定。
保险知识，办保险3年后病故保险金该不该发放
李某去世后，其子作为受益人欲领取10万元保险金，结果保险公司却以李某隐瞒病情为由拒赔。李某之子遂将保险公司诉至硚口区法院，昨日，此案在该院仁寿法庭开庭。
2002年8月2日，李某之妹为其购买了“吉祥相伴定期保险”，保额为10万元，受益人是李某之子。合同约定：李某若因病身故，保险公司应按保额支付身故保险金。此后，李某每年向保险公司缴纳809元，连续交了3年。
今年3月14日，43岁的李某病故。遭到拒赔后，10月，李某之子将保险公司诉至法院。
昨日在法庭上，围绕这10万保险金该不该发放，原、被告展开激烈争辩。保险公司称，他们查看了李某病历，发现他生前患有肝炎、糖尿病、结石等病，在投保时却隐瞒了这些病情。保险公司依据合同规定，可以拒赔。
原告代理人称，保险公司并无证据证明，李某在投保前患过这些病，更重要的是，保险合同约定，对40岁至45岁的被保险人免予体检，这意味着，被保险人不需要履行身体状况告知义务，保险公司必须理赔。
由于双方分歧太大，调解未果，法院宣布择日判决。昨日，硚口区法院还专门请来3名市、区人大代表参加旁听，对该案审理进行了全程监督。
保险知识，未来30年养老金缺口将达到6万亿谁来填补？
未来30年养老金缺口6万亿谁来为中国养老？
劳动和社会保障部年养老金的缺口为6
如果完全依赖政府，即使用30年“未富先老”，是提到老龄化带给中国的困扰时常见的一个词。而作为经济转轨国家，灵活就业人员的增加、新旧养老体制的转轨、养老金发放和收缴管理不善，进一步扩大了我国的养老金缺口。虽然目前各个机构测算的数字不同，甚至差异很大，但即使最保守的估计也足以令人忧心忡忡。
保险知识汇总 投保受益人选谁呢?
老公车祸意外身亡，郝女士悲痛地为丈夫办完丧事。在郝女士去保险公司申请保险理赔的时候，她意外地发现，老公在保险受益人一栏里写着“小三”的名字。郝女士犹如五雷轰顶，不能接受。郝女士问，自己与丈夫共同养育了一个女儿，而“小三”并无所出，能否将保险受益人改为女儿。保险专业人士对于郝女士的遭遇表示同情，不过，保险公司表示，他们会尊重死者的意愿，将高达110万元的保险赔偿金全部赔偿给死者生前指定的保险受益人。
郝女士告诉记者，她丈夫生前做生意，开了个小公司，规模不大，但是这么多年来还是赚了不少钱。郝女士丈夫的生意忙，需要人打理家务等，所以，她前两年就辞职回家，专心做家务，带孩子。
今年6月，郝女士的丈夫外出不幸遭遇车祸，经过抢救无效死亡。对于这样的意外，郝女士很悲痛。经过交警鉴定，郝女士的丈夫是全责，所以就谈不上交通赔偿事宜。但是，办完丧事后，静下心来的郝女士突然记起，有一位做保险的朋友曾经来家里向丈夫推销过保险。
郝女士询问一圈后终于证实，丈夫生前确实在朋友手上买过保险。
次日，郝女士以家属身份去保险公司申请保险理赔。
不过，查询后得知，老公在保险受益人一栏里写着的是“小三”的名字。保险公司算了算，按照郝女士丈夫生前交的保险金的额度来算，“小三”可以得到110万元的保险金。
这样的结果让郝女士无法接受。
因为是丈夫生前的朋友，郝女士询问朋友，因为自己与丈夫共同养育了一个女儿，而“小三”并没有子女，所以，能否将保险受益人改为自己的女儿。
保险公司表示，保险公司会尊重死者的意愿，只能将赔偿金给死者生前指定的保险受益人。
投保受益人排序
孩子排第一配偶排第三
近日，记者调查了6家保险公司，在受益人一栏中，孩子排在了受益人的第一位，父母排在第二位，配偶排在了第三位。
已婚太太都怕赔偿金便宜“小三”
26岁的苏小姐：我刚结婚还没有孩子，所以买保险受益人肯定是我父母。因为父母已经退休，没有充裕的经济来源，我是独生女，一旦我发生意外，他们必然要面临困境。而我丈夫年轻，收入也高，抗风险的能力比较强。所以受益人肯定是我父母。
42岁的梁女士：父母和孩子才是最亲最可信的人，老公跟我没有血缘关系，假如没有孩子，我出了意外，钱赔给老公不等于全赔给了别人?
32岁的高女士：受益人写子女是防对方变心谋金钱利益。我一位朋友买了保险，受益人写的是老公，结果我那朋友买了保险第二年就意外死亡，老公获赔一百多万，人家拿着百万赔偿找“小三”去了。如果当初受益人写的是孩子那就不一样了，没人敢轻易随便地支配孩子的钱。
38岁的王先生：我的保险受益人是妻子，请问假如离婚后，我可以更改受益人吗?
受益人孩子排第一、父母排第二
记者采访了多位资深的寿险代理人，他们大多表示，许多客户选择“受益人”时，首选都不是配偶。
一家寿险公司的代理人告诉记者，在他接触的投保人中，在成交的保单中，大多数把父母名字、配偶名字和孩子的名字都写在受益人一栏。在前后排序中，孩子永远是第一位的，父母排第二位，配偶排在第三位。
“没结婚的人，受益人都是写父母。结婚有孩子的客户99%都指定孩子为受益人。”友邦保险一位代理人介绍说，他的客户中，没有孩子的已婚人士60%以上会选父母为受益人，只有不到40%会选配偶。
一家寿险公司的代理人告诉记者，他曾办过一家公司员工的团体意外伤害险，参保的52位已婚员工里，只有9位把受益人指定为配偶，其他43位的受益人排序也是孩子、父母排前面。
此外，有极个别客户采取折中的办法，在受益人一栏填写配偶和孩子同为第一受益人。
一成人左右为难干脆不指定
记者调查中还发现，有很小一部分人的“指定受益人”一栏空白，并没有填写指定受益人。一些寿险代理人告诉记者，有10%左右的投保人无法平衡受益人，所以在这栏留空白。不过，不填写指定受益人也有许多缺点，就是以后会有不必要的麻烦。在意外发生后，保险公司会根据“法定受益人”来安排保险金的分配。
据了解，法定受益人是指“如果被保人未指定受益人，则由他的法定继承人为受益人”。在继承保险金时，法定继承人按照第一继承人、第二继承人、第三继承人的顺序继承。这种保险金已经转为被保人遗产的一部分，继承人要按所继承的金额交纳个人所得税、遗产税。
根据规定，夫妻之间、父母和子女间有相互继承遗产的权利。有继承权的人为：夫妻(即配偶)、子女、父母。如果没有配偶、子女、父母的，死者的祖父母、外祖父母、兄弟姐妹也有继承权。死者的遗产首先应该由配偶、父母(包括养父母)、子女(包括非婚生子女、养子女)继承。这就是通常所说的第一顺序继承人。
专家提醒：
指定受益人要慎重
理财师肖琳提醒，受益人应该是投保人最想保护的人，指定受益人时应该注意三点。
1、指定要明确。避免使用模糊的身份词语等表示，如“法定”、“丈夫”、“孩子”等，要明确写清姓名，否则容易产生遗产纠纷。之前，她就接触过一起因为没有写受益人，结果父亲和外公一起去领保险金的案例。所以，在填写指定受益人的时候，一定要“指名道姓”。
2、受益人应由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时需经被保险人同意。她曾经接触过一起没有经过被保险人同意而引起的纠纷。
3、指定多人为受益人时，应在保单上写明各人的受益顺序和受益份额，否则受益人按照相等份额享有受益权。
