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社保,新医改下,商业健康险与社保如何选择

2020-10-10
保险车险规划与思路 健康管理与保险规划 中年人如何规划商业保险

健康保险为什么会存在?很简单,因为我们需要。在医疗费用水涨船高的今天,生病成了一件奢侈的事。或许我们可以负担医疗费用,可是由于病返贫也不是我们想要的结果。保险,就是一个很好的工具,调配资金,并且有能力维续之前较好的生活质量。

****理财网网产品专家称,疾病治疗通常会造成四项财务上的变动。首先,是挂号费、治疗诊断费;其次,药费、住院费;然后,手术费、看护费、护理费;最后,由于病不能工作而失去收入来源等。应对手段则分为:个人储蓄、社会医疗保险与商业健康保险。

个人储蓄是最初级的应对方式,受个人收入限制较大,单纯依靠储蓄的风险自担,遇到大病医疗,很容易发生额度不足,无力承担治疗费用或影响其他财务计划甚至因病致贫的情况。

新医改方案实施以后,社会基本医疗保险的覆盖范围扩大,使更多人受益,同时保障程度增强,但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则,保险额度依然比较有限。在应对重大疾病,或全年医疗支出较高的时候,社保就显得力不从心了。

再则,社会医疗保险主要的保障内容为门诊与住院医疗,看护费与收入损失补偿是社会医疗力所不及的项目,只能依赖商业保险进行补充。

商业健康保险作为社会医疗保险的补充,随着人们对医疗保障需求的不断增加而显得日益重要。保险公司细分市场,针对不同人群开发了形式多样的健康险产品。目前市场上的健康险产品可大致分为:重疾险产品与一般疾病住院医疗产品。

其中,重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式,采用确诊即一次性提前给付模式,很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力,凸显了保险的保障功能。

****理财网网产品专家称,一般住院医疗则根据保险金给付方式的不同,分为费用报销型与津贴给付型。费用报销型保险类似于社会医疗保险,需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等,通过保险公司核赔计算,按照比例赔付。假使被保险人先采用社保报销或公费报销了一部分,则保险公司会预先扣除这部分金额,使获赔总额不会超过实际费用支出。

而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价,与社保、其他商业住院险相对独立,因此理赔方面较为简单。保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付,这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。

****理财网网提醒广大投保人,需要关注的是,商业健康险的支付范围通常与当地社会基本医疗保险的范围一致,也有超社保的产品,对社保范围外的医疗项目,例如进口药进行补充保障。有社保的人群可以考虑这方面的投保。

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虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽,但社会医疗统筹基金的保障采用的是"保而不包"的原则,也就是所谓"高覆盖范围、低保障水平"。

专家们认为,以我国目前的客观条件,能够达到目前这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认,在这样的医疗保障体系下,每个参保人还存在着不小的风险缺口,其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例,还是保障范围的目录,还存在较大的风险缺口。

多手段弥补社会医疗风险缺口

弥补这些费用缺口的主要途径有:自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。

当今的时代,金融、保险行业已经非常发达,疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解,自我财富积累的方法已不足取,这里不再详谈。

对于不少城镇职工来说,企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法,这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充。不过,企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先,这种补充属于团体保障性质,形式不可能做到个性化;更重要的是,企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关,只要员工与企业解除劳动关系,便不再享受这部分保障,这也导致这部分保障不够稳定。所以,个人借助商业医疗保险,去完善社会基本医疗保险的保障缺口,就显得很必要、很有益了。

健康医疗险可助力

商业保险中,能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品,主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。

以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险,一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病,无论是否已经发生医疗费用,也不管一共发生了多少费用,都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。

在被保险人在接受医疗服务发生费用后,由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的,最常见的是(住院)医疗费用报销型保险,又称医疗费用补偿保险。

这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付,如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销,那么保险公司就只能按照保险补偿原则,补足所耗费用的差额;反过来也是一样,如果在保险公司报销后,社保也只能补足费用差额。此外,由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据,在理赔时需要将发票上交给保险机构,因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险,最后也不可能有额外的获益。

当被保险人因意外伤害、疾病,使工作能力丧失或降低时,由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴(补贴)型保险。

这类补贴型保险,又称定额给付型保险,与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱,得了什么病,赔付标准按约定进行。比如买的是100元一天的住院补贴保险,那时住院以后就是每天可以拿到100元,而不论你治病花多少钱,已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用,也不考虑误工损失费严重与否等各种因素。

津贴型医疗险性价比高

北京大学社保专家傅凡先生认为,对于已经参加了社会医保的人士而言,因此费用报销型保险"用武之地"稍显弱了点,比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突,除非是选择"专供已参加医保者"的产品,避免重复。

而重大疾病险的投入成本可能会稍高。要看个人保费预算而去选择。

住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的,费率也是比较低的。

至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险,傅凡建议从住院津贴型保险产品本身的几个要素入手。

住院津贴保险包含的要素主要包括:保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等,接下来就从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。

保障范围

在很多保险产品中,保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致,这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括,否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。

保障期

很多住院津贴保险的保障期限较短,一般是一年左右,满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后,保险公司便不再提供续保服务,这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面,如果预算充足,建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品,毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。

给付天数和免赔天数

一般来说,住院津贴保险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说,当然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。

保险费是否返还

现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉,纯保障;返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外,附加一些资金返还的功能。到底选哪种,则要看个人偏好、预算等。

如何选择适合的健康险?


近年来,疾病成为困扰人们的重大难题,我们无法预计也无法阻止灾难的发生,只有健康险为我们提供一份好的保障,但是每个家庭、每个人的具体情况不一样,需要的健康保险也是不一样的。我们该如何选择呢?

人一生罹患重大疾病的可能性非常高,大笔的医疗费用成为全家沉重的包袱,很多人因负担不起而延误治疗,以至伤及生命。

面对健康险的变化,消费者该如何选择,又该注意哪些新问题呢?

一、保险责任类

1、身故责任:应选择100%保额赔付的。另外也有按所交保费赔付或其他比例赔付的,交差不多的保费得不到足额赔付,差距就出来了。

2、重大大病责任:同样应选择100%保额赔付的。当发生重大疾病时,无论对个人还是家庭,都是不小的打击,经济上也是沉重的负担,你是否需要最多的理赔款?还是需要20%、50%、80%?3、返还责任:有病保病,无病还钱,这肯定是我们希望的;但是返还保额还是保费又将拉开很大差距,所以应该尽量选择终身返还型的。

二、额外责任

真实有效的额外责任:终末期疾病、特种疾病等无效的额外责任:全残等(大病病种里已经包含若干全残责任,如失明、失聪、肢体缺失等)

三、理赔标准

谁都希望在理赔时标准越宽松越好,目前已知的癌症就有五百多种,未知的就更不知道了,可能都一一写在条款中吗?举例说明:

心梗:诊断标准若有5选3和3选3的,当然5选3的标准要宽松。

中风:时间越短越好,是等发病6周还是等6个月才赔!器官移植:常规的有5项,有的公司包括7项瘫痪:是所有的都赔还是四肢瘫痪才赔。

老年痴呆:越来越多的脑力劳动者或管理者提前把精气神用完了,WHO报告老年痴呆患者数量在提高并年龄提前,是要赔到65岁还是到终身,里根就活到了90岁。

良性脑肿瘤:是不开颅也赔还是必须开颅才赔,技术先进了,γ到手术就能解决。

AIDS:爱滋病的发病率在上升,对于那些无辜者,谁来保护他们?四、其它客户交费是否固定,还是随时都有调整的可能,如果投保几年后再要求加费,是继续交费还是退保?更多内容无法完全对比!

业内专家建议,消费者投保健康险要注意提早规划,应该先选择普通型重疾险,因为其保障的重大疾病范围较广,同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大,应优先保障。

看病贵、看病难,对很多家庭而言已是不争的事实。投保适合的健康险,为身体保驾护航显得十分必要。不过,面对各家保险公司推出的让人眼花缭乱的健康险产品,消费者该如何进行选择呢?

普通重疾险:投保应趁早

由于环境污染、食品安全以及工作压力过大等一系列原因,重大疾病的发生趋于年轻化。社会医疗保险满足的是社会最基础的保障需求,由于其“广覆盖,低保障”的特点,额度有限,不能完全涵盖疾病治疗所需要的费用,而且多是事后报销。在社会医疗保险之外再投保商业健康险,已经成为很多消费者的共识。

业内专家建议,消费者投保健康险要注意提早规划,应该先选择普通型重疾险,因为其保障的重大疾病范围较广,同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大,应优先保障。

“健康险产品是越早投保保费越低,时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保,因为身体机能老化,重大疾病的发病率日渐增大,投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑,重疾险都是早投保、早受益,建议其保障期限应该至少到70岁左右。”新华保险资深理财规划师章照莲认为。

在普通重疾险产品的基础上,消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如,对于家族癌病史高发的消费者,癌症需要重点防范。由于癌症治疗费用高昂,治疗周期长,消费者可选择专业防癌保险。如新华保险的“康健吉顺”与普通重大疾病险不同,这款产品根据癌症的特点量身定制,能够跟踪癌症治疗全过程,为客户提供持续保障。

少儿健康险:注重全面性

由于孩子的抗风险能力普遍较低,在给孩子挑选健康险时,保障应尽可能全面。

市场上的少儿健康险主要有两类,一种是少儿重大疾病险,另一种是少儿住院医疗险。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配,注重保障全面。

值得注意的是,给孩子买保险切忌互相攀比,应根据家庭经济状况量入为出。在一个家庭中,家长才是家庭经济的支柱,如果父母发生意外,家庭财务将陷入危机,孩子的各项费用便难以维系。因此,建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%至20%比较适合。

女性健康险:侧重各不同

在健康方面,女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰,可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。

笔者从沪上各寿险公司了解到,女性健康保障主要为3大类,第一类是针对女性生理健康的重疾险,如泰康人寿“泰康e顺女性疾病保险”、中国平安“守护天使E款保险卡”等;第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障,如建信人寿“俏佳人保障计划”等;第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付,如国泰人寿“国泰康乃馨妇婴保险A计划”等。

如果怀孕女性想投保可以保障妊娠期和新生儿的保险,那么就得选择母婴健康类保险。母婴健康类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。

不同公司的母婴保险在投保方式、缴费方式、保障期、观察期等方面有所差异,大体上可分为专门母婴保险、附加母婴保险这两大类。附加母婴保险通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保,这类产品的保险期限和缴费期限较长,为妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障;专门的母婴险可以单独投保,保费一般为一次性缴清,保险责任与附加母婴险类似。当然,孕妇投保也是有限制的:保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请,而且在投保时必须进行普通身体检查。

社保,社保不足,还有商业健康意外险


七月二十四日,国务院法制办全文公布《国务院关于修改<工伤保险条例>的决定(征求意见稿)》,其中最引人注目的是调整了工伤认定范围,特别是删去了上下班途中受到机动车事故伤害认定为工伤的规定,已经引起上班族的热议,而一些保险公司则相应地有所动作,因此催发了商业健康意外保险将进一步改良,发挥其补充社保中不足的保障作用。

某保险相关负责人表示,国家相关机构解释了删除该条例的几点理由,比如“上下班途中受机动车事故伤害的职工可以从机动车交强险得到补偿,同时还可以通过民事赔偿的途径解决。”然而,交通事故虽有交强险,但其补偿标准较低,往往不足以保障上下班途中遇车祸的职工,并可能存在车辆因没有办理“交强险”,或者车辆属于“黑户”,或者肇事逃逸等无法获赔的情况。其他民事索赔,也存在难度大、执行难问题。在这些情况下的受伤职工的权益保障较难实现。

记者获悉,针对新办法中出现的新问题,特别是目前大部分中国人日常出行都会乘坐公共交通,公共交通上又存在较高的意外风险的情况,部分保险公司动作迅速对现有的健康意外保险条款进行了针对性说明。其中,包括了在提供意外身故、烧伤残疾保障的基础上,还将提供意外医药补偿保障,并特别为“公共交通”这种经常发生的风险提高了医药补偿赔偿限额,那就是因意外事故引起的医疗费用在承保范围内可获得百分之百的报销,从第一块钱报销起,不设免赔额,没有理赔次数的限制,每一次事故的最高报销额度可达两万元,而门诊、手术、挂号费、医疗用品、救护车费等等都可以报销,所使用针药与治疗不受社保范围的限制,包括进口药品等。

对此,市场人士认为,社保虽然是广泛覆盖的,然而也需要个人负担一定比例的费用,社会医疗保险的自费部分,需要人们通过购买商业医疗保险进行必要的补充,例如可以购买住院补贴类商业健康保险,或者可购买一定金额的商业医疗保险来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。

团体健康险如何投保与理赔?


人们投保是为了给自己增加一份保障,很多人因为不了解保险导致一些理赔难的问题,对此,专家呼吁消费者正确了解保险,是获得理赔的根本前提。今天就一起了解一下团体健康险的投保与理赔措施。

团体健康保险是以各种社会团体为投保人,以其所属员工为被保险人(包含团体中的退休员工),当被保险人因疾病或分娩住院时,由保险人负责对其住院期间的治疗费用、住院费用、看护费用,以及在被保险人由于疾病或分娩致残疾时,由保险人负责给付残疾保险金的一种团体保险。

在团体健康保险中,团体是指保险关系的相对方即被保险人。团体保险中的团体除了具有团体的一般属性外,还需要满足一定的条件。参加团体保险的团体不能是为投保团体保险而组成的团体,而必须是已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体。

团体保险对团体投保绝对人数要求一般不得少于50人。近年来对投保人数的要求逐渐降低,对10人甚至10人以下的团体也可以承保;要求投保团体的参保比例为全部合格职工人数的75%,如果保费全部由雇主负担,则全部职工必须100%参加。

为了合理地控制理赔成本和管理费用,避免逆向选择,通常对投保团体的成员资格做出限制性规定。第一,团体保险只针对团体中的全职或专职员工,兼职员工不能作为团体保险的被保险人。第二,参加团体保险的团体成员应为正常的在职工人,退休人员、病休员工和临时工等一般不能作为团体保险的被保险人。第三,团体中的成员应具有一定的流动性,使团体的平均年龄始终保持在相对稳定的水平。第四,对于新进员工则要求经过试用期后才能参加团体保险。

投保注意事项

企业在投保团体健康险时应注意以下一些问题:1)确定保险金额。投保多少健康险,是让企业头痛的事情,保费支出太多则会成为负担,如果太少则起不到保障的功能,一般要根据企业的员工福利体系,根据保险在各项保障中所占的地位,确定投保保额。

关注保障范围。目前,市场上的团体健康险保障范围主要包括:因意外或疾病所致的门急诊或住院医疗、住院津贴、女性健康、重大疾病等。保险公司将团体健康险灵活搭配,进一步满足企业需要:有的团体保险将健康险与寿险、意外险组合在一起,如中宏的"团体福利精选计划"、"团体福利菁英计划"等;有的团险则是将健康险作为附加险种,如金盛的"附加团体意外伤害医疗保险"、"附加团体住院医疗保险",增加了保险组合的灵活性;另外还有独立的团体健康险,如太保的"管理式团体健康保险",购买时不必附加于其他险种之上,可以单独投保。

购买时,企业应提供员工的详细资料,如人数、年龄、身份证、男女比例、职业、健康申明,如有必要,还需提供员工健康告知书。保险公司将根据详细情况给出精准的费率。团体健康险的最低人数为5人或者8人,并且投保人数要占企业总人数的75%以上,以防范投保人逆向选择的道德风险。

看清保单中的免赔额和赔付比率,很多团体健康险对门急诊费用会有50-500元不等的免赔额,有的则没有。此外,对于住院医疗、医药费用赔付比例也不同,有的为医保范围内的全额给付,有的只给付80%。如果公司福利情况好,可以选择免赔额度低,给付比例高的保险,充分发挥团体健康险的保障功能。

团体健康险投保后,保险公司会给每位承保成员服务卡和手册,方便其有问题能及时与保险公司联系咨询;当企业有人员流动时,投保单位在团险业务人员的帮助下提供相关的单证资料(各公司要求不完全一样)即可办理人员变更或减少手续,一般5个工作日内都可以处理完毕。

凡事都应该知己知彼。被保险人首先需要了解自己享有的保险权益,才能更好地获得保障。投保了团体健康险后,员工需要了解的主要为保险责任、保障额度、保障期限、除外责任,以及具体申报理赔时需要提供的材料等,这些信息一般可以从保险公司为企业提供的员工手册上了解到。一旦出险,客户可以先向公司人力资源部门咨询,或者拨打保险公司的热线电话,再进行相关理赔。

有的企业可能会同时向几家不同的保险公司投保健康险,这在理赔过程中可能涉及到多次使用医疗费用收据的问题。为此须提醒广大团体健康险客户:为了顺利理赔,客户必须留意相应保障项目的“责任免除”事项,同时对于以下细节应予注意:

1)非本人就诊的费用无法得到理赔,因此不要让他人代诊。在此,也提醒一下,应仔细检查申报理赔的发票上的姓名是否与本人一致,如果不一致,基本上会遭到拒赔。导致这样的原因可能有:有些医院开具发票时可能将病人的姓名打错,或者本人姓名与投保时已不一致,因此客户必须在这些环节尽量细心,如有改名,须提供有关机构的更名证明或者户口本等,最好能及时通过自己公司的人力资源部告知保险公司做更新。

(2)了解哪些是公司所购团体健康险中指定的医院,必须要前往这些医院就诊,如果在指定范围之外,一般都不予理赔。

(3)在无特别约定的前提下,在医院药房以外的机构购药的费用将不会获得补偿(如自行到社保定点药店购药的费用)。如果确实因为医院药房无该种药品,而需到外面购买,需由医院门诊办公室等部门加盖外配章。

(4)无病症单纯开药:有的员工看病时让医生开一些与病情不相关的药品,以备病时用或保健。这样开出的药品以及相关费用将不会获得赔偿。

(5)提供的材料中要有与发票一致的病史,仅提供发票、无病史或者病史不完整,也会影响理赔。

(6)无病症检查视同例行的常规体检,保险公司是不会予以报销理赔的。因此只有当客户有症状时进行的医学检查,符合报销范围的部分才能得到正常理赔。

健康险,除了社保之外还应补充终身健康险


现在,国家越来越支持保险行业的发展,不论是从财力物力甚至是人力方面都给予了最大的鼓励,目的就是号召我们老百姓全民购买保险,而现在的情况是医疗养老行业开支大但是实际上也有非常大的缺口,国家养老方面资金紧张,如果能够通过全民购买保险那是会相对减轻一部分的压力。

保监会主席吴定富日前表示,与发达国家相比,我国商业保险的渗透率极低,全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%,而许多发达国家这一比例超过50%。专家认为,随着医疗保障制度改革的深入,公费医疗逐步退出舞台,健康险作为社保的补充,潜在的市场需求巨大,而一些特点鲜明、能提供全面保障服务的细分险种,如终身健康险将成为其中的热门产品。

健康险潜在需求巨大

卫生部称,医疗费每年上升14%,全国居民一年医疗负担达6000亿元。一项调查显示,目前政府医疗保险只占医院医疗收入总量的30%,而自费的超过了70%。

在我国,医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2%,许多发达国家这一比例超过50%;从养老保险看,我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件,远低于发达国家1.5件以上的水平;随着医疗、养老体制的改革以及生活水平提高,今后健康险和养老险发展空间巨大。

实际上,健康险已经成为近年来发展最为迅速的险种之一。数据显示,2002年以来我国健康险年均增速高达46%,保监会为适应市场的需求和发展,先后批准了多家专业健康保险公司成立。同时,一些大型中外保险公司也纷纷推出多个健康险种,以满足百姓日益高涨的健康险需求。

专家认为越早购买越划算

专家认为,终身健康险的推出为工作忙碌、生活、健康压力增大的人们提供了一生的保障。据统计,目前我国大、中城市住院率超过5%,即1年里,每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3910元,大中城市住院费用每人次高达6150元(卫生部统计数据),医疗费用的支出占人均收入比例越来越高。因此,一份可以保障终身的健康险不仅对老年人,对年轻人也是必不可少的。

保险专家指出,终身健康险与终身保障型寿险产品类似,在经济能力允许的前提下,越早购买越划算。同样的保障额度,早买不仅便宜,还可减轻年长时的经济负担。其实,终身健康险就是相当于帮助你建立一个专款专用的终身健康保障基金,如果一个人30岁开始购买终身健康险,选择20年缴费期,那么50岁以后,医疗费用就不会成为沉重包袱,生活质量将有保障。

商业保险与社会保险的区别:商业险如何补充社保?


社会保险保障了劳动者最基本的生活。购买商业保险都是对社会保险的一个补充。商业保险的种类比较繁多,一般根据个人情况和需求都可以选择到适合自己的商业保险。商业保险与社会保险的区别有哪些?

不管社会保险,也不管商业人身保险,都是保护受保人遇到风险后能够获得一定的补偿,因而都是为受保群体服务的,都力图保障受保人免受风险连累。这是二者的共性之一。共性之二,社会保险也好,商业人身保险也好,都要求受保人事先缴纳保险费,作为他们享受保险待遇的先决条件。众所周知,商业人身保险实行“以收定支”,而社会保险实行“以支定收”的“支付确定”型养老保险,也要求受保人获益前先缴纳保费。建立一笔保险基金并拿到市场上运营投放,构成社会保险与商业人身保险的第三个共同之处。

商业保险与社会保险的区别

1、社保交费每年都会增加,而商业保险交费固定不变。

2、社保养老没有受益人,如果中间出现意外,交的钱可能比领的钱多。而商业保险不管在那种情况下,保证拿的钱比交的钱多,即使没有领到规定的年限,后代可继承或者给大笔的身故保险金。

3、社保医疗对普通意外不予报销,而商业保险是100%报销。

4、社保医疗有一定的起伏线,起伏线一下的部分不予报销,只有超出部分,再按照一定的比例报销。而商业保险就没有起伏线。

5、社保医疗对于重大疾病,也是出院后才能报销,而商业保险,只要医院确诊,凭医生的诊断说明,也不管交了几次保费,就赔付相对应的保额。

商业保险与社会保险的区别如何利用商业保险补充社保?

养老保险首选分红性质

目前,社会养老保险是由企业根据工资不同按照一定比例进行强制扣除的保险。而商业养老保险则完全取决于个人投保情况。因此,某国内大型保险公司业内人士李瑞祥建议,在为自己建立个人养老商业保险时,应不高于自己个人年收入的10%。此外,在目前商业保险的商品种类中,分红性质的商业养老保险最适合人们用于养老金投保,其次是投资连接保险和万能险。其中,投资连接型保险适合有交强投资判断能力的人群,而万能险则适合兼顾寿险保障和养老需求的人群。此外,由于传统性质的养老保险受制于预定利率,所以最不适合投保养老保险。

医疗保险可选住院险

“对于绝大部分市民而言,利用商业医疗保险补充时,需要掌握以下‘报销’原则”。李瑞祥表示,首先,在损失发生时,社会医疗保险会先于商业医疗保险,所以在投保费用补偿性质的保险时,需要重点考虑社会保险中个人自付和自费的费用。其次,投保商业医疗保险的比例上应不高于个人年收入的5%,同时对于保障有效性的考虑,建议投保对于个人风险较大的住院保险和重大疾病保险。

伤残保险首先考虑基础保障

“商业保险对于社保而言,不仅停留在补充作用上,而是社会保险中没有的保障,商业保险都能实现。例如,寿险和意外险就对家庭生活起到很重要的作用。”业内人士认为,意外险以及定期寿险类产品可有效的补充社保涉及较少的伤残类问题。此外,市民在投保该类商业保险时必须考虑基础保障,此时可运用“现金流补偿法”和“需求法”测量。

短期健康险与终身健康险的对比


根据《健康保险管理办法》中关于健康保险的定义:健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。健康保险是从人身保险分支出来的一支独立险种。

健康保险分类

疾病保险,是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

医疗保险,是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

失能收入损失保险,是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

护理保险,是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。

所谓短期健康保险是指保险期限为一年以内(包括一年)的健康保险。

短期健康险与终身健康险的区别

目前的终身健康险,除重疾险外,都是以附加险的形式销售的,投保人不能单独购买。相较之下,传统的一年期健康险大多可以单独购买,其灵活特点非常突出。

“从医学角度讲,很少人能够‘无疾而终’,因此终身健康险产品本身的成本较高,如果设计为主险单独销售,价格也会很高,无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外,对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。出于这两方面原因,目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售。

保险公司表示:“短期健康险与终身健康险适合不同人群的需要,在一定程度上是互补的。”两类健康险各有优劣,在购买时要综合考虑各种因素,作出最符合自身需求的选择。终身险和健康险的PK,并不意味着必有一方被淘汰,反而能够促使两种保险产品不断改进,朝着更符合用户需求的方向发展。

亚健康人群投保时核保医师的处理方法

1.附加除外责任承保对于疾病(如胆囊炎、椎间盘突出等疾病),一般应使用附加除外责任承保。

附加除外责任包括部位除外和疾病除外。

(1)部位除外。在××保险有效期间内,被保险人xxx(姓名)因xx(部位名称)部位所患疾病及其并发症导致的医疗费用,我公司不承担保险责任。

(2)疾病除外。将被保险人的某一疾病(现症或既往症)及其并发症作为除外责任。该病一般是局限性、诊断容易明确,如子官肌瘤、胆结石等。对全身性疾病如高血压、糖尿病等不适合疾病除外。

在××保险有效期问内,被保险人×××(姓名)因××(疾病名称)及其并发症所导致的医疗费用,保险公司不承担保险责任。

2.加费承保(1)某些对全身有影响的系统性疾病无法应用部位除外法及疾病除外法,要考虑加费承保。

(2)加费承保附加住院医疗保险的公式如下:

加费金额=(核保评点手册指引寿险评点/100)×标准保费。

3.拒保如果核保评点手册指引寿险评点超过100点,住院医疗类保险通常不予承保。

弥补社保不足 商业养老保险如何选择


养老是世界各国普遍关心的社会问题,可以说其实养老很简单,养老就是存钱的事儿,但是怎么存钱很关键,如果不能让攒下的钱有效地增值,那么一定会贬值,所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱,不是取决于赚了多少,而是如何理财。

退休以后生活费应该需要多少呢?不妨算笔帐:假如退休后60-80岁20年间,保证一天三餐,平均每餐10元标准,那么20年需要吃饭的费用是:365天×3×10元×20年=219000元,这还不包括物价上涨、衣、住、行、医……,如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高,那么需要准备的钱就远远不止这些了。

我国社保特点是“强制性,广覆盖,低保障”,其目标是要让基本生活保障覆盖到大部分人群,而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30%。况且我国已经开始进入老龄社会,社会统筹的缺口很大,能否达到预定的目标任重而道远,若要退休后的生活富足很难单纯依靠社会保险。

而商业保险就可以弥补社保在养老方面的缺陷,通常普通工薪族退休后,社会养老金只能用于维持基本的生活保障,而医疗费用随着年龄增大,花费也会呈现走高的趋势。对此,保险专家表示,在社保“保而不包”的现状下,养老难离商业养老保险。

四大商业养老保险有效补充社保不足

1.传统型养老险

预定利率是确定的,一般在2.0%至2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。优点是在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。缺点是因为购买的产品是固定利率,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。适合比较保守,年龄偏大的投保人。

2.分红型养老险

通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%至2.0%.分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。优点是收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。缺点是分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的人群。

3.万能型寿险

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%至2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。缺点同样是存取灵活,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。适合比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

4.投资连结保险

设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。优点是以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。缺点是投资风险是保险产品中最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。适合比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

保险是最方便、最快捷把不确定因素变成确定因素的方法。保险是存钱,而不是花钱,是帮助我们实现财务计划,而不是阻碍我们目标的实现。为自己的晚年存钱,应该及早准备,用保险来投资养老充分体现的是资金的时间价值:越年轻,投入越低,回报率越高;越早投保,就能越早领和在有生之年多领养老金。

保险知识,如何巧妙搭配社保与商业保险


社会养老保险随着老龄化社会日趋严重,缺口会越来越大,因此,若想在退休之后维持一定的生活质量,就必须要以商业养老保险作为补充。而且专家建议,养老保险优先选择分红型。

社会养老保险金是由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。目前,中国65岁以上人口逾1亿人,占总人口数的7.7%;60岁以上的老年人口达到总人口的10.5%,2050年将上升到28%以上。中国已逐步迈入老龄化社会,“养老”成了很多人所关心的问题。商业养老险与社会养老保险相比有什么不同,又该如何选择?

据了解,目前社会养老保险个人账户正在“空账”运行,在职职工现在缴纳的个人账户资金被支付给已退休无积累的“老人”,等于在为历史还债;个人账户空账正以每年1000亿元的规模增加,目前已超过8000亿元,养老金缺口更达2.5万亿元。

从2006年1月1日起,社会养老个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴纳的22.5%进入社会统筹账户,不再进入个人账户。这项政策意味着,年轻人和高收入人群受到的影响最大。

1、社保养老金不够用零点集团对中国城乡的最新调研结果显示:约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑;相比其他群体,低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。由于生活节奏日益加快,工作紧张、家庭负担重,都市人的压力越来越重,要是退休了怎么办,怎样才能老而无忧?众所周知,社会养老保障体系有三大支柱,分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解:我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了。2、商业养老险必不可少显然,如果想在退休后保持原有的生活水平,只靠社会保险并不够,还需要商业养老保险的支持。一个人在其一生之中,从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入,因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,购买商业养老保险必不可少。商业养老保险最主要的特点是具有较高的保障水平,并且用户可以灵活地选择保障程度。以年金保险(分红型)为例,其采用了“年金”形式来给付被保险人退休后的养老金,区别于单纯的储蓄养老。同时提供了年领、月领两种养老金领取模式。其次提供了50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四种养老金领取年龄选择,还提供10年、15年、20年三种储蓄养老金的期限。购买者可以根据自身的工作、财务状况进行组合选择,满足了不同人群储蓄养老金的个性需求。除了养老金,商业养老保险还提供了其他保险保障,包括身故金、祝寿金、分红等。

异地就医,云南省医保新规定:医保费可买健康险


记者从云南省人力资源和社会保障厅获悉,为促进“医养结合”和大健康产业发展,云南省出台新规,允许参保人使用基本医疗保险个人账户资金为本人或直系亲属购买养老护理险等商业类健康医疗保险,以进一步提高养老护理质量。

日前出台的云南省《关于着力推进重点产业发展的若干意见》,明确提出要“加大集健康、医疗、养生、养老于一体的大健康产业发展”。规定要支持养老服务机构设立医疗机构和开通医保结算。要完善异地就医即时结算,扩大跨省异地就医结算范围,增加省内异地就医定点医疗机构重点市一级定点医疗机构数量,方便异地养老就医。

同时还将积极协调争取国家支持,在调整国家基本医疗保险、工伤保险药品目录和省内增补目录时,将符合养老服务和大健康产业需求、由云南企业自主研发生产的新中药、民族药、生物制药等纳入药品目录,进一步扩大特殊病、慢性病基本医疗药品目录使用范围。

此外,还将探索建立逆向分级诊疗机制及与其相应的基本医疗报销比例优惠政策,努力为老年人提供优质、便利、实惠的医疗、医保服务。鼓励医疗机构将护理服务延伸至居民家庭,探索建立与“家庭病床”相应的医保制度。

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