专家们认为，以我国目前的客观条件，能够达到目前这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险缺口，其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例，还是保障范围的目录，还存在较大的风险缺口。
多手段弥补社会医疗风险缺口
弥补这些费用缺口的主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。
当今的时代，金融、保险行业已经非常发达，疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解，自我财富积累的方法已不足取，这里不再详谈。
对于不少城镇职工来说，企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法，这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充。不过，企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先，这种补充属于团体保障性质，形式不可能做到个性化；更重要的是，企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关，只要员工与企业解除劳动关系，便不再享受这部分保障，这也导致这部分保障不够稳定。所以，个人借助商业医疗保险，去完善社会基本医疗保险的保障缺口，就显得很必要、很有益了。
健康医疗险可助力
商业保险中，能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品，主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。
以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。
在被保险人在接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的，最常见的是(住院)医疗费用报销型保险，又称医疗费用补偿保险。
这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销，那么保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。此外，由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据，在理赔时需要将发票上交给保险机构，因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险，最后也不可能有额外的获益。
当被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴(补贴)型保险。
这类补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准按约定进行。比如买的是100元一天的住院补贴保险，那时住院以后就是每天可以拿到100元，而不论你治病花多少钱，已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，也不考虑误工损失费严重与否等各种因素。
津贴型医疗险性价比高
北京大学社保专家傅凡先生认为，对于已经参加了社会医保的人士而言，因此费用报销型保险"用武之地"稍显弱了点，比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突，除非是选择"专供已参加医保者"的产品，避免重复。
而重大疾病险的投入成本可能会稍高。要看个人保费预算而去选择。
住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的，费率也是比较低的。
至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险，傅凡建议从住院津贴型保险产品本身的几个要素入手。
住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等，接下来就从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
保障范围
在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
保障期
很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，如果预算充足，建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。
给付天数和免赔天数
一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
保险费是否返还
现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，纯保障；返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外，附加一些资金返还的功能。到底选哪种，则要看个人偏好、预算等。
扩展阅读
住院津贴保险，如何以商业险补充医保缺口
社会医保就像金字塔的最底层，只是个基础；而商业保险则可以把这个保障体系搭得更高更有力量。所以，对于已纳入医保覆盖体系的人群来说，商业健康医疗保险可作为一种补充手段；而还未纳入医保范围的人士，更需要配备一些。
我有医保，还需要购买商业医疗保险产品么？
社会医保“保而不包”
虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，也就是所谓“高覆盖范围、低保障水平”。
专家们认为，以我国目前的客观条件，能够达到目前这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认，在这样的医疗保障体系下，每个参保人还存在着不小的风险缺口，其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例，还是保障范围的目录，还存在较大的风险缺口。
多手段弥补社会医疗风险缺口
弥补这些费用缺口的主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。
当今的时代，金融、保险行业已经非常发达，疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解，自我财富积累的方法已不足取，这里不再详谈。
对于不少城镇职工来说，企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法，这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充。不过，企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先，这种补充属于团体保障性质，形式不可能做到个性化；更重要的是，企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关，只要员工与企业解除劳动关系，便不再享受这部分保障，这也导致这部分保障不够稳定。
所以，个人借助商业医疗保险，去完善社会基本医疗保险的保障缺口，就显得很必要、很有益了。
健康医疗险可助力
商业保险中，能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品，主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。
以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。
在被保险人在接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的，最常见的是（住院）医疗费用报销型保险，又称医疗费用补偿保险。
这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销，那么保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。此外，由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据，在理赔时需要将发票上交给保险机构，因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险，最后也不可能有额外的获益。
当被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴（补贴）型保险。
这类补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准按约定进行。比如买的是100元一天的住院补贴保险，那时住院以后就是每天可以拿到100元，而不论你治病花多少钱，已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，也不考虑误工损失费严重与否等各种因素。
津贴型医疗险性价比高
北京大学社保专家傅凡先生认为，对于已经参加了社会医保的人士而言，因此费用报销型保险“用武之地”稍显弱了点，比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突，除非是选择“专供已参加医保者”的产品，避免重复。
而重大疾病险的投入成本可能会稍高。要看个人保费预算而去选择。
住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的，费率也是比较低的。
至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险，傅凡建议从住院津贴型保险产品本身的几个要素入手。
住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等，接下来就从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
保障范围在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
保障期很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，如果预算充足，建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。
给付天数和免赔天数一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
保险费是否返还现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，纯保障；返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外，附加一些资金返还的功能。到底选哪种，则要看个人偏好、预算等。
投保，社会医疗险保而不包 怎么解决重疾？
在健康保障中，社会医疗保险“保而不包”，仅能满足基础医疗保障需求，商业重大疾病险及相关医疗险是有效补充。中宏保险专家建议，应尽早投保重大疾病险应对健康风险，投保人要从以下六个方面考虑，选择适合自己的保险产品。
一、按保费是否返还。
重疾险分为消费型和返还型，其中，消费型保费相对较低，没有出险不返还保费或保额；返还型保费相对较高，保障期限较长，没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高，35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。
二、按保障期限划分。
重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间，后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑，并无优劣之分。
三、从保障范围看。
现在重疾险保障病种一般都在25-30种，保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低，保障意义不大。
四、越早投保越有利。
保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险，其每年年缴的保费是相对固定的，不管未来年龄怎么增长，其投入与保障之比永远处在最好的水平。
五、可以为儿童、女性配置重疾险。
各有侧重，更具针对性和较高的性价比。
六、关注两个时间段。
一是观察期，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，患病费用保险公司不负赔偿责任，这个时间越短越有利；另一个是理赔时间，依各保险公司的理赔条件和资金状况不同，从3个工作日到半年不等，理赔时间越短越好。
工伤保险，社会医疗保险 “保而不包” 有医保还要买重疾险
专家指出，医疗保险属于社会医疗统筹范围，医保对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。
保险专家称，自去年保监会对重大疾病保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。
据业内人士介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
除此之外，保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。
另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。
社保，新医改下，商业健康险与社保如何选择
健康保险为什么会存在？很简单，因为我们需要。在医疗费用水涨船高的今天，生病成了一件奢侈的事。或许我们可以负担医疗费用，可是由于病返贫也不是我们想要的结果。保险，就是一个很好的工具，调配资金，并且有能力维续之前较好的生活质量。
****理财网网产品专家称，疾病治疗通常会造成四项财务上的变动。首先,是挂号费、治疗诊断费;其次,药费、住院费;然后,手术费、看护费、护理费;最后,由于病不能工作而失去收入来源等。应对手段则分为：个人储蓄、社会医疗保险与商业健康保险。
个人储蓄是最初级的应对方式，受个人收入限制较大，单纯依靠储蓄的风险自担，遇到大病医疗，很容易发生额度不足，无力承担治疗费用或影响其他财务计划甚至因病致贫的情况。
新医改方案实施以后，社会基本医疗保险的覆盖范围扩大，使更多人受益，同时保障程度增强，但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则，保险额度依然比较有限。在应对重大疾病，或全年医疗支出较高的时候，社保就显得力不从心了。
再则，社会医疗保险主要的保障内容为门诊与住院医疗，看护费与收入损失补偿是社会医疗力所不及的项目，只能依赖商业保险进行补充。
商业健康保险作为社会医疗保险的补充，随着人们对医疗保障需求的不断增加而显得日益重要。保险公司细分市场，针对不同人群开发了形式多样的健康险产品。目前市场上的健康险产品可大致分为：重疾险产品与一般疾病住院医疗产品。
其中，重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式，采用确诊即一次性提前给付模式，很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力，凸显了保险的保障功能。
****理财网网产品专家称，一般住院医疗则根据保险金给付方式的不同，分为费用报销型与津贴给付型。费用报销型保险类似于社会医疗保险，需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，按照比例赔付。假使被保险人先采用社保报销或公费报销了一部分，则保险公司会预先扣除这部分金额，使获赔总额不会超过实际费用支出。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价，与社保、其他商业住院险相对独立，因此理赔方面较为简单。保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付，这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。
****理财网网提醒广大投保人，需要关注的是，商业健康险的支付范围通常与当地社会基本医疗保险的范围一致，也有超社保的产品，对社保范围外的医疗项目，例如进口药进行补充保障。有社保的人群可以考虑这方面的投保。
商业健康险那个保险好？如何选择？
随着人们生活水平的提高，对自身健康也越来越关注。保险因其能够为人们生活提供有效保障而引起人们关注，购买商业健康险也越来越成为潮流和时尚。那么。商业健康险那个保险好？怎么购买？这成为很多人面临的重要难题。其实，保险产品没有好坏之分，只有是否适合。本文将为介绍商业健康险选购中的注意事项，帮助您解决商业健康险那个保险好的问题。
健康保险的特点保险期限 ：除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。
健康保险的给付：关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论，费用型健康保险适用该原则，是补偿性给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。
合同条款的特殊性：健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。
健康保险的除外责任：健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。
专家教你商业健康险那个保险好选择健康保险产品，应先考虑自身状况、需求和收入购买力，再对保险公司和同类产品进行选择。其中，自身情况主要包括：一是从年龄层次、性别、健康状况、家庭结构等方面，考虑有哪些方面的健康保障需求，如住院医疗、疾病、看护保障等。二是看是否有社会医疗保障和其他健康保险保障。三是看经济状况和支付能力。另外，在选购不同的商业健康险时，不同的险种尤其具体的特点：
业内人士称，在选择购买健康险时，最先要考虑的就是意外险和重大疾病险。终身型健康保险：社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。高额意外伤害险：家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
一个家庭中作为经济支柱的人，应该率先得到健康保障。同时，由于一个家庭中无论是谁出现健康问题，都会对家庭造成经济损失，尤其是罹患重大疾病，对一个家庭的经济损失更为巨大。因此，家庭中的每个成员都应有预防大病损失的健康保险产品。
投保健康险需特别注意的问题一是保障责任和除外责任。不同的保障责任及定义都决定其费率的不同。在购买健康保险前，一定要认真阅读保险产品的条款，特别要注意除外责任、免赔额、免责期条款的规定，了解自己的权利、义务，再结合自身的健康状况和经济状况进行理性购买。二是等待期长短。很多健康保险产品都有“等待期”的规定，被保险人如果在等待期内发病，保险公司将不予赔付。三是保证续保条款。
那个保险好——相关链接案例咨询：健康保险那个保险好？咨询内容：三口之家想买份健康保险，哪个好？我和老公都在国企工作，收入稳定，目前无任何贷款，有一5岁小孩。此外，我老公前几年患脑血管病，现在基本康复。请专家给我介绍一款比较好的健康保险吧？谢谢。年龄41岁。
回复：先生曾患脑血管病，仍然可以申请投保重疾险和意外险，但是投保时必须如实告知病史并提供病历复印件，甚至要体检，根据核保部门的核保结果来决定是否能承保。女士虽然收入稳定，但是也非常需要补充重疾险和意外险，趁着身体健康，应早日规划自己的保障。您最好能提供一下有关家庭收入和支出的信息，以便为您设计适合您的保险方案。
商业保险健康险的发展对策_保险知识
中国确立了走向全民医保的医疗保障发展战略,商业健康保险在全民医保的制度框架中占有重要的地位。
目前,商业健康保险依然处在初期发展阶段,在卫生筹资体系中的作用很低,其分摊民众医药费用风险的功能尚未发挥出来。因此,商业健康保险在未来的发展空间巨大。大力发展商业保险健康险，积极服务国家医药卫生体制改革。对于未来鼓励商业保险健康险发展的具体政策，保监会表示，将制定税收等相关优惠政策鼓励企业个人参加商业保险健康险及多种形式的补充保险;而对各保险公司，《通知》则提出探索“兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径，延长健康保险产业链”等要求。
一位寿险公司产品研发部副总坦言，虽然大家已经越来越明显地感受到医疗费用对自己造成的经济负担，但多数人还没有形成多层次保障的观念，而要使这种需求转变成实际的消费，除了观念的引导，还需要在行业市场化道路上迎来更多的配套制度。
保监会在《通知》中表示，将制定税收等相关优惠政策，鼓励企业个人参加商业保险健康险;积极引导商业保险机构开发长期护理保险、特殊大病保险等险种，满足多样化健康需求;鼓励以政府购买服务的方式，委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障经办管理服务;积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险，有效提高重特大疾病保障水平。其中，税收优惠政策被业内普遍认为将是拉动商业保险健康险需求的一辆大“马车”。“一般来说，提高税收补贴力度会增加健康保险的覆盖率。”
朱铭来介绍，当前各国政府大多采用税收扶持政策来鼓励和刺激健康保险的需求和购买，其中美国由于基本医疗保险覆盖面不广而成为税收优惠政策力度最大的国家。“是实现基本医疗保险100%全覆盖的成本高，还是对商业保险健康险采取税收优惠政策的成本高?”不过，对于业内目前期待很高的个税递延养老保险试点，一直以来因为一些地区财政吃紧、税源紧张而被认为在短期内很难大范围推广，那么商业保险健康险的税收优惠政策也会因此搁浅吗?对此，朱铭来认为，“同个税递延养老保险相比，财政、税务部门对商业健康险实行税收优惠政策的资金成本更小，因此在实际操作中难度虽有，但不会像养老险那么大。”构建产业链 商业健康险经营的难度之大，一直是业界公认的，专业健康险公司至今普遍亏损即是有力证明。“商业保险健康险赔付率较高，盈利情况欠佳，主要原因就在于保险公司与医疗机构的利益对立。”
上述申银万国分析师认为。作为健康险业务涉及到的第三方，医院处于强势地位。据了解，我国现行医疗费用的支付采用先治疗、后报销的形式，因此出于自身利益的考虑，多数医疗机构会采用一些手段使医疗费用大幅提高。在朱铭来看来，之所以健康险产品属于薄利产品，经营风险很高，正是因为来自医疗机构不可控制的费用风险，这一现状令其风险评估和管理更为复杂。监管部门显然也意识到了这个问题，因此早在几年前就提出鼓励保险公司兴办医疗机构。
据了解，有的公司已经在该领域展开具体行动，如目前中国平安不仅以战略投资者身份投资了深圳龙岗中医院，还通过旗下平安信托入股了慈铭体检，并且与中山大学合资成立了广州宜康医疗投资管理有限公司，旨在打造华南地区最高端的体检及诊断中心。而此次《通知》再次明确提出，各保险公司要加快健康保险业务创新，积极发展重特大疾病保险和长期护理保险，满足多样化健康保障需求;积极稳妥推进医保经办服务，不断提升服务水平;加强健康保险信息系统建设，认真开展数据积累和分析工作，提升健康保险风险管控能力;探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径，延长健康保险产业链。
保险知识，小康家庭怎么投保商业健康险？
刘女士家庭基本情况：
丈夫31岁，私营企业老板，刘女士28岁，公务员，儿子5岁。家庭月总收入25000元，每月家庭开支约4000元，夫妻俩都拥有社保，目前没有任何商业保险；拥有资产包括工厂约60万固定资产，居住别墅市值约30万，小汽车一辆，市值约15万元。财务现状分析：
1、丈夫企业目前处于发展期，利润尚可；
2、妻子工作及收入稳定；
3、孩子处于幼儿阶段，费用开支不高。
理财建议：
一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。
投保理由：1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
方案设计：智胜人生万能险+智胜重疾+无忧意外+无忧意外医疗+住院津贴
二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。
1、教育型保险：随着孩子长大，教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能：(1)孩子高等教育时每年有现金返还；(2)孩子结婚或创业时有大额现金返还；(3)孩子退休时享有高额养老金返还，同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红)；(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外的应急现金储备；(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。
2、医疗保险：近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势，该类型产品具有低收费高保额，保障全面的优势。
方案设计：世纪天骄少儿险+常青树组合（鑫盛+鑫盛重疾+住院费用+住院津贴）
健康险如何选择？保额多少才合适
经常有朋友在说，我想要买健康险，但是品种太多了挑花了眼，不知道选哪个比较好。确实，由于人们对身体健康的重视，保险公司在健康险的投入上不遗余力，开发了很多新产品。而健康险作为一个技术含量比较高的险种，对普通投保者来说挑选适合自己的产品并不容易。
首先是健康险的选择，现在市场上有比较常见的健康险主要包括医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。对于不同年龄层次、不同家庭影响力的人士来说，保险的侧重也会不同。
比较需要健康保障的一般是35岁以上人士。对他们来说，经济基础已经打下，可是身体的健康程度可能远远比不过从前。一旦突发疾病，往往给家庭带来沉重打击。不但收入中断，还需要支付昂贵的医疗费用。想要摆脱这种困境，可以选择必要的健康保险产品。
例如，对于家庭支柱来说，不妨考虑终身重大疾病保险加住院补贴保险，如果没有社保保障，还可以补充住院医疗费用保险。做到在高昂的医疗花费、经济来源中断等经济危机面前及时堵住漏洞。对女性朋友来说，可以考虑较有针对性的女性重大疾病险种。这样综合考虑下，保险保护伞的保障面积可以较大了。
其次是增加保护伞的坚韧度，这由保险金额决定。有保险专业人士给出这样的金额确定方法：对于医疗补贴型保险，可以采用“个人月收入/30”的每日标准来确定;医疗费用报销型产品一般制定每年1万～2万元的赔付金额;而重大疾病保险则要个人权衡保费支出与相应的医疗条件后决定。过去几年，人们以投保10万元重疾险较多，现在，随着人们对健康的不断重视以及医疗费用的上涨，投保10万?30万元重疾险的人数占比较大。对于50万元以上的重疾险，不少人持保守态度，毕竟这需要更为高昂的保险费。
随着年龄的增长，各类健康问题风险，时不时打扰一下原本和谐的生活。有时这种风险足以影响或是摧毁一个家庭。也正因为这种风险的存在，健康险被越来越多的人接受，成为了中老年人士的保护伞。
业内专家建议，消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。
富人健康险 保额封顶400万_保险知识
入住高等病房、享受高额保障、进口药品报销、提供健康管理服务、保证续保承诺……随着医疗健康险的日趋完整，这些优良的服务，都可以在境内“高端人群”专属的健康险产品中觅得踪影。
目前，人保健康、太平人寿、中意人寿都已推出了各自的高端健康险产品，平安健康的产品计划也正在酝酿中。
保额：50万-400万
与普通健康险相比，针对于高端人群产品的保障额度明显提高。人保健康推出的“守护专家住院费用（推崇版）”个人医疗保险每年的住院费用保额为50万，高于一般的医疗费用报销类产品。而太平人寿的卓越医疗保险作为卓越人生保险计划的拓展，划分了5种投保计划，年度给付限额最高可达400万元。
吴先生之前已投保20年期的卓越人生畅享计划，年交保费44550元。虽然吴先生生存至65周岁可获得100万元的生存保险金，在保险期间还能获得最高100万元的意外残疾治疗费、300万元的公共交通意外身故保险等意外保障，但他一直觉得自己在医疗费用保障方面有缺失。年初，他增保了卓越医疗保险，仅多交了3896元保费，就在原有的保障之外，添加了限额100万元的实际住院医疗费用报销、每天最高1000元的住院床位费用、住院前后7天门急诊报销等保障利益。
太平人寿培训部人士告诉记者，高端健康险产品医疗费用的报销范围非常齐全，除了住院手术费用、中西药品费用、输血或康复等治疗费用之外，还包含心脏起搏器、人工关节等特殊医用材料费，连院内外会诊费、护理费、救护车费也一应俱全，能够为高端人士提供相对完善的服务。
保证续保：最长可至69岁
30岁的A先生是一家IT公司的部门经理，常年工作繁忙却一直没有给自己买份保险。去年10月，在朋友的建议下，他投保了一份“守护专家住院费用（推崇版）”个人医疗保险。
今年4月，他在指定机构进行了一次高规格的健康体检后，查出心脏有杂音。经医院诊断，其心脏瓣膜有较严重的关闭不全。A先生希望住院治疗，通过公司预约后，入住某医院高等病房，并作了心脏瓣膜成形手术，共支出医疗费用10万多元。按照条款规定，他可获得..5万多元的给付。虽然得到了赔付，但他担心是否会因此影响明年续保时的费率？
对此，人保健康有关人士告诉记者，就算已经出现过理赔先例，A先生也不用担心在下一年度续保时出现拒保，或加收保险费、增加除外责任。高端健康险产品都具有保证续保条款。其中，守护专家住院费用（推崇版）产品就提供首年保证续保，只要通过首年的投保审核，且累计理赔金额不超过150万元，投保人便可一直续保到69岁。太平人寿的卓越医疗保险也拥有3年保证续保，每3年做一次核保评估，而在3年间不会以任何理由拒绝续保申请。
费用报销：突破社保界限
根据相关规定，目前推出的普通住院医疗费用报销保险，都已将投保人群分为有社保和无社保两种，适用于不同的理赔方式。新华保险的“吉利相伴”专属附加住院医疗保险就分成A、B两款，对于有社保人群，实际费用在300元免赔额之外，按90%-95%的比例赔付；对于无社保的投保人而言，在500元的免赔额之外，实际住院治疗费用只能按70%-95%的比例赔付。
对于高端健康险的客户，就突破了社保界限，只要是医生开具的处方药，无论是自费药还是进口药皆可报销，不受社保药品目录限制；只要是住院治疗产生的费用，或是住院前后一段时间内的门急诊费用，就可以得到报销。
据了解，此类产品的报销比例只取决于就医的医院。在人保健康指定的上海80余家二级甲等以上的公立医院就医，能报销治疗费用的90%。与太平人寿合作的医疗机构有70余家，其中上海地区有10多家，对于在这类医院就医的客户，公司能提供治疗费用的90%的报销比例；对于在其他医院住院治疗的投保人，只能得到70%的理赔。
服务：24小时预约门诊住院
对于服务于高端人群的产品，附加服务往往更为重要。目前，推出高端医疗健康保险的公司基本都每年为客户安排规格不同的免费体检。另外，个性服务项目也力争周到。
太平人寿有关人士介绍，公司专门建立了卓越医疗保险医疗网络，网络内医院皆提供特需医疗服务。同时开通了24小时医疗热线，方便随时电话咨询，还可以协助您预约网络医院内门诊及住院，无论您在出差或旅行皆可跨地域预约。而在就诊过程中，还提供全程专人陪同指导，挂号、检查、诊断、取药都无需排队，使您看病的过程既放心又舒心。
