有医保 也需考虑商业健康险:
身体是革命的本钱，但是，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧，对此，我们一要预防，呵护自己的健康；二要预备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少的医疗费用依然要自己掏腰包。
42岁的刘女士去年冬不慎滑倒，小腿胫腓骨骨折。经诊断必须植入钢板进行固定，整套价格为8000元，属社保以外项目。住院30天，床位费每天41元，伙食费10元，护理费每天10元，手术费1250元，加上其他医疗费用总计为2.2万元。出院后刘女士去社保部门报销，结果才拿回9144元，还须自付12856元。报销尚不到一半，她意识到光靠社会医疗保险是不够的，决定购买一些商业医疗保险作补充。
目前，国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
首先是报销数额上的限制。 基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。以广州在职职工为例，目前可享有的医疗标准为：
三级医院
二级医院
一级医院
统筹基金起付标准
500元
1000元
2000元
共付段统筹基金给付比例
80%
85%
90%
统筹基金最高支付限额
上年度本市职工年平均工资的4倍（目前为14万左右）
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。可见，社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门，可以提供基本的防护功能。但是对于对于“蟊贼窃匪”，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道铁门——商业健康险。
目前，市场上的商业健康险主要有重大疾病险和医疗险两大类，前者以发生保险合同约定的疾病为给付保险金条件，后者则以发生保险合同约定的医疗行为为给付条件，消费者应该如何选择呢？ 重疾险:
重大疾病是健康的第一杀手，往往给个人和家庭带来沉重的经济负担，社保和商业重疾险对此有如下差别：
给付条件
给付时间
给付数额
社保医疗保险
住院
事后
根据政策，一定范围内按比例报销
商保重疾险
发生合同约定的重大疾病
确诊后即可赔付
客户投保的保险金额
可见，对于已有社保的人士，商业重疾险至少还有两点价值：一是，社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；二，人们对优质医疗服务的需求很大程度是社保不能满足的，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、医疗服务、医疗药品从而赢得更佳的医疗结果甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础。所以，无论是否拥有医保，从保障的角度，每个人都应该拥有重疾险。
按照保险期限的不同，重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险，(有的保险公司推出的重疾险设定一个较高的保险终止年龄，如80岁、100岁等，期满后给予被保险人相当于保险金额的满期金，实际上可视为准终身险)。终身重疾险规定无论被保险人发生合同约定的重疾还是身故，保险公司都按照保额赔付，实际上可以看作是返还型险种。而定期重疾险的保险利益一般同样为身故和重疾，只是保险期间是特定的，如20年、30年等，一般为消费型险种。
理财师认为，对于有一定经济承受能力且图省事的人士来说，可以选择终身重疾险。但是，如果考虑货币的时间价值，选择消费型定期重疾险，在得到同等水平的保障的同时，无疑可以节约不少的费用，在投资渠道越来越多元的今天，把这部分解放出来的财务用来投资，有可能获得更好的综合收益。
医疗险: 报销基数最关键
重大疾病险的保障范围是合同约定的重大疾病，目前市场上各保险公司推出的此类险种一般涵盖30种左右的重大疾病。可见单凭重疾险，医疗保障还有不小的缺口，而商业医疗险则为弥补这一缺口提供了很好的选择。
前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为津贴型和报销型两种。津贴型医疗险与被保险人到底花了多少住院费用无关，也不用区分住院费用是否属于社保范围内，只要购买了津贴型医疗险，被保险人住院或者手术，就可以按照合同约定的每日住院津贴额，凭住院、出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，也不需要住院费用发票，只要按照住院天数累积给付就可以了。当然，不能超过约定的给付总天数。报销型保险是保险公司在其承保范围内对被保险人所花费的医疗费用进行比例报销赔付，比如80%、90%或者100%的报销等。
保险专家建议，本着“适度投保，全面保障”的原则，对于没有参加社保的，则应该先安排好报销型医疗费用保险，有能力的再购买津贴型医疗险。对于已经有社会医保的人群而言，在预算有限的情况下，可以先购买津贴型医疗险，用津贴来弥补自己的花费损失和收入损失；预算足够的，可以再考虑报销型医疗险。同时，有社保人士投保报销型医疗险需慎重。因为虽然它可报销医疗费用，但报销基数不同产品有不同规定。
部分产品约定，实际发生的医疗费用必须在社保报销的范围以内，才能报销。若被保险人已经从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余的部分。也就是说，社保不能报销的医疗费(如进口药、特效药、特护病房等)，此类商业医疗保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需要按比例自负的那一部分进行赔偿。如果刘女士事先投保此类保险组合，大约还能再报销1500元。
不过，目前也有保险公司推出了不受医保范围限制的报销型医疗险。只要是实际发生的合理的医疗费用，都能按比例或在一定免赔额之后得到保险公司的赔偿。如果刘女士事先投保这种保险组合，那么上述价值8000元的钢板费用中，绝大部分可从保险公司得到报销，自己需要负担的微乎其微。
对于已经有社会医保的消费者来说，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，“超社保”的报销型医疗险应该说更好些。
扩展阅读
有少儿医保的儿童还需要投保少儿健康险吗
疾病是少儿成长过程中的一大主要风险，为了提供广大少儿健康方面的保障，家长应该根据家庭经济收入情况以及孩子具体的保障需求为其构建一份全面的健康保障规划。
有少儿医保的儿童投保健康险案例
毛先生是一家大型超市的区域经理，年薪为15万元左右。其妻子是一家保健品公司的销售人员。夫妻二人的孩子文文今年6岁，早在孩子1周岁的时候父母就为其办理了少儿医保。毛先生的妻子在与其他孩子家长交流过程中发现不少家长都给孩子购置了商业少儿健康险。毛太太不知道自己家孩子的这种情况是否也需要购置一份。于是求助于网。那么，针对文文的情况，是否有必要再购置一份商业少儿健康险呢？
有少儿医保的儿童还需要投保少儿健康险吗
少儿医保主要是针对少儿成长过程中的一些小的疾病，如感冒发烧之类的小病提供医疗费用报销。与其他社保保险一样，具有保障范围十分有限以及保额低的特点。而商业少儿健康险是针对少儿医疗保险保障的不足而设计的少儿保险产品，不仅可以针对较大额度的少儿疾病医疗费用提供保障，同时还可以针对风险性较大的少儿重疾提供保障。少儿医保与少儿健康险在保障范围上不重复，是可以一起投保的。因此，文文已经有了少儿医疗保险，建议毛先生最好还要为其购买一份商业少儿健康险。因为对于毛先生这样的普通经济收入水平的家庭而言，少儿重疾才是一项重大风险，而且商业重疾险都是采用确诊即给付重疾保险金，可以让少儿及时得到很好的治疗。因此，毛先生为文文选购一份是必要的。宝贝健康保障 自选型计划是一款在重疾、住院医疗（疾病、意外）、意外伤害、意外住院津贴间自由选择的少儿健康险产品，保障范围涵盖了重疾、住院医疗（疾病、意外）以及意外伤害保障，满足了毛先生为文文选购少儿健康险的需求。根据毛先生当下的家庭经济承受能力，建议重疾保额为10万元，住院医疗费用保额为5万元，其他不做勾选。一年仅需474元就可以提供文文一整年的健康保障。
提示：有少儿医保的儿童还需要投保少儿健康险吗？答案是肯定的。对于只有少儿医保的儿童而言，在选购少儿健康险时需要重点关注兼顾住院医疗保障和重疾保障的产品。网上提供有多款这样的少儿健康险产品，欢迎广大家长前来选购。
10岁有学平险的孩子还需要买商业健康险吗
疾病是伴随着孩子成长的一大主要风险，为了提高孩子的健康保障，家长应该根据自家孩子具体的健康保障需求来为其构建一份全面的健康保障规划。
为10岁有学平险的孩子买商业健康险案例
李先生是某国营单位的中层管理人员，月薪为9000元。其妻子是某报社的新闻编辑，月薪为6000元。夫妻两人的女儿跃跃今年10岁了，目前是一名小学生，有学平险。随着李先生家庭经济收入水平的不断提高，夫妻两打算额外再为女儿添置一份商业健康险。
如何为10岁有学平险的孩子买商业健康险
学平险是针对上学的孩子而提供的一种基础性保障的少儿保险产品，具有缴费低和保障全面的优势，但是保障力度和范围都十分有限，只能作为孩子的基础性保障，一旦孩子发生重疾等风险，学平险就无能为力了。所以有学平险的孩子再投保一份商业健康险是不冲突的，两者之间可以互为补充。目前市场上提供的商业健康险主要有两种，一种是纯健康保障的，另外一种是组合型的商业健康险产品，不仅可以提供健康保障，同时还兼顾孩子的意外保障。对于只有学平险的跃跃而言，建议投保后者。儿童健康保障计划（2013版） 计划B是针对7-17周岁的少儿而设计的一款商业少儿健康险产品，一年仅需550元就可以获得10万元的重疾保障、5万元的疾病身故保障和2万元的疾病住院医疗保障。满足了李先生为女儿选择商业少儿健康险的需求。此外，该保险产品还带有5万元的意外伤害保障、1万元的意外医疗费用补偿保障、5万元的公共交通工具意外保障和5万元的公共场所个人责任保障，投保不仅完善了跃跃的健康保障，同时还提供给跃跃一整年的意外保障。花费不多却可以获得非常全面且额度较为充足的保障，是一款高性价比的少儿健康险产品，推荐李先生选购。
提示：10岁有学平险的孩子还需要买商业健康险吗？回答是肯定的，因为学平险与商业健康险在保障范围上是不冲突的。对于有学平险的少儿，建议家长在为其投保商业险时需要关注意外和健康两方面的保障。组合型少儿健康险产品具有保费低和保障全的优势，在当下深受广大家长们的青睐。网上提供有多款这样的少儿健康险产品，欢迎广大家长前来对比选购。
健康险 投保健康险切忌三大误区
由于社保只能保证基本层面的东西，一旦遇到大病重病，就没有办法填补你的支出了。所以商业健康险是很好的辅助手段，可以补偿因此带来的经济负担，但是也并非多投多得，消费者要注意对健康险认识的三大误区。
误区一：多投多得
健康险在选购的过程中，消费者最易犯的错误是为了增加保障额度同时购买多份健康险。其实多投多得并不是什么时候都成立的。保险专家解释说关键还要看投保的住院医疗险是属于定额给付型还是费用补偿型。定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。而费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。也就是说，如果你购买多份费用补偿型的医疗健康险，是得不到多重补偿的，只会浪费保费。因此在购买时，要咨询清楚所购买的究竟是哪一种，如果你之前已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。
误区二：求大求全
健康险是一个统称，它包含疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等常见的险种，目前市场上常见的是前两种。可是很多消费者不懂得如何选择，总觉得多买无害，这就是我们现在要说的第二个购买误区：片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，可是实际上大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，而保险赔付涵盖的其他一些疾病其实发病率很低，难免让人觉得“华而不实”。而保单上过多地强调疾病种类，往往还会让消费者忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。所以，保险专家认为，在经济条件允许的基础上有选择的听取保险代理人的建议会比自己盲目求大求全什么都买来的好。
误区三：投保没用
有这个想法的人恐怕也不再少数，这是另一个极端想法，也是我们开头所讲的那类人。试想，如果自己或者家庭成员的健康出了问题，医疗方面的支出先不说，还要长期疗养、还误工，不仅家庭收入受到影响，甚至有可能多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。而健康险恰恰能在这个时候显示出功效，可以帮你解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。所以，不要一口咬定买健康险没有用，其实不是没用，而是你还没有发现它有用。
健康险如何购买？
随着经济的快速发展，社会的不断进步，更多的人们开始重视生活质量和健康水平，保险行业抓住这市场机遇，推出了各种各样健康保险产品，在繁多的健康险中，如何购买合适的健康险？
若简单加以划分，健康险有返还型和消费型两种。其中，虽说“有病理赔、无病返本”的返还型健康险看来更加实惠，但保险业内人士指出，只要投保时结合自身实际，购买时有所侧重，没有返还性质、一年一续保的消费型健康险也能为人们提供实实在在的保障。
并非“浪费型”险种
“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了，这和攒着钱等有需要时用，好象没多大区别。”
以上是两位网友对于消费型健康险的“狭隘”认知，在他们看来，购买这类一年一续保的险种，只要当年派不上用场，等于把钱扔在水里，还不如存到银行，至少有利息。
的确，相比返还型健康险，身为纯消费型产品的消费型健康险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益。由此，在一些人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。实际上，如此认知并不准确。虽然返还型健康险具有“有病理赔、无病返本”的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳数百元保费，即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。正如保险业内人士表示，买消费型健康险和存钱看病有很大不同:存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，只能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到生大病等情况，可随时提供远远高于保费的急用资金，以最少的投入获得最大的保障。
以某保险公司推出的消费型健康险产品“世纪泰康”为例，面向3－49周岁的消费者（可续保至64周岁），年交保费117元，保险期间一年（可续保），即可为被保险人提供住院日额保险金最高每天450元，器官移植手术给付最高20万元，非器官移植手术给付最高1万元保险金的保障。
适合哪些群体投保
既然消费型健康险有其独特的属性和亮点，那么，是否任何人都适合投保？
对此，保险业内人士表示，正如年交保费较高的返还型健康险一般适合经济状况较好的消费者，消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，首要任务是积累资金，为日后成家立业做准备，因此一般没有多余资金支付较高的保费，这时可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。
对男性消费者来说，考虑到男性往往是家庭经济支柱，购买此类保险时，应格外关注重疾方面。而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为适中。如某险企推出的“健康互爱重大疾病保障计划—钻石计划”，出生满180天－55周岁（可续保至65周岁）人士均可投保，年交保费299元，即可获得17.5万元重大疾病给付、3万元重大疾病手术定额给付、2.5万元重疾异地治疗定额给付等保障。
对于女性消费者，保险业内人士表示，女性体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等疾病侵袭，挑选消费型健康险时，就需格外关注所购产品是否承保这些女性特殊疾病。如某险企旗下的“e顺女性疾病保险”，承保年龄为18周岁－55周岁（可续保至60周岁），年交保费200元，被保险人即可获得多项女性特殊疾病的保障，保额达10万元。
提示：综上可知，在购买健康险时要注意免赔额、观望期。在此提醒一下广大消费者们，在具体挑选消费型健康险产品时，消费者一定要结合自身实际有所侧重。切勿盲目投保。
0岁宝宝买什么健康险比较好
0岁宝宝抵抗力较差，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病。家长应该根据自己孩子具体的健康保障需求和家庭财力状况为孩子构建一份合适的健康保障规划。
为0岁宝宝买健康险案例介绍
徐先生是某投资公司的顾问，月薪为6000元。其妻子是某服装贸易公司的设计人员，月薪为5000元。夫妻两人的女儿琼琼今年才10个月大，没有买过任何少儿保险。考虑到孩子刚刚断奶，身体抵抗力会有所下降，所以徐先生打算提前给女儿购置一份商业健康险。
0岁宝宝买什么健康险比较好
目前市场上提供的少儿健康险主要有两种，一种是单纯提供少儿健康保障的纯种少儿健康险产品。另外一种是组合型少儿健康险产品，不仅提供给少儿健康保障，同时还带有意外保障、重疾保障和教育金保障。结合琼琼的家庭以及具体的保障情况，建议选择后者。投保时建议徐先生优先在琼琼户口所在地为其办理政府部门提供的少儿医保，以最低的价格获得最基础的医疗保障。然后再根据少儿医保保障的不足选择带有少儿意外保障和重疾保障的组合型少儿健康险。宝贝健康保障 自选型计划是一款针对出生满28天-18周岁身体健康儿童而设计的组合型少儿健康险产品，该产品最大的优点在于可以在重疾、住院医疗（疾病、意外）、意外伤害、意外住院津贴间自由选择，灵活搭配。根据徐先生的家庭经济实力以及琼琼的保障需求，建议重疾保额选择30万元，少儿住院医疗费用保额选择10万元，选择20/天的意外住院津贴保障，可以针对因孩子的意外生病住院而导致的家长误工情况提供额外的经济补偿。由于前面推荐徐先生优先为孩子办理少儿医保了，而少儿医疗费用不可以重复报销，所以在此建议徐先生不勾选少儿住院医疗费用保障。一年469.30元的少儿健康险保费支出对于徐先生当下的家庭经济状况而言，投保是没有任何经济上的压力问题的。
提示：0岁宝宝买什么健康险比较好？建议家长优先为孩子办理少儿医保，然后再根据少儿医保保障的不足来选择商业儿童健康险。网上提供有多款商业儿童健康险产品，欢迎广大家长前来对比选购。
