如何理财才能保障退休后闲适安逸的生活？这是大部分家庭关注的问题。为此，中国光大银行昆明红云支行理财中心经理关山为我们分析中高收入家庭的理财养老经。
理财案例
李女士30岁，税后月收入为2500元，丈夫是某单位中层干部，每月税后收入1万元；夫妻两人公积金每月2300元，家庭年终还有将近4万元的年终奖。目前有30万元银行存款；有两套房产，均是全额付款，没有月供，其中一套自住，一套用于出租，每月租金收入1500元；家庭有一辆小车；小孩读小学。保险方面，两人都有社保。
开支方面，生活开支每个月约为4000元(包括养车、子女教育支出)。另外，李女士一家都喜欢旅游，每年用于旅游方面的开支在2―4万元左右。
理财目标
李女士希望在10年后退休，享受到闲适的退休生活，并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。另外，10年后小孩要读大学了，也希望能为孩子准备好一笔教育金。
理财建议
关山分析，根据李女士提供的家庭收支情况可以看出，她每月节余较多，年节余近10万元。对此，关山给出如下建议。
首先小孩的教育是最重要的，建议小孩的教育资金可以选择基金定投。如李女士打算让小孩在国内上大学，以目前国内教育质量较好的正规大学4年学费10万元来算，按5%的通货膨胀率计算，10年后为15万元，定投如以年收益7%计算，李女士每月需准备1000元。因时间较长，定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。
其次，30万元的家庭存款要合理规划，如果全部存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%―10%，每月平均能有2000―3000元的增值。
第三，每年节余近10万元，10年后，资金累计100万元，如提前退休，建议对这笔资金做好10年规划，保险是比较理想的理财投资方式。一个家庭应该拿出年收入的10%―20%来配置保险较为合理。从李女士家庭现金流测算中可以得知，其丈夫是家庭的主要经济支柱，所以需特别考虑他的人身残疾意外保障，这样即便发生任何状况都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张。第二需要考虑的是家庭其他成员的健康保障，李女士可给自己追加一份意外险(寿险附加意外医疗住院等)，以便应对可能发生的重大疾病；小孩读书期间学校买的保险费用低，保障较好，一般保险就足够了，以后随着孩子慢慢长大，保险费用也可以随之提高。建议每年从资金盈余中拿出1万元购买商业保险。
第四，每年房屋出租金收入2万元，租金稳定，每年还有一定的涨幅，全家每年可利用房屋出租金进行国内游一次。退休后，李女士也可以避开节假日实行国内旅游，选择旅游淡季去领略国内的优美风景区，这样，国内双人游可以计划每年二次。
总体来说，李女士家庭财力较为优越。但需注意的是，一是加强其家庭收入主要支柱的丈夫的保障，尤其是李女士提前退休后，有5至10年间的收入压力将主要集中于其配偶身上；二是对于已积蓄资金和每年盈余资金的合理规划，希望能在专业机构或专业人士的指导下配比相应的资金进行如股票、黄金(包括实物黄金和延期交易)等产品。通过对上述各种理财产品或投资方式的结合配比，以及李女士及其丈夫正式退休后的社保，完全可以达成其享受闲适的退休生活目标。
精选阅读
退休生活，丁克家庭担心养老问题 如何储备好养老金？
【编者按】丁克家庭，月收入15000元，两人花销3000元，另有年终奖，排除一些必要花费，年结余80000元，目前已有20万存款。请问有什么理财方式可以让该家庭未来有足够的养老保障？
基本情况
我今年32岁，跟太太商量后决定不要小孩，成为丁克一族。目前家庭月收入15000元，每月房贷还5000元，两人花销3000元，另有年终奖，排除一些必要花费，年结余80000元，单位五险一金齐全，目前已有20万存款。请问有什么理财方式可以让我们未来养老有足够的保障？
理财分析
虽然选择了丁克没有抚养孩子的费用，但是将来养老只能全靠夫妻两人，所以一定要通过理财保障积累起养老基金。据汇丰最新发布的全球退休生活调研数据显示，中国内地受访者认为，每年平均需要约16.61万元的家庭退休收入才能确保舒适的退休生活。预计夫妻两人退休生活会持续20年，则共计需要332.2万元。
建议可以用如下投资方式做好养老金储备。首先，夫妻两人拥有的20万元存款数额过高，可以适当调整为投资金额。部分存款投资低风险的稳健型银行理财产品，预期年化收益率最高可达9%左右，或者做一些黄金定投，可以有效抵御通货膨胀，同时可以增加提高生活质量的资金，如旅游资金等。
其次，夫妻两人可以再购置一套房，出租一套房以养另一套房，需要通过日常的储蓄结余和理财计划，增加首付款投入，从而可以在合适时候换购一套面积较大的高品质房产。房产计划完成后，也有结余合理规划购车需求，以提高生活质量。
最后，对于夫妻二人最担心的养老问题，建议增加养老商业保险计划。除了单位基本养老保险之外，还应该增加一些养老商业保险或养老型的基金定投计划，同时附加重大疾病和意外医疗从而获得多重保障。可利用平时的奖金或年终奖等收入购买养老保险，积少成多；每月投资1000元基金定投计划，分散投资风险，同时又可享受时间的复利效应，退休时将有一笔丰厚的养老金。
养老保险 退休老人的生活保障
中国经济与技术的进步推动了科技和医疗水平的提高，人的寿命越来越长，所有人30年后的平均寿命都会比现在高很多，这是必然趋势。长寿是人类社会发展进步的一个很重要的标志，应该是件好事。但寿命太长还是存在着很大的风险，就是生活费用上的负担，经济上的压力。 我们不得不想到的是养老的问题。
退休以后生活费应该需要多少呢？不妨算笔帐：
假如退休后60－80岁20年间，保证一天三餐，平均每餐10元标准，那么20年需要吃饭的费用是：365天×3×10元×20年＝219000元，这还不包括物价上涨、衣、住、行、医……，如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高，那么需要准备的钱就远远不止这些了。
人人都会老，不像得重病是有概率的，养老是没有概率的，每一个人都肯定会变老，没有人能回避这个现实。而且人人都不希望年老后的生活会出现很大的落差，生活水准出现大幅的下降，相反都希望自己有一个幸福晚年：过一种自由支配金钱和时间的生活方式，夫妻老来相伴共度悠闲时光，三代同堂其乐融融尽享天伦之乐。
每个人从出生到百年，都是一直在花钱，真正赚钱也就是20－30年的时间，大约在二十五岁到五六十岁这段时间。除了养活自己外，还要养活子女、配偶和老人。老了，拼不动了，还能靠谁呢？
一般人在准备养老金的来源上，无外乎是社保、银行存款、证券投资、房产、子女供养以及商业养老保险这几条途径。现在的子女，生活和工作的压力很大，4－2－1的家庭结构已经向传统的养老模式发起挑战，养儿防老的时代早已成为历史，现在大部分的父母只有对孩子承担责任和爱心，不会把自己的养老寄托在孩子身上。
那么社保养老又如何呢？我们国家的社保是“强制性，广覆盖，低保障”，其目标只是要让退休平均养老金达到当时社会平均收入的60％而已，而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30％。更何况我国已经开始进入老龄社会，社会统筹的缺口很大，能否达到预定的目标任重而道远。应该看到，社保的养老金并不是取决于退休前收入的高低，而是取决于当时社会平均收入的多少。辛苦打拼了半辈子，最后就落个过社会平均生活水准60％的日子吗？单纯靠社保是不行的，养老还得靠自己。
通过银行存款会怎样呢？银行储蓄最大的优点是存取方便，但不适合长期积累，很少的利息、单利计息和利息税不会带来任何的增值和抵御未来的通货膨胀，只能是存多少取多少，再加上来自消费、投资以及人情等各方面的支出诱惑所导致的随意动用，最后难免会坐吃山空。
证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗？养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？
养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。现在保险机构拥有的资金规模比全国整个A股市场要大得多，具备真正稳定的投资回报实力。在去年国内保险投资渠道没有放开的情况下，平安人寿去年的投资收益率已经超过了4％。今年国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，这就是标志着保险业春天来临，具有划时代意义的“国十条”，其中一项重要规定是允许保险资金投资股票、不动产、基础设施还有创业投资、海外投资，支持保险资金参股商业银行等等，拓宽了保险资金的投资渠道，使得保险机构的平均收益率将会达到10％以上。平安人寿的外资股东――汇丰银行是全球最大金融集团之一，成功活跃于全球的保险、银行和投资领域，世界财富杂志《福布斯》全球500强排名第3位。平安人寿2004年H股香港上市价为10.33元，历经3年时间，变成现在的110元，还在不断上涨中，A股于2007年3月份在上海挂牌上市以来，以最快的速度在增长，由33.8元变成现在的135元。资产由3月份的3仟多亿，半年时间变成了1亿个亿。
根据我国社会养老保险保障的现状可以看出，这样的养老保障水平，对于维持参保人退休前的生活水准，难度是比较大的。我国对于社会养老保险的定位本身就是“低标准、广覆盖”，鉴于我国养老现状的压力，虽然政府部门不断加强社会保障建设，但是社会基本养老保险对于高收入人群产生严重的替代率不足的现状短时间内还无法改变。
其实养老很简单，养老就是存钱的事儿，但是怎么存钱很关键，如果不能让攒下的钱有效地增值，那么一定会贬值，所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱，不是取决于赚了多少，而是如何理财。保险是最方便、最快捷把不确定因素变成确定因素的方法。保险是存钱，而不是花钱，是帮助我们实现财务计划，而不是阻碍我们目标的实现。为自己的晚年存钱，应该及早准备，用保险来投资养老充分体现的是资金的时间价值：越年轻，投入越低，回报率越高；越早投保，就能越早领和在有生之年多领养老金。
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。商业养老保险是对社会保险的一项重要补充，可以作为人们养老规划的有效手段。
养老金，定额投资与养老保险相结合轻松享受退休生活
从55岁到85岁，夫妻俩月消费2000元，多少钱够养老？帮你算笔明白账。
家住武昌张之洞路的吴斌正值事业发展期，夫妻俩自办一家设备公司，年收入不菲。双方的四位老人退休在家，每人的退休金每月有2000多元。老人们除了安排自己的生活，还轮流在家帮吴先生照顾上小学的儿子。
吴斌自己目前处于事业打拼期，考虑到将来退休以后，不能像父母那样由国家养老，也该盘算一下存款，为养老做准备了。
人口老龄化是未来10年-30年，甚至更长时间内面临的严峻社会问题。因此，对于个人来说，养老规划显得尤为重要，需多方位准备退休金，从而真正实现老有所养，老来活得有尊严、有质量。
退休30年需攒167万养老
以张先生为例，现年35岁，计划55岁退休，如何做好夫妻俩退休后30年的生活安排。假定，当前月均消费2000元，年通胀率5%，经理财人士计算，需要储备大约167万元，才能完全保证55岁退休后，未来30年的生活质量(届时月均消费在5306元左右).
推荐退休金储备方案：
1。现有资金的累积，如国债投资以及定存投资；
2。定期定额累积部分资金，如个人设置基金定额投资、个人年金值累积；
3。补充个人养老保险，通过商业保险进行补充，如市面上许多保险公司推出的分红型养老保险或变额万能投资型保险等等；
4。合理安排风险资产的投资组合，根据市场行情变化，适时调整组合比例。比如市场向上趋势明显时，可以考虑加大风险品种的投资权重，以提高综合收益，市场稳固盘整时期，可以选择灵活或周期性投资品种，如基金市场的混合类基金等等。
总之，养老金储备原则为：养老金储备是刚性需求，因此该项投资不能激进、需以稳健为主，储备上，既要考虑储备品种的多元化，更要综合考虑资金的安全性和收益性，储备准备越早越好。
从55岁到85岁，夫妻俩月消费2000元，多少钱够养老？帮你算笔明白账。
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人口老龄化是未来10年-30年，甚至更长时间内面临的严峻社会问题。因此，对于个人来说，养老规划显得尤为重要，需多方位准备退休金，从而真正实现老有所养，老来活得有尊严、有质量。
退休30年需攒167万养老
以张先生为例，现年35岁，计划55岁退休，如何做好夫妻俩退休后30年的生活安排。假定，当前月均消费2000元，年通胀率5%，经理财人士计算，需要储备大约167万元，才能完全保证55岁退休后，未来30年的生活质量(届时月均消费在5306元左右).
推荐退休金储备方案：
1。现有资金的累积，如国债投资以及定存投资；
2。定期定额累积部分资金，如个人设置基金定额投资、个人年金值累积；
3。补充个人养老保险，通过商业保险进行补充，如市面上许多保险公司推出的分红型养老保险或变额万能投资型保险等等；
4。合理安排风险资产的投资组合，根据市场行情变化，适时调整组合比例。比如市场向上趋势明显时，可以考虑加大风险品种的投资权重，以提高综合收益，市场稳固盘整时期，可以选择灵活或周期性投资品种，如基金市场的混合类基金等等。
总之，养老金储备原则为：养老金储备是刚性需求，因此该项投资不能激进、需以稳健为主，储备上，既要考虑储备品种的多元化，更要综合考虑资金的安全性和收益性，储备准备越早越好。
25岁起存养老金
年存5803元20年可攒百万
综合张先生的案例，30年的退休生活，所需养老金在百万元以上，那么，如果提早开始为养老金做打算，又该如何合理安排这笔费用呢？
假定，25岁开始为养老金投资，计划60岁退休，从60岁到80岁，以100万元的养老金为目标，按年均8%的平均收益率计算，每年需要投入5803元。若从50岁开始投资，每年则需投69029元。
从以上数据可以得出，养老金储备越早越好，25岁开始进行储备，(假定收益率2.5%)每月仅需定额投资478元左右，而到了50岁才开始储备的话，每月定额投资则需要5686元。
专家建议，青年时期储备养老基金，最好的方式是小额定期定额投资，而到了中年后才开始养老金的准备，则需要定期定额投资配合一次性、多元化定存，这样才能满足养老资金的消费需求。因此，养老金储备越早越轻松！
30岁起存养老金
月存1195元30年可攒120万
假设从30岁开始准备养老金，计划在60岁退休，以年收益率6%计算，攒够120万元养老金，那么，当前月养老金账户需要存入1195元。
如果放低标准，以攒够80万元养老金为目标，那么，未来30年，每个月在养老金账户中存入796元即可满足养老需求。
理财专家建议，推荐养老金储备方式，以定期定额投资加补充养老保险相结合。
保险知识，该如何让您的生活变成高品质呢？
一般情况退休金约为退休前年收入的25%-50%，收入越高这个比例越低，对于低收入者社保是基础，其他形式的养老金是补充，而对于高收入者则正相反，因此要确保高品质的退休生活，就必须建立一份与目前支出相当的补充养老金，而这样的养老积累计划必须从年轻时便开始实施。
养老金的积累方式有很多渠道，比如储蓄、国债、年金保险、商业保险、基金定投等等。对于怎样的投资组合能积累其足够保障的养老金，可能每个人的计划和使用的工具都不一样。但两个原则要应该遵循，一是长期稳健投资，二是合理配置资产。比较适合于养老计划的理财工具包括银行储蓄、国债(期限越长，利率风险越大)、信誉等级高的企业债、分红型年金养老保险、稳健型开放式基金(建议采用定投形式)、价位适中的商品房、低风险的信托产品(信托的风险与收益率成正比)等。
让我们来看一看早理财和晚投资理财的区别：
一对30岁双胞胎兄弟，两个人收入相同，支出相当，积蓄相同，哥哥30岁投入10万元，平均每年保持10%的收益率，后不再追加投资，但所得利润全部投入。那么10年后，他将拥有25.94万元，再过10年，他的财富为67.27万元，到他60岁时，这笔钱达到174.49万元，如果还坚持10年，那么70岁时，最终拥有453万元。我们可以发现，越到后来，财富增长越快。而他的弟弟35岁才开始理财，那么在相同的条件，同样到70岁，只有281万元。只晚5年理财，最终收入相差却达172万元。这就是复利的力量。
理财最大的目的是以一定的收入来应付种种不确定的因素，因此终生理财的成功关键，是要做到在投资理财过程中保持一份信心、耐心和平常心。
理财是一件终生的事情，从参加工作的第一天起就应为老计划添砖加瓦，而且要一生坚持。而购买适当的保险不仅可以保障家庭免受意外事件带来的经济损失，保险还具有一定的强迫储蓄理财功能，在未来可以拥有一笔相当稳定的收入。长期投资是获取长期稳定资本增长的惟一途径。一夜暴富的短期性、赌博性的投资行为其平均收益率往往低于长期稳定的投资收益率，同时还要承担高风险。
从国外经验和目前国内的实际情况看，由于复利力量的存在，年轻的白领并不需要把大部分的资金都留着养老，比较合理的投资比例是每月将收入的10%留出来，存银行、买基金、买股票、买保险，只要能保持一定的收益率，到退后总能积聚起百万元的养老金。
始终要坚持的理财原则
■量入为出。只有养成良好的储蓄习惯，才能确保后半生生活无忧。
■投资组合多样化。采取积极进取的投资策略，实行投资多元化，以平滑收益，降低可能亏损。
■制定应急计划。最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径。
■顾及家人，扶老携幼。
■做好财产规划。这样，一旦你发生意外，家人知道如何处置你的财产。
提前进行养老规划 退休生活“不差钱”
对于临退休人员来讲，对退休生活是否有明确的规划直接影响着他们的心态，也直接关系到他们的晚年幸福。很多人得退休综合征，与他们没有进行完善的退休生活规划不无关系。进行完善的退休规划，首先就必须进行完善的养老规划，以解决金钱上的后顾之忧。
关于养老究竟需要多少钱，这个问题仁者见仁，智者见智。很显然，即使同样是一线大城市的退休居民，一个每天驾法拉利、打高尔夫的人，和一个每天在公园下象棋、撮麻将的人，或者一个身体健康、精神矍铄的人，和一个成天以医院为家、把药当饭吃的人，他们所需要的退休金显然是不同的。换而言之，退休养老究竟需要多少钱，既取决于你可以主动选择的生活方式，也取决于你无法预计、无法选择的健康状况等等因素。每个人的实际情况以及对未来的目标预期都不同，这就决定了每个人的退休养老需求的不同，很难用同一个标杆来衡量。
新加坡人的养老计划新加波人在养老计划方面做得非常好，我们可以借鉴以下。
由于出生率降低、寿命延长，新加坡属于老龄化问题最为严重的国家之一。到2050年，新加坡的老年人士的比率将从今天的12%增加到59%，中间年龄也将从37.5岁飙升到50岁。这意味着未来数年内，新加坡将面临着相当严峻的挑战。为此，新加坡政府除了大力宣传，提高人们准备退休金的意识，同时也从法律制度、社保体系等方面，对新加坡人的养老计划进行引导和规范。新加坡人的养老计划，主要可以通过下面这些方式进行：
1、政府公积金：2010年5月7日的新加坡《海峡时报》报道，新加坡总理李显龙宣布，雇主对公积金的贡献比率，将从员工工资的14.5%，在未来一年内增长15.5%。而员工的公积金贡献比率一般是工资的20%，也就是共计达工资的35.5%。2、购房：相较于许多国家的房价涨跌起伏问题，新加坡的房地产相对比较平稳。政府以“居者有其屋”为导向，为84%的新加坡人提供了经济适用的政府组屋。而除了购买第二套组屋，用于出租或投资，为养老做准备之外，政府还提供了相应的措施，帮助人们将现有的房子转化为养老金。包括：组屋回购、出租组屋、大房换小房等。3、重聘用：这项法令将从三个方面同时入手，帮助年长的员工重新受到聘用：法令规定雇主继续继续聘用年长的员工担任原来的或相近的职务，或给予员工一定程度的补偿，以及再就业指导；员工本身通过再学习，得到能力的提升，适应工作的需要；政府设立资金，补助那些为高龄员工提供工作机会的公司。4、家庭和社会支持：新加坡人对家庭和社会所能给予的养老支持的态度很务实。5、储蓄、投资、保险理财：储蓄、投资和保险理财成为新加坡人退休规划的必然选择。商业保险在新加坡人的养老上起着举足轻重的作用。定期的储蓄和投资保险提供较高的回报率，让准备的退休金避免因为通货膨胀而缩水；意外、医疗、重大疾病等保障，帮助人们提供退休后可能面临的高昂医疗费用；而退休年金则帮助人们为退休金不足做好准备。那么，新加坡人购买商业保险的现状如何呢？《联合早报》刊载的调查显示：有定期储蓄和投资的国人达67%；投保留院与手术保险和重病保险的比例分别为45%和43%；投保人寿保险和意外保险的新加坡人比例分别为49%和39%。上述数据表明，有计划准备退休金的新加坡人只占人口总数的2/3左右，而在人寿、意外、医疗保障方面有所规划的人还不到一半。由此可见，目前新加坡人还没有为退休做好充分的准备，推动商业保险的力度还有待进一步加强。
目前，新加坡政府部门，商业保险组织，如保险公司、寿险协会等，都通过电视、广播、宣传画报、平面媒体、实体讲座等形式，大力提升人们对退休理财的意识。
那种养老规划最适合你穷人有穷人的活法，富人有富人的养老方式。随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的资金渠道也日益增多。以下我们简单介绍以下在我国你可以选择的养老规划方式，我们每个人可以根据自己的呃实际情况进行选择。
一是社保养老金保险，每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。
二是企业年金保险，个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。
三是商业保险，养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而变，可以挑选有实力的保险公司购买。
四是自筹退休金，自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具。
商业养老保险社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。
商业养老保险的四大理财功能：1、提供了更多种返还计划的选择；2、险种兼具储蓄与投资的功能；3、使理财主体更加多元化；4、提高了养老规划的保障水平。在我国老龄化社会的到来今天，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。
如果你能意识到此前自己关于养老的考虑是多么简单、对几十年后生活的规划是多么的不清晰、目前的准备与需要之间是多么的大相径庭，你就能明白本文的苦心了。新的“二八”理论，如果不能成为占世界人口比例20%的有钱人，就需要用80%的收入为自己的将来作打算，如果你的准备不足、投入不够、资产单一还没有大笔的遗产可以继承，晚景凄凉就不仅是个威胁了。
保险知识汇总，期待退休生活 需准备充足养老金
仍然担忧退休准备不足
调查显示，95%的中国内地民众认为退休财务准备至关重要，并有78%已作了积极准备。然而，调查也发现，在应对退休财务方面，依然有73%的内地民众表示忧虑，其中26%表示非常忧虑，47%表示有些忧虑。此外，全球的普遍现象是，越接近退休年龄的受访者对于退休生活的准备会越发担忧。在退休财务准备的压力来源方面，逾七成的内地民众忧虑晚年的医疗费用，并有约三成担忧赡养年迈父母所需的费用，此比例为全球最高。
现状推高养老财务压力
调查发现，30~39岁的受访者开始工作的平均年龄为22岁，比50~59岁的受访者推迟了3年；而与此同时，中国内地受访者的预期退休年龄与目前法定年龄一致。由此可见，虽然开始工作的年龄在延后，但是民众预期的退休年龄并没有相应地推迟，这无形中缩短了家庭和个人财富积累的时间。加之人口预期寿命的不断提高，这个“退休间隔”（退休生活的年限）的延长将直接导致退休生活成本的急剧上升。因而，养老储备的压力显而易见。
汇丰调查还发现，依然有四成的中国内地民众表示会依赖政府提供主要的养老收入，这个比例是全球最高的。据联合国的测算，到2030年，中国65岁及以上的老年人口的比例将翻一番达17.4%；到2050年，这一比例更会上升至27.8%。这一人口结构的发展趋势将会给社会养老带来巨大的压力。由此可见，单一依赖社会养老将无法保证高品质的养老生活。
专业规划优势明显
汇丰调查显示，与没有退休规划的受访者比较起来，接受专业财务建议的规划者的退休储备要充分得多。调查发现，进行财务规划的受访者平均拥有41142美元的退休储备，是没有财务规划的受访者（16849美元）的2.44倍；其中，征询专业意见进行财务规划的退休储备更高（49952美元），是自主进行财务规划（33301美元）的1.5倍。
从这组数据不难看出，进行财务规划的民众在退休的物质准备方面具有明显优势；那些及早进行财务规划并寻求专业人士帮助的公众更有可能做好财务准备，从而将来能安享退休生活。
商业养老险保障品质晚年生活
随着我国老龄化社会进程的加快，老年人的生活质量成为社会各界关注的重要话题。每个人都希望晚年生活幸福无忧，如何让老人的生活更加有品质，一份好的养老保险是我们首先应该考虑的问题。
调查结果表明，我国仅有近四成的城市居民拥有总体的幸福感受，其中大部分是年轻人，感觉生活幸福的老年人不足两成。究其原因，主要是因为退休后 ， 老年人的收入减少 ， 主要经济来源92.6%为退休工资、养老保险、子女供养及低保(2011年调研数据)。超过一半的老人不满意自己的收入情况，表示生活品质明显下降。
目前我国养老金缺口巨大，并且有“延迟退休”的大趋势，人们不能依靠社保来承担所有老年生活的支出。据调查，如果想要过有一定品质的老年生活，那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右，而社会保险明显不能达到这个收入水平。为了保证退休后能过上自己想要的生活，专家建议大家为自己或者家里的老人购置商业寿险，从而补充老年生活的收入，为幸福生活打好财务基础。
传统型养老险预定利率确定，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
商业养老保险知多少商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的，约定一定的投入期限和投资额，在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的，缴费基数和领取金额都是法律规定的，没得选择，但是相对来讲，商业养老保险就复杂得多了。
商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品，其收益不受后期市场利率波动的影响，即使市场出现零利率甚至负利率情况，也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期，年利率达到10%左右，由于银行利率的大幅度下降，已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕，引起了大规模抢购，但是随着保险公司精算水平的提高，已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
传统型3%的利率低于市场平均利率，无法抵御通货膨胀，目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益，是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率（也可以避免“利率倒挂”，保险公司的风险管控能力提升了），对抗通胀，他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
万能型产品也是固定利率保底，浮动收益，是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活，支取也非常灵活，失去了强制性的特点，很容易半途而废，所以不建议自律性差的投资者选择。
投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩，收益波动明显，没有保底收益，不保本，曾经引起很大争议，所以作为养老的投资渠道，较少被考虑。
适合的保险才是最好的俗语有云“适合自己的才是最好的”，那么投资者到底应该怎么选择呢？当然这也要看个人的具体的风险偏好，但一般情况下，市民在投保前，要先确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元（2000×12个月×20年）的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素，这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%～40%为宜，所以李小姐投保12～19万元的商业养老保险是合适的。
这里要给有计划购买商业养老保险的人一些建议——首先要选择基本的保障，其次才是选择商业保险。要有轻重缓急，谨慎考虑选择最适合的保险。
退休生活，年轻人是否应早储蓄养老钱
汇丰最新的一项全球退休生活调查显示，仅有9%的内地受访者认为自己对退休生活做了充分的准备，低于13%的全球平均水平；近三成（32%）的受访者表示，他们对退休生活没有做出相应的规划；而其余59%的受访者虽然认为自己或多或少有一些计划，但当被问及退休后的财务状况时，他们之中90%以上的人表示没有清晰的概念。
近年来，即便受到强烈的外来文化冲击，中国人“以家庭为重”的传统观念却始终未曾改变。中国正在经历一场前所未有的人口结构大转型，这一转型浪潮将在根本上改变人们对于养老的看法，这也使得人们需要对自身的养老问题承担起更多的责任。
很多人都想提早退休，渴望抛开工作束缚早日享受退休生活的海阔天空，但他们却不愿牺牲现有生活水平。可以预见，将有越来越多的人们不得不通过推迟退休年限的方式，来平衡现阶段对高品质生活的追求以及退休后为维持一定生活水准的开支所需。
不少人都希望能在退休之后过上与儿孙饮茶乐聚天伦、与老伴畅游世界名胜、品尝各式各样的美酒佳肴、与三五知己打打高尔夫球等这样的生活。但是在渴望退休和保持生活品质之间，你真的做好选择的准备了吗？
如何保持高质量生活水准、避免潜在医疗费用负担？随着医疗水平和生活品质的不断提高，我国人均寿命呈现越来越高的趋势。据国家统计局统计，截至2000年我国各地区人口平均预期寿命已达71.4岁。因此即使根据法定年龄60岁退休后，你仍将迎来一个超过10年的“养老期”。而现实的情况是，目前多数人为养老做的准备都无法很好地支持养老期。
事实上，所有人在退休后都不得不面临两个非常现实的问题：退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；身体的逐渐老化，将带来潜在的巨大医疗费用。
针对这个问题，汇丰银行（中国）有限公司北京分行行长丁国良在接受记者采访时指出，“或许很多年轻人会觉得，工作时所缴养老金和医疗保险金足够让你安度晚年了，但实际上，工作时所缴的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老和医疗保障水平，与大家期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距”。
汇丰调查显示，在中国内地，虽然长久以来人们依靠政府养老，但随着生活水平不断提升，人们对退休生活的要求越来越高，他们希望退休不仅意味着养老，更意味着另一段高品质人生的开始，因此人们意识到，除了可以保障退休后基本需求的养老金之外，自己的财务准备也非常重要。
丁国良介绍，实际上对于养老资金的筹备而言，越早开始打算，回报可能越高。
丁国良为记者举了个例子，王先生31岁的时候开始储蓄，每月储蓄5000元，而当前的1年期存款利率为2.25%。暂不考虑利息税，到65岁的时候，他一共储蓄了210万元，而利息收入则将是109.6万元。相比41岁才开始储蓄，在65岁的时候，储蓄比前一个方案减少了60万元，而利息收入却足足减少了58.1万元。商报记者崔吕萍
保险知识汇总，中高收入者养老 筹措养老金要搭配
让资金发挥最大效用才能锁定未来收益
目前，我国构建的养老体系主要包括三个方面：（政府主导的）基本养老保险、（企业补充的）企业养老年金保险和（个人自主的）储蓄、投资。而现在最为大众所熟知的无疑是社保养老体系。但恒安标准人寿专家表示，目前平均的社会养老保险替代率是30％左右，中高收入者则只有20％，甚至10％左右。这意味着中高收入者想单纯依靠社保投入来获得退休后的理想收益难度很大。
至于企业养老年金，主要取决于所在企业的实力，目前实行企业年金制度的企业仍属少数。大多数人还需通过购买个人商业养老保险为未来的退休生活做铺垫。
据了解，目前国际上筹措养老资金有两类模式：一类是收益确定型，称为DB模式，另一类是缴费确定型，称为DC模式。对后者而言，由于受益人承担投资风险，因此在市场遭受重大冲击时，这一模式通常受影响较大。
两种养老金模式结合
业内专家表示，个人养老规划可以将DB和DC这两种模式结合起来。其实，目前市场上大部分投资方式都与DC模式很接近，如购房、基金定投等，这类投资的特点是投资者可以确定投入多少钱，但未来能够获得的投资收益无法确定。而寿险公司推出的商业养老险则可以提供DB模式解决方案，在这一模式下，投保人不仅可以提供确定的养老金水平，通常还可以按约定终身领取。
不过，购买商业养老险还要考虑自身预期寿命及未来期望的养老费用，确保养老金能提供未来的消费需求。
高收入家庭的保险规划
对于每一个在社会上经历着生活的人，风险都是无所不在的，针对不同阶层的人，保险产品也各不相同。那么今天我们谈谈高收入家庭如何进行保险规划，保障家庭成员的健康呢？
人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，更何况人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在，保险是最快、最便捷制造巨额现金的方法，可为自己增添保障。
西方人有一个著名的玩笑，就是墨菲法则：可能发生的坏事，总是要发生，而且一定会带来最坏的结果。虽然我们可以对此一笑置之。但人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，更何况人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。生、老、病、死、残是大自然的规律，我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。
保险是一个人生活质量的度量衡。个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵，过挥金如土的生活，而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧的精神高收入。
华人首富李嘉诚说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和家人买了充足的人寿保险。”
随着人们高收入程度的提高，对于保险的意识也在提升中，虽然不少高收入家庭认为凭自己的身家，完全不用担心诸如养老、子女教育、健康治疗方面的问题，但是他们找到了另外的理由购买保险，从而解决自己更为关心的问题。
不让债务压倒家庭
在《谁来拯救你，我的爱人》中，相信大家对于女主角的际遇都掬上了一把同情的眼泪，当她富甲一方的父亲急病过世的时候，公司靠父亲苦苦支撑的资金链瞬间断裂，公司只好申请破产，家里的别墅、豪车都是挂到公司帐下，都被收回拿去抵债，家中唯一的女孩从高高在上的千金小姐变成流落街头的穷人，瞬间尝遍人间百态。
相信这样的情节不光出现在电视剧里，在生活中也会时有发生，特别是经历了08年的漫长寒冬，不少富人特别是私营企业主最关心的问题变成了：“公司就是我的全部，要是我倒了，公司倒了，什么都会倒，甚至家！怎样防范这样的风险呢？”于是保险成为一种最合理的商品，因为保单能进行债务隔离。一旦公司出现风险，即使房子、车子都被追偿，保单也是可以保留、不被追偿的。
很多的高收入客户花大把的钱购买分红险、万能险的理由很简单，就是：“就算是公司倒了，我倒了，购买的保险储蓄账户的钱还在，不能拿去抵债，还能让家人衣食无忧”
财产合理合法的转移
“富二代”是目前社会比较关注的群体，他们凭着父母勤苦起家赚取的巨大财富，过着万事不愁的生活，开豪车、约会明星是家常便饭，很多人在享受了安逸的生活后不愿意接受父辈的企业，认为做生意不是自己的兴趣，也不愿意像父辈那样每天工作16个小时去赚取辛苦钱，于是他们的生活态度就成了做父母的心病。
金女士就是一个忧心忡忡的妈妈，她自己是一个企业的老板，先生是一家知名证券公司的营业部老总，两夫妇每年收入可观，家里什么都不缺，唯有一个宝贝儿子比较头疼，儿子现在在英国留学，已经大学毕业，但既不喜欢自己的企业，也不喜欢炒股票，只是在国外游荡，而且花钱如流水，金女士就非常担心。但同时她也检讨一下自己，当年她创业起早贪黑，没日没夜的工作，儿子都顾不上，只好丢给亲戚照顾，每次一回想金女士就觉得愧疚难安，所以她对儿子一直比较宠爱，不愿意让儿子去干不喜欢的事情，所以金女士现在唯一要做的事情就是想办法把自己和老公的钱以合理的方式留给儿子，不能一次全给他，免得挥霍一空，日后受穷，只好考虑比较细水长流的办法，所以保险就成了可执行的选择。
金女士和先生都私下为儿子买下了高额“大单”。这份大额的返还型寿险年缴费逾百万元，缴费期长达20年，但却能提供受益人儿子至88岁的保障。几年后，保险公司就开始分年给付，一直到88岁。这样安排，既不需要担心子女把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活。算是解决了金女士的心病。
像金女士这样买高额保险给儿子的高收入客户不在少数，很多人都承认保险是他们在国内能实现财产合理、长期转移的唯一手段。
规避个人健康与生意的风险
此外，由于富人多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个家庭生意的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来的困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。
特别是私营业主一类的高收入人群，他们是最忙碌的一群人，每天几乎平均工作12个小时以上，大多透支精力和体力，加上生意场上难免应酬，职业习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动等也使得不确定因素多，意外风险较高。加之近来频频出现的对高收入者及其子女的绑架等恐怖活动，所以很多人也选择了保险来化解健康、意外的风险，甚至很多人专门为自己和家庭成员买了高额的针对绑架的保险，以防止意外的发生。
其实高收入家庭和平常家庭一样，会面临各种突发的风险，钱多事多也会使得他们有更多的需要，而保险作为一种有效的理财工具，除了帮助他们分散风险外，还能帮助们找到合理的避债渠道和传承财产的工具，有了这些理由，保险也就成为家庭必备品了。
案例介绍：
高收入人士的保险需求集中在资产传承给后代，自己的养老，财富的安全和健康医疗等方面。根据不同的需求，作为顾问，我们要涉及很多领域来为客户度身定制保险规划。
举例1：为孩子留下千万安全资产， 1000万以上的保额，在国内并不是很多见，其中原因有资产证明，身体健康的因素，但是更多的是，国内保险在大额上的劣势很明显，保费非常高，给人感觉很不划算。而香港的同类保险，1000万保额，20年交费，40岁男性，每年保费在20万左右，而到65岁，现金总值高达700多万，发生意外，受益人可以到1400多万的现金，除了风险管理外，也是非常好的财富传承工具之一。
举例2：高额医疗保险。国内目前最高的重大疾病保额是100万，免体检是30-50万的额度，虽然按照最经济的治疗办法，一般的重大疾病的治疗费用在30万左右的，但是，如果全部是进口的药物和好的病房条件，这个费用是远远不够的，购买全球医疗保险，可以不限制治疗的区域，我们知道在欧美，医疗费用是非常高的，重疾的治疗是个长期的过程，可能有复发，所以它的保障金额不能太少。
举例3：储蓄类资产配置。资产的总收益有近90%的因素取决于资产配置，储蓄是其中不可缺少的一部分，但存入银行回报率又低，香港的不少储蓄类保险产品有不低的回报，如ING的好升好息理财寿险计划过去十五年的回报率基本都在5-8%之间，远远超过了同期银行存款利率，同时也是非常好的财富传承工具之一。
举例4：年金计划。企业经营难免存在波动，若心存顾虑或需安排退休规划，可以考虑购买一份年金作为补充，在指定年龄执行年金作为养老金，如万通人寿的必达年金储蓄计划，40岁存入100万美元，65岁执行年金，则生存时每年均可领取约28万美元（按现行5.25%利率）左右，深受不少高收入女士欢迎。
