中国经济与技术的进步推动了科技和医疗水平的提高，人的寿命越来越长，所有人30年后的平均寿命都会比现在高很多，这是必然趋势。长寿是人类社会发展进步的一个很重要的标志，应该是件好事。但寿命太长还是存在着很大的风险，就是生活费用上的负担，经济上的压力。 我们不得不想到的是养老的问题。
退休以后生活费应该需要多少呢？不妨算笔帐：
假如退休后60－80岁20年间，保证一天三餐，平均每餐10元标准，那么20年需要吃饭的费用是：365天×3×10元×20年＝219000元，这还不包括物价上涨、衣、住、行、医……，如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高，那么需要准备的钱就远远不止这些了。
人人都会老，不像得重病是有概率的，养老是没有概率的，每一个人都肯定会变老，没有人能回避这个现实。而且人人都不希望年老后的生活会出现很大的落差，生活水准出现大幅的下降，相反都希望自己有一个幸福晚年：过一种自由支配金钱和时间的生活方式，夫妻老来相伴共度悠闲时光，三代同堂其乐融融尽享天伦之乐。
每个人从出生到百年，都是一直在花钱，真正赚钱也就是20－30年的时间，大约在二十五岁到五六十岁这段时间。除了养活自己外，还要养活子女、配偶和老人。老了，拼不动了，还能靠谁呢？
一般人在准备养老金的来源上，无外乎是社保、银行存款、证券投资、房产、子女供养以及商业养老保险这几条途径。现在的子女，生活和工作的压力很大，4－2－1的家庭结构已经向传统的养老模式发起挑战，养儿防老的时代早已成为历史，现在大部分的父母只有对孩子承担责任和爱心，不会把自己的养老寄托在孩子身上。
那么社保养老又如何呢？我们国家的社保是“强制性，广覆盖，低保障”，其目标只是要让退休平均养老金达到当时社会平均收入的60％而已，而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30％。更何况我国已经开始进入老龄社会，社会统筹的缺口很大，能否达到预定的目标任重而道远。应该看到，社保的养老金并不是取决于退休前收入的高低，而是取决于当时社会平均收入的多少。辛苦打拼了半辈子，最后就落个过社会平均生活水准60％的日子吗？单纯靠社保是不行的，养老还得靠自己。
通过银行存款会怎样呢？银行储蓄最大的优点是存取方便，但不适合长期积累，很少的利息、单利计息和利息税不会带来任何的增值和抵御未来的通货膨胀，只能是存多少取多少，再加上来自消费、投资以及人情等各方面的支出诱惑所导致的随意动用，最后难免会坐吃山空。
证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗？养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？
养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。现在保险机构拥有的资金规模比全国整个A股市场要大得多，具备真正稳定的投资回报实力。在去年国内保险投资渠道没有放开的情况下，平安人寿去年的投资收益率已经超过了4％。今年国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，这就是标志着保险业春天来临，具有划时代意义的“国十条”，其中一项重要规定是允许保险资金投资股票、不动产、基础设施还有创业投资、海外投资，支持保险资金参股商业银行等等，拓宽了保险资金的投资渠道，使得保险机构的平均收益率将会达到10％以上。平安人寿的外资股东――汇丰银行是全球最大金融集团之一，成功活跃于全球的保险、银行和投资领域，世界财富杂志《福布斯》全球500强排名第3位。平安人寿2004年H股香港上市价为10.33元，历经3年时间，变成现在的110元，还在不断上涨中，A股于2007年3月份在上海挂牌上市以来，以最快的速度在增长，由33.8元变成现在的135元。资产由3月份的3仟多亿，半年时间变成了1亿个亿。
根据我国社会养老保险保障的现状可以看出，这样的养老保障水平，对于维持参保人退休前的生活水准，难度是比较大的。我国对于社会养老保险的定位本身就是“低标准、广覆盖”，鉴于我国养老现状的压力，虽然政府部门不断加强社会保障建设，但是社会基本养老保险对于高收入人群产生严重的替代率不足的现状短时间内还无法改变。
其实养老很简单，养老就是存钱的事儿，但是怎么存钱很关键，如果不能让攒下的钱有效地增值，那么一定会贬值，所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱，不是取决于赚了多少，而是如何理财。保险是最方便、最快捷把不确定因素变成确定因素的方法。保险是存钱，而不是花钱，是帮助我们实现财务计划，而不是阻碍我们目标的实现。为自己的晚年存钱，应该及早准备，用保险来投资养老充分体现的是资金的时间价值：越年轻，投入越低，回报率越高；越早投保，就能越早领和在有生之年多领养老金。
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。商业养老保险是对社会保险的一项重要补充，可以作为人们养老规划的有效手段。
精选阅读
商业养老保险 优质晚年生活的保障
说起购买商业保险，很多人都会这样想，单位都给参加了社会保险，就没有必要格外投保商业保险了吧。其实，这种观念并不错，但是如果单指望着退休后的社保保险的保障，恐怕生活的质量就会大大下降。股票基金，收益虽高，但风险也高。年轻时积攒一笔钱，年老时优质生活即在眼前，这时商业养老保险就是不错的选择。
这里小编给大家推荐华夏人寿两全其美重疾养老保障计划，该计划由华夏两全其美两全保险和华夏附加两全其美重大疾病保险组成。
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产品特色
生命尊严，身故赔付无等待期； 二次赔付，国内首创重疾保障两次赔付； 满期给付，有病治病没病养老； 高性价比，花更少的钱获得更高的保障。保险责任
●身故保险金
若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因导致身故，我们向您无息返还已交保险费，同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，我们将按本合同载明的保险金额给付身故保险金，同时本合同终止。●全残保险金
若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因导致全残，我们向您无息返还已交保险费，同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致全残，我们将按本合同载明的保险金额给付全残保险金，同时本合同终止。●满期保险金
若被保险人生存至本合同期满，我们按本合同载明的保险金额给付满期保险金，
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保险责任
在本附加合同有效期间内，我公司按照以下约定承担保险责任：
●首次重大疾病保险金
若被保险人于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起九十日内（含第九十日）初次患本附加合同所列的重大疾病（因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病不受九十日的限制），我公司不承担保险责任，但向您无息返还所交保险费，同时本附加合同终止。
若被保险人于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病，或于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病，我公司将按本附加合同载明的保险金额给付首次重大疾病保险金，本附加合同及所附主合同继续有效，同时本附加合同的现金价值减少为零，所附主合同的保险金额按照我公司给付的首次重大疾病保险金等额减少，所附主合同的各项权利和义务按照等额减少后的保险金额确定。
●第二次重大疾病保险金
若同一被保险人已领取首次重大疾病保险金并且自首次重大疾病确诊之日算起满三百六十五天后初次患首次重大疾病所属组别以外其他两组中的任何一种重大疾病，我公司将按本附加合同载明的保险金额给付第二次重大疾病保险金，同时本附加合同终止。
●重大疾病保险费豁免
若被保险人于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病，或于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病，我公司将在给付首次重大疾病保险金后豁免本附加合同自首次重大疾病确诊之日以后的各期保险费。
退休生活，中高收入家庭养老经 享受高品质退休生活
如何理财才能保障退休后闲适安逸的生活？这是大部分家庭关注的问题。为此，中国光大银行昆明红云支行理财中心经理关山为我们分析中高收入家庭的理财养老经。
理财案例
李女士30岁，税后月收入为2500元，丈夫是某单位中层干部，每月税后收入1万元；夫妻两人公积金每月2300元，家庭年终还有将近4万元的年终奖。目前有30万元银行存款；有两套房产，均是全额付款，没有月供，其中一套自住，一套用于出租，每月租金收入1500元；家庭有一辆小车；小孩读小学。保险方面，两人都有社保。
开支方面，生活开支每个月约为4000元(包括养车、子女教育支出)。另外，李女士一家都喜欢旅游，每年用于旅游方面的开支在2―4万元左右。
理财目标
李女士希望在10年后退休，享受到闲适的退休生活，并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。另外，10年后小孩要读大学了，也希望能为孩子准备好一笔教育金。
理财建议
关山分析，根据李女士提供的家庭收支情况可以看出，她每月节余较多，年节余近10万元。对此，关山给出如下建议。
首先小孩的教育是最重要的，建议小孩的教育资金可以选择基金定投。如李女士打算让小孩在国内上大学，以目前国内教育质量较好的正规大学4年学费10万元来算，按5%的通货膨胀率计算，10年后为15万元，定投如以年收益7%计算，李女士每月需准备1000元。因时间较长，定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。
其次，30万元的家庭存款要合理规划，如果全部存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%―10%，每月平均能有2000―3000元的增值。
第三，每年节余近10万元，10年后，资金累计100万元，如提前退休，建议对这笔资金做好10年规划，保险是比较理想的理财投资方式。一个家庭应该拿出年收入的10%―20%来配置保险较为合理。从李女士家庭现金流测算中可以得知，其丈夫是家庭的主要经济支柱，所以需特别考虑他的人身残疾意外保障，这样即便发生任何状况都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张。第二需要考虑的是家庭其他成员的健康保障，李女士可给自己追加一份意外险(寿险附加意外医疗住院等)，以便应对可能发生的重大疾病；小孩读书期间学校买的保险费用低，保障较好，一般保险就足够了，以后随着孩子慢慢长大，保险费用也可以随之提高。建议每年从资金盈余中拿出1万元购买商业保险。
第四，每年房屋出租金收入2万元，租金稳定，每年还有一定的涨幅，全家每年可利用房屋出租金进行国内游一次。退休后，李女士也可以避开节假日实行国内旅游，选择旅游淡季去领略国内的优美风景区，这样，国内双人游可以计划每年二次。
总体来说，李女士家庭财力较为优越。但需注意的是，一是加强其家庭收入主要支柱的丈夫的保障，尤其是李女士提前退休后，有5至10年间的收入压力将主要集中于其配偶身上；二是对于已积蓄资金和每年盈余资金的合理规划，希望能在专业机构或专业人士的指导下配比相应的资金进行如股票、黄金(包括实物黄金和延期交易)等产品。通过对上述各种理财产品或投资方式的结合配比，以及李女士及其丈夫正式退休后的社保，完全可以达成其享受闲适的退休生活目标。
选择商业养老保险 保障幸福老年生活
商业养老保险区别于社会养老保险的另一种养老保险形式。它是通过订立保险合同，以营利为目的，由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。
商业养老保险制度在为老年人进行储蓄保障，提供养老保险上有其特有的优势。
1、使保险养老方便可行
保险养老不同于其它投资理财行为，它通过自己的期望值和承担能力，进行一定的投资，并获得不算太高但总体稳定可靠的回报。投保流程便捷，随时随地可以获得保险公司专业人士的协助。
2、保险养老的缴纳和领取明确
投保商业养老保险，投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。
3、保险养老引导人们储蓄
正值青年时期的人们，在经济较宽裕的阶段，总是不经意花费大量的存款，使得老年生活失去了应有的保障。参加商业养老保险后，因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性，正好为投保人实行了“存款”计划，定期的交付保费，换取长远的养老保障费用。同时，因退保的损失过大，人们在选择参保后一般不会轻易退保，从而加强了这种储蓄方式的强制性。
4、养老储备是一项长期的理财计划
通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
当下“延迟退休”和“养老金空帐”的新闻刺痛了不少消费者的神经。如何有效保障自己的老年生活，成了社会各界关心的话题。我们应该如何选择适合自己的商业养老保险呢？
下面我们先来了解一下商业养老保险的分类及特点：
1、传统型养老险
传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。
优势：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
弊端：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。
2、分红型养老险
分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。
优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
弊端：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。
3、万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
弊端：万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。
适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。
4、投资连结保险
投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。
优势：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。
弊端：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。
市场上商业养老产品种类繁多，缴费时间跨度不一，消费者在购买商业养老保险时一定要量体裁衣，根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。
养老金，定额投资与养老保险相结合轻松享受退休生活
从55岁到85岁，夫妻俩月消费2000元，多少钱够养老？帮你算笔明白账。
家住武昌张之洞路的吴斌正值事业发展期，夫妻俩自办一家设备公司，年收入不菲。双方的四位老人退休在家，每人的退休金每月有2000多元。老人们除了安排自己的生活，还轮流在家帮吴先生照顾上小学的儿子。
吴斌自己目前处于事业打拼期，考虑到将来退休以后，不能像父母那样由国家养老，也该盘算一下存款，为养老做准备了。
人口老龄化是未来10年-30年，甚至更长时间内面临的严峻社会问题。因此，对于个人来说，养老规划显得尤为重要，需多方位准备退休金，从而真正实现老有所养，老来活得有尊严、有质量。
退休30年需攒167万养老
以张先生为例，现年35岁，计划55岁退休，如何做好夫妻俩退休后30年的生活安排。假定，当前月均消费2000元，年通胀率5%，经理财人士计算，需要储备大约167万元，才能完全保证55岁退休后，未来30年的生活质量(届时月均消费在5306元左右).
推荐退休金储备方案：
1。现有资金的累积，如国债投资以及定存投资；
2。定期定额累积部分资金，如个人设置基金定额投资、个人年金值累积；
3。补充个人养老保险，通过商业保险进行补充，如市面上许多保险公司推出的分红型养老保险或变额万能投资型保险等等；
4。合理安排风险资产的投资组合，根据市场行情变化，适时调整组合比例。比如市场向上趋势明显时，可以考虑加大风险品种的投资权重，以提高综合收益，市场稳固盘整时期，可以选择灵活或周期性投资品种，如基金市场的混合类基金等等。
总之，养老金储备原则为：养老金储备是刚性需求，因此该项投资不能激进、需以稳健为主，储备上，既要考虑储备品种的多元化，更要综合考虑资金的安全性和收益性，储备准备越早越好。
从55岁到85岁，夫妻俩月消费2000元，多少钱够养老？帮你算笔明白账。
家住武昌张之洞路的吴斌正值事业发展期，夫妻俩自办一家设备公司，年收入不菲。双方的四位老人退休在家，每人的退休金每月有2000多元。老人们除了安排自己的生活，还轮流在家帮吴先生照顾上小学的儿子。
吴斌自己目前处于事业打拼期，考虑到将来退休以后，不能像父母那样由国家养老，也该盘算一下存款，为养老做准备了。
人口老龄化是未来10年-30年，甚至更长时间内面临的严峻社会问题。因此，对于个人来说，养老规划显得尤为重要，需多方位准备退休金，从而真正实现老有所养，老来活得有尊严、有质量。
退休30年需攒167万养老
以张先生为例，现年35岁，计划55岁退休，如何做好夫妻俩退休后30年的生活安排。假定，当前月均消费2000元，年通胀率5%，经理财人士计算，需要储备大约167万元，才能完全保证55岁退休后，未来30年的生活质量(届时月均消费在5306元左右).
推荐退休金储备方案：
1。现有资金的累积，如国债投资以及定存投资；
2。定期定额累积部分资金，如个人设置基金定额投资、个人年金值累积；
3。补充个人养老保险，通过商业保险进行补充，如市面上许多保险公司推出的分红型养老保险或变额万能投资型保险等等；
4。合理安排风险资产的投资组合，根据市场行情变化，适时调整组合比例。比如市场向上趋势明显时，可以考虑加大风险品种的投资权重，以提高综合收益，市场稳固盘整时期，可以选择灵活或周期性投资品种，如基金市场的混合类基金等等。
总之，养老金储备原则为：养老金储备是刚性需求，因此该项投资不能激进、需以稳健为主，储备上，既要考虑储备品种的多元化，更要综合考虑资金的安全性和收益性，储备准备越早越好。
25岁起存养老金
年存5803元20年可攒百万
综合张先生的案例，30年的退休生活，所需养老金在百万元以上，那么，如果提早开始为养老金做打算，又该如何合理安排这笔费用呢？
假定，25岁开始为养老金投资，计划60岁退休，从60岁到80岁，以100万元的养老金为目标，按年均8%的平均收益率计算，每年需要投入5803元。若从50岁开始投资，每年则需投69029元。
从以上数据可以得出，养老金储备越早越好，25岁开始进行储备，(假定收益率2.5%)每月仅需定额投资478元左右，而到了50岁才开始储备的话，每月定额投资则需要5686元。
专家建议，青年时期储备养老基金，最好的方式是小额定期定额投资，而到了中年后才开始养老金的准备，则需要定期定额投资配合一次性、多元化定存，这样才能满足养老资金的消费需求。因此，养老金储备越早越轻松！
30岁起存养老金
月存1195元30年可攒120万
假设从30岁开始准备养老金，计划在60岁退休，以年收益率6%计算，攒够120万元养老金，那么，当前月养老金账户需要存入1195元。
如果放低标准，以攒够80万元养老金为目标，那么，未来30年，每个月在养老金账户中存入796元即可满足养老需求。
理财专家建议，推荐养老金储备方式，以定期定额投资加补充养老保险相结合。
养老保险走进农村 农民生活保障更健全
养儿防老一直是农民根深蒂固的观念，他们没有固定的工作，年老后也没有固定的收入，他们只能将自己的晚年生活寄托在儿女身上，儿女孝顺是他们的福气，倘若儿女不能赡养他们，或者不愿赡养，他们也无能为力了。不过随着新农村建设的不断推进，养老保险也走进农村了，养儿防老的观念也受到了冲击，农民生活会越来越好。
在周家村村口高高的电线杆上，挂着一幅标语——“城市带动农村，工业反哺农业”，这并非一句空口号，近几年，农村切实感受到政策的倾斜，各种拨款陆续下拨到村里，一些更长远的保障，比如养老保险也已走进农村。
周社莲是周家村村民，今年58岁，从去年开始，她每年要交500元的养老保险，只要交到60岁，也就是只要交四年，便可在随后的每个月领取100多元的养老金。
周家村隶属江西省鄱阳县珠湖乡，人均耕地仅有0.6亩。耕地资源不足，村里的青壮年大多奔赴珠三角、长三角等地，成为通常所说的“农民工”，没有任何社会保障，“三险一金”或“四险一金”这些城市白领关心的话题，对他们而言都是陌生的词汇。
2011年，农村养老保险在全国更广范围内予以推广，周家村村民也是从这一年开始享受到原本只有城里居民才可以享受的养老政策。村里60岁以上的老人率先享受到这一福利，他们不需要缴纳保险费便可每月领取55元的养老金，数额虽小，却可以给从未享受过养老保障的村民带来很大的惊喜。
该村村干部周龙清说，目前为止，村里45-59岁的村民基本都已缴纳了养老保险，从今年开始，16周岁以上（学生及在外地缴纳过养老保险的除外）的村民也可开始缴纳养老保险。
由于社会保障体系的缺乏，相比城市，农村更讲究“养儿防老”，养老保险进村是这一观念改变的开始。不过养老保险进村目前还只是开始，也有村民仍抱着观望的态度来缴纳养老保险，并不指望老来以此维持生计。
提示：农村相对城市来说在基础设施建设等方面都有很大欠缺，在社会保障体系方面也是有待改善的，或许很多农民朋友对这种养老保险不是非常看好，也还是将自己的晚年生活交给儿女，为了帮助你们更好的了解养老保险，特开辟出专栏为您排忧解难，也为农民朋友推出了适合的保险项目。
保险知识汇总，养老保险 保障老年生活所需
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的"完全"，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓"基本"，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
中国老人应学会享受养老生活
7月1日期，我国新修订的《老年人权益保障法》正式实施，将子女“常回家看看”写入法律，不常看望老人将属违法。这表明国家和社会越老越重视人们的养老生活，着力于建立和完善老年人福利制度，增加老年人的生活福利，希望老年生活都能成为“最美夕阳红”。我们很容易会有好奇心，别的国家的老年人一般都是怎么生活的？我国的老年人应该怎样才能过一种幸福的晚年生活？
美国：“家园共享”结伴养老对于那些在意老迈亲人独居的人来说，“家庭共享”的社区倡议可以让他们得到慰藉。芝加哥老龄化办公室在些年推出了“家园共享”计划：60岁及以上，年龄段相仿，又有兴趣共享一个家的个人以合得来为前提进行甄选和配对。由四个社会服务机构合作此项目，计划在第一年里配对成功30对。发言人米切尔认为：尤其是针对人群当中的老年阶层，这不失为一个既能建立友谊又能减少家庭开支的好办法。
德国：“让我们同居吧”近年来德国老年人开创了一种新的养老方式：单身的老人们结伴而居。这样既可以相互照顾，结伴游玩，满足老年人的精神需求，又可以节省费用。
日本：我很老，可我还工作1989年，日本政府制定《高龄者保健福利推进十年战略》，即著名的“黄金计划”。该计划要求各地方政府积极建设与完善与老人相关的各种设施。以此为契机，各种老年公寓、老人活动室、老人医院更多的开始出现。
1994年黄金计划被重新修订，更名为“新黄金计划”，完善了以居家养老为中心的社区老年服务体系，扩大了家庭服务员队伍，新设为老年人提供休息及特别看护的短时服务设施、日间服务中心等，提供各种日间服务。
此外，日本政府还鼓励老人“再就业”或“发挥余热”，“高龄雇佣保险法”特别加强了对大量雇佣高龄者的企业进行奖励的制度，对工资低于60岁退休时工资的高龄受雇者给予一定的补助。另外，日本政府还采取鼓励延长企业职工退休年龄等措施，引导老年人由“老有所养”转变为“老有所为”。在日本到处可以看到那些穿着西服、提着公文包的日本老头。
英国：“啃”房养老英国的“以房养老”主要有两种形式，一是把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款。据调查，大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式。另一种方式就是出售大房，换购小房，用差价款养老。此外，还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。由于英国的房子不存在使用年限问题，而且相关金融服务机构在这一领域运作了很多年，操作规范，因此老年人的权益还是有保障的。
中国：养儿防老虽然近些年来，我国政府在国人的养老方面不断进行着改革，建立和完善养老制度和老人的福利制度，社会也普遍关注老人的晚年生活幸福，我国老人在经济上对儿女的依赖渐微，但是在情感上，老年人却依旧对子女的有着深深地依赖。比如近日，我国将“常回家看看”写入法律，规定子女若不常回家看望父母将会判刑，亦是给予老年人对子女的依赖心理。在此法颁布后，有记者在街头采访大家对于不常回家看望老人属于违法持什么观点，一位笑呵呵的大爷突然情绪失控，咆哮着说：“不回家看我们违什么法？30岁了还不结婚才违法，该判刑！”这个镜头一时传为笑谈，但是剖析该老年人的心态，我们不难发现父母对子女的依赖心理以及在这种心理上产生的对子女生活的“包办”心理。这种心理不仅容易导致自己身心疲惫，也容易导致自己对自己的疏离。
通览各国的养老生活，我们不得不说，中国老年人在情感上是不独立的，而中国社会在增加老年生活福利方面还有很远的路要走。增加老年生活福利，关注老年人生活幸福，这不仅需要社会创造良好的环境，需要子女多关照父母关心父母情感需要，同时也需要我国老年人转变生活观念提前规划老年生活，创造一个幸福的晚年。
养老金保险保障您的生活
害怕老了没人管，怎么办？养老金保险对您不离不弃。我们生活在这个花花世界里，但难免在无行动能力的日子里失去生活的保障。所以在我们物质条件相对优厚，行动自便的时候为自己加入一份养老险，在老的时候拿以前付出劳动的收获总比拿社会接济的好。养老金保险如何保障我们的生活呢？下面就让我们谈谈养老金保险吧。
1、养老金保险的好处(1)有利保证劳动力再生产
通过建立养老保险的制度，有利于劳动力群体的正常代际更替，老年人年老退休，新成长劳动力顺利就业，保证就业结构的合理化。
(2)有利于社会的安全
养老保险为老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所养。随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也越来越多，养老保险保障了老年劳动者的基本生活，等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言，参加养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧，从社会心态来说，人们多了些稳定、少了些浮躁，这有利于社会的稳定。
(3)有利于促进经济的发展
各国设计养老保险制度多将公平与效率挂钩，尤其是部分积累和完全积累的养老金筹集模式。劳动者退休后领取养老金的数额，与其在职劳动期间的工资收入、缴费多少有直接的联系，这无疑能够产生一种激励劳动者的职期间积极劳动，提高效率。 此外，由于养老保险涉及面广，参与人数众多，其运作中能够筹集到大量的养老保险金，能为资本市场提供巨大的资金来源，尤其是实行基金制的养老保险模式，个人账户中的资金积累以数十年计算，使得养老保险基金规模更大，为市场提供更多的资金，通过对规模资金的运营和利用，有利于国家对国民经济的宏观调控。
2、2012养老保险新政策及养老金发放标准养老金涨幅按今年月人均10%确定，家庭困难学生大学资助金提高1000元，“养老金七连涨”，彰显执政为民理念，养老险全国统筹目标明确。天有不测风云，人有旦夕祸福，在通往养老的道路上并非一帆风顺，所以适当的购买重大疾病保险和意外伤害保险，是保障人生中突发事件的最好方法。为自己的养老生活早日做打算，购买传统型养老保险可以保障客户在合同期满时领取一笔资金用于养老，或在客户突发意外时，让后代的生活有所保障，起到保底的作用。如果想要年年有进账或月月有收入，则需要购买年金型保险，它是以定期领取的方式，作为客户的收益，这种稳定的收益可作为养老规划中重要的组成部分。在购买年金型产品时，为了防范重大疾病和意外事件的发生，可以选择附加险组合购买。组合购买保费较低，保障更加全面。
获得更多的资金来保障老年无忧生活是每个人的追求，如果客户资金充裕，可以在上述基础上投保分红型和万能型产品，以期迅速累积财富，为自己的老年生活带来更多保障。安邦人寿目前有分红型和万能型寿险产品，交费期限长短可选，分红型产品满期收益可观、并涵盖意外保障；万能型产品设置保底收益、账户公开透明，扣费少，产品极具竞争力。客户在资金充裕时选择此类产品，有利于财富积累，规划未来人生。
3、商业养老险保身前也保“身后”从我国恢复开办商业保险以来，伴随着人们保险观念的增强，商业保险发展势头迅猛，商业保险日益成为人们防范风险、投资理财的重要途径。与银行储蓄、以房养老等方式相比，商业保险养老具有独特的优势，安邦保险理财师特从商业保险的专业角度为您说明。
（1） 风险低，范围广
商业养老保险其回报明确，达到了约定的条件就可以开始领取。社会养老保险虽然覆盖面相对广，但仍有部分特殊职业人群被排除在外，因此他们就一定要购买商业养老险来保证自己晚年的生活；
（2） 缴费期长短可选、分散投资压力
目前，市场上的期交保险产品有多种交费方式可选，最长可达30年。这样可供客户合理安排资金，分散投资的压力；
（3） 针对性强、操作简单方便
商业保险针对性强，退休后每月能领到多少养老金比较明确，投保人可根据自己的经济情况和对未来的规划进行合理安排；如果发现养老计划有缺口，可以及时进行补充。而且只需要定期交费即可，投资等事宜全部交给保险公司完成；
（4） 身故以后仍有保障
社会养老保险只对参保人生存的时候有保障，而商业养老保险却可在保障参保人生存的同时也对其身故后有所保障，让自己的家人和后代受益。因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就一定要购买商业养老保险。
购买养老保险，可以保障我们年老后的生活，让我们的生活可以像年轻时一样多姿多彩。在身富力强的时候做足准备，对今后的生活进行规划，是每个年轻人都应该思考的问题。
商业养老保险，商业养老保险令您的晚年生活更富足
养老对于我们每个人来说都是一项重要的人生规划，在社会高速发展的今天，每个人的生活压力都很大，如果仅仅依靠子女来度过晚年就显得不是那么稳妥了，所以蕦嵄地购买一些养老保险就显得尤为重要。我国目前實行的是“广覆盖、低保障”的社会养老保险制度，在这種养老制度下，退休时能领到的保险金有限，需要有其他的养老方式来提供补充，而商业养老保险正是个不错的选择。
商业养老保险是年金保险的一種特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。社会养老保险和商业养老保险的区别据新华人寿保险公司王女士介绍，社会养老保险是国家强制實施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一種较高水平的生活保障。
社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇沒有直接关系，社会保险的實施有利于低收入者，而商业保险则不同，被保险人缴的保费越多，所享受的保险金额也就越多。
此外，社会保险因工作发生变动，在交费、給付上受到影响及限制，商业保险不因工作或其它变动在缴费或給付上受到影响。
什么人适合买商业养老保险？商业养老保险作为对社会养老保险的补充，一般来说，满足下列条件的人士都适合购买商业养老保险。
1、年龄不宜太大，通常为50周岁以下。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。但是如果经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险。
2、有足够的收入。在扣除需缴纳的养老保险费用以后，您的收入必须能满足您的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使您的正常生活水平得不到满足。
选择商业养老保险四注意第一，把握额度。购买商业养老保险所获得的补充养老金应该占未来所有养老费用的25%—40%为宜。
第二，注重保障功能。
第三，注重保值。尽量让养老收入满足当时的消费水平。
第四，尽早投保。瑞泰人寿总裁曾冬漉提出：30岁开始养老计划肯定会比20岁付出更多。纵观各家公司的养老计划产品，也大多将客户目標年龄锁定25-45岁，因为年龄越轻，投保价格越便宜。一旦超过50岁，保险费将相当昂贵。（燕赵都市报）>>>>
关于退休金和养老保险的重要提示
退休金是与老年人退休后生存与生活状况密切相关的一件事，养老保险的缴纳与否直接关系到退休后能否领到退休金及领取退休金的多寡。可是，日常生活中，还是有很多人不太了解退休金及养老保险的相关常识。本文将对退休金与养老保险的相关知识进行简单介绍。
养老保险缴纳的年限要求社会养老保险缴费年限（含视同年缴费年限）必须达到15年，到达法定退休年龄时才能按月领取退休金，如果超过15年则缴费年限越长退休金就越多。其中失业人员在领取失业金期间，可以免缴养老保险费，其个人养老保险帐户暂予保留，待重新就业时办理续保手续，缴费年限则连续计算。
退休金与养老保险缴纳的关系根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了）
基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
式中：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。因此，在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发基础养老金，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
养老保险的缴费比例（一）企业缴费额=核定的企业职工工资总额×20%；职工个人缴费额=核定缴费基数×7%（目前为7%）。
（二）个体劳动者（包括个体工商户和自由职业者）缴费额=核定缴费基数×18%。例如：2003年4月份河北省公布的2002年度省社平工资为每月747元，因此缴费基数可以在747-2241元之间自主选择。全年缴费金额最少为：747×18%×12=1613.5元，最多为：2241×18%×12=4840.6元。
农民工如何参加养老保险按照国务院《社会保险费征缴暂行条例》的规定，基本养老保险覆盖范围内的用人单位的所有职工，包括农民工，都应该参加养老保险，履行缴费义务。
1、参加养老保险的农民合同制职工，在与企业终止或解除劳动关系后，由社会保险经办机构保留其养老保险关系，保管其个人帐户并计息，凡重新就业的，应接续或转移养老保险关系；也可按照省级政府的规定，根据农民合同制职工本人申请，将其个人帐户个人缴费部分一次性支付给本人，同时终止养老保险关系，凡重新就业的，应重新参加养老保险。
2、农民合同制职工在男年满60周岁、女年满55周岁时，累计缴费年限满15年以上的，可按规定领取基本养老金；累计缴费年限不满15年的，其个人帐户全部储存额一次性支付给本人。
