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不同收入三类人不同保险规划

2020-08-05
不同年龄阶段的保险规划 不同年龄规划保险 不同年龄如何规划保险

市场上保险产品很多,针对不同的消费者,不同经济阶层,保险公司推出的保险险种也各不相同。小编今天为大家介绍三个不同阶层的保险种类,方便大家选择适合自己的保险产品。

A.刚刚进入社会的年轻人

买保险,不一定需要很多钱,资金少有少的安排,多有多的计划,重要的是你是否有风险意识,是否认同拥有保险是一种现代人的生活方式。

刚参加工作,收入正处于起步阶段,储蓄有限,但是这个阶段你们的年龄很占优势,保费便宜实惠。建议考虑保障高的险种,先获得保障在考虑收益。

年轻人建议定期寿险和定期重疾险,意外险。

定期寿险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多;定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。因此,收入不高而保障需求较高的人和事业刚刚起步的年轻人等中低收入群体适合购买定期寿险。

保险的保障功能可规避人生的不可测风险,给生活多一份保障,同时也体现对家人的责任与关爱。保险理财的特点是大都采取复利计算,这样比较适合长期投资,享受复利带来的红利增长。理财包括但不限于保险。

提醒:在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力,保险费应与自己的缴费能力相匹配,不要因一时冲动而背上经济负担。

年轻就有理财的意识,很好!但首先明确,理财不等于投资,不是钱生钱的概念,而是将人生的不同阶段用科学的管理方法进行合理安排.

因此,每月的工资,要有固定存在银行的定期储蓄,然后要有一部分是活期的,可以考虑保险(以和社保补充为目的),可以有基金定投.

B.收入不高的夫妻

这类家庭,总体收入不高,建议首先要考虑家庭保障性的保险。如果没有社保作为基本保障,就需要考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险;如果已经有了社保最基本的保障,则需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题,并不能完全解决所有的保障问题,所以在目前收入有限的前提下,需要建立针对社保医疗的补充商业保险,主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。

给出几个建议:

1、购买商业保险,要看公司的实力、代理人的素质和专业、适合自己的产品,其中代理人的选择尤其重要。

2、购买商业保险,个人总保额为年收入的5倍-10倍,家庭年交保费占家庭年收入的10%-20%,即您的家庭保费年投入8000-1.6万。

3、夫妻二人年收入各是多少?举个例子供:假设年收入4万,总保额应在20万-40万之间,至少20万,有社保,建议重疾保额至少15万,寿险15万,意外险10万,然后再适当补充些意外医疗保障和住院保障。

4、家庭总收入不是很高,在大人得到全面保障后,建议先为小孩补充些意外险、意外医疗、住院医疗,预算多些的时候再补充重疾保障和教育金,

5、每个月要还房贷,建议补充等额的定期寿险。

C.收入较高、有房有车的家庭

这类家庭有一定的经济实力,基本上已有了社保的养老金和医疗保险,经济条件较好,主要考虑未来收入减少、资产增值和孩子教育金及自己的养老金等风险。保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福,防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。对于这类家庭而言,保障型最大的风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生,导致家人丧失主要经济来源,无法维持正常生活。因此要为家庭主要创收者购买死亡保险和重大疾病保险,其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、养老、子女教育所需金额的总和。理财则可以根据个人不同的风险偏好在保险、银行存款、股票、基金等方面进行不同比例的配置

相关知识

不同收入、不同家庭结构的保险该怎么搭配?


有位网友称,父母年收入大概9万左右,母亲是保险从业者,认为保险既可以回避风险,又可以拿来存钱,于是为全家买了不少保险。光是保险的支出,每年缴费就达到7万多,给家庭造成了不小的经济压力。

一般来说,家庭年保费控制在家庭年收入的10%为佳,这样既能获得足够的保障,又不会增加家庭经济压力。那么年收入9万的家庭,9000元左右的保险预算是比较合理的。上述案例里的保险预算远超合理的预算范畴,究其原因,很可能是保险的配置方案出错了。

保险作为一个金融产品,有一定门槛和壁垒,在理财市场中向来让人看不透,研究起来更是糊涂的专业领域。设计家庭保险方案更需专业,只有了解清楚个人的家庭情况,收入情况,出行方式等信息,才能搭配出真正合适的保险方案。

在设计方案前,先了解一下保险配置的基本原则。

一、配置原则

①先保障大人,再考虑小孩

父母才是孩子健康成长的最大保障,孩子最大的风险是父母出事了,无法再照顾孩子,所以保障大人在一定程度上也是在保障孩子。

②经济支柱优先保障

家庭里谁赚钱最多,承担的家庭责任最高,谁就应该优先得到保障,这样万一家庭经济支柱发生事故了,也不至于对家庭其他成员产生太大影响。

当然,如果经济条件允许,最好的状态是家庭的每个成员都能配置全面且足额的保障。

③优先保额,保费合理

买保险的目的就是在事故发生时,能够通过保险公司转移风险,来弥补损失,如果患病需要50万,投保的保额才30万,可能就会因为拿不出这剩下的20万而耽误病情,所以买保险一定要优先保证足够的保额。具体来说,定寿保额需为年收入的10倍,重疾保额是收入的3~5倍,一般不低于50万。

家庭年保费控制在家庭年收入的10%为佳。单经济支柱家庭,三分之二的预算放在经济支柱上,剩下的解决配偶和孩子的问题;双经济支柱家庭,2个大人的预算占到四分之三,给孩子最多留四分之一,甚至是五分之一。

④先保障后理财

保险的本质是保障风险,在做好基础保障之后,如果还有更多闲置资金,也可以选择一些储蓄类型的保险。

二、方案解析

以下举几个例子,说明不同收入情况下,不同家庭该如何配置保险。

家庭一:单身青年25岁,独生子,与父母一起住,年税后收入8万,父亲51岁,年税后收入7万,母亲50岁,全职主妇,全家都有社保,无房贷。

分析:这是个典型的独生子女家庭。方案保障的重点是单身男青年,因为父母的年龄都超过了50岁,能买的保险也会有所限制,再加上很可能出现保费倒挂的情况,不建议考虑重疾和寿险。而这位青年初入社会,正是工作赚钱的大好时机,身体也很健康,此时购买保险不仅保费非常便宜,能选购的险种还很多,是配置保险的极佳年龄。

在这个家庭里,父子总的年收入一共是15万元,那么保费预算就是1.5万元。男青年收入8万,重疾保额按年收入的5倍算,至少要买40万的保额。因为家庭预算足够充足,重疾保额可以买到50万,按“定期+终身”搭配:即30万定期,交30年,保至70岁;20万终身,交30年。后续收入提高,还可以增加终身重疾的保额。

男青年虽然没有组建自己的家庭,仍有赡养父母的义务。作为家里收入最高的人,按经济支柱的标准,定寿保额得是年收入的10倍,所以寿险买80万,保至60岁,即便不幸发生意外,也能给父母留下一点慰藉。

至于医疗和意外,全家的保障都分别做到了100万和50万,用于覆盖疾病和意外的风险。这个方案的总费用不超过1万元,涵盖了可能遭遇的大部分风险。但考虑到父母的年龄,买重疾保费会倒挂,所以剩下的预算可以用于储蓄或者理财,以备不时之需。

家庭二:丈夫36岁,年税后收入15万,妻子32岁,年税后收入5万,有刚出生8个月女宝宝,都有社保,无任何商业保险,有房贷,妻子收入基本用来还贷。

分析:这个家庭属于典型的单家庭经济支柱型,丈夫收入是家庭收入的主要来源,因此保障的重点在于丈夫。根据“先大人,后小孩”的原则,其次保障的是妻子,最后才是小孩。

这个家庭税后收入20万,可用于保险保障的资金是2万左右。在方案中,经济支柱丈夫的重疾保障为收入的5倍以上,做到了80万,妻子和孩子的重疾也都买到了50万;定寿保额按收入的10倍算,丈夫和妻子分别达到150万和50万,小孩子没收入不用考虑寿险。

医疗和意外,大人的方案不变。由于宝宝才8个月大,容易生病住院,因此选择含疾病住院医疗的意外险是性价比最佳选择,几百块左右就能涵盖意外医疗和疾病住院医疗,再搭配百万医疗能覆盖孩子的所有疾病风险。

自此全家的保障都足够了。

家庭三:爸爸83年,收入税后15万,妈妈86年,收入税后10万,男宝宝刚刚出生,家有房贷,每月还款5000元。

分析:这是个典型的双经济支柱型家庭,爸爸妈妈的赚钱能力差不多,因此两位家长的保障不能有偏颇。原则上家庭的保障预算不能超过2.5万元,由于有房贷,因此2-2.5万元之间比较合适。

对比家庭二,此方案妈妈的保障明显增加了。由于妈妈也是家庭收入的主力,因此加强了妈妈的重疾保障:终身重疾的保额加到了20万,在妈妈的保险中,终身保险的保费占比达到46%。

以上方案总价格不超过2.5万,全家的风险点都考虑到了。未来家庭的补充方向是给妈妈逐步增加定期重疾的保额,后期预算充足,再考虑重疾由定期转为终身。

总结

以上三个家庭的保险配置思路你get到了吗?各家庭的情况不同,这些方案也不完全适用于所有人,但懂得了配置思路,不管属于哪类,都能搭配出合适的保险方案。

保险知识,解析三类人群保险规划


从11月19日《金理财》推出保险规划后,不到一个月的时间里,我们的邮箱中挤满了读者的求助信件,今天,我们从中整理出三个较有代表性的案例,分别请到三位保险专家给予解答。读者们不妨对照看看,从中选取对自己有用的进行参考。

A.人群:刚刚进入社会的年轻人 险种:大病保险、补充住院医疗险

咨询内容:我今年大学毕业,开始工作,收入不高,公司帮我们缴纳基本的社保,但是基数不高,我自己想再买些其他的保险,请专家指点一下。

中国人寿宁波区域收展部区域经理屈承飞:刚工作的年轻人,购买保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位读者,建议其购置两份保险,且均是以健康险为主的,一份是大病保险,还有一份就是补充住院医疗险。

大病保险采用年交的方式,平均下来每月需要缴纳400元左右,建议购买投保年限较长的,20年的或30年的。这一险种有个好处就是具有豁免权(在缴费过程中如果发生理赔情况的话就可以免交)。

此外,因单位已缴纳基本的社保,所以假设补充住院医疗险的保额在1万元,那么每年只要交270元就够了。如果因为意外或者健康的原因住院,可以先用社保报销,剩下的用补充住院医疗险报,不过需要提醒的是丙类药及进口药不在报销范围内,且报销的额度是以保额为限额的。

今后等收入增加了,建议该读者购买养老险。如果组建了家庭,还需要配置一些子女教育险。

B.人群:收入不高的夫妻俩险种:寿险、大病保险等

咨询内容:我们在杭州上班,每月工资加起来只有4000元钱,我现在什么保险都没有,我爱人有医疗和养老及失业保险。我们一直很想买保险,但不知应该买什么险种,想听听专家的意见。

嘉禾人寿保险宁波分公司培训部经理马学军:对于这对夫妻而言,最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险,就需要建立低缴费高保障的保险,建议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险;而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障,因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题,并不能完全解决所有的保障问题,所以在目前收入有限的前提下,需要建立针对社保医疗的补充商业保险,主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。

C.人群:有房有车的家庭险种:家庭保障型险种

咨询内容:我老公今年33岁,自己开公司,年收入约100万元。我今年30岁,在公司里帮忙,明年3月份小宝宝要出生。我们俩均有单位缴纳的养老金和医疗保险,有车及房。想购买一些保险对家庭起保障作用,希望专家推荐。

中宏保险宁波分公司大客户经理谢凌毅:这对夫妇自己经营公司,未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家庭资产,客户实际的风险承受能力较强,理财方面首先要完善家庭风险保障,然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。

保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福,因此,防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。

对于一个家庭而言,最大的财务风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生,导致太太和未来的小孩丧失经济来源,无法维持正常生活。对于这个家庭来说,主要保的就是在老公

一旦发生意想不到的情况下,太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以老公为被保险人,购买死亡保险和重大疾病保险,而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于这位读者的情况,这样一笔钱至少应为身故金500万元和50万元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强,但需要转移的是50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应的养老金500万元,给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个家庭的保费支出大概在12万元左右,缴费期为20年。

不同阶段不同保险规划


没有一种健康险规划可以适用于每一个人,也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长,境遇的改变,需求的不同,所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段,首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年,其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期,再次是成家立业之后到50多岁的中年时期,最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢?

NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算

读者王先生夫妇的困惑:我们夫妻俩刚有了小宝宝,还不到半岁,我们想为宝宝买份保险,毕竟小孩子生病住院的事常有,还是个小男孩,到了4、5岁淘气的时候,磕磕碰碰有个小意外也是常事,可问了几家公司的产品,有的可保终身的还有返还,有的是一年一年交的,差别很大,选择很多,我们到底该为宝宝买什么保险好呢?另外我们夫妻俩都有社会保险,也都有大病保险,每年有盈余不是很多,除去房子贷款也就只有3-4万元。

王先生夫妇风险保障意识比较强,也比较理性,已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足,如果为宝宝投保终身健康险的话,支出会比较多。其次,孩子长大后未必一定会留在父母身边,也许还有国外留学工作的可能,买终身型保险也不太合适;再次,依据现在CPI速度,从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候,已经远远不够那时医疗花费的价格了,甚至保费已经超越了保额,出现保费倒挂的情况。因此,给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金,可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。

NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜

读者小夏的困惑:我在外企工作三年了,今年25岁,从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入,实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃,日子算是进入了正常轨道,但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄,对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了,才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了,现在的医药费也太昂贵,让我对未来很是担忧,所以考虑着买一份保险,可是我一IT工程师,着实对保险了解不多,所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢?

首先,小夏有储蓄但不多,还没成家,以后要用钱的地方很多,比如结婚、生子,父母万一再生病等,所以不建议每年花很多钱用来买保险;其次,小夏以后用钱的地方很多,可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品,如果保险期间不生病,也可以达到储蓄的功能。

NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算

读者朱先生的困惑:我今年34岁,有个可爱的儿子,太太在国企做会计,工作比较稳定,我刚刚升任公司的部门经理,这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾,不过一边父母有劳保每年给5000元就够了,一边父母在乡下每年要给10000元,还得为几位老人准备大病的资金,也得为儿子准备教育金,感觉身上的担子比较重,也日益觉得健康是打拼最根本的基础,万一有一天我出了点什么状况,实在不敢想是什么后果,所以最近着急想买一份大病险,以防万一。

朱先生的情况代表了一个很典型的群体,上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力,以及对患病的恐慌,不仅是病不起,更是不敢病,所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险,终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后,再续保就很困难了,尤其对中年人来说随着年龄增加,患病的可能性越来越大,如果保额不足的话,将是不可弥补的错误,抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高,以目前的家庭收入是完全可以承受的,而且保额要尽量的高,依据目前医疗费用花费水平看,30万元的重疾险保额比较合适,如果采取万能险形式,随着未来医疗费用的增长,也可以随时增加保额。

产品名称:大地“合家欢”家庭意外保障计划 推荐指数: 1、集意外身故、残疾、身故、意外住院等于一体。

2、意外身故、残疾保险金 每人3万元

3、意外住院津贴 每人30元/天(免赔3天,以180天为限)

健康管理 健康生活。

不同人生阶段 不同保险规划


我们人生每个阶段面临着不同的人生与身份,当然同时面临不同的的风险。我们的人生可以分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老这四大阶段,针对于每个阶段的不同特点,每个阶段的保险规划也都有所不同。

一. 保险人生的第一阶段:单身期

一般来说,“年纪越小,保费越便宜”,这是购买寿险商品的基本观念。单身期也是创业期,一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期,同时经济独立,所需承担的经济责任相对较少。那么,作为年轻人,此时的保险需求应以自身保障为主。

初出茅庐的年轻人,收入不是很稳定,主要的风险来自意外伤害,特别是开车族,因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险,在发生意外事故或因疾病身故后,可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。

这个时候,养老保险可以暂缓考虑,等收入比较稳定时再根据财力购买

1. 阶段状况:年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜

2. 购买理由:

a). 父母真的很辛苦,培养我们大学毕业容易吗?

b). 一旦由于意外,致使我们还来不及孝顺父母,怎么办?

c). 透过保险,可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。

3. 理财方式:努力工作、增加收入、创造财富

4. 适合险种:a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险

二. 保险人生的第二阶段:新小家庭

结婚是人生的一个重大转折,也是保险需求升高的第一阶段。

由于时代的进步以及社会结构的变迁,男主外女主内的时代已成为过去了。在现代社会里,夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此,双薪家庭该如何规划保险,才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢?

对于一个双薪家庭而言,由于家庭的经济收入比较固定,对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计,一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划,建议购买一定的养老保险,对夫妻双方的老年生活早做规划。

1. 阶段状况:人生的一大转折, 双薪家庭, 两人工作忙于奔波, 可能贷款买房

2. 购买理由:家庭的主要经济支柱责任较重, 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境,透过保险,可以对心爱的人说:只要你活着,我一定要照顾好你!

3. 理财方式:以买房为主要目标、增加积极性投资

4. 适合险种:

a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险

d. 重大疾病保险 e. 女性生育保险

三. 保险人生的第三阶段:为人父母

孩子的出生,对于一个家庭来说,甚至可以称为“划时代”的变化。此时,对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时,这一阶段父母的事业均达到高峰,任何一方发生意外,对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段,也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。

为了保证孩子的健康成长,首先,作为父母要有相应的保障,因为在孩子人生的最初阶段,父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险,并附加较高比例的意外险和健康医疗险。

其次,可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝,为子女规划万无一失的人生,更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨,应当为孩子的教育基金早做规划,另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女,孩子生性爱动,而且孩子的活动空间也扩大了,因此还需考虑意外伤害保险。

父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险,对自己的晚年生活早做规划。 需要提醒的是,不要光为孩子投保,而忽视了对父母自己本身的保障,如果父母有意外,为孩子购买保险的保险费由谁负担?

1. 阶段状况:划时代的变化, 家庭责任最重的时候, 子女教育费用高, 成人病危险群体,着手退休金规划

2. 购买理由

a. 父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大;

b. 您的钱包里只有两种钱:一个是属于现在的您,一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老力衰,生命的现在时透支了生命的未来时;尤有甚者,我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。

3. 理财方式:为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备维持积极性投资

4. 适合险种:

a. 子女教育保险 b. 意外伤害保险 c. 住院医疗保险

d. 定期寿险 e. 重大疾病保险 f. 补充养老保险

四.保险人生的第四阶段:养老计划

每个人都有走到老年的时候,而随着现代人平均寿命的延长,退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人60岁退休计算,退休后约有15到20年的经济衰退期,此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入,到老了才防老就有点太晚了,而且此时由于身体条件的限制,还很容易失去好的保险机会。

如果想要过个有尊严的老年退休生活,无须依靠子女来供养,在年轻时候就必须末雨绸缪,做好老年退休计划。因此,应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。

对于迈入五十岁以后的中年人,这时候由于子女已经长大,家庭负担也渐渐减轻了,在保险规划方面,应修正或着重于准备退休后的生活费用,可以考虑投保或转换保险契约,修正为具有储蓄理财功能的保险,例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险,以透过保险公司的经营运作,保障退休后的老年生活;另外还可附加一些医疗费用保险,以因应老年医疗费用、或长期看护支出的需求。适应高龄化社会的来临,及早做好保险规划,让自己的晚年,享有一个尊严自主的银发生活,相信会是您我共同的愿望。

1. 阶段状况:家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加退休后收入大幅减少;

2. 购买理由:

a). 养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障

b). 您的钱包里只有两种钱:一个是属于现在的您,一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老力衰,生命的现在时透支了生命的未来时;尤有甚者,我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。

3. 理财方式:投资以保本安全为主、减少积极性投资

4. 适合险种:

a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 重大疾病保险 d. 补充养老保险

保险知识,巧解三类投资类保险


目前保险市场上分红险、万能险和投连险受到追捧,它们都是在传统寿险保障功能的前提下,兼具了投资理财功能。三类产品形态各异,其保障功能各不相同,对资本市场变化反应程度也迥异,投资型保险是否能成为通胀和股市震荡的避风港,为百姓真正守住财,关键是购买者要弄清楚自己需要保障还是投资,同时要根据风险偏好、承受能力进行量体裁衣。

3类投资型保险

分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时,要预定投资回报率、死亡率、费用率等,由于是长期合同,在保单未来的时间里,如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设,保单就会产生红利。分红险是在投保人付费后,得到保障的情况下,享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督管理委员会的规定,分红不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时,分红可能非常有限。但是,分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的。因此,适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。

投连险是除了具有保险保障外,保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位,一部分购买寿险保障。投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作,客户享有全部投资收益,同时承担相应投资风险。它更强调客户资金的投资功能。产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供客户选择,客户购买后资金在扣除初始费用后将直接进入其选择的投资账户。同时可以向客户提供人身风险保障功能,保障责任可多可少,客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。同股票、基金类似,投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成,资金收益体现为单位价格的增加。客户享有投连账户中的全部资金收益,保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用,同时客户要承担对应投资风险。投连险的客户群体应该有固定的经济收入、良好的心理素质和成熟的投资心理、对投连险产品和相应的保险公司的深入了解,千万不可盲目地随众购买投连险。

万能险是继传统寿险、分红型保险与投资连结保险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”,是由于投保人购买了此类产品后,可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整,使保障与理财比例在各个时期达到最佳。同样会向客户明示各项保障费用和管理费用,但保单价值并未转化成若干个投资单位,而是由公司通过设立专门的账户进行管理,保险公司也只需依照公司实际的投资收益状况定期公布结算利率,甚至很多产品保险公司通常会承诺给客户一定的最低保证结算利率。因此,客户不必承担保险公司投资失败的风险。但从另一角度也会使得保险公司在投资渠道的选择上相对保守。因此,它主要适合风险承受能力低、投资需求适中、对保险希望有更多需求和选择的客户。

投资型保险差异点

要靠保险来保值财富,跑赢通胀,最关键的还是要根据自己的需求找到合适的保险产品与你同行。

保单收益来源就收益分配方式来看,分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红险的分红收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供保证最低结算利率,以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率,一般高于最低结算利率。结算利率短期比较稳定长期的波动比较大。投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况,相比之下,投连险盈亏由客户自担,风险最大,但投资收益也可能最高。

公司收取费用分红保险的费用收取的隐含在产品定价中的,在保险期间,保险公司不会再额外收取费用,投连险和万能险的费用收取是透明的,一般包括初始费用,保单管理费,退保费用,投连险还有明确的投资账户管理费,而万能险是隐含在结算利率制定策略中,投连险还有买入卖出差价,其实质与初始费用类似,用来不鼓励客户平凡买入卖出。,通常投连险、万能险缴费前5年内的费用收取较高,缴费5年内退保,损失较大。

退保给付分红险的客户退保时,能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投连结险的客户要退保,保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值,计算保单价值,将其支付给客户。万能险可部分提前支取,也就是说,假如投资者缴费3年后,账户价值为100万元,急需资金10万元,可部分支取,而不影响账户收益,待将来有钱时可补交进去,只要部分支取后,保证账户价值不低于一定金额即可,如不低于5000元。但对于分红险来说,如果急需资金,必须全部取出,相当于退保,如果是短期资金需求,也可以申请保单贷款。

身故给付如果出险,购买了分红险的客户除了得到投保保额的保障外,还要加上未领取的红利。而购买了投连险的客户出险后,保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较,并把其中比较高的一个价值支付给客户。万能险的身故给付为被保险人身故之日的本合同的保险金额与被保险人身故之日的本合同的保单账户价值之和。

透明度分红险资金的运作不向客户说明,保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额,透明度较低。投连险投资部分运作透明,各项费用的收取比例分项列明,保费的结构、用途、价格均一一列出,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高,现在有保险公司还做到了一天一公布;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

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