家庭情况及需求简介
55岁的张女士今年3月已经退休，丈夫61岁，已经退休1年多了，两人均有社保和医保，每月退休工资合计4600元，基本生活开销大约1500元。目前，夫妇俩有定期存款20万元，活期存款3万元。张女士女儿已经结婚生子，每月给两老的孝敬钱是800元。
眼下，张女士夫妇计划去全国各地甚至东南亚旅游，出游费用一年预计要8000到1万元。由于收入有限，张女士夫妇希望通过理财合理安排收支，让旅游、养老两不误。
定期存款转为稳健型理财产品
新华保险资深理财总监何建国认为，张女士夫妇的理财应该以稳健、灵活性强为主。其中20万元作为定期存款，如果中途急需用钱，定期利率就会变成活期利率，起不到增值作用，可以考虑投资中长期理财产品。目前新华保险上市一款理财产品，一次性投入20万元，年利率大概是6%，按照日计息、月复利方式增值，投资期为7年，满期时拿回本利30万元左右，如果中途急用钱既可灵活变现，又可保证收益不受影响。
为了防备不时之需，3万元的活期存款，可作为日常备用金维持不动，或以货币基金形式持有。
可添加防癌险和意外医疗险
年纪大了，身体走下坡路，疾病和意外需要防范，建议购买一些重大疾病险、防癌险和意外医疗险。其中重大疾病险一般超过55岁就很难核保，所以如果张女士想要投保，则需要抓紧时间在年内投保。
防癌险方面，保额10万元以下不用体检，男女保费有区别。以10万元的保额为例，女性每年缴费6000元，缴费10年，可保障到70岁，70岁可以返回所交保费。若期间发生癌症或发生意外身亡均可获得10万元的赔偿，这种险种相当于是用利息换回癌症疾病风险保障。
意外医疗险方面，由于社保不赔意外摔伤，出现碰碰磕磕的事情，如果购买意外医疗险，到正规医院看门诊或住院50元以上就可以报销，还有患大病时，只需凭疾病诊断书，就可以得到一笔急用钱，是对社保非常好的一个补充。
旅游最好选择淡季出行
两位老人希望到全国各地和东南亚旅游，可以一个季度安排一次出行计划，最好选择淡季出行，便于节约费用。两老每月有4600元的退休金，加上女儿孝敬的800元，每月至少有5600元收入，除掉开销1500元，大约剩余3900元，一个季度就能节余10000多元，两老在做好养老和保障的基础上，完全可以享受周游世界的梦想。
东南亚国家最好选择淡季出行，由于避开了国人的出行高峰，使得旅游团费相较节日里要低15%-20%，两人可以节省近千元的费用。如新加坡、马来西亚、泰国、越南等国家的费用一个人在3000元以内，像国内短途旅游一般在每人2000元左右。
为了做好相关的旅行保障，两老还可以购买有旅游意外保险卡，大概200元一张，保障期限1年，按照交通工具不同，保额不一样。坐飞机是享受100万元保额，坐火车、轮船是50万元保额，坐汽车是20万元保额，普通意外的保额是10万元、意外伤害医疗1万。
提示：综上可以看出，张女士夫妇退休后想更好的享受退休生活，外出去旅游，就需及时做好保险理财规划，可适当规划好防癌险和意外医疗险，确保可以给夫妻俩提供最好的保障。
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教育保险规划如何进行？
在孩子成长过程中，很多家长都十分注重孩子的教育问题，不少家长都选择为孩子投保教育金保险，做好教育保险规划。但是，教育保险规划如何进行呢？
在子女教育保险规划方面，理财专家强调三个重点：第一，宜及早规划，以充分享有时间的复利价值。第二，要有明确的理财目标，即孩子在多大年龄需要多少费用作为教育金支持，这些费用何时取得，来源在哪里等等；最后，必须考虑风险因素，防止教育金的中断，这也是家长们最容易忽略的地方。在众多理财产品中，教育金保险独具保费豁免和保障功能，如果投保的家长不幸身故或全残，保险公司将豁免所有未交保费，保单依然有效，子女可以继续得到相应的保险利益，这是银行存款、股票基金等均不具备的独特优势。
而在具体选择子女教育金类的保险产品时，家长需要根据孩子情况选择最合适的保险方案。理财专家指出，不同保险产品其保险利益、缴费周期、领取时间以及保障范围等都有所差别。例如：市面上有纯粹的教育金保险，其风险保障范围较为有限，属于强制储蓄，专款专用类别；也有自主规划、灵活选择、保证领取、全面满足孩子成长多层次经济需求的；还有周全保障呵护宝宝一生，兼具教育金功能的。市面上的财富宝宝年金保险及聪明宝宝两全保险都是很好的选择。另外，在为孩子选择教育金保险的同时，也可以附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等兼顾孩子在成长过程中各方面的保障。
提示：综上可知，在进行教育保险规划时，家长们需要未雨绸缪早做规划。此外，家长们还需要结合孩子的实际需求，选择最合适的保险方案。
80一代的小夫妻如何进行家庭保险规划
客户资料：王先生，26岁，编辑，月均收入100000元
保险种类：重疾 医疗
客户概况：
小王今年26岁，于今年8月结束了他的单身生涯，与相恋5年的女友(26岁)走进了婚姻的殿堂。婚后，他感觉自己承担的责任巨大，于是萌生了作份家庭保险规划的念头。
收支状况：小王目前在一家媒体做编辑，月收入6000元，比较稳定。其妻子在一家国企上班，月收入4000元。两人的年终奖合计大约有1万元。由于与父母同住，小王两个人的日常生活开支比较节省，每月大概为1500元左右。
资产负债：在父母的资助下，小王于2005年在北京购得一处当时价值50万元的二手房：首付加上各种手续费20万元由父母垫付，小王承诺这笔钱今后要还给父母；另外，小王向银行申请20年期按揭贷款30万元，已经提前还贷10万元，目前月供为2000元。
2006年，为了出行方便，小王购置了一辆家庭经济轿车，价值6万元，每月用在汽车上的开支平均为1000元。
小王目前银行存款为5万元，股票账户中资金4万元，基金账户中资金2万元。
保障情况：小王和妻子的单位都有完善的“四险一金”保障，除此之外，小王和妻子没有买任何商业保险。
保障需求：目前，虽然小王和妻子正值青壮年期，事业正处于上升阶段，他对自己和妻子的健康比较重视。由于小王是家庭的主要经济支柱，他对自己一旦生病后家庭的收入来源表示担忧。由于经常出差，对于各种意外风险，小王也很担心。
新婚夫妇小王两口子年收入13万元，属于小康之家，由于与父母同住节省了很多开支，每月生活费支出不过1500元，房贷月供2000元，每月车消费1000元。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”；因此保险的需求应先以自身的保障为主，设想意外和疾病身故后，能够提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。夫妻二人尚处于创业阶段,又在国企,可先不用考虑养老问题；等夫妻有了孩子，还要考虑子女的教育金保险。
需求分析：
小王刚刚结婚，已经组成了一个小家庭，肩负照顾妻子的责任，另外还有已经步入老年的父母，父母在小王买房的时候还垫付了20万元，这都是老人的养老金，加上每年按义务孝顺父母的养老钱，假如每年1万，假设25年，共需要给父母45万元的养老金。如果一旦失去劳动能力的时候，依然还需要花费，所以还要把全残保障做全，还有对妻子的关爱，这些都需要用保险来解决。
家庭保险规划：
1.重大疾病保险：每人10万，涵盖了中国人常见的和不常见的21类重大疾病，保障范围宽泛，保障终身，并且每年都有年度分红来增加保额，而且是复利递增，不用体检就可以增加保额，免去了投保时健康、过了几年不健康的时候不能再购买重大疾病保险的苦恼，这也是很多老百姓担心的问题。
2.住院医疗：如果因为疾病住院，每人可以报销达10000元，和社保互相补充，报销比例90%。另外住院补贴每天50元，最长达180天，最高每人有9000元的住院补贴，住院每天补贴的50元只和住院的天数有关，和医疗费用无关，从一定程度上补充了因为住院而带来的收入损失。
3.意外身故和全残赔付：小王和妻子意外身故赔付保额分别设定为70万-100万元和50万元-70万元。意外全残和意外身故赔付的金额是相同的，充分体现人性化关怀。
4.意外医疗：假如小王和妻子因为意外需要报销，报销金额分别为6000元-15000元和4000元-10000元。如果因为意外住院，另外还可以享受高达19000元的医疗报销和补贴。
5.定期寿险：假如一年后小王夫妇因为疾病身故，赔付身故保险金分别为30万和20万(不包括已经赔付的10万大病保险金)。疾病全残赔付的金额和疾病身故赔付相同。
6.养老规划：重大疾病保险是储蓄分红型的保险，加上有年度红利+终了红利的英式分红方式，如果到老年的时候没有发生重疾，就可以提取现金作为养老之用。考虑到夫妻二人还没有孩子，而且贷款还未还完，暂不安排养老保险，建议小王以基金定投的方式理财。每年小王夫妇共需要投入9036元，占年收入的6.9%，供需20年，共投入180720元。
年轻白领如何进行保险规划
如今很多人保险意识的增强，使得他们会及时为自己进行保险规划，只是很多人由于保险知识的不足，使得保险规划不符合自身的需求，对比我们就来看看年轻小白领，应该如何进行保险规划？
案例
小李今年24岁，大学毕业才2年时间，现在一家外企工作，月收入约7000元，公司为其购买基本的医保等保障。小李希望在3年内实现买房，同时也希望能趁年轻为自己的健康上一份保险。
保险专家建议
刚进入职场的年轻白领，虽然收入水平较高，但也面临买房、结婚等实际的生活压力，同时高强度的工作压力也对健康提出较大挑战，在设计保险规划时应该先保障后投资，应当优先为自己配置一份基础的意外和健康险。针对小李的情况，保险专家表示，意外险是所有人身保险的最基础部分，为了防范日常生活和工作中的各种意外情况，应该先配置一份意外险。
作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。专家建议，小李每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20万~30万元的身故或残疾保额(公交意外或自然灾害意外加倍等)，加全年最高30000元左右的意外医疗保障(每次最高10000元左右)。
10万元投保重疾险补充医保
但考虑到医保“广覆盖，低保障”的特点，建议小李购买保额为10万元的两全保险+长期重疾险，20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到10万元的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。
重疾险可附加住院补贴
此外，小李还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得6000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能，且住院补贴提供的最长时间为180天。
值得注意的是，大部分住院费用及住院补贴这一类的消费型医疗险，均为一年期的短险，如果投保人病情没有根治，第二年保险公司有权对该客户加费，剔除该病或直接拒保。目前部分公司已经推出了保障时间更长的险种，有产品设定每5个保单年度为一个保证续保期间。
专家表示，如果小李对家中双亲负有较大赡养责任，建议其再购买一份定期寿险，加大对身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。比如可考虑增加10万的定期寿险(20年缴费)，保费才200元左右。
保费不超总收入10%
专家表示，小李目前保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加，收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。
提示：综上可以看出，通过对小李实际情况的风险，专家建议他可以通过购买意外险、重疾险来给自己提供保障，只是保费不宜超总收入的10%，这样既可以提供更好的保障又不会影响到生活质量。
