【编者按】丁克家庭，月收入15000元，两人花销3000元，另有年终奖，排除一些必要花费，年结余80000元，目前已有20万存款。请问有什么理财方式可以让该家庭未来有足够的养老保障？
基本情况
我今年32岁，跟太太商量后决定不要小孩，成为丁克一族。目前家庭月收入15000元，每月房贷还5000元，两人花销3000元，另有年终奖，排除一些必要花费，年结余80000元，单位五险一金齐全，目前已有20万存款。请问有什么理财方式可以让我们未来养老有足够的保障？
理财分析
虽然选择了丁克没有抚养孩子的费用，但是将来养老只能全靠夫妻两人，所以一定要通过理财保障积累起养老基金。据汇丰最新发布的全球退休生活调研数据显示，中国内地受访者认为，每年平均需要约16.61万元的家庭退休收入才能确保舒适的退休生活。预计夫妻两人退休生活会持续20年，则共计需要332.2万元。
建议可以用如下投资方式做好养老金储备。首先，夫妻两人拥有的20万元存款数额过高，可以适当调整为投资金额。部分存款投资低风险的稳健型银行理财产品，预期年化收益率最高可达9%左右，或者做一些黄金定投，可以有效抵御通货膨胀，同时可以增加提高生活质量的资金，如旅游资金等。
其次，夫妻两人可以再购置一套房，出租一套房以养另一套房，需要通过日常的储蓄结余和理财计划，增加首付款投入，从而可以在合适时候换购一套面积较大的高品质房产。房产计划完成后，也有结余合理规划购车需求，以提高生活质量。
最后，对于夫妻二人最担心的养老问题，建议增加养老商业保险计划。除了单位基本养老保险之外，还应该增加一些养老商业保险或养老型的基金定投计划，同时附加重大疾病和意外医疗从而获得多重保障。可利用平时的奖金或年终奖等收入购买养老保险，积少成多；每月投资1000元基金定投计划，分散投资风险，同时又可享受时间的复利效应，退休时将有一笔丰厚的养老金。
相关知识
特殊工种退休养老金待遇问题
特殊工种是指从事特种作业人员岗位类别的统称，是指容易发生人员伤亡事故，对操作本人、他人及周围设施的安全有重大危害的工种。原国家劳动部将从事井下、高空、高温、特重体力劳动或其他有害身体健康的工种定为特殊工种并明确特殊工种的范围由各行业主管部门或劳动部门确定。
办理特殊工种的人员必须符合的条件：国有、集体企业中从事符合劳人护[1985]6号文件规定的井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，男职工年满55周岁，女职工年满45周岁且符合下列条件之一的可以办理退休手续：（1）从事高空和特别繁重体力劳动工作累计满10年的；（2）从事井下和高温工作累计满9年的；（3）从事其他有害身体健康工作累计满8年的。
特殊工种提前退休的办理流程：符合条件的参保职工可向单位或档案存放单位提出申请，由单位或档案存放单位在被申报人档案最早出生年月的前一个月的11-13日，将档案提报到人力资源社会保障局审核中心退管科，材料齐全初审通过后由退管科报青岛市办养老处复审，通过后打印《职工从事特殊工种退休资格确认表》。到达退休年龄当月的16-20日按规定办理正式退休审批手续，次月开始按月享受养老金。
青岛：特殊工种要提前申请
据了解，申请退休的失业人员、灵活就业人员应在达到法定退休年龄（含提前退休、退职）的当月，携带身份证、户口簿、银行存折（个人结算账户）到户籍所在地街道人力资源和社会保障服务中心提出退休申请，填报《青岛市从业人员退休申请表》。
失业人员退休前需办理工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休的，应提前两个月向市就业服务中心提出申请，市就业服务中心携带其档案到市社会保险事业局进行工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休资格确认。灵活就业人员办理工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休的，应在退休前两个月向街道人力资源和社会保障服务中心提出申请。
特殊工种人员养老金是怎么计算的？
社保局：特殊工种人员的养老金是由基础养老金、过渡性养老金、个人账户养老金和生活物价补贴组成。在计算时应注意以下问题：1992年6月30日前从事井下、高温或有毒有害岗位工作的年限按国家规定可以折算：井下和高温工作1年按1年3个月折算，有害身体健康工作岗位1年按1年6个月折算。1992年7月1日以后从事特殊工种工作时间的工龄不再折算。折算增加的年限在计算过渡性养老金时最多不超过5年。
养老金，中产家庭该如何有效积累养老金
养老金对于一个工薪族甚至是一个家庭来说，尤为重要，这关系到我们在退休之后，劳动力下降之后的保障。虽然，现在我们都还年轻，处于事业的拼搏期和上升期，不过，长远考虑，养老金的积累还是要从现在做起。
吴先生今年30岁，配偶29岁，两人都是外企主管，都有社保、医保，小孩2岁。家庭年收入16万元，家庭年支出5万元，房产现价值140万元，私家车现价值10万元，现金及银行存款价值10万元，家庭负债60万元（房贷，还需还10年）。投资偏好属于保守型。
对于这样一个家庭，该如何有效积累养老金。首先是对于备用金的准备，保留1万元的后备资金用于日常的生活开支，另外12万元可以用于高收益的投资，不过吴先生目前的经济状况不宜配置高风险的金融品种。吴先生每年还有4万元左右的结余，因此还可以适量的配置一些保本型的基金品种。第一阶段投资方案：一年期存款5%，银行理财产品70%，保本型基金25%。其次是教育金的准备，现阶段每月定投基金是实现这一目标的最佳方式，如果国内的经济增长能保持平均每年8%左右的增幅，则投资指数型基金就可以分享经济增长的成果。建议吴先生每月定投指数型基金600元，按年均8%的收益计算，16年后大约可以积累23万元，可以用于小孩的大学教育经费。
只有完成了以上两步，养老金的积累才算是正增长，假设在5年后吴先生的家庭收入增加，并且在年结余10万元的条件下，每年可以投入10%用来充实夫妻双方的商业养老保险。每月收入增长的基础上仍然可以基金定投的方式来积累养老资金，建议吴先生再增加一个基金账户，每月定投3000元指数型基金，15年后吴先生夫妇的流动资产有望达到130万元，实现其提前养老的愿望。
