师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？
从师先生家庭的基本情况可以看出，家庭组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方的收入水平相差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在保险规划上双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。
那么依照师先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？我建议从以下三个方面进行规划：
1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。
2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
精选阅读
六种对人身保险的错误理解
一生的愿望无论是健康也好、幸福也好、责任也好、事业也好、财富也好、成就也好……倘若以健康的身体，当然可以做到这些。但问题在于，在人生之中，意外和疾病是那样身不由己和不识时务。人生有太多的万一，使我们无法预料和承受。那么，购买一份人身保险，为自己及家人增添一份保障就十分有必要。
说到购买人身保险，有几点要值得我们注意
(1)不要以为买保险就是不吉利
所谓的保险就是为了应付突发事件，以防万一。要办保险离不开病、死、灾祸等代表某种灾难的字眼，而这些字眼又是人们不喜欢看到的。但孰不知“天有不测风云，人有旦夕祸福”，买保险是应付突发事件的必要手段，因此，从某种意义上讲，可以讲买保险等于是买平安。
(2)不能认为不出险就等于白买了保险
大多数人认为买了保险，如果平安无事就应返还保险费，而没有保险费返还总有一种吃亏的感觉。其实，买保险是防万一，不出事最好。有了保险，随时都处在保险保障之下。不出事，我为人人，出了事，人人为我，这就是保险的互助作用。所以大可不必去计算买保险怎样不吃亏，或者说怎样买“合算”，只有您购买的险种最适合您，才是最好的保险。
(3)请注意保险期间和缴费期间的问题
在购买一年期以上人身保险产品时,请注意缴费期间和保单期间这两个不同概念。缴费期间是指您需要缴纳保费的时间,一般为1年、3年、5年甚至更长期；保单期间是指合同成立至合同满期的时间,在银行销售的产品通常为5年及以上,直至终身。缴费期满后,保险合同不一定满期,若投保人退保则都会发生一定程度的损失。
(4)年轻人应该消除自己很年轻还不需要买什么人身保险的观念
在单身期间，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无所谓的态度。比如，不少年轻人会说“意外太偶然，应该轮不到我”，“年轻不会生病”，很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故，重大疾病也因现在的环境污染、食品安全隐患等不可抗因素而越来越年轻化，意外和疾病是不以个人的意志为转移的，它什么时候光顾，光顾到谁头上，谁也说不准。年轻人刚开始工作，没有很多的财富积累，万一风险来临而以自身的财力很难支付巨额的医药费用，甚至会成为家庭的负担。况且保险产品是健康人群才能购买的，需要提前储备预防，而且越早买保险费越便宜。所以年轻的时候才更应购买保险，而不是想用时发现自己还没有保险。
(5)我们要清楚的意识到买保险不为保障为投资
银行第七次降息之后，各家寿险公司纷纷调整险种结构。同过去以投资功能为主的旧险种相比，新险种更注重保障性，增添了许多非常有益于投保人的选择功能，如“减额交清”、“保单借款”、“可转换权益”和“保额增加权益”等。在不增加保费的情况下，提供给投资人更多的选择、变更权益的机会。其实，保险的根本意义在于通过保险这种契约关系使参加保险的人在因自然灾害或意外事故死亡、丧失劳动能力或年老退休后，由保险人给付保险金，借以维持其正常的经济生活。注重保险的投资功能必然偏重于人寿险的投资，而忽略人身意外和健康险的投资，是人寿险市场不成熟的表现。一般来讲，人寿险的保费相对较高，低收入家庭承担不起，他们有了灾难保险却帮不上忙，不利于保险市场的健康发展。相信随着科学理财观念的加强，人们会走出寿险投资的误区，投资适合自己的寿险险种，使生活真正无后顾之忧。
(6)人身保险需要伴随的是我们每个人，不要买人身保险只注重为子女
特别是城市家庭，大多是父母加独生子女的三口之家模式。谈及保险很多人关心的是为孩子买保险，似乎为孩子买了终生寿险，才算是为孩子买了一份平安。其实，家长是家庭财富的主要创造者，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。给“家长”买保险才能给孩子的学习、生活以保障，才能给家庭一份平安。科学家庭的寿险组合不但要为孩子买保险，而且要为家长买保险。现阶段我国医疗体制正处在改革阶段，更多的人开始寻求商业保险来保证正常的家庭生活。其实，低收入家庭最好考虑低保费、高保障的人身险险种。家庭经济状况比较好，则可考虑买身故保障和生存保障并重的两全寿险品种。
保险业务常见六种分类方式_保险知识
日常业务中保险的几大分类
㈠ 保险按实施的方式不同进行分类：自愿保险和法定保险：自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。法定保险又称强制保险,是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。
二者区别主要有：
1.范围和约束力不同，法定保险具有强制性和全面性；
2.保险费和保险金额的规定标准不同；
3.责任产生的条件不同；
4.在支付保险费和赔款的时间上,法定保险都有一定限制；自愿保险仅仅在赔款方面有一定的限制。
㈡ 保险按标的不同进行分类：财产保险和人身保险：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，又分为有形财产与无形财产。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。
㈢ 按保险保障的范围不同进行分类：财产损失保险、信用保证保险责任保险和人身保险；责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险，它包括第三者责任险和单独的责任保险，后者可分为公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险和保赔保险。
㈣ 按保险政策不同进行分类：社会保险和商业保险：社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。
㈤ 按业务承保方式的形式不同进行分类：原保险、再保险、重复保险、共同保险再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险,即对保险人的保险，又称分保，分出再保险业务的人称为分出人；接受分保业务的人称为分入人，它是保险人将其承担的保险业务以承保形式，部分或全部转移给其他保险人的行为。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。其条件为保险标的相同、保险利益相同、保险事故相同、与两个或两个以上的保险人签订保险合同、保险期间相；保险金额之和超过保险价值。
㈥ 按保障主体进行分类：团体保险和个人保险：团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。
六种损失玻璃险不给赔
玻璃险是车辆损失险的附加险，玻璃单独破碎时车损险是不给赔付的，由于玻璃属于易碎品，极容易发生损坏，因此建议广大车主在投保车损险时，及时附加玻璃险。那么，在投保玻璃险时，除了注意玻璃险的保险责任外，还要清楚它的免赔条款。
六种情况下玻璃险不给赔付：
●汽车玻璃贴膜损失
汽车玻璃贴膜已经成为当前人们的一种时尚和习惯，而且某些高档贴膜还是价格不菲。汽车玻璃破碎更换后，贴膜也必须相应更换，无法重复使用，但是由于玻璃单独破碎险承保的是玻璃本身，保险公司对贴膜损失是不承担赔偿责任的。
●汽车天窗玻璃破损
而今一些中高档轿车都装有天窗，但天窗玻璃的损坏，却不在玻璃单独破碎险赔偿范围内。因为玻璃单独破碎险条款规定，承保的玻璃范围只包括前后风挡玻璃和车窗玻璃。
●前风挡所贴标识损失
汽车前风挡玻璃右上角会贴有诸如交强险标、年检标、环保标等标识，这些标识一般都是一次性粘贴使用，前风挡破碎更换时无法取下来重复使用。这些标识本身虽然价值很小。但是补办这些标识会产生一些时间成本和费用损失，这部分损失也是不在玻璃单独破碎险赔偿范围内的。
●进口玻璃按国产承保其中的差价损失
一些原装进口汽车或部分国产中高档汽车，都是使用的进口玻璃，在承保玻璃单独破碎险可以注明按进口玻璃承保还是按国产玻璃承保，这其中的费率是有区别的。如果本身是进口玻璃而按照国产玻璃投保，出险后，保险公司会依据国产玻璃价格赔偿，对于与进口玻璃之间产生的差价损失不负责赔偿。
●车内附加设备损失
有些车主由于某种需要，在汽车玻璃上安装了一些电子设备，例如卫星导航仪等。汽车玻璃遭受严重撞击损坏时，这些设备往往也会相应受损。由于属于新增设备，因此也不在玻璃单独破碎险赔偿范围内。
●修理过程中的玻璃破碎损失
对于在安装、修理汽车过程中造成的玻璃破碎损失，保险公司也不负责赔偿。玻璃单独破碎险条款明确规定，安装、修理机动车过程中造成的玻璃单独破碎属于除外责任。
保险知识，六种情况房贷险需注意 买保险也会不安全
买了房贷保险并不意味着安枕无忧。除了地震以外，遇到以下这些情况，保险公司也会拒绝理赔。
首先，如果遇到房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不予理赔。
其次，在意外发生前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不予理赔。
第三，一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司不理赔。包括战争、类似战争行为、军事行动等，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因核子辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中，不少是不可抗因素，可以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充。
第四，投保人意外或者存在过失的，保险公司不赔。包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者被擅自改变房屋结构的。
第五，购房者因疾病死亡或者丧失还款能力的保险公司不予理赔。
除此之外，保险公司还规定购房者必须履行下列义务，否则当意外降临时，保险公司将不予赔偿??投保时，购房者应将房屋状况如实告知保险公司，在签订保险合同时一次性缴清全部保险费；应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护房屋的安全；如保险单载明的内容发生变更，应及时向保险人申请办理批改手续；如遭受损失，购房者应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险公司，协助查勘。
