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保险知识,解析三类人群保险规划

2020-09-30
保险三年规划 三口之家保险规划 保险规划三层逻辑

从11月19日《金理财》推出保险规划后,不到一个月的时间里,我们的邮箱中挤满了读者的求助信件,今天,我们从中整理出三个较有代表性的案例,分别请到三位保险专家给予解答。读者们不妨对照看看,从中选取对自己有用的进行参考。

A.人群:刚刚进入社会的年轻人 险种:大病保险、补充住院医疗险

咨询内容:我今年大学毕业,开始工作,收入不高,公司帮我们缴纳基本的社保,但是基数不高,我自己想再买些其他的保险,请专家指点一下。

中国人寿宁波区域收展部区域经理屈承飞:刚工作的年轻人,购买保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位读者,建议其购置两份保险,且均是以健康险为主的,一份是大病保险,还有一份就是补充住院医疗险。

大病保险采用年交的方式,平均下来每月需要缴纳400元左右,建议购买投保年限较长的,20年的或30年的。这一险种有个好处就是具有豁免权(在缴费过程中如果发生理赔情况的话就可以免交)。

此外,因单位已缴纳基本的社保,所以假设补充住院医疗险的保额在1万元,那么每年只要交270元就够了。如果因为意外或者健康的原因住院,可以先用社保报销,剩下的用补充住院医疗险报,不过需要提醒的是丙类药及进口药不在报销范围内,且报销的额度是以保额为限额的。

今后等收入增加了,建议该读者购买养老险。如果组建了家庭,还需要配置一些子女教育险。

B.人群:收入不高的夫妻俩险种:寿险、大病保险等

咨询内容:我们在杭州上班,每月工资加起来只有4000元钱,我现在什么保险都没有,我爱人有医疗和养老及失业保险。我们一直很想买保险,但不知应该买什么险种,想听听专家的意见。

嘉禾人寿保险宁波分公司培训部经理马学军:对于这对夫妻而言,最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险,就需要建立低缴费高保障的保险,建议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险;而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障,因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题,并不能完全解决所有的保障问题,所以在目前收入有限的前提下,需要建立针对社保医疗的补充商业保险,主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。

C.人群:有房有车的家庭险种:家庭保障型险种

咨询内容:我老公今年33岁,自己开公司,年收入约100万元。我今年30岁,在公司里帮忙,明年3月份小宝宝要出生。我们俩均有单位缴纳的养老金和医疗保险,有车及房。想购买一些保险对家庭起保障作用,希望专家推荐。

中宏保险宁波分公司大客户经理谢凌毅:这对夫妇自己经营公司,未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家庭资产,客户实际的风险承受能力较强,理财方面首先要完善家庭风险保障,然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。

保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福,因此,防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。

对于一个家庭而言,最大的财务风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生,导致太太和未来的小孩丧失经济来源,无法维持正常生活。对于这个家庭来说,主要保的就是在老公

一旦发生意想不到的情况下,太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以老公为被保险人,购买死亡保险和重大疾病保险,而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于这位读者的情况,这样一笔钱至少应为身故金500万元和50万元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强,但需要转移的是50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应的养老金500万元,给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个家庭的保费支出大概在12万元左右,缴费期为20年。

相关知识

保险知识,巧解三类投资类保险


目前保险市场上分红险、万能险和投连险受到追捧,它们都是在传统寿险保障功能的前提下,兼具了投资理财功能。三类产品形态各异,其保障功能各不相同,对资本市场变化反应程度也迥异,投资型保险是否能成为通胀和股市震荡的避风港,为百姓真正守住财,关键是购买者要弄清楚自己需要保障还是投资,同时要根据风险偏好、承受能力进行量体裁衣。

3类投资型保险

分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时,要预定投资回报率、死亡率、费用率等,由于是长期合同,在保单未来的时间里,如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设,保单就会产生红利。分红险是在投保人付费后,得到保障的情况下,享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督管理委员会的规定,分红不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时,分红可能非常有限。但是,分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的。因此,适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。

投连险是除了具有保险保障外,保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位,一部分购买寿险保障。投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作,客户享有全部投资收益,同时承担相应投资风险。它更强调客户资金的投资功能。产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供客户选择,客户购买后资金在扣除初始费用后将直接进入其选择的投资账户。同时可以向客户提供人身风险保障功能,保障责任可多可少,客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。同股票、基金类似,投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成,资金收益体现为单位价格的增加。客户享有投连账户中的全部资金收益,保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用,同时客户要承担对应投资风险。投连险的客户群体应该有固定的经济收入、良好的心理素质和成熟的投资心理、对投连险产品和相应的保险公司的深入了解,千万不可盲目地随众购买投连险。

万能险是继传统寿险、分红型保险与投资连结保险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”,是由于投保人购买了此类产品后,可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整,使保障与理财比例在各个时期达到最佳。同样会向客户明示各项保障费用和管理费用,但保单价值并未转化成若干个投资单位,而是由公司通过设立专门的账户进行管理,保险公司也只需依照公司实际的投资收益状况定期公布结算利率,甚至很多产品保险公司通常会承诺给客户一定的最低保证结算利率。因此,客户不必承担保险公司投资失败的风险。但从另一角度也会使得保险公司在投资渠道的选择上相对保守。因此,它主要适合风险承受能力低、投资需求适中、对保险希望有更多需求和选择的客户。

投资型保险差异点

要靠保险来保值财富,跑赢通胀,最关键的还是要根据自己的需求找到合适的保险产品与你同行。

保单收益来源就收益分配方式来看,分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红险的分红收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供保证最低结算利率,以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率,一般高于最低结算利率。结算利率短期比较稳定长期的波动比较大。投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况,相比之下,投连险盈亏由客户自担,风险最大,但投资收益也可能最高。

公司收取费用分红保险的费用收取的隐含在产品定价中的,在保险期间,保险公司不会再额外收取费用,投连险和万能险的费用收取是透明的,一般包括初始费用,保单管理费,退保费用,投连险还有明确的投资账户管理费,而万能险是隐含在结算利率制定策略中,投连险还有买入卖出差价,其实质与初始费用类似,用来不鼓励客户平凡买入卖出。,通常投连险、万能险缴费前5年内的费用收取较高,缴费5年内退保,损失较大。

退保给付分红险的客户退保时,能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投连结险的客户要退保,保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值,计算保单价值,将其支付给客户。万能险可部分提前支取,也就是说,假如投资者缴费3年后,账户价值为100万元,急需资金10万元,可部分支取,而不影响账户收益,待将来有钱时可补交进去,只要部分支取后,保证账户价值不低于一定金额即可,如不低于5000元。但对于分红险来说,如果急需资金,必须全部取出,相当于退保,如果是短期资金需求,也可以申请保单贷款。

身故给付如果出险,购买了分红险的客户除了得到投保保额的保障外,还要加上未领取的红利。而购买了投连险的客户出险后,保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较,并把其中比较高的一个价值支付给客户。万能险的身故给付为被保险人身故之日的本合同的保险金额与被保险人身故之日的本合同的保单账户价值之和。

透明度分红险资金的运作不向客户说明,保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额,透明度较低。投连险投资部分运作透明,各项费用的收取比例分项列明,保费的结构、用途、价格均一一列出,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高,现在有保险公司还做到了一天一公布;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

保险知识,三类不买保险的后果


一、我身体很好,用不上保险,买了岂不是浪费?

世界上最昂贵的是人健康的生命,为了健康和生命,人可以不惜任何代价。人的身体和生命有时又是很脆弱的,今天的体壮如牛,并不意味着明天就不会病入膏肓;意外事故的发生也不会专落在病人身上。凡是昂贵的都是怕失去的,如自己的爱车我们会给它购买保险。我们健康的身体是无价之宝,为什么不要保险呢?何况只有健康的身体才符合投保的要求。

二、我有的是钱,这辈子花不完,保险对我没有用。

保险的功能很多,对于经济不很宽余的人来说,保险解决万一发生不幸,收入突然中断时的经济来源问题。保险起得是保障作用;而对于有钱的人,保险的作用主要是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元,您的财力就算没有问题。但是,如果保险只用2000元就可以解决这个问题,为什么不留住您的98000元呢?我们来到人世积累财富很不容易,应该采取一种最有效的方法来保全我们用血汗换来的劳动成果才是。保险就是目前为止人类总结出的最科学的财产保全的方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失,而且还可以免税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。

三、买保险不如把钱放在银行合算。

买了鸡蛋分放在几个吊蓝里,以防放在一起万一蓝子掉下来全部摔碎。世界上有很多理财的方法供人们选择。把钱放在银行的主要好处是安全和存取方便。当然,储蓄起来也可以今后备用,只是取出时只有本利之和罢了。如果万一储蓄中途有个意外,不仅储蓄计划可能中断,很可能会使全部储蓄用于应急而变得一无所有;保险,特别是长期保险既有储蓄的功能,同时还有转移风险的作用,往往只缴了很少的保险费,一旦出现风险,会得到一大笔的保险金。另外,向我们的养老

保险知识,女性投保三类保险产品


“三八”妇女节将至,关爱女性的话题频繁出现,女性投保也迎来小高峰,那些专为女性设计的保险也成为了美丽和健康的最佳守望者。保单虽然无法让女性朋友免于生病或是快速致富,但绝对能在其所需的时候提供医疗服务及经济救援。

面对众多寿险公司专门为女性设计的保险,应如何选择“不求最贵,但求最好”的合适险种呢?

个案

李小姐是一名单身女性,她想为自己、妈妈以及已经结婚的姐姐各买一份保险,既为自己提供保障,也表达自己对家人的关爱。

不过,市场上推出的各种针对女性的险种繁多,李小姐不知该如何挑选。另外,她不知道是买三份一样的,还是每份各有侧重?如果有专门针对不同年龄段、不同身体状况而设计的险种供选择就最好了。

三类保险

各有侧重

提醒:首选满足保障需求的险种,投资理财可以通过其他稳健理财工具进行

据记者了解,市场上的女性保险主要可分为三类:即女性重大疾病险、生育保险和整容类保险。

女性重大疾病险,涵盖了女性独有的一些重大疾病病种;生育保险,保障女性的怀孕、生育等过程;第三类险种主要是为女性整容提供保险。寿险专家认为,鉴于女性在生理上的这些特殊性,女性在规划保险计划时最好根据年龄确定不同的侧重点。

同时,资深保险代理人指出,就女性保险而言,保障是本,理财为末,不可本末倒置。在目前的保险投资环境下,购买保险应尽量首选满足保障需求的险种,至于投资理财,则可以通过基金、债券等其他稳健理财工具进行。

单身女性

立足保障

提醒:选择保费较低的纯保障品种,保费最好不超过年收入的10%

对于30岁以下的单身女性而言,此时阶段可能收入相对少且不稳定,所以应多以保障自己为前提,建议规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。因此,建议选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗以及意外险等产品,保费最好不要超过个人年收入的10%.目前,很多保险公司都有类似的为女性设计的健康险产品,但都以附加险形式出现。这类险种属于纯消费型的产品,针对特定年龄的女性,没有期满金,属于最普通的产品。单身女性在经济能力不足的情况下,可选择这些高保障的保险产品。

考虑到女性的爱美需求,一些保险产品承担系统性红斑狼疮、意外整容、整形手术等治疗所发生的费用。这方面,各保险公司提供的产品各有侧重,有的还针对单项风险设计,费用比较低。

准妈妈

买保险要提前

提醒:如果怀孕后投保,保费可能会很高,产品面选择也很窄

对于已婚女性来说,需要区分未育和已育两种情况,这两类人也需要根据自己的情况来选择保险产品。

对于打算生孩子的女性来说,寿险专家提醒,如果觉得怀孕期间有保险需要,最好在计划生育期间就去投保女性险,以便保障期可涵盖妊娠期。因为女性怀孕28周后,保险公司原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险,只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,且在投保时须进行普通身体检查。如果怀孕后则不要匆忙投保,因为这是再投保的话,保费可能会很高,产品选择面也很窄。

对于准妈妈来说,她们可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险,20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,另一方面,也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

已育女性

围绕家庭情况投保

提醒:结合“另一半”的经济和收益情况购买险种

而已育女性面临家庭维系、子女教育等问题,不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考虑保险产品的购买。

随着年龄的增加,女性得妇科重大疾病的风险增大,可购买专门的女性终身寿险和女性两全险。已婚职业女性通常有较固定的工作收入,对生活也有更长远的规划,因此可以结合“另一半”的经济和收益情况购买一些险种。

“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。由于丈夫是家庭经济的主要甚至是惟一来源,因此,建议在保险规划上加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中,着重点是购买丈夫的人寿保险,使自己成为受益人;另有多余资金的话,再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险等产品。

保障额度应以家庭整体年度收入的7-10倍为佳,家庭总保费支出占家庭收入的十分之一即可。 

老年女性

可考虑储蓄型保险

提醒:50周岁以上的老人购买养老类保险可能会遭遇“保费倒挂”的尴尬

保险专家介绍,由于老年人的险赔付率高,如果要给50周岁以上的老人购买养老类保险的话,可能会遭遇“保费倒挂”的尴尬。也就是说,将来所获得的收益很可能低于付出的保费。若为55岁以上的老年人购买医疗险,尤其是重大疾病险,也可能出现这种保费高于保障额度的尴尬局面。

因此,专家建议子女不如放弃为父母买养老险、重疾险的办法,转而寻求其他储蓄型的理财方式,多为父母积攒养老所需的费用。

对于70岁以下的老年母亲,子女们可以特别购买一些带有骨折保障的意外险种。老年女性尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费,因此,含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。

不同收入三类人不同保险规划


市场上保险产品很多,针对不同的消费者,不同经济阶层,保险公司推出的保险险种也各不相同。小编今天为大家介绍三个不同阶层的保险种类,方便大家选择适合自己的保险产品。

A.刚刚进入社会的年轻人

买保险,不一定需要很多钱,资金少有少的安排,多有多的计划,重要的是你是否有风险意识,是否认同拥有保险是一种现代人的生活方式。

刚参加工作,收入正处于起步阶段,储蓄有限,但是这个阶段你们的年龄很占优势,保费便宜实惠。建议考虑保障高的险种,先获得保障在考虑收益。

年轻人建议定期寿险和定期重疾险,意外险。

定期寿险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多;定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。因此,收入不高而保障需求较高的人和事业刚刚起步的年轻人等中低收入群体适合购买定期寿险。

保险的保障功能可规避人生的不可测风险,给生活多一份保障,同时也体现对家人的责任与关爱。保险理财的特点是大都采取复利计算,这样比较适合长期投资,享受复利带来的红利增长。理财包括但不限于保险。

提醒:在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力,保险费应与自己的缴费能力相匹配,不要因一时冲动而背上经济负担。

年轻就有理财的意识,很好!但首先明确,理财不等于投资,不是钱生钱的概念,而是将人生的不同阶段用科学的管理方法进行合理安排.

因此,每月的工资,要有固定存在银行的定期储蓄,然后要有一部分是活期的,可以考虑保险(以和社保补充为目的),可以有基金定投.

B.收入不高的夫妻

这类家庭,总体收入不高,建议首先要考虑家庭保障性的保险。如果没有社保作为基本保障,就需要考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险;如果已经有了社保最基本的保障,则需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题,并不能完全解决所有的保障问题,所以在目前收入有限的前提下,需要建立针对社保医疗的补充商业保险,主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。

给出几个建议:

1、购买商业保险,要看公司的实力、代理人的素质和专业、适合自己的产品,其中代理人的选择尤其重要。

2、购买商业保险,个人总保额为年收入的5倍-10倍,家庭年交保费占家庭年收入的10%-20%,即您的家庭保费年投入8000-1.6万。

3、夫妻二人年收入各是多少?举个例子供:假设年收入4万,总保额应在20万-40万之间,至少20万,有社保,建议重疾保额至少15万,寿险15万,意外险10万,然后再适当补充些意外医疗保障和住院保障。

4、家庭总收入不是很高,在大人得到全面保障后,建议先为小孩补充些意外险、意外医疗、住院医疗,预算多些的时候再补充重疾保障和教育金,

5、每个月要还房贷,建议补充等额的定期寿险。

C.收入较高、有房有车的家庭

这类家庭有一定的经济实力,基本上已有了社保的养老金和医疗保险,经济条件较好,主要考虑未来收入减少、资产增值和孩子教育金及自己的养老金等风险。保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福,防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。对于这类家庭而言,保障型最大的风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生,导致家人丧失主要经济来源,无法维持正常生活。因此要为家庭主要创收者购买死亡保险和重大疾病保险,其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、养老、子女教育所需金额的总和。理财则可以根据个人不同的风险偏好在保险、银行存款、股票、基金等方面进行不同比例的配置

保险知识,必须购买保险的三类家庭


一)一柱擎天型家庭

在现实中有很多这样的情况,一个家庭,70%甚至更多的收入是由某一个家庭成员提供。这样的收入构成是比较危险的,一旦这个家庭成员发生风险,失去收入,那么整个家庭的收入就会急剧减少,家庭的生活质量水准就会急剧下降,生计就可能会出现问题。对于这种家庭,购买保险是必须的。

(二)中低收入型家庭

这类家庭承担风险的能力相对来说较弱,他们的收入在去除生活开支后并没有多少节余,甚至没有节余。因此,任何风险对于他们都可能是毁灭性的。保险专家以一个收入3万元、支出2万元(包括孩子的教育费用)的三口之家为例,假设这个家庭遇到风险夫妇俩不管是遇到意外导致残疾或者身故,还是疾病导致巨额医疗费或者身故对他们来说都是灭顶之灾。保险行业内里有这么一句话,无论你是否购买了商业保险,其实你都已经投保了,区别只在于你的风险是保险公司帮你承担还是自己承担。而对于这种情况的家庭,在他们自己没有能力承担风险的情况下,购买保险也是必须的。

(三)高收入负债家庭

有这样一个家庭,他们有比较可观的收入,但债务同样可观(当然相对于他们的收入来说这些债务也许并不算多)。大学毕业后在一家外企工作了3年的徐先生年收入达10万元,为了准备结婚他向银行贷款80万元购买了一套住房,10年还清。10万/年且持续增长的收入,不出意外的话,这些贷款对徐先生来说并不构成负担。但天有不测风云,假设徐先生因疾病意外导致失去工作能力甚至是生命,那么这笔负债将由家人负担,而这个债务可能是他的家人无法负担的。其实这种情况和第一种人群的情况类似,高收入者所遗留的麻烦债务并不是家人能够轻松承担的。所以他就有义务用保险对这些可能性风险预先进行规避,把责任自己完全承担下来。

保险知识,三大类人群必须买保险


*1一柱擎天型家庭

在现实中有很多这样的情况,一个家庭,70%甚至更多的收入是由某一个家庭成员提供。这样的收入构成是比较危险的,一旦这个家庭成员发生风险,失去收入,那么整个家庭的收入就会急剧减少,家庭的生活质量水准就会急剧下降,生计就可能会出现问题。对于这种家庭,购买保险是必须的。

*2中低收入型家庭

这类家庭承担风险的能力相对来说较弱,他们的收入在去除生活开支后并没有多少节余,甚至没有节余。因此,任何风险对于他们都可能是毁灭性的。保险专家以一个收入3万元、支出2万元(包括孩子的教育费用)的三口之家为例,假设这个家庭遇到风险夫妇俩不管是遇到意外导致残疾或者身故,还是疾病导致巨额医疗费或者身故对他们来说都是灭顶之灾。保险行业内里有这么一句话,无论你是否购买了商业保险,其实你都已经投保了,区别只在于你的风险是保险公司帮你承担还是自己承担。而对于这种情况的家庭,在他们自己没有能力承担风险的情况下,购买保险也是必须的。

*3高收入负债人群

有这样一个人群,他们有比较可观的收入,但债务同样可观(当然相对于他们的收入来说这些债务也许并不算多)。大学毕业后在一家外企工作了3年的徐先生年收入达10万元,为了准备结婚他向银行贷款80万元购买了一套住房,10年还清。10万/年且持续增长的收入,不出意外的话,这些贷款对徐先生来说并不构成负担。但天有不测风云,假设徐先生因疾病意外导致失去工作能力甚至是生命,那么这笔负债将由家人负担,而这个债务可能是他的家人无法负担的。其实这种情况和第一种人群的情况类似,高收入者所遗留的麻烦债务并不是家人能够轻松承担的。所以他就有义务用保险对这些可能性风险预先进行规避,把责任自己完全承担下来。

要分辨什么样的人群、家庭是必须购买保险的,保险专家介绍,如果这个家庭的某一个成员发生风险(意外致残、身故、失去收入、重疾医疗费用)会导致这个家庭陷入困境,生活无法维系,那么这类人或家庭就是属于必须购买保险的人群的范围内。

中低收入人群如何买保险?

保险对于高收入人群来说可谓锦上添花,对中低收入人群来说可谓是雪中送炭。一方面,大都市中的中低收入者积蓄有限,最抗不起风险,也最需要保险的保障;但另一方面,他们又不得不正视“1个月就挣那么点,哪还有钱买保险”的窘境。那么,较低收入的人群是否真的无保可投?中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划?

作为中低收入者来说,更需要保险。因为这类人群抵御风险的能力比较弱,家庭成员中如果有重大事故的发生,动辄就是几万元乃至十几万元,导致倾家荡产甚至负债累累。因此,低收入家庭在理财时首先需要考虑购买保险来提高家庭风险防范能力,转移风险。

一般来说,我们要根据自己的实际情况来选择相对保障较高的保险产品,因为中低收入家庭主要成员都承担着家庭和工作的压力,在意外方面可能风险要高一些,可以考虑购买意外伤害保险;另外一方面,家庭主要成员也是家庭的经济支柱,还要考虑健康方面的保险,因为意外和健康才是人生中最重要的,只有自己拥有了保障,才能让家人有保障。

从市场上来看,可供这类家庭选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险,但在比较保费之后不难发现,只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。但需要注意的是,定期寿险的主要不足在于保险期限有限,多数只能提供70岁等约定年龄的保障,70岁以后就有所欠缺。

在投保时要注意以下几个问题:

1.保谁的问题:30岁左右年龄的家庭,一般上有老人、下有孩子。那么在这样一个家庭当中,应该先给谁投保呢?建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子,其实大家都知道,家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的,如果他发生了意外,那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。首先要给家庭的经济支柱买保险,这样才能给家庭上一个保护伞。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险;

2.投保什么产品的问题:买保险也是有科学规律的,就像上台阶一样,第一阶是意外保险;第二阶是医疗保险;第三阶是重大疾病保险和寿险;第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险;第五阶是万能险、投资性保险产品。根据中低收入人群家庭情况来看,建议首先要解决的一个重点,就是第一阶和第三阶的风险,医疗保险大人可以通过医保来解决,暂时无需购买,可给孩子购买;

3.买多少保额的问题:从需要额度来看,保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支,整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等,再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50%,重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万元以上,寿险的保额每个大人也在10万元以上;

4.花多少钱买的问题:一个通用的规律是,家庭收入的10%左右,按照夫妇双方的收入占比来配置;

5.什么时候买的问题:“风险无处不在”,每个家庭都需要保险保驾护航,买的越早越好;

6.找谁买的问题:专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估,给你合理的投保建议,更能为你提供良好的售后服务,所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。

保险知识,三类职场人士如何巧用年终奖买保险


职场新人

留一部分年终奖

给自己买份保险

不少职场新人都会将职业生涯的第一份年终“红包”孝敬父母,或给父母购买一份保障。

专家建议:年终奖最好酌情留下一部分给自己做一份保险保障。这是因为:年轻人初入职场,收入有限,虽然开始承担更多的家庭责任,但并无任何应急资金,一旦不幸发生意外严重受伤或罹患疾病,在社保的基本保障范围之外,必然给父母造成高额的经济负担。与其将年终奖都孝敬爸妈,不如给自己规划一份保险保障,这样归根结底也是给父母一份保障。

操作方式:职场新人不妨用3000元-5000元的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划,每年缴费可以起到强制储蓄的作用,若不幸罹患重疾,还可以有一份高额的应急资金,而健康满期则可以获得高额的满期金,建立一个自己的“小金库”。以中德安联的安康逸生(经典版)健康保障计划为例,一个23岁的年轻女白领,每年只需缴费2500元左右,缴费20年,即可获得10万元的重大疾病保障,保障一直延续至70周岁,满期时还能获得10万元的满期金,拥有一份自己的小财富。

职场红人

涨了年终奖

别忘涨保障

对于职场红人来说,经过几年的奋斗,收获了升职加薪,取得了更好的职业发展,同时年底还收获了一笔丰厚的年终奖。升职、加薪、从员工到管理者的转变,意味着更多的职责和更大的挑战。

专家建议:要充分考虑新岗位将给工作和生活带来的影响,重新评估现有的保障计划,适时增补。岗位转变最直接的影响就是寿险保额不再足够。寿险保额是从经济层面体现投保人的生命价值和对家庭的责任,举例来说,如果之前的寿险保额为50万元,在一轮升值加薪后,收入增长了30%,那么寿险保额也应同比增加30%至65万元,这样才能更好地起到规避风险的作用。

操作方式:对于已经购买了单纯的定期或终身寿险产品的职场红人来说,可以在续交保费的时候申请提高15万元的保额。也可以另外购买一份分红保险,兼顾理财。

职场飞人

年终奖虽丰厚

意外险不可少

职场飞人,可能一个月内有大半时间出差在外。这些职场飞人可能是从事销售、咨询、会展等等职业,舟车劳顿不可避免,而年终奖也往往非常丰厚。

专家建议:受工作性质影响,意外风险和健康风险显然是这类职场人士需要关注的首要风险,一份长期的、高保额的意外险和健康险是这些飞人们必不可少的。

操作方式:职场飞人切忌保险“裸奔”,常年奔波操劳的这群人士往往是家庭的经济支柱,一旦发生意外,收入锐减,将直接对正常的家庭生活造成巨大冲击。首先,可用年终奖买一份全年旅行意外险附加意外医疗保障,全方位覆盖高频率出差的意外风险。如果选择在线投保,针对多种交通工具还可灵活选择不同保额。比如经常坐飞机出差的,每年仅需约数百元,即可投保100万元航空意外保障以及意外伤害医疗保障。其次,健康风险不可低估,这类职场人士不妨致电保险公司,约一位保险代理人咨询并酌情选购一份健康保障计划。

保险知识,设计三大人群的理财规划


投资理财要因人、因群体而异,并没有统一的模式和标准。在做投资理财前,市民一定要了解自己的风险承受能力,自己想做怎样的投资,期望达到怎样的目标,以及自己是否有承担风险的客观经济实力。

规划

●工薪阶层

提高储蓄率并坚持定投

“开源节流”提高净储蓄率。以货币基金、理财产品代替部分活期存款,提高家庭备用金的收益率。另外,在日常生活中还可以使用银行贷记卡,先消费后还款,用适当的负债提高生活的质量。此外,使用贷记卡刷卡消费还能享受折扣优惠。

“聚少成多”坚持定期定额投资。由于工薪阶层的净储蓄额是每月结余,因此定期定额购买基金就成为一个不错的投资理财方式。基金定投参与起点低,每月200元起,合适于净储蓄有限的工薪阶层。其次,基金定投有助于熨平投资风险,适合财富处于积累阶段的工薪阶层。第三,基金定投有3年期、5年期和8年期三种投资期限选择,不同的投资期限也为工薪阶层实现购房、买车、教育、养老等不同阶段理财目标准备了一笔资金。

运用保险减少各种事故对家庭的经济伤害。疾病、意外伤害等事故的发生,给仅有微薄收入的工薪阶层家庭带来财务危机的可能性极大,因此在充分考虑已有医保、每月净储蓄的前提下适当购买商业保险,增强家庭应对风险的能力是十分必要的。首先,在缴费方式上工薪阶层适宜选择期缴或消费型保险,减轻缴费压力。其次,在险种选择上,建议首选疾病保险,同时附加住院医疗补贴,弥补医保的不足,防止因病而贫;其次为家庭经济支柱投保定期寿险,让家人安枕无忧;第三,若保费预算仍有剩余,可再投保含有保障伤残等的意外伤害保险,减轻“飞来横祸”给家庭带来的财务压力。

●公务员

按风险偏好选择投资组合

公务员群体收入稳定,受经济周期影响较小;享有公费医疗和良好的政府养老制度,保障措施较全面。从这两方面看,若无特殊的生活追求及意外事故发生,“稳定”是公务员群体生活的主旋律。因此,理财对他们而言就是用专业的分析为生活“锦上添花”。

根据风险偏好选择多元化的投资组合。公务员群体稳定的生活让他们客观上拥有较高的抗风险能力,因此在金融投资领域,与工薪阶层不同,他们可以根据自己的主观风险偏好选择多元化的投资组合,但要防止“鸡蛋放在一个篮子”里的集中投资趋势。如风险偏好投资者可重点投资股票、偏股型基金,搭配低风险理财产品降低风险;稳健型投资者重点投资理财产品,搭配偏股型基金提高综合收益。定期定额的基金投资同样适用这一群体,在每月投资金额上可根据自己的收入水平最多选择3-4只投资风格各异的基金,分散风险,实现“小钱变大钱”。

投保商业保险弥补政府保障制度的不足。政府保障并不涵盖一切风险,公务员群体可在充分考虑已有福利的基础上,投保商业保险为自己及家人获得完善的保障。如投保附加住院医疗补贴的健康险弥补医保的不足;投保意外伤害险以防范突发事件给家庭带来财务危机;投保少儿教育险为孩子储备教育基金等等。

●民营企业家

税收筹划加上合理配置提高投资回报率

民营企业家是社会群体中先富起来的代表,从他们所拥有的财富看,这一群体中的很多人已经实现了家庭及个人财务的自主和自由,但是这并不表示企业家群体不需要理财规划。从长期看,民营企业家阶层虽然有巨额财富在手,但是其收入受经济环境的影响很大。现有财富并不代表能保证自己及家人在漫长的一生中都能安享目前高品质生活,一旦遇到金融风暴,受到投资失败、经营不善或其它法律、道德等因素的影响,很有可能对其经济收入和社会地位产生重创。因此,这一群体的理财要点在于,通过理财规划平滑一生的现金流,避免大起大落。

通过税务筹划,为企业“节流”成本,增加职工福利。民营企业家可充分利用国家的政策进行节税规划,如可以利用购买补充商业保险并列入企业税前支出的规定,增加自己及员工福利;可以将自己的一些支出费用化,减少从企业获取的直接货币收入,达到既节税又增加保障的双重目的。

通过科学配置提高投资回报率。民营企业家的客观风险承受能力是三类群体中最高的,能进行股票、基金、黄金、外汇买卖等多种金融产品投资。因此,在投资规划方面,可以根据市场形势和经济环境的阶段性波动组建巨额投资组合,如在专业人事的帮助下,量身定制理财方案并定期进行调整和检查。此外,民营企业家也可以用定期定额投资的方法,提前锁定大笔资金进行专款专用,如用大额基金定投的方式建立孩子的教育金,用年金保险和基金定投相结合的方式建立养老储备基金,为晚年生活添彩。

通过保险规划建立充足的保障。与公务员群体相比,许多民营企业家没有完善的社会保障福利,需要通过商业保险来建立充足的保障。同时因资金实力雄厚,民营企业家在险种和缴费方式的选择上也较工薪阶层多样。如可以在资金富裕时,为自己投保年金险,提前解除收入波动对晚年生活可能带来的不利。投保终身寿险,合理安排财产的传承等等。

重视遗产规划,实现财富传承。虽然我国目前没有开征遗产税,但随着一系列调节国民收入差距和分配措施陆续出台,如何做好遗产分配,实现财富传承也是民营企业家不能回避的问题。遗产规划的方法包括股权转移、人寿保险、信托基金等等,同时还要做好法律安排,以防法律纠纷。

重大疾病,人生黄金期,离不开三类保险


[导读]:何先生3年前买了一份平安寿险,但没有购买重大疾病保险,如今年过30岁的他越来越感到家庭责任的重大,想通过加保一份重大疾病保险来分担家庭的财务风险。****理财网网保险专家建议,不同人生阶段对于保险的需求也不同,但对于处于人生黄金期的人群,即参加工作后至退休前这一段时间,对保险的需求不能离开“寿险、重疾险与意外险”这3种险。

健康险:重疾保障不可少

重大疾病的发生率在不断增高,据有关部门统计,人一生中患重大疾病的几率高达72.17%,因此,重疾保障也必不可免。

定期寿险主要提供身故或全残保障,以往由于治疗技术等原因,发生重疾后的死亡率较高,但随着医疗技术的进步,越来越多的重大疾病的治愈率与存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示,各类重大疾病的存活率(5年跟踪),男性为百分之六十,女性为76%,存活10年以上的占患者人数的百分之二十左右。

建议:切忌“临时抱佛脚”

许多投保人在发生重大疾病后,才想到为自己增加一份保障,但往往被保险公司拒之门外。目前,大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单,这意味着,保户一旦身患重疾后,即难以投保新单从保险公司获得更多保障。****理财网网保险专家表示,保险公司出于风险控制的考虑,不会接受带病投保的客户,这样是出于对健康投保客户的公平角度考虑。因此,保险还是应该做好提前规划,未雨绸缪,而不是“临时抱佛脚”。

寿险:化解家庭财务危机

寿险是“必保险种”,主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时,家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险与终身寿险,同样保额的寿险产品,选择定期与终身的保费相差较大,如某保险公司的两款寿险产品,30岁男子投保30年定期寿险,保额10万的情况下,年缴保费为410元,假使投保终身寿险,保额10万不变,年缴保费则达到1900元。

选择定期寿险还是终身寿险?一般来说,年龄达到60岁后,由于不承担家庭主要经济负担,即使身故,对家庭带来的风险相对较小。因此,假使经济条件有限,选择定期寿险保障即可。

建议:定期险+附加险

在购买定期寿险的同时,为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担,附加重大疾病保险,可在确诊重疾时,从保险金中获得一部分给付。

意外险:随时搭建风险保护伞

意外风险常常令人措手不及,于是,很多人习惯每次出差或出行时会想到购买意外保险,其实拥有一份长期的意外险,不仅可以在出外旅行时获得意外保障,平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。

人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险,前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付,后者除伤残赔偿外,还包括医疗费用的赔付。

建议:投保应足额

对于家庭主要经济支柱而言,建议选择综合意外伤害保险,且保障一定要足额。假使已经有基本医疗保障,仅选择人身意外伤害保险即可,没有医疗保障的人应购买人身意外综合保险,这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。

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